Herausforderungen im Detail

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1 PROLOG Herausforderungen im Detail Ein Kredit (abgeleitet vom lateinischen credere glauben und von creditum das auf Treu und Glauben Anvertraute ) ist die Gebrauchsüberlassung von Geld oder vertretbaren Sachen auf Zeit. Diese Definition haben die Autoren der Online-Enzyklopädie Wikipedia formuliert. Weiter heißt es: Die Vergabe von Krediten durch Banken erhöht die Geldmenge, die Rückzahlung wiederum reduziert sie. Die Bank überlässt dem Kreditnehmer selbst erzeugtes Geld gegen Zahlung eines Zinses. All das klingt simpel. Und im Grunde ist es das auch, das Kreditgeschäft zwischen Banken, Privatkunden und Unternehmen. Wenn nur die vielen Details nicht wären, die die Kreditinstitute bei der Vergabe von Darlehen beachten müssen. Die Bonitätswächter der Schufa sind zufrieden mit den deutschen Verbrauchern. Nach dem Kredit- Kompass 2014 liegen für mehr als 90 Prozent der bei der Schufa registrierten Personen ausschließlich positive Informationen vor, 97,5 Prozent aller Konsumentenkredite werden ordnungsgemäß zurückgezahlt. Die Überschuldungsgefahr der deutschen Privatpersonen ist sogar leicht rückläufig: Der eigens dafür entwickelte Privatverschuldungsindex, eine statistische Kennzahl, die eine Reihe in den Vorjahren erhobener Daten umfasst, verbesserte sich 2013 um 1,8 Prozent auf Punkte. Auch für 2015 prognostiziert die Schufa einen positiven Trend. Deutlich erkennbar ist allerdings, wie in den Vorjahren auch, das Nord-Süd-Gefälle in der Bundesrepublik (siehe Karte). Hier wird klar, dass die Gefahr der Überschuldung im Norden deutlich höher ist als im Süden. Auch beim Blick auf die Wirtschaftskraft in Städten, Kreisen und Ländern zeigt sich, dass die meisten überschuldeten Personen in Bremen und Berlin wohnen. Ganz anders im Süden: Bayern und Baden-Württemberger zahlen ihre Verbindlichkeiten am wahrscheinlichsten zurück. 8

2 Gefahr der Überschuldung im Osten Privatverschuldungsindexes (PVI) für das Jahr 2013 auf Bundeslandebene Ausprägung sehr stark stark mäßig gering 9

3 Private Kreditaufnahme Verlockende Angebote für Konsumenten Während Sparer und Anleger über anhaltend niedrige Zinsen und einen realen Kapitalverlust stöhnen, freuen sich die Konsumenten über geringe Kosten für Kredite. Dass auch die Banken davon profitieren, zeigen gleich mehrere Studien. Die EZB schießt aus allen Rohren und trifft eine historische Entscheidung: Der Leitzins sinkt auf 0,15 Prozent. So titelte das Online-Portal des Handelsblatt nach der Entscheidung der Europäischen Zentralbank, den Leitzins auf einen noch nie dagewesenen Tiefstand zu senken. Das war Anfang Juni. Zwei Monate später sah die EZB nach wie vor keine Veranlassung, den Leitzins zu erhöhen, er ging sogar noch weiter zurück. Die Währungshüter gingen sogar soweit, den Banken einen Strafzins zu berechnen, sollten sie ihr Geld bei der EZB bunkern, anstatt es in Form von Krediten an Unternehmen und Privathaushalte weiterzugeben. folgendermaßen aus: In den vergangenen zehn Jahren stieg die Zahl der Ratenkredite um 47 Prozent auf knapp 18 Millionen. Und trotz dieses steilen Anstiegs liegt die Rückzahlungsquote weiterhin bei erfreulich hohen 97,5 Prozent, wie Dr. Michael Freytag, Vorstandsvorsitzender der Schufa Holding, erklärt. Mit der Anzahl der Kredite steigt auch die durchschnittliche Kredithöhe neu aufgenommener Darlehen. Die nahm 2013 gegenüber 2012 um 3,7 Prozent auf Euro zu erreichte die Kredithöhe durchschnittlich Euro, und auch 2011 war die Größenordnung mit Interesse an billigem Geld Während Sparer und Anleger verzweifelt nach attraktiven Investments Ausschau halten, können die privaten Investoren vor allem in Deutschland sich über das billige Geld freuen. Kreditnehmer profitieren von der EZB- Entscheidung und trauen sich daher immer häufiger, Konsumgüter auf Pump zu kaufen. Ob Auto, Möbel oder Elektronik die mannigfaltigen Angebote machen das den Verbrauchern auch nicht gerade schwer. Die Null-Prozent- Finanzierung beim Autohändler, das Jetzt-kaufen-späterzahlen -Angebot vom Versandhaus oder Elektronikmarkt: All diese Angebote klingen verlockend. Die Schufa weiß ganz genau, wie es um die Zahlungsund Kreditmoral der Bundesbürger bestellt ist. Wie sie in ihrem jüngsten Kredit-Kompass 2014 bekannt gibt, nimmt das Interesse an Darlehen weiter zu, und die Anzahl der Kreditverträge bleibt auf anhaltend hohem Niveau. Der Studie zufolge haben deutsche Verbraucher 2013 rund 7,7 Millionen Kredite neu aufgenommen. Das sind Darlehen mehr als im Vorjahr. Das klingt moderat. Im Gesamtbild betrachtet sieht es allerdings Nachfrage nach Krediten nimmt weiter zu Anfragen von Banken nach einer Schufa-Auskunft; in Anzahl der Kreditverträge auf hohem Niveau Anzahl der im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Ratenkreditverträge; in Quelle: Schufa Holding AG 10

4 Kredithöhen bleiben annähernd gleich Anteile der jeweiligen Kredithöhen an im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Kreditverträgen; in Prozent ,8 16,1 25,7 28, ,0 15,9 26,4 27, ,6 15,9 27,2 28,3 Kredite bis Euro Kredite über bis Euro Kredite über bis Euro Kredite über Euro Quelle: Schufa Holding AG Euro ähnlich. Außerdem nimmt sie mit steigendem Alter des Kreditnehmers zu. Denn das bisher einmalig niedrige Zinsniveau bietet auch für höhere Kreditsummen günstige Finanzierungsmöglichkeiten. Genau das Gegenteil passiert im übrigen Europa: Während die Deutschen nach wie vor konsumfreudig sind, ist der Bestand an Konsumentenkrediten europaweit rückläufig. Ende 2013 betrug deren Bestand Milliarden Euro, ein Minus von 0,9 Prozent im Vergleich zu Das sind Ergebnisse der Studie Consumer Credit Market in Europe der französischen Crédit Agricole Consumer Finance, die in 28 europäischen Ländern durchgeführt wurde. Besonders in Südeuropa erscheint vielen Menschen die finanzielle Zukunft zu unsicher, als dass eine Verschuldung für sie in Frage käme, sagt Jan W. Wagner, Vorstandsvorsitzender der deutschen CreditPlus Bank, einem Unternehmen der Gruppe Crédit Agricole. Immobilienhoch in Deutschland In Deutschland haben hingegen nicht nur Konsumentenkredite einen Höhenflug, auch die Baufinanzierung boomt. Für viele potenzielle Immobilienkäufer ist jetzt der richtige Zeitpunkt, den Erwerb von Wohneigentum anzugehen. Die Situation bleibt paradox: Immobilienkäufer in Deutschland profitieren weiterhin von der schlechten Konjunkturentwicklung in Europa, die mit billigem Geld in Gang gebracht werden soll, sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender des Baufinanzierungsvermittlers Interhyp. Gleichzeitig rechnet Interhyp damit, dass Immobilienkäufer auch künftig zu anhaltend günstigen Konditionen finanzieren können. Die PSD Banken beispielsweise sind mit dem derzeitigen Geschäft zufrieden. Neben der Erwerbsfinanzierung einer Immobilie nutzen immer mehr Menschen die niedrigen Bauzinsen, um notwendige Sanierungs- sowie meistens energetisch bedingte Modernisierungsmaßnahmen durchzuführen, erklärt Rudolf Conrads, Vorstandsvorsitzender des Verbandes der PSD Banken. 2,3 Milliarden Euro stellten die Institute im vergangen Jahr für Immobilienkredite bereit, im ersten Halbjahr 2014 sind es bereits 1,2 Milliarden. Auf Bankenseite stimmt das Geschäft demzufolge auch.

5 Kreditgebühren Umstrittene Entgelte Bereitstellungszinsen sind erlaubt, Bearbeitungsgebühren für Darlehen verboten und über die Kontoführungsgebühren von Bausparverträgen streiten sich die Experten noch. Banken+Partner hat einen Wegweiser durch den Gebührendschungel im Kreditgeschäft zusammengestellt. Verbrauchern, die in den vergangenen Jahren einen Kredit aufgenommen haben, wurde von deutschen Kreditinstituten neben dem Zins zusätzlich ein Bearbeitungsentgelt berechnet. Nun hat der Bundesgerichtshof (BGH) diese Gebühren für unzulässig erklärt. Banken und Sparkassen können von ihren Kunden nun keine Bearbeitungsgebühren mehr für Verbraucherkredite verlangen. Entsprechende Klauseln in den Kreditverträgen seien unwirksam. Betroffene Kunden, die einen Kredit nach dem 1. Januar 2011 aufgenommen haben, können die zu Unrecht erhobenen Kreditbearbeitungsgebühren zurückfordern. Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen hat in einem Überblick zusammengestellt, welche Entgelte die Banken verlangen dürfen, welche unzulässig und welche umstritten sind. Bankentgelte, die der Bundesgerichtshof für zulässig erklärt hat u Bereitstellungszinsen für die Zeit zwischen Darlehenszusage und Darlehensauszahlung: Die Bank muss ein Darlehen nicht unbezahlt bis zum Abruf bereitstellen. Es ist Kundensache, wenn er das bereitstehende Geld noch nicht verwenden kann. (Urteil vom III ZR 207/83). u Schadenersatz für Gewinnverlust, wenn Kunden einen Darlehensbetrag nicht abnehmen: Nimmt der Kunde einen bereitgestellten Darlehensbetrag nicht ab, bringt er die Bank um ihren Zinsgewinn. Den Verlust kann sich die Bank in Form einer Nichtabnahmeentschädigung erstatten lassen. Hierbei kann sie grundsätzlich auch eine Pauschale vereinbaren, wenn diese den üblichen Schaden nicht übersteigt und dem Kunden der Nachweis gestattet wird, dass kein oder ein geringerer Schaden entstanden ist (Urteil vom III ZR 207/83). u Schadenersatz für Gewinnverlust, wenn Kunden einen Darlehensbetrag vorzeitig zurückzahlen: Beendet der Kunde einen Darlehensvertrag vorzeitig, kann die Bank anteilige Entgelte für den Gewinnverlust berechnen. (Urteil vom 30. November 2004 XI ZR 285/03). Das Landgericht Frankfurt am Main sieht es aber als unzulässig an, wenn die Bank eine pauschale Gebühr für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung verlangt (Urteil vom 26. Januar O 324/11, nicht rechtskräftig). Trotzdem gibt es über die korrekte Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung häufig Streit zwischen Bank und Kunden. u Abschlussgebühren der Bausparkassen: Bausparkassen dürfen bei Abschluss eines Bausparvertrages eine sogenannte Abschlussgebühr verlangen. Zwar werden mit dieser Gebühr die Kosten gedeckt, die mit der Neukundenwerbung durch Außendienstmitarbeiter anfallen. Dennoch verfolgen die Bausparkassen so der BGH mit der Neukundenwerbung nicht nur eigene Interessen. Beim Bausparen liegt die Besonderheit vielmehr darin, dass ein stetiges Neukundengeschäft auch der Bauspargemeinschaft selbst zugutekommt. Denn nur bei einem ausreichenden Zufluss neuer Gelder können den Altkunden die zinsgünstigen Bauspardarlehen zugeteilt werden. Bankentgelte, die der Bundesgerichtshof für unzulässig erklärt hat u Entgelt für die Ausfertigung einer Löschungsbewilligung bei Hypotheken und Grundschulden: Kreditinstitute haben die gesetzliche Pflicht, die Löschung 12

6 gebührenfrei zu bewilligen. Nur tatsächlich angefallene Sachkosten dürfen berechnet werden, zum Beispiel die Gebühr für eine notarielle Beglaubigung. u Entgelt für die Führung eines Darlehenskontos eines Privatdarlehens: Hierfür dürfen Kreditinstitute in ihren Vertragsformularen kein gesondertes Entgelt aufnehmen, da es keine Sonderleistung darstellt. u Bearbeitungsgebühren für Darlehen: Banken und Sparkassen dürfen in ihren Geschäftsbedingungen für die Bearbeitung eines Darlehens keine pauschale Gebühr aufnehmen, da sie lediglich in ihrem eigenen Interesse tätig sind und mit der Bonitätsprüfung dem Gesetz folgen. Entgelte, die nach Auffassung anderer Gerichte und der Verbraucherzentralen unzulässig sind u Kosten für die Konto- oder Kreditkündigung oder für bloße Erinnerungsschreiben: Ein Schreiben ohne jede Rechtswirkung, beispielsweise als Erinnerung oder für die Androhung rechtlicher Konsequenzen, ist gebührenfrei zu erstellen. u Entgelte für Kredit- oder sonstige Vertragsangebote ohne Vertragsabschluss: Es gehört zu den üblichen Risiken jeder Geschäftstätigkeit, dass potenzielle Kunden vor dem Vertragsabschluss abspringen. Eine extra Gebühr ist unzulässig. u Kosten für Kontoauszüge bei Baudarlehen: Die Bank kann keine Kosten für die Verbuchung eingehender Raten verlangen. Zudem hat sie eine Informationspflicht dem Kunden gegenüber. u Treuhandgebühr bei Löschung einer Baufinanzierung: Die Ablösung des Darlehens ist eine Grundpflicht der Bank und darf dem Kunden nicht als besonderen Service berechnet werden. u Schätz- und Besichtigungsgebühren: Eine Gebühr für die Wertermittlung eines Grundstücks oder einer Immobilie, die der Besicherung eines Kredits dient, ist nicht zulässig. weil damit dem Kunden Maßnahmen berechnet werden, die ausschließlich im Interesse der Bank liegen. u Kontoführungsgebühren bei Bausparverträgen: Das Entgelt für die Führung eines Darlehenskontos ist verboten, da die Bank nicht im Kunden-, sondern in ihrem eigenen Interesse handelt. Anders als bei Privatdarlehen gibt es für Bausparverträge aber noch keine gerichtliche Entscheidung. Klar, offen und präzise: die neuen Informationspflichten des GguG Das Gesetz gegen unseriöse Geschäftspraktiken (GguG) soll einheitliche Vorgaben schaffen, welche Informationen ab dem 1. November dieses Jahres in der ersten Geltendmachung von Forderungen von Inkassounternehmen und Rechtsanwälten, die Inkassodienstleistungen erbringen, enthalten sein müssen. Ziel soll sein, mehr Transparenz für die säumigen Zahler zu schaffen. Interview mit Gabriele Bieber, Leiterin Kundenservice bei der ALTOR Gruppe Was müssen Gläubiger tun und wie können Sie Ihre Kunden unterstützen? Bieber: Wir wollen unsere Kunden dabei unterstützen, gesetzeskonform zu agieren. Hierfür prüfen wir gemeinsam mit jedem einzelnen Kunden, welche Informationen vorhanden sind und welche noch fehlen. Hier müssen entsprechende Maßnahmen seitens der Kunden eingeleitet werden. Aber auch allen anderen Unternehmen, die uns ihre Forderungen noch vor dem übergeben möchten beziehungsweise künftig die Zusammenarbeit mit einem Inkassounternehmen anstreben, stehen wir gerne beratend zur Seite. Was muss seitens der Gläubiger getan werden? Bieber: Um zukünftig lückenhafte Informationen zu vermeiden, muss spätestens jetzt geprüft werden, wo noch gemeinsamer Handlungsbedarf besteht. Dies kann zum Beispiel bedeuten, dass Software- Anpassungen nötig sind oder Formulare angepasst werden müssen. Bei welchen Dienstleistungen ist das GguG zu berücksichtigen? Bieber: Die Unternehmen der ALTOR Gruppe bieten sehr viele Dienstleistungen an. Hier ist bei allen diesen Dienstleistungen zu prüfen, ob sich die neuen Informations- und Mitteilungspflichten auch darauf erstrecken. Bei Inkassoleistungen ist dies eindeutig gegeben. Das Gleiche gilt für eine unserer Außendienstleistungen, die sogenannte Kündigungsprävention beim Endkunden. Hier werden bei ungekündigten Leasing- und Finanzierungsverträgen von Fahrzeugen oder sonstigen längerfristigen Vertragsverhältnissen der Grund für die Zahlungsrückstände in Erfahrung gebracht und nach Möglichkeit vor Ort durch Zahlung ausgeglichen. Weniger eindeutig ist die Situation bei der Dienstleistung Sicherstellung mobiler Wirtschaftsgüter. Neben der Prüfung, ob das Sicherungsgut noch vorhanden ist und in welchem Zustand es sich befindet, übernehmen wir die Objektsicherstellung für unsere Kunden. Hier ist die konkrete Art und Umsetzung der Dienstleistung im Einzelfall zu prüfen. Unsere Juristen sind mit diesen Themen bereits befasst. Über ALTOR Die ALTOR Gruppe verbindet die Unternehmen rund um die Heidelberger Inkasso GmbH zu einem der größten konzernunabhängigen Dienstleister im Bereich Forderungsmanagement in Deutschland. Die Kernleistungen umfassen Inkasso-, Außendienst- und CallCenter-Leistungen sowie Immobilien- Work-Out. Namhafte Banken und Bausparkassen gehören zum Kundenkreis. 13

7 Alternative Finanzierungsformen Neue Modelle aus dem Internet Der Online-Kredit hat sich neben den klassischen Finanzierungs- und Kreditformen bereits etabliert. Und längst gibt es auch unkonventionelle Modelle am Markt. Sie werden das klassische Kreditgeschäft zwar nicht ersetzen, aber verändern. So analysiert der Finanzdienstleister Kreditech mit einer eigens entwickelten Scoring-Technologie die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen in Ländern, in denen keine umfassende Scoring-Datenbank existiert. Die Kleinkredite gehen nach Polen, Russland oder Mexiko. Basis der Analyse sind alle frei zugänglichen Informationen über die Person, die den Antrag erstellt. Es dauert meist nur wenige Minuten, bis der Kredit bewilligt oder abgelehnt wird. Peer-to-Peer- oder Peer-to-Business-Finanzierung, Crowdlending oder -funding: Die rasante technische Entwicklung der vergangenen Jahre hat ganz neue Finanzierungen möglich gemacht. Getrieben werden diese von den sogenannten FinTechs. Die Bezeichnung setzt sich aus den Begriffen Financial Services und Technology zusammen. FinTechs sind meist IT-Start-ups mit dem Schwerpunkt Finanzdienstleistung. Sie entwickeln keine neuen Dienstleistungen oder Produkte, sie optimieren und vereinfachen bereits vorhandene. Die jungen Unternehmen positionieren sich mit unterschiedlichen Dienstleistungen und Geschäftsmodellen. Die häufigsten IT-Schmieden sind in den Bereichen Banking, Zahlungsverkehr, Kredite und Einlagengeschäft zu finden. Damit greifen sie unterschiedliche Geschäftsbereiche von Banken und Versicherungen an. FinTechs umschiffen das klassische Bankgeschäft durch Schnelligkeit, Kundenorientierung und hohe Transparenz. Sachwerte als Sicherheit Die Privatbank Berlin vergibt Kredite, die mit hochwertigen Sachwerten besichert sind, vor allem Kunstwerken, Oldtimern oder Schmuck. Die Kreditentscheidung basiert dabei auf dem Wert der jeweiligen Sicherheit. Auf aufwändige Scoring- und Schufa-basierte Bonitätsanalysen wird verzichtet. Zielkunden sind sowohl Privatpersonen und Sammler als auch Gewerbetreibende (wie Galerien, Händler, Auktionshäuser), die einen kurz- bis mittelfristigen Finanzierungsbedarf haben. Peer-to-Peer Peer-to-Peer (P2P) oder Person-to-Person beschreibt ein Geschäftsmodell, das ohne Vermittler auskommt. Die Finanzierung erfolgt direkt zwischen Kreditnehmer und -geber. Der Vergabeprozess unterscheidet sich jedoch nicht von dem einer Bank oder Sparkasse. Die P2P-Plattformen prüfen die Bonität des potenziellen Kreditnehmers und ordnen ihn in die verschiedenen Risikoklassen ein. Die anschließende Zahlung fließt dann direkt zwischen den Kreditpartnern. Beide vereinbaren auch eigenständig den Zinssatz. Eine weitere Form des P2P-Modells ist Peer-to-Business. Hier können Kreditsuchende, wie beispielsweise Start-ups, Investoren für eigene Projekte oder Unternehmen suchen. Beim Konzept Family and Friends kennen sich die Kreditpartner bereits. Beim Social Lending werden Kleinkredite in Entwicklungsländer vergeben. Dabei geht es eher um Entwicklungshilfe als um Rendite. Crowdlending Crowdlending gehört ebenfalls zu den Peer-to-Peer-Finanzierungsmodellen. Allerdings gibt es hier nicht nur einen Kreditgeber, sondern eine größere Anzahl von Personen (crowd) stellt über selbst gewählte Beträge die finanziellen Mittel für einen Kredit bereit. Service Einen ausführlichen Beitrag über FinTechs finden Sie in der kommenden Ausgabe von Banken+Partner. Registrieren Sie sich bei als regelmäßiger Empfänger der digitalen Ausgabe. 14