Allgemein. Definition. Konkret. Kredite. In Belgien. Teilzahlungsverkauf. Teilzahlungsdarlehen. Leasing oder Mietfinanzierung

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1 Kredite Allgemein Sie brauchen ein neues Auto, die Waschmaschine hat den Geist aufgegeben oder Sie möchten ein paar Umbaumaßnahmen an Ihrem Haus vornehmen? In diesen Fällen kommen in der Regel größere Ausgaben, die durch einen Kredit finanziert werden können... Aber Achtung: hier gibt es zahlreiche Risiken! Natürlich kann ein vernünftig eingesetzter Kredit unsere Lebensbedingungen verbessern. Allerdings sollte man auch nicht die Nachteile und Verpflichtungen außer Acht lassen, die mit dem Kredit einhergehen. Definition Bei einem Kredit stellt eine Bank oder ein Finanzinstitut für eine gewisse Zeit einen Geldbetrag zur Verfügung. Dieser Betrag ist gemäß den im Voraus vertraglich festgelegten Modalitäten zurückzuzahlen. Konkret Es gibt verschiedene Arten von Krediten, abhängig davon, welches Projekt man realisieren möchte und in welchem Land man sich befindet. In Belgien Teilzahlungsverkauf Dient der Finanzierung eines Kaufs einer bestimmten Ware oder Dienstleistung. Es gibt also einen Verbraucher und einen Verkäufer als Mittelsperson. Beim Kauf muss eine Anzahlung von 15% geleistet werden. Der Restbetrag wird finanziert und wird meist in monatlichen Raten abbezahlt. Teilzahlungsdarlehen Hierbei handelt es sich um einen Vertrag, durch den dem Verbraucher eine Geldsumme zur Verfügung gestellt wird. Er wird für eine bestimmte Dauer abgeschlossen und wird in meist monatlichen Raten zurückbezahlt, deren Höhe vertraglich festgelegt ist. Der Zweck des Darlehens muss im Antrag angegeben werden. Leasing oder Mietfinanzierung Diese Kreditform ermöglicht es, ein bewegliches Gut (oft handelt es sich hierbei um ein Auto) für eine bestimmte Dauer zu mieten. In diesem Zeitraum hat der Darlehensnehmer die Möglichkeit, das

2 Gut gegen Zahlung einer letzten Rate zu erwerben, deren Höhe (größere Geldsumme, die in einer einmaligen Zahlung zu zahlen ist) bei Vertragsabschluss festgelegt wird. Die Rückzahlung ("die Miete ) erfolgt im Allgemeinen monatlich. Krediteröffnung oder Revolvingkredit (verlängerungsfähiger Kredit) Es handelt sich um eine Geldsumme, die dem Verbraucher zur Verfügung gestellt wird. Dieser kann frei über diese verfügen und zwar in verschiedenen Formen (Kauf mittels seiner Karte, Barabhebungen an Geldautomaten...) und den Kredit nach Teilrückzahlungen erneut in Anspruch nehmen. Unterschreibt der Verbraucher eine Krediteröffnung für eine unbestimmte Dauer, muss er alle 5 Jahre wieder auf Null zurückkommen. Jeden Monat muss ein Mindestbetrag zurückgezahlt werden. Diese Rückzahlung deckt im Wesentlichen die Zinsen und nur einen geringen Kapitalbetrag. Der geltende Zinssatz ist meist hoch (zwischen 15 und 19%). In Frankreich Zweckgebundener Kredit Ein zweckgebundener Kredit finanziert den Ankauf eines bestimmten Guts und kann ausschließlich zu dem Zweck verwendet werden, zu dem er aufgenommen wurde. Der Kreditvertrag und der Kaufvertrag oder der Vertrag über die Erbringung einer Dienstleistung stellen laut Gesetz eine einzige kommerzielle Handlung dar. Diese Verbindung hat zwei Folgen: Die Rückzahlung erfolgt erst nach Lieferung der Ware. Wird Ihnen kein Kredit gewährt, wird der Kauf annulliert (wenn der Kreditantrag bei der Bestellung vertraglich festgelegt wurde) und umgekehrt. Meistens wird diese Kreditform direkt durch den Händler angeboten, bei dem Sie den betreffenden Kauf tätigen (große Handelsketten, Autohändler, Elektrogeschäft,.): KFZ-Kredit, Motorradkredit usw.; er wickelt die Formalitäten mit der Finanzgesellschaft ab, mit der er ein Abkommen hat. Der Kreditvertrag gibt den Verwendungszweck des Darlehens an, seinen Betrag, den Zinssatz sowie die Rückzahlungsmodalitäten. In den meisten Fällen wird ein solcher zweckgebundener Kredit für einen Autokauf abgeschlossen. Zusätzlich zu den klassischen Krediten werden aber auch andere Finanzierungsmöglichkeiten für den Autokauf angeboten: Miete mit Kaufoption, Rücknahmegarantie bei Vertragsende... Sie sind nicht verpflichtet, das vom Verkäufer vorgeschlagene Kreditinstitut zu wählen. Sie können jederzeit einen Personalkredit bei Ihrer eigenen Bank abschließen, ohne dass der

3 Verkäufer dies abschlagen könnte. Stellen Sie sicher, dass der Kreditvertrag ausdrücklich die Waren oder Dienstleistungen erwähnt, die durch den Kredit finanziert werden. Vergleichen Sie die verschiedenen Angebote. Wenn Sie innerhalb von 7 Tagen vom Kredit zurücktreten, hat dies zur Folge, dass auch der Kaufvertrag oder der Vertrag zur Erbringung der Dienstleistung automatisch beendet wird. ACHTUNG: Wenn Sie zwischen dem 8. und dem 14. Tag zurücktreten, bleibt der Kaufvertrag oder der Vertrag zur Erbringung einer Dienstleistung bestehen. Sie müssen dann dem Händler die erstandene Ware oder Dienstleistung bezahlen, indem Sie eine andere Zahlungsform wählen. Personalkredit Es ist die praktischste Form des Verbraucherkredits: Die Bank oder das spezialisierte Finanzinstitut stellt Ihnen eine Geldsumme von mindestens 200 und maximal zur Verfügung, ohne nach der Verwendung zu fragen: Möbel, Reisen, Fest, Haushaltsgeräte, Arbeiten, EDV, Der Vertrag wird zwischen dem Institut und Ihnen abgeschlossen. Die Summe wird Ihnen auf einmal ausgezahlt durch Überweisung auf Ihr Bankkonto Der Zinssatz und die Monatsraten werden für die gesamte Kreditlaufzeit festgelegt. Im Allgemeinen ist der Zinssatz für einen Personalkredit (wie auch für einen zweckgebundenen Kredit) sehr günstig verglichen mit einer Kontoüberziehung und einem revolvierenden Kredit. In manchen Fällen kann es günstig sein, auf einen solchen Kredit zurückzugreifen, um seine Kreditlast zu senken, indem man mehrere Kredite in einem einzigen zusammenlegt. Miete mit Kaufoption Diese Formel, die auch Leasing, Mietfinanzierung genannt wird, kommt häufig beim Autokauf vor. Diese Formel erlaubt es Ihnen, über ein Fahrzeug zu verfügen gegen Zahlung einer monatlichen Miete an das Finanzinstitut als Besitzer des Fahrzeugs. Bei Ablauf der Mietdauer hat der Mieter die Möglichkeit, das Gut gegen Zahlung einer letzten Monatsrate, deren Betrag bei Vertragsabschluss festgelegt wird (größere einmalige Zahlung), zu erwerben. Revolvierender Kredit Seit dem Lagarde-Gesetz aus dem Jahr 2010 darf nur mehr der Ausdruck revolvierender Kredit Revonving-Kredit verwendet werden. Davor wurde dieser Kredit auch als langfristiger Kredit, Revolving-Kredit, Geldreserve oder Kreditreserve bezeichnet, wodurch eine gewisse Verwechslungsgefahr bestand.

4 Meist wird ein revolvierender Kredit bei einem Kauf in einem Supermarkt, einem Großmarkt, einer spezialisierten Handelsmarke,... und für eine ganz bestimmte Ware abgeschlossen, wie ein elektrisches Haushaltsgerät, einen Sportartikel, ein elektronisches Gerät... Seit dem 1. Mai 2011 muss das Finanzinstitut oder der Verkäufer, im Falle dass er dem Verbraucher einen Kreditvertrag zur Finanzierung eines Kaufs oder einer Dienstleistung von über anbietet, diesem die Möglichkeit geben, sich anstelle des Revolving-Kredits für einen Personalkredit oder einen zweckgebundenen Kredit zu entscheiden. Er bildet sich neu, denn es handelt sich um eine Kreditlinie, die dem Verbraucher gewährt wird und die daher nicht neu verhandelt werden muss. Mit Ihren Rückzahlungen bauen Sie gleichzeitig Ihre Reserve wieder auf. Sie ist jährlich stillschweigend verlängerbar, aber nicht unbedingt unter denselben Bedingungen! Für verlängerbare Kredite, die ab dem 1. Mai 2011 abgeschlossen worden sind, gilt eine gesetzliche maximale Kreditlaufzeit. Diese darf nicht mehr als 36 Monate (3 Jahre) betragen für Revolving- Kredite mit einem Betrag von maximal und nicht mehr 60 Monate (5 Jahre) für Revolving- Kredite von über Die gesetzliche Regelung sieht für jeden Fälligkeitstermin eine Mindestrückzahlung des geschuldeten Kapitals vor: Diese beträgt 1 % für Revolving-Kredite von bis und von 0,5 % für Kredite von über Darüber hinaus ist bei einem Revolving-Kredit eine Mindestrate von 15 zu zahlen. All diese neuen Vorschriften sollen dazu beitragen, die Laufzeit der verlängerungsfähigen Kredite zu reduzieren. Kennen Sie die tatsächlichen Kosten Ihres Kredits? Weder bei Abschluss des Vertrages noch danach sind Ihnen die Kosten des Revolving-Kredits bekannt. Sie kennen den Zinssatz, aber wenn Sie regelmäßig auf diesen Kredit zurückgreifen, wissen Sie nicht, worauf sich dieser Zinssatz bezieht, denn diese Zahl hängt vom verwendeten Betrag und der Rückzahlungsdauer ab. Der geltende Zinssatz liegt meistens zwischen 17 und 20 %. Ein Revolving-Kredit kann vorzeitig gebühren- und abgabefrei zurückgezahlt werden. Tipps: Nehmen Sie nicht mehrere Revolving-Kredite auf, denn dadurch steigt das Überschuldungsrisiko, vor allem dann, wenn Sie diese Kredite dazu verwenden, andere Kredite zurückzubezahlen.

5 Wenn Sie einen Kredit zur Finanzierung einer bestimmten Anschaffung aufnehmen möchten, versuchen Sie es eher mit einem zweckgebundenen Kredit: Diese Kreditform ist natürlich weniger flexibel und nicht ganz so leicht erhältlich, dafür aber günstiger. Darüber hinaus ist dieser Kredit zweckgebunden und wenn Sie Ihr Rücktrittsrecht in Anspruch nehmen, sind Sie auch nicht länger verpflichtet, die Ware zu kaufen. Lassen Sie einen Revolving-Kredit nie länger als nötig laufen. Sobald Sie dazu in der Lage sind, sollten Sie eine vorzeitige Rückzahlung vornehmen (die keine Strafzahlung nach sich zieht) oder Ihre Ratenzahlungen erhöhen, damit der Kredit schneller abbezahlt ist. Zinsfreier Kredit Man spricht von einem zinsfreien Kredit, wenn ein Händler Ihnen vorschlägt, Ihren Kauf in mehreren Teilzahlungen ohne zusätzliche Kosten zu bezahlen. Eigentlich streckt er Ihnen die erforderliche Summe für den Kauf vor, ohne dass Zinsen für diesen Betrag fällig werden. In Wirklichkeit jedoch ist ein Kredit nie wirklich kostenlos und die Zinsen für diesen Kredit trägt entweder der Händler oder das Finanzinstitut, das diese Art der Finanzierung anbietet. Für den Händler bedeutet dies also zusätzliche Kosten und eine niedrigere Gewinnspanne; allerdings kann er so auch direkt verkaufen. Der Verbraucher hat den Vorteil, den Kauf nicht aufschieben zu müssen, bis er über den erforderlichen Betrag verfügt. Für zinsfrei Kredite mit einer Laufzeit von über drei Monaten gelten die gleichen Regeln wie für alle anderen Verbraucherkredite. Sie unterliegen der Gesetzgebung für Verbraucherkredite. ACHTUNG: Hinter dem Slogan Bezahlen Sie in X Mal ohne zusätzliche Kosten verbirgt sich oft ein Revolving-Kredit (und nicht etwa ein zinsfreier Kredit). Überziehungskredit Unter gewissen Bedingungen unterliegt die Kontoüberziehung ebenfalls der Gesetzgebung über Verbraucherkredite. Deutschland Um in Deutschland einen Kredit 1 zu bekommen, prüft die Bank zunächst die materielle Kreditwürdigkeit des Verbrauchers. D.h. die Bank versucht nachzuvollziehen, ob der potentielle Kreditnehmer überhaupt in der Lage wäre, die monatlichen Raten zu zahlen. 1 Siehe Fit fürs eigene Geld: mit dem Einkommen auskommen, Ministerium für Umwelt und Naturschutz, Landwirtschaft und Verbraucherschutz des Landes NRW.

6 Die Einnahmen müssen dazu die Ausgaben übersteigen und aus der Differenz ergibt sich der Maximalbetrag der monatlich möglichen Belastung (wobei man dies wegen unvorhergesehener Notfälle nicht ausschöpfen sollte). Hinsichtlich der persönlichen Kreditwürdigkeit werden Informationen bei der Schufa eingeholt (Schufa=Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Die Schufa speichert Informationen/Eigenschaften zu Kunden, die für eine Kreditvergabe relevant sein können. Negative Schufa-Merkmale erschweren dabei eine Kreditvergabe oder machen diese unmöglich, das sind z.b. vertragswidriges Verhalten (Handyrechnung nicht bezahlt), Haftbefehl, Eidesstattliche Versicherung, Insolvenzverfahren. Positive Schufa-Merkmale wirken sich günstig auf die persönliche Kreditwürdigkeit aus, z.b. Besitz eines Girokontos/Kreditkarte (Kreditwürdigkeit wurde hier bereits geprüft), andere Darlehen mit Erledigungsvermerk (vertragsgemäße Rückzahlung von Darlehen in der Vergangenheit). Um sich bei Darlehen abzusichern, erkundigen sich Banken und andere Kreditgeber bei der Schufa oder anderen Auskunfteien (z.b. Infoscore, Creditreform). Wird ein Verbraucherkredit wegen einer negativen Schufa-Auskunft abgelehnt, muss der Kunde hierüber durch die Bank sofort informiert werden (andernfalls droht ein Bußgeld). Was ist Scoring? Die Schufa und andere Anbieter bewerten anhand eines Punktesystems das Zahlungsverhalten von Verbrauchern, sog. Scoring. Hier wird anhand eines mathematisch-statistischen Verfahrens prognostiziert, ob sich ein Verbraucher risikoreich oder vertragswidrig verhalten wird. Danach richtet sich die Punktzahl. In der Praxis bedeutet dies, dass bereits ein Antrag eines Verbrauchers auf Kredit einen Punktabzug bewirken kann. Eintragungen bei der Schufa oder anderen Auskunfteien, die auf schlechte wirtschaftliche Verhältnisse einer Person hindeuten, können zu deutlich höheren Zinsen oder gar zur Ablehnung eines Kredites führen. Was ist zum Verbraucherkreditvertrag zu wissen? Dieser bedarf der Schriftform. Bei Nichteinhaltung der Schriftform ist dieser Vertrag nichtig. Wird unter diesen Umständen ein Kredit trotzdem ausgezahlt, kommt dennoch ein Vertrag zustande; u.u. mit günstigeren Vertragsbedingungen. Innerhalb von 2 Wochen kann dieser Vertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen werden. Darüber muss vorher schriftlich informiert werden. Auch muss der Verbraucher vor Fristbeginn eine schriftliche Ausfertigung seines Vertrages erhalten. Folgende Angaben müssen hier gemacht werden: Nettokreditbetrag und Gesamtbetrag aller zu entrichtender Zahlungen, inkl. Zinszahlungen, Teilzahlungen und aller sonstigen Kosten effektiver Jahreszins

7 Zinssatz sonstige Kosten, inkl. Vermittlungskosten/Bearbeitungsgebühren etc. Art und Weise der Rückzahlung Kosten einer Restschuld- oder sonstigen Versicherung Angaben zu Verzugsfolgen Warnhinweis zu Folgen ausbleibender Zahlungen zuständige Aufsichtsbehörde für den Darlehensgeber Verfahren bei Vertragskündigung Welche Kreditarten gibt es? 1. Anschaffungs-/Ratenkredit: 2 In der Praxis ist dieser sehr häufig, z.b. Finanzierung eines Autos über die Bank/Sparkasse. Voraussetzung ist ein schriftlicher Vertrag mit dem Kreditinstitut, der Darlehenshöhe, Gebühren, Rückzahlungsmodalitäten, Verzinsung, Modalitäten einer vorzeitigen Rückzahlung regelt. Der Vorteil ist, dass die Laufzeit bekannt ist und man seine Ausgaben besser planen kann. Tipp: Die Laufzeit eines Kredites sollte nie die Lebensdauer des angeschaffenen Produktes überschreiten! 2. Dispositionskredit: 3 Der sog. Dispo wird zwischen Bank und Kunde vereinbart. Die Bank leiht hier dem Kunden kurzfristig Geld, wenn das Konto nicht gedeckt/überzogen ist. Dieser Dispo wird Privatkunden meist formlos auf dem Girokonto eingeräumt, wenn der Kunde bereits einige Zeit ein Privatkonto hat und es hier regelmäßige Zahlungseingänge (in der Regel das Gehalt) gibt. Mit diesem Kredit wird der kurzfristige Geldbedarf gedeckt, ohne das der Kunde zusätzliche Sicherheiten vorlegen muss. Durch Einzahlungen auf das Konto erfolgt die Rückzahlung. Wegen der Kurzfristigkeit der Kreditvergabe und der fehlenden Sicherheiten sind die Zinsen hier sehr hoch. Wird der Kreditrahmen überschritten oder der Dispokredit durch die Bank gekündigt, fallen noch höhere Kosten eines Überziehungskredites an oder die Bank verlangt das Geld innerhalb kurzer Zeit zurück. Tipp: Ein Dispositionskredit sollte immer schnellstmöglich zurückgezahlt werden! 3. Baufinanzierung 4 2 Siehe Fit fürs eigene Geld: mit dem Einkommen auskommen, Ministerium für Umwelt und Naturschutz, Landwirtschaft und Verbraucherschutz des Landes NRW. 3 Siehe Fit fürs eigene Geld: mit dem Einkommen auskommen, Ministerium für Umwelt und Naturschutz, Landwirtschaft und Verbraucherschutz des Landes NRW. 4 Siehe Wikipedia vom :

8 Zum Erwerb oder Bau von Immobilien benötigt man unter Umständen ein Darlehen in Form einer Baufinanzierung. Die Tilgung erfolgt hier meist durch Annuitäten über einen langen Zeitraum (30 Jahre sind üblich). Als Sicherheit dienen Grundpfandrechte wie Hypotheken oder Grundschulden auf dem finanzierten Objekt. Die Auszahlung der Darlehenssumme richtet sich meist nach dem Baufortschritt. Die Zinsen werden üblicherweise für einen langen Zeitraum festgelegt und es werden verschiedene Nebenkosten in Rechnung gestellt, z.b. Bearbeitungsgebühren oder Gebühren für die Bestellung von Sicherheiten. In der Praxis üblich sind Auszahlungsabschläge (Disagio), die die Zinsbelastung reduzieren. Vor Kreditabschluss Stellen Sie sich vorher ein paar Fragen, wie: - Ist die Anschaffung wirklich notwendig? - Sollte ich nicht warten, bis ich den erforderlichen Betrag für diesen Kauf angespart habe? Außerdem ist es unabdinglich, ein Budget zu erstellen, um seine Rückzahlungsmöglichkeiten zu kennen. Tipps: - Man sollte die verschiedenen Finanzinstitute und ihre Angebote miteinander vergleichen. Lässt man die Konkurrenz spielen, so findet man den Kredit mit dem günstigsten effektiven Jahreszins. - Lassen Sie sich Zeit! Sie haben Bedenkzeit, bevor Sie das Angebot unterschreiben: o In Belgien bleibt das Angebot 8 Tage lang gültig. o In Frankreich bleibt das Angebot 15 Tage lang gültig. - Ist das Angebot unterschrieben, haben Sie darüber hinaus noch eine Widerrufsfrist: o In Belgien beträgt sie 14 Arbeitstage, ab dem Tag nach der Unterschrift des Vertrages. (Nur gültig bei Beträgen von mindestens 1250 ). o In Frankreich beträgt sie 14 Arbeitstage, ab dem Tag nach der Unterschrift des Vertrages. o In Deutschland kann man sog. Verbraucherdarlehensverträge in den meisten Fällen innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Worauf gilt es zu achten? Kredite sind nie kostenlos. Die tatsächlichen Kosten eines Kredits entsprechen dem effektiven Jahreszins. Dieser beinhaltet die Zinsen, Verwaltungsgebühren, etwaige Versicherungskosten... Ist der effektive Jahreszins bekannt, wissen Sie genau, welchen Betrag Sie zurückzahlen müssen. Nehmen Sie sich genügend Zeit, um die verschiedenen Angebote zu prüfen und eine Entscheidung zu treffen. Der zurückzuzahlende Betrag hängt vom effektiven Jahreszins, aber auch von der Laufzeit ab.

9 Ein Kredit ist im Allgemeinen mit Banksicherheiten verbunden. Die wichtigsten sind: Die Lohnpfändung: In Belgien handelt es sich hierbei um ein Abkommen, welches dem Kreditgeber im Falle von Zahlungsverzug die Möglichkeit gibt, sich direkt an Ihren Arbeitgeber zu wenden, wobei ein Teil Ihres Gehalts einbehalten wird, um die Rückzahlung des Kredits zu gewährleisten. Die Bürgschaft: Eine Person verpflichtet sich, das Darlehen zurückzubezahlen, wenn der Kreditnehmer in Zahlungsverzug ist. Die Eigentumsvorbehaltsklausel: Es handelt sich um eine Klausel, die besagt, dass der Darlehensgeber Eigentümer bleibt bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits (diese Klausel findet oft beim Kauf eines Fahrzeugs Anwendung) Passen Sie also auf, worauf Sie sich einlassen und lesen Sie den Vertrag immer sorgfältig durch. Bei Zahlungsverzug können hohe Kosten auf Sie zukommen: o In Belgien wird der Kredit nach 3 unbezahlten Monatsraten gekündigt. Dadurch werden Verzugszinsen von 17% auf das verbleibende Kapital sowie ein pauschaler Schadenersatz von 15% fällig. o In Frankreich kann der Darlehensgeber den Vertrag ab der ersten unbezahlten Rate kündigen und die sofortige Rückzahlung des verbleibenden Kapitals, die Zahlung der fälligen und nicht bezahlten Zinsen sowie eine Strafzahlung von 8% des verbleibenden Kapitals verlangen. o In Deutschland kann der Kreditgeber eines Ratenkredites (rechtlich: Teilzahlungsdarlehen) den Vertrag gemäß 498 BGB kündigen, wenn der Darlehensnehmer mit mindestens zwei aufeinander folgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise und mindestens 10 %, bei einer Laufzeit des Verbraucherdarlehensvertrags über drei Jahre mit 5 % des Nennbetrags des Darlehens oder des Teilzahlungspreises in Verzug ist und die Bank dem Darlehensnehmer erfolglos eine zweiwöchige Frist zur Zahlung des rückständigen Betrags mit der Erklärung gesetzt hat, dass er bei Nichtzahlung innerhalb der Frist die gesamte Restschuld verlange. Nach der Kündigung ist der Kreditnehmer verpflichtet, die Restschuld sofort zurückzuzahlen. Wenn dies nicht möglich ist, kommt es zur Kreditabwicklung oder Kreditsanierung. Darüber hinaus kann der Darlehensgeber die im Vertrag vorgesehenen Banksicherheiten einfordern. Daher sollte man sich unbedingt im Klaren darüber sein, welchen Betrag man monatlich zurückzahlen kann, bevor man einen Vertrag unterschreibt, denn ein Zahlungsverzug kann schwerwiegende Folgen mit sich ziehen.

10 Pädagogische Werkzeuge: : Website des Institut pour l Education Financière du Public (Frankreich). : Diese Broschüre (in französischer Sprache) enthält Erläuterungen zur belgischen Gesetzgebung zu Verbraucherkrediten. Linktipps für Deutschland: