Zinskommentar mit Baugeldkonditionen und Handlungsempfehlung Oktober 2009

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1 Zinskommentar mit Baugeldkonditionen und Handlungsempfehlung Oktober 2009 Sehr geehrte Damen und Herren, sehr geehrte Kunden und Geschäftspartner unseres Hauses, in der heutigen Ausgabe des aktuellen Zinskommentars für die Bau- und Immobilienfinanzierung informieren wir Sie über folgende Themen: Inhaltsverzeichnis Termine & Veranstaltungen... Seite 2 - Einsteiger-Seminar Umfinanzierung - Einsteiger-Seminar Baufinanzierung - Messe Bauen, Wohnen & Ambiente Kiel aktuelle Rechtsprechung... Seite 2 - Gewährleistungsausschluss beim Hauskauf kleines 1 x 1 der Finanzierung Glossar... Seite 3 Thema: Eigenkapital / Eigenleistung Themenecke Alles rund um die Immobilie... Seite 3 Thema: Gute Anlage in Krisenzeiten Immobilienkauf sichert Renditen Zinskommentar..... Seite 4 - Zinsen bleiben niedrig aktuelle Zinskonditionen... Seite 6 kurzfristiger Trend: seitwärts, mittelfristiger Trend: aufwärts Service-Leistungen bei der Finanzierungsabwicklung... Seite 7 Übersicht der Angebote und Dienstleistungen Gerne beantworten wir Ihre Finanzierungsanfragen oder auch allgemeine Fragen persönlich. Wir freuen uns auf Ihren Anruf. ECK & OBERG GmbH & Co. KG Gesellschaft für Innovative Finanzplanung Kiel Firmenzentrale Im Bürohaus FRANK Schwedendamm Kiel Telefon 0431 / Hamburg Im Bürohaus REGUS/ Spitaler Hof Kurze Mühren Hamburg Telefon 040 / Bremen In der Baumwollbörse Wachtstraße Bremen Telefon 0421 / info@eck-oberg.com Internet: Registerstand: ECK & OBERG GmbH & Co. KG Amtsgericht Kiel, HRA 5678 Kommanditkapital: Komplementärgesellschaft: ECK & OBERG Verwaltungs GmbH Amtsgericht Kiel, HRB 8915 Geschäftsführung: Christian Eck,Immobilienkaufmann (Vorsitzender) Dipl.-Kfm. Markus Oberg CFEP Rosemarie Eck Mitgliedschaften: Ihr Finanzierungs-Team von ECK & OBERG GmbH & Co. KG Gesellschaft für Innovative Finanzplanung Rechtshinweis: ECK & OBERG übernimmt keine Garantie für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der versandten Informationen und Angebote, diese obliegt ausschließlich unseren Partnerbanken. Alle Angaben sind unverbindlich und freibleibend. Alle Rechte sind vorbehalten. Christian Eck Oliver Langner Lasse Burmeister Mareike Frehse Jana Hoffmann Mareike Besler Geschäftsführung / Prokurist / Beratung Sachbearbeitung Sachbearbeitung Kundenservice Beratung Beratung Kaufmann in der Kaufmann in der Bankkaufmann Kauffrau in der Kauffrau in der Groß- und Grundstücks- und Grundstücks- und Grundstücks- und Grundstücks- und Außenhandelskauffrau Wohnungswirtschaft Wohnungswirtschaft Wohnungswirtschaft Wohnungswirtschaft Seite 1 von 8 Steuer-Nr.: Erlaubnis erteilt nach: 34C Abs.1 GewO Gewerbeamt Kiel 34d Abs.1 GewO Versicherungsmakler 11a GewO D-XC9R-1ZW1H-78 IHK-Versicherungsvermittlerregister Quellenangaben: Baufinanzierungscenter direkt, Prohyp, Handelsblatt, Financial Times, Stiftung Warentest / Finanztest

2 Das Einsteiger Umfinanzierungs-Seminar für Anschlussfinanzierer Termine Am Donnerstag, 15. Oktober 2009 um Uhr bieten wir unser Seminar zum Thema Umfinanzierung an. Dieses richtet sich an alle Immobilienbesitzer, deren Zinsbindung in den nächsten fünf Jahren ausläuft und die eine Anschlussfinanzierung suchen. Der Fachreferent Oliver Langner aus dem Eck & Oberg Baufi-Team erläutert den Teilnehmern, wie sie jetzt schon günstige Zinsen sichern können. Wer früh den künftigen Zinssatz sichert, erzielt Planungs- und Kalkulationssicherheit. Er beantwortet Fragen wie Was genau ist eine Umfinanzierung?, Welchen Vorteil bietet mir eine Umfinanzierung?, Wann kann ich umfinanzieren?, Worauf muss ich achten?. Das Seminar dauert etwa eine Stunde und kostet 10 Euro pro Person. Eine telefonische Anmeldung unter 0431 / ist erforderlich. Das Einsteiger Baufinanzierungs-Seminar mit einem Referenten des Verbandes privater Bauherren für Neubau- und Kaufinteressenten Am Donnerstag 29. Oktober 2009 um Uhr bietet ECK & OBERG das nächste Baufinanzierungsseminar an. Die Bau- und Kaufinteressenten werden über die Grundlagen der Baufinanzierung informiert sowie über häufige Fehler und Risiken. Der Fachreferent Oliver Langner beantwortet Ihnen die Fragen wie Was kann ich mir leisten? Wie kalkuliere ich meine Finanzierung? Wie profitiere ich von den Fördergeldern? Welche Möglichkeiten gibt es für mich?. Des Weiteren wird der Referent Herr Dipl.-Ing. Thorsten Kuchel vom Verband privater Bauherren Fragen rund um den Kauf und Neubau einer Immobilie beantworten. Das Seminar dauert etwa zwei Stunden und kostet 10 Euro pro Person. Eine Anmeldung unter Telefon 0431 / ist erforderlich. Messe Bauen, Wohnen & Ambiente in Kiel Für Neubau, Kauf, Sanierung, Modernisierung, Umfinanzierung Die Messe ist die etablierte Verbrauchermesse mit regionalen Anbietern für die Themen Neubau, Kauf, Sanierung und Modernisierung. Wir freuen uns Sie Freitag in der Zeit von 12:00 17:00Uhr sowie an dem Wochenende von 10:00 17:00Uhr an unserem Stand 100b direkt am Haupteingang zu begrüßen und Sie über die aktuellen Fördermöglichkeiten in der Immobilienfinanzierung zu informieren. Rechtsprechung Gewährleistungsausschluss beim Hauskauf Ein formelhafter Ausschluss der Gewährleistung für Sachmängel beim Erwerb neu errichteter oder so zu behandelnder Häuser ist auch in einem notariellen Individualvertrag unwirksam, wenn die Freizeichnung nicht mit dem Erwerber unter ausführlicher Belehrung über die einschneidenden Rechtsfolgen eingehend erörtert worden ist. Seite 2 von 8

3 Von einer eingehenden Erörterung und ausführlichen Belehrung kann nur ausnahmsweise abgesehen werden, wenn sich der Notar davon überzeugt hat, dass sich der Erwerber über die Tragweite des Haftungsausschlusses und das damit verbundene Risiko vollständig im klaren ist und den Ausschluss dennoch ernsthaft will. Quelle: BGH Urteil vom VII ZR 130/05 Eigenkapital / Eigenleistung kleines 1x1 der Finanzierung Als Eigenkapital werden Mittel bezeichnet, die dem Eigentümer selbst zur Verfügung stehen und Vermögenswerte bilden, wie z.b. Bargeld, Sparguthaben, Festgeld, Bausparguthaben, Rückkaufswerte von Lebensversicherungen, Wertpapiere, usw. Die Eigenleistung wird auch als Muskelhypothek bezeichnet. Sie hat das Ziel durch persönliche oder organisierte Verwandten-, Nachbarschafts- oder Gruppenhilfe die Handwerkerlohnkosten bei einem Bau oder einer Modernisierung der Immobilie zu ersetzen. Die Eigentümer sollten mit der Höhe der Eigenleistungen jedoch vorsichtig umgehen, da der Zeitaufwand, sowie die fachliche Qualifikation häufig unterschätzt werden. Gute Anlage in Krisenzeiten Immobilienkauf sichert hohe Renditen Alles rund um die Immobilie Niedrige Zinsen erleichtern die Finanzierung und für viele, die sich um ihr Geld sorgen, ist die Investition in einen Sachwert jetzt eine erstrebenswerte Alternative. "Hauptvorteil der Wohnimmobilie ist die stabile Verzinsung beziehungsweise geringe Preisschwankung im Vergleich zu anderen Anlagen", sagt Michael Schick, Sprecher des Immobilienverbandes IVD. "Die Rendite einer vermieteten Eigentumswohnung in normaler Lage kann sich sehen lassen", bestätigt Gerhard Feldmann vom IVD Nord. Der Experte rechnet mit Bruttorenditen von fünf bis sechs Prozent, die Vermieter jetzt in Hamburg in Lagen wie Barmbek oder Wandsbek erzielen könnten. Generell gilt: Je besser die Lage, desto geringer die Rendite. Dafür kann man bei besseren Lagen ein höheres Wertsteigerungspotenzial erwarten. Selbst wenn man von der Rendite noch Verwaltungs- und Instandhaltungskosten abzieht, liegt sie deutlich über dem, was sich aktuell mit festverzinslichen Wertpapieren oder Sparanlagen bei Banken erzielen lässt. So beträgt die Rendite einer zehnjährigen Bundesanleihe gerade einmal 3,2 Prozent. Für viele Sparprodukte gibt es nur noch zwei bis drei Prozent Zinsen. Ab Euro hält Feldmann den Einstieg in eine Eigentumswohnung in Hamburg für möglich. "Dafür bekommt man meist Objekte zwischen 50 und 65 Quadratmetern aus den 60er-und 70er-Jahren, bei denen man Neuvertragsmieten von rund sieben Euro/m² erzielen kann", sagt Feldmann. "Hamburg ist eine wachsende Stadt, Wohnraum immer gefragt", sagt Feldmann. Aber natürlich sei der Kauf einer Eigentumswohnung nicht nur eine bloße Finanztransaktion. "Interessenten sollten die Wohnung grundsätzlich persönlich besichtigen, am besten zu unterschiedlichen Tages- und Wochenzeiten", rät Feldmann. Außer der Wohnung komme es auf das Umfeld an. Einkaufsmöglichkeiten, Kindergärten, Schulen, Grünflächen und Freizeitangebote sollten in der Nähe sein. Wichtig sei die gute Anbindung an den Nahverkehr. Auch über die Mieterstruktur des Hauses sollte Seite 3 von 8

4 man sich informieren. Gibt es einen häufigen Wechsel oder wohnen auch Eigentümer im Haus? Wichtig ist zudem einen Blick hinter die Fassade zu werfen. "Der Käufer muss die Bausubstanz vom Dach bis zum Keller prüfen", sagt Christian Schmid-Burgk von der Verbraucherzentrale Hamburg. Er rät, dafür einen Bausachverständigen zu beauftragen. "Das zahlt sich aus", sagt Schmid-Burgk. Denn meist werden Mängel entdeckt, die dann auch Einfluss auf den Kaufpreis haben könnten. Achten sollten Käufer zudem darauf, dass Kellerraum oder Stellplatz nach der Teilungserklärung auch wirklich zum Sondereigentum gehören. Gleichzeitig werde der Käufer Miteigentümer am gesamten Gebäude und am Grundstück und muss demnach einen Teil der Kosten tragen, den diese verursachen. Unbedingt sollte man daher vor dem Kauf die Protokolle der Eigentümerversammlungen einsehen. Nur so kann sich der Käufer ein Bild machen, ob die Eigentümergemeinschaft harmonisch oder zerstritten ist. Auch sollte man sich nach der Höhe für Umlagen und der Instandhaltungsrücklage erkundigen. Sie garantiert, dass bei Reparaturen nicht jeder Eigentümer direkt zur Kasse gebeten wird. Um ganz sicherzugehen, sollte der Kaufvertrag vor der Unterschrift einem Rechtsanwalt vorgelegt werden, rät Schick. Wer mehr Kapital zur Verfügung hat, kann gleich ein komplett vermietetes Haus, ein Zinshaus, erwerben. "Objekte gibt es hier ab Euro", sagt Matthias Baron, Geschäftsführer des Zinshausteams Hamburg. Vorteil eines solchen Paketkaufs: der günstigere Preis bezogen auf den Quadratmeter Wohnfläche. So müssen in Barmbek, Wandsbek, Altona oder dem südlichen Eimsbüttel für Zinshäuser nur 1000 bis 1300 Euro/m² bezahlt werden, während bei einer einzelnen Wohnung schon 1500 bis 1700 Euro/m² zu kalkulieren sind. Quelle: HHA Zinskommentar Zinsen bleiben niedrig Die Europäische Zentralbank (EZB) hat nicht die Absicht, in absehbarer Zeit ihren Leitzins anzuheben oder auf andere Weise die wachstumsfördernde Ausrichtung der Geldpolitik zu ändern, denn die Notenbank sieht den Aufschwung noch nicht gesichert. Zu den Wechselkursschwankungen zum Dollar schlägt EZB-Chef Jean-Claude Trichet neue Töne an. Dies wurde auf der Pressekonferenz von EZB-Chef Jean-Claude Trichet im Anschluss an die auswärtige Sitzung des EZB-Rats in Venedig deutlich. Der 22- köpfige EZB-Rat, der aus den Präsidenten der 16 nationalen Notenbanken des Euroraums und den sechs Direktoriumsmitgliedern der EZB besteht, ließ den Leitzins unverändert bei einem Prozent. Zinskommentar kurzfristiger Trend: seitwärts mittelfristiger Trend: aufwärts Mit der Formulierung, der Leitzins sei weiterhin angemessen, machte Trichet in der Formelsprache der EZB deutlich, dass an eine Änderung nicht gedacht ist. Hintergrund ist die Einschätzung der Notenbank, dass die Wirtschaft zwar Zeichen der Erholung zeige, aber eine nachhaltige Konjunkturwende noch nicht gesichert sei. Als größtes Risiko bezeichnete Trichet die Gefahr, dass ein Anstieg der Arbeitslosigkeit die Nachfrage nachhaltig dämpfen könnte. Außerdem erwartet Trichet, dass der Aufschwung mittelfristig durch einen fortgesetzten Schuldenabbau der Finanzinstitute und der sonstigen Unternehmen belastet wird. Er appellierte an die Banken, alle gebotenen Hilfen zur Stärkung ihrer Bilanzen zu nutzen, damit sie Seite 4 von 8

5 weiterhin die Wirtschaft angemessen mit Kredit versorgen können. Ein weiterer Grund für die Zurückhaltung der EZB mit einer Straffung der Geldpolitik liegt in der Preisentwicklung. Im September lag das Preisniveau um 0,3 Prozent unter Vorjahresniveau. Trichet rechnet zwar damit, dass die Inflationsrate in den nächsten Monaten positiv wird; sie werde aber nur moderat positive Raten aufweisen, was in der EZB Sprache mit "niedrig" zu übersetzen ist. Sie rechnet also damit, dass die Inflationsrate noch längere Zeit den von der EZB gesetzten Zielwert von knapp zwei Prozent deutlich unterschreiten wird. Zum Wechselkurs des Euros, der in den letzten sieben Monaten zum Dollar um 16 Prozent auf knapp 1,48 Dollar je Euro zugelegt hat, gab Trichet seine sonst übliche Zurückhaltung zumindest etwas auf. Wechselkursschwankungen gefährdeten die Wirtschafts- und Finanzstabilität, sagte Trichet und fügte hinzu: "Wir sind uns auf beiden Seiten des Atlantiks darüber einig. Wir werden die Devisenmärkte weiter genau beobachten und angemessen zusammenarbeiten." Eine Erläuterung, was mit Zusammenarbeit gemeint sein könnte, verweigerte er allerdings. In den letzten Tagen war die Euro-Stärke durch einen inzwischen dementierten Pressebericht befeuert worden, wonach die arabischen Ölexportländer an einer Ablösung des Dollars als sogenannte Fakturierungswährung durch den Euro arbeiteten. Auf die Frage, ob er es begrüßen würde, wenn der Euro eine solche Rolle im Ölgeschäft einnähme, betonte der EZB-Präsident: "Wir werben nicht für die internationale Nutzung des Euros". Quelle: Handelsblatt Seite 5 von 8

6 Beleihungsauslauf bis 60%* entspricht ca. 50% des Verkehrswertes Zinsbindung Nominalzins anf. Effektiv Auszahlung p.a. (in %) p.a. (in %) (in %) Zinskonditionen aktuelle Entwicklungen 5 Jahre 3,10 3, Jahre 3,82 3, Jahre 4,27 4, Jahre 4,46 4, Übersicht: 1 Monat Beleihungsauslauf bis 80%* entspricht ca. 68% 72% des Verkehrswertes Zinsbindung Nominalzins anf. Effektiv Auszahlung p.a. (in %) p.a. (in %) (in %) 5 Jahre 3,10 3, Jahre 3,88 3, Jahre 4,47 4, Jahre 4,46 4, Übersicht: 6 Monate Beleihungsauslauf bis 111%* entspricht ca. 100% des Verkehrswertes Zinsbindung Nominalzins anf. Effektiv Auszahlung p.a. (in %) p.a. (in %) (in %) 5 Jahre 3,85 3, Jahre 4,55 4, Jahre 5,19 5, Jahre 5,70 5, Übersicht: 1 Jahr Sonder-Darlehensmöglichkeiten: Darlehen mit variabler Verzinsung und Zinsobergrenze (EURIBOR-Darlehen mit Zinscap) Die Verzinsung orientiert sich an den Kapitalmärkten, ist jedoch nach oben hin abgesichert, Sondertilgungen sowie Wechsel in Festkonditionen sind zu jeder Zeit möglich, die Zinsanpassung erfolgt halbjährlich. Forward-Darlehen Sichern Sie sich schon heute die günstigen Zinsen für Ihre in bis zu drei Jahren auslaufende Finanzierung. Wir unterbreiten Ihnen gern ein unverbindliches Angebot. Übersicht: 10 Jahre Fremdwährungsdarlehen über Schweizer Franken und YEN *) Unsere Top-Konditionen beruhen auf folgende Annahmen: - Kauf einer bestehenden Immobilie zur Eigennutzung - Darlehensbetrag mind bis max annuitätische Tilgung - Erstrangige Besicherung im Grundbuch - Gesichertes Angestelltenverhältnis mit einwandfreier Bonität, natürliche Personen Übersicht: 20 Jahre Seite 6 von 8

7 Service-Leistungen Baufi-Methode Leistungsverzeichnis banken- und produktunabhängige Beratung persönliche Beratung vor Ort günstigste Konditionen am Markt durch über 70 Bankpartner deutschlandweit detaillierte Fördermittelberatung (auch Sanierungsmaßnahmen) und Vermittlung von öffentlich geförderten Darlehen (Fördermittel von Bund und Land) Zinssicherheit über die gesamte Darlehenslaufzeit möglich Zinsfestschreibung von 1 bis zu 30 Jahre Kreditantrag innerhalb von 48 Stunden möglich Finanzierung auch ohne Eigenkapital Sondertilgung bis zu 10% p.a. kostenfrei flexible Tilgung mit Änderungsmöglichkeiten während der Laufzeit Bereitstellungszinsfreie Zeit bis zu 12 Monaten kostenfrei Rundum-Sorglos-Paket zur Absicherung ihrer Finanzierung (gegen Unfall, Tod, schwere Krankheit, Arbeitslosigkeit) Alle Einkunftsarten (Angestellte, Beamte, Selbstständige, Freiberufler, Rentner etc.) Eck & Oberg Baufi-Methode 1. Beratungs-Service - unabhängige, persönliche und kostenlose Beratung - detaillierte Fördermittel-Recherche durch den E&O Fördermittel- Quick-Check 2. Kredit-Antrags-Service - Beantragung der gesamten Finanzierung inkl. Aller Fördergelder - Übernahme der Korrespondenz mit den Banken, Ämtern, Notaren, Immobilienmaklern und Bauträgern für eine schnelle Darlehenszusage 3. Kredit-Zusage-Service - Prüfung der Darlehensverträge - Gemeinsame Besprechung der Vertragsinhalte mit dem Bauherren bzw. Immobilienkäufer - Abstimmung mit dem Notar Ihres Vertrauens zur Vorbereitung der Darlehensauszahlung 4. Kredit-Auszahlungs-Service - Übernahme und Überwachung der Darlehensauszahlung - Korrespondenz mit den Banken Seite 7 von 8

8 5. Eigentümer-Service - persönliche Betreuung während der gesamten Finanzierungsdauer - kostenlose Nutzung aller weiteren Finanzdienstleistungen von Eck & Oberg Dienstleistungen von Eck & Oberg Seite 8 von 8