PNP-Expertenchat: Artikel in der Tageszeitung

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1 PNP-Expertenchat: Artikel in der Tageszeitung Quelle: PNP, Sept Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 1

2 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 1/8 Patrick Simon von der Passauer Gesellschaft für Private Finanzplanung hat alle Hände voll zu tun gehabt, über zwei Stunden lang die Anfragen der PNP-Leser rund um das Thema Baufinanzierung zu beantworten. Die wichtigsten Fragen und Antworten finden Sie hier: Nadine: Wieviel Eigenanteil sollte man haben, um ein Haus zu kaufen? Antwort: Um möglichst günstige Konditionen zu erhalten, sollten 40 Prozent Eigenkapital vorhanden sein. Oft lohnt es sich aber auch, sofort - mit wenig Eigenkapital - zu finanzieren, weil man das Objekt ja sofort nutzen kann und gegebenenfalls langfristig die Preise steigen. Rita: Wie hoch sollte die Bausparsumme sein? Kann man die Bausparsumme nachträglich nach oben oder unten korrigieren? Antwort: Die Bausparsumme sollte das 250fache der monatlichen Sparrate betragen. Eine Korrektur nach unten macht meist keinen Sinn, man hätte schließlich zu viel Abschlussgebühr bezahlt. Und man muss das Darlehen ja auch nicht voll in Anspruch nehmen. Maria: Kann man einen bereits abgeschlossenen Bausparvertrag nachträglich noch aufstocken? Antwort: Momentan ist es aufgrund der aktuell niedrigen Zinsen meist besser, einen neuen Bausparvertrag abzuschließen und das Guthaben aus dem alten Vertrag auf diesen zu übertragen. Julia/Sabrina: Wenn ich meine Lehre nun anfange, möchte ich einen Bausparvertrag abschließen. Was raten Sie mir, in welcher Höhe ich den abschließen soll, damit unterm Strich dann auch vernünftig angespart wird? Gibt es die vwl noch dazu? Antwort: Ob Sie vwl bekommen, hängt von Ihrem Arbeitgeber ab. Die Bausparsumme sollte circa das 250fache der monatlichen Sparrate (inkl. vwl) betragen. Sabrina: Lohnt es sich denn, mit 40 Jahren noch einen Bausparvertrag abzuschließen? Ich spiele mit dem Gedanken, mir ein Eigenheim zuzulegen! Antwort: Bei einem Renteneintrittsalter von 67 Jahren haben Sie ja noch lange Zeit. Ich halte 40 nicht für zu spät. Falls Sie eine Immobilie erben sollten, können Sie Ihren Bausparvertrag auch zur Renovierung/Sanierung verwenden. Theresa: Ist eine Eigenheimfinanzierung möglich, wenn mir und meinem Freund das Grundstück nicht gehört, sondern meinen Eltern? Antwort: Nein, da das Haus Teil des Grundstücks wird, und somit dem Grundstückseigentümer gehört. Die Grundstückseigentümer müssten also das Darlehen aufnehmen. Sie können aber ein Nutzungsrecht vereinbaren. Die Bank wird eine solche Finanzierung andernfalls ablehnen. Das Grundstück sollte auf Sie übertragen werden, vielleicht verkaufen es Ihnen Ihre Eltern ja auch günstig. Tom: Wie sieht's denn derzeit generell mit Immobilien aus? Wie sind die Preise derzeit? Antwort: Die Immobilienpreis sind in der letzten Zeit etwas angestiegen, da viele Leute in Anbetracht der Euro-Krise in Sachwerte investieren. Die Preise sind aber regional sehr unterschiedlich und jeweils vor allem von der Lage abhängig. Martin: Muss der Bausparvertrag unbedingt zum Bauen verwendet werden? Antwort: Das Darlehen ist an eine "wohnwirtschaftliche Verwendung" gebunden. Wenn Sie Wohnungsbauprämie auf den Bausparvertrag erhalten haben, wird diese bei anderweitiger Verwendung nicht ausgezahlt. Das Guthaben, das Sie selbst angespart haben, können Sie verwenden, wie Sie wollen. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 2

3 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 2/8 Eva: Kann ich in meinen Bausparvertrag auch einmalig eine größere Summe einzahlen? Danach würden die Zahlungen weitergehen wie bisher. Antwort: Ja, das ist möglich und verkürzt die Anspardauer bis zur Zuteilung des Vertrags. Florian: Wenn man sich bei einem Bauvorhaben verrechnet hat und nachfinanzieren muss, werden dann dafür höhere Zinsen fällig? Wie hoch ist der Aufschlag? Antwort: Wenn Sie über bestimmte Finanzierungsgrenzen (zum Beispiel 60 oder 80 Prozent) hinauskommen, werden Sie für die Nachfinanzierung einen leichten Zinsaufschlag bezahlen müssen. Es liegt aber im Interesse des Darlehensgebers, sicherzustellen, dass das Objekt auch fertiggestellt wird, Sie haben also eine gute Verhandlungsposition. Manuela: Kann ich es mir leisten, ein Eigenheim zu bauen ohne Eigenkapital und einer monatlichen Rate von 500 Euro (mit Sonderzahlungen von ca Euro pro Jahr) und langer Laufzeit. Oder bekomme ich keinen Kredit? Antwort: Ob Sie einen Kredit bekommen, ist vor allem von Ihrer Einkommenssituation abhängig. Als Selbstständiger werden Sie es deutlich schwerer haben, ohne Eigenkapital überhaupt ein Darlehen zu bekommen. Ohne Eigenkapital werden Sie zudem einen Risikoaufschlag auf den Zins bezahlen müssen. Stefan: Kann man ein Darlehen (Bausparvertrag) mit 10 Jahren Zinsbindung auch vorher schon neu verhandeln, weil es bessere Zinsen gibt? Antwort: Eine Anfrage kann nicht schaden, Sie können schließlich nichts verlieren. Persönlich würde ich das auf jeden Fall machen. Steffi: Ist es in der heutigen Zeit denn überhaupt sinnvoll/realistisch, ein Eigenheim zu bauen oder zu kaufen, anstatt ein Objekt zu mieten? Antwort: Wenn Sie sich langfristig an einen Ort binden wollen, kann sich das Eigentum lohnen, da man langfristig von Mietsteigerungen unabhängig ist (insbesondere im Rentenalter). Man sollte es allerdings nur in Angriff nehmen, wenn das Einkommen sicher ausreicht, die anfänglich hohe Belastung zu tragen. Eva: Ich würde mir gerne eine Eigentumswohnung kaufen in den nächsten zwei Jahren. Rentiert es sich noch, auf einen Bausparer einzusparen? Antwort: Ja, durchaus. Insbesondere wenn Sie hierüber die Riester-Förderung nutzen möchten, und/oder hohe monatliche Sparraten leisten möchten. Janine: Mein Lebensgefährte und ich wollen uns ein Haus kaufen/bauen. Da unsere berufliche Entwicklung noch nicht komplett abgeschlossen ist, besteht die Gefahr, dass wir das Haus in 3-7 Jahren wieder verkaufen müssen. Ist es ratsam in dieser Konstellation ein Fertighaus nach eigenen Wünschen zu bauen oder eine Bestandsimmobilie zu kaufen? Ich habe gehört, dass Fertighäuser nicht wertstabil sind! Antwort: In diesem Fall würde ich nicht zu einem Neubau raten, da der Wertverlust in den ersten Jahren besonders hoch ist. Eine Wertstabilität auf einen solch kurzen Zeitraum hat man höchstens bei einer gebrauchten Immobilie. Moderne Fertighäuser sind je nach Bauart fast genauso wertstabil wie ein herkömmliches Haus in Ziegelbauweise. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 3

4 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 3/8 Florian: Ich möchte mit meiner Freundin demnächst ein Haus kaufen. Wir haben auch nächstes Jahr vor, zu heiraten. Könnte es da evtl. Probleme mit der Finanzierung geben? Antwort: Wenn Sie beide als Darlehensnehmer eingetragen sind, hat die Bank eine hohe Sicherheit. Im Endeffekt ist eine Zusage vom Objekt, dem Volumen und Ihren Einkommensverhältnissen abhängig. Florian: Kann man den Bausparer auch für das Hausbauen im Ausland verwenden? Antwort: Das Guthaben sicherlich, beim Bauspar-Darlehen ist fraglich, ob die Bausparkasse Objekte im Ausland begutachten kann und ggf. deshalb nicht als Sicherheit anerkennt. Dietmar: Besteht bei Hartz IV die Gefahr, das Eigenheim zu verlieren, wenn auf das Haus nur mehr eine geringe monatliche Belastung ist? Antwort: Dies ist der Fall, wenn die Größe des Hauses "unangemessen" ist und die Kosten unverhältnismäßig hoch sind. Manuela: Ich und mein Partner planen, ein Eigenheim zu bauen. Wir wollen ca. 600 Euro monatlich abbezahlen und haben ca Euro Eigenkapital. Wie hoch wäre der Kredit, den wir maximal bekommen würden? Antwort: Hiermit würden Sie wohl ein Darlehen in Höhe von bis Euro bekommen. Dies ist aber von Ihren Einkommensverhältnissen, dem geplanten Objekt und dessen Lage abhängig. Ich würde Ihnen raten, eine Wohnung zu erwerben. Martin: Kann ich das Bauspardarlehen auch für die Gartenanlegung nutzen oder bekomme ich das nur für Hausbau und Umbau? Wird die Wohnungsbauprämie dann überhaupt ausbezahlt? Antwort: Streng genommen muss eine rein wohnwirtschaftliche Verwendung vorliegen, ein Teil des Bauspar-Darlehens kann aber auch für Gartenanlage genutzt werden (gehört schließlich zum Gesamtobjekt). Toni: In unserer Grenzlage zu Österreich stellt sich die Frage, ob es möglich ist und sich auch lohnt, einen Bausparvertrag in Österreich abzuschließen. Hat man im österreichischen Recht irgendwelche nennenswerten Vorteile oder besondere staatliche Förderungen? Antwort: Nein. Staatliche Förderungen gibt es immer nur für Inländer. Wenn Sie in Österreich ein Objekt erwerben wollen, ist eine Finanzierung über ein österreichisches Institut aber meist einfacher. Ramona: Hallo, wir haben letztes Jahr ein Haus gebaut. Kosten Euro. Wie spare ich jetzt am besten Geld an? Einfach nur aufs Sparbuch legen? Antwort: Das ist ein guter Anfang. Langfristig sollten Sie Ihre Anlagen dann etwas streuen. Das Hauptaugenmerk würde ich aber auf die Rückzahlung des Hausdarlehens legen. Michaela: Kann man bei einem 10 Jahre alten Haus, dass man erwerben möchte, noch eine Förderung für Solaranlage und/oder Photovoltaikanlage bekommen? Antwort: Ja, natürlich. Der nachträgliche Einbau ist aber teils teurer, als wenn man ihn gleich beim Bau berücksichtigt. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 4

5 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 4/8 Sabrina: Ich und mein Freund sind schon lange zusammen und überlegen halt nun wegen Nachwuchs, wozu wir aber unser 1. Stockwerk umbauen müssten, da wir noch kein Kinderzimmer haben. Uns stellt sich aber immer die Frage, welcher Bausparvertrag für uns der beste ist, da wir wahrscheinlich nicht nur den 1. Stock, sondern auch noch den Dachboden ausbauen müssen. Da es ja so viele Bausparverträge gibt, kommen wir nicht weiter. Welcher wäre jetzt der beste, wenn man groß umbauen muss? Antwort: Lassen Sie sich von verschiedenen Anbietern eine Vergleichsrechnung anfertigen, bei der jeweils die monatliche Rate gleich hoch ist. Anhand der Laufzeit können Sie dann den günstigsten Vertrag erkennen. Kerstin: Kann ich mit einem Bausparvertrag auch ein Haus von Grund auf renovieren? Antwort: Ja, solange er hoch genug ist. Bausparverträge können auch für Renovierungsarbeiten verwendet werden. Florian: Kann ich die monatlichen Tilgungen kurzzeitig (z.b. für ein bis zwei Jahre) erhöhen bzw. verringern? Antwort: Bei einem Festzins-Darlehen sind ggf. Sondertilungsmöglichkeiten vereinbart. Beim Bausparvertrag können Sie fast immer mehr einzahlen. Es kommt auf die individuelle Vertragsgestaltung an. Andreas: Macht es Sinn, bei einer bestehenden Finanzierung (Bank + BSH) zusätzlich einen Bausparvertrag abzuschließen, um damit später eine Sondertilgung zu leisten? Wenn ja, welche Laufzeiten bzw. welches Modell wäre ratsam? Antwort: Egal wie, eine Sondertilung verkürzt immer die Darlehenslaufzeit und erspart Ihnen so viele Zinsen. Laufzeiten: Idealerweise sollte der Bausparvertrag bei Ablauf der Zinsbindung zuteilungsreif sein. Christian: Wie schließe ich einen Bausparer sicher ab und wann ist es am sinnvollsten (Alter usw.)? Antwort: Bereits ab 16 Jahren kann auf einen Bausparvertrag die Wohnungsbauprämie (staatl. Förderung) beantragt werden. Hierfür ist es also schon sehr früh sinnvoll. Je früher Sie anfangen, desto niedriger ist zudem die monatliche Belastung. Mit Schnellspar-Verträgen kann auch noch kurz vor oder bei Baubeginn ein zinsgünstiger Darlehensanspruch erworben werden. Nicole: Kann ich einen Baukredit auch auf zwei Leute aufteilen? Solange ich mit meinem Freund nicht verheiratet bin, möchten wir in gleichen Teilen zurückzahlen. Antwort: Die Bank wird wohl verlangen, dass jeder von Ihnen gesamtschuldnerisch, d.h. für den gesamten Darlehensbetrag haftet. Schließlich kann die Bank bei einem Zahlungsverzug ja nicht nur ein halbes Haus verwerten. Alexander: Welcher Betrag ist für den Bausparvertag sinnvoll, bei einem Einkommen < ? Antwort: Bei einem Riester-Bausparvertrag: 4 Prozent des Vorjahres-Bruttos, abzgl. des persönlichen Zulagenanspruchs. Bitte hierzu beim Anbieter beraten lassen. Bei einem "normalen Bausparvertrag": Die Bausparsumme sollte ca. das 200- bis 250-fache der gewünschten monatlichen Sparrate betragen. Katrin: Mit welchen Einbußen muss ich rechnen, wenn ich einen Bausparvertrag vorzeitig kündige? Antwort: Sie verlieren die gezahlte Abschlussgebühr und vor allem einen bereits erworbenen zinsgünstigen Darlehensanspruch. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 5

6 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 5/8 Julia: Kann man einen bestehenden Riestervertrag in einen Wohnriestervertrag umwandeln oder muss dazu ein neuer Vertrag abgeschlossen werden? Antwort: Wenn es sich bei dem Wohnriester-Vertrag um einen Bausparvertrag handelt, können Sie das Guthaben des bestehenden Vertrags auf diesen übertragen. Kosten: Abschlussgebühr des Bausparvertrags zzgl. ca. 50 bis 100 Euro Übertragungsgebühr. Franz: Ich arbeite derzeit in Landshut und habe dort auch eine Wohnung. Ich komme aber aus dem Landkreis Rottal-Inn und möchte langfristig auch wieder hier arbeiten. es stellt sich für mich daher die Frage, wo ein Hausbau mehr Sinn macht, Landshut oder Rottal-Inn? Landshut wäre dann mehr eine Geldanlage. Antwort: Wenn Sie sich sicher sind, wieder im Landkreis Rottal-Inn wohnen zu wollen, und dort auch eine Arbeitsstelle zu finden, spricht nichts gegen den dortigen Bau. Die Vermietbarkeit einer Immobilie schätze ich in Landshut allerdings deutlich besser ein. Matthias: Wie stark wirkt sich die Finanzierung ohne Eigenkapital auf die monatlichen Kreditraten ca. aus? Antwort: Zinszuschlag ohne Eigenkapital im Vergleich zu 40 %: ca. 1,0 bis 1,5 %, abhängig von der sonstigen Bonität (Einkommen, Objektwert). Biermeier: Hallo, was ist, wenn ich aufgrund eines Unfalles zahlungsunfähig bin? Wie muss ich mich bzw. eine kleine Familie absichern? Antwort: Gegen dieses Risiko können Sie sich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Unfallversicherung absichern. Stefan: Wenn ich schon längere Zeit in einer festen Beziehung stehe und plane, mit dieser Frau ein Haus zu bauen, kann man Bausparverträge teilen/übertragen? Antwort: Übertragungsmöglichkeit bitte mit der betreffenden Bausparkasse abstimmen. Wieso wollen Sie den Vertrag überhaupt übertragen? Bei einer gemeinsamen Finanzierung ist es egal, wer den Bausparvertrag einbringt. Susanne: Wohin geht die Tendenz: Eigenheim bauen oder ein bestehendes Haus kaufen? Wo liegen Vor- und Nachteile? Antwort: Vorteil bei einem gebrauchten Haus: Deutlich günstigerer Kaufpreis. Nachteile: Individuelle Wünsche führen zu weiteren Kosten für Umbauten. Renovierungsmaßnahmen in höherem Umfang fangen bei Häusern nach circa Jahren an, während man bei einem Neubau lange Zeit "Ruhe" hat. Christina: Wie hoch sollte z.b. ein Euro-Bausparer bis zur Zuteilung bespart werden? Bzw. wenn diese erreicht ist, macht es Sinn, ihn weiter zu besparen? Antwort: Das kommt auf den Tarif des Bausparvertrags an. Grundregel: Monatlich vier Promille der Bausparsumme, das heißt bei Euro monatlich 200 Euro. Sie können den Bausparvertrag dann auch aufstocken. Bei Kündigung ohne Inanspruchnahme des Darlehens erhalten Sie oftmals einen Zinsbonus. Das Kapital bekommen Sie dann ausgezahlt. Johann: Wie viel Euro sind bei einem 5-Personen-Haushalt (3 Kinder) für eine Finanzierung von ca Euro monatlich zur Rückzahlung eines Bankdarlehens anzusetzen? Wie lange ist die Laufzeit, damit das Ganze noch finanzierbar ist? Antwort: Bei einer Laufzeit von dreißig Jahren sollten Sie momentan mit einer monatlichen Belastung von circa 800 Euro rechnen. Um Zinssicherheit zu haben, können Sie momentan eine Laufzeit von bis zu 25 Jahren vereinbaren. Über eine Bausparkasse können Sie auch eine feste Rate für die gesamte Darlehenslaufzeit vereinbaren. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 6

7 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 6/8 Theresa: Mit welcher Art von Darlehen ist es am günstigsten, ein Eigenheim zu finanzieren? Wie ist die günstigste Aufteilung? Antwort: Die Zinsen sind bei einem Bauspardarlehen am niedrigsten, aufgrund der höheren Tilgung ist die monatliche Belastung aber höher. Üblich ist eine Aufteilung von zwei Drittel Bankdarlehen und einem Drittel Bausparfinanzierung. Bettina: Wann lohnt sich ein VL-Bausparvertrag? Antwort: Zusätzlich zu den vl erhalten Sie (unterhalb bestimmter Einkommensgrenzen) auf einen Bausparvertrag noch die Wohnungsbauprämie vom Staat und gegebenenfalls die Arbeitnehmersparzulage. Julia: Worin liegt der Unterschied zwischen Wohnriester und den normalen Riesterverträgen? Welcher Vertrag hat welche Vor- bzw. Nachteile? Antwort: Der Wohnriester dient zur Ansparung von Eigenkapital oder der Tilgung eines Darlehens zur Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum. Vorteil: Ersparte Miete, insbesondere im Alter, wenn das Wohneigentum abbezahlt ist. Der normale Riester-Vertrag dient dem Aufbau einer Zusatzrente. Vorteil bei beiden Varianten ist insbesondere die staatliche Förderung über Zulagen und gegebenenfalls Steuervorteile. Der Wohnriestervertrag lohnt sich nur, wenn Sie einen konkreten Bau- oder Kaufwunsch haben. Kristina: Mein Freund und ich bauen derzeit einen Dachboden aus. Lediglich wurde uns geraten, den Bausparer nicht zu benutzen, weil wir angeblich eine höhere Verzinsung gehabt hätten, als wenn wir einen Kredit von der Bank aufgenommen haben. Wieso ist das so? Für was habe ich dann einen Bausparer? Antwort: Das Zinsniveau ist momentan so niedrig, dass bei einem Bankkredit teils niedrigere Zinssätze als bei einem Bausparvertrag anfallen, insbesondere, wenn der Bausparvertrag schon länger besteht und in einer Hochzinsphase abgeschlossen wurde. Felix: Welche Laufzeiten sind typisch für einen Bausparvertrag? Wird dies individuell vereinbart oder gibt es "vorgegebene Modelle"? Antwort: Bei Regelbesparung dauert die Ansparphase circa sieben Jahre, die Darlehensphase circa elf Jahre. Es gibt aber auch sogenannte "Schnellsparer", hier kann teilweise schon nach 1,5 Jahren auf das Darlehen zugegriffen werden. Elisabeth: Hallo, kann ein KfW-Darlehen für eine bestimmte Zeit "stillgelegt" werden? Antwort: Anfangs gibt es bei den meisten KfW-Darlehen eine tilgungsfreie Zeit. Die Zinsen müssen aber immer bezahlt werden. Roman: Auf welche Laufzeit sollte eine Finanzierung ausgelegt werden? Antwort: Grundregel: Bis zum geplanten Renteneintritt sollte eine Immobilie abbezahlt sein. Beim aktuell niedrigen Zinsniveau sollten mindestens 2 Prozent anfängliche jährliche Tilgung vereinbart werden. Michael: Kann ein Bankdarlehen auch vom Darlehensnehmer vorzeitig gekündigt werden (z.b. bei zwischenzeitlich niedrigeren Darlehenszinsen)? Antwort: Bei einem Festzins-Darlehen kann nach 10 Jahren vom Darlehensnehmer einseitig gekündigt werden, auch wenn mit der Bank eine längere Zinsbindungsfrist vereinbart wurde. Vorher kann die Bank bei Kündigung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (Ausgleich für den entgangenen Zinsgewinn). Philipp: Hat die Eurokrise (Griechenland) Einfluss auf die Kreditvergabe der Banken bzw. ist zu dieser Zeit ein Kredit schwerer zu bekommen? Antwort: Momentan hat die Eurokrise keine Auswirkungen, allerdings könnten sich die Zinsen bei einer Verschärfung der Krise deutlich erhöhen. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 7

8 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 7/8 Roman: Wieviel wird für ein Einfamilienhaus in Deutschland (oder Bayern) durchschnittlich ausgegeben? Antwort: Die Baukosten in Bayern betragen im Durchschnitt rund Euro. Hinzu kommen die Kosten für das Grundstück. Roman: Wieviel Grundkapital sollte man mitbringen? Antwort: Grundregel: 40 Prozent der Gesamtkosten des Bau-/Kaufvorhabens, bei ausreichendem Einkommen reicht ggf. auch weniger. Auch eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich möglich, aber riskant und mit höheren Darlehenszinsen verbunden. Kristina: Wie baue ich sicheres Vermögen auf? Antwort: Drei Regeln: 1. Beginnen Sie früh mit dem Sparen, um den Zinseszinseffekt zu nutzen. 2. Teilen Sie Ihr Vermögen auf verschiedene Anlageklassen auf (Banksparprodukte, staatl. geförderte Altersvorsorge, festverzinsliche Wertpapiere...). 3. Mischen Sie langfristig Aktienfonds/Aktien bei, diese versprechen eine höhere Rendite, sind allerdings nicht sicher. Ludwig: Guten Morgen, kann ich durch einen Bausparvertrag eine Solaranlage auf mein Hausdach bauen lassen und bekomme dazu noch eine Förderung? Antwort: Eine Förderung erhalten Sie insbesondere über das KfW-Programm "Erneuerbare Energien" (Programmnummer 270/274). Hier erhalten Sie einen sehr günstigen Kredit mit Zinsen knapp über 2 Prozent. Eine Finanzierung über Bausparvertrag ist grundsätzlich möglich. Werner: Ist es auch möglich, ohne dass viel Eigenkapital vorhanden ist, ein Finanzierung von ca Euro auf die Beine zu stellen, welche abbezahlbar ist, ohne dass die monatliche Belastung zu hoch wird? Was würden Sie uns raten? Antwort: Für eine Finanzierung von Euro sollten Sie mit einer monatlichen Belastung von ca. 900 Euro rechnen. Grundregel: Die Belastung durch die Finanzierung sollte nicht mehr als 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens betragen. Michael: Kann ich mit einem Bausparvertrag auch eine Photovoltaikanlage finanzieren? Antwort: Grundsätzlich: Nein. Im Rahmen eines Bauvorhabens aber ja. Bitte im Einzelfall mit der betreffenden Bausparkasse abstimmen. Wenn die PV-Anlage direkt am Haus installiert ist, stehen die Chancen gut. Daniela: Wenn ich für meinen Sohn diesen Bausparvertrag für längere Zeit anlegen würde, wie würde es da mit den Zinsen aussehen? Antwort: Der Hauptzweck eines Bausparvertrags besteht darin, ein günstiges Darlehen zu erhalten. Die Verzinsung des Guthabens beträgt momentan im Schnitt ein Prozent. Sonja: Wie viel Eigenkapital muss ich zur Verfügung haben um das Bauen beginnen zu können?? Antwort: Grundregel: 40 Prozent, hierfür erhalten Sie die besten Konditionen. Allerdings ist auch ein deutlich niedrigeres Eigenkapital möglich, die Zinsbelastung wird ggf. höher sein. Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 8

9 PNP-Expertenchat: Die wichtigsten Fragen und Antworten 8/8 Experten-Tipp: Da eine Immobilienfinanzierung von sehr vielen individuellen Faktoren abhängig ist, sollten Sie sich in jedem Fall ausführlich bei ihrer Bank oder einer Bausparkasse beraten lassen. Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie diese. Bitte denken Sie in jedem Fall auch daran, dass neben der laufenden Darlehensbelastung zusätzliche Kosten für Versicherungen anfallen, z. B. Wohngebäudeversicherung, aber auch eine Bauherrenhaftpflichtversicherung sowie eine Bauleistungsversicherung für die Bauzeit. Die Immobilienfinanzierung ist eine sehr individuelle Angelegenheit: Ob sie sinnvoll und tragbar ist, hängt insbesondere von der (langfristigen) Einkommenssituation, den persönlichen Lebensverhältnissen und den Zielen und Wünschen ab (Kinder, Hochzeit/Scheidung, beruflich bedingter Ortswechsel etc.). Experte: Patrick Simon - Moderation: Roland Mitterbauer Quelle: Abruf am , Uhr Copyright 2011 ifp Institut für Private Finanzplanung an der Universität Passau 9