Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie. Master ehyp

Transkript

1 Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie Master ehyp 1

2 Agenda 1 Was ist die Wohnimmobilienkreditrichtlinie? 2 Wie unterstützt mich die Prohyp bei der Umsetzung? 3 Welche konkreten nächsten Schritte ergeben sich? 2

3 Agenda 1 Was ist die Wohnimmobilienkreditrichtlinie? 2 Wie unterstützt mich die Prohyp bei der Umsetzung? 3 Welche konkreten nächsten Schritte ergeben sich? 3

4 Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie dient der Verbesserung des Verbraucherschutzes bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen Ziel der Wohnimmobilienkreditrichtlinie (WIKR) ist es, dass die Vergabe von Wohnimmobilienkrediten in Zukunft transparenter, qualitativ hochwertiger und kundenfreundlicher wird, um damit ein hohes Verbraucherschutzniveau zu schaffen. Die Änderung bezieht sich sowohl auf den Beratungsprozess als auch die dabei auszuhändigen Unterlagen. Betroffen sind Kreditgeber und vermittler. Einen Link zum Gesetz und dessen Entstehung finden Sie hier. Das Gesetz zur Wohnimmobilienkreditrichtlinie tritt ab dem 21. März 2016 in Kraft. 4

5 Aus der WIKR ergeben sich Änderungen in der Beratung des Kunden 1 Sachkunde 2 ESIS 3 Vorvertragliche Informationen Zur Vermittlung von Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen muss eine Sachkunde nachgewiesen werden. Das ESIS (Nachfolger des ESM) soll dem Verbraucher noch mehr Transparenz bieten. Neue vorvertragliche Informationen müssen ausgegeben werden. 4 Beratungsdokumentation 5 Effektivzinsberechnung 6 Kreditwürdigkeitsprüfung Die Empfehlung muss dem Kunden in Zukunft schriftlich ausgehändigt werden. Zusätzliche Kosten werden in den Effektivzins eingerechnet. Die Prüfung des Finanzstatus ab dem Renteneintritt wird aufgenommen. 5

6 Agenda 1 Was ist die Wohnimmobilienkreditrichtlinie? 2 Wie unterstützt mich die Prohyp bei der Umsetzung? 3 Welche konkreten nächsten Schritte ergeben sich? 6

7 Prohyp macht Ihnen die Umstellung einfach Prohyp stellt über ehyp Hilfsmittel und Dokumente zur Verfügung, welche die Umsetzung der neuen gesetzlichen Regelungen erleichtern. Bitte beachten Sie die aufgrund der WIKR nötige Vertragsanpassung, die Ihnen beim 1. Login nach dem 21.März in ehyp angezeigt wird und abgeclickt werden muss. 7

8 Wir stellen unsere Dienstleistungen in jedem einzelnen Bereich zum 21. März 2016 um 1 Sachkunde 2 ESIS 3 Vorvertragliche Informationen Gemeinsam mit Partnern werden Sie optimal auf eine mögliche Prüfung vorbereitet. Das ESM wird durch das ESIS ersetzt. Neue vorvertragliche Informationen werden zur Verfügung gestellt. 4 5 Effektivzinsberechnung 6 Beratungsdokumentation Kreditwürdigkeitsprüfung Sie haben die Möglichkeit ein Beratungsdokument zu erzeugen und dem Kunden auszuhändigen. Die Effektivzinsberechnung wird im System automatisch angepasst. Neue Felder werden im Antrag aufgenommen. 8

9 1 Sachkunde Durch die WIKR müssen zukünftig gem. 34i GewO Zulassungen und Qualifikationen nachgewiesen werden In Zukunft wird jede Vermittlung von Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen erlaubnispflichtig nach 34i GewO. Die Übergangsfrist geht bis zum Ab diesem Zeitpunkt muss eine Erlaubnis nach 34i vorliegen. Um eine Erlaubnis nach 34i zu erhalten muss der Vermittler seine Zuverlässigkeit (poliz. Führungszeugnis) und geordneten Vermögensverhältnisse (Schufa) nachweisen, eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen, sich in das Vermittlerregister eintragen und einen Sachkundenachweis ablegen. Bei angestellten Mitarbeitern genügt der Sachkundenachweis pro Mitarbeiter, weil das Unternehmen als Inhaber des 34i gilt und die weiteren Anforderungen erfüllen muss. 9

10 1 Sachkunde Eine Ausnahme zum Sachkundenachweis ist die Alte- Hasen -Regelung Es gibt diverse Ausnahmen, die zur sogenannten Alte-Hasen -Regelung führen, bei der ein Nachweis der bisherigen Erfahrung ausreicht und keine weitere Sachkundeprüfung erfolgen muss. Falls diese Regelung auf Sie zutrifft, stellen wir Ihnen gerne eine Bescheinigung über die Dauer Ihrer Partnerschaft zu Prohyp aus. Mittels eines Alte-Hasen-Check, der Ihnen ab dem 21. März im ehyp zur Verfügung steht, können Sie herausfinden, ob Sie den Sachkundenachweis ablegen müssen. Dabei werden Ihnen einige Fragen zu Ihrer Tätigkeit als Vermittler gestellt. Daraufhin wird ermittelt, ob Sie als so genannter Alter-Hase gelten. 10

11 1 Sachkunde Bestandsschutz & anerkannte Berufsqualifikationen (vorläufiger Stand: ) Bestandsschutz Kategorie 1: Berufsqualifikation ohne zusätzliche Berufserfahrung Kategorie 2: Berufsqualifikation und 2-jährige Berufserfahrung Kategorie 3: Anerkanntes Studium und 3-jährige Berufserfahrung Personen, die seit dem 21. März 2011 ununterbrochen (un-)selbständig eine Tätigkeit als Immobiliendarlehensvermittler ausüben Fortbildungsveranstaltungen, Krankheiten, Kuren, Urlaub, gesetzliche Mutterschutzzeiten, Elternzeiten stellen in angemessenem Rahmen keine Unterbrechung dar Bankkaufmann/-frau 1 Sparkassenkaufmann/-frau 1 Bankfachwirt/-in (IHK) Fachwirt/-in für Finanzberatung (IHK) Immobilienkaufmann/-frau (IHK) Fachberater/-in für Finanzdienstleistungen (IHK) mit abgeschlossener kaufmännischer Ausbildung Finanzfachwirt/-in (FH) mit abgeschlossener kaufmännischer Ausbildung Fachwirt/-in für Versicherungen und Finanzen (IHK) Versicherungskaufmann/-frau Kaufmann/-frau für Versicherungen und Finanzen "Fachrichtung Finanzberatung (wenn ab die Wahlqualifikationseinheit private Immobilienfinanzierung und Versicherungen gewählt wurde. Kaufmann/-frau für Versicherungen und Finanzen "Fachrichtung Finanzberatung" Fachberater/-in für Finanzdienstleistungen (IHK) Mathematisches, wirtschafts- oder rechtswissenschaftliches Studium an einer Hochschule oder Berufsakademie 1 Voraussetzung für Bankbetriebswirt, Sparkassenfachwirt, Sparkassenbetriebswirt, daher Abschluss als Bankkaufmann/-frau oder Sparkassenkaufmann/-frau angenommen 11

12 1 Sachkunde Prohyp hilft Ihnen dabei sich ideal auf den Sachkundenachweis vorzubereiten Sollten Sie nicht als Alter-Hase gelten, hat die Prohyp mit GoingPublic! einen Partner gefunden, mit dem Sie sich ideal auf den Sachkundenachweis vorbereiten können. Nach Abschluss eines kostenlosen Einstiegstests werden Ihre Ergebnisse ausgewertet. Die einzelnen Lerneinheiten werden daraufhin modular zur Verfügung gestellt. Das heißt, dass Sie Ihren Ergebnissen im Einstiegstest entsprechend die benötigten Lerneinheiten erwerben können. Somit entstehen Ihnen keine Kosten für ungenutztes Lernmaterial und Sie konzentrieren sich ausschließlich auf Ihre Wissenslücken. Die Preise für die einzelnen Lerneinheiten finden Sie auf der nächsten Folie. Mittels eines kostenlosen Abschlusstests haben Sie die Möglichkeit Ihren Wissensstand final zu überprüfen. IneHyp und im Newsletter werden Ihnen zum 21. März die notwendigen Links zur Verfügung gestellt. 12

13 1 Sachkunde Sie können die einzelnen Lerneinheiten zu folgen Vorzugspreisen erwerben (Going Public) Lerneinheit Preis je Lerneinheit Berufsrecht 68,34 Immobilienerwerbs- und Immobiliardarlehensrecht 136,67 Steuerliche und wirtschaftliche Aspekte 68,34 Finanzierung von Immobilien 205,00 Kreditsicherung und entscheidung 205,00 Mündliche Prüfungsvorbereitung 136,67 Schriftliche Prüfungsvorbereitung 68,34 Gesamtpaket 888,00 13

14 1 Sachkunde Die gekauften Module stehen Ihnen im Anschluss in Ihrem persönlichen Bereich zur Verfügung PROHYP TESTBEREICH 14

15 1 Sachkunde DiBa Qualifying die Weiterbildung für Ihre Zukunft Möchten Sie über den 34i hinaus Ihre Beratungsqualität steigern? Auch hierfür haben wir gemeinsam mit der DiBa die optimale Schulung im Angebot Die Schulungen bestehen aus drei Säulen Individuelle E-Learning wann und wo Sie wollen Webinare Vorlesungen bequem vom Büro aus Präsenz-Seminare immer in Ihrer Nähe Dieses Programm wird als Paket angeboten und ist für Euro erhältlich Jetzt anmelden: 15

16 2 ESIS Das European StandardisedInformation Sheet (ESIS) umfasst umfangreichere Informationen für den Kunden als das ESM Das ESIS ist der Nachfolger des ESM und enthält wesentlich ausführlichere Informationen. Zukünftig wird im ESIS der meisten Kreditgeber die Gesamtprovision in Euro (Prohyp und Untervermittler) sowiedie Prohypals Kreditvermittler ausgewiesen. Diese wird prominenter als bisher im Punkt 2: Kreditvermittler angegeben. Ähnlich wie das ESM muss auch das ESIS nur für eine geringe Zahl an Kreditgebern vom Vermittler ausgehändigt werden. In den meisten Fällen wird die Aushändigung wie bisher vom Kreditgeber übernommen. Die Kreditgeber, für die zukünftig das ESIS auszuhändigen ist, stehen aktuell noch nicht fest und sind dabei nicht zwangsläufig diejenigen, für die bisher das ESM ausgehändigt wird. Des Weiteren muss auch die Aufsichtsbehörde des Vermittlers im ESIS genannt sein. Auf der ersten Seite des ESIS wird in Zukunft die Gesamtprovision (Prohyp und Endvermittler) ausgewiesen. 16

17 2 ESIS Die Erfassung der Aufsichtsbehörde(n) findet in den Einstellungen Dokumente statt Falls der Bankpartner neben der Prohyp auch den Endvermittler im ESIS ausweist, muss für diese Fälle auch die Aufsichtsbehörde ausgewiesen sein Diese Aufsichtsbehörden muss von Ihnen eingegeben werden. Geben Sie hier bitte immer die Aufsichtsbehörde desjenigen ein, der den Darlehensvermittlungsvertrag mit dem Kunden schließt. Im Reiter Mein ehyp / Einstellungen Dokumente haben Sie dazu die Möglichkeit. Dafür stehen Ihnen neu angelegte Felder zur Verfügung. Die hier gemachten Angaben werden im ESIS eingefügt. Für Vermittler, die ihre Erlaubnis nach 34c Abs. 1 Satz 1 GewO bereits vor dem erhalten haben, gibt es eine Übergangsfrist zur Eingabe der Erlaubnis nach 34i bis zum Ab dem müssen alle Vermittler hier die für sie zuständige Aufsichtsbehörde für die Erlaubnis nach 34i angeben. 17

18 3 Vorvertragliche Informationen Die Vorvertraglichen Informationen werden in drei Dokumente aufgeteilt Aufgrund der Trennung von Immobiliar- und Allgemein-Verbraucherdarlehen wird auch bei den VVI neu zwischen diesen beiden Arten unterschieden. Ferner erfolgt bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen noch eine Unterscheidung zwischen Beratung und Vermittlung. Die vorvertraglichen Informationen bei Vermittlung von Allgemein-Verbraucherdarlehen werden nur angezeigt, wenn Sie berechtigt sind über ehyp Ratenkredite zu vermitteln. 18

19 3 Vorvertragliche Informationen Die Voreinstellungen zu den vorvertraglichen Informationen werden in den Einstellungen Dokumente getroffen Bei der Bearbeitung der neuen VVI gibt es zwei Änderungen: Mindest-/Maximalprovision wird in Mindest-/Maximalprovision für Immobiliar-Verbraucherdarlehen umbenannt. Bitte beachten Sie, dass im ESIS zumeist die Gesamtprovision (Prohyp und Untervermittler) ausgewiesen wird Unter dem Punkt Einstellungen zu den vorvertraglichen Informa-tionen müssen Informationen zum Internen Ansprechpartner für Beschwerden, zur Eintragung in das Handelsregister (kann unter abgefragt werden) sowie dem gesetzlich Vertretungsberechtigten angegeben werden. 3,0 % Wird eine eigene Vorlage verwendet, erscheinen die Punkte unter Einstellungen zu den vorvertraglichen Informationen nicht. Achten Sie hierbei auf die Richtigkeit Ihrer Vorlage! 19

20 4 Beratungsdokumentation Wir geben Ihnen die Möglichkeit Ihrem Kunden ein Beratungsdokument auszuhändigen Ab dem 21. März 2016 ist es gesetzlich gefordert die Präferenzen und Ziele des Kunden zu erfragen und ihm die Empfehlung schriftlich mitzuteilen. Außerdem muss er über mögliche Chancen und Risiken der Finanzierung aufgeklärt werden. Eine Möglichkeit dafür bietet das von Prohyp neu eingeführte Beratungsdokument. Präferenzen und Ziele des Kunden, dessen angenommenes Angebot sowie die Produktempfehlung inklusive deren Erläuterung. Chancen und Risiken der Finanzierung Angaben zum Vermittler, die Darlehensarten, die vermittelt und beraten werden können sowie das Vorhaben des Kunden und das Spektrum der Angebote. 20

21 4 Beratungsdokumentation Die Voreinstellungen zur Beratungsdokumentation können Sie unter Einstellungen Dokumente treffen Umsetzung im System Die Voreinstellungen können Sie unter Einstellungen Dokumente in dem Punkt Einstellungen zur Beratungsdokumentation vornehmen. Hier können Sie die Darlehen, zu denen Sie beraten und die im Beratungsdokument angezeigt werden sollen, auswählen. Außerdem können Sie das Spektrum der Angebote individuell anpassen. 21

22 4 Beratungsdokumentation Die Präferenzen und Ziele des Kunden können im Antragsreiter Finanzierung eingegeben werden Umsetzung im System Die Präferenzen und Ziele werden als neuer Punkt im Antragsreiter Finanzierung aufgeführt. Für die weitere Beratung relevante Daten werden automatisch in die Zinssuche übernommen. 22

23 4 Beratungsdokumentation Das gewünschte Angebot kann im Antragsreiter Angebote als Empfehlung markiert werden Umsetzung im System Sie haben die Möglichkeit Ihr empfohlenes Angebot durch Klick auf Meine Empfehlung zu markieren. Die Empfehlung wird durch ein Icon markiert und kann durch Meine Empfehlung aufheben wieder entfernt werden. 23

24 4 Beratungsdokumentation Das Beratungsdokument kann im Reiter Beratung unter Angebote jederzeit erzeugt werden Umsetzung im System Zur Erstellung des Beratungsdokuments wechseln Sie in den neuen Unterreiter Beratung. Die vorab automatisch erstellte Erläuterung der Empfehlung kann noch individuell angepasst werden. Erstellte und gespeicherte Beratungsdokumente können jederzeit unter Meine bisherigen Empfehlungen abgerufen werden. 24

25 5 Effektivzinsberechnung In die Berechnung des Effektivzinses werden mit Inkrafttreten der WIKR weitere Kosten eingerechnet Kosten der Wertermittlung und Besicherungskosten werden bei fast allen Kreditgebern in den effektiven Jahreszins eingerechnet und führen somit zu einer leichten Erhöhung. Einige Kreditgeber werden jedoch auch weitere Kosten wie bspw. eine Risiko-LV mit einrechnen. Somit verliert der Effektivzins an Transparenz. Um dieses Problem zu lösen steht Ihnen der Vergleichszins zur Verfügung. Dieser enthält standardmäßig die Kosten der Wertermittlung und Besicherungskosten und bietet Ihnen somit die Möglichkeit Kredite auf eine einfache Art und Weise zu vergleichen. Bisher wurde der Effektivzins bei Bausparern nur für die Darlehensphase berechnet. Mit der WIKR gibt es eine Gesamtbetrachtung bei Bausparern mit Sofortfinanzierung. Dieser wird bei der Erstellung einer Kombination eines beliebigen Bausparers aus der Zinssuche mit einer beliebigen Baufinanzierung im Angebot des Bausparers ausgewiesen. 25

26 6 Kreditwürdigkeitsprüfung Kreditgeber sind in Zukunft noch stärker verpflichtet eine nachhaltige Kapitaldienstfähigkeit des Kunden zu prüfen Dabei wird in erster Linie der Finanzstatus des Kunden ab dem Renteneintritt neu betrachtet. Dafür werden vom Kunden das Datum des Renteneintritts, die gesetzlichen Rentenansprüche und die Rentenansprüche aus privaten Lebens-und Rentenversicherungsbeiträgen abgefragt. Ferner muss auch das voraussichtliche Ende der Laufzeit von weiteren bestehenden Darlehen abgefragt werden, da diese evtl. in die Rente hineinlaufen können. Diese Daten werden bei einigen Kreditgebern in eine neu angelegte Haushaltsrechnung übernommen um die Liquidität ab dem Renteneintritt zu verdeutlichen. Sie wird bei diesen Kreditgebern neben der bisherigen Haushaltsrechnung angezeigt. 26

27 6 Kreditwürdigkeitsprüfung Die neuen Felder finden Sie in den Antragsreitern Person und Bonität Umsetzung im System Das Feld Renteneintritt finden Sie im Antragsreiter Person unter dem Punkt Berufliche Tätigkeit Antragsteller. Der 67. Geburtstag des Antragstellers ist automatisch als Renteneintrittsdatum vorausgewählt. Falls das tatsächliche Eintrittsdatum davon abweichen sollte, tragen Sie bitte das tatsächliche Datum in das Feld ein. Die Rentenansprüche werden im Antragsreiter Bonität eingegliedert. Sollten zu den jeweiligen Feldern mehrere Werte vorliegen, tragen Sie bitte den niedrigsten ein. Die neuen Felder werden ebenfalls in die Finanzierungsanfrage aufgenommen und bei Einreichung an den Kreditgeber übermittelt. 27

28 Agenda 1 Was ist die Wohnimmobilienkreditrichtlinie? 2 Wie unterstützt mich die Prohyp bei der Umsetzung? 3 Welche konkreten nächsten Schritte ergeben sich? 28

29 Checkliste WIKR Vorbereitung Kommunikation an Ihre Untervermittler Ggf. Vorbereitung neu zu erstellender Dokumente (z.b. eigene VVI) Klärung des Anpassungsbedarfs im Marketing Bis Vorbereitung der neu einzugebenden Daten im ehyp Ab dem Entscheidung pro Profil, ob der Vermittler im Profil eigene Entscheidungen zur WIKR treffen kann oder ob diese vom Master vorgegeben werden Bestätigung der Vertragsanpassung Sofort Abhängig von der Vorgabe durch den Master, Einstellungen pro Profil oder insgesamt interner Ansprechpartner für Beschwerden Amtsgericht und Handelsregisternummer Gesetzlich Vertretungsberechtigte(r) Darlehensarten die vermittelt werden können Spektrum der Angebote Aufsichtsbehörden Später Ggf. laufende Anpassung der WIKR-Einstellungen Beantragung 34i (ggf. mit Erfahrungsnachweis durch die Prohyp) 29

30 Webinar: Vermögen& Finanzierung Wohnkreditrichtlinie und Themenberatung Finanzierung die Bayerische BB >>> 1

31 Der begehrenswerte Versicherungskunde Der Immobilienkäufer ist im Durchschnitt Mitte Dreißig / Anfang Vierzig Hat eine Familie mit rund 2 Kinder Ist überdurchschnittlich beruflich qualifiziert und gebildet Haushaltseinkommen ca ,- netto Besonders sparsam und vertragstreu Durchschnittliche Finanzierungssumme ,- Vertragsbündelungsquote 6-8 Und ist auch im Alter überdurchschnittlich liquide die Bayerische BB >>> 2

32 Mit Finanzierung neue Wege einschlagen Das historisch niedrige Zinsniveau bietet einzigartige Möglichkeiten um potentielle Kunden zu sichern und neu zu gewinnen 1. Kauf und Bau 2. Umschuldung 3. Modernisierung die Bayerische BB >>> 3

33 Ansprache Bestandsimmobilie Modernisierung / energetische Sanierung / altersgerechte Umbauten die Bayerische BB >>> 4

34 Themenberatung Finanzierung die Bayerische BB >>> 5

35 Themenberatung Finanzierung die Bayerische BB >>> 6

36 Themenberatung Finanzierung die Bayerische BB >>> 7

37 Themenberatung Finanzierung die Bayerische BB >>> 8

38 die Bayerische BB >>> 9

39 Risiken der Finanzierung die Bayerische BB >>> 10

40 Risiken der Finanzierung die Bayerische BB >>> 11

41 Risiken während der Bauphase die Bayerische BB >>> 12

42 Risiken der Einkommenssicherung die Bayerische BB >>> 13

43 Risiken bei Einzug und Wohnen die Bayerische BB >>> 14

44 Risiken bei Vemietung die Bayerische BB >>> 15

45 Modernisierung und Renovierung die Bayerische BB >>> 16

46 Die Bausteine Ihrer Immobilie die Bayerische BB >>> 17

47 Ergänzungen und Anregungen Vorsorge Hinweis auf Vorsorgevollmacht Zinssicherung Bauphase Altersgerechte Lösungen die Bayerische BB >>> 18

48 Ansprache Bestandsimmobilie Umschuldung oder Prolongation Ablauftermine erfassen Beispiel: Restschuld ,- Ursprungszinssatz 4 % ( 2006 ) Aktuell 1 % Rund 300,- monatliche Ersparnis! die Bayerische BB >>> 19

49 Ansprache Bestandsimmobilie Blankodarlehen die Bayerische BB >>> 20

50 Mit Finanzierung neue Wege einschlagen Mit neuen Ansprachen zum Versicherungsumsatz Bestandskunden binden Crosselling-Chancen nutzen die Bayerische BB >>> 21

51 Mögliche Vertriebsmassnahme Potential Wohngebäudebestand die Bayerische BB >>> 22