Erfolgsfaktoren für die Zusammenarbeit von Kreditgeber und Vermittler Sparda-Bank Hamburg eg Madeleine Kuhlmann

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1 Erfolgsfaktoren für die Zusammenarbeit von Kreditgeber und Vermittler Sparda-Bank Hamburg eg Madeleine Kuhlmann

2 Wenn der Wind der Veränderung weht, bauen die einen Mauern und die anderen Windmühlen. (Chinesische Weisheit) ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT

3 Sparda-Bank Hamburg eg Madeleine Kuhlmann Leitung Plattformgeschäft & Vermittlerbetreuung 1903 als Genossenschaftsbank gegründet Privatkundenbank mit über Kunden, davon fast Mitglieder 20 Filialen mit 422 Mitarbeitern Kompetenz mit klaren, einfachen Produkten zu sehr guten Konditionen Geschäftsgebiet in Hamburg, Schleswig- Holstein und Nord-Niedersachsen ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT Über 20 Jahre Kreditkompetenz durch langjährige Tätigkeit in Kreditanalyse und als Baufinanzierungsberaterin im Vermittler- Direktvertrieb sowie vor Ort Seit 3 Jahren Schnittstelle bei der Sparda-Bank von Vertrieb zur Kreditabteilung Mitwirkung an vielen Prozessen und Produktgestaltungen Telefon 040/ / madeleine.kuhlmann@sparda-bank-hamburg.de

4 Wohnimmobilienkreditrichtlinie (WIKRL) in Kraft getreten am Hintergründe und Ziele Schaffung eines einheitlichen Beratungsstandards in der Baufinanzierung durch aktive Ansprache von Risiken Schaffung von zusätzlicher Transparenz für den Kunden für seine Kreditentscheidung Stärkung des Verbraucherschutzes Kreditvergabe durch die Banken verantwortungsbewusster und sorgsamer Inhalte Neuregelung des Darlehensvertragsrechts (Unterscheidung AVD / IVD) Änderung für die vorvertraglichen Informationspflichten Neuregelung des zivilrechtlichen Aspektes der Kreditwürdigkeitsprüfung Normierung der Beratungsleistung für Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge (IVD) Neuregelung zur Berechnung des effektiven Jahreszinses Verschärfung der Vorgaben für Kreditvermittler Verbot von unzulässigen Kopplungsgeschäften Informationsrechte des Kunden für IVD in Fremdwährung Kostenlose Berechnung des Vorfälligkeitsentgeltes bei berechtigtem Interesse Beratungsansatz bei Dispo-Intensivnutzern ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT

5 Wohnimmobilienkreditrichtlinie Was betrifft Sie davon konkret? Unterscheidung Allgemeines Verbraucherdarlehen (AVD) und Immobiliar-Verbraucherdarlehen (IVD) AVD: bisheriger Ratenkredit / persönlicher Kredit, sofern nicht für den Erwerb von Eigentum an Grundstücken und Immobilien Modernisierung / Renovierung an vorhandenem Immobilieneigentum, sofern nicht dinglich besichert An- und Umbau von vorhandenem Immobilieneigentum, sofern nicht dinglich besichert IVD: alle Darlehen zur Erlangung und Erhaltung (z.b. Umschuldung) der Rechtsposition Eigentum von Grundstücken und Immobilien, unabhängig von der Besicherung Darlehen zur Substanzerhaltung, sofern dinglich besichert = ES MUSS BEI EINEM IVD EINE AUSFÜHRLICHE BERATUNG NACH WIKRL ERFOLGEN UND DOKUMENTIERT WERDEN! Vor jeder Beratung Information des Kunden über Ihre Tätigkeit als Vermittler, entsprechende Beratungs- und Vermittlungsentgelte sowie die Auswahl von Produkten Einholung einer Entscheidung nach der Vorabinformation, ob der Kunde eine Beratung wünscht oder nicht und Dokumentation ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT

6 Wohnimmobilienkreditrichtlinie Was betrifft Sie davon konkret? Ihre Beratung Analyse des Kundenbedarfs Analyse der persönlichen und finanziellen Situation Klärung der Kundenpräferenzen Besprechung der Mindest-Szenarien, wie Zinsänderungsrisiko und Renteneintritt sowie Dokumentation Ansprache von Kann-Szenarien, wie z.b. Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit, Tod, Familienplanung sowie Dokumentation Ableitung einer Empfehlung nebst Finanzierungsvorschlag = WAS NICHT DOKUMENTIERT WIRD, WURDE AUCH NICHT BERATEN! Finanzierungsvorschlag Effektiver Jahreszins Finanzierungsvorschlag muss unverbindlich sein Kosten im Zusammenhang mit dem Immobilienerwerb / Umschuldung müssen als Einmalige, effektivzinsrelevante Kosten mit eingerechnet werden, u.a. Gerichtskosten für die Grundschuldeintragung / -abtretung, Abschlussgebühr eines BSV, Gebäudeversicherung, Kreditversicherung, Gutachterkosten, Gebühren für die Abwicklung bei der Bank, Vermittlungskosten, Unzulässige Kopplungsgeschäfte sind verboten! (führt zur Nichtigkeit des Kopplungsgeschäfts) ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT

7 Wohnimmobilienkreditrichtlinie Was sollten Sie noch wissen? Kreditwürdigkeitsprüfung bei der Bank Einführung einer zivilrechtlichen Verpflichtung zur Kreditwürdigkeitsprüfung (neuer 18 a KWG i.v.m. 505 a-d BGB) Verbraucherdarlehen dürfen nur abgeschlossen werden, wenn keine erheblichen Zweifel an der Kreditwürdigkeit bestehen, d.h. an der Fähigkeit des Darlehensnehmers, seinen vertraglichen Verpflichtungen nachzukommen. Bei IVD ist es weitergehend notwendig, dass wahrscheinlich ist, dass der Darlehensnehmer voraussichtlich seinen Verpflichtungen, die im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag stehen, vertragsgemäß nachkommen wird. Es ist also eine positive Kreditwürdigkeit festzustellen. Grundlage für Kreditwürdigkeitsprüfung sind alle Bonitätsunterlagen der Antragsteller nebst Vermögensaufstellung, Informationen aus Kontoauszügen über die bisherige Kontoführung, Schufa-Auskunft/Creditreform-Auskunft, Informationen aus dem Kundengespräch = EIN VERSTOSS GEGEN DIESE PRÜFUNGSPFLICHT KANN DEM KUNDEN DER AUSSTIEG AUS DER SZB ERMÖGLICHEN, FRISTLOS UND OHNE VFE Kann der Darlehensnehmer Pflichten, die im Zusammenhang mit dem Darlehensgeber stehen, nicht vertragsgemäß erfüllen, so kann der Darlehensgeber keine Ansprüche auf Pflichtverletzung geltend machen, wenn die Pflichtverletzung auf einem Umstand beruht, der bei ordnungsgemäßer Kreditwürdigkeitsprüfung dazu geführt hätte, das der Darlehensvertrag nicht hätte geschlossen werden dürfen. Unterlagen für die Bank Keine Übersendung des Beratungsprotokolls (Ausnahme: die Bank wünscht die Übersendung oder prüft stichprobenartig) Vollständige Einreichung der angeforderten Bonitätsunterlagen Dokumentation von Besonderheiten im Übergabeschreiben ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT

8 Herzlichen Dank! wenn Sie dann noch folgendes tun (meine persönliche Empfehlung) Machen Sie sich mit den Rahmenbedingungen / Besonderheiten der wichtigsten Banken vertraut. Verschweigen Sie niemals Informationen gegenüber der Bank, auch wenn ggfs. kritisch. Vielleicht gibt es ja eine Lösung Denken Sie daran, dass die Bank mit dem Kunden nicht gesprochen hat bitte dokumentieren Sie Informationen, die nicht aus den Unterlagen hervorgehen. Nutzen Sie kleine Banken nicht als Lückenbüßer, wenn es schon woanders nicht passt. Die Akte ist Ihre Visitenkarte! auch bei elektronischem Versand Begleiten Sie den Kunden möglichst immer bis zur 1. Auszahlung. Achten Sie bitte darauf, dass der Kunde auch zur Bank passt erfüllt die Bank auch andere Ansprüche des Kunden, abgesehen von einem günstigen Zinssatz? Versuchen Sie, Anforderungen der Banken dem Kunden plausibel und aus Risikobetrachtung der Bank zu vermitteln und fragen bei Bedarf gern vorher nach. Sprechen Sie die Bank auf Unstimmigkeiten rechtzeitig an oftmals lässt es sich dann doch noch klären. Viel Erfolg und auf eine erfolgreiche Zusammenarbeit! Kommen Sie bei Fragen gern auf mich zu ERFOLGSFAKTOREN FÜR DIE ZUSAMMENARBEIT