A. Einleitung... 1 I. Einführung... 1 II. Problemstellung...2 III. Gegenstand der Untersuchung... 6 IV. Aufbau... 7

Transkript

1 Inhaltsverzeichnis A. Einleitung... 1 I. Einführung... 1 II. Problemstellung...2 III. Gegenstand der Untersuchung... 6 IV. Aufbau... 7 B. Europäisches Verbraucherkreditrecht...9 I. Richtlinie 87/102/EWG des Rates zur Angleichung der Rechts- und Verwaltungsvorschriften der Mitgliedstaaten über den Verbraucherkredit Inhalt der RL 87/102/EWG Änderungsrichtlinien 90/88/EWG und 98/7/EG...11 a. Änderungsrichtlinie 90/88/EWG...11 b. Änderungsrichtlinie 98/7/EG Umsetzung der Richtlinie 87/102/EWG a. Umsetzung in der Bundesrepublik Deutschland...13 b. Umsetzung in der Republik Polen...15 II. Richtlinie 2008/48/EG des Europäischen Parlaments und des Rates über Verbraucherkreditverträge und zur Aufhebung der Richtlinie 87/102/EWG des Rates Entstehung der RL 2008/48/EG Inhaltliche Neuerungen der RL 2008/48/EG Vom Ansatz der Mindest- zur Vollharmonisierung Die Umsetzungsspielräume innerhalb einer vollharmonisierenden Richtlinie...21 a. Sachlicher Harmonisierungsbereich - targeted harmonisation b. Inhaltlicher Harmonisierungsbereich...23 c. Ausdrücklich zugewiesene Umsetzungsspielräume aa. Verweis auf mitgliedstaatliches Recht bb. Auswahlharmonisierung...24 d. Konkretisierung unbestimmter Rechtsbegriffe...26 e. Formularvorgaben f. Bewertung des Harmonisierungskonzepts...27 g. Umsetzungskonzept... 28

2 aa. Modulares Umsetzungskonzept...28 bb. Integriertes Umsetzungskonzept C. Verbraucherdarlehensrecht in der Bundesrepublik Deutschland I. Grundlegung Schutzkonzeption des Verbraucherdarlehens Vertragsrechts Der Begriff Kreditvertrag Strukturierung des Kreditrechts im BGB a. Zeitlicher Anwendungsbereich...34 b. Kreditsicherheiten c. Darlehensvermittlung...36 II. Darlehensvertrag gemäß 488 BGB vor Umsetzung der Richtlinie RL 2008/48/EG Wirksames Zustandekommen des Darlehensvertrages Vertragstypische Pflichten beim Darlehensvertrag a. Haupt- und Nebenpflichten des Darlehensgebers...39 b. Haupt- und Nebenpflichten des Darlehensnehmers Kündigung des Darlehensvertrages a. Ordentliche Kündigung gemäß 488 Abs. III Satz 1, 2 BGB...42 b. Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers, 489 Abs. I, II BG B c. Außerordentliche Kündigung gemäß 490 BGB...44 aa. Außerordentliches Kündigungsrecht des Darlehensgebers gemäß 490 Abs. I BGB bb. Außerordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers...45 d. Kündigung gemäß 314 BGB Verzug Verjährung...46 III. Das Verbraucherdarlehensrecht vor Umsetzung der RL 2008/48/EG Personaler Anwendungsbereich a. Verbraucher als Darlehensnehmer 13, 491 Abs. I BGB...47 aa. Natürliche Person...48 bb. Vertragszweck b. Existenzgründer...50 c. Unternehmer als Darlehensgeber 14, 491 Abs. I BGB...51

3 2. Sachlicher Anwendungsbereich a. Entgeltliche Verbraucherdarlehensverträge...53 b. Vom Anwendungsbereich ausgenommene Verbraucherdarlehen...53 aa. Unbeschränkte Ausnahmen, 491 Abs. II BGB, 507, letzter HS BGB a.f...54 bb. Eingeschränkte Ausnahmen, 491 Abs. III BGB a.f Formelle Anforderungen des 492 BGB a.f...56 a. Schriftformerfordernis gemäß 492 Abs. I S. 1 BGB a.f...56 b. Pflichtangaben gemäß 492 Abs. I Satz 5 BGB a.f...57 c. Abschrift einer Vertragserklärung 53 d. Erteilung einer Vollmacht Unterrichtungspflicht gemäß 492a Abs. I und II BGB a.f Eingeräumte und geduldete Überziehung gemäß 493 BGB a.f Rechtsfolgen von Formverstößen gemäß 494 BGB a.f Widerrufsrecht gemäß 495 BGB a.f Einwendungsverzicht / Wechsel- und Scheckverbot gemäß 496 BGB a.f Verzugszinsen gemäß 497 Abs. I, II BGB a.f...64 a. Verzugszinsen und Teilleistungen gemäß 497 Abs. III BGB a.f b. Kündigung von Teilzahlungsdarlehen wegen Zahlungsverzugs gemäß 498 BGB a.f Zahlungsaufschub und sonstige Finanzierungshilfen gemäß 499 BGB a.f Finanzierungsleasingverträge gemäß 500 BGB a.f Teilzahlungsgeschäfte gemäß 501 BGB a.f...70 a. Besondere Bestimmungen für Teilzahlungsgeschäfte gemäß 502 BGB a.f...71 b. Rücktritt und Rückgaberecht gemäß 503 BGB a.f...72 c. Vorzeitige Zahlung gemäß 504 BGB a.f Ratenlieferungsverträge gemäß 505 BGB a.f Unabdingbarkeit des Verbraucherschutzes gemäß 506 BGB a.f...75 IV. Das Verbraucherdarlehensrecht nach Umsetzung der RL 2008/48/EG Darlehensvertrag gemäß 488 BGB nach Umsetzung der RL 2008/48/EG... 76

4 a. Änderung des 488 BGB n.f b. Änderung des 489 BGB n.f c. Änderung des 490 BGB n.f Personaler Anwendungsbereich Sachlicher Anwendungsbereich a. Entgeltliche Darlehensverträge gemäß 491 Abs. I BGB n.f b. Vollausnahmen gemäß 491 Abs. II BGB n.f c. Bereichsausnahmen gemäß 491 Abs. III BGB n.f Informationspflichten...86 a. Werbung für Kreditverträge b. Vorvertragliche Informationspflichten gemäß 491a BGB n.f...89 aa. Unterrichtungspflicht gemäß 491a Abs. I BGB n.f...90 bb. Anspruch auf Vertragsentwurf gemäß 491a Abs. II BGB n.f.. 93 cc. Erläuterungspflicht gemäß 491a Abs. III BGB n.f...94 dd. Verstoß gegen die vorvertraglichen Informationspflichten gemäß 491a BGB c. Informationspflichten während des Vertragsverhältnisses gemäß 493 BGB n.f Kreditwürdigkeitsprüfung gemäß 18 Abs. II Kreditwesengesetz Formelle Anforderungen des 492 BGB n.f...99 a. Schriftformerfordernis b. Pflichtangaben gemäß 492 Abs. II BGB n.f. i.v.m. Art bis 13EGBGB c. Abschrift des Vertrages und Tilgungsplan gemäß 492 Abs. III BGB n.f d. Vervollständigung fehlender Pflichtangaben gemäß 492 Abs. VI BGB n.f e. Rechtsfolgen von Formverstößen gemäß 494 BGB n.f Widerruf eines Verbraucherdarlehensvertrages a. Widerrufsrecht gemäß 495 BGB n.f b. Änderung des Widerrufsrechts durch die RL 2011/83/EU c. Musterwiderrufsinformation Einwendungsverzicht, Wechsel- und Scheckverbot gemäß 496 BGB n.f Verzug des Darlehensnehmers gemäß 497 BGB n.f Kündigung von Teilzahlungsdarlehen gemäß 498 BGB n.f...114

5 11. Kündigung des Darlehensgebers und Leistungsverweigerung gemäß 499 BGB n.f Kündigung des Darlehensnehmers und das Recht der vorzeitigen Rückzahlung gemäß 500 BGB n.f Kostenermäßigung gemäß 501 BGB n.f Vorfälligkeitsentschädigung gemäß 502 BGB n.f Immobiliardarlehensverträge gemäß 503 BGB n.f Eingeräumte Überziehungsmöglichkeit gemäß 504 BGB n.f Geduldete Überziehung gemäß 505 BGB n.f Finanzierungshilfen a. Zahlungsaufschub und sonstige Finanzierungshilfen gemäß 506 BGB n.f b. Aufhebung der 500 BGB a.f. und 501 BGB a.f c. Teilzahlungsgeschäfte gemäß 507 BGB n.f d. Rückgaberecht und Rücktritt bei Teilzahlungsgeschäften gemäß 508 BGB n.f e. Kreditwürdigkeitsprüfung bei entgeltlichen Finanzierungshilfen gemäß 509 BGB n.f Ratenlieferungsverträge gemäß 510 BGB n.f Unabdingbarkeit gemäß 511 BGB n.f Verbundene Verträge D. Das Verbraucherdarlehensrecht in der Republik Polen I. Polnisches Sondergesetz zum Verbraucherkredit II. Das polnische Verbraucherkreditrecht vor Umsetzung der RL 2008/48/EG Regelungsbereich des Gesetzes gemäß Art. 1 a.f Anwendungsbereich des Gesetzes gemäß Art. 2 a.f Ausnahmen vom Anwendungsbereich gemäß Art. 3 a.f Formelle Anforderungen gemäß Art. 4 a.f Finanzierungskauf gemäß Art. 5 a.f Überziehungskredit gemäß Art. 5a a.f Unterrichtungspflicht gemäß Art. 6 a.f Gesamtkreditkosten gemäß Art. 7a.F Begrenzung der Gesamtkreditkosten gemäß Art. 7a a.f Vorzeitige Kreditrückzahlung gemäß Art. 8 a.f...141

6 11. Wechsel und Scheck gemäß Art. 9 a.f Einwendungsverzicht, Schuldübernahme und Schuldbeitritt gemäß Art. 10 a.f Widerruf gemäß Art. 11 a.f Widerruf bei verbundenen Verträgen gemäß Art. 12 a.f Widerrufsdurchgriff gemäß Art. 13 a.f Kündigung des Kreditgebers gemäß Art. 14 a.f Sanktionierung von Verstößen gemäß Art. 15 a.f Pflicht zur Angabe des effektiven Jahreszinses gemäß Art. 16 a.f Halb zwingendes Recht gemäß Art. 17 a.f Sonstige Bestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes a.f III. Das polnische Verbraucherkreditrecht nach Umsetzung der RL 2008/48 E G Wesentliche Neuerungen der ustawa o kredycie konsumenckim Kapitel I: Allgemeine Vorschriften a. Regelungsbereich des Gesetzes b. Definition des Verbraucherkredites aa. Betragliche Untergrenze bb. Betragliche Obergrenze cc. Betragliche Obergrenze für Immobiliarkredite dd. Unterschiedliche Formen des Verbraucherkreditvertrages c. Voll- und Bereichsausnahmen aa. Vollausnahmen bb. Bereichsausnahmen d. Begriffsbestimmungen Kapitel II: Vorvertrag!iche Pflichten eines Kreditgebers oder -Vermittlers a. Kreditwerbung b. Repräsentatives Beispiel c. Kreditwürdigkeitsprüfung d. Vorvertragliche Informationen e. Effektiver Jahreszins Kapitel III: Der Verbraucherkreditvertrag a. Formelle Anforderungen für Kreditverträge b. Pflichtangaben für besondere Kreditverträge...167

7 c. Ausländische Kreditverträge d. Informationspflicht zum veränderlichen Sollzinssatz e. Tilgungsplan und Kontoauszug f. Informationspflicht zum Überziehungskredit g. Nachträgliche Änderung des Kreditbetrages oder des Kreditgebers h. Schecks und Wechsel i. Kündigung von Überziehungskrediten j. Sanktionen und Umgehungsverbot Kapitel IV: Die vorzeitige Rückzahlung des Kreditbetrages a. Vorfälligkeitsentschädigung b. Beschränkung der Vorfälligkeitsentschädigung Kapitel V: Widerruf des Verbraucherkreditvertrages Gesetzesänderungen und Schlussbestimmungen E. Zusammenfassung und Auswertung I. Notwendigkeit zum Erlass einer neuen Richtlinie II. Vollharmonisierung III. Entstehungsprozess der Richtlinie IV. Umsetzung der Richtlinie V. Vergleich des deutschen und polnischen Verbraucherkreditrechts Persönlicher Anwendungsbereich Sachlicher Anwendungsbereich Informationspflichten a. Kreditwerbung b. Vorvertragliche Informationspflichten c. Informationspflichten während des Vertragsverhältnisses Kreditwürdigkeitsprüfung Formelle Anforderungen Rechtsfolgen von Formmängeln Widerrufsrecht Vorzeitige Rückzahlung VI. Stellungnahme F. Literaturverzeichnis 201