KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL TÜRKEI

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1 KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL TÜRKEI

2 Türkei (Juli 2014) Forderungsausfälle halten sich in Grenzen Istanbul (gtai) - Deutschland ist abgesehen vom Energielieferanten Russland der Handelspartner Nummer eins der Türkei. Die Exporte an den Bosporus übertreffen dabei die Einfuhren von dort deutlich. Nach mehreren Krisen steht der Finanzsektor der Türkei heute modern und relativ stabil da. Finanzierungsinstrumente entsprechen immer mehr internationalem Standard, die Kosten sind jedoch vergleichsweise hoch. Bei der Absicherung sind einige Besonderheiten zu beachten. Kreditvergabe Eine Kreditaufnahme in der Türkei ist prinzipiell jederzeit möglich. Die Anforderungen der Banken an potenzielle Kreditnehmer sind allerdings hoch, ebenso das Zinsniveau. Nach der schweren Wirtschaftskrise, die das Land und insbesondere der Finanzsektor 2001 durchlebt hatten, wurden die Regelungen im Bankgeschäft erheblich verschärft. Die aus der Konsolidierungsphase hervorgegangenen Kreditinstitute verfügen heute über vergleichsweise hohe Eigenkapitalquoten und agieren bei der Kreditvergabe äußerst vorsichtig. Mit Ausnahme von über lange Jahre erfolgreich gepflegten Geschäftskontakten werden bei der Kreditvergabe stets Sicherheiten verlangt. Eine im Verhältnis zur Kreditsumme drei- bis fünffache Besicherung ist dabei eher die Regel. Relevant für die Bonitätsanalyse ist auch bei internationalen Konzernen die Position der Tochterfirma in der Türkei. Sollte diese nicht über ausreichende Sicherheiten verfügen, besteht die Möglichkeit einer Kreditsicherungsgarantie durch das Mutterhaus. In der Regel wird ein Darlehen aber direkt aus dem Ausland mit Besicherung durch das Stammunternehmen aufgenommen. Gegen eine Kreditaufnahme in der Türkei spricht das vergleichsweise hohe Zinsniveau. Nach Angaben der Zentralbank betrug der durchschnittliche jährliche Zinssatz Anfang 2014 bei kommerziellen Krediten in der Landeswährung Türkische Lira (TL) 14,5%, bei Verbraucherkrediten 16,7%, bei Wohnungskrediten 13,7% und bei Kfz-Krediten 14,9%. Die relativ hohen Zinsen sind als Zeichen der restriktiven Politik der türkischen Zentralbank (Merkez Bankasi) zu verstehen, die damit die Preisstabilität bewahren und das Leistungsbilanzdefizit in überschaubaren Grenzen halten will. Die türkische Zinspolitik wird zusehends von der Geld- und Kreditpolitik der US-Notenbank (FED) und der Europäischen Zentralbank (ECB) mitbestimmt. Die international extrem niedrigen Zinsen bilden für Projekte in der Türkei eine bedeutende Hilfe zur Reduzierung der Fremdfinanzierungskosten. Das Kreditvolumen in der Türkei ist in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen. Nach einem im Mai 2014 veröffentlichten Bericht der Bankenregulierungsbehörde BDDK (Bankacilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu) erreichte das gesamte Kreditvolumen (Bestand) des türkischen Bankensystems per eine Höhe von 1.082,9 Mrd. TL. Davon wurden 522,8 Mrd. TL von privaten Kreditinstituten, 290,5 Mrd. TL von Staatsbanken, 158,5 Mrd. TL von ausländischen Instituten, 59,8 Mrd. TL von islamischen Beteiligungsbanken sowie 51,3 Mrd. TL von Entwicklungs- und Investitionsbanken vergeben. Die gesamte Kreditsumme per bestand zu 43,1% aus Handelskrediten, zu 30,6% aus individuellen Verbraucherkrediten und zu 26,3% aus Krediten an kleine und mittlere Unternehmen (KMU). Letztere mit einem Volumen von zusammen 284,9 Mrd. TL wurden zu 74,9 Mrd. TL an Mikrobetriebe, zu 91,3 Mrd. TL an kleine Firmen und zu 118,7 Mrd. TL an mittelständische Unternehmen ge- Germany Trade & Invest 1

3 Türkei (Juli 2014) währt. Die privaten Geschäftsbanken betreiben intensive Werbung mit günstigen Rückzahlungskonditionen (zum Beispiel lange tilgungsfreie Zeit) um die Gunst der KMU, die Kredite benötigen. Die individuellen Kredite von 331,4 Mrd. TL bestanden zu 79,2 Mrd. TL aus Kreditkarteneinsätze und 252,2 Mrd. TL aus Verbraucherdarlehen, darunter Wohnungsbaukredite von 112,4 Mrd. TL, Kredite für den Kfz-Erwerb von 7,9 Mrd. TL und sonstige Kredite von 131,9 Mrd. TL. Die Beratungsgesellschaft Ernst & Young (EY) rechnet bei den Verbraucherkrediten mittel- bis langfristig mit kräftigen Zuwächsen. Begründet wird die optimistische Prognose mit der wachsenden Mittelschicht. Nach EY-Projektionen wird die Zahl der privaten Haushalte in der Türkei mit einem Jahreseinkommen von mindestens US$ von 8 Mio. im Jahr 2014 bis 2022 auf 12 Mio. steigen. Ein besonderer Kostenfaktor bei der Finanzierung von Importen sind verpflichtende Zahlungen an den Resource Utilisation Support Fund (RUSF; türkisch: Kaynak Kullanimini Destekleme Fonu, KKDF). Sie fallen an bei allen unterjährigen Krediten, die durch Privatpersonen und Unternehmen im Ausland aufgenommen werden, aber auch bei allen Nachsichtakkreditiven, Zahlungen gegen Wechsel mit diversen Zahlungszielen und Zahlungen gegen Rechnung mit Zahlungsziel. Der anzuwendende Satz auf die Zinszahlungen beträgt zurzeit 6%. Zahlungsmoral In der Länderklassifizierung für Exportkreditgarantien der Bundesrepublik Deutschland steht die Türkei auf der Stufe 4. Der Kreditversicherer Coface sieht die Türkei im mittleren Bereich und stuft sie für kurzfristige Risiken in die Kategorie A4 ein. Euler Hermes sieht das Land in der Länderrisikoklasse C-3 mit sensiblem Risiko. Während die Kreditversicherer die Stabilität des türkischen Bankensektors und der öffentlichen Finanzen als Positivfaktoren nennen, werden als Landesrisiken die geringe inländische Sparquote von nur circa 12%, der rasante Anstieg der Verschuldung des Privatsektors, das chronische Defizit in der Leistungsbilanz, die Währungsvolatilität und nicht zuletzt die großen innenpolitischen Spannungen hervorgehoben. Nach Erfahrung der AHK Türkei werden Außenstände größtenteils korrekt und termingerecht beglichen. Der Payment Incident Index von Coface zeigt für die Türkei in den letzten Jahren signifikant bessere Werte im Zahlungsverhalten der Unternehmen als im weltweiten Durchschnitt. Aus der Praxis ist aber ebenso zu hören, dass Kunden - auch größere Unternehmen - Zahlungsziele verstreichen lassen oder von vornherein sehr lange Zahlungsfristen fordern. Dies ist aber nicht sofort als Zahlungsausfall oder Unwille zur Begleichung der Forderung aufzufassen, sondern kann in den Kontext einer im Orient stärker als in Europa auf kontinuierliche Verhandlungen ausgelegten Geschäftsbeziehung gestellt werden. Auch eine mehrfache schriftliche, telefonische oder gegebenenfalls auch persönlich vorgebrachte Nachforderung lässt sich in diesem Sinne als Kontaktpflege auffassen. In den meisten Fällen wird die Zahlung schließlich erfolgen, unter Umständen muss man einen gestaffelten Zahlungsplan ausarbeiten. Der erforderliche Zeit- und Verwaltungsaufwand sollte am besten von vornherein mit einkalkuliert werden. Grundsätzlich ist es insbesondere bei neuen Geschäftskontakten ratsam und üblich, die Zahlung mit einem bestätigten Akkreditiv abzusichern oder alternativ eine Zahlung mit Übergabe der Dokumente zu verlangen. Durch die Gebühren für die Ausstellung und Bestätigung des Akkreditivs ist diese Form der Absicherung für den türkischen Geschäftspartner allerdings mit zusätzlichen Kosten verbunden. Bei den Zahlungsvorgängen sind die formalen Auflagen des Außenhandels- 2 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

4 regimes genau zu beachten. So müssen der Bank zur Abwicklung der Geldtransfers zur Bezahlung von Importen zum Beispiel die vollständigen Zollunterlagen vorgelegt werden. Möglich ist auch eine Besicherung durch eine Hypothek auf unbewegliches Vermögen. Im Warenverkehr dürfte diese Form jedoch wegen des großen Zeitaufwandes meist nicht praktikabel sein. Bei länger andauerndem Geschäftsverhältnis und gewachsener Vertrauensbasis ist auch die Lieferung gegen Rechnung üblich. Zahlungsziele können dabei Zeiträume von 15, 30, 45, 60, 90 oder auch 180 Tagen sein. Die Zahlung per Wechsel oder Scheck birgt jeweils für eine Seite Nachteile, die dazu führen, dass diese Instrumente im internationalen Geschäft nicht die erste Wahl sind. Während im Falle eines nicht gedeckten Wechsels erst ein Gerichtsverfahren angestrengt werden muss, um einen durchsetzbaren Titel zu erwirken, der Lieferant also eine eher unsichere Position hat, ist das Scheckgesetz andererseits so rigide, dass der Schuldner im Falle der Nichtauszahlung mit Schwierigkeiten bei jeglicher zukünftiger Kreditaufnahme rechnen muss. Dieses Risiko versuchen Unternehmen möglichst zu umgehen. Wechsel sollten auf jeden Fall bankavaliert sein. Anreize wie Rabatte oder Skonti zur Beschleunigung der Zahlung fallen im Kontext türkischer Geschäftskontakte weitgehend aus, da die Verhandlungen um den Preis in der Regel derart hart geführt werden, dass hierfür kaum noch Spielraum verbleibt. Den Anteil notleidender Kredite am gesamten Kreditvolumen bezifferte die BDDK per mit 2,8%. Unter Berücksichtigung der seit 2006 abgeschriebenen Aktiva von 15,3 Mrd. TL ergab sich ein Anteil von 4,1%. Der niedrigste Ausfall wurde bei Wohnungsdarlehen mit einem Anteil von 0,5% gemeldet. Die höchste Quote ergab sich bei Kreditkarten mit 6,1%. Bonitätsprüfung von Geschäftspartnern Der Sektor der wirtschaftlichen Auskunftsdienste ist in der Türkei noch nicht weit entwickelt. Einzelne Agenturen oder Detekteien bieten seit einigen Jahren Firmenauskünfte als Dienstleistungen an. Hierzu gehören etwa die Firmen DTB, Genar, Piturk oder ADT. Alternativ zu einer eigenen Kontaktaufnahme kann der Weg über die AHK Türkei gewählt werden, die benötigten Informationen gegen Gebühr vermittelnd beschafft. Es gibt keine zentrale Datenbank, die Informationen über das Zahlungsverhalten von Personen und Unternehmen sammelt. Lediglich börsennotierte Unternehmen müssen ihre Zahlen nach internationalem Standard veröffentlichen. Die sehr strikte Kontrolle der Banken durch die Bankenaufsicht seit der Krise 2001 führt jedoch dazu, dass die Kreditinstitute sich ihrerseits ihre Kunden sehr genau ansehen und relevante Informationen auch untereinander austauschen. Liquiditätsprobleme türkischer Unternehmen und Privatpersonen werden im Rahmen dieser Beobachtung festgehalten, Zahlungsverzögerungen wirken sich negativ auf die Bewertung der Bonität aus. Deutsche Lieferanten sollten sich diesbezüglich an ihre Hausbank wenden. Diese kann über den Kontakt zu türkischen Banken Anfragen zur Bonität einzelner Unternehmen weiterleiten und entsprechende Auskünfte erhalten. Türkische Unternehmen haben in der Regel mit mehreren Banken geschäftlich zu tun. Ein Hausbankprinzip gibt es nicht. Grundsätzlich sollten Informationen zur Zahlungsfähigkeit noch in der Phase der Geschäftsanbahnung eingeholt werden. Germany Trade & Invest 3

5 Türkei (Juli 2014) Die Forderungseintreibung im Falle von Zahlungsausfällen ist nicht einfach. Hierauf sind einige wenige Anwaltsbüros spezialisiert. Im konkreten Fall kann die AHK Türkei mit Beratung und Kontakten weiterhelfen. Wachsende Bedeutung kommt der Forderungsabtretung (Faktoring) zu. Neben zu diesem Zweck gegründeten Firmen sind auch viele türkische Banken in diesem Bereich aktiv. Der Gesamtumsatz der Faktoringfirmen erhöhte sich 2013 nach Angaben des Verbandes der Finanzinstitutionen (Finansal Kurumlar Birligi) gegenüber dem Vorjahr um 21% auf 93,4 Mrd. TL. Für 2014 rechnet der Verband mit einem weiteren Anstieg um 15%. Exportfinanzierung Geschäftsbanken und spezielle Finanzierungsinstitute bieten verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Auslandsgeschäfte an. Die wichtigsten deutschen Kreditgeber im Exportgeschäft sind die Ausfuhrkredit-Gesellschaft (AKA), Euler Hermes und die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Kontaktanschriften Folgende deutsche Banken sind mit Repräsentanzen in der Türkei vertreten: Commerzbank Büyükdere Caddesi, Yapi Kredi Plaza, B Blok, Kat 7, No: 19B, Levent - Istanbul Tel.: / ; Fax: über Internetseite, Internet: Deutsche Bank Eski Büyükdere Caddesi, Tekfen Tower No: 209, K: 17-18, Sisli Istanbul Tel.: / ; Fax: über Internetseite; Internet: DZ Bank Mete Caddesi, 14/1, Taksim - Istanbul Tel.: / , -44; Fax: Internet: WestLB Ebulula Mardin Caddesi, Maya Park Towers, Akatlar - Istanbul Tel.: / ; Fax: , Internet: AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbh: Internet: KfW-IPEX-Bank: Internet: 4 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

6 Anschriften internationaler Auskunfteien: Verband der Vereine Creditreform e.v. Hellersbergstraße 12, Neuss Tel: 02131/109-0; Fax: Internet: D&B Deutschland GmbH Havelstraße 9, Darmstadt Tel.: 06151/ (Zentrale), -77 (Kundenservice); Fax: Internet: Coface Deutschland Isaac-Fulda-Allee 1, Mainz Tel.: 06131/323-0; Fax: Internet: Lokale Auskunftsdienste und Detekteien: DTB Dis Ticaret Bilgi Merkezi, Internet: Genar Arastirma Danismanlik, Internet: ADT Dedektifcilik, Internet: Private Investigation Piturk, Internet: Exportkreditgarantien des Bundes: Euler Hermes Kreditversicherungs-AG/Bereich Exportkreditgarantien Internet: Kleine und mittelständische Unternehmen können sich speziell unter folgender Telefonnummer beraten lassen: 040/ Weitere Anschriften in Ihrer Nähe finden Sie im Internet unter: Die Euler Hermes Deutschland AG und die PricewaterhouseCoopers Aktiengesellschaft Wirtschaftsprüfungsgesellschaft (PwC) bearbeiten im Auftrag und für Rechnung der Bundesrepublik Deutschland die staatlichen Exportkreditgarantien. In diesem Konsortium ist Euler Hermes der Federführer. Private Exportkreditversicherer: (Sie bieten - anders als die staatlichen Programme - nur Schutz vor wirtschaftlichen Risiken) Allgemeine Kreditversicherung Coface Aktiengesellschaft (Zentrale), Internet: Atradius Kreditversicherung (Zentrale), Internet: Euler Hermes Kreditversicherungs-AG, Internet: PriceWaterhouseCoopers AG, Internet: Wichtige Anbieter finden Sie im Internet unter Germany Trade & Invest 5

7 Kontakt Impressum Herausgeber: Germany Trade and Invest Gesellschaft für Außenwirtschaft und Standortmarketing mbh Villemombler Straße Bonn Tel.: +49 (0)228/ Fax: +49 (0)228/ Internet: Hauptsitz der Gesellschaft: Friedrichstraße 60, Berlin Geschäftsführung: Dr. Benno Bunse, Erster Geschäftsführer Dr. Jürgen Friedrich, Geschäftsführer Autor: Necip C. Bagoglu, Istanbul Redaktion: Waldemar Lichter, Tel.: +49 (0)228/ , Ansprechpartnerin: Edda Wolf, Tel.: +49 (0)228/ , Redaktionsschluss: Juli 2014 Bestell-Nr.: Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck - auch teilweise - nur mit vorheriger ausdrücklicher Genehmigung. Trotz größtmöglicher Sorgfalt keine Haftung für den Inhalt. Layout: Germany Trade & Invest Gefördert vom Bundesministerium für Wirtschaft und Energie und von der Beauftragten der Bundesregierung für die Neuen Bundesländer aufgrund eines Beschlusses des Deutschen Bundestages.

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