Effiziente Lösungen für Bonitäts- und Riskmanagement im ecommerce

Transkript

1 Effiziente Lösungen für Bonitäts- und Riskmanagement im ecommerce Sven Slazenger Bundesverband der Dienstleiter für Online-Anbieter e.v. Mitglied des Vorstands

2 BDOA e.v. E-Commerce Guide Der Bundesverband der Dienstleister für Online-Anbieter mit Sitz in Köln ist ein Zusammenschluss von Unternehmen, Institutionen und Einzelpersonen aus den Bereichen Mehrwertdienste und E-Commerce. Partner des ecommerce Guide: 224 Seiten E-Commerce Guide ibi research University of Regensburg Download unter

3 Ausgangslage Starkes Marktwachstum ecommerce Verlagerung von POS Geschäft in den Distanzhandel Hohes Risiko des Händlers hinsichtlich Zahlungsausfall Preistransparenz zwingt zu effizienter Ablaufgestaltung Unübersichtliche Zahlungsarten und sicherungen

4 Privatinsolvenzen in Deutschland Bundesamt für Statistik 2007

5 Die Geschichte des Betrugs Card-Not-Present (CNP) Transaktionen sind derzeit das größte Risiko im Distanzhanddel, da Händler nicht in der Lage sind, Kunden als legitime Inhaber ihrer Konten und Kreditkarten zu verifizieren. Quelle: Efunds 2007

6 Risk Management Pipeline Quelle: Cybersource 2008 Fraud Report

7 Kostenfaktoren im Fraud Management Hier können Sie einsparen Quelle: Cybersource 2008 Fraud Report

8 Sicherungsprozess Interne Daten ohne zusätzlichen Zahlungsabfluss Externe Daten mit zusätzlichem Zahlungsabfluss Entschiedungs Matrix ScoreCard mit Endergebnis Interne ScoreCards Kundenhistorie / Frequenz: - Neukunde - Wiederholer - Stammkunde Kundenhistorie / Volumen: - Kleinkunde - Wachstumskunde - Warengruppe High Spender A, B, C, D, E Vertragsannahme Zahlart Versandart Entscheidung Kundenmerkmale - Alter - Geschlecht - Region - Zusatzangaben Soziogruppen Kundenherkunft aus Werbeaktion A B CAbgleich aus der Unternehmensgruppe 0 2 1

9 Externe Daten Adressermittlung Adressüberprüfung Kontenchecks KartenChecks/BIN Personenchecks Firmenchecks ComplianceChecks Sonstige Daten

10 Adress Check Post AdressCheck Information, ob die gesuchte Person unter der angegebenen Adresse bekannt ist. Vornahme von kleinen Korrekturen, z.b. fehlerhafte Schreibweise oder falsche PLZ accumio Adressvalidierung Abgleich der Adresse mit Adressregistern Erkennung von adressbezogenen Plausibilitätsfehlern (z.b. falsche Postleitzahlen-Ortsbeziehungen, "Phantasieadressen" etc., sowie unübliche Abkürzungen, Schreibweisen und Sonderzeichen. accumio AdressCheck Prüft Adresse auf Existenz bzw. Umzugsinformationen und liefert folgende Werte inkl. Korrektur: Person ist unter der Anschrift / korrigierten Anschrift bekannt. Nachname der Person ist unter der Anschrift / korrigierten Anschrift bekannt, Vornamen nicht bekannt. Die Person ist umgezogen. Sie ist jetzt unter der zurückgemeldeten Anschrift bekannt. Die Person ist unter der Anschrift unbekannt, aber die (korrigierte) Anschrift ist postalisch korrekt. Die angegebene Adresse ist uns nicht bekannt.

11 Adressermittlung Adressermittlung Advanced (accumio finance services gmbh) Adressermittlung der accumio ermöglicht Auffinden von Personen über die Abfrage umfangreicher, auch externer Datenquellen inkl. Sterbe-und Umzugsdatenbanken. Adressermittlung Advanced Plus (accumio finance services gmbh) Falls "Adressermittlung Advanced" zu keinem Treffer führt, wird bei dieser Abfrage zusätzlich eine Einwohnermeldeamtsanfrage gestartet. Einwohnermeldeamtsanfrage (accumio finance services gmbh) Direkte Abfrage beim zuständigen Einwohnermeldeamt und Übermittlung des Ergebnis.

12 Personenauskünfte accumio Consumer CreditCheck detail Prüft Bonität von Personen. Sofern vorhanden, Anzeige von Negativmerkmalen (z.b. eidesstattliche Versicherung, Insolvenzverfahren) Liegen keine Negativmerkmale vor, wird eine auf statistischer Basis ermittelte Handlungsempfehlung ausgesprochen: Das mikrogeographische und soziodemographische Umfeld eignet sich weniger gut / gut / sehr gut für den Absatz höherwertiger Produkte, bzw. wurde nicht durchgeführt. accumio Consumer CreditCheck light Entspricht dem Consumer CreditCheck detail, liefert jedoch nur harte Negativmerkmale zurück. Mittlere und weiche Negativmerkmale werden bei dieser Abfrage nicht übermittelt.

13 Personenauskünfte accumio Consumer CreditCheck detail plus Entspricht der Kombination aus "accumio Consumer CreditCheck detail" und "accumio AdressCheck". Bürgel ConCheck Liefert Score nach Schulnotenprinzip (1,0 bis 6,0) Aussage über das Zahlungsausfallrisiko der nächsten 12 Monate Basis sind Negativmerkmale und soziodemografische Faktoren Eventuell vorliegende Negativmerkmale werden angezeigt. Bei Fehlern in der Anschrift erfolgt ggf. Adresskorrektur Anzeige eventuell vorliegender Verbindungen der Person zu einer Firma (z.b. Geschäftsführer, Gesellschafter) sowie ggf. weitere Informationen wie Telefonnummern Bürgel ConCheck plus Entspricht Bürgel ConCheck, prüft Anschrift des Kunden jedoch zusätzlich in weiteren Datenbanken.

14 Personenauskünfte CEG Score (Creditreform Consumer GmbH) Ermittelt Zahlungsausfallwahrscheinlichkeit bei Privatpersonen, gemessen auf 12 Monate Scorewert zur Einstufung der Person in eine Risikoklasse Rückgabewert entspricht einer Ampel (grün=score 1-6; gelb=score 7-9; Rot=Negativdaten aus den Bereichen "negative Kontodaten", "Inkasso" bzw. "Gericht" bekannt). Grundlage sind Erfahrungen aus tatsachlichem Zahlungsverhalten von repräsentativen Personengruppen und die CEG-Datenbank mit mehr als 50 Mio. personenbezogenen Informationen. Außerdem: kleinere Adresskorrekturen bekannte Umzugsinformationen ggf. weitere gespeicherte Daten wie bspw. Telefonnummer Diese Abfrage setzt eine Einmeldungspflicht negativer Zahlungserfahrungen an die CEG voraus. Hierzu stellt die CEG verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung (bspw. Internet Eingabemaske).

15 Personenauskünfte European Fraud Prevention Platform Beinhaltet Merkmale über Kunden auf europäischer Ebene Einspeisung von Daten auch aus nicht-deutschen Dateien Mittelfristig ist die EFPP ein Hilfsmedium für Zusatzinfos auf europäischer Basis infoscore Negativmerkmale Eintragungen aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen, Informationen aus laufenden und betriebenen Inkassovorgängen. Auszug aus beauskunfteten Negativmerkmalen: Inkasso-Mahnverfahren eingeleitet Fortlauf des außergerichtlichen Inkasso-Mahnverfahrens nach Teilzahlung Einstellung des außergerichtlichen Inkasso-Mahnverfahrens wegen Aussichtslosigkeit Mahnbescheid / Vollstreckungsbescheid / Zwangsvollstreckung Haftbefehl zur Erzwingung der eidesstattlichen Versicherung Eidesstattliche Versicherung ("Offenbarungseid") Eröffnung eines Insolvenzverfahrens

16 Personenauskünfte infoscore Negativmerkmale light Entspricht der infoscore Negativmerkmale Abfrage, liefert jedoch nur "harte Merkmale" zurück. "Mittlere" und "weiche" Merkmale bleiben bei dieser Abfrage unberücksichtigt. informa Consumer Score Scoringwert liefert Wahrscheinlichkeit, mit der ein bestimmtes Zahlverhalten auftreten wird. Je geringer der Wert, desto schlechter wird das Zahlverhalten eingestuft. Anonymisierter Wert aus persönlicher Erfahrung, Alter, Kaufkraft und Zahlungserfahrungen im Wohnumfeld. Wird bis auf die Größe von mindestens fünf Haushalten berechnet, d.h. keine Einzelwerte mit Rückschlussmöglichkeit auf eine Person. Spanne von 400 bis 625. Gute Bonität beginnt bei ca. 450, Werte zwischen 440 und 580 machen ca. 80% der Anfragen aus. Werte über 600 machen ca. 1% der Abfragen aus. In Einzelfallen Scorewert,,0. Keine Berechnung möglich, z.b. Widerspruch des Beauskunfteten zur Übermittlung von Scorewerten, Unvollständigkeit der Adresse.

17 Firmenauskünfte Deutschland BusinessCheck "Kurzversion" (accumio finance services gmbh) Liefert eine Risikobewertung von Unternehmen in vier Klassen: Unternehmen verfügt über sehr gute Bonität. (Keine Negativmerkmale, Zahlung innerhalb der Zahlungsziele ggf. unter Ausnutzung des Skontos ) Bonität des Unternehmens liegt im normalen Bereich (Keine Negativmerkmale Geringfügige Zahlungsüberschreitung möglich) Bonität des Unternehmens wird sehr kritisch betrachtet (weiche bis mittlere Negativmerkmale, Mahnungen oder vorgerichtliche Inkassomaßnahmen vorhanden) Von einer Geschäftsbeziehung mit dem Unternehmen wird wegen unzureichender Bonität abgeraten (harte Negativmerkmale, Insolvenz, Zwangsvollstreckungen, Eidesstattliche Versicherungen, Haftbefehle) BusinessCheck "Langversion" (accumio finance services gmbh) Detaillierter Bericht über ein Unternehmen. Enthält BusinessCheck "Kurzversion und zusätzlich: Umfassender Unternehmensbericht mit bis zu 15 Merkmalen, z.b. Handelsregister-Daten, Geschäftszahlen, Firmenhistorie oder vorhandene Negativmerkmale.

18 Firmenauskünfte International D&B Unternehmensverifizierung Ermöglicht es, Unternehmen eindeutig zu identifizieren. Enthält Unternehmensidentifikation, DUNS-Nummer, Gründungsjahr, Branche und Status (aktiv / inaktiv). D&B Kreditcheck Beinhaltet D&B Unternehmensverifizierung und zusätzlich: Informationen zur Unternehmensgröße wie z.b. Umsatz oder Mitarbeiterzahl Risikoeinstufung durch D&B Rating und D&B Paydex Kreditempfehlung. D&B Standardbericht Umfassender Überblick über ein Unternehmen. Beinhaltet D&B Kreditcheck und zusätzlich: Informationen zu den Inhaber-/ Leitungsverhältnissen, der übergeordneten Muttergesellschaft Inhalt der D&B Informationsangebote kann aufgrund nationaler Gesetzgebung oder Datenverfügbarkeiten zwischen den einzelnen Ländern leicht variieren.

19 Kartenchecks BIN Check Nur für Kreditkarten Erste sechs Ziffern weisen auf den Kartenherausgeber sowie weitere Kriterien hin. "Bank Identification Number -BIN" bzw. "Issuer Identification Number -lin Informationen über: Kreditkartengesellschaft (MasterCard, Visa, AmexCo, JCB, Diners Club, Maestro, etc.) Ob die Kreditkartennummer existieren kann In welchem Land die Kreditkarte herausgegeben wurde, sofern es sich um MasterCard oder Visa handelt ("Country Code") Wie der Name der herausgebenden Bank lautet Bei Visa: um welche Art von Karte (Credit, Debit, Prepaid bzw. Standard, Gold, usw.) es sich handelt

20 Kontenchecks 4safe -Check Plausibilitätsprufung der Bankverbindung Information, ob die gesuchte Bankverbindung in der Sperrliste der InterCard AG mit einer aktuell anhängigen Rücklastschrift mangels Deckung vorhanden ist. Bei Begleichung der offenen Rücklastschrift wird kein Treffer mehr angezeigt, d.h. es gibt keine "Historie". HIT-Check (Hanseatische Inkasso-Treuhand GmbH) Bei einem Treffer ist die Bankverbindung bei der HIT wegen einer offenen Rücklastschrift bekannt. HWD -Check Bei einem Treffer ist die geprüfte Bankverbindung bei der easycash GmbH aktuell wegen einer offenen Rücklastschrift bekannt.

21 Kontenchecks Public Account Check Prüft, ob eine Kontoverbindung bereits ungeschützt im Internet stand und deshalb potentiell von Betrügern missbraucht werden konnte. Enthält auch andere öffentlich bekannte Konten wie z.b. von Finanzämtern, Bußgeldkonten, usw. Prufziffern-Check Prüft, ob die angegebene Kontoverbindung anhand Kontonummer und BLZ überhaupt existieren kann KtoNr/BLZ enthalten eine Prüfziffer als Algorithmus, deren Richtigkeit abfragbar ist. Aufdeckung möglicher Zahlendreher oder Phantasieversuche bei der manuellen Eingabe der Kontonummer aufgedeckt. Macht nur Aussagen darüber, ob eine Kontoverbindung möglich ist, nicht, ob sie wirklich existiert.

22 ComplianceChecks (Sanktionslisten) EU CFSP: Konsolidierte Sanktionen (Europäische Union) Beinhaltet Personen, Unternehmen und Organisationen Verbot der Bereitstellung von Geldern, finanziellen Vermögenswerten, wirtschaftlichen Ressourcen In Deutschland werden Verstöße gegen die Sanktionsliste gemäß AWG 34, Abs. 4,7 und 8 als Straftat behandelt. In minder schweren Fallen kann eine Freiheitsstrafe von drei Monaten bis zu fünf Jahren, bei fahrlässigem Handeln eine Freiheitsstrafe von bis zu drei Jahren oder eine Geldstrafe verhängt werden. Bank of England: Financial Sanctions Bei Missachtung der Sanktionen, egal ob direkt oder indirekt, machen sich britische Staatsbürger und Unternehmen einer Straftat schuldig und es drohen bis zu sieben Jahre Haft oder Geldstrafen. US OFAC: Specially Designated Nationals Eine von mehreren Listen der US Regierung im Rahmen der Bekämpfung des internationalen Terrorismus Bei einem Treffer der Specially Designated Nationals Liste ist es untersagt, mit einer der dort genannten Personen oder Unternehmen Geschäfte zu machen. Das besondere bei Verstößen gegen US-Embargos ist die extraterritoriale Auslegung, d.h. bei Geschäften mit US-Produkten k6nnen auch Strafen gegen nicht US-Burger verhängt werden.

23 ComplianceChecks (Sanktionslisten) US BIS: Denied Person List Personen und Unternehmen Jeglicher Geschäftsverkehr (direkt/indirekt) im Zusammenhang mit dem Export und Reexport von Gütern, Software oder Technologien ist von der US Regierung untersagt Geschäfte mit diesen Personen sind untersagt und müssen gemeldet werden. US BIS: Unverified List Enthält Namen und Länder von ausländischen Personen, bei denen mangels geeignetem Nachweis vom BIS nicht ein Pre-License Check ("PLC") oder ein Post Shipment Verification ("PSV") durchgeführt werden konnte.

24 Bündelung Verschiedene Dienstleister bündeln Anbieter auf einem System mit jeweils individuellen Entscheidungsbäumen z.b. CreditPass.de, Bonität Control, Vertragsannahme Zahlart Versandart

25 Zugangsvarianten Internet Eingabemaske SSL-verschlüsselt (Mehrplatz-fähig) Manuelle Abfrage über eine SSL-verschlüsselte Internet-Eingabemaske Direct Access über xml-schnittstelle Direkte Integration in bestehende Systeme, die Abfragen können automatisiert nach vordefinierten Entscheidungsbäumen & Logiken erfolgen System Access aus Partnersystemen heraus Nutzung aus bestehender Standard-Software heraus, z.b. Shopsysteme, (z.b. oxid eshop) Finanz- und Warenwirtschaft, zum Teil mit vordefinierten Leistungstools

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