Unternehmensfinanzierung in schwierigem Fahrwasser
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- Albert Fromm
- vor 8 Jahren
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1 Unternehmensfinanzierung in schwierigem Fahrwasser Aktuelle Finanzierungsprobleme im Mittelstand Finanzierung des Mittelstandes Herausforderungen fü r en Mü nster, 23. Juni 2003 Dr. Dankwart Plattner Kreditaufnahme (Anteile in %) Besonders hä ufig schwieriger für bis 1 Mio EUR (548) 2,7 4 5 (1265) 2,5 48,3 49,3 Leichter Handwerk (542) 2,6 45,2 52,2 Gleich Ost (659) 4,4 44,8 50,8 Schwieriger Einzelhandel (382) 2,1 50,8 47,1 Bau (287) 3,1 39,7 57,1 AG (251) 4,8 43,4 5 Einzelunternehmen (515) 2,1 46,8 51,1 (4738) 3,1 52,5 44,5 fü r Banken möglich 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2
2 Gründe für Verschlechterung der Kreditaufnahme (Hauptbankverbindung, Anteile in %) Sparkasse (1108) Private Bank (1034) (622) (2096) fü r Banken und Grü nde möglich 21,4 20,7 25,1 22,3 36,3 33,5 45,9 40,8 36,8 42,4 35,9 3 44,2 36,8 35,5 43,1 63,1 68,2 65,9 68,6 67,2 70,7 71,4 74, Höhere Zinsen Probleme, Kredite zu erhalten Anforderungen an Dokumentation Anforderungen an Transparenz Klimaverschlechterung Höhere Sicherheiten % 3 bis 1 Mio EUR (283) über 1 bis 2,5 Mio EUR (258) über 2,5 bis 10 Mio EUR (583) über 10 bis 50 Mio EUR (566) über 50 Mio EUR (275) (2096) fü r Grü nde möglich Gründe für Verschlechterung der Kreditaufnahme 15,6 23,3 22,1 24,0 22,3 33,9 38,5 3 34,5 4 27,5 29,8 35,0 36,0 44,8 48,1 38,0 32,3 4 45,5 42,9 49,5 36,8 35,5 43,1 6 67,8 65,9 71,4 65,7 71,7 69,8 68,6 67,2 76,4 73, Höhere Zinsen Probleme, Kredite zu erhalten Anforderungen an Dokumentation Anforderungen an Transparenz Klimaverschlechterung Höhere Sicherheiten % 4
3 Kündigung der Bankverbindung in letzten 3 Jahren bis 1 Mio EUR (591) 89,7 3,7 6,6 Nein über 1 bis 2,5 Mio EUR (583) über 2,5 bis 10 Mio EUR (1367) 87,0 90,7 3,3 6,0 6,8 6,2 Ja Ja, in Aussicht über 10 bis 50 Mio EUR (1322) 85,0 8,8 6,2 über 50 Mio EUR (797) 87,1 7,5 (4993) 87,4 6,6 6,1 60% 70% 80% 90% 100% 5 Kündigung der Bankverbindung: Begründung bis 1 Mio EUR (38) ueber 1 bis 2,5 Mio EUR (44) ueber 2,5 bis 10 Mio EUR (138) ueber 10 bis 50 Mio EUR (163) ueber 50 Mio EUR (83) 2,9 0,6 10,5 9,1 25,2 27,7 3 34,2 47,7 6,8 7,2 15,9 18,4 34,2 11,4 20,5 4 62,6 61,5 2,6 11,4 4,4 3,6 Zahlungsverpflichtung nicht erfü llt Schlechte Prognose Zu geringe Umsätze Veränderte Geschäftspolitik Alle Unternehmen(494) 2,6 31,2 10,9 50,4 Andere 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 6
4 Kündigung der Bankverbindung in letzten 3 Jahren (kü ndigende Bank, Anteile in %) Sparkasse (2555) 96,2 1,12,7 Nein Ja Ja, in Aussicht Private Bank (2423) 83,3 10,0 6,6 (1336) 93,9 2,33,7 Anteile der Befragten in % 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% fü r Banken möglich 7 Kündigung der Bankverbindung: Begründung (Kü ndigende Bank, Anteile in %) Sparkasse (65) 6,2 46,2 1 26,2 6,2 Zahlungsverpflichtung nicht erfü llt Private Geschä ftsbank (308) 2,6 24,0 11,7 55,8 5,8 Schlechte Prognose (72) 1,4 44,4 4,2 48,6 1,4 Zu geringe Umsätze Veränderte Geschäftspolitik Alle Unternehmen(448) 2,9 30,4 10,9 50,5 Andere 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 8
5 Durchführung von Investitionsprojekten (Branchen, Anteile in %) Verarbeitendes Gewerbe (2304) 50,1 49,9 Nein Einzelhandel (415) 69,4 30,6 Ja Groß- und Außenhandel (1246) 70,6 29,5 Dienstleistungen (615) 60,8 39,2 Bau (306) 77,8 22,2 (5004) 59,9 40,2 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 9 Durchführung von Investitionsprojekten bis 1 Mio EUR (595) 73,5 26,6 Nein über 1 bis 2,5 Mio EUR (585) 70,8 29,2 Ja über 2,5 bis 10 Mio EUR (1367) 62,6 37,4 über 10 bis 50 Mio EUR (1323) 55,1 4 über 50 Mio EUR (801) 45,8 54,2 (5004) 59,9 40,2 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 10
6 Investitionskreditnachfrage und -ablehnung (Branchen, Anteile in %) Verarbeitendes Gewerbe (2190) 32,9% (710) 17,9% Einzelhandel (380) Groß- und Außenhandel (1149) 24,7% 23,2% (92) (264) 20,7% 15,9% Kredit abgelehnt Kredit beantragt Dienstleistungen (565) 28,8% (161) 21,7% Bau (287) 20,9% (58) 22,4% Alle Unternehmen (4676) 28,7% (1321) 18,2% 0,0% 20,0% 40,0% 0,0% 20,0% 40,0% 11 Investitionskreditnachfrage und -ablehnung (Hauptbankverbindung, Anteile in %) Sparkasse (2386) 33,1% (775) 16,8% Kredit abgelehnt Private Bank (2279) 26,3% (588) 20,6% Kredit beantragt (1257) 32,5% (405) 17,8% (4676) 28,7% (1318) 18,2% fü r Banken möglich 0,0% 20,0% 40,0% 0,0% 20,0% 40,0% 12
7 Investitionskreditnachfrage und -ablehnung bis 1 Mio EUR (537) 2% (112) 31,3% über 1 bis 2,5 Mio EUR (544) 26,5% (140) 18,6% Kredit abgelehnt über 2,5 bis 10 Mio EUR (1279) 30,0% (379) 19,3% Kredit beantragt über 10 bis 50 Mio EUR (1243) 31,5% (387) 16,3% über 50 Mio EUR (767) 27,5% (210) 12,9% Alle Unternehmen (4676) 28,7% (1318) 18,2% 0,0% 20,0% 40,0% 0,0% 20,0% 40,0% 13 AG (76) GmbH (696) Personengesellschaft (402) Einzelunternehmen (129) (1321) fü r Grü nde möglich Investitionskreditablehnung - Begründung (Rechtsform, Anteile in %) 8,2% 5,2% 12,0% 4,0% 6,5% 15,0% 15,0% 15,0% 10,9% 5,9% 21,6% 40,0% 24,0% 50,0% 30,0% 19,4% 25,1% 50,0% 40,0% 54,5% 47,0% 48,5% 32,3% 45,2% 4% 48,1% 5% 44,8% 65,0% 80,6% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 100,0% Veränderte Geschäftspolitik der Bank Rentabilität zu gering Eigenkapitalquote zu niedrig Unzureichende Sicherheiten Investitionsvorhaben ü berzeugte nicht Andere Grü nde 14
8 Investitionskreditablehnung - Begründung (Hauptbankverbindung, Anteile in %) Sparkasse (775) 3,1% 10,9% 22,5% 39,5% 47,3% 52,7% Veränderte Geschäftspolitik der Bank Rentabilität zu gering Private Bank (588) 1% 5,9% 24,4% 43,7% 37,8% 56,3% Eigenkapitalquote zu niedrig (405) 15,3% 8,3% 23,6% 51,4% 55,6% 55,6% Unzureichende Sicherheiten Investitionsvorhaben ü berzeugte nicht 48,1% 25,1% 5% (1321) 44,8% Andere Grü nde 10,9% 5,9% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% fü r Banken und Grü nde möglich 15 bis 1 Mio EUR (112) über 1 bis 2,5 Mio EUR (140) über 2,5 bis 10 Mio EUR (379) über 10 bis 50 Mio EUR (387) über 50 Mio EUR (210) (1321) fü r Grü nde möglich Investitionskreditablehnung - Begründung % % 1,4% 5,7% 7,9% 7,9% 12,5% 1% 1% 10,9% 5,9% 17,1% 20,8% 26,9% 46,2% 45,8% 27,0% 41,3% 33,3% 25,1% 40,0% 31,4% 46,2% 45,8% 56,9% 55,6% 5% 26,9% 42,3% 38,5% 48,1% 5% 44,8% 62,9% 65,7% 61,5% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 100,0% Veränderte Geschäftspolitik der Bank Rentabilität zu gering Eigenkapitalquote zu niedrig Unzureichende Sicherheiten Investitionsvorhaben ü berzeugte nicht Andere Grü nde 16
9 Hauptinformationsquelle der Fö rdermö glichkeiten (Hauptbankverbindung, Anteile in %) Sparkasse (996) 6,5 14,0 35,3 19,0 10,4 6,7 8,0 Kammern Private Bank (970) 8,0 11,6 36,8 15,3 1 6,0 7,0 Verbände Banken (514) 8,8 12,8 40,1 17,9 8,6 5,56,4 Beratung Förderbanken (1949) 7,5 13,1 fü r Banken möglich 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 35,1 18,0 12,2 6,5 7,7 Presse, Funk und Fernsehen Andere 17 Ratingkriterien bekannt/ Ratingkriterien nachvollziehbar bis 1 Mio EUR (562) über 1 bis 2,5 Mio EUR (540) über 2,5 bis 10 Mio EUR (1292) 38,8% 48,0% 56,3% (233) (276) (737) 40,8% 4% 54,3% Ratingkriterien bekannt Rating angemessen bzw. nachvollziehbar über 10 bis 50 Mio EUR (1266) 64,6% (835) 67,3% über 50 Mio EUR (764) 67,9% (527) 77,3% Alle Unternehmen (4424) 57,5% (2605) 60,9% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 18
10 bis 1 Mio EUR (531) ü ber 1 bis 2,5 Mio EUR (567) ü ber 2,5 bis 10 Mio EUR (1334) ü ber 10 bis 50 Mio EUR (1310) ü ber 50 Mio EUR (786) (4893) Rolle von Finanzierungsquellen in Vergangenheit und Zukunft (Umsatzgrößenklassen) 1,7 1,6 2,0 2,2 2,5 2,5 2,6 2,8 2,8 2,7 2,7 2,7 2,7 2,8 3,1 3,3 3,7 3,9 3,9 5,2 5,3 5,5 5,6 10,9 12,5 9,9 12,6 38,0 29,7 36,9 44,7 40,5 29,4 35,6 51,6 39,4 27,4 32,3 45,1 36,1 28,2 29,6 31,7 24,1 16,2 22,3 12,1 45,0 50,1 37,3 27,5 31,0 47,3 Langfr. Bankkredite Lieferantenkredite Factoring Kurzfr. Bankkredite Innenfinanzierung wichtiger unwichtiger % 19 Sparkasse (2470) Private Bank (2372) (1290) Rolle von Finanzierungsquellen in Vergangenheit und Zukunft (Hauptbankverbindung) 1,7 2,5 2,4 2,7 2,6 2,9 3,1 3,9 5,5 12,3 13,3 12,4 28,2 32,1 34,1 27,3 29,7 28,7 33,2 40,1 4 48,5 47,7 49,0 Langfr. Bankkredite Lieferantenkredite Factoring Kurzfr. Bankkredite Innenfinanzierung (4893) fü r Banken möglich 2,7 2, wichtiger unwichtiger 37,3 27,5 12,1 31,0 47, % 20
11 7,2 5,3 0,8 bis 1 Mio EUR 5,8 24,0 (531) 4,2 21,3 Andere Instr. 5,1 9,5 5,2 8,4 0,7 ü ber 1 bis 2,5 Mio 5,8 31,5 4,0 Derivative Instr. EUR (567) 19,1 8,8 5,2 4,8 ü ber 2,5 bis 10 2,2 5,8 Leasing Mio EUR (1334) 3,9 32,8 20,4 12,8 5,1 ü ber 10 bis 50 5,5 6,9 Beteiligungskapital Mio EUR (1310) 35,9 22,6 4,2 22,4 5,0 12,1 Konzerninterne Fin. ü ber 50 Mio EUR 5,0 1 (786) 4,0 31,5 20,2 3,2 31,5 (4893) Rolle von Finanzierungsquellen in Vergangenheit und Zukunft (Umsatzgrößenklassen) 3,9 4,4 5,3 5,5 7,1 5,0 32,3 20,8 18, wichtiger unwichtiger % 21 Direkter Gang an den Kapitalmarkt? bis 1 Mio EUR (558) 94,4 0,5 5,0 Nein über 1 bis 2,5 Mio EUR (571) 94,2 0,7 0,4 4,7 Ja über 2,5 bis 10 Mio EUR (1356) über 10 bis 50 Mio EUR (1317) über 50 bis 250 Mio EUR (567) 92,9 92,7 89,1 2,1 0,7 0,1 6,3 0,70,5 6,2 1,4 7,4 Bereits erfolgt Weiß noch nicht über 250 Mio EUR (217) 6 8,8 10,1 15,7 (4586) 91,4 1,2 0,9 6,5 50% 60% 70% 80% 90% 100% 22
12 Kriterien für die Wahl eines Finanzierungsinstruments (Hauptbankverbindung) Flexibilität Mittel schnell verfü gbar Direkte Fin.kosten minimieren Aufwand minimieren (4766) 2,3 2,4 2,1 3,5 Erfahrungen nutzen Steuervorteile nutzen Offenlegung vermeiden Einflußnahme vermeiden 2, fü r Banken möglich wichtiger unwichtiger 23 bis 1 Mio EUR (538) über 1 bis 2,5 Mio EUR (555) über 2,5 bis 10 Mio EUR (1312) über 10 bis 50 Mio EUR (1295) über 50 Mio EUR (768) (4766) Kriterien für die Wahl eines Finanzierungsinstruments (Umsatzgrößenklassen) 1,7 1,7 1,7 2,1 2,1 2,5 2,2 2,2 2,3 2,2 2,1 2,3 2,0 2,0 2,4 2,5 2,0 2,0 2,2 2,5 2,8 2,2 2,3 2,1 2,4 2,0 3,2 3, ,6 3,5 3,7 Flexibilität Mittel schnell verfü gbar Direkte Fin.kosten minimieren Aufwand minimieren Erfahrungen nutzen Steuervorteile nutzen Offenlegung vermeiden Einflußnahme vermeiden wichtiger unwichtiger 24 Unternehmensbefragung 2001
13 Sparkasse (2540) Eigenkapitalerhö hung angestrebt - Herkunft der Mittel (Hauptbankverbindung, Anteile in %) 57,7% (1417) 1% 22,4% 34,8% 70,5% Eigenkapitalerhöhung angestrebt durch stä rkere Einbehaltung von Gewinnen Private Bank (2430) 54,7% (1291) 15,2% 24,1% 3% 70,3% durch Aufnahme neuer Gesellschafter (1323) 59,3% (747) 12,9% 2% 36,8% 69,5% durch eigenkapitalä hnliche Finanzierungsformen durch Erhö hung eigener Einlagen (4966) 55,3% (2655) 14,4% 23,4% 35,1% 70,0% fü r Banken möglich 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 25 bis 1 Mio EUR (581) über 1 bis 2,5 Mio EUR (586) über 2,5 bis 10 Mio EUR (1366) über 10 bis 50 Mio EUR (1326) über 50 Mio EUR (798) Alle Unternehmen (4657) Eigenkapitalerhö hung angestrebt - Herkunft der Mittel 49,1% 56,1% 5% 59,3% 58,7% 56,2% (272) (313) (786) (758) (400) (2529) 16,5% 24,3% 15,7% 25,6% 37,4% 15,1% 23,9% 35,1% 12,3% 23,9% 33,6% 13,0% 20,5% 28,8% 14,2% 23,6% 35,0% 44,5% 61,0% 65,2% 70,0% 7% 74,8% 69,8% Eigenkapitalerhöhung angestrebt durch stä rkere Einbehaltung von Gewinnen durch Aufnahme neuer Gesellschafter durch eigenkapitalä hnliche Finanzierungsformen durch Erhö hung eigener Einlagen 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 26
14 70 Eigenkapitalquote und Ausschüttungsquote (alle Branchen, ) 60 61, ,0 52,0 50,8 40 Eigenkapitalquote ,7 27,1 27,9 28,4 10 Entnahmen und Ausschü ttungen Bilanzanalyse 2002 Eigenkapitalerhö hung nicht angestrebt - Gründe (Hauptbankverbindung, Anteile in %) Sparkasse (2540) 42,3% (1070) 42,2 18,3 39,4 Private Bank (2430) 45,3% (1094) 44,1 11,5 44,4 (1323) (4966) 40,7% 44,7% (535) (2710) 37,9 42,1 2 16,8 37,2 41,0 Eigenkapitalerhöhung nicht angestrebt Eigenkapitalquote angemessen keine Möglichkeit zur Erhöhung keine Antwort fü r Banken möglich 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 100,0 % 28
15 Eigenkapitalerhö hung nicht angestrebt - Gründe bis 1 Mio EUR (581) 50,9% (296) 22,0 31,4 46,6 über 1 bis 2,5 Mio EUR (586) 43,9% (256) 29,3 23,4 47,3 über 2,5 bis 10 Mio EUR (1366) über 10 bis 50 Mio EUR (1326) über 50 Mio EUR (798) Alle Unternehmen (4657) 40,7% 41,3% 48,1% 4% (552) (543) (383) (2030) 42,4 5 49,9 41,7 17,9 11,2 5,7 16,5 39,7 37,0 44,4 4 Eigenkapitalerhöhung nicht angestrebt Eigenkapitalquote angemessen keine Möglichkeit zur Erhöhung keine Antwort 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 0,0% 20,0% 40,0% 60,0% 80,0% 100,0 % 29
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