SEPA Chancen und Risiken Wann und warum ist ein Umstieg sinnvoll Corinna Lauer
SEPA Chancen und Risiken Wann und warum ist ein Umstieg sinnvoll Workshop Chancen und Risiken Single European Payments Area SDD SCT Neue Zahlungsverkehrsprodukte bieten Vorteile und Chancen Projektplanung Umstellung Überweisung Umstellungsplanung Lastschrift Cash Management Risiko Erreichbarkeit Vorteile aus Ende zu Ende Verarbeitung SEPA Services der HVB
SEPA Neue Zahlungsverkehrsprodukte und verfahren Vorteile und Chancen für Verbraucher und Unternehmen Einheitliche Verfahren für Überweisungen Lastschriften Kartenzahlungen Chancen Einheitlicher Rechtsrahmen für den Zahlungsverkehr innerhalb der EU Einheitliche Formate europaweit für Kunde/Bank Schnittstelle Interbanken-Zahlungsverkehr R-Transaktionen (Rückgaben) Kontoinformationen (Auszug) Dies bietet die Möglichkeit gleiche Verarbeitung für nationale und europaweite Zahlungen STP-Prozess durch Ende-zu-Ende Verarbeitung esepa: weitere Verfahren für elektronische Rechnungsstellung, Mandate, usw. Konzentration der Kontoverbindungen effizienteres Cash Management 3
Welche SEPA-Strategie ist für mein Unternehmen richtig? SEPA Strategie Europaweit tätiges Unternehmen Zentralisierung von Zahlungsverkehr zur Payment Factory Frühzeitiges Aufsetzen eines SEPA-Projektes Strategischer Ansatz Lokal/national agierendes Unternehmen Initiierung eines SEPA-Projektes anlehnend an den Fristen der Migrationsverordnung SEPA-Auswirkung wird nur als grenzüberschreitendes Thema betrachtet Regulatorischer Ansatz 4
Projektvorgehen Projektvorgehen Allgemein Speziell zu DD Strategie-Festlegung Budget-Einplanung, um ein SEPA-Projekt starten zu können Analyse der - Systeme (ERP, ebanking Software, Cash Management Software, einheitliche Formate statt lokale) - Abläufe / Prozesse (Einheitliche Prozesse und Dokumentation); SEPA Eingänge können jederzeit eingehen - Organisation / Struktur (Ort der Datenerstellung) Stammdaten updaten / ergänzen um von BBAN auf IBAN und BIC zu kommen Aktuelle Entwicklungen verfolgen; SEPA Newsletter usw. CI-Nummer / Gläubiger-ID beantragen Mandate-Verwaltung: Archiv für Mandate; Änderungen und Wiedervorlage-Pflicht berücksichtigen frühzeitig über Kombi-Mandate nachdenken und in die bestehenden Vertragswerke integrieren -> beachten: (Gültigkeit des Mandates ohne Nutzung 36 Monate) Umstellung der Abläufe für erforderliche Vorläufe bei Einreichung von SEPA Lastschriften berücksichtigen (5/2 Tage) Auswirkungen auf Liquidität berücksichtigen (due-date) Pre-Notification Prozesse integrieren 5
SEPA Überweisung warum nicht heute schon umstellen? Voraussetzungen: Umsetzung der Stammdaten in BIC und IBAN Erzeugung eines XML-Files mit einer SEPA-Auftragsart SEPA Überweisung Format bietet alle Möglichkeiten wie der heutige nationale Zahlungsverkehr SEPA Überweisung Nationale Überweisung Purpose Code Textschlüssel Category Purpose Auftragsart CBFF 54 (Vermögenswirksame Leistung) SALA 53 (Gehälter) Cut-off-Zeiten und Laufzeiten: analog Inlandszahlungsverkehr Buchung: analog Inlandszahlungsverkehr aber andere Geschäftsvorfallcodes Vorteile IBAN/BIC-Zahlung: Nutzung der Überweisung für Inland sowie ins SEPA-Ausland mit den gleichen Formularen und Identifikationsnummern (IBAN/BIC) IBAN mit Prüfziffer ist sicherer als bisherige Kontonummer / Bankleitzahl (nach PSD gilt Kontonummer/BLZ bzw. IBAN/BIC als eindeutiges Empfängerkriterium und nicht mehr der Empfängername). Fehlerhafte IBAN-Prüfziffer wird unmittelbar mitgeteilt. Verbesserte Referenzierungsmöglichkeiten 6 Product Development Payments GTB1PP
SEPA Lastschrift Umstellungsplanung Voraussetzungen: Umsetzung der Stammdaten in BIC und IBAN Erzeugung eines XML-Files mit einer SEPA-Auftragsart SEPA Lastschrift Einholen SEPA-Mandate bzw. Ausgeben von Kombimandaten Mandatsmigration für bestehende Einzugsermächtigungen Prozessänderungen in hauseigenen Systemen umsetzen: Prenotifikation versenden Sequenz für Lastschriften (FRST, OOFF, RCRR, LAST) Vorlaufzeiten von 2 bzw. 5 Tagen beachten Vorteile SEPA Lastschrift: Nutzung der Lastschrift für Inland sowie ins SEPA-Ausland mit den gleichen Formularen und Identifikationsnummern (IBAN/BIC) Verbesserte Referenzierungsmöglichkeiten Liquiditätssteuerung durch Vorgabe des Fälligkeitstages mit gleichtägiger Verrechnung Europaweit einheitliche Mandatstexte in allen Sprachen Durchgängige Referenzierung der Zahlung und der dazugehörigen Retouren Klare Fristen für Retouren 7 Product Development Payments GTB1PP
IBAN / BIC Konvertierung IBAN/BIC Konvertierung Szenario 1 : Daten vom Zahlungspartner erfragen sicher, aber aufwendig Szenario 2: Daten aus vorhandener Kontoverbindung elektronisch ermitteln: für HVB-eigene Konten: IBAN Hin- und Rückverfahren Deutsche Kontoverbindungen IBAN/BIC Tool des Bank-Verlages Umrechnungstools sind auch in folgenden Ländern vorhanden: Österreich (Stuzza) Belgien (Isabel6) Schweiz und Liechtenstein (SIC IBAN-Tool) Finnland (Nordea) andere EU-Länder Bank Wizard von der Firma Experian (Kooperationspartner der HVB) 8
Chancen durch Firmenlastschrift im Cash Management Muttergesellschaft kann SEPA-Firmenlastschrift nutzen, um Gelder von einer Tochtergesellschaft abzuschöpfen. - SEPA B2B-Mandat muß von beiden Beteiligten unterzeichnet werden. - MT940/942 der Tochtergesellschaft können zur Saldoermittlung genutzt werden. Merkmale: 1 Arbeitstag Vorlauf (cut off - 1 Arbeitstag vor Fälligkeitstag ) kein Valutaverlust (Belastung auf Konto der Tochtergesellschaft und Gutschrift auf dem Konto der Muttergesellschaft erfolgt gleichzeitig am Fälligkeitstag) nur möglich in EUR kostengünstig Unterschied zu 'echtem' Cash-Managment kein echtes zero-balancing möglich (die Einreichung der Lastschrift muß früher erfolgen, als der genaue Saldo bekannt ist) 9
Risiko Erreichbarbarkeit Bankenerreichbarkeit Überweisung es besteht keine Verpflichtung, aber überwiegende Erreichbarkeit aller Banken in den SEPA-Ländern 4503 Banken sind europaweit erreichbar Lastschrift Erreichbarkeit Seit 1. November 2010 Pflicht für alle Banken (EUR-Länder), die für nationale Lastschriften erreichbar sind, auch für SEPA-Lastschriften erreichbar zu sein in Euro-Ländern Erreichbarkeit ca 80-90 % 3909 Banken sind europaweit für Basis-Lastschrift erreichbar 3381 Banken sind für Firmenlastschrift erreichbar Erst geringer Nutzungsgrad für SEPA im Vergleich zum Inlandszahlungsverkehr. HypoVereinsbank SEPA Credit Transfer (SCT) und SEPA Direct Debit (SDD) sind strategische Produkte im Zahlungsverkehr SCT: Stark steigend seit dem öffentliche Kassen auf SEPA umsteigen aber Transaktionszahlen noch unter 10 % des Inlandszahlungsverkehrs ähnlich zum EU- Zahlungsverkehr SDD: erste Einreicher; starke Nachfrage 10
SEPA-Direct Debit Core- Adherence Status für März 2011 Anzahl der Banken - Teilnehmer Erreichbarkeit von Banken für SDD in Relation zu SCT 100% 0% 89 % 35 % 86 % > 75 % 75-50 % < 50 % no SEPA 69 73 28 88% 9% 100% 3% 99 % 94 % 13% 31% 93 % 100% 40 % 11 % 100% 19 % 67% 9% 8 % 18 % 96 % in 201x 13% 5 % UniCredit Readiness in CEE Erreichbarkeit Gesamt-Erreichbarkeit: SCT: 4503 Banken SDD-Core: 3909 Banken (86 %) SDD-B2B: 3381 Banken (75 %) Anzahl SDD-Core: AT 172 BE 54 BG 2 CH 15 CY 11 CZ 5 DE 2616 DK 102 EE 1 ES 198 FI 10 FR 170 GB 29 GF 1 GI 2 GP 6 GR 25 HU 4 IE 16 IT 350 LT 2 LU 18 LV 2 MC 25 MQ 4 MT 2 NL 42 NO 4 PL 4 PM 1 PT 33 RE 5 RO 4 SE 6 SI 22 SK 22 YT 1 11 EPC Status 03.03.2011 in 2011 65%
SEPA-Direct Debit B2B- Adherence Status for March 2011 Anzahl der Banken - Teilnehmer Erreichbarkeit von Banken für SDD in Relation zu SCT 90% 0% 39 % 23% 22 % > 75 % 75-50 % < 50 % no SEPA 28 48 14 85% 4% 16% 2% 94% 90 % 31 % 48 % 55% 40 % 6% 31% 10 % 27% 62 % 9% 4 % 9 % 13% in 201x 5 % in 2011 UniCredit Readiness in CEE Erreichbarkeit Gesamt-Erreichbarkeit: SCT: 4503 Banken SDD-Core: 3909 Banken (86 %) SDD-B2B: 3381 Banken (75 %) Anzahl SDD-B2B: AT 88 BE 35 BG 1 CH 6 CY 1 CZ 5 DE 2488 DK 100 EE 1 ES 152 FI 4 FR 44 GB 19 GP 2 GR 16 HU 2 IE 7 IT 319 LT 1 LU 9 LV 1 MC 4 MQ 2 MT 1 NL 17 NO 3 PL 2 PT 18 RE 2 RO 4 SE 6 SI 12 SK 5 YT 1 12 0% 6% EPC Status 03.03.2011
Vorteile Ende zu Ende Prozess am Beispiel SEPA Überweisung SEPA Überweisung Zahlungspflichtiger (Originator) Zahlungsempfänger (Beneficiary) Rechnung mit Rechnungsnummer / Creditor Reference FAX pain.001 pain.002 Bank des Zahlungspflichtigen (Originator Bank) Reject Credit Transfer pacs.008 Return pacs.004 Bank des Zahlungsempfängers (Beneficiary Bank) Auszug DTI Referenznummern - Creditor Reference - End to End Reference - Einreichung (Message ID) Referenznummern - Creditor Reference - End to End Reference Auszug DTI MT940 Verwendungszweck (strukturiert / unstrukturiert) Verwendungszweck (strukturiert / unstrukturiert) MT940 camt.053 camt.053 13
Beispiele Referenzierung im Kontoauszug Einzelbuchung Auftraggeber Kontoauszug Sammelbuchung Auftraggeber Einzelbuchung Zahlungspflichtiger 14
SEPA Services der HypoVereinsbank (1/2) SEPA Services DTAZV Konverter nach SEPA-Weiterleitung Hilfe zur IBAN Ermittlung: für HVB-eigene Konten: IBAN Hin- und Rückverfahren für inländische Kontodaten: IBAN-Service-Portal des Bankverlags für ausländische Kontodaten: Kooperation mit Firma Experian SEPA Überweisung an nicht SEPA-ready Empfängerbank SEPA Überweisung an Währungskonten Einreichung von Gehaltsdateien über XCT Auftragsart (analog IZG Auftragsart) Details werden bei Freigabe-Ansicht im Electronic Banking-System unterdrückt Durchleitung von Umlauten und Sonderzeichen Empfängerbuchung als Einzelbuchung oder als Sammelbuchung DTI-Sammler 15 *Zentraler Kreditausschuss
SEPA Services der HypoVereinsbank (2/2) SEPA Services SEPA Payment Collection (ab Mai 2011) Einreicherbuchung auf Transaktions-Einzelsatzbuchung oder Datei-Sammelbuchung Kundenstammdaten Dateiebene "Batchbooking " (ab Mai 2011) Gehaltsprozesse gleichtägige Empfängerbuchungen Dateiebene "Prio" und Purpose Code "SALA" (ab Mai 2011): 16 Product Development Payments GTB1PP