PRÄSENTATIONSTHEMA FOLIE MIT BILD

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1 UNISEX-TARIFE PRÄSENTATIONSTHEMA IN DER PKV FOLIE MIT BILD Subheadline Erfüllt die PKV Mindestanforderungen? ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH. Venloer Straße Köln.

2 DIE STUDIE Vorwort Bedeutung des Geschlechtermix Einfluss der Rechnungszinshöhe Aktueller Einfluss sonstiger Rechnungsgrundlagen Umsetzung der Mindestanforderungen Einsteigertarife Komforttarife Luxustarife ALLGEMEINES ZUR STUDIE ASSEKURATA SCHAFFT WERTE 2

3 3 DIE STUDIE Vorwort Der Europäische Gerichthof (EuGH) erklärte am die bislang übliche Berücksichtigung des Geschlechts als "Risikofaktor" in Versicherungsverträgen zu einer unzulässigen Diskriminierung. Aus diesem Grund dürfen die Versicherer seit dem ausschließlich Unisex-Tarife anbieten. Besonders in der privaten Krankenversicherung (PKV) wurde kontrovers darüber diskutiert, welche Auswirkungen die neuen Kalkulationsvorgaben auf die Beiträge haben könnten. So war fast das gesamte Geschäftsjahr 2012 geprägt von der bevorstehenden tariflichen Neugestaltung, wobei der Gesetzgeber letztendlich erst Mitte des Jahres klare Regelungen und Umsetzungsvorgaben zu den Unisex-Tarifen bekanntgab. Nachdem zunächst diskutiert worden war, die neuen Regelungen sowohl für den vorhandenen Versicherungsbestand als auch für neu abgeschlossene Versicherungsverträge zur Anwendung zu bringen, kam die Änderung dann doch nur für das Neugeschäft ab dem Die vorliegende Studie gibt für das Normalgeschäft ohne Beihilfetarife einen ersten Überblick über die veränderte Wettbewerbssituation. Assekurata untersucht Tarife nach der gängigen Differenzierung in Einsteiger-, Komfort- und Luxusschutz (siehe hierzu Folie 13). Die Unisex- Tarife werden mit ihren Vorgängern aus der Bisex- Welt hinsichtlich ihrer absoluten Beitragsunterschiede und deren prozentualer Veränderung verglichen. Bei der Analyse tariflich garantierter Leistungsinhalte liegt ein Schwerpunkt auf den so genannten Mindeststandards. Hintergrund ist der vielfach angeführte Kritikpunkt, dass bei einer großen Zahl von PKV-Vollversicherungstarifen in den Bereichen Psychotherapie, Hilfsmittelversorgung sowie Suchtentwöhnung spürbar weniger Leistungen erstattet werden als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies hat im Jahr 2012 zu einer intensiven Diskussion über entsprechende Standards geführt. Allerdings konnte der PKV-Verband aus kartellrechtlichen Gesichtspunkten keine eindeutige Definition vorgeben. Aus diesem Grund hat Assekurata in dieser Studie Mindestanforderungen für die entsprechenden Leistungen vorgegeben, die sich am Leistungsniveau der GKV orientieren (vgl. hierzu Folie 15). Darüber hinaus stellt Assekurata sonstige Leistungsverbesserungen in den jeweiligen Unisex-Tarifen dar, wobei hierzu keine Bewertung erfolgt. Die Studie soll damit die Leistungsveränderung auf Tarifebene transparent machen. Verglichen werden Bisex- und Unisex-Tarife jeweils für einen 33-jährigen männlichen Angestellten. Um den Studienaufwand zu begrenzen, wurde auf die Darstellung der Beitragsveränderungen für eine weibliche Versicherte verzichtet. Die Beitragsveränderungen für Männer sind in der Regel gravierender. Die dargestellten Beiträge beziehen sich auf den effektiven monatlichen Zahlbeitrag, das heißt den Arbeitnehmeranteil zuzüglich auf den Monat umgerechnete Selbstbehalte. Ein Vergleich der Tarife aus beiden Welten war nicht bei jedem Unternehmen beziehungsweise Tarif uneingeschränkt möglich, weil Bisex-Tarife zum Teil vollständig geschlossen wurden oder Versicherer in einzelnen Segmenten keine Tarife mehr anbieten. Durch eine neue Namensgebung in der Unisex- Welt unterstrichen Anbieter, dass der Tarif sich in seinem Gesamtleistungsniveau von der Vorgängerversion deutlich absetzt. Assekurata hat deshalb jeweils den günstigsten Tarif der Bisex- Welt mit dem günstigsten Tarif der Unisex-Welt verglichen. Dabei wurden jeweils gleiche Auswahlkriterien unterstellt und, so weit möglich, Folgetarife berücksichtigt.

4 4 DIE STUDIE Bedeutung des Geschlechtermix Aufgrund insgesamt höherer Krankheitskosten in beinahe jedem Lebensalter, mit Ausnahme der hohen Altersgruppen, mussten Frauen in der Vergangenheit deutlich höhere Beiträge als Männer entrichten. Diese Möglichkeit einer geschlechtsspezifischen risikoadäquaten Kalkulation entfällt in der Unisex-Welt. Gleichwohl spielt der Geschlechtermix im Bestand und im Neugeschäft für die Kalkulation unverändert eine große Rolle. Im Normalbestand der Krankheitskostenvollversicherung liegt dieser über alle Gesellschaften und Tarife bei rund 75 % Männern und rund 25 % Frauen, während der Geschlechtermix im Beihilfebestand in etwa ausgeglichen ist. Würden die Unisex-Beiträge auf Grundlage dieses bestehenden Geschlechtermix kalkuliert, stiegen die Männerbeiträge leicht an und die Frauen müssten deutlich weniger bezahlen. Damit entstünden jedoch Wechselanreize für bestandsversicherte Frauen und die Wanderungsbewegungen würden Beitragssteigerungen nach sich ziehen. Der künftige Geschlechtermix in den Unisex- Tarifen stellt somit ein Risiko dar, welches in die Tarife einzukalkulieren ist. Vorsichtige Kalkulationsansätze unterstellen dazu einen höheren Frauenbestandsanteil als in der Bisex-Welt. Nach Einschätzung von Assekurata würden die Beiträge für Männer in den wettbewerbsrelevanten Eintrittsaltern zwischen 30 und 45 Jahren bei einem Geschlechtermix von 60 % Männern und 40 % Frauen um ca. 15 % bis 20 % steigen. Die Ergebnisse der vorliegenden Studie, das heißt die teilweise recht niedrigen Beitragserhöhungen einzelner Unisex-Tarife gegenüber ihren jeweiligen Bisex-Pendants zeigen allerdings, dass offensichtlich nicht alle Anbieter solche Sicherheiten eingerechnet haben. Optimistische Annahmen bezüglich des Männeranteils im künftigen Unisex- Bestand haben einen positiven Einfluss auf die Beitragshöhe und damit auf die aktuelle Wettbewerbsposition der Tarife. Sollte sich der erwartete Geschlechtermix jedoch nicht einstellen, kann dies stärkere Beitragsanpassungen zur Folge haben. Einfluss der Rechnungszinshöhe Die anhaltende Niedrigzinsphase an den Kapitalmärkten setzt die PKV-Anbieter zunehmend unter Druck. Für die Branche gestaltet es sich immer herausfordernder, den bisher üblichen Kalkulationszinssatz von 3,5 % in der Neuanlage zu erzielen. Das heißt, dass die Unternehmen in der Kapitalanlage vermehrt auf risikoreichere Investments zurückgreifen müssen. Über das mit der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) abgestimmte, einmal jährlich durchzuführende Verfahren des aktuariellen Unternehmenszinses (AUZ) gibt es für den Bisex-Bestand bereits heute Regelungen, unter welchen Umständen ein Versicherer den Rechnungszins für den Bestand absenken muss. Für die Unisex-Welt besteht eine andere Ausgangssituation, weil hier ein neues Risikokollektiv aufgebaut wird. Die Deutsche Aktuarvereinigung e.v. (DAV) hatte im Jahr 2012 empfohlen, die neuen Tarife mit einem geringeren Rechnungszins von 2,75 % zu kalkulieren. Als Folge erhöhen sich die Beiträge um ca. 6 % bis 7 %. Im Gegenzug steigen auch die Spielräume für die frei verwendbaren Überzinsen der PKV- Unternehmen, die gegenwärtig durchschnittlich noch knapp 4 % Nettoverzinsung erwirtschaften. Der Überzins kann für den Ausgleich der medizinischen Inflation in den hohen Altersgruppen oberhalb von 65 Jahren herangezogen werden. Diese im Wesentlichen durch den medizinischen Fortschritt ausgelösten Kostensteigerungen liegen in etwa 1,5 Prozentpunkte oberhalb der normalen Inflationsrate. Nach Ergebnissen einer Umfrage des Softwarehauses ObjectiveIT und eigenen Recherchen von Assekurata ist der Großteil der PKV-Unternehmen der DAV-Empfehlung gefolgt und kalkuliert die Unisex-Tarife mit einem Rechnungszins von 2,75 %.

5 5 DIE STUDIE Die Hallesche Krankenversicherung hat mit einem Rechnungszins von 2,5 % einen noch sichereren Ansatz gewählt. Allerdings verweigern einige wenige Anbieter an dieser Stelle die Auskunft oder geben lediglich an, mit einem Rechnungszins zwischen 2,75 % und 3,5 % zu kalkulieren, ohne diesen konkret zu benennen (vgl. hierzu Folie 14). Ein höherer Rechnungszins in der Kalkulation wirkt sich mindernd auf den Neugeschäftsbeitrag aus. Der damit einhergehende vermeintliche Wettbewerbsvorteil wird aber mit einer Unsicherheit über die Beitragsanpassungen in der Zukunft erkauft. Aus Kundensicht ist dieser Ansatz kritisch, weil die Vorsorge für Beitragssteigerungen im Alter vermutlich zu gering sein dürfte und bei einem anhaltenden Zinstief wären zeitnah Beitragsanpassungen in den Unisex-Tarifen zu erwarten. Aktueller Einfluss sonstiger Rechnungsgrundlagen Steigen die Leistungsausgaben über einen Schwellenwert, den so genannten auslösenden Faktor, kann ein privater Krankenversicherer in dem jeweiligen Tarif eine Beitragserhöhung durchführen. Der Schwellenwert kann vom Unternehmen einmalig festgelegt werden, und liegt je nach Anbieter zwischen 5 % und 10 %. Erst wenn der Faktor ausgelöst hat, können auch andere Rechnungsgrundlagen, wie eine neue Sterbetafel oder Veränderungen des Stornoverhaltens, angepasst werden. Solche grundsätzlichen Kostensteigerungen aus den Vorgängertarifen mussten auch bei der Berechnung der Unisex-Beiträge berücksichtigt werden. Insgesamt ist der Einflussfaktor auf den Beitrag im Durchschnitt über alle Unternehmen und Tarife geringer einzuschätzen als der Geschlechtermix oder der reduzierte Rechnungszins. Nach Analysen von Assekurata zu aktuellen Beitragsanpassungen ist ein Durchschnittswert von 3 % an dieser Stelle realistisch. Diese Durchschnittsgröße spreizt bei einzelnen Anbietern und Tarifen allerdings stark. Die Gründe hierfür sind vielschichtig. Höhere Anpassungen sind vor allem im Einsteigersegment zu beobachten. Dies liegt insbesondere daran, dass sich der Schadenverlauf negativer dargestellt hat als vorher erwartet. Auch die Anpassung von Stornowahrscheinlichkeiten ist ein wesentlicher Treiber für unterschiedliche Beitragserhöhungen, wobei hier eher mittel- bis hochpreisige Tarife betroffen waren. Gerade Kunden der so genannten alten Welt, die ihre Tarife vor dem abgeschlossen haben, wechseln seltener als kalkuliert den Anbieter. Assekurata geht davon aus, dass in der Unisex-Welt das Stornoverhalten niedrig bleibt. Somit sollten die Stornowahrscheinlichkeiten auch vorsichtig angesetzt sein. Bei einer weiteren Rechnungsgrundlage, dem Sicherheitszuschlag, brachte die Einführung der Unisex-Tarife ebenfalls die Chance zur Veränderung mit sich. So konnte Assekurata feststellen, dass in Einzelfällen der Sicherheitszuschlag für die neuen Tarife erhöht wurde. Dieses Vorgehen hilft, die versicherungsgeschäftlichen Ergebnisse zu stabilisieren, was angesichts der rückläufigen Kapitalerträge positiv zu bewerten ist, verteuert aber die Unisex-Tarife. Umsetzung der Mindestanforderungen Die PKV versteht sich traditionell als Premium- Anbieter in puncto Leistungsumfang und - erstattung. Diese Positionierung wurde aber durch abgespeckte Einsteiger- oder Basisprodukte zum Teil deutlich ausgehöhlt. Der Wettbewerb über den Preis verdrängte den Wettbewerb über die Leistung. Fälle, in denen Versicherer im Krankheitsfall mit Verweis auf die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) Leistungen verweigern oder in denen die gesetzliche Krankenversicherung bei vergleichbaren Krankheitsbildern, zum Teil ohne Eigenbehalt des Versicherten, Leistungen übernimmt, schlagen regelmäßig in den Medien hohe Wellen. Ausgelöst durch diese Berichterstattungen ist im vergangenen Jahr in der PKV eine Diskussion um Mindeststandards in bestimmten Leistungssegmenten entstanden.

6 6 DIE STUDIE Eine interne Kommission des PKV-Verbands hat alle Leistungsbereiche untersucht und dabei fehlende ambulante Psychotherapieleistungen, geschlossene oder nur teilweise geöffnete Hilfsmittelkataloge und Suchtmittelentwöhnungen als kritische Felder herausgearbeitet. In diesen Bereichen hatten sich in der Vergangenheit Kundenbeschwerden gehäuft. Vielfach hatte hier der Leistungsumfang unterhalb des GKV-Niveaus gelegen. Die Kommission leitete daraus die folgenden Empfehlungen zu diesen Leistungssegmenten ab: Ambulante Psychotherapie: 50 Sitzungen pro Jahr Offener Hilfsmittelkatalog, geleistet werden soll zumindest in einfacher Ausführung Drei Suchtentwöhnungsmaßnahmen während der Vertragslaufzeit Die Empfehlungen haben für die PKV- Verbandsmitglieder keinen bindenden Charakter, das heißt, es besteht keine Verpflichtung zur Umsetzung. Auf eine präzise Ausformulierung wurde zudem aufgrund von kartellrechtlichen Bedenken verzichtet. Dass der Einschluss von bisher nicht oder nur teilweise versicherten Leistungen erneut ein Preistreiber für die Unisex- Tarife sein würde, wurde an dieser Stelle bewusst hingenommen, wobei die geschätzte Größenordnung von durchschnittlich 2 % Mehrbeitrag im Vergleich zu den vorher dargestellten Einflussfaktoren eher vernachlässigbar erscheint. In einer späteren Kommissionsrunde im Herbst 2012 wurden noch zusätzliche Empfehlungen zur Palliativmedizin und zu Hospizleistungen erarbeitet. Letztere hat aber nach der vorliegenden Tarifanalyse nur ein Teil der Anbieter bei der Kalkulation der Unisex-Produkte berücksichtigt. Die Analyse zur Umsetzung der Verbandsempfehlungen zeigt, dass die Unternehmen dieser sehr unterschiedlich gefolgt sind. Assekurata hat dies zum Anlass genommen, in dieser Studie eine eigene Definition für eine Mindestanforderung vorzunehmen und diese pro Tarif durchzuprüfen (vgl. hierzu Folie 15). Hierbei dient das Leistungsniveau der GKV als Maßstab. Neben der Umsetzung der zugrunde gelegten Mindestanforderungen zeigt die Studie auch auf, wo es in den einzelnen Tarifen zu sonstigen Leistungserweiterungen kommt. Assekurata betont an dieser Stelle, dass eine Nichterfüllung der hier geprüften Mindestanforderungen nicht so zu interpretieren ist, dass die einzelnen Tarife generell das Leistungsniveau der GKV unterschreiten. Einsteigertarife Die Einzelanalyse zeigt ein vielschichtiges Bild in den drei Tarifsegmenten. Im Einsteigersegment ist das Leistungsniveau insgesamt deutlich angestiegen. Eine auch nur annähernd umfängliche Umsetzung des zugrunde gelegten Mindeststandards ist aber nur in Ausnahmefällen zu erkennen. Insbesondere prozentuale Eigenbeteiligungen bei der Psychotherapie sind hier noch der Standard. Um dem subjektiven Risiko und etwaigen Ausnutzungstendenzen des Versicherten vorzubeugen, ist dies im Sinne einer Leistungsbeziehungsweise Kostensteuerung nachvollziehbar, das GKV-Leistungsniveau wird hierdurch aber deutlich unterschritten. Hilfsmittelkataloge in einfacher Ausführung sind bei den günstigen Einsteigerprodukten ebenfalls verbreitet, genauso wie prozentuale Eigenbeteiligungen an den Hilfsmitteln. Auffällig ist zudem der häufige Ausschluss von Nikotinentwöhnungen. Bei Betrachtung der Einzelergebnisse fällt zudem auf, das einige Anbieter die Mindestanforderungen zwar nur teilweise erfüllen, aber in allen Bereichen zumindest Teilleistungen mit Selbstbehalten, zeitlichen Befristungen und/oder Beschränkungen auf lebenserhaltende Maßnahmen anbieten. Diese Gestaltung könnte gegebenenfalls dafür ausreichen, um bei Tarifvergleichen den Status Kriterium erfüllt ( ) zu erzielen, von der Erfüllung des GKV-Niveaus bei den untersuchten Leistungen sind diese Tarife aber noch ein gutes Stück entfernt.

7 7 DIE STUDIE Insoweit enthält gerade das Einstiegssegment der PKV für Vermittler nach wie vor Haftungsfallen und für Kunden im Ernstfall gravierende Leistungslücken. Eine genaue Analyse und Bewertung ist daher auch bei den Unisex-Tarifen notwendig. Die besten Erfüllungsgrade bei den unterstellten Mindestanforderungen erzielen im Einsteigersegment die Tarife Nürnberger TOP 3, Hallesche Primo Bonus Z, Barmenia Prim 1 und der Tarif Qualimed Basis 300 der Inter. Über die Mindestanforderungen hinaus konnte Assekurata im Einsteigersegement zahlreiche Leistungsverbesserungen erkennen. Beispielsweise betrifft dies die Übernahme von Hospizkosten und Anschlussheilbehandlungen ohne vorherige Zusage. Zudem haben die Versicherer vielfach die Optionsrechte zum Wechsel in höherwertige Tarife erweitert, was gerade im Einsteigersegment wichtig ist, damit die Versicherten mit steigendem Einkommen auch ihren Versicherungsschutz erweitern können. In der Vergangenheit war dies bei vielen Anbietern in der Regel nur zu festen Stichtagen möglich, was oftmals am Bedarf der Kunden vorbeiging. Die nun definierten Regelungen sehen auch anlassbezogene Wechselmöglichkeiten vor, zum Beispiel bei Aufnahme eines neuen Jobs oder der Geburt von Kindern. Das kritische Thema Geburtsschäden im Rahmen der Kindernachversicherung haben einige Anbieter durch Klarstellungen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) ebenfalls neu geregelt, was sehr zu begrüßen ist. Weitere Leistungsverbesserungen im Einsteigersegment sind bei der Übernahme von häuslicher Behandlungspflege, erweiterter Weltdeckung und dem Verzicht auf Wartezeiten wahrnehmbar. Auch der Blindenhund ist jetzt bei einigen PKV- Unternehmen mitversichert. Im Einsteigersegment konnte Assekurata mit 30,71 % die durchschnittlich höchste Preissteigerung feststellen. Komforttarife Im mittleren Leistungssegment, hier als Komforttarife klassifiziert, ist der Erfüllungsgrad der von Assekurata gesetzten Mindestanforderungen insgesamt ebenfalls noch ausbaufähig. Während einige Versicherer mit ihren Tarifen bei allen drei Prüfbereichen ähnliche Einschränkungen wie im Einsteigersegment aufweisen und damit auch keine besseren Bewertungen erzielen als dort, erreicht ein Teil der Unternehmen zumindest in einzelnen Prüfpunkten eine 100 %-Bewertung. Auffällige Beschränkungen sind auch in diesem Segment prozentuale Selbstbehalte bei der Psychotherapie, Einschränkungen bei lebenserhaltenden Hilfsmitteln oder das fehlende Angebot zur Nikotinentwöhnung. Lediglich die Debeka schafft es, mit ihrem Tarif N NG bei allen Kriterien die von Assekurata zugrunde gelegten Mindestanforderungen umfänglich zu erfüllen, gefolgt von der Alte Oldenburger mit der Kombination A80/100 K20 KSZ 100/80 PVN, die als einzige Einschränkung einen 20 %igen Eigenbehalt bei den Suchtentwöhnungen vom Versicherten verlangt, und der R+V, deren Tarif AGIL Premium 0 U PPN keine Rauchentwöhnung vorsieht. Auch in diesem Segment haben die Anbieter weitere Leistungsverbesserungen in die Tarife integriert. Neben den bereits bei den Einsteigertarifen dargestellten Merkmalen betrifft dies vor allem Kurleistungen, erweiterte Aufwendungen bei Logopädie und Ergotherapie oder die ambulanten Transporte. Auch die Behandlung in medizinischen Versorgungszentren sowie die ambulante Behandlung im Krankenhaus wurde zugunsten der Versicherten zum Teil neu geregelt. Einige Unternehmen bieten nun Erstattungssätze oberhalb des 3,5-fachen Satzes der Gebührenordnungen für Ärzte oder Zahnärzte.

8 8 DIE STUDIE Daneben werden weitere Bedingungsklarstellungen vorgenommen, die sich auf die Erstattung von ortsüblichen Krankheitskosten im Ausland beziehen oder die Dauer des Auslandskrankenversicherungsschutzes regeln. Positiv ist ferner hervorzuheben, dass mehrere Anbieter ihren Kunden ein Umwandlungsrecht ihrer Vollversicherung in eine Zusatzversicherung unter Anrechnung der bisher vorhandenen Alterungsrückstellungen tariflich verbriefen. Die Preise stiegen im Komfortsegment durchschnittlich um 23,18 %. Luxustarife Auch im Luxussegment wurden beim Übergang von Bisex zu Unisex einige Leistungsbereiche zu Gunsten der Kunden überarbeitet. Diese fallen aber im Vergleich zu den beiden vorher genannten Segmenten weniger ins Gewicht, da die meisten Tarife hier bereits in der Vergangenheit ein sehr hohes Leistungsniveau aufwiesen. Auffällige Veränderungen finden sich auch hier bei den Hospizkosten, Kurleistungen oder der häuslichen Behandlungspflege. Das Niveau der untersuchten Tarife des Luxussegments entspricht damit insgesamt einem hochwertigen privaten Krankenversicherungsschutz. Bezogen auf die hier untersuchten Assekurata- Mindestanforderungen muss der Kunde aber selbst bei diesen Tarifen noch Einschränkungen akzeptieren. Vollständige oder nahezu vollständige Erfüllungsgrade sind aber bei den wichtigen Punkten ambulante Psychotherapie und offener Hilfsmittelkatalog deutlich häufiger anzutreffen als im mittleren Segment. Bei den Suchtentwöhnungsmaßnahmen gelten aber auch bei den Luxustarifen zum Teil noch spürbare Einschränkungen. Die Erfüllungsrade sind in diesem Leistungskriterium im Durchschnitt auch nicht besser als bei den Komforttarifen. Insbesondere die Nikotinentwöhnung möchten die privaten Krankenversicherer auch bei den teuren Tarifen vielfach nicht übernehmen. Voll erfüllt werden die Anforderungen bei den Luxustarifen von der Debeka und der Barmenia, annähernd vollumfänglich in den Tarifen von Alte Oldenburger, Deutscher Ring, Inter, LVM sowie R+V. Durchschnittlich erhöhten sich die Preise im Luxussegment um 15,75 %. Fazit Im Ergebnis zeigt sich, dass die Unternehmen die Unisex-Einführung dazu genutzt haben, die Leistungszusagen in der PKV-Vollversicherung auszuweiten. Dies betrifft alle untersuchten Segmente, wobei die Leistungsveränderungen im Einsteigersegment am deutlichsten ausfallen. Dass Tarife in wesentlichen Bereichen überhaupt keine Leistungen beinhalten, zum Beispiel bei der ambulanten Psychotherapie, bildet mittlerweile eine Ausnahme. Auch in den beiden anderen Tarifbereichen Komfort und Luxus sind zum Teil merkliche Verbesserungen zu beobachten. Die Tarifwerke werden hierdurch moderner und passen sich damit letztendlich auch veränderten Behandlungsstandards oder -abläufen an. In vielen Fällen hatten die Versicherer auch in der Bisex- Welt bereits eine Leistung erbracht. Dies geschah allerdings zumeist aus Kulanz. Nun haben die Versicherten einen tariflich garantierten Anspruch. Begrüßenswert sind ferner die Bemühungen, Leistungslücken bei der Hospiz- und Palliativversorgung zu schließen. Das Mehr an Leistungen hat zwangsläufig auch Preissteigerungen zur Folge. Allerdings wirken sich die einzelnen Einflussfaktoren auf die Beitragsentwicklung der Unisex-Tarife bei jedem Anbieter unterschiedlich aus und sind im Einzelnen von außen nicht nachzuvollziehen. Der Einfluss von Mehrleistungen, seien es die Umsetzung der Verbandsempfehlungen oder die dargestellten weiteren Veränderungen, ist aber spürbar. Dies zeigt sich unter anderem an den unterschiedlichen Beitragsentwicklungen in den Segmenten.

9 DIE STUDIE Dort, wo vergleichsweise mehr Leistungsveränderungen zugunsten der Kunden implementiert wurden, nämlich bei den Einsteigertarifen, sind auch die Beitragssprünge gegenüber der Bisex-Welt am höchsten. Demgegenüber fallen die Mehrbeiträge der Luxustarife am geringsten aus. Hier dürften veränderte Annahmen zur möglichen Geschlechtermischung in den Tarifen und die Absenkung des Rechnungszinses im Durchschnitt die dominierenden Gründe für die Beitragsanstiege sein. Die isolierte Betrachtung der hier vorrangig untersuchten Mindestanforderungen in den dargestellten Kriterien zeigt gleichwohl noch Verbesserungsbedarf. In der Breite erfüllt die Branche die strengen Assekurata-Maßstäbe in vielen Fällen noch nicht vollumfänglich. Dies betrifft insbesondere die Einsteiger- und Komforttarife. Ein Ansatz, hier zukünftig nachzubessern, könnte in zusätzlichen Tarifbausteinen liegen, die noch bestehende Leistungslücken weiter schließen. Hiermit würde für die Versicherten zumindest die Wahlfreiheit entstehen, diese unter Umständen wichtigen Aspekte abzusichern. Gleichzeitig würden sich hierdurch auch Bestandsversicherten der Bisex-Welt Möglichkeiten zur weitergehenden Absicherung auftun. 9

10 DIE STUDIE Vorwort Bedeutung des Geschlechtermix Einfluss der Rechnungszinshöhe Aktueller Einfluss sonstiger Rechnungsgrundlagen Umsetzung der Mindestanforderungen Einsteigertarife Komforttarife Luxustarife ALLGEMEINES ZUR STUDIE ASSEKURATA SCHAFFT WERTE 10

11 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Exkurs: Unisex-Tarife Kalkulation Einflussfaktoren auf den Beitrag: Aktualisierte Rechnungsgrundlagen (Schadenentwicklung, Sterbetafel, Stornoerwartung, Sicherheitszuschlag) ca. +3 % Geschlechtermix in der Neukalkulation Anteil Bestandswechsler ca. +15 % bis 20 % Rechnungszinsabsenkung ca. +6 % bis 7 % Beobachtete Beitragsanpassungen Unisex Einführung von Verbandsempfehlungen (z. B. bei Psychotherapie, Hilfsmitteln, Suchtheilbehandlungen, Fahrtkosten) ca. +2 % 24,74 % 11

12 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Rahmenbedingungen der Studie I 54 Tarife von 25 Krankenversicherern mit einem Marktanteil von 94,47 % wurden untersucht Die Tarife sind in die drei Segmente Einsteiger, Komfort und Luxus gegliedert worden Die jeweiligen Kriterien zur Einordnung in die drei Segmente sind der Folgefolie zu entnehmen Die Auswahl des Tarifs erfolgte anhand der aktuellen effektiv zu entrichtenden Prämie (Zahlbeitrag + SB/12) Für jeden Versicherer wurde jeweils der günstigste Tarif pro Segment zur Analyse herangezogen Zur Analyse sind die Prämien zum Stand Dezember 2012 und Januar 2013 verwendet worden In Einzelfällen sind wettbewerbsrelevante Tarife einer Gesellschaft in ein höheres Segment aufgenommen worden, auch wenn der Tarif die hierfür nötigen Kriterien (siehe nächste Folie) nicht vollumfänglich erfüllt z.b. MediVita wg. Brillenleistung. Die Analyse erfolgte anhand eigener Recherche und mit Hilfe der PKV-Vergleichssoftware Levelnine 12

13 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Rahmenbedingungen der Studie II - Tarifsegemente Einsteiger Komfort Luxus Selbstbehalt max. 750 max. 750 max. 750 Unterbringung Mehrbettzimmer Ein-/Zweibettzimmer Einbettzimmer Zahnbehandlung min. 75 % min. 80 % min. 90 % Zahnersatz min. 50 % min. 75 % min. 80 % Kieferorthopädie min. 50 % min. 75 % min. 80 % Heilmittel min. 50 % min. 75 % min. 100 % Hilfsmittel min. 50 % min. 75 % min. 95 % Heilpraktiker - min.75 %, p.a., bis Höchstsatz GebüH min. 80 %, p.a., bis Höchstsatz GebüH Sehhilfen , Anspruch min. alle 24 Monate Gebührenordnung - - Erstattung bis zu den Höchstsätzen Psychotherapie - - Uneingeschränkte stationäre Psychotherapie 13

14 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Übersicht kalkulatorischer Rechnungszins Gesellschaft Rechnungszins Gesellschaft Rechnungszins HUK-Coburg 2,75 % Barmenia 2,75 % Continentale 2,75 % Signal Iduna 2,75 % HanseMerkur k.a. universa 2,75 % AXA-DBV k.a. Deutscher Ring 2,75 % Hallesche 2,50 % Nürnberger 2,75 % R+V 2,75 % Allianz 2,75 % Gothaer 2,75 % Concordia 2,75 % Württembergische 2,75 % Inter 2,75 % UKV 2,75 % Alte Oldenburger 2,75 % Münchener Verein k. A. Debeka 2,75 % BBKK 2,75 % DKV 2,75 % LVM 2,75 % Arag 2,75 % Allianz 2,75 % Central 2,75 % 14 Mannheimer k.a. Süddeutsche 2,75 %

15 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Rahmenbedingungen der Studie III Die Mindestanforderungen legt Assekurata wie folgt fest: Kriterium Erfüllt bei Abschlagsgrund Abschlagshöhe Ambulante Psychotherapie 100 % Erstattung und mind. 50 Sitzungen p.a. 1. Erstattung < 100 % 2. Absolute SB 3. Anzahl Sitzungen < Zusage des VR erforderlich 1. Abwertung auf Erstattungssatz 2. Abwertung auf Erstattungssatz % % 1. Erstattung < 100 % 1. Abwertung auf Erstattungssatz Offener Hilfsmittelkatalog Offener Hilfsmittelkatalog mit 100 % Erstattung 2. Geschlossener Katalog 3. Vorgabe Bezugsart 4. Zusageerfordernis 5. Nur einfachste Ausführung % % % % 6. Offen für lebenserhaltende Hilfsmittel % Entziehungsmaßnahmen 100 % Erstattung von 3 ambulanten oder stationären Maßnahmen 1. Erstattung < 100 % 2. Einschränkungen (Ausschlüsse) 3. Jede Maßnahme < 3 4. Zusage des VR erforderlich 1. Abwertung auf Erstattungssatz % % % 15

16 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Rahmenbedingungen der Studie IV Beispiel: 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. Erfüllungsgrad Im Bereich Psychotherapie wird ein Erfüllungsgrad von 70 % erreicht. Dieser ergibt sich aus folgenden Abzügen: % wg. der SB pro Sitzung % wg. der Notwendigkeit einer Zusage des VR (max. 50 Sitzungen, 20 SB pro Sitzung, Zusage nach der 30. Sitzung nötig) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, nur einfachste Ausführung) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (100 % Erstattung für 3 Entziehungsmaßnahmen, keine Nikotinentwöhnung) Beim offenen Hilfsmittelkatalog wird ein Erfüllungsgrad von 75 % erreicht. Dieser ergibt sich aus folgenden Abzügen: % wg. nur einfachster Ausführung 16 Im Bereich Entziehungsmaßnahmen wird ein Erfüllungsgrad von 75 % erreicht. Dieser ergibt sich aus folgenden Abzügen: % wg. des Ausschlusses von Nikotinentwöhnung

17 DIE STUDIE Vorwort Bedeutung des Geschlechtermix Einfluss der Rechnungszinshöhe Aktueller Einfluss sonstiger Rechnungsgrundlagen Umsetzung der Mindestanforderungen Einsteigertarife Komforttarife Luxustarife ALLGEMEINES ZUR STUDIE ASSEKURATA SCHAFFT WERTE 17

18 Detailanalyse Beispiel Der Tarif xxx ist als xxx U in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um xx % von xxx auf xxx erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen vollständig Tarifleistungen im Überblick: xxx Abweichende Leistungen xxx U Ambulant Stationär Zahn In dieser Zelle werden die Leistungen des Bisex- Tarifes in den Bereichen amb. Heilbehandlung, Heilpraktiker, amb. Psychotherapie und Hilfsmittelkatalog dargestellt In dieser Zelle werden die Leistungen des Bisex- Tarifes im stationären Bereich dargestellt In dieser Zelle werden die Leistungen des Bisex- Tarifes in den Bereichen Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie dargestellt In diesen Zellen werden sowohl Mehrleistungen des Unisex-Tarifes (mit einem + gekennzeichnet) als auch Minderleistungen (mit einem - gekennzeichnet) aufgeführt. Es wird außerdem jeweils der Umfang der neuen Leistung angegeben. Beispiel: Die Angabe + 75 % Heilpraktiker bedeutet, dass die tariflichen Leistungen im Bereich Heilpraktiker ausgeweitet wurden und nun bei 75 % Erstattung liegen. 18 Sonstige

19 Übersicht Segment Einsteiger VU Tarif Bisex Preis Tarif Unisex Preis Preis % HUK-Coburg E ,37 E1 149, ,20 % Continentale COMFORT 104,54 Comfort U 126,1 + 20,62 % HanseMerkur KVG3 122,16 KVS1 168, ,82 % AXA-DBV ELBonus-N Z100-N ZS60-N 124,97 ELBonus-U Kompakt-U 157, ,77 % Hallesche PRIMO Bonus URZ 137,56 PRIMO Bonus Z 186,6 + 35,65 % R+V AGIL classic 0 133,24 AGIL classic 0 U 152,3 + 14,31 % Gothaer MediStart 1 BO 134,11 MediStart 1 BO 162, ,27 % Münchener Verein , , ,67 % BBKK Start 250 A 139,82 CompactPrivat-Start 250 A 213, ,52 % 19 UKV CompactPrivat -Start 250 A 139,82 CompactPrivat -Start 250 A 213, ,52 %

20 Übersicht Segment Einsteiger VU Tarif Bisex Preis Tarif Unisex Preis Preis % Barmenia easyflex START1+ 141,39 PRIM1 221, ,44 % LVM AP 300 S3 Z75/50 144,48 AP 300 S3 Z75/50 175, ,39 % Signal Iduna START 145,27 START 169, ,85 % universa intro Privat 300 RD ,68 uni introprivat , ,52 % Deutscher Ring Classic + PIT 155,34 EspritM-U PIT-U 221, ,56 % Nürnberger TOP 165,24 TOP3 221, ,04 % Allianz Aktimed Start ,67 Die Allianz bietet in Unisex keinen sog. Einsteigertarif mehr an Inter QualiMed Basis ,55 QualiMed Basis , ,22 % 20

21 Übersicht Segment Einsteiger Die Anzahl der Anbieter (17) im Segment Einsteiger hat sich verringert (Abgang 1) Die Allianz Krankenversicherung bietet kein Angebot im Segment Einsteiger mehr an Insgesamt 35 Tarife von 18 Gesellschaften mit einem Marktanteil von 56,24 % wurden untersucht Einige Anbieter haben sich bereits vor der Umstellung auf Unisex aus dem Segment zurückgezogen (z.b. Central, DKV) und sind dementsprechend nicht betrachtet worden Die durchschnittlich beobachtete Preissteigerung beträgt 30,71 % Die Spannbreite erstreckt sich von 13,52 % bis 56,50 % Eine Ausweitung der Leistungen ist im Bereich der Assekurata-Mindestanforderungen (Leistungen für Psychotherapie und Entziehungsmaßnahmen sowie ein offener Hilfsmittelkatalog ohne Einschränkungen) zu beobachten: Die Assekurata-Mindestanforderungen werden von keiner Gesellschaft umfänglich erfüllt Weitere Ausweitungen der Leistungen sind besonders in den folgenden Bereichen zu beobachten: Übernahme von Hospizkosten Blindenlesegerät/Blindenhund Häusliche Behandlungspflege 21

22 Detailanalyse AXA-DBV I Der Tarif ELBonus-N Z100-N ZS60-N ist vergleichbar mit dem Tarif ELBonus-U Kompakt Zahn-U Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 25,77 % von 124,97 auf 157,18 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 30 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 100 % Erstattung, Beschränkung der Bezugsart*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (80 % für 3 Entziehungsmaßnahmen, Zusage des VR erforderlich, keine Nikotinentwöhnung) 22 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie *Kürzung auf 75 % wenn kein Bezug über VR, Abschlag 10 %

23 Detailanalyse AXA-DBV II ELBonus-N Z100-N ZS60-N Abweichende Leistungen ELBonus-U Kompakt Zahn-U Ambulant Stationär 100 % Ambulante Heilbehandlung (75 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) 75 % Heilpraktiker (max RB p.a.) Keine Psychotherapie Geschlossener Hilfsmittelkatalog 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer 100 % Belegarzt 80 % Entziehungsmaßnahmen % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a.) + Offener Hilfsmittelkatalog (lebenserhaltende Maßnahmen) % häusliche Behandlungspflege % ambulante Notfalltransporte + Atem-/Herzmonitor + Behandlung in MVZ +Hospizkosten Zahn 100 % Zahnbehandlung 100 % Zahnersatz 100 % Kieferorthopädie insgesamt bis 511,29 pro VJ* - Kürzung, wenn kein HKP vorliegt - Inlays gelten nicht mehr als ZB + 60 % Zahnersatz* + 60 % Kieferorthopädie* Sonstige 23 * Hier ist im Einzelfall zu prüfen, welches Erstattungsmodell für den Kunden günstiger ist

24 Detailanalyse Barmenia I Der Tarif easyflex START1+ ist vergleichbar mit dem Tarif PRIM1 Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 47,44 % von 141,39 auf 208,47 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Unbegrenzte Anzahl an Sitzungen, 25 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 75 % Erstattung*, Zusage durch VR erforderlich**) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (100 % für 3 Entziehungsmaßnahmen) 24 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie * 100 % bei lebenserhaltenden Hilfsmitteln, Abschlag 12,5 % Mittelwert **Ab Rechnungsbetrag Pflicht zur Vorlage Kostenvoranschlag, ggf. geringere Erstattung

25 Detailanalyse Barmenia II easyflex START1+ Abweichende Leistungen PRIM2 Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung (75 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) 75 % Heilpraktiker (max. 800 p.a.) Keine Psychotherapie Offener Hilfsmittelkatalog + 75 % Heilpraktiker (800 p.a. Hufeland) % Psychotherapie (25 % SB) + Kein Hausarztprinzip bei Akutversorgung im Ausland + Vorsorge über gesetzliche Programme hinaus + SB Heilmittel begrenzt auf 500 p.a. + Krankenfahrstühle ohne Summenbegrenzung Stationär 100 % Regelleistungen Entziehungsmaßnahmen (3 Maßnahmen) + Übernahmen der ortsüblichen Kosten im Ausland - Keine stationären Kurleistungen + AHB bei bestimmten Diagnosen Zahn 100 % Zahnbehandlung 60 % Zahnersatz 60 % Kieferorthopädie + 75 % Zahnersatz + 75 % Kieferorthopädie Sonstige + Optionsrechte (anlassbezogen) + Verzicht auf RZ für neue Erkrankungen + Verzicht auf Wartezeiten + Beitragsfreiheit/Zusatzleistung nach Entbindung 25

26 Detailanalyse BBKK I Der Tarif Start 250 A ist vergleichbar mit dem Tarif CompactPrivat-Start 250 A Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 52,52 % von 139,82 auf 213,25 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Unbegrenzte Anzahl an Sitzungen, 20 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Geschlossener Hilfsmittelkatalog, 80 % Erstattung*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (Kostenzuschuss für 1 Entziehungsmaßnahme, Zusage erforderlich) 26 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie *bis RB 3.000, darüber 100 %, Abschlag 20 %

27 Detailanalyse BBKK II Start 250 A Abweichende Leistungen CompactPrivat-Start 250 A Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung 60 % Heilpraktiker 100 % Psychotherapie (20 %SB) Geschlossener Katalog + Vorsorge über gesetzliche Programme + Behandlung MVZ + Häusliche Behandlungspflege - Heilpraktiker nicht mehr bis Höchstsätze Stationär 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer 100 % Wahlarzt Keine Entziehungsmaßnahmen + Entziehungsmaßnahmen - Erstattung nicht mehr bis Höchstsätze Zahn 100 % Zahnbehandlung 70 % Zahnersatz (bis RB, dann 50 %) 100 % Kieferorthopädie + Keine Kürzung bei Nichtvorlage HKP Sonstige 27

28 Detailanalyse Continentale I Der Tarif COMFORT ist als Comfort U in die Unisex-Welt überführt worden Der Tarif Economy ist bei gewählten Kriterien in der Bisex-Welt teurer als der Tarif Comfort. Zum Vergleich wurde daher der Tarif Comfort als günstigster Einsteigertarif gewählt. In der Unisex-Welt ist der Tarif Economy U geringfügig billiger als der Tarif Comfort U Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 20,62 % von 104,54 auf 126,10 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 20 SB pro Sitzung, Zusage nach der 30. Sitzung nötig) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 50 SB pro Hilfsmittel in Summe unbegrenzt, nur einfachste Ausführung) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (100 % Erstattung für 3 Entziehungsmaßnahmen, keine Nikotinentwöhnung) 28 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie

29 Detailanalyse Continentale II COMFORT Abweichende Leistungen Comfort U Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung 100 % Heilpraktiker 100 % Psychotherapie (max. 30 Sitzungen p.a., 20 SB je Sitzung) Offener Hilfsmittelkatalog (50 je Hilfsmittel SB, unbegrenzt) % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a., 20 SB pro Sitzung) + Häusliche Behandlungspflege Stationär 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer 20 je Medikament (außer Generika) Keine Leistungen für Entziehungsmaßnahmen % AHB ohne Zusage % Hospizkosten % Entziehungsmaßnahmen + Gemischte Anstalten bessere Regelung als MB/KK (mind. Notfall) Zahn 100 % Zahnbehandlung 80 % Zahnersatz 80 % Kieferorthopädie Sonstige + Weltweiter Versicherungsschutz für 6 statt für 3 Monate + Verbesserte Kriegsklausel + Kindernachversicherung (Klarstellung angeborene Schäden) 29

30 Detailanalyse Deutscher Ring I Der Tarif Classic + PIT ist vergleichbar mit dem Tarif EspritM- U PIT-U in der Unisex-Welt Der Tarif Classic ist nicht in Unisex überführt worden. Der Tarif EspritM bildet das günstigste Angebot und wird daher dem Segment Einsteiger zugeordnet Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 50,56 % von 155,34 auf 233,88 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 20 % SB, Zusage VR erforderlich) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 100 % Erstattung, Zusage VR erforderlich*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (80 % Erstattung für 1 Entziehungsmaßnahme, Zusage VR erforderlich) 30 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie * Zusage ab RB erforderlich, Zusage bei Bezug mehr als einmal p.a. erforderlich)

31 Detailanalyse Deutscher Ring II Classic + PIT Abweichende Leistungen EspritM- U PIT-U Sonstige Zahn Stationär Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung (80 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) Kein Heilpraktiker Keine Psychotherapie 100 % Regelleistungen Keine Entziehungsmaßnahmen 100 % Zahnbehandlung 65 % Zahnersatz 65 % Kieferorthopädie % Heilkpraktiker (mind. bis Höchstsätze GebüH) % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a.) + Wegfall Hausarztprinzip + Erstattung über Höchstsätze + Erstattung ortsüblicher Kosten im Ausland + Heil-/Hilfsmittel 100 % + Offener Hilfsmittelkatalog + Orthopädische Schuhe + Orthesen + Amb. Transporte + Behandlung im MVZ + Blindenlesegerät-/Vorlesegerät + Erstattung über Höchstsatz + Erstattung ortsüblicher Kosten im Ausland + Entziehungsmaßnahmen + Hospizkosten + 80 % Zahnersatz + 80 % Kieferorthopädie 31

32 Detailanalyse Gothaer I Beurteilung der Mindestanforderungen auf Grundlage des Zusatzbausteins MediMPlus Der Tarif MediStart 1 BO ist als MediStart 1 BO in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 21,27 % von 134,11 auf 162,64 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 70 % Erstattung, Zusage VR erforderlich) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 100 % Erstattung, Standardausführung) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (80 % Erstattung für 3 Entziehungsmaßnahmen) 32 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie

33 Detailanalyse Gothaer II MediStart 1 BO Abweichende Leistungen MediStart 1 BO Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung 75 % Heilpraktiker (max RB p.a.) 100 % Psychotherapie (max. 20 Sitzungen p.a.; SB 25 %) Geschlossener Katalog + Behandlung in MVZ + Behandlung in KH-Ambulanzen Stationär 100 % Regelleistungen 80 % Entziehungsmaßnahmen (1 Maßnahme) + Gemischte Anstalten bessere Regelung als MB/KK (mind. Notfall) + AHB bei bestimmten Diagnosen ohne Zusage versichert Zahn 100 % Zahnbehandlung 70 % Zahnersatz 70 % Kieferorthopädie Sonstige + Weltweiter Versicherungsschutz für 6 Monate statt für 1 + Umwandlungsrecht Voll- in Zusatzversicherung 33

34 Detailanalyse Hallesche I Der Tarif PRIMO Bonus URZ ist als PRIMO Bonus Z in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 35,65 % von 137,56 auf 186,60 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 25 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 90 % Erstattung*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (100 % Erstattung für 3 Entziehungsmaßnahmen, keine Nikotinentwöhnung) 34 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie *Bei Bezug über VR, sonst 75 %, Abschlag 10 %

35 Detailanalyse Hallesche II PRIMO Bonus URZ Abweichende Leistungen PRIMO Bonus Z Ambulant Stationär 100 % Ambulante Heilbehandlung (75 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) 100 % Psychotherapie (max. 30 Sitzungen p.a. ; 25 % SB) Geschlossener Katalog 100 % Regelleistungen 100 % Entziehungsmaßnahmen ( eine Maßnahme) % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a.; 25 % SB) + 75 % Heilpraktiker (max. 750 p.a., bis Höchstsätze GebüH) % Häusliche Behandlungspflege + Körperersatzstücke + Blindenhund + Blindenlesegerät + Offener Hilfsmittelkatalog + Krankenfahrstühle ohne Summenbegrenzung + Hospizkosten % Entziehungsmaßnahmen (drei Maßnahmen) Zahn 100 % Zahnbehandlung 75 % Zahnersatz 75 % Kieferorthopädie Sonstige - Rücktransporte aus dem Ausland 35

36 Detailanalyse HanseMerkur I Der Tarif KVG3 ist vergleichbar mit dem Tarif KVS1 Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 37,82 % von 122,16 auf 168,36 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 30 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Offen für lebenserhaltende Hilfsmittel, Beschränkung der Bezugsart, Zusage VR erforderlich*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (70 % für 1 Entziehungsmaßnahme (Dauer: max. 6 Wochen), keine Nikotinentwöhnung) 36 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie * Zusage ab RB erforderlich

37 Detailanalyse HanseMerkur II KVG3 Abweichende Leistungen KVS1 Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung (80 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) Keine Leistungen für Heilpraktiker Keine Psychotherapie Geschlossener Hilfsmittelkatalog + 80 % Heilpraktiker bis max. 800 p.a. (Höchstsätze GebüH) % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a., 30 % SB) % Hilfsmittel ohne SB + Offener Hilfsmittelkatalog (nur lebenserhaltende Hilfsmittel, Beschränkung der Bezugsart) + Beatmungsgerät + Körperersatzstücke + Behandlung in MVZ + Behandlung in KH- Ambulanzen + Häusliche Behandlungspflege + SB entfällt für Kinder (bis 19 Jahre) - Preis-/Leistungs-Verzeichnis - Krankenfahrstühle mit Summenbegrenzung Stationär 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer 100 % Belegarzt Keine Entziehungsmaßnahmen + Übernahme Hospizkosten - Übernahme von Kurleistungen + Entziehungsmaßnahmen Zahn 100 % Zahnbehandlung 50 % Zahnersatz 50 % Kieferorthopädie + 80 % Zahnersatz + 80 % Kieferorthopädie Sonstige + Gleiches Optionsrecht für alle versicherten Personen + Beitragsfreiheit/Zusatzleistung nach Entbindung 37

38 Detailanalyse HUK-Coburg I Ergebnisse eigener Recherchen auf der Homepage der HUK Der Tarif E100 ist als E1 in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 49,38 % von 100,37 auf 149,75 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 30 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 80 % Erstattung*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (100 % für 3 Entziehungsmaßnahmen, Zusage VR erforderlich, keine Nikotinentwöhnung) 38 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie * Ab RB erhöht sich der Erstattungssatz bei Bezug über VR auf 90 %, daher hier Abwertung um nur 10 %

39 Detailanalyse HUK-Coburg II E100 Abweichende Leistungen E1 Sonstige Zahn Stationär Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung (80 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) Kein Heilpraktiker Keine Psychotherapie 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer Belegarzt Keine Entziehungsmaßnahmen 100 % Zahnbehandlung 60 % Zahnersatz 80 % Kieferorthopädie % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a., 30 % SB) + Alternative Behandlungen (Hufeland) + Logopädie durch Logopäden + Ergotherapie durch Ergotherapeuten + Offener Hilfsmittelkatalog (80 %) + Atemmonitor/Herzmonitor + Beatmungsgerät/Heimdialysegerät + Blindenhund/ Blindenleitgerät + Blindenlese-/Vorlesegerät + Körperersatzstücke/Prothesen + Kunstaugen + Entziehungsmaßnahmen + Hospizkosten + Gemischte Anstalten-bessere Regelung als MB/KK (mind. Notfall) + Keine Kürzung bei Nichtvorlage HKP + Wohnsitzverlegung ins außereuropäische Ausland + Verzicht auf Wartezeiten + Beitragsfreiheit/Zusatzleistung nach Entbindung + Umwandlungsrecht Voll- in Zusatzversicherung 39

40 Detailanalyse Inter I Der Tarif QualiMed Basis 300 ist als QualiMed Basis 300 in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 24,22 % von 192,55 auf 239,18 erhöht Die Tarifleistungen erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen,100 % Erstattung) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 100 % Erstattung, Beschränkung der Bezugsart) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (70 % für 3 Entziehungsmaßnahmen, Zusage VR erforderlich) 40 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie

41 Detailanalyse Inter II QualiMed Basis 300 Abweichende Leistungen QualiMed Basis 300 Ambulant 100 % Ambulante Heilbehandlung Kein Heilpraktiker 100 % Psychotherapie (max. 40 Sitzungen p.a.) Offener Hilfsmittelkatalog + 100% Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a.) Stationär 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer Belegarzt Entziehungsmaßnahmen (Eine Maßnahmen) + Entziehungsmaßnahmen (Drei Maßnahmen) Zahn 100 % Zahnbehandlung 70 % Zahnersatz 70 % Kieferorthopädie Sonstige 41

42 Detailanalyse LVM I Der Tarif AP 300 S3 Z75/50 ist als AP 300 S3 Z75/50 in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 21,39 % von 144,48 auf 175,38 erhöht Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 50 Sitzungen, 70 % Erstattung) Offener Hilfsmittelkatalog (Offener Hilfsmittelkatalog, 70 % Erstattung, einfachste Ausführung) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (70 % Erstattung für 3 Entziehungsmaßnahmen, Zusage des VR erforderlich, keine Nikotinentwöhnung) 42 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie

43 Detailanalyse LVM II AP 300 S3 Z75/50 Abweichende Leistungen AP 300 S3 Z75/50 Ambulant 100 % amb. Heilbehandlung Kein Heilpraktiker Keine Psychotherapie Geschlossener Hilfsmittelkatalog + Psychotherapie (50 Sitzungen, 70 % Erstattung) + Offener Hilfsmittelkatalog (einfachste Ausführung, 70 % Erstattung) + Amb. Notfalltransporte + Ergotherapie + Logopädie Stationär 100 % Regelleistung 100 % Mehrbettzimmer Keine Entziehungsmaßnahmen + AHB nach Zusage + Hospizkosten + Entziehungsmaßnahmen (3 Maßnahmen) Zahn 75 % Zahnbehandlung 50 % Zahnersatz 50 % Kieferorthopädie Sonstige 43

44 Detailanalyse Münchener Verein I Der Tarif 865 ist als 865 in die Unisex-Welt überführt worden Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 13,67 % von 139,82 auf 158,93 erhöht Die Tarifleistungen sind unverändert und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise: Erfüllungsgrad 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a. (Max. 30 Sitzungen, 50 % SB) Offener Hilfsmittelkatalog (Offen für lebenserhaltende Hilfsmittel, 75 % Erstattung, Zusage VR erforderlich*) Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen (70 % Erstattung für 3 Entziehungsmaßnahmen, Zusage VR erforderlich) 44 Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie * Zusage ab RB 750 erforderlich