KONTOÜBERZIEHUNG FÜR LEHRLINGE

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1 9/2003 Konsumentenschutz September 2003 Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2721 DW 56/2006 Dezember 2006 KONTOÜBERZIEHUNG FÜR LEHRLINGE Konditionen der Kontoüberziehung für Lehrlinge von 9 Banken im Vergleich Christian Prantner, Michaela Kollmann Kurzfassung der wichtigsten Ergebnisse: 2 von 9 Banken bieten Lehrlingen Überziehung am Zinsen für Überziehung (innerhalb des vereinbarten Rahmens) reichen von 7,25 bis 9,5%. Bei Überziehungen außerhalb des Rahmens: Hälfte der Banken verrechnet zusätzlich 3 bis 5% an Überziehungsprovision. Höchst unterschiedliche Bedingungen für Kontoüberziehung: ab 17 jahre möglich, individuell, ab 3. Lehrjahr, nur mit Zustimmung der Eltern Höhe des eingeräumten Kontorahmens: 3 Banken nannten 1 Lehrlingsgehalt, 2 Banken 400 Euro als Wertgrenze Achtung auf Zusatzspesen, wenn über den vereinbarten Kontorahmen überzogen wird: Spesen für Nichtdurchführung von Abbuchungsaufträgen (zb Handy-Rechnung) oder Mahnschreiben der Bank können teuer werden. 1. Rechtliche Grundlagen für Jugendkonten Im Umgang mit Jugendlichen haben Kreditinstitute gesetzlich verankerte Sorgfaltspflichten zu beachten (Bankwesengesetz). Denn Jugendliche sollen vor allzu leichtfertigem Umgang mit Geld bewahrt werden: Zur Bankomatkarte: Das Bankwesengesetz (BWG) regelt ausdrücklich, dass Banken eine Bankomatkarte an Jugendliche vor Vollendung des 18. Lebensjahres nicht ausgeben dürfen. Dies gilt nicht, wenn der gesetzliche Vertreter ausdrücklich zugestimmt hat. Das 18. Lebensjahr wird auf das 17. Lebensjahr herabgesetzt, wenn der Jugendliche regelmäßige Einkünfte hat.

2 Jedenfalls ist der Bargeldbezug am Geldausgabeautomat mit 400 Euro in der Woche limitiert. Jugendliche, die das Alterslimit von 17 bzw 18 Lebensjahre noch nicht erreicht haben, benötigen zur Erlangung einer Bankomatkarte die ausdrückliche Zustimmung ihrer Eltern. Zur Kontoüberziehung: Für Kontoüberziehungen von Jugendlichen gelten, solange die Volljährigkeit nicht erreicht ist, besondere Regeln: Kredite an Jugendliche und die Kontoüberziehung ist als Kreditgewährung einzustufen - sind ohne ausdrückliche Zustimmung der Erziehungsberechtigten nur dann wirksam, wenn durch die Rückzahlung des Kredites bzw Abdeckung der Kontoüberziehung der Lebensunterhalt des Jugendlichen nicht gefährdet ist. Im Detail sind also zwei Szenarien zu unterscheiden: Fall1: Ohne regelmäßiges Einkommen des Jugendlichen (zb Schüler) ist die Kreditgewährung jedenfalls unwirksam, es sei denn die Eltern hätten zugestimmt. Fall 2: Verfügt ein Jugendlicher (Lehrling) über ein eigenes Einkommen, so ist im konkreten Einzelfall zu prüfen, ob ein rechtswirksames, den Jugendlichen verpflichtendes Geschäft zustande gekommen ist. Eltern, die sich wegen überzogener Girokonten ihrer Kinder in der AK-Konsumentenberatung melden, berichten, dass die Banken entgegenhalten, dass bei eigenem Einkommen eine Kontoüberziehung möglich sei und die Eltern um ihre Zustimmung gar nicht gefragt werden dürfen (!). Tatsächlich darf die Bank rein formal gemäß Bankwesengesetz - ohne Zeichnungsberechtigung (eines Elternteils) Auskünfte über das Konto, die Kontogebarung etc erteilen. Das heißt, dass Eltern, die die Finanzgebarung ihres Kindes im Auge behalten wollen, eine Zeichnungsberechtigung am benötigen. 2. Erhebungsmodus: Die Arbeiterkammer Wien hat 10 Banken (September 2006) befragt, unter welchen Bedingungen Lehrlinge (bzw Jugendliche mit eigenem Einkommen) einen Überziehungsrahmen am Girokonto eingeräumt bekommen. 1 befragte Bank, die Generali-Bank gab an, Girokonten für Jugendliche anzubieten. 3. Ergebnisse im Detail: Die AK analysierte deshalb im Detail, wie die Banken die Kontoüberziehung für Lehrlinge handhaben. In der nachfolgenden Tabelle sind die Überziehungszinsen (innerhalb und außerhalb des vereinbarten Rahmens) sowie die Bedingungen der Kontoüberziehung (Altergrenze, Einkommen, Rahmenhöhe) angeführt. Kontoueberziehung Lehrlinge.doc - 2 -

3 Konditionen der Kontoüberziehung auf Lehrlingskonten (2006) Name der Bank: Bank Austria Bawag easybank Erste Bank Hypo NÖ PSK Produktname: Überziehungszinsen (% pro Jahr) innerhalb des Kontorahmens: Überziehungszinsen (% pro Jahr) ausserhalb des Kontorahmens: Voraussetzungen für Kontoüberziehung Höhe des Überziehungsrahmens Rückzahlung des Kontorahmens MegaCard 9,5 B4-19 easy Lehrling Spark7 B4-19 9,5 9 9,5 8 9,5 9,5 (Überziehung über Rahmen nicht möglich) 9,5 9 14, ,5 (Frühestens) ab 3. Lehrjahr unter Mindestvoraussetzungen: Konto besteht mindestens 1 Jahr, regelmäßige Eingänge, Bonitätsprüfung Ab 3. Lehrjahr: maximal 1 Monatsnettoeinkommen Grundsätzlich jederzeit wiederausnützbar Möglicher Überziehungsrahmen: Ab 17 Jahre mit Lehrlingsentschädigung: individuelle maximal 400 Euro (je nach Kundensituation) individuell, je nach Kunde individuelle, restriktive individuelle, restriktive individuell Prüfungskriterien wie für jeden Privatkunden, aber Überziehung für Minderjährige nicht vorgesehen. Falls genehmigt: Bei Einkommen unter 700 Euro: 1 Nettogehalt Über periodische Ratenzahlung möglich Angabe Angabe Angabe Möglicher Überziehungsrahmen: Ab 17 Jahre mit Lehrlingsentschädigung: individuelle maximal 400 Euro (je nach Kundensituation) individuell, je nach Kunde Erhebung: September Alphabetische Reihung. Generali-Bank: Verfügt über eigenen Jugendkonten. Raiffeisen NÖ-Wien Volksbank Wien aktivkonto kein Rahmen 7,25 kein Rahmen 12,25 Überziehungen Überziehungen individuelle Vereinbarung In Ausnahmefällen und nach Zustimmung der Eltern Kontoüberziehung möglich in der Höhe maximal 1 Lehrlingsgehaltes Bei zeitlich begrenzter Überziehung: Ratenzahlung zb 6 oder 12 Raten WSK kein Rahmen kein Rahmen Überziehung möglich Überziehung Überziehung Kontoueberziehung Lehrlinge.doc - 3 -

4 Es fällt dabei auf, dass: Die Überziehungszinsen innerhalb eines vereinbarten Rahmens von 7,25 bis 9,5 % reichen. Der am häufigsten genannte Zinssatz ist 9,5% (4 von insgesamt 9 befragten Banken). 3 von 9 Banken bei Überziehungen über den vereinbarten Kontorahmen hinaus zusätzlich 5 % an Überziehungsprovision verrechnen. Die PSK schlägt bei Überziehungen über den Rahmen 3% auf. Das heißt, dass sich zu dem verrechneten Überziehungszinssatz von 9,5 % zumeist zusätzlich 5 % Strafzinsen addieren. Der Zinssatz für Beträge, die über den Rahmen ragen, kann somit bis 14,5% betragen. Die BA CA gibt an, dass Überziehungen über den Rahmen hinaus technisch nicht möglich sind daher gibt es auch zusätzliche Überziehungsprovision. 1 Bank Angaben machten wollte. 2 von 9 Banken für Jugenliche unter 18 und Lehrlinge (mit eigenem Einkommen) Kontoüberziehung gewähren wollen. Die BA CA gewährt Lehrlingen im 1. und 2. Lehrjahr n Kontorahmen ( Einkaufsreserve ) die Bedingungen einer Kontoüberziehung sehr unterschiedlich ausgestaltet sind. Die Palette der Antworten reicht von überhaupt nicht möglich für Jugendliche unter 18 Jahren über individuell bis hin zu für Lehrlinge ab 17 mit maximalem Rahmen von 400 Euro und ab dem 3. Lehrjahr. es offenbar kaum konkrete Wertgrenzen für Überziehungslimits gibt. Nur die Bawag- PSK nennt einen konkreten Betrag von maximal 400 Euro ab dem 17. Lebensjahr, die Erste Bank, die Volksbank und die BA CA geben als Grenze maximal 1 Lehrlingsgehalt an. Im Zusammenhang mit Rückzahlungsmodalitäten von Überziehungen es zumeist den Hinweis der befragten Banken gab, dass diese individuell ausgemacht werden. 2 Banken nennen die Möglichkeit, einen offenen Rahmen in der Form von Ratenzahlungen zurückführen zu können. Kontoueberziehung Lehrlinge.doc - 4 -

5 4. Zusammenfassung: Zinsen, Spesen und Kosten-Fallen Die Eröffnung und die Kontoführung eines s sind zumeist kostenlos. Die Kontoüberziehung im Minus kann hingegen teuer werden: Die Bandbreite der Überziehungszinsen beträgt von 7,25 bis 9,5 %, aber der am häufigsten verlangte Zinssatz ist 9,5 %. Erfahrungsgemäß kann die Kostenfalle zuschnappen, wenn das Konto andauernd überzogen ist und Zusatzspesen anfallen. Das kann an einer Beispielrechnung mit folgenden Annahmen dokumentiert werden. Ein 17- jähriger Lehrling erhält einen Kontorahmen von 500 Euro (Höhe einer monatlichen Lehrlingsentschädigung). Unter der Annahme, dass: das Konto im Schnitt über ein ganzes Jahr mit 400 Euro im Minus ist, betragen die Überziehungszinsen (bei einem Zinssatz von 9,5 %) 38 Euro pro Jahr. Wenn das Konto beispielsweise ein Quartal (3 Monate) mit 100 Euro über den vereinbarten Rahmen (also insgesamt mit 600 Euro) überzogen ist, dann kommen 2,38 Euro an Überziehungszinsen sowie 3,63 Euro an Strafzinsen (für die Rahmenüberschreitung) hinzu. Bei Rahmenüberschreitungen können zudem die Spesen für Mahnschreiben hinzukommen. Zum Beispiel kostet bei einer Großbank die erste Mahnung 12 Euro, eine zweite Mahnung bereits 25 Euro. Per Saldo können 2 Schreiben, die die Rahmenüberschreitung einmahnen, 37 Euro kosten. Wenn durch die Rahmenüberschreitung eine Lastschrift (zb für die Telefonrechnung) mangels Kontodeckung nicht durchgeführt werden kann, können zum Beispiel 6,65 Euro Nichtdurchführungsspesen anfallen. Fallen diese Spesen 2 Mal (zb in zwei Monaten) an, dann kostet dies 13,3 Euro. Zusätzlich können seitens des Unternehmens bzw der Bank des einziehenden Unternehmens Spesen für die vergebliche Ausführung von Lastschrift-Einzugsterminen anfallen: 7,1 Euro von einem Telekomunternehmen je vergeblicher Ausführung (2 Mal: 14,2 Euro). In Summe betragen die anfallenden Zinsen und Spesen in dem o.a. Beispiel 108,51 Euro pro Jahr. Kontoueberziehung Lehrlinge.doc - 5 -

6 5. Tipps für Jugendliche und Eltern Vor der Kontoeröffnung: Um negative Überraschungen (Minus am Konto) zu vermeiden, sollte bereits vor der Kontoeröffnung geklärt werden, ob die Eltern mit Ausstellung einer Bankomatkarte einverstanden sind und welche Beträge und bei welchen Bankomatstellen behoben werden können. Die Verfügungsmöglichkeiten der ausgegebenen Bankomatkarten bei Jugendkonten können sehr unterschiedlich sein: Es kann sich um Kundenkarten handeln, die nur für die Behebung im Bankfoyer genutzt werden können. Auch Maestrokarten mit eingeschränkten Funktionen sind gebräuchlich: der Kontoinhaber kann nur beheben, solange das Konto gedeckt ist, bei Offline-Betrieb des Bankomaten ist Behebung möglich, die Karte kann auch nicht für die Bankomatkassen verwendet werden. Bei einer uneingeschränkt nutzbaren Maestrokarte sind Zahlungen bei Bankomaten und POS-Kassen im In- und Ausland möglich. Mit einer Zeichnungsberechtigung eines Elternteils kann Einblick in die Finanzgebarung des Kontos genommen werden. Ohne Zeichnungsberechtigung gibt es aufgrund des Bankgeheimnisses Auskünfte. Eltern sollten sich überlegen, ob sie eine Haftungserklärung unterschreiben: Das ist eine Erklärung, allfällige Schulden zu übernehmen. Die Bedingungen für die Kontoüberziehung sind höchst unterschiedlich. Es ist daher ratsam, die Bedingungen und Möglichkeiten einer Kontoüberziehung sofort anzusprechen, abzuklären und gegebenenfalls schriftlich festzuhalten. Nach Kontoeröffnung: Kontoauszüge und verrechnete Zinssätze für Guthaben (derzeit zwischen 1 und 2% pro Jahr) und Zinsen für Überziehung regelmäßig kontrolllieren. Bei Zahlungsschwierigkeiten nicht den Kopf in den Sand stecken. Vor unliebsamen Überraschungen schützt eine - am besten schriftliche - Rückzahlungs- bzw Abdeckungsvereinbarung mit der Bank. Denn sonst kann die Bank den überzogenen Betrag jederzeit fälligstellen, dh der offene Saldo ist sofort zurück zu zahlen (= sofort zurückverlangen). Wurde ohne Einverständnis der Eltern von der Bank eine Kontoüberziehung genehmigt, sollte geklärt werden, ob diese rechtswirksam zustande gekommen ist. Dabei ist die Frage entscheidend, ob durch einen Kredit bzw. eine Kontoüberziehung der Lebensunterhalt des Jugendlichen gefährdet ist. Einige Banken verfügen auch über Ombudsstellen, die bei Problemen weiterhelfen können. Kontoueberziehung Lehrlinge.doc - 6 -

7 6. Konsumentenpolitische Forderungen Forderungen an Banken: Genaue Beratung über die Bankomatkarte und Überziehungsmöglichkeiten Sehr hohe Sorgfalt bei der Gewährung von Überziehungskrediten für Lehrlinge. Kontoueberziehung Lehrlinge.doc - 7 -