SCHÜLER- UND JUGENDKONTEN

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1 Abteilung Konsumentenpolitik 2003 Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien, Austria Tel: /2144 DW 51/2006 September 2006 SCHÜLER- UND JUGENDKONTEN Zinsen, Spesen im Vergleich Michaela Kollmann, Christian Prantner Die wichtigsten Ergebnisse Günstige Konditionen für Jugendkonten Kontokosten pro Jahr: 0 bis 105 Euro Spesenfalle: Kosten bei Barabhebung an der Kassa (0-1 ), Dauerauftragsänderung (0-2 ), Kontoschließung (0-15 ) Große Unterschiede bei Überziehungszinsen (5-9,5%) und Guthabenzinsen (0,125-2,250%) Bank-Karten für Schüler möglich, Überziehungen sind nicht vorgesehen Erhebungsmodus Die Konditionen (jährliche Kontokosten, Spesen, Zinsen) sind dem Arbeiterkammer Bankenrechner ( entnommen. Die Abfrage der Daten erfolgte im August Die Erhebung umfasst 16 Banken mit Filialen in Wien. Weiters haben unsere TesterInnen bei 5 Wiener Bankfilialen (Bank Austria, BAWAG, Erste Bank, Raiffeisenlandesbank NÖ Wien, Volksbank Wien) und einer Online Bank (easybank) erhoben, welche Karten und Kartenlimits an Jugendliche (Beispiel 14jähriger Schüler) vergeben werden. Unter ist eine Online-Auswertung österreichweit möglich. KonsumentInnen können anhand von Nutzermodellen die jährlichen Kosten von Jugendkonten abrufen. In den Produktdetails werden wichtige Informationen und Preise dargestellt. Die AK-Erhebungen basieren auf der Errechnung von jährlichen Kontokosten. Diese Kontoentgelte werden anhand von drei unterschiedlichen Modellkonten ermittelt. Die Auswertung erfolgte unter Annahme des Wenignutzer, der im Schnitt 11 bis 12 Transaktionen (Gutschriften, Überweisungen, Daueraufträge etc) pro Monat am Konto durchführt. Das sind 130 Transaktionen pro Jahr. Eine genaue Aufstellung der Buchungen finden Sie in der Tabelle im Anhang. Die Kontoführungskosten wurden für ein Jugendkonto ohne Überziehung ausgewertet.

2 Die Testergebnisse im Detail 1. Jährliche Kontokosten für Jugendkonten im Vergleich Die jährlichen Kontokosten sind sehr unterschiedlich 7 der abgefragten Banken verrechnen für das Jugendkonto keinerlei Spesen (Bank Austria Creditanstalt, Erste Bank, Hypo Alpe Adria, Hypo Oberösterreich, Raiffeisenlandesbank NÖ Wien, Sparda Bank Wien, Wiener Spar- und Kreditinstitut). Für das teuerste Jugendkonto fallen Kosten von 105,60 Euro pro Jahr (Bank für Tirol und Vorarlberg) an. Der Leistungsumfang ist unterschiedlich. Damit die Kontopreise vergleichbar sind, wurden die jährlichen Kontokosten anhand eines Nutzermodells, (siehe Anhang) mit 130 Buchungen pro Jahr ohne Kontoüberziehung, ermittelt. Bank Produktname Kontokosten in Euro pro Jahr für Wenignutzer, 130 Buchungen pro Jahr Bank Austria Creditanstalt MegaCard 0,00 Erste Bank Spark7 0,00 Hypo Alpe Adria Jugendkonto 0,00 Hypo Oberösterreich StartUp-Konto 0,00 Raiffeisenlandesbank NÖ Wien Raiffeisen Jugendkonto 0,00 Sparda Bank Wien Jugendkonto 0,00 Wiener Spar- u Kreditinstitut Jugendkonto 0,00 PSK Jugendkonto B4-19 1,04 BAWAG Jugendkonto B4-19 2,00 HYPO NÖ Jugendkonto 2,00 Volksbank Wien aktivkonto 2,00 Oberbank Oberbank Start-Konto 3,27 easybank AG easy schüler 9,12 Bank Burgenland Konto 0x24 10,00 Bank f Tirol u Vorarlberg BTV-Jugendkonto 105,70 Quelle: Erhebung am Die günstigen Konditionen gelten üblicherweise bis zu einem Alter zwischen 18 und 20 Jahren, wird das Konto als Studentenkonto weitergeführt, auch länger. In der Kontoführung sind üblicherweise eine Kundenkarte (Behebungen mit Karte und Code im Bank-Foyer) oder eine Maestro Karte und Internet-Banking enthalten. Die meisten Banken bieten in ihren Kontopaketen eine Reihe von kostenlosen Service- Leistungen. Häufige Zuckerln sind kostenlose Clubmitgliedschaft, Ermäßigungen für Veranstaltungen oder kostenlose Einstiegsgeschenke. Seite 2

3 2. Spesen bei bestimmten Transaktionen Werbeaussagen versprechen Jugendlichen ein Gratis-Konto oder zumindest die kostenlose Kontoführung. Bei näherer Betrachtung erweisen sich diese Argumente als halbrichtig. Einige Banken verrechnen Spesen bei bestimmten Transaktionen. Vier Kreditinstitute verrechnen Entgelte für die Behebung an der Kassa. Die Spesen können bis zu einem Euro ausmachen. Problematisch sind die Kosten vor allem für jene Jugendliche, die keine Maestrokarte nutzen können. Für Jugendliche sollte diese Buchung in jedem Fall kostenlos sein. Die Änderung bzw Löschung eines Dauerauftrages kostet bei fünf Banken extra. Es werden bis zu 2 Euro dafür verrechnet. Sieben Kreditinstitute verrechnen eine Kontoschließungsgebühr, die bis zu 15 Euro ausmachen kann. Die nachfolgende Tabelle zeigt Entgelte, die anfallen können. Kosten für Barbehebung an der Kasse ohne Karte Dauerauftragsänderung, - löschung Bank Bank Austria 0,00 0,00 15,00 Bank Burgenland 0,00 0,00 0,00 Bank f Tirol u Vorarlberg 1,00 0,20/1,50 0,00 BAWAG 0,50 0,00 13,20 Easybank 0,00 0,00 12,60 Erste Bank 0,00 0,00 0,00 HYPO Alpe Adria 0,00 0,00 0,00 HYPO NÖ 0,00 2,00 0,00 HYPO OÖ 0,00 0,00 0,00 Oberbank 0,43 1,55 0,00 PSK 0,26 0,00 13,20 Raiffeisenlandesbank NÖ Wien 0,00 0,00 9,53 Sparda Bank Wien 0,00 0,00 13,20 Volksbank Wien 0,00 2,00 10,00 Wiener Spar- u Kreditinstitut 0,00 0,00 0,00 Quelle: Erhebung am Kontoschließung 3. Soll- und Überziehungszinsen Die Unterschiede bei Haben- und Sollzinsen sind beträchtlich. Die Bandbreite bei den Habenzinsen reicht von 2,25 % (Raiffeisenlandesbank Nö Wien) bis zu 0,125 % (Sparda Bank Wien, Wiener Spar- und Kreditinstitut). Die Guthabenzinsen sind Kest-pflichtig (25 %). Seite 3

4 Für die Kontoüberziehung von Jugendkonten werden Zinsen zwischen 5,5 % (Hypo Alpe Adria) bis 9,5 % (BAWAG, PSK, Erste Bank, Bank Austria, Sparda Bank Wien) verrechnet. Die Raiffeisenlandesbank NÖ Wien hat keinen Zinssatz angegeben, da eine Kontoüberziehung grundsätzlich nicht vorgesehen ist. Für Kontoüberziehungen von Jugendlichen gelten, solange die Volljährigkeit nicht erreicht ist, besondere Regeln. Kredite an Jugendliche, darunter fallen auch Kontoüberziehungen, sind ohne ausdrückliche Zustimmung der Erziehungsberechtigten nur dann wirksam, wenn durch die Rückzahlung des Kredites bzw Abdeckung der Kontoüberziehung der Lebensunterhalt des Jugendlichen nicht gefährdet ist. Guthabenszinsen in Prozent pro Jahr Überziehungszinsen in Prozent pro Jahr Bank Raiffeisenlandesbank NÖ Wien 2,250% Überziehung nicht vorgesehen Bank Burgenland 2,000% 8,500% Bank f Tirol und Vorarlberg 1,750% 8,500% Easybank 1,750% 9,000% BAWAG 1,500% 9,500% HYPO NÖ 1,500% 8,000% Oberbank 1,500% 7,625% PSK 1,500% 9,500% VB Wien 1,500% 7,250% Erste Bank 1,000% 9,500% Hypo Alpe Adria 1,000% 5,500% Hypo OÖ 0,875% 7,000% Bank Austria Creditanstalt 0,750% 9,500% Sparda Bank Wien 0,125% 9,500% Wiener Spar- u Kreditinstitut 0,125% 9,000% Quelle: Erhebung am Reihung nach Höhe der Guthabenzinsen 4. Alles auf einen Blick Jährliche Kontokosten Entgelte für Behebungen an der Kassa Änderung/Löschung eines Dauerauftrages Kontoschließungsgebühr Guthabenzinsen Überziehungszinsen 0 105,70 Euro 0 1 Euro 0 2 Euro 0 15 Euro 0,125 2,25 % pa 5,5 9,5 % pa Seite 4

5 Jugendliche und Bankomatkarten Die Jugendlichen möchten über das Konto auch mittels Bankomatkarte verfügen. Die Eltern sind besorgt, dass es durch die Bankomatkarte zu Kontoüberziehungen kommt. Die Arbeiterkammer Wien hat bei 5 Banken in Wien (Bank Austria, BAWAG, Erste Bank, Raiffeisenlandesbank NÖ Wien, Volksbank Wien) und einer Online Bank (easybank) erhoben, welche Karten und Kartenlimits an Jugendliche (Beispiel 14jähriger Schüler) vergeben werden. Bei allen Banken ist die Ausgabe einer Karte möglich. Die Verfügungsmöglichkeiten sind jedoch unterschiedlich: Zwei Banken bieten üblicherweise Kundenkarten an, die nur für die Behebung im Bankfoyer genutzt werden können (Bank Austria, Erste Bank). Zwei Banken geben Maestrokarten mit eingeschränkten Funktionen aus, dh bei Offline-Betrieb des Bankomaten ist keine Behebung möglich, die Karte kann auch nicht für die Bankomatkassen verwendet werden (BAWAG, Easy Bank). Zwei Banken stellen mit Zustimmung der Eltern (Haftungserklärung) eine Bankomatkarte zur Verfügung (Volksbank Wien, Raiffeisenlandesbank NÖ Wien). Bei eventueller Überziehung haften somit die Eltern. Die Ergebnisse im Detail Bank Austria Creditanstalt Das MegaCard Konto beinhaltet eine Karte, mit der Behebungen in den Foyers der Bank Austria rund um die Uhr möglich sind. Bei der Behebung wird die Kontodeckung geprüft. Eine Überziehung ist ausgeschlossen. Das Bezahlen an der Bankomatkasse ist nicht möglich. Wird eine Maestro(Bankomat)karte gewünscht, besteht die Gefahr einer Überziehung und die Karte kann nur mit Zustimmung der Eltern erfolgen. Die Eltern haften für den Fall einer Kontoüberziehung. BAWAG Beim Jugendkonto B4-19 ist eine Maestro(Bankomat)karte enthalten. Mit Karte kann bei Bankomaten in Österreich Bargeld behoben werden, solange das Konto gedeckt ist. Ist der Bankomat offline, dh es kann der Kontostand nicht vom Bankomaten geprüft werden, ist keine Behebung möglich. Das Bezahlen im Geschäft mit Karte und Code ist nicht vorgesehen. Allerdings kann der Jugendliche die Quick-Funktion (vorheriges Aufladen ist erforderlich) in den Geschäften verwenden. Eine Haftungserklärung der Eltern ist nicht notwendig. Erste Bank Mit der Karte zum Spark7 Konto sind Behebungen in den Foyers der Erste Bank und der Sparkassen zwischen 5.00 und Uhr möglich. Die notwendige Kontodeckung wird geprüft. Transaktionen an der Bankomatkasse im Geschäft sind nicht möglich. Mit Zustimmung der Eltern (Haftungserklärung) ist auch die Ausgabe einer Maestro-Karte möglich. Es besteht jedoch die Gefahr einer Kontoüberziehung. Seite 5

6 Easybank Nach telefonischer Auskunft kann der Jugendliche mittels Kundenkarte über das Konto verfügen. Die Kundenkarte funktioniert nur innerhalb Österreichs und nur dann wenn das Konto gedeckt ist. Das Bezahlen im Geschäft ist nur mit der Quick-Funktion möglich. Eine Maestrokarte ist nur mit Zustimmung der Eltern möglich. Raiffeisenlandesbank Niederösterreich Wien Das Jugendkonto beinhaltet eine kostenlose Maestrokarte, allerdings nur mit Zustimmung der Eltern. Eine Karte, die nur im Bankfoyer genutzt werden kann, wurde unseren TesterInnen nicht angeboten. Volksbank Wien Die Volksbank Wien bietet für Jugendliche eine Maestrokarte nur mit Zustimmung der Eltern an (Haftungserklärung). Die Beraterin hat jedoch darauf hingewiesen, dass das Kartenlimit individuell vereinbart werden kann. Üblich ist bei Jugendkonten, dass bei offline Transaktionen nur ein Betrag von 80 behoben werden kann Überziehungsgefahr. Allgemeines zu Bankomatkarten 1. Kartenlimit Das Kartenlimit kann und sollte individuell vereinbart werden. Dh es kann den persönlichen Bedürfnissen des Karteninhabers angepasst werden. Das Kartenlimit umfasst verschiedene Bereiche, zb Limit für Behebungen am Bankomaten, im Foyer, bei der Bankomatkasse, im In- und Ausland. Es gibt für die Bankomatbehebungen ein Limit für Online Transaktionen (der Kontostand wird geprüft) und für Offline Transaktionen (die Kontodeckung kann nicht geprüft werden). Der Karteninhaber kann nicht feststellen, ob der Bankomat offline oder online ist. 2.Verlust Bei Verlust der Karte sofort die Kartensperre veranlassen. Bei Diebstahl ist auch eine polizeiliche Meldung notwendig. 3. Sicherheit Den PIN-Code geheim halten, nicht an Dritte weitergeben und nicht notieren. Bei Behebungen vermeiden, dass der Code durch Dritte ausgespäht werden kann. 4. Haftung Bei Sorgfaltspflichtverletzung durch den Karteninhaber (Code wurde ausgespäht oder war notiert, Karte wurde nicht sorgfältig verwahrt) haftet der Karteninhaber bis zum Wirksamwerden der Sperre (max eine Stunde ab Meldung bei der Bank oder Sperrhotline) für entstandene Schäden. Seite 6

7 Tipps für Jugendliche und Eltern Vergleichen Sie die Konditionen und den Leistungsumfang, Soll- und Habenzinsen Achten Sie auf das Alterslimit, das je nach Bank unterschiedlich sein kann Für die Kontoeröffnung ist die Vorlage eines amtlich gültigen Lichtbildausweises (Schülerausweis reicht nicht) und manchmal auch der Meldezettel nötig Ausweis und Meldezettel sind auch für Zeichnungsberechtigte (zb Eltern) notwendig Manche Banken empfehlen, dass zumindest ein Elternteil zeichnungsberechtigt ist, da die Eltern Einblick in die Finanzen Ihrer Kinder nehmen können. Ohne Zeichnungsberechtigung darf die Bank aufgrund des Bankgeheimnisses keine Auskünfte erteilen. Nutzen Sie für regelmäßige Zahlungen Dauer-, Abbuchungsaufträge bzw Einzugsermächtigungen. Vermeiden Sie Bareinzahlungen an der Kassa, überweisen Sie direkt vom Konto Abhebungen an der Kassa sind üblicherweise teurer als beim Geldausgabeautomat/Bankomat. Achten Sie auf die Kontodeckung die Nichtdurchführung von Daueraufträgen bzw Einzugsermächtigungen belastet Sie mit hohen Spesen Forderungen der Arbeiterkammer Recht auf ein Girokonto - Jeder soll die Möglichkeit haben, auf Guthabenbasis ein Konto zu besitzen. Banken sollen dies nicht ablehnen können. Kostenlose Barabhebung an der Kassa Einhaltung der gesetzlichen Bestimmungen für Jugendliche gem Bankwesengesetz Mehr Transparenz: Vollständige Aufklärung der Jugendlichen und Eltern über anfallende Kosten zb bei Kontoschließung, Dauerauftragsänderungen Genaue Beratung über die Nutzung der Bankomatkarte und Überziehungsmöglichkeiten Mehr Sorgfalt bei der Gewährung von Überziehungskrediten, speziell bei Lehrlingen und jungen Erwachsenen Rechtliche Vorschriften Die Geschäftsfähigkeit von Kindern und Jugendlichen ist im Allgemeinen bürgerlichen Gesetzbuch (ABGB) geregelt ( 21, 151). Die Geschäftsbeziehungen von Banken zu Jugendlichen ist im 36 Bankwesengesetz (BWG) erfasst. Kinder unter 7 Jahren können keine Geschäfte abschließen, ausgenommen sind geringfügige, alterstypische Geschäfte des täglichen Lebens zb Kauf einer Tafel Schokolade. Unmündige Minderjährige zwischen 7 und 14 Jahren können nur dann Geschäfte abschließen, wenn daraus überhaupt keine Verpflichtung entsteht. Ist zb die Zahlung eines Kaufpreises vorgesehen, ist das Geschäft unwirksam. Mündige Minderjährige zwischen 14 und 18 Jahren können Geschäfte über Sachen abschließen, die ihnen zur freien Verfügung überlassen wurden bzw Geschäfte über Einkommen aus eigenem Erwerb, aber nur dann, wenn die Befriedigung der Lebensbedürfnisse nicht gefährdet wird. Seite 7

8 Das Bankwesengesetz sieht vor, dass Jugendliche ohne Zustimmung der Eltern nur eine Bankkarte zur Behebung im Bankfoyer nutzen dürfen. Es muss sicher gestellt sein, dass der Kontostand geprüft wird und keine Überziehung möglich ist. Mit Zustimmung der Eltern ist auch die Ausgabe einer Bankomatkarte möglich, jedoch ist das Behebungslimit auf 400 Euro pro Woche zu begrenzen. Kontoüberziehung und Kredite an Jugendliche Für die Kontoüberziehung gilt, dass die Bank sie nur jenen Jugendlichen gewähren darf, die regelmäßig verdienen ein wichtiger Zusatz jedoch ist, dass durch die Abdeckung der Kontoüberziehung der Lebensunterhalt nicht gefährdet wird. Verfügt beispielsweise ein Jugendlicher (Lehrling) über in eigenes Einkommen, so ist im Einzelfall zu prüfen, ob ein rechtswirksames, den Jugendlichen verpflichtendes Geschäft zustande gekommen ist. Es ist die Frage zu klären, ob die Höhe der eingegangenen Verpflichtung zu seinem Erwerbseinkommen und seiner allgemeinen Lebenslage in einem erträglichen Verhältnis stehen. Bei Jugendlichen ohne regelmäßiges Einkommen (zb Schüler) ist die Kontoüberziehung jedenfalls unwirksam es sei denn, die Eltern hätten ausdrücklich zugestimmt. Seite 8

9 Anhang Modell Wenignutzer Transaktionsart Anzahl Kontoführungsgebühr pro Jahr Gehaltsgutschriften, automatisiert, beleglos 12 Sonstige Gutschriften, automatisiert, beleghaft 10 Barauszahlung über Kassa 4 Barauszahlung über Indoor-Geldausgabeautomat 9 Bankomatbehebung (inkl. POS) 23 Überweisungen zugunsten institutseigener Konten 5 Überweisungen zugunsten institutsfremder Konten 6 Daueraufträge zugunsten institutseigener Konten, beleglos 4 Daueraufträge zugunsten institutsfremder Konten, beleglos 17 Lastschrift, beleglos 40 Gesamtanzahl 130 Sonstiges Kontoauszug über Drucker 12 Bankomatkarte 1 Dauerauftragseröffnung zugunsten institutseigenen Sparkonto 1 Dauerauftragseröffnung zugunsten institutsfremden Konto 1 Dauerauftragsschließung, vorzeitige Löschung 1 Nichtdurchführung Lastschrift mangels Deckung 1 Bareinzahlung zugunsten institutsfremden Konto 3 Seite 9