Analyse der Region Münsterland

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1 Analyse der Region Münsterland Jahr 2015 Eine Untersuchung der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH sowie Creditreform Münster Riegel & Riegel KG Scharnhorststraße Münster Tel oder 113

2 2 INHALTSVERZEICHNIS 1 DATENBASIS SCHULDNERATLAS SCHULDNERATLAS DEUTSCHLAND SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND 8-22 SEITE 3.1 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND ENTWICKLUNG VON 2006 BIS KREISFREIE STADT MÜNSTER ANALYSE VON ALTER UND GESCHLECHT FAZIT ZUSATZZAHLEN KREIS BORKEN KREIS COESFELD KREIS STEINFURT KREIS WARENDORF 34-36

3 3 Wichtige Definitionen Ansatz und Basisbegriffe Der SchuldnerAtlas Deutschland untersucht, wie sich die Überschuldung von Verbrauchern innerhalb Deutschlands kleinräumig verteilt und entwickelt. Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen mit hoher Wahrscheinlichkeit über einen längeren Zeitraum (früher: in absehbarer Zeit) nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Mit Hilfe der Schuldnerquoten, das heißt dem Anteil der Personen mit Negativmerkmalen im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren, kann die Überschuldung in ihrer geographischen Verteilung bis hin auf die Ebene von Straßenabschnitten dargestellt werden. Negativmerkmale Die Negativmerkmale setzen sich zusammen aus den aktuell vorliegenden juristischen Sachverhalten (Daten aus den amtlichen Schuldnerverzeichnissen früher: Haftanordnung und Eidesstattliche Versicherung und Privatinsolvenzen), unstrittigen Inkasso-Fällen von Creditreform gegenüber Privatpersonen und nachhaltigen Zahlungsstörungen. Nachhaltige Zahlungsstörungen werden in einer Minimaldefinition abgegrenzt durch den Tatbestand von mindestens zwei, meist aber mehreren vergeblichen Mahnungen mehrerer Gläubiger. Überschuldungsintensität Zwei Formen von Überschuldung werden in der Analyse unterschieden: Fälle mit hoher Überschuldungsintensität basieren auf einer hohen Anzahl von miteinander verknüpften Negativmerkmalen, meist juristischen Sachverhalten und unstrittigen Inkasso-Fällen, zudem oft nachhaltigen Zahlungsstörungen. Fälle mit geringer Überschuldungsintensität basieren auf einer eher niedrigen Anzahl von Negativmerkmalen, oft auch so genannten nachhaltigen Zahlungsstörungen (Minimaldefinition abgegrenzt durch den Tatbestand von mindestens zwei, meist aber mehreren vergeblichen Mahnungen mehrerer Gläubiger). Datenquellen Die vorliegende Analyse basiert auf den Daten und Karten der Creditreform Tochterfirmen Creditreform Boniversum GmbH und microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH (beide Neuss).

4 4 1 DATENBASIS SCHULDNERATLAS Der SchuldnerAtlas Münsterland untersucht im zwölften Jahr in Folge, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher im Münsterland kleinräumig verteilt und entwickelt. Er ermöglicht die Früherkennung von Schuldner- Brennpunkten. Ziel ist es, Überschuldung in der Region aufzudecken und darüber aufzuklären. Überschuldung liegt dann vor, wenn ein Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm weder Vermögen noch andere Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben die Einnahmen übersteigen. Mit Hilfe der Schuldnerquoten, d. h. dem Anteil der Personen mit so genannten Negativmerkmalen im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren, kann Überschuldung in ihrer geographischen Verteilung bis hin auf die Ebene von Straßenabschnitten dargestellt werden. Bei der Überschuldung unterscheiden wir hohe und niedrige Überschuldungsintensität. Schuldner mit hoher Überschulungsintensität weisen HARTE NEGATIVMERKMALE wie alle vorliegenden juristischen Sachverhalte (Daten aus den amtlichen Schuldnerverzeichnissen früher: Haftanordnung und Eidesstattliche Versicherung und Privatinsolvenz) und unstrittigen Inkassofälle von Creditreform gegenüber Privatpersonen vor. Von einer niedrigen Überschuldungsintensität sprechen wir bei Schuldnern mit sogenannten WEICHEN NEGATIVMERKMALEN wie nachhaltige Zahlungsstörungen, d. h. es muss mindestens der Tatbestand von zwei, meist aber mehreren vergeblichen Mahnungen mehrerer Gläubiger vorliegen. Diese Daten werden dem Datenpool der Creditreform Boniversum GmbH, einem Tochterunternehmen von Creditreform, Definition Überschuldung Schuldnerquote =. überschuldete Personen. alle Personen ab 18 Jahren Unterscheidung der Negativmerkmale in harte und weiche Faktoren Datenquelle

5 5 entnommen, in dem die Zahlungserfahrungen der Poolteilnehmer gesammelt werden. Schuldenquotendarstellung in Ampelfarben: Der SchuldnerAtlas bildet die Schuldnerquote in Form einer Ampelschaltung ab. Grün gezeichnete Gebiete haben eine sehr niedrige Schuldnerquote, gelb kennzeichnet eine erhöhte Schuldnerquote und in roten Gebieten ist die Schuldnerdichte sehr hoch. 2 SCHULDNERATLAS DEUTSCHLAND Die Überschuldungssituation der Verbraucher in Deutschland hat sich in den letzten zwölf Monaten nochmals, wenn auch nur leicht, verschlechtert. Die eher pessimistische Prognose aus dem Vorjahr bestätigt sich, aber nicht so deutlich wie befürchtet, da sich die konjunkturelle Lage in Deutschland in den letzten zwölf Monaten trotz konjunktureller Bremsspuren wieder stabilisiert hat. Das Bruttoinlandsprodukt hatte nach einer Wachstumsdelle im Jahresverlauf 2014 zum Jahresbeginn 2015 wieder deutlich an Fahrt aufgenommen. Die Creditreform Wirtschaftsforschung stellt noch Anfang Oktober fest: Deutschland befindet sich weiterhin in einem robusten wirtschaftlichen Aufschwung. Allerdings zeigt die so genannte Flüchtlingskrise, die seit Ende August die Medien und die öffentliche Wahrnehmung dominiert, dass die geopolitischen Spannungen Deutschland und die Europäische Union mit voller Wucht erreicht haben. Die Folgen für die deutsche Gesellschaft, für Wirtschaft und Arbeitsmarkt und für die Verbraucher sind derzeit unabsehbar. Überschuldungsfälle nehmen weiter zu Bruttoinlandsprodukt 2015 auf Wachstumskurs Flüchtlingskrise fordert Politik, Wirtschaft und Gesellschaft

6 6 Bislang und wie bereits in den letzten Jahren konnten sich die meisten Verbraucher in Deutschland über weithin stabile und günstige wirtschaftliche Rahmenbedingungen freuen. Die für die Verbraucher wesentlichen Parameter Arbeitsmarkt, Einkommenssituation sowie Konjunktur- und Konsumklima zeigten sich auch 2015 weitgehend verlässlich positiv. Auch 2015 stabile und günstige Rahmenbedingungen Den andauernden Debatten um das (vorläufige) Ende der Griechenlandkrise folgen seit Ende des Sommers die Diskussionen um die Folgen der Flüchtlingskrise. Die wirtschaftliche Lage der meisten Deutschen ist besser denn je, die Arbeitslosigkeit liegt auf dem niedrigsten Niveau seit fast 25 Jahren. Die Zahl so genannter Normalarbeitsverhältnisse nahm im Jahresverlauf weiter zu. Und auch Löhne und Tarifverdienste stiegen überdurchschnittlich. Dennoch muss auch in diesem Jahr von einer weiteren Zunahme der Überschuldungsfälle in ganz Deutschland berichtet werden. Die Überschuldung von Privatpersonen in Deutschland ist 2015 zum zweiten Mal in Folge, wenn auch nur leicht, angestiegen. Zum Stichtag 1. Oktober 2015 wurde für die gesamte Bundesrepublik eine Schuldnerquote von 9,92 Prozent gemessen. Damit sind weiterhin rund 6,7 Millionen Bürger über 18 Jahre überschuldet und weisen nachhaltige Zahlungsstörungen auf. Wobei der vergleichsweise geringe Anstieg der Schuldnerquote von 9,90 Prozent auf 9,92 Prozent auf die spürbare Bevölkerungszunahme durch hohe Zuwanderung zurückzuführen ist. Das Statistische Bundesamt sprach vom höchsten Bevölkerungszuwachs seit Überschuldung nimmt weiter zu

7 7 Langzeitchart 1: Schuldnerquote für Deutschland 2006 bis ,00 10,50 10,00 9,50 9,00 8,50 8, Deutschland 10,68 10,85 10,11 9,09 9,50 9,38 9,65 9,81 9,90 9,92 Die aktuelle Schuldnerquote bleibt trotz weiterem Anstieg weiterhin unter den Höchstwerten von 2005 bis 2008, erreicht aber dennoch den höchsten Wert seit Beginn der Finanz- und Wirtschaftskrise 2007 / Die Betrachtung der Überschuldungssituation auf Bundeslandebene hält keine Überraschungen bereit: der Süden Deutschlands liegt deutlich vor dem Norden.

8 8 Während die Schuldnerquote in acht Bundesländern steigt, weisen die Übrigen acht leichte Rückgänge auf. Die Abweichungen der Schuldnerquoten reichen im Vergleich zum Vorjahr von einem Anstieg von + 0,34 Punkten in Sachsen bis hin zu einem Rückgang von - 0,24 Punkten in Mecklenburg-Vorpommern, Hamburg und Schleswig-Holstein. Nordrhein-Westfalen beharrt im Bundeslandranking auf Platz 13 mit einer Schuldnerquote von 11,52 Prozent (Vorjahr: 11,46 Prozent). Danach folgen wie in den Vorjahren nur noch die drei Schlusslichter Sachsen-Anhalt (12,59 Prozent), Berlin (12,99 Prozent) und Bremen (14,08 Prozent). Im Langzeitvergleich 2004 / 2015 weisen zudem Nordrheinwestfalen (plus 0,84 Prozentpunkte) und Bremen (plus 0,73 Prozentpunkte) die stärkste Schuldnerverdichtung aus. Tab. 1: Schuldnerquoten der Bundesländer Bundesländer Bayern 7,00 7,00 7,12 Baden-Württemberg 7,87 8,02 8,09 Thüringen 8,94 9,07 9,08 Sachsen 8,96 9,31 9,66 Rheinland-Pfalz 9,95 10,00 9,89 Hessen 9,90 9,96 10,00 Brandenburg 9,95 10,02 10,04 Niedersachsen 10,44 10,47 10,40 Mecklenburg-Vorpommern 10,50 10,67 10,43 Hamburg 10,92 10,81 10,57 Schleswig-Holstein 10,90 11,01 10,77 Saarland 11,24 11,31 11,33 Nordrhein-Westfalen 11,32 11,46 11,52 Sachsen-Anhalt 12,38 12,57 12,59 Berlin 13,12 13,02 12,99 Bremen 13,85 13,95 14,08 Deutschland 9,81 9,90 9,92 Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH 3.1 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND Auch im Münsterland hat die private Überschuldung wieder leicht zugenommen geschäftsfähige Münsterländer sind überschuldet. Im Laufe des Jahres ist die Zahl der Personen mit Überschuldungsmerkmalen damit um 488 Personen gestiegen. Die Schuldnerquote hingegen bleibt mit 8,57 Prozent (Vorjahr 8,58 Prozent) nahezu konstant, was allerdings dem Bevölkerungswachstum zugeschrieben werden muss. Nichtsdestotrotz beschreibt unsere Region eine geringe Überschuldungsdichte und liegt nicht nur deutliche 2,95 Prozentpunkte unter dem Wert für das vom Ruhrgebiet gebeutelte Nordrhein- Westfalen sondern auch 1,35 Prozentpunkte unter der gesamtdeutschen Schuldnerquote. steigende Schuldnerzahlen im Münsterland Schuldnerquote geringfügig rückläufig

9 9 Auf Kreisebene heruntergebrochen zeigt sich auch in den Teilregionen ein homogenes Bild von einer nur geringen Schuldnerdichte Kreis BOR Kreis ST Kreis BOR Kreis ST Kreis COE Kreis WAF Kreis COE Kreis WAF Der Kreis Coesfeld und die Stadt Münster bleiben unterhalb der Schuldnerquote von 8,57 Prozent für das Münsterland, die übrigen Kreise liegen darüber. Traditionell die deutlich niedrigste Schuldnerquote finden wir im Kreis Coesfeld mit 7,39 Prozent (Vorjahr: 7,40 Prozent). Immer noch im grünen Bereich, aber ein Prozent mehr Schuldner weist die kreisfreie Stadt Münster mit 8,39 Prozent aus. Trotz der Verdichtung um 0,07 Prozentpunkte und auch in absoluten Zahlen dem höchsten Zuwachs mit plus 417 Schuldnern im Jahresverlauf entfällt auf Münster die zweitniedrigste Schuldnerquote der Region. Die höchste Schuldnerdichte errechnet sich erneut im Kreis Warendorf mit 8,97 Prozent, was prozentual ebenfalls einem Zuwachs um 0,07 Prozentpunkte zum Vorjahr entspricht. Aber auch hier kann immer noch von einer geringen Überschuldung der Bevölkerung gesprochen werden. Bundesweit bewertet der SchuldnerAtlas Deutschland insgesamt 402 Kreise und kreisfreie Städte. Der Kreis Warendorf liegt dabei im aufsteigenden Ranking auf Platz 175. Sehr erfreulich ist die Entwicklung im Kreis Borken. Nur in diesem Kreis wurden in absoluten Zahlen weniger Schuldner als noch vor einem Jahr gezählt. Tab. 2: Schuldner im Münsterland SchuldnerQuote Anzahl der Schuldner Münster 8,32% 8,39% Kreis Borken 8,83% 8,69% Kreis Coesfeld 7,40% 7,39% Kreis Steinfurt 8,93% 8,93% Kreis Warendorf 8,90% 8,97% Münsterland 8,58% 8,57% Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH

10 Borkener haben im Laufe des Jahres ihre finanzielle Situation wieder in den Griff bekommen. Die Schuldnerquote verringerte sich entsprechend von 8,83 Prozent im Vorjahr auf aktuell 8,69 Prozent. Im Kreis Steinfurt sind 126 Verbraucher mehr als in 2014 überschuldet. Die Schuldnerquote, die die Zahl der überschuldeten Personen zur Bevölkerungszahl ins Verhältnis setzt, liegt jedoch unverändert bei 8,93 Prozent. Diese Konstante lässt sich damit erklären, dass die erwachsene Bevölkerung insgesamt proportional zum Zuwachs der Schuldner gewachsen ist. positivste Entwicklung im Kreis Borken Die Analyse der Überschuldungssituation auf Basis der PLZ-Regionen und Stadtgebiete im Münsterland zeigt ein differenzierteres Bild der Überschuldungssituation. An den Schuldenbrennpunkten unserer Region mit Ahlen, Gronau, Rheine und dem Nordwesten von Münster hat sich im Jahresverlauf nichts geändert. In diesen Bereichen ist die Überschuldung der Bevölkerung nach wie vor sehr hoch. Schuldenbrennpunkte des Münsterlandes unverändert Am deutlichsten hat sich im Münsterland die Überschuldungssituation in Beelen verschlechtert. Die Schuldnerquote stieg binnen Jahresfrist von 7,77 auf 8,51 Prozent (+0,74), was aber immer noch einer geringen Überschuldungsdichte entspricht. 37 der 84 untersuchten PLZ-Gebiete und Stadtteile des Münsterlandes zeigen einen Anstieg der Überschuldungsdichte im Vergleich zum Vorjahr auf. Tab. 3: Stadtteile mit dem stärksten Zuwachs der Schuldnerquote 2014/2015 Schuldnerquoten in % Abweichung *) Kreis Ort / /2015 WAF Beelen 8,03 6,82 7,53 7,34 7,8 7,89 7,77 8,51 0,74 0,48 ST Tecklenburg 6,72 6,34 6,62 6,58 6,79 6,92 6,98 7,52 0,54 0,8 ST Laer 9,21 8,1 8,38 8,39 8,97 8,77 8,43 8,91 0,48-0,3 WAF Beckum 10,11 9,11 9,54 9,75 10,03 10,02 10,06 10,48 0,42 0,37 *) Abweichung in Prozentpunkten; Rundsungsdifferenzen möglich

11 11 Nach Beelen folgen Tecklenburg und Laer mit dem größten prozentualen Zuwachs der Schuldnerdichte. Aber auch diese beiden PLZ- Gebiete beschreiben immer noch eine geringe Überschuldung der Ortsansässigen. Anders sieht es in Beckum aus, das Platz vier im Negativranking in Bezug auf die Überschuldungsentwicklung belegt. Mit 10,48 Prozent (plus 0,42) hat sich die ohnehin hohe Überschuldungsquote der Beckumer noch weiter verdichtet. Situation in Beckum verschlechtert sich weiter Den höchsten prozentualen Rückgang beanspruchen Raesfeld und Velen mit minus 0,69 Prozentpunkte auf eine Schuldnerquote von 6,61 Prozent (Raesfeld) und 7,0 Prozent (Velen). Betrachtet man in dieser Gruppe die längerfristige Entwicklung seit 2008, so sind die Schuldnerquoten meist deutlich rückläufig, insbesondere Velen und Raesfeld stechen hier mit minus 1,87 und minus 1,49 Prozentpunkten hervor. In Ladbergen hingegen hat die Überschuldungsdichte zwar in diesem Jahr deutlich abgenommen, in der Langzeitbetrachtung ist der Anteil der überschuldeten Verbraucher aber seit 2008 deutlich um 1,21 Prozent gestiegen. größter Positivtrend in Raesfeld und Velen Tab. 4: Stadtteile mit dem stärksten Rückgang der Schuldnerquote 2014/2015 Schuldnerquoten in % Abweichung *) Kreis Ort / /2015 BOR Raesfeld 8,10 7,19 7,31 7,39 7,63 7,22 7,30 6,61-0,69-1,49 BOR Velen 8,87 7,88 8,06 7,85 7,89 7,83 7,69 7,00-0,69-1,87 ST Ladbergen 6,83 6,96 7,31 7,75 8,26 8,27 8,65 8,04-0,61 1,21 ST Metelen 7,96 7,41 7,91 7,90 8,20 8,19 8,30 7,71-0,59-0,25 BOR Südlohn 7,94 7,16 7,61 7,50 8,06 8,58 8,33 7,75-0,58-0,19 BOR Legden 8,23 7,17 7,85 8,49 8,69 8,20 8,10 7,61-0,49-0,62 BOR Bocholt 10,18 9,23 9,23 8,75 8,97 9,17 9,36 8,90-0,46-1,28 *) Abweichung in Prozentpunkten; Rundsungsdifferenzen möglich Positiv fällt auf, dass das Stadtgebiet von Bocholt den Sprung von einer hohen Überschuldung (10,18 Prozent) in 2008 auf aktuell eine geringe Überschuldung mit 8,9 Prozent geschafft hat.

12 Am homogensten ist die Schuldnerdichte im Kreis Coesfeld. Wie schon dem SchuldnerAtlas zu entnehmen ist, ist dies der einzige Kreis mit einer durchgängig geringen Überschuldung der Bevölkerung. Entsprechend niedrig fällt der Spreizungswert zwischen der niedrigsten und höchsten Schuldnerquote mit 3,18 Prozent aus. Zunehmend dramatisch ist das Ungleichgewicht zwischen Regionen mit sehr geringer und sehr hoher Schuldnerquote im Kreis Warendorf. Hier gibt es mit einer Spreizung von 10,15 Prozentpunkten das größte Ungleichgewicht. Ausschlaggebend hierfür ist die finanzielle Situation der Verbraucher in Ahlen und Beckum, die sich zunehmend verschlechtert. Einzig in der kreisfreien Stadt Münster hat sich Tab. 5: Spreizung zwischen höchster und niedrigster Schuldnerquote in einer Region Region Spreizung Kreis Borken 7,27 7,06 Kreis Coesfeld 3,18 2,88 Kreisfr. Stadt Münster 8,97 9,10 Kreis Steinfurt 8,27 8,20 Kreis Warendorf 10,15 9,98 Münsterland 10,83 10,93

13 13 die Spreizung wie bereits im Vorjahr um 0,13 Prozentpunkte auf 8,97 Zähler verringert. In allen übrigen Teilbereichen des Münsterlandes scheint sich die Kluft zwischen Schuldenbrennpunkten und finanziell stabilen Verbraucherregionen vertieft zu haben. Kluft zwischen reich und arm nimmt in den Kreisen zu Trotzdem ist die Stadt Münster sowohl unter den Tops mit der geringsten Schuldnerquote als auch den Flops mit der höchsten Schuldnerquote des Münsterlandes vertreten. Während die Bewohner in den nördlichen bis Nordöstlichen Stadtrandgebieten mit Kinderhaus, Gelmer Coerde, Sprakel und Handorf weiterhin stark von der Überschuldungsproblematik betroffen sind, haben im Ortskern von Münster die Münsteraner nur wenig Probleme mit Überschuldung. Mit Blick auf die Wohnungsmieten im Stadtkern verwundert dieses Ergebnis nicht, können sich doch zumeist nur gut Situierte diese Wohnlage leisten. Aber auch der Kreis Steinfurt taucht mit Wettringen erneut unter den Tops als auch mit Rheine (PLZ 48429) unter den Flops des Münsterlandes auf. Stadt Münster und der Kreis Steinfurt sind unter den Tops und Flops des Münsterlandes vertreten Tab. 6: TOPs und FLOPs der Region TOPs PLZ Ort Münster 5,55 5,65 5,38 4,97 5,21 4,81 5,18 4,93 4,72 4, Wettringen 6,02 6,20 6,05 5,45 5,38 5,40 5,39 5,57 5,44 5, Billerbeck 6,38 6,66 6,19 5,37 5,69 5,50 5,66 5,32 5,60 5, Münster 6,21 6,30 6,11 5,97 6,18 6,10 5,97 5,58 5,42 5,53 FLOPs PLZ Ort Ahlen 12,26 12,46 12,12 11,43 12,29 13,61 14,85 14,91 15,65 15, Münster 13,95 15,04 14,36 13,18 13,92 14,56 14,29 14,17 13,82 13, Münster 15,45 15, ,35 14,44 14,8 13,71 13,88 13,75 13, Rheine 11,36 12,03 11,73 10,88 11,67 12,2 12,69 13,19 13,64 13,59 Schuldnerquote in Prozent Nachdem Billerbeck im letzten Jahr die Top-Vier nicht mehr geschafft hatte, errechnet sich dort in diesem Jahr mit 5,46 Prozent die drittniedrigste Schuldnerquote unserer Region.

14 14 Während sich in Münsters Schuldenbrennpunkt Kinderhaus und Sprakel die Überschuldung der Münsteraner seit 2011 kontinuierlich lichtet, wenn auch auf hohem negativem Niveau, so hat sich die ohnehin brenzlige finanzielle Situation der Ahlener seit 2009 noch weiter stetig verschlechtert. Ahlen belegt im Postleitzahlengebiet mit einer Schuldnerquote von 15,78 Prozent auch in diesem Jahr Platz eins der Flops. nach Beckum zeigt auch Ahlen stetigen Negativtrend 3.2 Die Entwicklung von 2006 bis 2015 Die Langzeitbetrachtung der Entwicklung der Schuldnerquote in den vergangenen zehn Jahren zeigt die vergleichsweise entspannte Überschuldungssituation im Münsterland, die seit jeher deutlich unter der Quote für ganz Deutschland liegt. Überschuldungssituation im Münsterland deutlich entspannter als in Gesamtdeutschland Nach einer Annäherung in den Jahren 2008 bis 2011 vergrößert sich der Abstand zu den gesamtdeutschen Zahlen wieder. Während die Überschuldungsdichte in Deutschland seit 2011 kontinuierlich zugenommen hat, bleibt der Wert für das Münsterland seither nahezu konstant. Langzeitchart 2: Entwicklung der Schuldnerquote in Deutschland und im Münsterland 11,50 11,00 10,50 10,00 9,50 9,00 8,50 8,00 7,50 7, Münsterland 8,78 9,04 8,51 7,88 8,29 8,31 8,56 8,56 8,58 8,57 Deutschland 10,68 10,85 10,11 9,09 9,50 9,38 9,65 9,81 9,90 9,92

15 15 Der Langzeitchart heruntergebrochen auf die Kreise und die kreisfreie Stadt Münster zeigt bis 2009/2010 eine klare Rangordnung: Die höchste Schuldnerquote entfiel auf den Kreis Borken gefolgt von Münster und dann den Kreisen Warendorf, Steinfurt und zuletzt Coesfeld mit der niedrigsten Schuldnerquote; die dieser Kreis auch bis heute hält. Seit 2009 holt der Kreis Warendorf im negativen Sinne kontinuierlich auf und belegt seit 2012 im Wechsel mit dem Kreis Steinfurt Platz eins mit der höchsten Schuldnerquote. Die Kurve für die kreisfreie Stadt Münster beschreibt eine gegenläufige Linie: Seit 2013 wird hier die zweitniedrigste Schuldnerdichte des Münsterlandes gemessen. Langzeitbetrachtung: Kreis Borken: positive Entwicklung Kreis Warendorf: Negativtrend Langzeitchart 3: Schuldnerquoten der Teilregionen im Münsterland 11,00 10,00 9,00 8,00 7,00 6, Kr BOR 9,77 10,01 9,30 8,48 8,77 8,54 8,74 8,79 8,83 8,69 Kr COE 7,78 8,10 7,63 7,00 7,34 7,22 7,38 7,4 7,4 7,39 Münster 9,05 9,44 8,94 8,26 8,72 8,75 8,79 8,53 8,32 8,39 Kr ST 8,35 8,64 8,16 7,69 8,21 8,29 8,7 8,85 8,93 8,93 Kr WAF 8,70 8,75 8,28 7,67 8,12 8,44 8,76 8,74 8,90 8,97 Die Analyse der Überschuldungssituation im Münsterland unterscheidet sogenannte harte und weiche Überschuldungsfaktoren. Als weiche Überschuldungsmerkmale sind u. a. unstrittige Inkassofälle zu fassen, die (noch) nicht zu gerichtlichen Negativeintragungen geführt haben, bei denen aber nachhaltige Zahlungsstörungen vorliegen. Harte Überschuldungsmerkmale sind beispielsweise gerichtliche Negativmerkmale wie einen Antrag auf Privatinsolvenz. Betrachtung Überschuldungsintensität der Schuldner

16 16 Langzeitchart 4: Überschuldungsintensität *) im Münsterland 3, hohe Überschuldungsintensität 4,25 4,32 4,26 4,30 4,48 4,59 4,63 4,61 4,72 4,72 niedrige Überschuldungsintensität ** 5,00 4,50 4,00 3,50 4,53 4,72 4,25 3,58 3,81 3,72 3,93 3,95 3,85 3,84 Es ist festzustellen, dass die Zahl der Personen, die bereits eine verhärtete Überschuldungssituation aufweisen, in den letzten Jahren seit 2009 überwiegen. Offensichtlich haben die seit langem stabil guten Arbeitsmarkt- und Einkommensverhältnisse mehr Verbraucher zu einem kreditfinanzierten Konsum veranlasst, der auch durch das Zinstief begünstigt wird. Wenn das Ausgaben- und Konsumverhalten aber nicht mehr der Einkommensrealität entspricht, droht Überschuldung. Somit festigt sich auch im Münsterland der Kern an stark und mehrfach überschuldeten Personen konstant. Problem: kreditfinanzierter Konsum auch im Münsterland stecken viele Schuldner tief im Schuldensumpf Schlussfolgerung kann nur sein, dass die Überschuldungsintensität der Schuldner wenig Hoffnung auf eine zeitnahe Verbesserung der Überschuldungssituation macht. Abhilfe schaffen könnten nur Präventivmaßnahmen um Überschuldung erst gar nicht aufkommen zu lassen wie Sparguthaben aufbauen oder die Vermittlung von Finanzkompetenz insbesondere für Jugendliche. Präventivmaßnahmen dringend erforderlich

17 SchuldnerAtlas Münster Von den kaufkräftigen Verbrauchern in Münster sind aktuell überschuldet. Ein Viertel der Schuldner (5.266) wohnt im Norden bzw. Nordosten der Stadt, wo eine hohe Überschuldungsdichte (48157: 13,79 Prozent; 48159: 13,92 Prozent) vorherrscht. Im Teilbereich von Berg Fidel mit der PLZ gibt mit 10,52 Prozent ebenfalls ein hoher Anteil der Einwohner mehr Geld monatlich aus, als sie einnehmen. Unverändert sind auch die Stadtrandgebiete Wolbeck, Angelmodde und Hiltrup von einer immerhin erhöhten Überschuldung der Einwohner betroffen. In den priviligierten Gebieten im Stadtkern von Münster ist Überschuldung weniger ein Thema. Schuldnerbrennpunkte in Münster Das Postleitzahlengebiet beherbergt seit Beginn der Aufzeichnungen die wenigsten Schuldner im Verhältnis zu den Einwohnern und das nicht nur bezogen auf die kreisfreie Stadt sondern auch im gesamten Münsterland. Dies gilt obwohl dieser Stadtteil mit plus 0,23 Prozent- niedrigste Schuldnerquote

18 18 punkten anteilmäßig den zweitgrößten Zuwachs bei der Schuldnerquote in Münster im Jahresverlauf erleidet. Die stärkste Schuldnerverdichtung in diesem Jahr erfahren die Stadtgebiete Albachten, Mecklenbeck und Amelsbüren mit plus 0,24 Prozentpunkten auf eine aber weiterhin vergleichsweise niedrige Schuldnerquote von 7,24 Prozent. höchster prozentualer Zuwachs in Albachten, Mecklenbeck und Amelsbüren Tab. 7: Schuldnerquoten in Münster PLZ Ort Münster 7,24 7,73 8,28 8,57 7,80 7,79 8,01 7,69 9,73 9,02 9,13 8, Münster 5,13 5,52 5,69 5,78 5,65 5,33 5,90 5,80 6,35 5,98 5,45 5, Münster 5,66 6,23 6,21 6,30 6,11 5,97 6,18 6,10 5,97 5,58 5,42 5, Münster 4,76 4,82 5,55 5,65 5,38 4,97 5,21 4,81 5,18 4,93 4,72 4, Münster 5,83 6,35 6,44 6,74 6,43 5,71 6,18 6,08 6,67 6,30 6,24 6, Münster 9,32 10,25 10,04 10,47 10,16 9,35 10,07 10,40 11,43 10,85 10,61 10, Münster 7,51 8,13 8,19 8,25 7,66 7,17 7,45 7,47 7,54 7,47 7,2 7, Münster 14,3 15,03 15,45 15,86 15,00 13,35 14,44 14,80 13,71 13,88 13,75 13, Münster 11,91 13,17 13,95 15,04 14,36 13,18 13,92 14,56 14,29 14,17 13,82 13, Münster 7,72 8,56 9,19 9,80 9,38 8,63 8,98 8,64 8,14 7,49 7,44 7, Münster 7,35 7,88 8,44 8,92 8,69 8,05 8,17 8,31 7,15 7,17 7,00 7, Münster 10,05 10,67 11,13 11,46 10,30 9,50 9,73 9,83 9,47 9,28 9,21 9, Münster 9,34 9,89 10,84 11,64 10,93 9,96 10,47 10,66 9,95 9,94 9,41 9,46 Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Knapp die Hälfte (10.461) der Schuldner in Münster hat gute Aussichten bei entsprechendem Konsumverhalten ihre finanzielle Lage wieder in den Griff zu bekommen, sie weisen bislang eine niedrige Überschuldungsintensität aus. Die Schuldnerquote liegt bei 4,10 Prozent. Im Vergleich zum Vorjahr sind das 0,06 Prozent mehr. Langzeitchart 5: Überschuldungsintensität der Schuldner in Münster 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3, hohe 4,10 4,19 4,05 4,18 4,39 4,55 4,50 4,31 4,28 4,29 Überschuldungsintensität niedrige Überschuldungsintensität 4,94 5,25 4,89 4,09 4,33 4,20 4,29 4,22 4,04 4,10

19 19 Da auch die Schuldnerquote der Betroffenen mit hoher Überschuldungsintensität geringfügig von 4,28 auf 4,29 Prozent gestiegen ist, ist davon auszugehen, dass es sich bei dem Zuwachs der Quote der Schuldner mit weichen Überschuldungsmerkmalen um Neuüberschuldungen handelt und nicht um Schuldner, die ihre finanzielle Lage von einer hohen auf eine niedrige Überschuldungsintensität verbesserten. 3.4 Analyse von Alter und Geschlecht In allen Kreisen und der Stadt Münster wie auch in Deutschland weisen Männer in der Regel eine nahezu doppelt so hohe Schuldnerquote auf wie Frauen. Bundesweit sind 12,61 Prozent der Männer und 7,39 Prozent der Frauen überschuldet. Im Münsterland sind es mit 10,78 Prozent nicht ganz doppelt so viele Männer wie Frauen, von denen 6,27 Prozent überschuldet sind. In Münster ist der Abstand am größten: 11,12 Prozent der Männer und nur 5,66 Prozent der Frauen sind in der kreisfreien Stadt überschuldet. In den Kreisen ist der Abstand nicht ganz so groß: Im Verhältnis ist der Anteil der Überschuldeten bei den Männern um rund vier Prozent höher als bei den Frauen. Tab. 8: Schuldnerquoten in den Kreisen nach Geschlecht Schuldnerquoten Kreis männlich weiblich Münster, Stadt 11,12 5,66 Borken 10,74 6,44 Coesfeld 9,31 5,47 Steinfurt 10,99 6,77 Warendorf 11,25 6,62 Münsterland 10,78 6,27 Brechen wir die Betrachtung der Überschuldung nach Geschlecht für die Stadt Münster herunter auf Postleitzahlenebene, so werden regional deutliche Unterschiede sichtbar: In den Schuldenbrennpunkten Kinderhaus, Coerde, Gelmer und auch Teilbereichen von Gievenbeck (48157, 48159) sind sowohl die Männer als auch die Frauen überproportional von Überschuldung betroffen. Beide Geschlechter weisen in diesem Gebiet eine hohe Schuldnerdichte aus. Schuldnerbrennpunkte gelten sowohl für Männer als auch für Frauen

20 20 Im Bereich der Altstadt von Münster (48143) dominieren deutlich die Männer die Überschuldungsproblematik. 14,05 Prozent überschuldete Männer stehen hier 3,97 Prozent überschuldeten Frauen gegenüber. Der Mann gilt trotz veränderter Lebensformen und Rollenbilder in vielen Familien weiterhin als Haushaltsvorstand und Hauptverdiener, der im Falle der Überschuldung für die Verbindlichkeiten aufkommt. Zudem weisen Frauen eine höhere Risikoaversion als Männer auf, die wiederum eher Schulden-Prakmatiker sind. Für Männer sind Schulden Mittel zum Zweck, die zur vorübergehenden Finanzierung notwendiger und sinnvoller Konsum- und Lebenswünsche eingesetzt werden. So liegt laut Statistischem Bundesamt das durchschnittliche Schuldenvolumen in Deutschland von Männern bei EUR und bei Frauen bei vergleichsweise niedrigen EUR Tab. 9: Schuldnerquoten in Münster nach Geschlecht auf PLZ-Ebene Schuldnerquoten PLZ Männer Frauen ,05 3, ,37 3, ,42 3, ,08 2, ,09 4, ,98 6, ,85 3, ,94 10, ,09 10, ,24 4, ,47 4, ,30 6, ,13 6,82 Gefährlich wird es dann, wenn ein Konsumverhalten auf Pump zur Dauerlösung und dies den Kindern entsprechend vorgelebt wird. So wird Überschuldung dann sozusagen vererbt. Kindern wird falsches Konsumverhalten vorgelebt Betrachten wir also die Überschuldungssituation in den einzelnen Altersklassen. 6,39 Prozent der jungen Erwachsenen im Münsterland im Alter von 18 bis 29 Jahren sind bereits überschuldet. Die Hauptlast von Überschuldung trägt die Altersklasse der 30- bis 39-Jährigen. 11,84 Prozent der Münsterländer dieses Alters kommen finanziell nicht klar. In der Phase der Familienplanung steigen die Ausgaben und die Einnahmen sinken durch den häufigen Verdienstausfall oder zumindest die Stundenreduktion eines Elternteils. viele junge Erwachsene bereits überschuldet Jährigen tragen die Hauptschuldenlast

21 21 Tab. 10: Schuldnerquoten in den Kreisen nach Alter Schuldnerquoten in % Kreis unter bis bis bis bis 69 ab 70 Münster, Stadt 5,27 10,21 9,44 9,33 7,41 2,36 Borken 5,97 11,70 8,86 8,94 7,40 2,54 Coesfeld 5,29 10,63 7,67 7,57 6,22 2,21 Steinfurt 8,30 13,36 9,13 8,76 6,53 2,02 Warendorf 6,81 12,92 9,63 8,89 6,88 2,44 Münsterland 6,39 11,84 9,00 8,74 6,89 2,37 Mit zunehmendem Alter sinkt dann der Anteil der überschuldeten Verbraucher. Einen deutlichen Sprung gibt es bei der Altersklasse 70-Plus. In der Altersklasse sind nur noch 2,37 Prozent der Münsterländer überschuldet. Diese Verbraucher sind es aus jungen Jahren noch gewohnt zu sparen, bevor sie sich etwas leisten, Konsumkauf auf Kredit entspricht nicht ihrer Mentalität. Mit Blick auf das veränderte Konsumverhalten, bei dem nicht nur werthaltige, langfristige Investitionsgüter kreditfinanziert werden, sondern auch schon konsumorientierte Produkte, wird es langfristig eine Verschiebung der Überschuldungssituation nach Altersklassen geben. Zudem ist durch dauerhafte Niedrigzinsen nicht nur das Sparen aus der Mode gekommen, auch Altersvorsorge wird weniger betrieben. So ist das Problem zunehmender Altersarmut und damit verbundene Überschuldung älterer Verbraucher vorprogrammiert. Die kleinräumige Betrachtung von Münster auf Postleitzahlenebene zeigt, dass in den Schuldenhochburgen der Stadt (48157, 48159) die Überschuldungsproblematik schon in jungen Jahren überproportional greift. Was die These, dass Überschuldung vererbbar ist - also von Generation zu Generation weitergegeben wird - untermauert. Hier sind schon 11,57 Prozent (PLZ: 48157) und 10,29 Prozent (PLZ: 48159) der unter 30-Jährigen in der Schuldenspirale gefangen. wenige Schuldner bei den über 70-Jährigen immer mehr Konsumkredite viele junge Schuldner in den Schuldenbrennpunkten

22 22 Tab. 11: Schuldnerquoten in Münster Stadt nach Alter Schuldnerquoten in % PLZ unter bis bis bis bis 69 ab ,54 8,84 12,35 11,42 12,14 3, ,92 6,22 6,01 6,52 5,11 1, ,94 6,68 6,08 6,20 5,37 1, ,18 4,80 5,02 5,82 6,84 2, ,12 8,03 6,71 7,18 5,89 1, ,08 11,84 12,79 12,57 9,34 3, ,29 8,14 8,68 8,57 7,85 1, ,57 20,43 15,58 14,74 8,31 2, ,29 18,73 14,78 14,60 10,18 3, ,46 8,91 8,24 8,04 6,79 2, ,63 9,49 6,69 7,84 6,99 2, ,27 11,01 10,77 9,45 7,70 2, ,53 12,31 10,83 9,49 6,96 1,97 4 FAZIT Aktuell profitieren die deutschen Verbraucher von vergleichsweise stabilen Arbeitsplätzen, einer moderaten Inflationsrate und hohen Lohnabschlüssen. Und auch die Konjunkturprognosen sind trotz geopolitischer Krisenherde mehrheitlich positiv. So sind nicht nur die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen gut, sondern auch die Stimmung der Verbraucher. Diese lässt die Konsumlust sprudeln und dies nicht nur mit den vorhandenen finanziellen Mitteln sondern oft auch kreditfinanziert. Die dauerhaften Niedrigzinsen machen Sparen unattraktiv, so dass das Geld mit vollen Händen ausgegeben wird und die Verbindlichkeiten der Verbraucher steigen. Trotzdem ist die Überschuldungsdichte im Münsterland nach wie vor gering und dies obwohl die Zahl der Schuldner im Jahresverlauf anstieg. Ein Zuwachs bei der Bevölkerung verhinderte jedoch eine höhere Schuldnerquote als im Vorjahr. gute wirtschaftliche Rahmenbedingungen steigende Kauflust wenig Sparneigung steigende Verbindlichkeiten geringe Überschuldung im Münsterland

23 23 Wie sich die Flüchtlingszuströme auf die Überschuldungssituation auswirken werden, bleibt abzuwarten. Fest steht: Private Überschuldung bleibt eine der großen gesellschaftlichen Herausforderungen. Münster, Creditreform Münster Riegel & Riegel KG

24 24 5 ZUSATZZAHLEN 5.1 SchuldnerAtlas Kreis Borken geschäftsfähige Verbraucher davon überschuldet 283 Schuldner weniger als 2014 Schuldnerquote: 8,69 Prozent (Vorjahr: 8,83 Prozent) Höchste Überschuldungsdichte unverändert in Gronau (13,05 Prozent) Niedrigste Schuldnerquote in Heiden (5,78 Prozent) In 5 der 19 Postleitzahlengebiete hat sich die Überschuldung verdichtet (Bocholt: 46397,46399; Gronau, Isselburg) in den übrigen Bereichen ist die Schuldnerquote gesunken Größter Rückgang um minus 0,69 Prozentpunkte in Raesfeld und Velen entspricht höchstem Rückgang im ganzen Münsterland Sehr unterschiedliche Entwicklung in Bocholt: - PLZ 46395: Rückgang der Schuldnerquote um minus 0,46 Prozentpunkte auf 8,9 Prozent (geringe Schuldnerdichte) - PLZ 46397: höhere Schuldnerdichte um plus 0,10 und auf 10,05 Prozent (hohe Schuldnerdichte) - PLZ 46399: Schuldnerquote plus 0,11 auf 9,48 Prozent (erhöhte Schuldnerdichte) Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität: 4,94 Prozent (Vorjahr: 4,96 Prozent) Schuldner mit niedriger Überschuldungsintensität: 3,75 Prozent (Vorjahr: 3,86 Prozent)

25 25 Tab. 12: Schuldnerquoten Kreis Borken PLZ Ort Ahaus 8,49 9,01 9,56 9,70 9,04 8,21 8,56 8,28 8,41 8,42 8,33 8, Bocholt 9,39 10,22 10,60 11,05 10,18 9,23 9,23 8,75 8,97 9,17 9,36 8, Bocholt 8,66 9,00 9,51 9,77 9,28 8,76 9,25 9,01 9,45 9,81 9,95 10, Bocholt 9,26 9,65 10,15 10,43 9,63 8,74 9,08 8,99 8,98 9,05 9,37 9, Borken 9,62 10,33 10,63 10,63 10,07 9,06 9,23 8,67 8,45 8,37 8,37 8, Gescher 7,83 8,36 8,49 9,15 8,95 7,66 7,75 7,81 7,95 8,11 8,15 8, Gronau 11,60 12,30 13,03 13,39 12,23 11,66 12,33 12,29 12,66 12,99 13,01 13, Heek 7,61 7,69 8,27 8,39 7,96 7,23 7,45 6,98 7,58 7,27 7,22 7, Heiden 7,15 7,15 7,79 7,83 7,00 6,35 6,32 5,62 6,05 5,92 5,95 5, Isselburg 10,48 10,79 10,81 10,57 9,69 8,90 8,77 8,83 9,26 9,31 9,79 9, Legden 8,21 8,15 8,80 8,98 8,23 7,17 7,85 8,49 8,69 8,20 8,10 7, Raesfeld 7,14 7,99 8,32 8,58 8,10 7,19 7,31 7,39 7,63 7,22 7,3 6, Reken 8,47 8,79 9,38 10,07 9,40 8,18 8,35 7,96 8,18 7,81 7,94 8, Rhede 7,29 7,68 7,59 7,96 7,53 7,16 7,11 6,59 6,75 6,65 6,53 6, Schöppingen 6,27 6,70 7,90 7,60 6,76 5,85 6,38 6,76 7,40 7,60 7,30 7, Stadtlohn 7,50 7,98 8,43 8,59 8,06 7,30 7,49 7,35 7,53 7,67 7,51 7, Südlohn 7,21 7,36 7,74 8,17 7,94 7,16 7,61 7,50 8,06 8,58 8,33 7, Velen 8,75 9,28 9,56 9,64 8,87 7,88 8,06 7,85 7,89 7,83 7,69 7, Vreden 8,05 8,21 8,25 8,41 7,44 6,59 6,98 6,83 6,96 7,04 7,22 6,96 Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Langzeitchart 6: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Borken. 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 hohe Überschuldungsintensität niedrige Überschuldungsintensität ,78 4,80 4,70 4,61 4,72 4,78 4,80 4,81 4,96 4,94 4,99 5,21 4,60 3,88 4,04 3,76 3,94 3,98 3,86 3,75

26 26 Tab. 13: Schuldnerquoten im Kreis Borken nach Geschlecht Schuldnerquoten Ort Männer Frauen Ahaus 10,27 6,26 Bocholt 11,34 6,25 Bocholt 12,16 7,68 Bocholt 11,7 7,05 Borken 10,16 6,35 Gescher 10,23 5,8 Gronau 16,45 9,54 Heek 9,24 5,03 Heiden 6,93 4,47 Isselburg 12,3 6,85 Legden 9,49 5,44 Raesfeld 7,45 5,49 Reken 10,78 5,1 Rhede 7,6 4,65 Schöppingen 8,48 5,09 Stadtlohn 9,16 5,48 Südlohn 9,02 6,28 Velen 8,38 5,4 Vreden 8,55 5,2 Kreis BOR 10,74 6,44 Tab. 14: Schuldnerquoten im Kreis Borken nach Alter Schuldnerquoten in % Ort unter bis bis bis bis 69 ab 70 Ahaus 5,89 11,34 8,69 9,29 5,99 2,42 Bocholt 6,14 12,21 9,95 9,10 6,62 2,61 Bocholt 6,99 14,93 10,66 9,82 8,44 2,93 Bocholt 7,68 13,41 10,25 9,26 7,27 2,84 Borken 5,74 11,01 8,62 7,98 7,23 2,10 Gescher 5,42 9,28 7,36 8,86 9,34 2,76 Gronau 9,83 17,97 13,18 13,81 10,43 3,05 Heek 3,98 8,86 7,81 7,19 7,29 2,24 Heiden 2,18 8,58 5,37 5,20 5,48 2,31 Isselburg 7,03 13,19 10,32 9,40 7,17 2,25 Legden 5,85 10,43 6,76 8,20 7,95 2,51 Raesfeld 3,46 7,29 6,38 6,49 5,93 2,95 Reken 3,90 9,81 8,74 8,32 7,80 3,28 Rhede 3,30 8,28 6,41 7,05 6,24 2,46 Schöppingen 5,09 9,62 7,46 6,83 5,78 1,74 Stadtlohn 4,51 8,90 7,59 8,31 6,72 2,11 Südlohn 4,12 10,38 6,70 7,73 8,32 3,39 Velen 4,59 10,76 6,58 6,24 5,20 2,06 Vreden 5,48 9,13 6,81 7,85 6,19 1,56 Kreis BOR 5,97 11,70 8,86 8,94 7,40 2,54

27 SchuldnerAtlas Kreis Coesfeld geschäftsfähige Verbraucher davon überschuldet 38 Schuldner mehr als 2014 Schuldnerquote: 7,39 Prozent (Vorjahr: 7,40 Prozent) Höchste Überschuldungsdichte unverändert in Ascheberg (8,64 Prozent) Niedrigste Schuldnerquote in Billerbeck (5,46 Prozent) In 5 der 11 Postleitzahlengebiete hat sich die Überschuldung verdichtet (Ascheberg, Havixbeck, Lüdinghausen, Rosendahl und Senden) in den übrigen Bereichen ist die Schuldnerquote gesunken Unverändert durchgängig eine niedrige Schuldnerdichte in diesem Kreis Größter Rückgang der Schuldnerquote um minus 0,30 Prozentpunkte in Coesfeld Größte Schuldnerverdichtung in Senden plus 0,31 Prozentpunkte Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität: 4,21 Prozent (Vorjahr: 4,24 Prozent) Schuldner mit niedriger Überschuldungsintensität: 3,18 Prozent (Vorjahr: 3,16 Prozent)

28 28 Tab. 15: Schuldnerquoten im Kreis Coesfeld PLZ Ort Ascheberg 8,45 8,59 8,67 8,99 8,74 8,20 8,43 8,40 8,39 8,3 8,48 8, Billerbeck 5,48 6,09 6,38 6,66 6,19 5,37 5,69 5,50 5,66 5,32 5,60 5, Coesfeld 7,31 7,91 8,37 8,83 8,25 7,47 7,86 7,70 7,93 8,07 8,14 7, Dülmen 7,33 7,73 7,94 8,25 7,78 7,27 7,70 7,67 7,88 7,83 7,70 7, Havixbeck 5,77 6,06 5,94 6,30 6,05 5,39 5,81 5,80 5,98 5,81 5,60 5, Lüdinghausen 7,45 7,85 7,94 8,46 7,88 7,37 7,82 7,81 8,11 8,16 8,16 8, Nordkirchen 6,26 6,59 7,13 7,27 7,10 6,42 6,73 6,33 6,62 6,89 7,13 7, Nottuln 7,80 7,93 8,13 8,28 7,73 7,14 7,41 7,19 7,19 7,36 7,52 7, Olfen 9,05 9,3 9,41 9,33 8,71 7,33 7,65 7,32 7,32 7,34 7,16 6, Rosendahl 5,46 5,68 6,14 6,69 6,57 6,27 6,21 6,08 6,17 5,94 5,93 6, Senden 6,81 7,08 7,21 7,41 6,84 6,44 6,66 6,58 6,61 6,75 6,70 7,01 Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Langzeitchart 7: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Coesfeld 4,50 4,00 3,50 3,00 hohe Überschuldungsintensität niedrige Überschuldungsintensität ,74 3,83 3,82 3,81 3,99 4,08 4,13 4,13 4,24 4,21 4,04 4,27 3,81 3,19 3,35 3,15 3,25 3,27 3,16 3,18 Tab. 16: Schuldnerquoten im Kreis Coesfeld nach Geschlecht Schuldnerquoten Ort Männer Frauen Ascheberg 10,47 6,70 Billerbeck 6,76 4,12 Coesfeld 10,11 5,65 Dülmen 9,89 5,56 Havixbeck 7,37 4,14 Lüdinghausen 10,18 6,36 Nordkirchen 9,00 5,00 Nottuln 9,33 5,58 Olfen 8,80 5,11 Rosendahl 7,31 4,91 Senden 8,77 5,20 Kreis COE 9,31 5,47

29 29 Tab. 17: Schuldnerquoten im Kreis Coesfeld nach Alter Schuldnerquoten in % Ort unter bis bis bis bis 69 ab 70 Ascheberg 6,16 13,76 8,32 7,87 8,06 2,25 Billerbeck 4,26 6,11 5,69 5,56 5,13 1,44 Coesfeld 5,54 10,20 8,29 8,37 7,28 2,25 Dülmen 4,71 11,73 8,10 8,29 5,89 1,90 Havixbeck 4,31 8,26 7,03 5,15 5,09 1,82 Lüdinghausen 6,99 11,85 9,14 8,68 6,34 2,28 Nordkirchen 4,51 11,24 7,35 7,46 5,16 2,38 Nottuln 5,89 12,19 6,87 6,67 6,49 2,74 Olfen 3,34 10,35 6,45 8,44 5,97 2,69 Rosendahl 4,21 7,05 6,89 6,33 6,02 2,17 Senden 6,22 9,07 7,03 6,59 5,50 2,64 Kreis COE 5,29 10,63 7,67 7,57 6,22 2, SchuldnerAtlas Kreis Steinfurt geschäftsfähige Verbraucher davon überschuldet 126 Schuldner mehr als 2014 Schuldnerquote: 8,93 Prozent (Vorjahr: 8,93 Prozent) Höchste Überschuldungsdichte unverändert in Rheine (PLZ 48429) mit 13,59 Prozent Niedrigste Schuldnerquote in Wettringen (5,32 Prozent) In 11 der 27 Postleitzahlengebiete hat sich die Überschuldung verdichtet (Hörstel, Horstmar, Laer, Mettingen, Neuenkirchen, Nordwalde, Recke, Rheine, Saerbeck, Steinfurt und Tecklenburg) in den übrigen Bereichen ist die Schuldnerquote gesunken Größter Rückgang der Schuldnerquote um minus 0,61 Prozentpunkte in Ladbergen Größte Schuldnerverdichtung in Tecklenburg plus 0,54 Prozentpunkte Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität: 5,00 Prozent (Vorjahr: 4,96 Prozent) Schuldner mit niedriger Überschuldungsintensität: 3,93 Prozent (Vorjahr: 3,97 Prozent)

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31 31 Tab. 18: Schuldnerquoten im Kreis Steinfurt PLZ Ort Altenberge 6,53 7,2 7,66 8,02 7,30 7,10 7,25 7,26 7,43 7,53 7,28 7, Emsdetten 6,67 7,04 7,57 7,90 7,73 7,41 7,94 8,06 8,40 8,66 8,55 8, Greven 8,58 9,31 9,34 9,62 9,00 8,43 9,35 9,43 10,09 10,47 10,74 10, Hörstel 7,89 8,12 8,29 8,60 7,41 7,28 7,58 7,30 7,36 7,43 6,96 7, Hopsten 6,44 6,77 6,54 6,54 6,03 5,96 6,42 6,62 6,88 6,81 7,25 7, Horstmar 6,05 6,3 6,95 6,81 6,19 5,69 6,06 6,18 6,09 6,16 5,8 6, Ibbenbüren 7,07 7,63 7,90 8,37 8,02 7,55 8,00 8,14 8,55 8,94 9,04 8, Ibbenbüren 6,41 6,9 7,18 7,48 6,85 6,57 7,15 7,26 7,61 7,62 7,45 7, Ladbergen 7,37 7,62 7,77 7,77 6,83 6,96 7,31 7,75 8,26 8,27 8,65 8, Laer 8,69 9,6 10,04 10,17 9,21 8,10 8,38 8,39 8,97 8,77 8,43 8, Lengerich 8,54 8,85 9,52 10,10 9,71 8,98 9,62 9,53 10,64 10,43 10,45 10, Lienen 6,88 7,47 7,96 8,22 7,51 7,30 7,92 7,82 8,38 8,43 8,19 7, Lotte 10,17 10,42 10,44 10,55 9,74 8,72 9,15 8,93 9,58 9,49 9,85 9, Metelen 7,56 8,32 8,08 8,48 7,96 7,41 7,91 7,90 8,20 8,19 8,3 7, Mettingen 4,85 5,31 5,73 5,88 5,55 5,02 5,27 5,05 5,56 5,54 5,71 5, Neuenkirchen 6,4 6,85 6,63 6,50 5,97 5,80 6,33 6,57 7,08 7,22 7,53 7, Nordwalde 6,27 6,46 6,69 6,89 6,37 6,08 6,35 6,67 6,70 6,44 6,25 6, Ochtrup 7,26 7,81 7,85 7,78 7,15 7,05 7,75 7,49 7,92 7,77 7,7 7, Recke 6,29 6,89 6,96 6,82 6,50 6,18 6,46 6,08 6,27 6,12 6,16 6, Rheine 9,87 10,57 11,36 12,03 11,73 10,88 11,67 12,20 12,69 13,19 13,64 13, Rheine 8,5 9,09 9,33 9,99 9,58 9,00 9,68 10,06 10,42 10,88 11,06 11, Rheine 6,9 7,46 7,89 8,31 8,20 7,64 7,94 7,91 8,22 8,66 8,65 8, Saerbeck 7,11 7,41 7,67 7,83 7,19 6,59 6,76 6,98 7,02 6,64 6,56 6, Steinfurt 8,18 8,88 9,28 9,56 9,07 8,49 9,09 9,12 9,52 9,84 9,98 10, Tecklenburg 6,63 6,95 6,81 7,08 6,72 6,34 6,62 6,58 6,79 6,92 6,98 7, Westerkappeln 8,71 9,00 9,42 9,30 8,66 8,04 8,32 8,39 8,39 8,76 9,39 9, Wettringen 5,00 5,43 6,02 6,20 6,05 5,45 5,38 5,40 5,39 5,57 5,44 5,32 Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH;. Langzeitchart 8: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Steinfurt 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 hohe Überschuldungsintensität niedrige Überschuldungsintensität ,23 4,31 4,29 4,39 4,58 4,65 4,77 4,82 4,96 5,00 4,12 4,33 3,88 3,30 3,63 3,64 3,93 4,02 3,97 3,93

32 32 Tab. 19: Schuldnerquoten Kreis Steinfurt nach Geschlecht Schuldnerquoten Ort Männer Frauen Altenberge 9,45 4,81 Emsdetten 10,93 6,11 Greven 12,98 7,84 Hopsten 8,27 5,99 Hörstel 8,6 5,6 Horstmar 8,14 3, Ibbenbüren 10,82 6, Ibbenbüren 9,15 5,47 Ladbergen 9,28 6,72 Laer 10,46 7,03 Lengerich 13,19 7,56 Lienen 9,05 6,65 Lotte 11,35 7,99 Metelen 9,26 6,15 Mettingen 7,67 3,99 Neuenkirchen 9,91 5,59 Nordwalde 7,88 5,07 Ochtrup 9,35 5,73 Recke 7,93 4, Rheine 16,47 10, Rheine 13,93 8, Rheine 10,47 6,63 Saerbeck 8,31 5,24 Steinfurt 12,22 7,83 Tecklenburg 9,87 5,1 Westerkappeln 11,34 7,32 Wettringen 6,89 3,58 Kreis ST 10,99 6,77

33 33 Tab. 20: Schuldnerquoten im Kreis Steinfurt nach Alter Schuldnerquoten in % Ort unter bis bis bis bis 69 ab 70 Altenberge 4,86 10,13 7,20 6,79 6,65 2,18 Emsdetten 8,19 13,00 9,22 8,06 6,39 1,34 Greven 10,22 14,86 10,43 10,22 7,81 2,77 Hopsten 4,94 8,76 7,55 7,80 6,94 1,63 Hörstel 8,10 10,52 6,53 6,19 5,49 0,95 Horstmar 4,49 11,19 5,65 6,48 5,56 1,39 Ibbenbüren 10,25 13,97 9,02 7,90 6,12 1,48 Ibbenbüren 8,11 11,67 7,46 6,02 4,71 1,85 Ladbergen 6,97 10,80 8,40 8,43 6,23 2,74 Laer 8,44 11,83 7,89 10,52 6,75 2,57 Lengerich 9,71 16,54 11,69 10,93 6,44 2,14 Lienen 6,66 12,29 9,18 6,47 6,91 2,31 Lotte 8,76 15,41 9,61 7,66 6,77 2,90 Metelen 6,55 9,08 8,72 9,96 4,50 2,17 Mettingen 4,93 9,40 4,94 5,82 5,49 1,64 Neuenkirchen 7,16 10,03 6,43 9,73 5,43 2,32 Nordwalde 5,12 9,97 5,78 6,81 5,55 1,40 Ochtrup 6,42 10,25 7,28 7,72 5,49 2,15 Recke 5,07 11,07 5,17 6,77 5,98 1,43 Rheine 12,51 21,50 14,68 14,00 8,02 2,64 Rheine 11,01 16,37 12,99 10,75 8,71 2,48 Rheine 8,52 10,27 9,42 8,64 5,70 2,10 Saerbeck 4,01 8,52 6,09 8,27 6,98 1,78 Steinfurt 8,66 17,77 11,40 10,14 6,41 1,62 Tecklenburg 6,51 10,74 6,65 7,89 8,09 1,55 Westerkappeln 6,76 13,11 9,63 8,88 8,39 2,74 Wettringen 3,28 5,16 6,37 5,48 3,73 2,48 Kreis ST 6,39 11,84 9,00 8,74 6,89 2,37

34 Schuldneratlas Kreis Warendorf geschäftsfähige Verbraucher davon überschuldet 190 Schuldner mehr als 2014 Schuldnerquote: 8,97 Prozent (Vorjahr: 8,90 Prozent) Höchste Überschuldungsdichte unverändert in Ahlen mit 15,78 Prozent = höchste Schuldnerdichte des Münsterlandes Niedrigste Schuldnerquote in Everswinkel (5,63 Prozent) In 7 der 14 Postleitzahlengebiete hat sich die Überschuldung verdichtet (Ahlen , Beckum, Beelen, Ennigerloh, Sendenhorst, Wadersloh) in den übrigen Bereichen ist die Schuldnerquote gesunken Größter Rückgang der Schuldnerquote um minus 0,25 Prozentpunkte in Ostbevern Größte Schuldnerverdichtung in Beelen um plus 0,74 Prozentpunkte = größte prozentuale Überschuldungsverdichtung im ganzen Münsterland Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität: 4,90 Prozent (Vorjahr: 4,92 Prozent) Schuldner mit niedriger Überschuldungsintensität: 4,07 Prozent (Vorjahr: 3,99 Prozent)

35 35 Tab. 21: Schuldnerquoten im Kreis Warendorf PLZ Ort Ahlen 8,81 9,36 9,96 10,27 9,81 9,20 9,60 10,63 10,85 10,47 10,83 11, Ahlen 11,26 11,99 12,26 12,46 12,12 11,43 12,29 13,61 14,85 14,91 15,65 15, Beckum 9,73 10,15 10,52 10,49 10,11 9,11 9,54 9,75 10,03 10,02 10,06 10, Beelen 8,5 9,21 9,32 9,19 8,03 6,82 7,53 7,34 7,80 7,89 7,77 8, Drensteinfurt 6,39 7,09 7,49 7,81 7,39 6,60 6,73 7,00 7,17 7,02 7,08 6, Ennigerloh 8,36 8,45 8,44 8,14 7,57 7,75 7,79 8,13 8,36 8,41 8,34 8, Everswinkel 5,88 6,32 6,50 6,32 5,88 5,29 5,47 5,29 5,41 5,47 5,67 5, Oelde 6,35 6,78 7,05 7,00 6,73 6,07 6,43 6,71 7,01 7,03 7,1 7, Ostbevern 7,32 7,28 7,18 7,41 6,48 6,20 6,86 6,95 7,24 7,08 7,17 6, Sassenberg 7,64 7,92 7,89 7,75 7,31 6,72 7,22 7,24 7,43 7,9 8,33 8, Sendenhorst 6,88 7,57 7,55 7,15 6,69 6,08 6,54 6,72 6,96 6,99 7,14 7, Telgte 6,84 7,22 7,35 7,74 7,22 6,84 7,46 7,46 7,67 7,48 7,52 7, Wadersloh 6,69 6,92 7,00 6,67 6,41 5,92 6,38 6,30 6,36 6,15 5,95 6, Warendorf 7,42 7,68 8,04 8,23 7,68 7,09 7,58 7,61 7,79 8,00 8,15 8,13 Quelle: Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Langzeitchart 9: harte und weiche Überschuldungsmerkmalen im Kreis Warendorf 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3, hohe 4,15 4,21 4,23 4,27 4,48 4,68 4,72 4,74 4,92 4,90 Überschuldungsintensität niedrige Überschuldungsintensität 4,55 4,54 4,04 3,40 3,64 3,76 4,04 4,01 3,99 4,07 Tab. 22: Schuldnerquoten Kreis Warendorf nach Geschlecht Schuldnerquoten Ort Männer Frauen Ahlen 14,19 7,87 Ahlen 20,13 11,34 Beckum 12,77 8,11 Beelen 10,35 6,38 Drensteinfurt 8,46 5,17 Ennigerloh 10,82 6,15 Everswinkel 6,81 4,46 Oelde 8,8 5,11 Ostbevern 8,66 5,11 Sassenberg 10,41 5,86 Sendenhorst 8,74 5,6 Telgte 9,33 5,34 Wadersloh 7,71 4,38 Warendorf 10,31 6,01 Kreis WAF 11,25 6,62