Maestro im E-Commerce

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1 Maestro im E-Commerce EZM-Workshop Dr. Till Hakenberg, Product Manager Pago etransaction Services GmbH Be sure. Business powered by Pago

2 Agenda Pago - Das Unternehmen Maestro - Funktionsweise Maestro im E-Commerce: die Voraussetzungen Exkurs: Maestro SecureCode Maestro ein flächendeckendes Bezahlverfahren im E-Commerce? Exkurs: V Pay Seite 2 Pago etransaction Services 2007

3 Agenda Pago - Das Unternehmen Maestro - Funktionsweise Maestro im E-Commerce: die Voraussetzungen Exkurs: Maestro SecureCode Maestro ein flächendeckendes Bezahlverfahren im E-Commerce? Exkurs: V Pay Seite 3 Pago etransaction Services 2007

4 Porträt alles, was Sie über Pago wissen sollten Pago etransaction Services GmbH (Köln) ist ein internationaler Acquiring & Payment Service Provider, der für Unternehmen aus dem E-Commerce, dem Versandhandel und dem stationären Handel (Point-of-Sale) tätig ist. Pago ermöglicht es seinen Kunden, Zahlungen für Waren und Dienstleistungen einfach, sicher und schnell auf elektronischem Weg zu erhalten. Pago wurde 1999 gegründet und ist ein Unternehmen der Deutschen Bank AG und der Beisheim Holding Schweiz AG, das seine Services über ein weltweit agierendes Partner- Netzwerk vertreibt. Seite 4 Pago etransaction Services 2007

5 Porträt Durch die weltweit einzigartige Integration von Kreditkarten-Acquiring und Zahlungsabwicklung aus einer Hand öffnen die Pago Payment Services Handelsunternehmen unterschiedlicher Größe den Zugang zu allen international und national relevanten Zahlarten: Visa, MasterCard, Maestro, American Express, Diners Club, JCB, regional etablierte Direct- Debit-Verfahren und giropay Akzeptanz. Als Acquirer für Visa und MasterCard betreut Pago das Lizenzgebiet Europa von Finnland bis Malta sowie von Irland bis zur Türkei einschließlich aller neuen Staaten in der Europäischen Union. Seite 5 Pago etransaction Services 2007

6 Daten & Fakten Gründung: 1999 Sitz: Köln Gesellschafter: Deutsche Bank AG Beisheim Holding Schweiz AG Geschäftsleitung: Dr. Markus Weber Jürgen Herold Mitarbeiter: 75 Referenzen: E-Commerce, stationärer und Versandhandel Einzelhandel, Telekommunikation, Tourismus Cross border Acquiring POS, national und international Seite 6 Pago etransaction Services 2007

7 Übersicht Pago Services Payment Services Risk Management Services Client Services Pago Online Acceptance Pago AVS Pago Client Service Pago PoS Acceptance Pago Fraud Screening Pago Online Administration Pago Card Processing Pago 3-D Secure Pago Security Support Pago Direct Debit / ELV giropay Akzeptanz Seite 7 Pago etransaction Services 2007

8 Pago Report Insider-Wissen über den Online-Handel Pago und seine Mitarbeiter verfügen nicht nur über fundiertes Know-how und langjährige Erfahrung im internationalen E-Payment, sondern kennen auch die spezifischen Anforderungen der betreuten Branchen beides fließt in den seit 2003 jährlich herausgegebenen Pago Report ein, der auf der Auswertung realer Kaufvorgänge beruht und Experten in aller Welt mit einzigartigen Daten und Fakten zum E-Commerce und zum E-Payment in Europa versorgt. Pago Report 2003: Chancen und Risiken im Online-Handel für den Deutschen Mittelstand Pago Report 2004: Status Quo des E-Retail in Deutschland und Europa Pago Report 2005: Erfolgs- und Risikofaktoren im internationalen E-Payment Empfehlungen auf Basis realer Kaufvorgänge im Jahr 2004 Pago Report 2006: Trends im Kauf- und Zahlverhalten in den relevanten E-Commerce-Branchen Pago Report 2007: Trends im Kauf- und Zahlverhalten in den relevanten E-Commerce-Branchen Seite 8 Pago etransaction Services 2007

9 Agenda Pago - Das Unternehmen Maestro - Funktionsweise Maestro im E-Commerce: die Voraussetzungen Exkurs: Maestro SecureCode Maestro ein flächendeckendes Bezahlverfahren im E-Commerce? Exkurs: V Pay Seite 9 Pago etransaction Services 2007

10 Einstieg in das Maestro Acquiring Präsenz und Erfolg auf dem englischen Markt erhöhte Nachfrage nach der inländischen britischen Zahlart Switch/Solo bis zur Übernahme durch MasterCard waren nur britische Issuer und Acquirer Teilnehmer am Switch/Solo Bezahlverfahren mit Übernahme durch MasterCard wurden Regeln gelockert seit 2006 ist Pago der erste und einzige nicht-britische Acquirer für Switch/Solo oder in der Terminologie von MasterCard Maestro UK- Domestic bis müssen alle Switch-Logos durch Maestro-Logos ersetzt werden sollen alle ehemaligen Switch-Karten durch reine Maestro-Karten ersetzt werden Solo-Karten werden weiter existieren (im Co-branding mit Maestro) Seite 10 Pago etransaction Services 2007

11 Funktionsweise von Maestro UKDM Voraussetzungen für Maestro UKDM-Transaktionen: Karte wurde in Grossbritannien emittiert Händler hat seinen Sitz in UK oder einem angeschlossenen Territorium (bspw. Channel Islands, Gibraltar) Transaktions- und Settlementwährung sind britische Pfund ehemalige Switch/Solo-Karten und nachfolgende Karten mit Maestro- Brand sind für den E-Commerce einsetzbar Issuer und Acquirer von Maestro UKDM sind Mitglied im S2-Konsortium, einer Teilgruppe von Mastercard Verwendung einer eigenen BIN für Maestro UKDM-Transaktionen es gelten eigene Regularien, die die Maestro Global Rules von MasterCard übertreffen Seite 11 Pago etransaction Services 2007

12 Funktionsweise von Maestro UKDM Zahlungsgarantie: Zahlungen sind nicht garantiert SecureCode war bisher noch kein Mandat für Händler, Migration findet jetzt bis Mitte 2008 statt Adressverifikation wird automatisch durchgeführt Einsatz des CVC2 Autorisierung: über MasterCard-System Clearing und Settlement: erfolgt über ein regionales Clearing von MasterCard Chargeback-Bearbeitung: erfolgt über bilaterale Verbindungen zwischen Issuer und Acquirer, MasterCard ist nicht involviert eine vollständige Migration auf die MasterCard-Plattform ist für die kommenden Jahre geplant Seite 12 Pago etransaction Services 2007

13 Funktionsweise von Maestro International Issuer benötigt Maestro-Lizenz in mindestens seinem Heimatland und Acquirer benötigen eine Maestro Cross-border-Lizenz Nicht alle Karten sind per se für den E-Commerce einsetzbar Autorisierung, Clearing und Settlement laufen über die MasterCard- Systeme analog wie für Kreditkarten Zahlungsgarantie: Zahlungen sind garantiert, wenn die Transaktion als E-Commerce-Transaktion gekennzeichnet wird der Issuer die Transaktion genehmigt SecureCode ist händlerseitig Pflicht für jede Transaktion Chargeback-Bearbeitung: erfolgt über die MasterCard-Systeme analog für Kreditkarten Seite 13 Pago etransaction Services 2007

14 Agenda Pago - Das Unternehmen Maestro - Funktionsweise Maestro im E-Commerce: die Voraussetzungen Exkurs: Maestro SecureCode Maestro ein flächendeckendes Bezahlverfahren im E-Commerce? Exkurs: V Pay Seite 14 Pago etransaction Services 2007

15 Voraussetzungen für den Einsatz von Maestro im E- Commerce Karteninhaber müssen für die Transaktionsverarbeitung die folgenden notwendigen Daten kennen stellige Account Number (oder ggf. Pseudo-PAN) Verfalldatum ggf. CVC2 Issuer sind nicht verpflichtet, Maestro-Karten zum E-Commerce zuzulassen, es wird aber von MasterCard empfohlen Seite 15 Pago etransaction Services 2007

16 Voraussetzungen für den Einsatz von Maestro im E- Commerce der Händler muss SecureCode aktiv unterstützen und der Issuer ist aufgefordert, SecureCode als den Authentifizierungsmechanismus erster Wahl anzubieten auf der Acquiring-Seite ist die Unterstützung von SecureCode ein geringes Problem nicht alle Händler fragen SecureCode nach, aber die Acquirer können es aktiv anbieten und unterstützen auf der Issuing-Seite muss der Karteninhaber mit den relevanten Daten versorgt werden (PAN, Verfalldatum, CVC2) seine Karte ggf. für SecureCode freischalten lassen und in Abhängigkeit vom Authentifizierungsmechanismus weitere Hard- und Software erhalten Seite 16 Pago etransaction Services 2007

17 Exkurs Maestro SecureCode: Ablauf 1 Karten-Daten 3 5 Ergebnis Passwort-Abfrage Karteninhaber Online Shop mit Maestro Akzeptanz Ergebnis Passwort-Abfrage 5 4 ReDirect und Passwort-Abfrage Merchant 3-D Plug-In Issuer Prüfung Daten 3 Bestätigung Teilnahme Weiterleitung URL 6 Weitergabe Ergebnis Interpretation Authentifizierungsergebnis Acquirer 8 Autorisierung Seite 17 Pago etransaction Services 2007

18 Exkurs Maestro SecureCode: Authentifizierungsoptionen SecureCode Passwort Karteninhaber generiert mit der Registrierung für SecureCode ein Passwort Passwort wird für die Authentifizierung verwendet Kartenleser EMV mit digitaler Signatur Authentifizierung über digitale Signatur technisch hochwertiger Kartenleser zum sicheren Auslesen und Verarbeiten von digitalen Signaturen Problem: Karten verfügen noch nicht über digitale Signatur EMV mit PIN/TAN Authentifizierung über PIN/TAN-Liste Verwendung eines einfachen Kartenlesers bestehende Karten sind teilweise dafür einsetzbar Home-Banking mit PIN/TAN-Liste Nutzung der Home-Banking Identifikation und Authentifizierung (TAN-Listen) Homebanking-Anwendung und ACS sind miteinander gekoppelt Seite 18 Pago etransaction Services 2007

19 Agenda Pago - Das Unternehmen Maestro - Funktionsweise Maestro im E-Commerce: die Voraussetzungen Exkurs: Maestro SecureCode Maestro ein flächendeckendes Bezahlverfahren im E-Commerce? Exkurs: V Pay Seite 19 Pago etransaction Services 2007

20 Maestro als flächendeckendes Bezahlverfahren im E- Commerce - Bedürfnisse der Händler einheitliche technische Schnittstelle Stabilität der Transaktionsabläufe ein Brand mit einheitlichen Regeln (Regularien) hohe Zahlungssicherheit (Zahlungsgarantie) gute Verfügbarkeit bei den Käufern schnelle Verfügbarkeit der Rechnungsbeträge kostengünstige Ausgestaltung Seite 20 Pago etransaction Services 2007

21 Maestro als flächendeckendes Bezahlverfahren im E- Commerce - Pro flächendeckende Verbreitung aufgrund der Bindung zum Girokonto ist die Maestro-Karte unter den potentiellen Kunden sehr weit verbreitet (ca. 260 Mio. Karten in Europa) Maestro ist häufig das einzige international einsetzbare Brand für viele Käufergruppen: Kontoinhaber mit geringem verfügbarem Einkommen in Ländern, die klassischerweise von Debitkarten dominiert werden Minderjährige aus Sicht des Karteninhabers ist es ein international einheitliches Bezahlverfahren für den Händler ist es ein sicheres Bezahlverfarhen durch Zahlungsgarantie und Mandat für SecureCode schnelle Transaktionsabwicklung attraktive Kostenstruktur Marktdruck zur Freischaltung von Maestro-Karten wächst online-affine Käufer erkennen bei ausländischen Händlern das Maestro-Logo und erwarten, dass sie dort einkaufen können -> Grossbritannien Seite 21 Pago etransaction Services 2007

22 Maestro als flächendeckendes Bezahlverfahren im E- Commerce - Contra nur vergleichsweise wenige Karten sind im E-Commerce einsetzbar (Verfügbarkeit von Kartennummer und Gültigkeitsdatum) oder können dafür vom Issuer freigeschaltet werden die Einsatzfähigkeit ist vielen Karteninhabern nicht bekannt weniger Rückgabemöglichkeiten durch Zahlungsgarantie als bei der Kreditkarte reduzieren Attraktivität beim Karteninhaber Seite 22 Pago etransaction Services 2007

23 Maestro als flächendeckendes Bezahlverfahren im E- Commerce - Contra aus Sicht des Acquirers handelt es sich noch nicht um ein international einheitliches Bezahlverfahren Acquirer können in vielen Ländern nicht wettbewerbsfähig anbieten, solange sie nicht das vorherrschende Debitkartenverfahren unterstützen das erfordert für jedes Debitkartenverfahren, das angeboten werden soll die Unterstützung nationaler Processing-Verfahren die Kenntnis und Beachtung nationaler Regularien die Einführung von Back-office Einheiten zur speziellen Unterstützung nationaler Debitkartenverfahren international agierende Händler müssen für die technische Integration der verschiedenen Debitkartenverfahren bezahlen Maestro schafft hier noch keine Abhilfe, da viele Länder, die Maestro als vornehmliches Debitkartenbrand einsetzen, noch national gültige Regularien und zum Teil auch nur national geltende technische Abwicklungsverfahren haben zur Abwicklung von Maestro als inländisches Bezahlsystem sind daher oft ebenfalls regulatorische und technische Hürden zu überwinden die Konzentration auf Maestro Cross border Transaktionen schafft aufgrund von Unterschieden in der Struktur der nationalen und interregionalen Interchanges und der technischen Abwicklung keine Abhilfe Seite 23 Pago etransaction Services 2007

24 Maestro als flächendeckendes Bezahlverfahren im E- Commerce - Fazit Maestro hat die Chance ein international bedeutendes Bezahlverfahren im E- Commerce zu werden Maestro stellt eine Alternative dar zur Kreditkarte Rechnung Giropay und den in anderen Ländern vergleichbaren Verfahren Lastschrift der Anteil an Debittransaktionen wächst wenn es stimmt, daß die Akzeptanz eines Bezahlverfahrens von der Verfügbarkeit bei den Käufern und deren Nachfrage zum Einsatz dieses Bezahlverfahrens abhängt, dann ist ein hoher Druck vorhanden, Maestro im E-Commerce einzusetzen dazu müssen jedoch noch zwei wesentliche Voraussetzungen erfüllt sein eine einheitliche technische Plattform ermöglicht es internationalen Acquirern, Maestro in allen teilnehmenden Ländern zu den gleichen Bedingungen anzubieten wie lokale Acquirer Maestro-Karten sind flächendeckend für den E-Commerce einsetzbar; den Karteninhabern sind die PAN und das Verfalldatum bekannt, die Karten sind für Maestro SecureCode freigeschaltet und die Karteninhaber verfügen sofern notwendig - über die notwendige Hard- und Software Seite 24 Pago etransaction Services 2007

25 Exkurs: V Pay V PAY-Karten sind nicht hochgeprägt verfügen über einen EMV-Chip sind reine Debitkarten nur für den stationären Handel und für Verfügungen am Geldautomaten vorgesehen vollständig issuer-kontrolliert, dass heißt alle Transaktionen müssen online autorisiert werden, eine Authentifizierung des Karteninhabers muss stattfinden, entweder per PIN online oder auch PIN offline, wenn die Karte einen EMV-Chip hat sind mit einer stelligen Kartennummer ausgestattet können in Verbindung mit nationalen Debitkartenbrands herausgegeben werden V Pay kann zur Zeit im PoS-Geschäft an allen EMV-fähigen Terminals genutzt werden, die Visa Electron verarbeiten können bisher nicht für E-Commerce zugelassen, technisch wäre es aber möglich die Entscheidung V Pay nur als stationäres Debitkartenverfahren anzubieten, sollte Visa überdecken und es spricht vieles dafür, daß dies auch geschieht wenn V Pay für E-Commerce einsatzfähig wird, dann sehr wahrscheinlich in Kombination mit Verified by Visa Seite 25 Pago etransaction Services 2007

26 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit. Dr. Till Hakenberg, Product Manager Pago etransaction Services GmbH Phone: +49 (0) Fax: +49 (0) mailto: till.hakenberg@pago.de A Company of Pago etransaction Services GmbH, 2007 Be sure. Business powered by Pago