Wüstenrot Wohn-Riester

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1 Wüstenrot Wohn-Riester Fassung November 2008 Wüstenrot Bausparkasse AG Ludwigsburg, Wüstenrot-Haus Allgemeine Bedingungen für Altersvorsorge-Bausparverträge (ABB) Tarif RB, Tarifvarianten F, FX, R und U für Neuabschlüsse ab dem Präambel: Inhalt und Zweck des Bausparens 1 Vertragsabschluss/Abschlussgebühr 2 Sparzahlungen 3 Verzinsung des Bausparguthabens 4 Zuteilung des Bausparvertrags 5 Nichtannahme der Zuteilung; Vertragsfortsetzung 6 Bereitstellung von Bausparguthaben und Bauspardarlehen 7 Darlehensvoraussetzungen/ Sicherheiten 8 Risikolebensversicherung 9 Auszahlung des Bauspardarlehens 10 Darlehensgebühr 11 Verzinsung und Tilgung des Bauspardarlehens 12 Kündigung des Bauspardarlehens durch die Bausparkasse 13 Ermäßigung und Erhöhung von Bausparverträgen 14 Vertragsübertragung, Abtretung und Verpfändung 15 Kündigung des Bausparvertrags durch den Bausparer, Rückzahlung des Bausparguthabens 16 Kontoführung, Überweisung 17 Kontogebühr, Entgelte und Auslagen 18 Aufrechnung, Zurückbehaltung 19 Verfügungsberechtigung nach dem Tod des Bausparers 20 Sicherung der Bauspareinlagen 21 Bedingungsänderungen 22 Wahlrechte der Bausparkasse 23 Auszahlungsphase einer lebenslangen Altersversorgung Besondere Bedingungen für eine Altersvorsorge-Bauspar-Vorfinanzierung gemäß 1 Abs. 1 a Nr. 3 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz Präambel: Inhalt und Zweck des Bausparens Der Bausparvertrag, auf den diese Bedingungen Anwendung finden, ist ein Altersvorsorgevertrag im Sinne des Altersvorsorgeverträge- Zertifizierungsgesetzes. Er ist nach Maßgabe der Vorschriften des 10 a und des Elften Abschnittes des Einkommensteuergesetzes bis zu bestimmten Höchstgrenzen förderungsfähig. Bausparen ist zielgerichtetes Sparen, um für wohnungswirtschaftliche Verwendungen Darlehen zu erlangen, deren Verzinsung niedrig, von Anfang an fest vereinbart und von Zinsschwankungen am Kapitalmarkt unabhängig ist. Durch den Abschluss eines Bausparvertrags wird der Bausparer Mitglied einer Zweckspargemeinschaft. Am Beginn steht dabei die Sparphase, also eine Leistung des Bausparers zu Gunsten der Gemeinschaft. Damit erwirbt der Sparer das Recht auf eine spätere Gegenleistung in Form des besonders zinsgünstigen Bauspardarlehens. Die Mittel hierfür stammen aus den von den Bausparern angesammelten Geldern, insbesondere den Spar- und Tilgungsleistungen. Der Bausparer schließt hierfür einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab. Hat er das im Vertrag vereinbarte Mindestsparguthaben angespart und bestand das Guthaben über eine ausreichende Zeitspanne, wird der Vertrag zugeteilt. Durch die Wahl des Tilgungsbeitrags in den Tarifvarianten F und FX und des Darlehenszinssatzes in der Tarifvariante F nach 1 Abs. 5 kann der Bausparer sowohl die Zeitspanne bis zur Zuteilung als auch die Laufzeit und die effektive Verzinsung des Bauspardarlehens wesentlich beeinflussen. Für die Reihenfolge der Zuteilung errechnet die Bausparkasse unter Berücksichtigung von Sparsumme und Spardauer für jeden Bausparvertrag eine Bewertungszahl. Der Bausparer beeinflusst also mit seinem Sparverhalten den Zeitpunkt der Zuteilung. Die Bausparverträge mit den höchsten Bewertungszahlen haben als erste Anspruch auf Zuteilung. Wofür geförderte Bausparguthaben und Bauspardarlehen aus Altersvorsorge-Bausparverträgen verwendet werden können, ergibt sich aus dem Bausparkassengesetz in Verbindung mit dem Einkommensteuergesetz und dem Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz. Die wichtigsten geförderten Verwendungszwecke gemäß 1 Abs. 1 a Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz in Verbindung mit 92 a Abs. 1 Einkommensteuergesetz sind die Anschaffung und die Herstellung einer selbstgenutzten Wohnung, der Erwerb von Geschäftsanteilen an einer eingetragenen Genossenschaft für die Selbstnutzung einer Genossenschaftswohnung sowie der Erwerb von Dauerwohnrechten (z. B. in Senioren- oder Pflegeheimen). Wird das Bauspardarlehen für andere als die im Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz genannten Möglichkeiten insbesondere Um- oder Ausbauten sowie Modernisierungen verwendet, so ist dies eine förderschädliche Verwendung. Für die förderunschädliche Verwendung des Bausparguthabens erfolgt seine Entnahme über eine Zuteilung oder eine Kündigung des Bausparvertrags. Das Guthaben ist stets vollständig zu entnehmen. Wird der Bausparvertrag nicht wohnungswirtschaftlich verwendet und besteht er noch bis zu dem vereinbarten Beginn der Auszahlungsphase fort, erfolgt die Auszahlung des Guthabens in Form einer lebenslangen Altersversorgung. Die Bausparkasse zahlt nach Zuteilung auf Wunsch des Bausparers das angesparte Guthaben und nach positivem Ergebnis der Beleihungs- und Bonitätsprüfung das Bauspardarlehen aus. Mit Beginn der Darlehensphase kann der Bausparer für seine Finanzierung also über einen Betrag bis zur Höhe der Bausparsumme verfügen. Vbb57 [1] Vorsitzender des Aufsichtsrats: Dr. Alexander Erdland Sitz der Gesellschaft: Ludwigsburg - Amtsgericht Stuttgart HRB Vorstand: Matthias Lechner (Vors.), Bernd Hertweck, Jürgen Steffan

2 Abschlussgebühr Konditionenübersicht 1 % der Bausparsumme gewechselt werden. Die Bausparkasse belastet in diesem Fall das Konto mit einem Betrag in Höhe von 50 % der bis dahin verdienten Zinsen und erhebt außerdem bei Beginn der Darlehensauszahlung eine Darlehensgebühr von 2 % des Bauspardarlehens ( 10). Guthabenzinsen jährlich Tarifvarianten F und FX 0,5 % Tarifvarianten R und U 1,0 % Erhöhte Verzinsung jährlich gemäß 3 Abs. 2 Tarifvariante R 2,5-4,0 % abhängig vom Marktzins jährlich angepasst Tarifvariante U 2,0 % Darlehensgebühr Tarifvarianten R, U und nach Wechsel in F 2 % Darlehenszins nominal jährlich Tarifvariante F nach Wahl 1,6 % / 2,6 % / 3,6 % Tarifvariante FX 2,8 % Tarifvariante R 4,9 % Tarifvariante U 3,9 % Effektiver Jahreszins ab Zuteilung nach Preisangabenverordnung Tarifvariante F bei nominal 1,6 % 1,77 % - 2,03 % Tarifvariante F bei nominal 2,6 % 2,80 % - 3,10 % Tarifvariante F bei nominal 3,6 % 3,83 % - 4,17 % nach Wechsel bei nominal 1,6 % 2,02 % - 2,68 % nach Wechsel bei nominal 2,6 % 3,03 % - 3,73 % nach Wechsel bei nominal 3,6 % 4,05 % - 4,79 % Tarifvariante FX 3,00 % - 3,31 % Tarifvariante R 5,78 % Tarifvariante U 4,59 % Unter bestimmten Voraussetzungen werden Entgelte/Gebühren erhoben gemäß 6 Abs. 2, 8, 15 Abs. 1 und 17. Die nachfolgenden Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge regeln Rechte und Pflichten des Bausparers und der Bausparkasse. Sie dienen dem beiderseitigen Interesse und sollen die sachgerechte Gleichbehandlung aller Bausparer sicherstellen. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat die erforderliche Genehmigung erteilt. 1 Vertragsabschluss/Abschlussgebühr (1) Die Bausparkasse bestätigt dem Bausparer unverzüglich die Annahme des Bausparantrags und den Vertragsbeginn bzw. das Abschlussdatum. Die Bausparsumme soll in den Tarifvarianten F, U und R mindestens EUR betragen. In der Tarifvariante FX muss die Bausparsumme mindestens EUR betragen. (2) Mit Abschluss des Bausparvertrags wird eine Abschlussgebühr von 1 % der Bausparsumme berechnet. Für Mitglieder einer Gewerkschaft des dbb beamtenbund und tarifunion und deren Angehörige beträgt die Abschlussgebühr 0,5 % der Bausparsumme. Die Abschlussgebühr wird in fünf gleich hohen Jahresraten dem Bausparkonto belastet. Die erste Rate wird bei Vertragsabschluss, die Folgeraten werden jeweils ein Jahr später fällig. Bei Auszahlung nach Zuteilung ( 6) oder Rückzahlung aufgrund einer Kündigung ( 15) des Bausparguthabens vor Ablauf von fünf Jahren seit Vertragsbeginn wird die restliche Abschlussgebühr fällig und dem Bausparkonto belastet, es sei denn, das Bausparguthaben wird auf einen anderen Altersvorsorgevertrag übertragen oder nach Kündigung im Sinne des 92 a Einkommensteuergesetz verwendet. (3) Im Übrigen wird die Abschlussgebühr nicht auch nicht anteilig zurückgezahlt oder herabgesetzt. Dies gilt auch, wenn der Bausparvertrag vor Zuteilung gekündigt, die Bausparsumme ermäßigt oder auf das Bauspardarlehen nach Zuteilung ganz oder teilweise verzichtet wird. (4) Der Bausparer wählt bei Vertragsabschluss zwischen den Tarifvarianten F, FX, R und U. Trifft er keine Entscheidung, so wird der Vertrag in der Tarifvariante U eingerichtet. Die Entscheidung für die Tarifvarianten F, FX und R ist endgültig. Von der Tarifvariante U kann mit Zustimmung der Bausparkasse ( 22) in die Tarifvariante F (5) In der Tarifvariante F ist bei Vertragsabschluss einer von den drei angebotenen Darlehenszinssätzen 3,6 %, 2,6 % und 1,6 % zu wählen. Trifft der Bausparer keine Wahl, so wird der Vertrag mit dem Darlehenszinssatz 3,6 % geführt. Außerdem besteht in den Tarifvarianten F und FX die Möglichkeit, bei Vertragsabschluss anstelle des standardmäßig vorgesehenen Tilgungsbeitrags einen anderen Tilgungsbeitrag zwischen 4 und 10 der Bausparsumme zu wählen. Ein späterer Wechsel des Darlehenszinssatzes in der Tarifvariante F sowie des Tilgungsbeitrags in den Tarifvarianten F und FX ist mit Ausnahme des Wechsels von 1,6 % Darlehenszins zu 2,6 % in der Tarifvariante F nur mit Zustimmung der Bausparkasse möglich ( 22). 2 Sparzahlungen (1) Der monatliche Bausparbeitrag (Regelsparbeitrag) beträgt in der Tarifvariante R 6 und in allen anderen Tarifvarianten 5 der Bausparsumme. Er ist bis zum Erreichen des Mindestsparguthabens ( 4 Abs. 2 c) an die Bausparkasse zu entrichten. Der Bausparer kann diese Besparung gegebenenfalls fortsetzen, bis das Guthaben die Höhe von 50 % der Bausparsumme erreicht hat. Die Annahme von darüber hinausgehenden Sonderzahlungen ist von der Zustimmung der Bausparkasse abhängig. Zahlungen bis zur Ausschöpfung des Förderhöchstbetrags für Altersvorsorgebeiträge gemäß 10 a Abs. 1 Einkommensteuergesetz sind stets zulässig. (2) Sparzahlungen sind insbesondere ausgeschlossen, soweit sie zusammen mit dem vorhandenen Bausparguthaben die Bausparsumme übersteigen. (3) Der Bausparer hat das Recht, die Sparzahlungen jederzeit auszusetzen und damit den Vertrag ruhen zu lassen. 3 Verzinsung des Bausparguthabens (1) Das Bausparguthaben wird in den Tarifvarianten R und U mit 1 % jährlich und in den Tarifvarianten F und FX mit 0,5 % jährlich auf der Grundlage taggenauer Berücksichtigung aller Zahlungseingänge verzinst. Die Verzinsung des Bausparguthabens endet mit der ersten Auszahlung nach der Zuteilung. (2) Der Bausparer kann in der Tarifvariante U nach Zuteilung und vor der ersten Auszahlung aus dem Guthaben eine Erhöhung der Gesamtverzinsung auf 2 % rückwirkend ab Vertragsbeginn beantragen, wenn er gleichzeitig auf das gesamte Bauspardarlehen verzichtet und seit Vertragsbeginn mindestens 7 Jahre vergangen sind. Gab es Vertragsänderungen, ist dabei der neu ermittelte Vertragsbeginn ( 13) Grundlage für die Laufzeitberechnung. Der Bausparer kann in der Tarifvariante R nach Zuteilung und vor der ersten Auszahlung aus dem Guthaben eine Erhöhung der Gesamtverzinsung rückwirkend ab Vertragsbeginn beantragen, wenn er gleichzeitig auf das gesamte Bauspardarlehen verzichtet und seit Vertragsbeginn mindestens 7 Jahre vergangen sind. Gab es eine Vertragsänderung, ist dabei der neu ermittelte Vertragsbeginn ( 13) Grundlage für die Laufzeitberechnung. Die Höherverzinsung orientiert sich an der Umlaufsrendite und wird jährlich für die Dauer eines Kalenderjahres neu festgelegt. Sie endet spätestens mit Ablauf des 10. Kalenderjahres nach dem Abschlussdatum, wobei das Jahr des Vertragsabschlusses als erstes Kalenderjahr gewertet wird. Ein eventuell nach 13 neu ermittelter Vertragsbeginn hat keine verlängernde Wirkung auf die maximale Dauer der Höherverzinsung. Hat der Bausparer das 20. Lebensjahr noch nicht vollendet, verlängert sich die Höherverzinsung bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem das 20. Lebensjahr vollendet wird. Maßstab für die Festlegung der Höherverzinsung eines Jahres ist die Umlaufsrendite am 30. November des vorangegangenen Kalenderjahres bzw. am darauf folgenden Bankarbeitstag. Unter Umlaufsrendite ist die Rendite zu verstehen, die von der Deutschen Bundesbank als Tägliche Umlaufsrendite festverzinslicher Wertpapiere inländischer Emittenten nach Wertpapierarten / börsennotierte Bundeswertpapiere / zusammen veröffentlicht wird.

3 Die erhöhte Verzinsung ergibt sich aus nachstehender Tabelle: Umlaufsrendite am 30. November des vorangegangenen Jahres Erhöhte Verzinsung im Kalenderjahr unter 2,75 % 2,50 % von 2,75 % bis 2,99 % 2,75 % von 3,00 % bis 3,49 % 3,00 % von 3,50 % bis 4,49 % 3,25 % von 4,50 % bis 5,49 % 3,50 % von 5,50 % bis 5,99 % 3,75 % ab 6,00 % 4,00 % (3) Die Zinsen gemäß Abs. 1 werden dem Bausparkonto jeweils am Ende des Kalenderjahres gutgeschrieben, bei Beginn der Auszahlung aus dem Bausparguthaben zu diesem Zeitpunkt. Sie werden nicht gesondert ausgezahlt. Die Differenz zur höheren Verzinsung im Fall des Darlehensverzichts gemäß Abs. 2 wird bei Beginn der Auszahlung aus dem Bausparguthaben fällig und dem Bausparkonto gutgeschrieben. 4 Zuteilung des Bausparvertrags (1) Die Zuteilung des Bausparvertrags ist eine Voraussetzung für die Auszahlung der Bausparsumme. Die Zuteilung wird dem Bausparer mitgeteilt mit der Aufforderung, innerhalb von 4 Wochen ab Datum der Zuteilung zu erklären, ob er die Rechte aus der Zuteilung wahrnimmt (Zuteilungsannahme). (2) Die Bausparkasse nimmt die Zuteilungen am ersten Tag eines jeden Monats vor (Zuteilungstermin). Um die zuzuteilenden Bausparverträge zu ermitteln, geht die Bausparkasse wie folgt vor: a) Der jeweils letzte Tag eines Monats ist ein Bewertungsstichtag. Der zugehörige Zuteilungstermin ist immer der erste Tag des Monats, der dem Bewertungsstichtag nach Ablauf von 3 Monaten folgt. b) An den Bewertungsstichtagen wird jeweils die Bewertungszahl ermittelt. Zur Berechnung der Bewertungszahl des einzelnen Bausparvertrags wird zunächst die Summe sämtlicher Habensalden SHS (jeweilige Höhe des Bausparguthabens, jedoch höchstens die Bausparsumme) an den vom Bausparvertrag schon durchlaufenen Bewertungsstichtagen und die Differenz D zwischen Bausparsumme und dem Bausparguthaben G am Bewertungsstichtag ermittelt. Bei einem Bausparguthaben von mehr als 60 % der Bausparsumme wird in den Tarifvarianten F, R und U die Differenz D auf 40 % der Bausparsumme gesetzt. In der Tarifvariante FX wird bereits ab einem Bausparguthaben von 50 % der Bausparsumme die Differenz D auf 50 % der Bausparsumme gesetzt. Die Bewertungszahl ergibt sich dann nach der Formel: BZ = 200 x TB D / ZF x D x D / (SHS + 3 x G) mit dem Zinsfaktor ZF in Höhe von 0,68 für die Tarifvariante F mit 1,60 % Darlehenszins 0,53 für die Tarifvariante F mit 2,60 % Darlehenszins 0,28 für die Tarifvariante F mit 3,60 % Darlehenszins 0,235 für die Tarifvariante FX 0,40 für die Tarifvariante R 0,35 für die Tarifvariante U mit TB in Höhe des Tilgungsbeitrags in EUR ( 11 Abs. 2) und mit G als Guthaben am Bewertungsstichtag, höchstens aber der Bausparsumme. Das Ergebnis wird kaufmännisch auf eine ganze Zahl gerundet. c) Für Zuteilungen an einem bestimmten Zuteilungstermin können nur die Bausparverträge berücksichtigt werden, bei denen zum zugehörigen Bewertungsstichtag seit Vertragsbeginn 12 Monate (Mindestsparzeit) verflossen sind, die Bewertungszahl mindestens 200 (Mindestbewertungszahl) beträgt und das Bausparguthaben des Vertrags ein Mindestsparguthaben von 30 % der Bausparsumme bei den Tarifvarianten F und FX, 40 % bei der Tarifvariante U und 50 % bei der Tarifvariante R erreicht hat. d) Die Bausparkasse errechnet aus den für die Zuteilung verfügbaren Mitteln für jeden Zuteilungstermin eine Zielbewertungszahl. Dies ist die niedrigste Bewertungszahl, die zur Zuteilung ausreicht. e) Nach einem Wechsel der Tarifvariante nach 1 Abs. 4 oder nach Wahl eines neuen Tilgungsbeitrags oder Darlehenszinssatzes nach 1 Abs. 5 kann der Bausparvertrag frühestens an dem Monatsersten zugeteilt werden, der dem nächsten Bewertungsstichtag nach Eingang der Erklärung des Bausparers zugeordnet ist. 5 Nichtannahme der Zuteilung; Vertragsfortsetzung (1) Der Bausparer kann die Annahme der Zuteilung widerrufen, solange die Auszahlung der Bausparsumme noch nicht begonnen hat. (2) Nimmt der Bausparer die Zuteilung gemäß 4 nicht fristgemäß an oder wird die Annahme der Zuteilung widerrufen, wird der Vertrag fortgesetzt. (3) Setzt der Bausparer seinen Vertrag fort, kann er seine Rechte aus der Zuteilung gemäß 4 jederzeit wieder geltend machen. In diesem Fall ist der Bausparvertrag spätestens bei dem Zuteilungstermin, der dem nächsten Bewertungsstichtag nach Eingang der Erklärung des Bausparers zugeordnet ist (siehe 4 Abs. 2 a), vorrangig zu berücksichtigen. 6 Bereitstellung von Bausparguthaben und Bauspardarlehen (1) Mit Annahme der Zuteilung stellt die Bausparkasse dem Bausparer sein Bausparguthaben und das Bauspardarlehen bereit. Danach kann der Bausparer über das Bausparguthaben jederzeit, über das Bauspardarlehen nach Erfüllung der Voraussetzungen des 7 verfügen. Wünscht der Bausparer eine Guthabenauszahlung, so wird das Bausparguthaben vollständig ausgezahlt. Das geförderte Bauspardarlehen ist für eine wohnungswirtschaftliche Verwendung im Sinne des 92 a Abs. 1 Satz 1 Einkommensteuergesetz einzusetzen. Die Höhe des Bauspardarlehens errechnet sich aus dem Unterschied zwischen Bausparsumme und Bausparguthaben bei Zuteilung. Das Darlehen ist für eine wohnungswirtschaftliche Verwendung im Sinne des 92 a Abs. 1 S. 1 Einkommensteuergesetz einzusetzen. (2) Für das bereitgehaltene Bauspardarlehen kann die Bausparkasse von dem zweiten auf die Bereitstellung folgenden Monatsersten an 1 % Zins jährlich verlangen. 7 Darlehensvoraussetzungen/Sicherheiten (1) Die Bausparkasse hat einen Anspruch auf die Bestellung ausreichender Sicherheiten für ihre Forderungen aus dem Bauspardarlehen. In der Regel sind die Forderungen durch ein Grundpfandrecht an einem überwiegend Wohnzwecken dienenden inländischen Pfandobjekt zu sichern. Die Sicherung an einem Pfandobjekt in einem anderen Mitgliedsstaat der Europäischen Union oder einem Vertragsstaat des Abkommens über den Europäischen Wirtschaftsraum ist mit Zustimmung der Bausparkasse möglich. (2) Das Bauspardarlehen darf zusammen mit vor- oder gleichrangigen Belastungen 80 % des von der Bausparkasse ermittelten Beleihungswerts nicht übersteigen. Die Bausparkasse ermittelt den Beleihungswert in der Regel aufgrund einer Schätzung durch einen von ihr zu bestimmenden Sachverständigen, der auch aus ihrem Hause kommen kann. (3) Die Gesamtfinanzierung muss gesichert sein. Der Nachweis für die Brandversicherung zum gleitenden Neuwert kann gefordert werden. (4) Unabhängig von der Sicherung ist Voraussetzung für die Darlehensgewährung die Kreditwürdigkeit und der Nachweis, dass die Tilgungsbeiträge ( 11 Abs. 2) ohne Gefährdung sonstiger Verpflichtungen erbracht werden können. (5) Die Bausparkasse kann für ihre persönlichen und dinglichen Ansprüche die Unterwerfung unter die sofortige Zwangsvollstreckung verlangen.

4 (6) Gehen dem Grundpfandrecht der Bausparkasse Grundpfandrechte Dritter im Range vor oder haben Grundpfandrechte Dritter den gleichen Rang wie das Grundpfandrecht der Bausparkasse, kann sie verlangen, dass der Grundstückseigentümer seine Ansprüche gegen vor- oder gleichrangige Grundschuldgläubiger auf Rückgewähr der Grundschuld (Anspruch auf Löschung oder Rückabtretung der Grundschuld, Verzicht auf die Grundschuld sowie Zuteilung eines etwaigen Mehrerlöses in der Zwangsversteigerung) an sie abtritt und vor- oder gleichrangige Grundschuldgläubiger erklären, die zu ihrer Sicherheit dienenden Grundschulden nur für bereits ausgezahlte Darlehen in Anspruch zu nehmen (sog. Einmalvalutierungserklärung). (7) Ist der Bausparer verheiratet, kann die Bausparkasse verlangen, dass der Ehegatte des Bausparers als Gesamtschuldner beitritt. Dies gilt nicht, wenn die Mitverpflichtung des Ehegatten unter Berücksichtigung aller Umstände des Einzelfalls nicht gerechtfertigt ist. (8) Weitere Darlehensvoraussetzungen werden in den "Darlehensbedingungen geregelt, die bei Abschluss des Darlehensvertrags vereinbart werden. 8 Risikolebensversicherung Außerhalb des Altersvorsorge-Bausparvertrags bietet die Bausparkasse eine Risikolebensversicherung an, deren Beiträge keine förderfähigen Altersvorsorgebeiträge sind. Sie dient der Rückführung des Bauspardarlehens bei Tod des Versicherten. 9 Auszahlung des Bauspardarlehens (1) Der Bausparer kann die Auszahlung des Bauspardarlehens nach Erfüllung der Voraussetzungen gemäß 7 entsprechend dem Baufortschritt verlangen. (2) Hat der Bausparer das Darlehen innerhalb von 2 Jahren nach An nahme der Zuteilung nicht voll abgerufen, kann die Bausparkasse dem Bausparer eine letzte Frist von 2 Monaten für den Abruf des Darlehens setzen. Ist auch nach Ablauf dieser Frist das Darlehen nicht voll abgerufen, ist die Bausparkasse zu einer Auszahlung nicht mehr verpflichtet, es sei denn, der Bausparer hat die Verzögerung nicht zu vertreten. Die Bausparkasse wird den Bausparer bei Fristsetzung auf diese Rechtsfolge hinweisen. 10 Darlehensgebühr Mit Beginn der Darlehensauszahlung wird in den Tarifvarianten R und U eine Darlehensgebühr in Höhe von 2 % des Bauspardarlehens fällig und dem Bauspardarlehen zugeschlagen (Darlehensschuld). Dieselbe Regelung gilt auch für die Verträge, die in die Tarifvariante F gewechselt wurden. Abschluss- und Vertriebskosten fallen für das Darlehen nicht, auch nicht gesondert, an. 11 Verzinsung und Tilgung des Bauspardarlehens (1) Der jährliche Zinssatz für das Bauspardarlehen (Darlehensschuld) beträgt nominal (effektive Jahreszinsen ab Zuteilung nach der Preisangabenverordnung siehe Tabelle im Anhang): Tarifvariante F Darlehenszins je nach Wahl 1,6 % 2,6 % 3,6 % FX 2,8 % R 4,9 % U 3,9 % Bis zum Ablauf des Kalendervierteljahres, in dem die Auszahlung des Bauspardarlehens beendet ist, werden die Zinsen nach der jeweiligen Darlehensschuld, von da ab vierteljährlich nach der Darlehensschuld am Beginn des Kalendervierteljahres berechnet. Tilgungsleistungen wirken sich vom Beginn des auf ihren Eingang folgenden Kalendervierteljahres an in der Zinsberechnung aus. Die im Laufe eines Kalendervierteljahres anfallenden Zinsen werden am Ende dieses Kalendervierteljahres mit den eingegangenen Tilgungsbeiträgen (Abs. 2) oder sonstigen Gutschriften verrechnet. Die durch die vorstehenden Regelungen bedingte Erhöhung der Verzinsung ist im effektiven Jahreszins enthalten. Reichen die Zahlungseingänge eines Kalendervierteljahres nicht aus, die Zinsen zu decken, so werden die künftigen Tilgungsbeiträge oder sonstigen Gutschriften zunächst darauf angerechnet. (2) Zur Verzinsung und Tilgung der Darlehensschuld hat der Bausparer monatlich zum ersten Geschäftstag des Kalendermonats einen Tilgungsbeitrag zu zahlen. Durch die fortschreitende Tilgung der Darlehensschuld verringern sich die in den Tilgungsbeiträgen enthaltenen Zinsen zu Gunsten der Tilgung. Das geförderte Darlehen ist spätestens bis zu dem in 1 Abs. 1 a Altersvorsorgeverträge- Zertifizierungsgesetz genannten Lebensjahr zu tilgen. Der Tilgungsbeitrag wird in Promille der Bausparsumme gerechnet und beträgt: Tarifvariante Tilgungsbeitrag F mit 1,6 % Darlehenszins im Regelfall 10 F mit 2,6 % Darlehenszins im Regelfall 8 F mit 3,6 % Darlehenszins im Regelfall 4 FX im Regelfall 6 R 5 U 5 In den Tarifvarianten F und FX kann der Tilgungsbeitrag auch einen anderen Wert zwischen 4 und 10 der Bausparsumme annehmen, wenn der Bausparer von seinem Wahlrecht ( 1 Abs. 5) Gebrauch gemacht hat. (3) Fällige Entgelte/Gebühren und Auslagen werden der Darlehensschuld zugeschlagen und wie diese verzinst und getilgt. (4) Der erste Tilgungsbeitrag ist im übernächsten Monat nach vollständiger Auszahlung des Bauspardarlehens, bei Teilauszahlung spätestens im zwölften Monat nach der ersten Teilauszahlung zu zahlen. Die Bausparkasse teilt dem Bausparer die Fälligkeit des ersten Tilgungsbeitrags mit. (5) Der Bausparer ist berechtigt, jederzeit Sondertilgungen zu leisten. Sie wirken sich ebenfalls vom Beginn des auf ihren Eingang folgenden Kalendervierteljahres an in der Zinsberechnung aus. Zahlt der Bausparer den zehnten Teil des Anfangsdarlehens oder mehr in einem Betrag als Sondertilgung zurück, so kann er verlangen, dass der Tilgungsbeitrag im Verhältnis des neuen zum bisherigen Restdarlehen herabgesetzt wird. 12 Kündigung des Bauspardarlehens durch die Bausparkasse Die Bausparkasse kann das Darlehen insbesondere dann zur sofortigen Rückzahlung kündigen, wenn a) der Bausparer mit mindestens zwei aufeinander folgenden Tilgungsbeiträgen ganz oder teilweise und mindestens 2,5 % des Nennbetrags des Darlehens in Verzug ist und die Bausparkasse dem Bausparer erfolglos eine Frist von einem Monat zur Zahlung des rückständigen Betrags mit der Erklärung gesetzt hat, dass bei Nichtzahlung innerhalb der Frist die Rückzahlung der gesamten Restschuld verlangt wird, b) der Wert der Sicherheiten sich so vermindert hat, dass keine ausreichende Sicherung des Bauspardarlehens mehr besteht und trotz Aufforderung weitere Sicherheiten innerhalb angemessener Frist nicht erbracht werden,

5 c) eine wesentliche Verschlechterung der Vermögenslage des Bausparers, eines Mitschuldners oder eines Bürgen eintritt oder bevorsteht und dadurch die Rückzahlung des Bauspardarlehens gefährdet ist, d) für die Darlehensgewährung wesentliche Angaben unzutreffend oder unvollständig gemacht worden sind. 13 Ermäßigung und Erhöhung von Bausparverträgen (1) Ermäßigungen oder Erhöhungen von Bausparverträgen bedürfen als Vertragsänderungen der Zustimmung der Bausparkasse. (2) Bei einer Ermäßigung bleibt die Summe der Habensalden ( 4 Abs. 2 b) unverändert. Dadurch steigt die Bewertungszahl an. Ein ermäßigter Vertrag kann frühestens an dem Monatsersten zugeteilt werden, der dem nächsten Bewertungsstichtag (siehe 4 Abs. 2 a) nach der Ermäßigung zugeordnet ist, nicht jedoch bevor die Voraussetzungen des 4 Abs. 2 c erfüllt sind. (3) Bei einer Erhöhung wird eine Abschlussgebühr von 1 % des Betrags, um den die Bausparsumme erhöht wird, berechnet. 1 Abs. 2 gilt entsprechend. Für Mitglieder einer Gewerkschaft des dbb beamtenbund und tarifunion und deren Angehörige beträgt die Abschlussgebühr 0,5 % der Bausparsumme. Die Summe der Habensalden ( 4 Abs. 2 b) bleibt unverändert. Dadurch verringert sich die Bewertungszahl. Der Vertragsbeginn wird neu festgelegt, so dass die bisherige Vertragslaufzeit im Verhältnis der alten zur neuen Bausparsumme herabgesetzt wird. Das Abschlussdatum bleibt dagegen erhalten. Ein erhöhter Vertrag kann frühestens an dem Monatsersten zugeteilt werden, der dem nächsten Bewertungsstichtag (siehe 4 Abs. 2 a) nach der Erhöhung zugeordnet ist, nicht jedoch bevor die Voraussetzungen des 4 Abs. 2 c erfüllt sind. Eine Erhöhung der Bausparsumme erfolgt auch ohne Antrag des Bausparers nach Maßgabe folgender Regelungen: a) Die Bausparkasse bietet dem Bausparer jeweils eine angemessene Erhöhung der Bausparsumme an, sobald das Bausparguthaben 80 % der Bausparsumme erreicht hat. Diese Erhöhung soll in der Regel so erfolgen, dass die neue Bausparsumme das Doppelte des zum Zeitpunkt des Erhöhungsangebots erreichten Bausparguthabens beträgt, abgerundet auf volle Tausend Euro. Das Angebot der Bausparkasse gilt als angenommen, wenn der Bausparer der Erhöhung der Bausparsumme nicht binnen sechs Wochen nach Zugang des Angebots schriftlich widerspricht und bei Beginn der Frist auf die Bedeutung des unterlassenen Widerspruchs hingewiesen wurde. b) Erreicht das Bausparguthaben 95 % der Bausparsumme, wird die Bausparsumme jeweils um Euro erhöht. Die Erhöhung erfolgt nicht, sofern ausgehend vom jährlich geförderten Höchstbetrag gemäß 10 a Einkommensteuergesetz das Bausparguthaben voraussichtlich die Bausparsumme bis zum Beginn der Auszahlungsphase nicht überschreiten wird. (4) Abweichend von der Regelung in Abs. 2 können die Verträge, die aus Ermäßigungen hervorgehen, schon vor dem Monatsersten zugeteilt werden, der dem nächsten Bewertungsstichtag (siehe 4 Abs. 2 a) nach der Vertragsänderung zugeordnet ist, sofern die Bausparkasse diese nicht früher zuteilt als ohne Vertragsänderung. 14 Vertragsübertragung, Abtretung und Verpfändung Die Abtretung oder Verpfändung von gefördertem Altersvorsorgevermögen ist gemäß 97 Einkommensteuergesetz ausgeschlossen. Im Übrigen bedarf die Abtretung, Verpfändung und Übertragung von Rechten aus dem Bausparvertrag der Zustimmung der Bausparkasse. 15 Kündigung des Bausparvertrags durch den Bausparer, Rückzahlung des Bausparguthabens (1) Der Bausparer kann den Bausparvertrag bis zum Beginn der Auszahlungsphase mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres kündigen. Auf seinen Wunsch kann die Bausparkasse das Bausparguthaben vorzeitig unter Einbehaltung eines Diskonts von 1 % des Guthabens zurückzahlen. Der Bausparer kann das gesamte Bausparguthaben (gebildetes Kapital gemäß 1 Abs. 5 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz) des gekündigten Vertrags förderunschädlich entweder auf einen anderen auf seinen Namen lautenden Altersvorsorgevertrag der Bausparkasse oder eines anderen Anbieters übertragen lassen oder die Auszahlung des gesamten Bausparguthabens für eine Verwendung als Altersvorsorge-Eigenheimbeitrag im Sinne des 92 a Einkommensteuergesetz gegen Nachweis verlangen. Eventuell anfallende Entgelte/Gebühren werden in der Gebührentabelle gemäß 17 geregelt. (2) Solange die Rückzahlung des Bausparguthabens noch nicht begonnen hat, führt die Bausparkasse auf Antrag des Bausparers den Bausparvertrag unverändert fort. (3) Reichen 25 % der für die Zuteilung verfügbaren Mittel nicht für die Rückzahlung der Bausparguthaben gekündigter Verträge aus, können Rückzahlungen auf spätere Zuteilungstermine verschoben werden. 16 Kontoführung, Überweisung (1) Das Bausparkonto wird als Kontokorrentkonto geführt, d. h. sämtliche für den Bausparer bestimmten Geldeingänge werden dem Bausparkonto gutgeschrieben, sämtliche den Bausparer betreffende Auszahlungen, Zinsen, Entgelte/Gebühren, Auslagen und sonstige ihm zu berechnende Beträge werden dem Bausparkonto belastet. (2) Die Bausparkasse schließt die Konten zum Schluss eines Kalenderjahres ab. Sie übersendet dem Bausparer in den ersten 2 Monaten nach Ablauf des Kalenderjahres einen Kontoauszug mit dem ausdrücklichen Hinweis, dass dieser als anerkannt gilt, wenn der Bausparer nicht innerhalb von 2 Monaten nach Zugang schriftlichen Widerspruch erhebt. (3) Soweit in den nachfolgenden Absätzen 4 und 5 keine spezielle Regelung getroffen ist, haftet die Bausparkasse bei Überweisungen bei eigenem Verschulden sowie bei einem Verschulden zwischengeschalteter Kreditinstitute für einen durch die Verzögerung oder Nichtausführung einer Überweisung entstandenen Schaden maximal in Höhe von EUR, es sei denn, dass die wesentliche Ursache bei einem zwischengeschalteten Kreditinstitut liegt, das der Bausparer vorgegeben hat. Diese Haftungsbegrenzung gilt nicht für Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit sowie nicht für den Zinsschaden und für Gefahren, die die Bausparkasse besonders übernommen hat. (4) Bei Überweisungen bis zu EUR haftet die Bausparkasse für das Verschulden eines Kreditinstituts, das für eine Überweisung auf ein Konto eines Kreditinstituts mit Sitz innerhalb der Europäischen Union/der EWR-Staaten zwischengeschaltet wird, bis höchstens EUR je Überweisung, es sei denn, dass die wesentliche Ursache bei einem zwischengeschalteten Kreditinstitut liegt, das der Bausparer vorgegeben hat. (5) Bei Überweisungen über EUR oder wenn der Überweisende ein Kreditinstitut ist oder wenn die Überweisung einem Konto eines Kreditinstituts mit Sitz außerhalb der Europäischen Union/der EWR-Staaten gutgeschrieben werden soll, gelten die Fristen für das Bewirken einer Überweisung nach 676 a BGB nicht. Die verschuldensunabhängige Haftung der Bausparkasse bei verspäteter, gekürzter oder gescheiterter Überweisung nach 676 b BGB sowie ihre Haftung für Verschulden zwischengeschalteter Kreditinstitute wird ausgeschlossen. 17 Kontogebühr, Entgelte und Auslagen (1) Für jedes Bausparkonto in den Tarifvarianten F, R und U berechnet die Bausparkasse jeweils bei Jahresbeginn eine Kontogebühr, deren Höhe der jeweils aktuellen Gebührentabelle zu entnehmen ist. Im ersten Vertragsjahr wird bei Vertragsbeginn bei Abschlüssen im ersten Kalenderhalbjahr die volle, bei Abschlüssen im zweiten Kalenderhalbjahr zwei Drittel der Gebühr berechnet. Bei Vertragsabschluss in den letzten zwei Monaten eines Jahres verzichtet die Bausparkasse in diesem Jahr auf die Kontogebühr, sofern bei dem Bausparvertrag keine Gut- oder Lastschriften angefallen sind. Die Kontogebühr wird bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem der Bausparer 20 Jahre alt wird, nicht berechnet. (2) Für bestimmte Dienstleistungen, die in einer Gebührentabelle der Bausparkasse enthalten sind, berechnet die Bausparkasse Entgelte/ Gebühren. Die Bausparkasse stellt die Gebührentabelle dem Bausparer auf Anforderung zur Verfügung. Erbringt die Bausparkasse

6 Dienstleistungen, die nicht in der Gebührentabelle enthalten sind, kann sie dem Bausparer hierfür ein Entgelt/eine Gebühr entsprechend ihrem Aufwand nach billigem Ermessen in Rechnung stellen. (3) Die mit der Abwicklung des Vertrags, insbesondere mit der Beleihung und der Verwertung von Sicherheiten verbundenen Auslagen (z. B. Notariats- und Gerichtskosten, sowie Kosten von Gutachten, Baukontrollen und Schätzungen Dritter) gehen zu Lasten des Bausparers. (4) Die Bausparkasse ist berechtigt, im Rahmen billigen Ermessens Entgelte/Gebühren zu ändern. 18 Aufrechnung, Zurückbehaltung Vorbehaltlich der Regelung in 97 Einkommensteuergesetz gilt Folgendes: a) Der Bausparer ist zu einer Aufrechnung nur befugt, wenn seine Forderung unbestritten oder rechtskräftig festgestellt ist. b) Die Bausparkasse kann fällige Ansprüche gegen den Bausparer aus ihrer Geschäftsverbindung auch dann gegen dessen Bausparguthaben oder sonstige Forderungen aufrechnen, wenn diese noch nicht fällig sind. c) Die Bausparkasse kann ihr obliegende Leistungen an den Bausparer wegen eigener Ansprüche aus ihrer Geschäftsverbindung zurückhalten, auch wenn diese nicht auf demselben rechtlichen Verhältnis beruhen. 19 Verfügungsberechtigung nach dem Tod des Bausparers (1) Nach dem Tod des Bausparers kann die Bausparkasse zur Klärung der Verfügungsberechtigung die Vorlegung eines Erbscheins, eines Testamentsvollstreckerzeugnisses oder weiterer hierfür notwendiger Unterlagen verlangen; fremdsprachige Urkunden sind auf Verlangen der Bausparkasse in beglaubigter deutscher Übersetzung vorzulegen. (2) Die Bausparkasse kann auf die Vorlage eines Erbscheins oder eines Testamentsvollstreckerzeugnisses verzichten, wenn ihr eine Ausfertigung oder eine beglaubigte Abschrift der letztwilligen Verfügung (Testament, Erbvertrag) nebst zugehöriger Eröffnungsniederschrift vorgelegt wird. Die Bausparkasse darf denjenigen, der darin als Erbe oder Testamentsvollstrecker bezeichnet ist, als Berechtigten ansehen, ihn verfügen lassen und insbesondere mit befreiender Wirkung an ihn leisten. Dies gilt nicht, wenn der Bausparkasse bekannt ist, dass der dort Genannte (zum Beispiel nach Anfechtung oder wegen Nichtigkeit des Testaments) nicht verfügungsberechtigt ist, oder wenn ihr dies infolge Fahrlässigkeit nicht bekannt geworden ist. 20 Sicherung der Bauspareinlagen (1) Durch die Mitgliedschaft der Bausparkasse in der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB-GmbH) und im Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds sind die Bauspareinlagen einschließlich Zinsen in unbegrenzter Höhe gesichert. Sofern Einlagen ausnahmsweise gesetzlich vom Schutz ausgeschlossen sind, wird der Bausparer hierüber in einer von ihm gesondert zu unterzeichnenden Erklärung informiert. Der Ausschluss der in 3 Abs. 2 des Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetzes genannten Kundengruppen ist auch für den Einlagensicherungsfonds maßgebend. (2) Soweit der Einlagensicherungsfonds oder ein von ihm Beauftragter Zahlungen an einen Kunden leistet, gehen dessen Forderungen gegen die Bausparkasse in entsprechender Höhe Zug um Zug auf den Einlagensicherungsfonds über. Entsprechendes gilt, wenn der Einlagensicherungsfonds die Zahlungen mangels Weisungen eines Kunden auf ein Konto leistet, das zu seinen Gunsten bei einem anderen Kreditinstitut eröffnet wird. Die Bausparkasse ist befugt, dem Einlagensicherungsfonds oder einem von ihm Beauftragten alle in diesem Zusammenhang erforderlichen Auskünfte zu erteilen und Unterlagen zur Verfügung zu stellen. (3) Stellt die Bausparkasse den Geschäftsbetrieb ein, können die Bausparverträge mit Zustimmung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) vereinfacht abgewickelt werden. Bei einer vereinfachten Abwicklung leisten die Bausparer keine Sparzahlungen nach 2 mehr. Zuteilungen nach 4 und weitere Darlehensauszahlungen nach 9 finden nicht mehr statt. Die Bausparguthaben werden entsprechend den verfügbaren Mitteln zurückgezahlt. Dabei werden alle Bausparer nach dem Verhältnis ihrer Forderung ohne Vorrang voreinander zufrieden gestellt. 21 Bedingungsänderungen (1) Änderungen der Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge werden dem Bausparer schriftlich mitgeteilt oder in den Hausmitteilungen der Bausparkasse unter deutlicher Hervorhebung bekannt gegeben. (2) Ohne Einverständnis des Bausparers, aber mit Zustimmung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), können die Bestimmungen der 2 bis 7, 9, 11 bis 15 und 20 Abs. 3 mit Wirkung für bestehende Verträge geändert werden. (3) Sonstige Änderungen bedürfen des Einverständnisses des Bausparers. Dieses gilt als erteilt, wenn der Bausparer der Änderung nicht binnen 6 Wochen nach Bekanntgabe schriftlich widerspricht und bei Beginn der Frist auf die Bedeutung des unterlassenen Widerspruchs hingewiesen wurde. 22 Wahlrechte der Bausparkasse (1) Soweit die Regelungen der Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge der Bausparkasse Gestaltungsermessen einräumen, wird die Bausparkasse darauf achten, dass bei ihren Entscheidungen die sachgerechte Gleichbehandlung der Bausparer stets gewährleistet ist und dabei zuvor festgelegte Kriterien und Grundzüge eingehalten werden. (2) Bei den Regelungen in 1 Abs. 4 und 5, 2 Abs. 1, 13 Abs. 1 sowie in 15 Abs. 1 und 3 wird die Bausparkasse ihre Zustimmung nur dann nicht geben, wenn bauspartechnische Gründe dem entgegenstehen. Diese können auch verwaltungstechnischer oder betriebswirtschaftlicher Natur sein. 23 Auszahlungsphase einer lebenslangen Altersversorgung (1) Wurde der Bausparvertrag bis zum vereinbarten Beginn der Auszahlungsphase weder zugeteilt noch gekündigt, erhält der Bausparer von der Bausparkasse gemäß Abs. 2 eine lebenslange unabhängig vom Geschlecht berechnete Altersversorgung. Zu Beginn der Auszahlungsphase stehen zumindest die eingezahlten Altersvorsorgebeiträge (inklusive der Zulagen) zur Verfügung, soweit der Bausparer nicht vorher darüber verfügt hat. Die Bereitstellung des Bausparguthabens für die lebenslange Altersversorgung erfolgt gemäß Satz 1 zu dem vorgemerkten Termin ohne gesonderte Erklärung des Bausparers; sind die Voraussetzungen für eine Zuteilung gegeben, ohne die nach 4 geforderte gesonderte Erklärung einer Zuteilungsannahme. Die Altersversorgung wird nicht vor Vollendung des 60. Lebensjahres oder einer vor Vollendung des 60. Lebensjahres beginnenden Leistung aus einem gesetzlichen Alterssicherungssystem des Bausparers (Beginn der Auszahlungsphase) gezahlt. Ist ein Auszahlungszeitpunkt nicht vereinbart, so gilt die Vollendung des in 92 a Einkommensteuergesetz für diesen Fall genannten Lebensjahres als Beginn der Auszahlungsphase. (2) Die monatlichen Leistungen für den Bausparer erfolgen in Form einer lebenslangen Leibrente oder Ratenzahlungen im Rahmen eines Auszahlungsplans mit einer anschließenden Teilkapitalverrentung ab spätestens dem 85. Lebensjahr. Die Leistungen müssen während der gesamten Auszahlungsphase gleich bleiben oder steigen. (3) Die Bausparkasse hat das Recht, eine Kleinbetragsrente nach 93 Abs. 3 Einkommensteuergesetz abzufinden oder bis zu zwölf Monatsleistungen in einer Auszahlung zusammenzufassen. (4) Der Bausparer kann verlangen, dass zu Beginn der Auszahlungsphase bis zu 30 % des in diesem Zeitpunkt zur Verfügung stehenden Kapitals außerhalb der monatlichen Leistungen in einem Betrag ausbezahlt werden.

7 Besondere Bedingungen für eine Altersvorsorge- Bauspar-Vorfinanzierung gemäß 1 Abs. 1 a Nr. 3 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz Zur Finanzierung einer wohnungswirtschaftlichen Maßnahme nach 92 a Abs. 1 Einkommensteuergesetz kann unter bestimmten Voraussetzungen ein Vorausdarlehen gewährt werden, dessen Tilgung ausgesetzt wird. Anstelle der direkten Tilgung wird ein Bausparvertrag in diesem Tarif angespart. Es wird vereinbart, dass bei Zuteilung das Vorausdarlehen durch die Bausparsumme abgelöst wird. Bezüglich des angesparten Altersvorsorgevermögens ist diese Vereinbarung unwiderruflich ( 1 Abs. 1 a Satz 1 Nr. 3 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz). Bei Zuteilung des Bausparvertrags wird das Vorausdarlehen ohne gesonderte Erklärung mit den aus dem Bausparvertrag bereit gestellten Mitteln verrechnet. Anschließend ist dann das Bauspardarlehen zu tilgen. Der Vertrag über eine Bauspar-Vorfinanzierung und der gesondert zu unterzeichnende Bausparvertrag in diesem Tarif bilden einen einheitlichen Altersvorsorgevertrag. 97 Einkommensteuergesetz ist insoweit nicht anwendbar. Für das Vorausdarlehen fallen keine Abschluss- und Vertriebskosten an. Anhang Effektive Jahreszinssätze für das Bauspardarlehen ab Zuteilung nach Preisangabenverordnung Tarifvariante Darlehenszinssatz Effektiver Jahreszins (EffZins) mit zugehörigem Tilgungsbeitrag (TB) nominal Minimum Maximum Standard TB EffZins TB EffZins TB EffZins F ohne 1,6 % 4 1,77 % 10 2,03 % 10 2,03 % Darlehens- 2,6 % 4 2,80 % 10 3,10 % 8 3,00 % gebühr 3,6 % 4 3,83 % 10 4,17 % 4 3,83 % F mit 1,6 % 4 2,02 % 10 2,68 % 10 2,68 % Darlehens- 2,6 % 4 3,03 % 10 3,73 % 8 3,50 % gebühr 3,6 % 4 4,05 % 10 4,79 % 4 4,05 % FX 2,8 % 4 3,00 % 10 3,31 % 6 3,11 % R 4,9 % 5 5,78 % U 3,9 % 5 4,59 %

8 Finanzierer Finanzierer XXL Flexibel Rentabel Tarifvariante F 1,6 F 2,6 F 3,6 FX U R Mindestbausparsumme in Abschlussgebühr in % der Bausparsumme Kontogebühr jährlich in Guthabenzinssatz jährlich in % Maximaler Guthabenzinssatz jährlich in % Regelsparbeitrag monatlich in der Bausparsumme Mindestsparguthaben in % der Bausparsumme Mindestsparzeit in Monaten Darlehensgebühr in % des Bauspardarlehens Tilgungsbeitrag monatlich in der Bausparsumme Darlehenszinssatz jährlich in % Effektiver Jahreszins ab Zuteilung in % ,20 1 9,20 1 9,20 1 9,20 1 9,20 1 0,5 0,5 0,5 0,5 1,0 1,0 0,5 0,5 0,5 0,5 2,0 2 2,5 4,0 2, ,6 2,6 3,6 2,8 3,9 4,9 1,77-2,03 2,80-3,10 3,83-4,17 3,00-3,31 4,59 5,78 nach einem Wechsel in die Tarifvariante F 2,02-2,68 3,03-3,73 4,05-4,79 Wechselmöglichkeit in Tarifvariante F2,6 / F3,6 6 F1,6 6 / F3,6 6 F1,6 6 / F2,6 6 F1,6 6 / F2,6 6 / F3,6 6 1 Kontogebührenbefreiung für Jugendliche: Die Kontogebühr wird bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem der Bausparer 20 Jahre alt wird, nicht berechnet. 2 Bedingung: Darlehensverzicht nach Zuteilung und Sparzeit mindestens 7 Jahre 3 Der maximale Guthabenzinssatz wird jährlich in Abhängigkeit von der Umlaufsrendite neu festgelegt. Er beträgt mindestens 2,5 % und höchstens 4,0 %. Die Höherverzinsung endet mit Ablauf des 10. Kalenderjahres nach dem Abschlussdatum. Bonus für Jugendliche: Die Höherverzinsung endet frühestens mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem der Bausparer 20 Jahre alt wird. 4 Nach einem Wechsel in die Tarifvariante F beträgt die Darlehensgebühr 2 % des Bauspardarlehens. 5 Der Tilgungsbeitrag ist bei Vertragsabschluss innerhalb der genannten Grenzen frei wählbar. Eine Änderung ist von der Zustimmung der Bausparkasse abhängig. 6 Der Wechsel ist von der Zustimmung der Bausparkasse abhängig. Bei einem Wechsel von U nach F werden die verdienten Guthabenzinsen halbiert. Außerdem wird bei Darlehensauszahlung eine Darlehensgebühr von 2 % belastet.

9 Beratungsinitiative der privaten Bausparkassen Allgemeine Kundeninformation Der sichere Weg zu Ihrem Wohneigentum Wir über uns... Die privaten Bausparkassen unternehmen seit jeher große Anstrengungen, um Ihnen einen optimalen Service zu bieten. Dazu gehört auch die umfassende, kundenorientierte Beratung. Um die Qualität dieser Beratung langfristig zu sichern, haben wir im Jahr 1994 das Berufsbildungswerk der Bausparkassen (BWB) eingerichtet. Dort legen die Berater nach einer Ausbildung zum Bauspar- und Finanzierungsfachmann bzw. -frau eine Prüfung nach den Richtli - nien des BWB ab. Nur kurze Zeit später haben wir die Allgemeinen Bausparbedingungen, die jedem Vertrag zu Grunde liegen, überarbeitet und dadurch größtmögliche Transparenz für unsere Kunden geschaffen. Damit haben die privaten Bausparkassen sehr frühzeitig einer Initiative der Europäischen Kommission vorgegriffen und eine Vorreiterrolle eingenommen. Im Rahmen der Europäischen Bausparkassenvereinigung haben wir einen großen Beitrag dazu geleistet, dass zwischen den europäischen kreditwirtschaftlichen Verbänden und den europäischen Verbraucherorganisationen ein freiwilliger Verhaltenskodex zum wohnungswirtschaftlichen Kredit vereinbart wurde. Ziel dieses Kodex ist die allge - meine Information des Verbrauchers über alle angebotenen wohnungswirtschaftlichen Kredite. Darüber hinaus wurde ein spezielles Kundenmerkblatt entwickelt, um Ihnen einen schnellen und einfachen Überblick über die unterschied - lichsten Finanzierungsprodukte zu ermöglichen. Mit diesem ehrgeizigen Projekt stellen wir ein Höchstmaß an Transparenz und Vergleichbarkeit aller inländischen und auch grenzüberschreitenden Finanzierungen sicher. Die privaten Bausparkassen erfüllen diese Vereinbarung durch diese Allgemeine Kundeninformation, die Auskunft über alle wesentlichen Informationen gibt. Darüber hinaus können Sie gerne von uns das auf der Grundlage Ihrer Angaben ausgefüllte Kundenmerkblatt erhalten. Sie bekommen damit einen Überblick, womit Sie finanziell rechnen können. Für Sie Diese Allgemeine Kundeninformation richtet sich an alle potentiellen Wohneigentümer, die die Vorteile niedrige Zinsen schnelle Schuldenfreiheit Zinssicherheit nachrangige Absicherung schätzen. Interessiert? Fels in der Brandung Unsere Lebensumstände ändern sich rasend schnell. Unsere Kinder beherrschen den PC, bevor sie lesen und schreiben lernen, und ordern Aktien per Internet, bevor ihre Väter und Mütter überhaupt wissen, was unter dem Neuen Markt zu verstehen ist. Es gibt aber auch gewisse Dinge, die sich nicht ändern. Dazu gehört der Lebenstraum vieler Menschen, einmal in den eigenen vier Wänden zu wohnen. Diesen Traum ändert auch nicht die Tatsache, dass wir immer mobiler werden. Es ist nicht mehr ungewöhnlich, den Arbeitsplatz mehrmals zu wechseln. Es ist auch nicht mehr ungewöhnlich, zwei Wohnsitze zu unterhalten. Ganz zu schweigen von der zunehmenden Zahl der Singles, die über ein hohes Maß an Mobilität und Finanzkraft verfügen. Um sich in diesen veränderten Lebensbedingungen den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen zu können, brauchen wir ein modernes, aber auch sicheres und bewährtes Finanzierungsprodukt. Wer hat schon Lust, schlaflose Nächte zu verbringen, weil die Europäische Zentralbank eine Erhöhung der Leitzinsen angekündigt hat? Wer hat schon Lust, sein Finanzierungskonzept ständig den sich ändernden Marktbedingungen anpassen zu müssen? Wir nicht! Deshalb informieren wir Sie gerne über unser Produkt. Unser Produkt, unsere Leistung und was Sie davon haben Unser Produkt ist ein Kombinationsprodukt. Bilden Sie zuerst Kapital zu kalkulierbaren Konditionen und bereiten Sie damit gleich - zeitig eine Zinssicherung für Ihr späteres Wohnungsbaudarlehen vor. Modern ausgedrückt könnte man das als Zins- Hedge bezeichnen. Wie Sie sehen, entwickelt sich unser Produkt in zwei Phasen: in einer Ansparphase mit einer von Anfang an garantierten Verzinsung und in einer Darlehensphase, in der Ihnen die Höhe des Zinssatzes und die maximale Tilgungszeit ebenfalls von Anfang an fest zugesichert werden. Sie können daher auch in Zeiten bewegter Zinsen und Aktienkurse ruhig schlafen.

10 Nun interessiert Sie sicherlich, wie unser Produkt funktioniert: Der Grundgedanke des Systems lässt sich stark vereinfacht darstellen: zehn Bauwillige ohne Eigenkapital wollen mit dem Ziel sparen, sich Wohneigentum zu schaffen. Wenn jeder in der Lage ist, ein Zehntel des erforderlichen Finanzierungsvolumens im Jahr zu sparen, so wäre nach zehn Jahren bei jedem Einzelnen das nötige Kapital angesam - melt. Schließen sich nun diese zehn Bauwilligen zusammen, so kann der Erste bereits nach einem Jahr seinen Bau errichten, indem er die Sparvolumina der anderen neun hinzunimmt. Im zweiten Jahr kann dann der Zweite bauen, wobei sich seine Finanzierungsmittel zusammensetzen aus neun Sparraten und einer Tilgungsrate des Bauherren, der im ersten Jahr bereits sein Bauvorhaben realisieren konnte. Auf diese Weise kommen schließlich verteilt über zehn Jahre alle zu ihrem Ziel, und zwar im Durchschnitt 4,5 Jahre früher, als wenn jeder für sich die erforderlichen Mittel angesammelt hätte. Natürlich funktioniert dieses System längst nicht mehr so einfach. Da es für ständigen Neuzugang offen ist, müssen auch die später Kommenden nicht ihre ganze Finanzierungssumme selbst ansparen. Außerdem gibt es eine Vielfalt verschiedenster Angebote, die sich nach Zinssatz, Laufzeit und Gestaltungsspielraum unterscheiden. So funktioniert das Produkt: J J J J J J 10 Bauinteressenten J J J J 1 Jahr 5 Jahre 10 Jahre Das heißt für Sie konkret: Sie schließen mit uns einen Vertrag über einen von Ihnen gewünschten Betrag ab. Dabei verpflichten Sie sich zu regelmäßigen Sparleistungen in Promille der vereinbarten Summe. So können Sie bereits in jungen Jahren automatisch und mühelos regelmäßig Geld ansammeln Geld, das Sie dringend benötigen, wenn Sie Ihre Traumimmobilie gefunden haben. Während dieser Ansparzeit wird Ihr Kapital mit einem von Anfang an feststehenden Zinssatz verzinst. Dieser liegt je nach Produkttarif zwischen 0,50 und mehr als vier Prozent. Ist ein bestimmter Anteil der Vertragssumme angespart und bestand das Guthaben über eine ausreichende Zeitspanne, haben Sie ein Anrecht auf ein Darlehen erworben. Dieses wird in der Regel in Höhe der Differenz zwischen der vereinbarten Summe und dem angesparten Guthaben ausgezahlt. Das hat den Vorteil, dass Sie für Ihre Wohnungsfinanzierung über die gesamte Summe verfügen können. Der größte Vorteil besteht im Gegensatz zu allen anderen Finanzierungsprodukten darin, dass auch der Darlehenszinssatz bereits bei Vertragsabschluss feststeht. Er bewegt sich in der Regel je nach Produkttarif zwischen zwei und sechs Prozent. Ein niedriger und beruhigender Wert, wenn man bedenkt, dass der durchschnittliche Darlehenszinssatz auf dem freien Kapitalmarkt in den letzten zehn Jahren sehr stark geschwankt hat. Den Zeitpunkt, zu dem Sie Ihr Darlehen abrufen können, bestimmen Sie weitgehend selbst. Die Bausparkassen sorgen durch ein mathematisches Verfahren dafür, dass alle Bausparer eine gleiche Darlehensleistung für gleiche Sparleistungen erhalten. Der genaue Zeitpunkt hängt von der Höhe der von allen unseren Kunden angesparten Finanzierungsmittel ab. Diese setzen sich zusammen aus den Sparbeiträgen, den Tilgungsleistungen aus zurückgezahlten Darlehen und den Guthabenzinsen. Ihre Wohneigentumsfinanzierung nach Maß Nicht nur Ihre neue Wohnung oder Ihr neues Haus soll Ihren Vorstellungen entsprechen auch den Weg dorthin können wir ganz individuell und flexibel gestalten. Dazu bieten wir verschiedene Vertragstypen an. Mit einer großen Produktpalette, angefangen von Schnellspar-, über Standard- bis hin zu Langzeitvarianten können wir auf Ihre ganz konkreten Wünsche und Bedürfnisse eingehen. Auch hier ist das Grundprinzip ganz einfach. Je schneller Sie anspa - ren, desto schneller tilgen Sie im Anschluss das Darlehen. Sparen Sie jedoch über einen längeren Zeitraum hinweg an, können Sie sich auch mit der Tilgung mehr Zeit lassen. Wenn Sie sich für eines unserer Produkte entscheiden, obwohl Sie noch gar keinen konkreten Finanzierungsbedarf haben, bieten wir Ihnen auch flexible Tarife an, mit denen Sie die Möglichkeit haben, den Vertrag hinsichtlich Spar- und Tilgungszeit sowie Zinshöhe nachträglich Ihren Bedürfnissen anzupassen.

11 Sie können alle unsere Produkte flexibel nutzen Sollten Sie wider Erwarten einen finanziellen Engpass haben, können Sie Ihre Sparbeiträge problemlos zeitweise ermäßigen oder die Einzahlungen ganz aussetzen. Wenn Sie die vereinbarte Summe verändern oder aufteilen, können Sie eine frühere Zuteilung Ihres Darlehens erreichen. In der Darlehensphase können Sie jederzeit Sondertilgungen leisten, ohne auch nur einen Cent Vorfälligkeitsentschädigung entrichten zu müssen. Wir haben Antworten auf die Fragen rund ums Bausparen Und wofür können Sie das Darlehen verwenden? Die Bauspardarlehen sind für wohnwirtschaftliche Zwecke zu verwenden und bieten damit eine breite Palette von Einsatzmöglichkeiten wie beispielsweise: Neubau oder Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung Modernisierung, Umbau, Anbau Gebühren und Steuern im Zusammenhang mit dem Wohnungserwerb Alterswohnsitze oder Erwerb von Wohnrechten in Senioren-Wohnheimen Erwerb von Wohneigentum in EU- Mitgliedstaaten Und wie sieht es mit den Sicherheiten aus? Gut, da wir nachrangige Wohnungsbaufinanzierungen anbieten. Das hat für Sie den Vorteil, dass Sie anderen Finanzierungsbausteinen den Vorrang geben können bzw. einer kombinierten Finanzierung mit unterschiedlichen Finanzierungsprodukten nichts im Wege steht. Die Tatsache, dass wir uns auch mit einer nachrangigen Absicherung begnügen, gründet auf der guten Struktur unseres Finanzierungsproduktes und dessen äußerst niedrigen Darlehensausfällen. Darüber hinaus ist klar: Wer rechtzeitig vorsorgt und dann auch noch mit kalkulierbaren Zinsen rechnen kann, hat eine stabile Finanzierung. Bei Darlehen bis zu einem Betrag von Euro benötigen wir in der Regel keine grundpfandrechtliche Sicherung, wenn Sie bereit sind, zu erklären, Ihr Wohneigentum weder zu verpfänden noch zu veräußern. Ein weiterer Vorteil für Sie: Bei einem Darlehen bis Euro verzichten wir auch auf diese Erklärung. Und wenn Sie schneller als geplant Ihre Traumimmobilie finden? Dann ist das ebenfalls kein Problem. Wir stellen auch andere Finanzierungsbausteine zur Verfügung. Da wir diese auf dem freien Kapitalmarkt refinanzieren, richten sich die Konditionen danach. Sie können auch Darlehen ohne das Bauspardarlehen ablösen. Mit einem sog. Zwischenkredit können Sie die Zeit bis zur Zuteilung des Darlehens überbrücken, wenn Sie die Mindestansparsumme schon erreicht haben. Bis zum Ende dieses Zeitraums leisten Sie lediglich Zinsen, aber keine Tilgung. Danach wird der Zwischenkredit der bis zur Höhe der im Vertrag vereinbarten Summe gewährt werden kann mit dem ausgezahlten Darlehen und dem von Ihnen angesparten Guthaben abgelöst. Als Restschuld verbleibt dann allein das zinsgünstige Bauspardarlehen. Von einem Vorfinanzierungskredit spricht man, wenn Sie die Mindestansparsumme noch nicht angespart haben. In diesem Fall tragen Sie zusätzlich zu den Zinsen die Sparraten für den vereinbarten Vertrag. Was ist mit den Kosten? Wie anderswo bleiben Ihnen auch bei unserem Produkt bestimmte Kosten nicht erspart. Bei jedem Darlehen, das Sie für die Finanzierung von Wohneigentum verwenden, fallen für Sie Notar- und Grundbuchgebühren an, sofern eine Sicherheit bestellt werden muss. Künftige Wohneigentümer sind verpflichtet, eine Brandschutzversicherung abzuschließen. Zu Ihrer persönlichen Absicherung bieten wir günstige Risikolebensversicherungen an, die Ihre Angehörigen im Falle Ihres Ablebens schuldenfrei stellen. Grenzüberschreitende Informationen für die Finanzierung Ihres Eigenheims Wie kann die Gesamtfinanzierung eines Hauses aussehen? Wenn Ihre Finanzierung nicht ausschließlich durch Bausparmittel dargestellt wird, kommen andere Finanzierungsbausteine zum Tragen. Komponenten einer Eigenheimfinanzierung sind z. B. auch Annuitätendarlehen und Lebensversicherungshypotheken. Mit ihrer Laufzeit von bis zu 30 Jahren können damit die monatlichen Belastungen relativ niedrig gehalten werden. Der Anreiz unseres Produkts, ohne großen Aufwand regelmäßig zu sparen, ermöglicht aber vielen erst die Bildung von genug Eigenkapital, um sich den Traum von der eigenen Wohnung zu erfüllen. Das gilt insbesondere für weniger einkommensstarke Haushalte.

12 Wir bieten auch grenzüberschreitende Finanzierungen an Wir begleiten Sie wenn Sie das wollen mit unserer Finanzierung in viele EU-Mitgliedstaaten. Besonders hervorzuheben ist dabei, dass wir uns ein gutes Know-how für Auslandsfinanzierungen aufgebaut haben. Weil sich das deutsche Bausparsystem jahrzehntelang sehr erfolgreich bewährt hat, wurde dieses auch in mittel- und osteuropäischen Staaten, wie der Slowakei, Tschechien, Ungarn und Kroatien eingeführt. In diesen Ländern sind deutsche Bausparkassen bereits mit großem Erfolg tätig. An unserem Produkt sind aber auch noch weitere Länder interessiert. Dazu gehören z. B. Frankreich, Italien, Polen, Argentinien, Chile und auch China. Ombudsfrau In Streitfällen können Sie die Ombudsfrau der privaten Bausparkassen unter folgender Adresse erreichen: Postfach , Berlin Wie Sie mit Bausparen zu Ihrem Ziel kommen Elf goldene Regeln des Verbandes der Privaten Bausparkassen helfen Ihnen dabei. 1. Welcher Tarif ist für meine Wünsche und Ziele richtig? 2. Welche Bausparsumme brauche ich für mein Vorhaben? 3. Wie verhält es sich mit der Abschlussgebühr für meine Bausparsumme? 4. Wie hoch sind meine Sparzahlungen, wann muss ich sie leisten und wie wird mein Bausparguthaben verzinst? 5. Kann ich Sonderzahlungen leisten und was nützen mir diese? 6. Wann kann ich voraussichtlich über die zugeteilte Bausparsumme verfügen? 7. Wie hoch ist mein Guthaben zum voraussichtlichen Zuteilungstermin? 8. Welche Änderungen kann ich in der Ansparphase vornehmen? Wenn Sie bereits konkrete Finanzierungsabsichten haben, sind für Sie folgende Punkte ebenfalls wichtig: 9. Wie hoch sind meine späteren Leistungen für Zinsen und Tilgung? 10. Wie lange muss ich zurückzahlen? 11. Welche zusätzlichen Finanzierungsmittel benötige ich noch und was muss ich dafür zahlen? Weiter gehende Informationen der Wüstenrot Bausparkasse AG Neben dem Bauspardarlehen bieten wir Ihnen Vorausdarlehen und Zwischenkredite an. Im Regelfall ist der Zins bis zur Zuteilung des Bausparvertrages festgeschrieben. Ihr Vorteil: kein Zinsänderungsrisiko. Vorausdarlehen und Zwischenkredite sind bis zur Zuteilung des Bausparvertrages tilgungsfrei. Sie werden bei Zuteilung des Bausparvertrages durch das angesparte Bausparguthaben und das Bauspardarlehen abgelöst. Bis dahin zahlen Sie nur monatliche Zinsraten und ggf. die Sparraten auf den Bausparvertrag. Sondersparzahlungen vor Zuteilung sind im Regelfall nicht möglich. Eine Beleihungswertermittlung ist immer erforderlich, wenn das Darlehen auf einer Immobilie abgesichert wird. Diese Beleihungswertermittlung geschieht im Regelfall durch uns oder wird durch uns veranlasst. Die Wertermittlung ist kostenfrei. Für öffentlich rechtliche Fördermaßnahmen des Bundesund einzelner Bundesländer, Kommunen und Gemeinden sollten Sie die zuständigen Bewilligungsbehörden, z. B. das Landratsamt, kontaktieren. Gerne informieren wir Sie darüber und unterstützen Sie bei der Abwicklung. Wir haben den Europäischen Verhaltenskodex über wohnwirtschaftliche Kredite gezeichnet. Auf Anforderung können Sie diesen von uns erhalten oder auf unserer Internetseite abrufen.

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