Zum Widerruf im Versicherungsvertragsrecht

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1 Münsteraner Reihe 127 Zum Widerruf im Versicherungsvertragsrecht Motive, Probleme und Lösungen Bearbeitet von Domenik Henning Wendt, Prof. Dr. Heinrich Dörner, Prof. Dr. Petra Pohlmann, Dr. Martin Schulze Schwienhorst, Prof. Dr. Heinz-Dietrich Steinmeyer 1. Auflage Buch. 290 S. Kartoniert ISBN Format (B x L): 14,8 x 21 cm Gewicht: 429 g Recht > Handelsrecht, Wirtschaftsrecht > Versicherungsrecht Zu Leseprobe schnell und portofrei erhältlich bei Die Online-Fachbuchhandlung beck-shop.de ist spezialisiert auf Fachbücher, insbesondere Recht, Steuern und Wirtschaft. Im Sortiment finden Sie alle Medien (Bücher, Zeitschriften, CDs, ebooks, etc.) aller Verlage. Ergänzt wird das Programm durch Services wie Neuerscheinungsdienst oder Zusammenstellungen von Büchern zu Sonderpreisen. Der Shop führt mehr als 8 Millionen Produkte.

2 Inhaltsverzeichnis Einleitung Teil - Das Widerrufsrecht... 5 A. Das allgemeine Widerrufsrecht... 5 I. Entstehungsgeschichte Gemeinschaftsrechtliche Vorgaben... 6 a) Die drei Schadenrichtlinien... 6 b) Die vier Lebensrichtlinien... 7 c) Die Fernabsatzrichtlinie für Finanzdienstleistungen d) Die Solvency II-Rahmenrichtlinie e) Bewertung f) Zwischenergebnis These These Nationale Regelungen a) Gesetzeslage bis b) Gesetzeslage bis aa) Die Regelung des 8 VVG bb) Die Regelung des 5a VVG (1) Europarechtskonformität (a) Meinungsstand (b) Stellungnahme (2) Wechselwirkung zwischen Widerspruch und Widerruf.. 32 c) Gesetzeslage bis d) Aktuelle Gesetzeslage e) Bewertung f) Zwischenergebnis These II. Allgemeines Sinn und Zweck Rechtsnatur a) Meinungsstand XI

3 aa) Schwebend wirksamer Versicherungsvertrag bb) Versicherungsvertrag unter auflösender Bedingung b) Stellungnahme III. Problemfelder und Lösungsansätze Problemfeld: Anwendungsbereich a) Personeller Anwendungsbereich aa) Verbraucher und Unternehmer bb) Versicherungsnehmer oder Versicherter? (1) Grundsatz (2) Ausnahme? cc) Abtretung (1) Selbständige Abtretung (2) Abtretung mit dem Hauptvertrag dd) Zusammenfassung b) Sachlicher Anwendungsbereich aa) Grundsatz bb) Verhältnis zu anderen gesetzlichen Vorgaben/Auslegungsfragen (1) Verhältnis zu 312 ff. BGB und 355, 360 BGB (2) Verhältnis zu 358, 359 BGB (a) Literatur und Instanzrechtsprechung (b) Entscheidungen des BGH (c) Bewertung (d) Die Regelung des 359a BGB (3) Verhältnis zu 506 Abs. 1, 495 Abs. 1, 355 BGB (a) Meinungsstand (aa) Unterjährige Beitragszahlung ist entgeltlicher Zahlungsaufschub (bb) Unterjährige Beitragszahlung ist kein entgeltlicher Zahlungsaufschub (b) Stellungnahme (4) Verhältnis zur Kündigung (5) Auslegungsfragen XII

4 cc) Ausnahmen (1) Laufzeit unter einem Monat (a) Anwendung auch bei automatischer Verlängerung (aa) Meinungsstand (bb) Stellungnahme (b) Beispiele (2) Vorläufige Deckung (3) Pensionskassen (4) Versicherungsverträge über Großrisiken (5) Vollständige Erfüllung vor Ausübung des Widerrufsrechts c) Zeitlicher Anwendungsbereich d) Zwischenergebnis These Problemfeld: Ewiges Widerrufsrecht a) Beginn der Widerrufsfrist aa) Abschluss des Versicherungsvertrags erforderlich (1) Vertragsschluss nach Antrags-Modell (2) Vertragsschluss nach Invitatio-Modell bb) Textform (1) Download von einer Internetseite (2) s cc) Zugang erforderlicher Unterlagen und Informationen (1) Zugang des Versicherungsscheins (2) Zugang der Vertragsbestimmungen und Informationen. 85 dd) Zugang einer ordnungsgemäßen Widerrufsbelehrung (1) Keine echte Rechtspflicht zur Belehrung (a) Meinungsstand (b) Stellungnahme (2) Musterwiderrufsbelehrung (a) Inhalt der Musterwiderrufsbelehrung (b) Wirkung der Musterwiderrufsbelehrung (c) Bewertung XIII

5 (3) Anforderungen an die ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung bei Nichtanwendung des Musters (a) Deutlichkeitsgebot (b) Belehrung über den Beginn der Widerrufsfrist (c) Belehrung über die Ausübung des Widerrufsrechtes. 100 (d) Belehrung über die Rechtsfolgen des Widerrufs (e) Name und Anschrift des Widerrufsempfängers (4) Sonderregelungen für Elektronischen Geschäftsverkehr b) Ende der Widerrufsfrist aa) Bei ordnungsgemäßer Belehrung bb) Bei nicht oder nicht ordnungsgemäßer Belehrung (1) Fortbestehen des Widerrufsrechts (2) Verwirkung (a) Meinungsstand (aa) Rechtsprechung (bb) Literatur (b) Stellungnahme c) Beweislast aa) Bestätigungslösung bb) Beweiserleichterungen - Zugangsvermutung (1) Rechtsprechung (2) Literatur cc) Stellungnahme Zwischenergebnis These B. Das besondere Widerrufsrecht I. Das Widerrufsrecht bei Lebensversicherungsverträgen II. Das Widerrufsrecht bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen XIV

6 2. Teil - Rechtsfolgen des Widerrufs A. Rechtsfolgen des allgemeinen Widerrufsrechts I. Entstehungsgeschichte Gemeinschaftsrechtliche Vorgaben a) Die drei Schadenrichtlinien b) Die vier Lebensrichtlinien c) Die Fernabsatzrichtlinie für Finanzdienstleistungen d) Die Solvency II-Rahmenrichtlinie e) Bewertung These Umsetzung in nationales Recht a) Gesetzeslage bis b) Referentenentwurf und aktuelle Gesetzeslage c) Bewertung These II. Allgemeines Sinn und Zweck Verhältnis zu anderen gesetzlichen Vorgaben Zwischenergebnis These III. Rechtsfolge nach erfolgter Belehrung und Zustimmung Voraussetzungen a) Vom Versicherer zu erbringende Hinweise aa) Inhaltliche Anforderungen (1) Hinweis auf das Widerrufsrecht und die Rechtsfolgen 145 (a) Analoge Anwendung des 8 Abs. 5 bei Verwendung der Musterwiderrufsbelehrung (b) Gleiche inhaltliche Anforderungen in 8 Abs. 2 VVG und 9 Satz 1 VVG (aa) Meinungsstand (i) Andere Anforderungen (ii) Gleiche Anforderungen (bb) Stellungnahme (c) Keine weiteren Belehrungspflichten in Bezug auf die Rechtsfolgen XV

7 (aa) Meinungsstand (bb) Stellungnahme Zwischenergebnis These These (2) Hinweis auf den zu zahlenden Betrag These (3) Kein Hinweis auf das Zustimmungserfordernis bb) Zeitliche Anforderungen These b) Zustimmung des Versicherungsnehmers aa) Art und Weise der Zustimmung (1) Meinungsstand (a) Ausdrückliche Zustimmung erforderlich (b) Konkludente Zustimmung ausreichend (2) Stellungnahme (3) Zwischenergebnis These bb) Zustimmung bei Irrtum über das Ende der Widerrufsfrist nicht möglich (1) Meinungsstand (a) Keine Zustimmung bei Irrtum möglich (b) Zustimmung möglich (2) Stellungnahme cc) Zwischenergebnis These These dd) Rechtsmissbräuchliches Verweigern der Zustimmung These Widerrufsfolge a) Schicksal vom Versicherungsnehmer erbrachter Prämien aa) Berechnung bb) Fälligkeit cc) Zinsen XVI

8 b) Schicksal noch ausstehender Prämienzahlungen (1) Ausstehende Folgeprämien (a) Meinungsstand (aa) Wertersatz (bb) Fortbestehen des vertraglichen Anspruchs (b) Stellungnahme (2) Ausstehende einmalige oder erste Prämie c) Schicksal vom Versicherer erbrachter Versicherungsleistung 165 d) Zwischenergebnis These These Widerrufsfolge ist Ausdruck der modifizierten Gefahrtragungstheorie a) Meinungsstand aa) Gefahrtragungstheorie bb) Geldleistungstheorie cc) Kombinierte Theorie dd) Modifizierte Gefahrtragungstheorie b) Stellungnahme c) Zwischenergebnis These Richtlinienkonformität a) Meinungsstand aa) Verstoß gegen Fernabsatzrichtlinie für Finanzdienstleistungen bb) Keine Bedenken gegen die Richtlinienkonformität b) Stellungnahme IV. Rechtsfolge bei fehlerhafter Belehrung Rechtsfolge bei nicht in Anspruch genommener Leistung a) Voraussetzungen aa) Unterbliebener Hinweis (1) Meinungsstand (2) Stellungnahme bb) Fehlende Zustimmung (1) Meinungsstand XVII

9 (a) Keine Zustimmung erforderlich (b) Zustimmung erforderlich (2) Stellungnahme b) Widerrufsfolge aa) Schicksal vom Versicherungsnehmer erbrachter Leistungen bb) Schicksal vom Versicherer erbrachter Leistungen c) Widerrufsfolge als Ausdruck der (modifizierten) Gefahrtragungstheorie These d) Richtlinienwidrigkeit aa) Meinungsstand bb) Stellungnahme (1) Richtlinienwidrige aber interessengerechte Regelung. 183 (2) Berücksichtigung der Rechtsprechungstendenzen des EuGH (a) EuGH, Urteil vom 22. Mai Rechtssache C-215/08 (E. Friz GmbH/Carsten von der Heyden) (b) Bewertung (3) Zwischenergebnis These Rechtsfolge bei in Anspruch genommener Leistung a) Voraussetzungen b) Widerrufsfolge c) Richtlinienwidrigkeit d) Zwischenergebnis These B. Rechtsfolgen des besonderen Widerrufsrechts I. Lebensversicherung Rechtsfolgen bei Vorliegen der Voraussetzungen des 9 Satz 1 VVG Rechtfolgen bei Vorliegen der Voraussetzungen des 9 Satz 2 VVG II. Berufsunfähigkeitsversicherung XVIII

10 3. Teil - Aktuelle legislative Entwicklungen A. Die Verbraucherrechte-Richtlinie I. Entwicklungsgeschichte II. Zum Inhalt III. Bewertung IV. Zwischenergebnis These These B. Das Europäische Vertragsrecht I. Europäisches Kaufvertragsrecht Entstehungsgeschichte Zum Inhalt Bewertung II. Europäisches Versicherungsvertragsrecht (Principles of European Insurance Contract Law - PEICL) Entstehungsgeschichte Zum Inhalt Bewertung III. Zwischenergebnis These These Zusammenfassung in Thesen Literaturverzeichnis XIX