Kreditkultur Erfolgsfaktor im Kreditgeschäft der Banken von Anton Schmoll MANZ- GABLER
Inhaltsverzeichnis I.EINLEITUNG 11 1. Hardware" und Software" des Erfolges 13 2. Harte" und weiche" Erfolgselemente im Bank- und Kreditgeschäft 17 3. Das Ziel: Eine neue Sicht des Kreditgeschäfts 21 II. BANK UND BANKUMFELD 25 1. Das System Bank 27 1.1 Wesen und Merkmale des Bankbetriebes 27 1.2 Die Bank als offenes System 29 2. Das Bankumfeld im Wandel 31 2.1 Veränderungen im ökonomischen Umfeld 31 2.2 Veränderungen im rechtlich-politischen Umfeld 35 2.3 Veränderungen im technologischen Umfeld 35 2.4 Veränderungen im sozio-kulturellen Umfeld 36 3. Die Bank als soziales System 38 3.1 Die Bedeutung des Humanpotentials 38 3.2 Wandel des Berufsbildes 39 3.3 Menschliches Verhalten im Bankbetrieb 40 IM. KREDITGESCHÄFT - KREDITMANAGEMENT - KREDITKULTUR 45 1. Bedeutung des Kreditgeschäfts für die Zielerreichung der Bank.. 47 2. Zielgruppenorientierung im Kreditgeschäft 48 2.1 Segmentierung des Kreditmarktes 48 2.2 Beispiel: Die Zielgruppe Klein-und Mittelbetriebe" 51 3. Organisation im Kreditgeschäft 54 4. Risiken im Kreditgeschäft 56 4.1 Analyse der Kreditrisiken 56 4.2 Bankinterne Risikoquellen 61 4.3 Risikoquelle Kreditkultur 65 5. Kreditmanagement und Kreditkultur 67 IV. KREDITKULTUR IN BANKEN 71 1. Kultur 73 1.1 Kultur - Begriff mit vielen Inhalten 73 1.2 Die Verschachtelung" kultureller Systeme 75 2. Unternehmenskultur (Bankkultur) 77 3. Kreditkultur 80 3.1 Kultur im Kreditgeschäft? 80 3.2 Merkmale der Kreditkultur 80 3.3 Subkulturen im Kreditgeschäft 82 3.4 Kulturelle Gefahrenquellen im Kreditgeschäft 84 7
4. Der Kern der Unternehmens- und Kreditkultur: Die Werte... 87 4.1 Werte und Bankbetrieb 87 4.2 Entwicklung und Vermittlung von Werten 94 5. Funktionen einer starken und gesunden Kreditkultur 100 5.1 Sozialpsychologische Aspekte 100 5.2 Wirtschaftliche Aspekte 104 V. VERHALTENSDIMENSIONEN IM KREDITGESCHÄFT 113 1. Personifizierung des Kreditgeschäfts 115 1.1 Grundgedanken 115 1.2 Die Träger der Kreditbeziehung 116 2. Typologie der Unternehmer und Pouvoirträger 119 2.1 Ziele und Grenzen von Typologien 119 2.2 Typologie der Unternehmer 120 2.3 Typologie der Pouvoirträger (Kompetenzträger) 124 3. Soziale Prozesse und Beziehungsmuster 128 3.1 Interaktionen im Kreditgespräch 128 3.2 Situationen und Verhaltensmuster 129 3.3 Intensivierung von Beziehungen und ihre Gefahren 132 ' 4. Schlußfolgerungen 135 5. Kreditpouvoir aus sozialpsychologischer Sicht 136 5.1 Delegation im Kreditgeschäft 136 5.2 Pouvoir als Motivationsfaktor 137 5.3 Pouvoirausübung in der Pouvoirhierarchie 138 5.4 Pouvoir als Streß-und Angstfaktor 142 VI. KONFLIKTE IM KREDITGESCHÄFT 151 1. Kreditgeschäft als Konfliktpotential 153 2. Der Marktkonflikt Kreditkunde-Bank" 155 2.1 Allgemeines 155 2.2 Interessengegensätze Firmenkunde-Bank 155 3. Bankinterne Konflikte im Kreditgeschäft 163 3.1 Einleitung 163 3.2 Typologien innerbetrieblicher Konflikte 165 3.3 Intrarollenkonflikte im Kreditgeschäft. 170 3.4 Interrollenkonflikte im Kreditgeschäft 176 3.5 Konflikte in der Subjektsphäre 185 4. Konfliktkultur und Kreditkultur 192 VII. ANALYSE DER KREDITKULTUR 197 1. Kann man Unternehmens-und Kreditkultur erfassen? 199 2. Typen der Unternehmenskultur 200 2.1 Kulturtypen nach Handy 200 2.2 Kulturtypen nach Deal und Kennedy 202 2.3 Kulturtypen nach Kets de Vries und Miller 206 3. Analyse der Kreditkultur in Banken 209
4. Analyseinstrumente 211 4.1 Dokumentenanalyse 211 4.2 Analyse von Kreditsitzungen 212 4.3 Fragebogenaktion 218 4.4 Interviews 226 4.5 Unternehmerdiskussion 230 5. Schlußfolgerungen 231 6. Checkliste zur Bestandsaufnahme der eigenen Kreditkultur... 232 VIII. KREDITSTRATEGIEN UND KULTURGESTALTUNG 243 1. Strategisches Kreditmanagement 245 1.1 Der strategische Führungsprozeß im Kreditgeschäft 245 1.2 Strategische Geschäftsfelder 247 2. Bestimmung der strategischen Ausgangsposition 248 2.1 Bankinterne Stärken/Schwächen-Analyse im Kreditgeschäft 248 2.2 Bankexterne Umfeldanalyse/Umfeldprognose 250 2.3 Portfolio-Analyse im Kreditgeschäft 253 3. Die große Reise - Wohin? 256 3.1 Der strategische Ausblick: Unternehmensphilosophie und Unternehmensleitbild 256 3.2 Kreditpolitik 257 4. Strategiefestlegung im Kreditgeschäft 263 4.1 Strategien im Firmenkundengeschäft 263 4.2 Aufbau strategischer Erfolgspositionen 263 5. Kreditkultur - Schlüsselfaktor bei der Strategieumsetzung 267 IX. KREDITKULTUR AKTIV GESTALTEN 271 1. Gestalten und verändern 273 1.1 Grundgedanken zum Veränderungsprozeß 273 1.2 Wandel und Widerstand 275 2. Führung und Kreditkultur 276 2.1 Führungskräfte - Führungskultur 276 2.2 Die Rolle der Führungskraft bei der Kulturgestaltung 285 3. Wertvorstellungen im Kreditgeschäft 291 3.1 Kundenorientierung 291 3.2 Unternehmensörientierung 293 3.3 Qualitäts-und Leistungsorientierung 294 3.4 Menschliche Qualität: Dienen, Bescheidenheit, Demut... 298 3.5 Kooperation: Offenheit, Ehrlichkeit, Akzeptanz 301 4. Unmittelbares Vermittelnder Kreditkultur 303 4.1 Vor-leben, Vor-bild 303 4.2 Kulturbewußte Kommunikation 305 5. Wertorientiertes Human Resources Management - Gestaltungselement der Kreditkultur 313 5.1 Grundgedanken 313 5.2 Mitarbeiterauswahl 315
5.3 Einführung neuer Mitarbeiter 317 5.4 Mitarbeiterförderung 320 5.5 Wie trenne ich mich von Mitarbeitern? 326 6. Aus- und Weiterbildung 330 6.1 Grundgedanken zum Know-how-und Wertetransfer 330 6.2 Möglichkeiten der Kulturvermittlung in Ausbildungsveranstaltungen 332 6.3 Job-rotation-Programme 335 7. Kreditentscheidungsfindung in Gremien und Teams 338 7.1 Neue Wege der Entscheidungsfindung 338 7.2 Vorteile von Gremien und Teams 340 7.3 Grenzen und Gefahren von Gremien und Teams 343 7.4 Beispiele aus der Kreditpraxis 344 7.5 Schlußfolgerungen 346 8. Grenzen und Gefahren im Gestaltungsprozeß 349 X.NEUES DENKEN-NEUE WEGE 357 Verzeichnis der Abbildungen 363 Literaturverzeichnis 365 Stichwortverzeichnis 380 10