Unternehmerseminar WS 2009 / 2010

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1 Unternehmerseminar WS 2009 / 2010 Fachbereich: Maschinenbau und Mechatronik Autor / Dozent: Herr Hubert Herpers Vorstandsvorsitzender Spk. Aachen Thema / Titel: Kreditwürdigkeitsprüfung im Rahmen der Existenzgründung 1

2 Kurzvorstellung Sparkasse Aachen Kreis Heinsberg Bilanzsumme: Mio. Spareinlagen und Inhaberschuld-verschreibungen: Mio. Kundenkredite: Mio. Niederlande Kreis Düren Mitarbeiter, davon 155 Auszubildende 12. größte Sparkasse von 438 Sparkassen in Deutschland Belgien 96 Geschäftsstellen in Stadt und Kreis Aachen 2 Kreis Euskirchen

3 Kurzvorstellung Sparkasse Aachen Umfangreiche Expertise in den Bereichen Neugründung, Kauf bzw. Übernahme und tätige Beteiligung Die Abteilung Investitionsförderung der Sparkasse Aachen begleitet mit einem Team von 10 Mitarbeiter/innen Existenzgründungen und - festigungen Seit 2000 wurden durch die Sparkasse Aachen Existenzgründungen mit einem Investitionsvolumen in Höhe von 122 Mio. begleitet Nach einer Erhebung der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) schafft jede Existenzgründung durchschnittlich bis zu vier, jede innovative Gründung bis zu 15 Arbeitsplätze Für die Region Aachen bedeutet dies mehr als neue Arbeitsplätze 3

4 Grundlagen Grundpfeiler eine positiven Kreditentscheidung Ausreichende Bonität und notwendige Fachqualifikation Die Unternehmerpersönlichkeit / Vision - Strategie - Planung Können Sie Risiken realistisch einschätzen? Kennen Sie Ihre eigenen Stärken und Schwächen Kennen Sie Ihren Markt und Ihre Konkurrenten? Sind Sie in der Lage Menschen zu führen? Zweckmäßigkeit des Vorhabens und erkennbare Erfolgsaussichten angemessene(s) Eigenkapital / Sicherheiten Vertrauen und Offenheit 4

5 Grundlagen Ihr Eigenkapital Grundlage zur Bewertung der finanziellen Stabilität und der Risikolage ( Rating ) geringere Fixkosten, z.b. Zinsen geringere Abhängigkeit von Fremdkapitalgebern ( auch von der Hausbank ) Risikovorsorge 5

6 Grundlagen Sparguthaben, Sparbriefe, Festgelder Bewertbare Sicherheiten Aktien, Investmentfonds, festverzinsliche Wertpapiere Grundschulden Sicherungsübereignung von Maschinen, Einrichtungen, Warenlager, KFZ, etc. Kapital- oder Risikolebensversicherungen Kein Kredit (nur) wegen Sicherheiten alte Weisheit: ungesicherte Kredite sind die sichersten Kredite 6

7 Ihr Unternehmensrating Rating ist ein mathematisch-statistisches Modell, das die ausfallrelevanten Merkmalausprägungen eines Kreditnehmers in eine Bonitätsaussage ( Ratingnote, Ausfallwahrscheinlichkeit ) transformiert Rating ist die Bonitätsbeurteilung nach feststehenden Kriterien 7

8 Ihr Unternehmensrating Ziel: faire Kreditkonditionen Einheitliche Prämie (unabhängig vom Risiko) Prämie schwach am Risiko ausgerichtet, gegebenenfalls mit Zugeständnissen (!) Prämie, die dem wahren Risiko entspricht Vergleich: Risikoprämie bei Versicherung Risiko 8

9 Prüfung und Gestaltung Ablauf Ihrer Gründungsfinanzierung Einreichung des Konzeptes und anschließendes Bankgespräch Finanzierungsentscheidung durch die Bank ggfs. Antragstellung der Förderdarlehen Darlehenszusage und Vertragserstellung Vertragsunterzeichnung und Bestellung von Sicherheiten Darlehensabruf, auch in Teilbeträgen 9

10 Prüfung und Gestaltung Öffentliche Förderung zinsverbilligte Darlehen im Risiko der Hausbank Ausfallbürgschaft der Bürgschaftsbank NRW Beteiligungen Zuschüsse für Beratungsleistung 10

11 Prüfung und Gestaltung Öffentliche Förderung fachliche und kaufmännische Eignung begleitet werden grundsätzlich nur Vollexistenzen mit dem Vorhaben darf grundsätzlich vor Antragstellung NICHT begonnen werden gesicherte Gesamtfinanzierung keine Sanierungen / Umschuldungen kein Rechtsanspruch auf öffentliche Mittel 11