Lernkontrolle M 9 (Lk) Wie hoch ist die Restschuld? Vorschlag für eine Klausur. Glossar Gut gerüstet in die Bank Glossar und Formelsammlung

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1 Kredite und Zinsen 5 von 28 Materialübersicht Stunde 1 Wie funktioniert ein Kredit? M 1 (Fo) Eigenheim, Auto oder Schönheitsoperation wofür werden Kredite gebraucht? M 2 (Ab) Ich hätte gern einen Kredit Grundlagen der Finanzierung Stunden 2/3 Kredite, Darlehen und Zinsberechnung M 3 (Ab) Raten- und Dispo-Kredit Gefahren für junge Menschen M 4 (Ab) Zinsrechnen ist nicht schwer wie macht das bloß die Bank? M 5 (Ab) Gut informiert ist halb finanziert welche Darlehen gibt es? Stunden 4/5 Welche Gefahren lauern auf Kreditnehmer? M 6 (Tx) Effektiv- und Nominalzins ein wichtiger Unterschied M 7 (Tb) Der Zahlungsplan deshalb ist er so wichtig für mich M 8 (Tx) Vorsicht, Hai! Von unseriösen Anbietern und ihren Maschen Lernkontrolle M 9 (Lk) Wie hoch ist die Restschuld? Vorschlag für eine Klausur Glossar M 10 (Gl) Gut gerüstet in die Bank Glossar und Formelsammlung Minimalplan Ihnen steht für dieses Thema nur eine Stunde zur Verfügung? Dann setzen Sie folgende Materialien ein: Stunde 1 Die Schuldenfalle vermeiden ein Kredit muss gut durchdacht sein (M 3, M 4) Zusatzmaterial auf CD ZM 1 (Ab) Die Kreditklemme eine Karikatur analysieren (nach M 2) ZM 2 (Ab) Wie berechnet man die Zinstage? (zu M 4) ZM 3 (Tx) Einen Kreditrechner benutzen Musterlösung (zu M 7) ZM 4 (Lk) Anständiger Berater oder Kredithai? Ein Einschätzungstest (nach M 8)

2 10 von 28 Kredite und Zinsen Wirtschaftspolitik und Finanzen Beitrag 3 V M 3 Raten- und Dispo-Kredit Gefahren für junge Menschen Dispo- und Raten-Kredite werden häufig von jungen Menschen in Anspruch genommen. Doch dass ein Kredit, anstatt weiterzuhelfen, in die Schuldenfalle führen kann, ist nicht jedem klar. Tim und Julia berichten davon. Raten-Kredit (auch Konsumenten-Kredit, Teilzahlungs-Kredit und Anschaffungsdarlehen ) Das Besondere daran ist die von vornherein fest vereinbarte Rückzahlung in mehreren Teilbeträgen. Bei einem Ratenkredit wird bei jeder Zahlung zugleich auch der Kredit getilgt. In der Kreditpraxis hat er zunehmend eine Kaufbindung bekommen und wird deshalb verbreitet im (Fach-)Handel als zusätzliches Verkaufsinstrument eingesetzt. Alles fing damit an, dass ich mir ein Auto kaufen wollte. Ich war fertig mit der Ausbildung und bin übernommen worden. Wird schon alles reichen, hab ich mir gesagt. Und dann habe ich ein tolles Angebot gefunden. Neuwagen, 0-%-Finanzierung. Ich habe sofort zugeschlagen, ohne mich weiter zu informieren. Doch schnell wurden die Raten so hoch, dass mein Gehalt nicht mehr ausreichte, um alle anderen Kosten zu decken. Und jetzt bleibt mir nur noch übrig, alles mit meiner Kreditkarte zu zahlen. Und irgendwann ist mein Dispo doch auch zu Ende. Was soll ich bloß machen? (Tim, 20 Jahre) Foto: picture-alliance/ Image Source Worauf muss ich bei einem Raten-Kredit achten? Dieser Vertrag für die Gebrauchtwagen-Finanzierung ist durcheinander geraten: Kreditbetrag 4,87 % monatliche Rate 100 Laufzeit Nominalverzinsung 6,37 % Effektivverzinsung 75 Bearbeitungsgebühr (1,5 % vom Kreditbetrag) 152,53 erweiterte Nebenkosten (2 % vom Kreditbetrag) 36 Monate Der Zusammenhang von Laufzeit, Rate und Gesamtkosten Es gilt die Regel: Je länger die Laufzeit ist, desto niedriger ist die Kreditrate. Bei einer hohen Kreditsumme ist es darum eventuell sinnvoll, den Ratenkredit über eine längere Laufzeit zu strecken. So wird die monatliche Belastung besser tragbar. Andersherum gilt Entsprechendes: Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher ist die monatliche Kreditrate. Wer in der Lage ist, eine größere Monatsrate zu tragen, sollte dies tun, denn durch eine Verkürzung der Laufzeit spart man Zinsen und hat damit insgesamt niedrigere Gesamtkosten. Aufgaben zum Raten-Kredit 1. Worauf müssen Sie bei einem Raten-Kredit achten? Ordnen Sie die Beträge, Prozent- und Zeit angaben dem richtigen Kennwort zu. 2. Ermitteln Sie die Gesamtkosten des Kredits. 3. Was empfehlen Sie Tim?

3 Kredite und Zinsen 11 von 28 Dispo-Kredit ( Dispositions-Kredit und Kontokorrent-Kredit ) Dieser Kredit ist eng an das laufende Bankkonto geknüpft, über das der Bankkunde seine regelmäßigen Einkünfte wie den Lohn vereinnahmt. Der Kreditrahmen wird zumeist von der Bank eingeräumt, ohne dass der Kontoinhaber dafür einen Kreditantrag stellen müsste. Der Form nach ist dies ein Überziehungskredit, über den vom Kreditnehmer fall- oder bedarfsweise verfügt werden kann. Der Dispositionsrahmen oder das Kreditlimit wird von der Bank nach den regelmäßigen Nettoeinkünften des Kreditnehmers eingestellt. Die Bank räumt freiwillig einen Dispo-Kredit ein. Man zahlt dafür hohe Zinsen, doch diese Zahlungen tragen nicht wie bei anderen Krediten zur Tilgung bei. Endstation Zahlungsunfähigkeit der schnelle Weg in die Schuldenfalle Begriffe zum Einsetzen Bankforderung Dispo-Kredit wird in Anspruch genommen Dispo-Rahmen erreicht hohe Zinsen immer größere Schulden Kredit wird nicht getilgt mehr Zinsen Verschuldung Zahlungsunfähigkeit Die erste eigene Wohnung, Möbel und Urlaub, das alles ging ziemlich schnell ins Geld. Ich hatte dafür meinen Dispo-Rahmen voll ausgeschöpft. Zum Glück hat man mir empfohlen, mich umschulden zu lassen. Es ist jetzt immer noch nicht einfach und mir bleibt wenig Geld zum Leben übrig, aber es gibt einen Ausweg. Bald bin ich raus aus der Schuldenfalle! (Julia, 19 Jahre) Foto: colourbox Aufgaben zum Dispo-Kredit 4. Lesen Sie alles gründlich durch. Füllen Sie im Anschluss die Schuldenspirale aus. 5. Julia spricht von ihrer Umschuldung. Erklären Sie, wie diese funktioniert.

4 Kredite und Zinsen 19 von 28 M 6 Effektiv- und Nominalzins ein wichtiger Unterschied Laut Preisangabenverordnung ist seit dem bei Krediten an Letztverbraucher der Effektivzins anzugeben, bei Festkonditionen der effektive Jahreszins, bei variablen Konditionen der anfängliche effektive Jahreszins. Auszug aus der Preisangabenverordnung (PAngV) 6 Kredite (1) Bei Krediten sind als Preis die Gesamtkosten als jährlicher Vomhundertsatz des Kredits anzugeben und als effektiver Jahreszins zu bezeichnen. [ ] (3) In die Berechnung des anzugebenden Vomhundertsatzes sind als Gesamtkosten die vom Kreditnehmer zu entrichtenden Zinsen und alle sonstigen Kosten einschließlich etwaiger Vermittlungskosten, die der Kreditnehmer im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu entrichten hat [ ] einzubeziehen. Folgende Zusatzkosten können in Zusammenhang mit einem Kreditvertrag stehen: Kreditabschlussgebühr (Kredit-)Kontoführungsgebühr Auszahlungsabschlag/Disagio Bereitstellungsprovision Unterjährige Zinszahlungen Wertstellung (d. h. tagmäßige Anrechnung) von Tilgungszahlungen usw. Ein Beispiel: Ein Kredit von ,00 läuft 2 Jahre, nach 1 Laufzeitjahr wird die Hälfte des Kreditbetrages getilgt. Der Zinssatz beträgt nominal 6 % p. a. Zusätzliche Kosten werden in einer kontenmäßigen Darstellung wie folgt verteilt. Kapital , ,00 Anfall Zinsen 6 % p. a. 600,00 300,00 stetig Disagio 2 % 100,00 100,00 einmalig Abschlussgebühr 1 % 50,00 50,00 einmalig Kontoführungsgebühr 10,00 10,00 stetig Kreditkosten 760,00 460,00 effektiv ~ Zinssatz 7,6 % 9,2 % 8,1 % Nach dem Konzept müsste dieser Kredit mit 8,1 % als effektiver Jahreszins angeboten werden. Ach deshalb ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins so wichtig: Der Effektivzins sagt mir, wie viel ich wirklich zahlen muss! Aufgaben 1. Was steht im Auszug aus dem Gesetzestext? In welcher Einheit werden die Gesamtkosten angegeben? 2. Welche Unterschiede zwischen Nominal- und Effektivzins gibt es? 3. Wozu dient die Angabe des Effektivzinses?

5 Kredite und Zinsen 23 von 28 M 8 Vorsicht, Hai! Von unseriösen Anbietern und ihren Maschen Daniel braucht dringend Geld. Nachdem seine Hausbank ihm einen Kredit verwehrt hat, schaut er sich auf dem privaten Kreditmarkt um. Über eine Anzeige in der Regionalzeitung stößt er auf Herrn Schmöller, Kreditberater von shylock.com. Daniel vereinbart einen Termin mit ihm. Er weiß noch nicht, dass er sich auf einen Kredithai einlässt. So werden unseriöse Kreditanbieter oder Kreditvermittler umgangssprachlich genannt. Herr Schmöller: Guten Tag, nur hereinspaziert! Wie kann ich helfen? Daniel: Ja, also, ich brauche einen Kredit und meine Bank gibt mir keinen mehr. Dabei habe ich doch einen Arbeitsplatz. Nur wegen dem SCHUFA-Eintrag von meiner Handy-Rechnung Herr Schmöller: Also, das ist ja überhaupt kein Problem. Da werden wir schon eine Lösung finden. Wie viel brauchen Sie denn? Daniel: So wären schon gut, ich will mir nämlich ein Auto kaufen, ein neues! Herr Schmöller: Aha, gleich so eine große Summe. Ich könnte Ihnen geben. Kaufen Sie sich doch ein schönes gebrauchtes Auto. Daniel: Könnte ich nicht etwas mehr bekommen? Herr Schmöller: Na gut, sagen wir Sie verstehen aber sicherlich, dass der Zinssatz dann auch etwas höher liegt. Daniel: Ja, natürlich. Herr Schmöller: Also ich kann Ihnen da ein schönes Angebot machen. Sie bekommen jetzt von mir und das für einen Zinssatz von lediglich 13 %. Das ist so gut wie ein Dispo-Kredit. Sie zahlen es mir bis Ende des Jahres zurück, das wird Ihnen gewiss keine Probleme bereiten. Daniel: Gern, vielen Dank! Benötigen Sie eine Sicherheit? Herr Schmöller: Nein, vielen Dank. Ihr gutes Wort reicht mir. Daniel: Ja, wenn Sie sich sicher sind Herr Schmöller: Wir glauben Ihnen schon. Und wir haben viele Methoden, um unser Geld wiederzubekommen. Woran erkenne ich einen Kredithai? Aufgaben 1. Lesen Sie das Gespräch. Woran erkennen Sie einen Kredithai? Notieren Sie Ihre Beobachtungen im Kasten. 2. Welche Methoden von Kredithaien, um Geld einzutreiben, kennen Sie? 3. Nennen Sie Alternativen zu unseriösen Kreditanbietern.

6 Kredite und Zinsen 27 von 28 M 10 Gut gerüstet in die Bank Glossar und Formelsammlung Annuität Gleichmäßige Rate, die sich aus einem Zins- und aus einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Annuitätendarlehen Darlehen, bei dem eine gleichbleibende Rate gezahlt wird. Dispo-/Kontokorrent-Kredit Dieser Kredit ist an das laufende Bankkonto geknüpft. Der Kreditrahmen wird zumeist von der Bank eingeräumt, ohne dass der Kontoinhaber dafür einen Kreditantrag stellen müsste. Hohe Zinsen sind üblich und dienen nicht der Tilgung des Kredits. Effektivzins Zinssatz, der die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits ausdrückt. Endfälligkeitsdarlehen Darlehen, bei dem die Schuld am Ende der Laufzeit zurückgezahlt wird, oder dann, wenn das Darlehen gekündigt wird. Laufzeit zeigt an, wie lange die Kreditsumme verliehen wird und Zinsen fällig sind. Bei Laufzeitende muss der Kredit vollständig getilgt sein bzw. beim Endfälligkeitsdarlehen getilgt werden. Nominalzins Zins für den Kredit in Prozent auf den Nennwert SCHUFA Abkürzung für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Diese Einrichtung wird von Kreditinstituten getragen und dient dazu, das Risiko für Kreditgeber zu verkleinern. Mit einem negativen SCHUFA-Eintrag erhält man keinen Kredit. Tilgung Rückzahlung einer Geldschuld entweder in einem einzigen Beitrag oder in Teilbeiträgen Tilgungsdarlehen Darlehen, bei dem eine gleichbleibende Summe getilgt wird. Zahlungsplan (auch Tilgungsplan) Er enthält alle Ein- und Auszahlungen nach Wert und Fälligkeit und ist ein wichtiger Bestandteil der Finanzierung. Zahlungsunfähigkeit Situation, in der Rechnungen und laufende Ausgaben nicht mehr aus eigenen Mitteln bezahlt werden können. Mündet häufig in einer Privatinsolvenz. Zins Preis für die zeitlich befristete Überlassung von einer Geldsumme Zinssatz Prozentsatz der geliehenen Geldsumme pro Zeiteinheit Zinsformeln Jahreszinsen = Kapital Zinssatz K i Z = Monatszinsen = Taggenaue Zinsen = Kapital Zinssatz Monate K i m Z = Kapital Zinssatz Tage K i t Z =