Kredite und Zinsen wie finanziere ich richtig? VORANSICHT

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1 Kredite und Zinsen 1 von 28 Zusatzmaterial auf CD Kredite und Zinsen wie finanziere ich richtig? Gerd Bauer Von Reinhard Radtke, Duisburg Dauer Inhalt Ihr Plus 5 Stunden das Kreditwesen verstehen; die Verschuldung durch einen Dispo-Kredit nachvoll ziehen; Zinsen selbst berechnen; Darlehensarten unterscheiden können; einen Zahlungsplan ausfüllen; einen Kredithai enttarnen eine Farbfolie, viele Zusatzinformationen in den Erläuterungen, ein Glossar und eine Formelsammlung zur Zinsberechnung

2 Kredite und Zinsen 5 von 28 Materialübersicht Stunde 1 Wie funktioniert ein Kredit? M 1 (Fo) Eigenheim, Auto oder Schönheitsoperation wofür werden Kredite gebraucht? M 2 (Ab) Ich hätte gern einen Kredit Grundlagen der Finanzierung Stunden 2/3 Kredite, Darlehen und Zinsberechnung M 3 (Ab) Raten- und Dispo-Kredit Gefahren für junge Menschen M 4 (Ab) Zinsrechnen ist nicht schwer wie macht das bloß die Bank? M 5 (Ab) Gut informiert ist halb finanziert welche Darlehen gibt es? Stunden 4/5 Welche Gefahren lauern auf Kreditnehmer? M 6 (Tx) Effektiv- und Nominalzins ein wichtiger Unterschied M 7 (Tb) Der Zahlungsplan deshalb ist er so wichtig für mich M 8 (Tx) Vorsicht, Hai! Von unseriösen Anbietern und ihren Maschen Lernkontrolle M 9 (Lk) Wie hoch ist die Restschuld? Vorschlag für eine Klausur Glossar M 10 (Gl) Minimalplan Gut gerüstet in die Bank Glossar und Formelsammlung Ihnen steht für dieses Thema nur eine Stunde zur Verfügung? Dann setzen Sie folgende Materialien ein: Stunde 1 Die Schuldenfalle vermeiden ein Kredit muss gut durchdacht sein (M 3, M 4) Zusatzmaterial auf CD ZM 1 (Ab) Die Kreditklemme eine Karikatur analysieren (nach M 2) ZM 2 (Ab) Wie berechnet man die Zinstage? (zu M 4) ZM 3 (Tx) Einen Kreditrechner benutzen Musterlösung (zu M 7) ZM 4 (Lk) Anständiger Berater oder Kredithai? Ein Einschätzungstest (nach M 8)

3 Kredite und Zinsen 7 von 28 M 1 Eigenheim, Auto oder Schönheitsoperation wofür werden Kredite gebraucht? Bildnachweise (im Uhrzeigersinn): colourbox (1 5), BilderBox.com, dpa

4 8 von 28 Kredite und Zinsen Wirtschaftspolitik und Finanzen Beitrag 3 V M 2 Ich hätte gern einen Kredit Grundlagen der Finanzierung 5 Der Kredit was ist das und wie funktioniert er? Ein Betrieb braucht manchmal einen Kredit von der Bank, weil zeitweise kein Geld da ist, um etwas zu kaufen oder Rechnungen zu bezahlen. Die Betriebe dann z. B. den Kauf einer Werkshalle oder eines Firmenwagens. Auch Privatpersonen nehmen Kredite auf, wenn sie kein Geld haben, um Anschaffungen zu tätigen. Sie finanzieren z. B. den Kauf eines Autos oder eines Notebooks. Klemmende Kredite Gerd Bauer Kreditgeber sind meistens. Das Kreditprinzip ist, dass die Bank die Kreditsumme zu verschiedenen an den Kreditnehmer verleiht und dafür eine Leihgebühr oder ein Nutzungsentgelt, den, bekommt. Das Wort Zins kommt aus dem Lateinischen (= census) und bedeutet Abgabe. Wichtig ist, dass der Kreditnehmer der Bank nicht nur die vereinbarten Zinsen schuldet, sondern auch die Kreditsumme an die Bank zurückzahlen muss. Das nennt man auch. Je nach Bedürfnissen der beiden Kreditpartner werden folgende Kreditsumme, Laufzeit des Kredits, Zinssatz, Tilgung und Zahlungstermine. verhandelt: Zum Zeitpunkt des Abschlusses sollte der Kreditnehmer immer eine genaue Planung für seinen Kreditvertrag vorliegen haben, um sicherzugehen, dass er die im Kreditvertrag vereinbarten Zahlungen an die Bank (Zinsen und ) leisten kann. Spätestens zum Ende der muss der Kreditnehmer die Kreditsumme an die Bank zurückzahlen. Der Kreditgeber verlangt vom Kreditnehmer. Darunter versteht man Bürgschaften und. Der haftet für den Kreditnehmer und muss im Ernstfall seine Schulden übernehmen. In dem Fall, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann, werden die Sachwerte zum des Kreditgebers. Begriffe zum Einsetzen Banken Bedingungen Bürge Eigentum finanzieren Laufzeit Sachwerte Sicherheiten tilgen Tilgungen Vertragspunkte Zins Aufgaben 1. Lesen Sie den Text. Setzen Sie die Begriffe aus dem Kasten ein. 2. Erläutern Sie, für welche Zwecke privat oder betrieblich Kredite genutzt werden. Geben Sie Beispiele. Zusatzaufgaben für Schnelle Betrachten Sie die Karikatur Klemmende Kredite. 1. Welche Situation ist hier abgebildet? Beschreiben Sie die Karikatur. 2. Die Karikatur bezieht sich auch auf die Folgen der Finanzkrise. Wodurch wird dies deutlich gemacht?

5 Kredite und Zinsen 11 von 28 Dispo-Kredit ( Dispositions-Kredit und Kontokorrent-Kredit ) Dieser Kredit ist eng an das laufende Bankkonto geknüpft, über das der Bankkunde seine regelmäßigen Einkünfte wie den Lohn vereinnahmt. Der Kreditrahmen wird zumeist von der Bank eingeräumt, ohne dass der Kontoinhaber dafür einen Kreditantrag stellen müsste. Der Form nach ist dies ein Überziehungskredit, über den vom Kreditnehmer fall- oder bedarfsweise verfügt werden kann. Der Dispositionsrahmen oder das Kreditlimit wird von der Bank nach den regelmäßigen Nettoeinkünften des Kreditnehmers eingestellt. Die Bank räumt freiwillig einen Dispo-Kredit ein. Man zahlt dafür hohe Zinsen, doch diese Zahlungen tragen nicht wie bei anderen Krediten zur Tilgung bei. Endstation Zahlungsunfähigkeit der schnelle Weg in die Schuldenfalle Begriffe zum Einsetzen Bankforderung Dispo-Kredit wird in Anspruch genommen Dispo-Rahmen erreicht hohe Zinsen immer größere Schulden Kredit wird nicht getilgt mehr Zinsen Verschuldung Zahlungsunfähigkeit Die erste eigene Wohnung, Möbel und Urlaub, das alles ging ziemlich schnell ins Geld. Ich hatte dafür meinen Dispo-Rahmen voll ausgeschöpft. Zum Glück hat man mir empfohlen, mich umschulden zu lassen. Es ist jetzt immer noch nicht einfach und mir bleibt wenig Geld zum Leben übrig, aber es gibt einen Ausweg. Bald bin ich raus aus der Schuldenfalle! (Julia, 19 Jahre) Foto: colourbox Aufgaben zum Dispo-Kredit 4. Lesen Sie alles gründlich durch. Füllen Sie im Anschluss die Schuldenspirale aus. 5. Julia spricht von ihrer Umschuldung. Erklären Sie, wie diese funktioniert.

6 16 von 28 Kredite und Zinsen Wirtschaftspolitik und Finanzen Beitrag 3 V M 5 Gut informiert ist halb finanziert welche Darlehen gibt es? Kreditgeschäfte sind so alt wie die Menschheitsgeschichte. Deshalb haben sich in der Kreditpraxis je nach Zweck und Zahlungsweise des Kreditnehmers unterschiedliche Darlehensarten entwickelt. Darlehen ersetzt im Folgenden den Begriff Kredit. Mit Darlehen sind längerfristige Kredite gemeint, deren Laufzeit länger als 1 Jahr ist. a) Endfälligkeitsdarlehen Die Darlehenspartner vereinbaren, die Darlehenssumme bis zum Laufzeitende unverändert stehen zu lassen. Unter dem Strich zahlt der Darlehensnehmer die höchste Zinssumme, verglichen mit den anderen Darlehensarten (bei ansonsten gleichen Bedingungen). Trotzdem kommen Endfälligkeitsdarlehen in Betrieben vor. Sie können als Anschub- oder Startfinanzierung helfen, z. B. bei beginnender Selbstständigkeit oder bei einer Werkserweiterung, wenn zunächst noch unsicher bleibt, ob die entsprechenden Geschäfte tatsächlich so viel Geldrückflüsse schaffen wie geplant. b) Tilgungsdarlehen Die Darlehenspartner vereinbaren gleichbleibende Tilgungen während der gesamten Laufzeit. Da das Kapital im Darlehensverlauf durch diese Tilgungen kleiner wird, verringern sich entsprechend auch die Gesamtzahlungen (= Raten) des Darlehensnehmers. Tilgen heißt, dass man das Darlehen abbezahlt. Die Tilgung ist immer gleich hoch. Und dann kommen noch die Zinsen dazu. Die zahlt man auf die Restschuld, die nach jeder Tilgung abnimmt. Werden deshalb die jährlichen Raten immer kleiner? Das ist doch eigentlich ganz einfach, aber warum hat dieses Darlehen so einen schwierigen Namen? Ein Beispiel: Kreditbetrag ,00 Laufzeit 5 Jahre Zinssatz 5,5 % p. a. Tilgung ,00 p. a. Vervollständigen Sie die Tabelle mit den richtigen Beträgen. Fälligkeit Kapital Zinsen Tilgung Rate Restschuld , , , , , , , ,

7 Kredite und Zinsen 17 von 28 c) Annuitätendarlehen Die Darlehenspartner vereinbaren für das Darlehen einen festen Rückzahlungsbetrag, die sogenannte Annuität. Darunter wird im Kreditwesen grundsätzlich ein gleichbleibender Jahresbetrag verstanden. In dem Begriff Annuität steckt das lateinische Wort annus, das heißt Jahr. Die Grundidee dieses Darlehens ist praktisch: Ein Darlehensnehmer verfügt auf der Basis seiner Nettoeinkünfte über einen festen Teil, den er nun für den regelmäßigen Kapitaldienst (Zinsen und Tilgungen) als Annuität einsetzen kann. Von einem Teil dieser Annuität begleicht der Darlehensnehmer seine Zinsschuld, der restliche Teil wird als Tilgung angerechnet. Im Darlehensverlauf ändern sich die Anteile von Zins und Tilgung an der Annuität mit jeder Fälligkeit: Die Zinsanteile werden fortlaufend kleiner, während die Tilgungsanteile im Darlehensverlauf ansteigen. Annuität was ist bloß damit gemeint? Eigentlich ganz einfach, ich zahle regelmäßig dieselbe Summe die Annuität an meine Bank zurück. Ein Teil dieser Summe dient zur Tilgung des Kredits und ein anderer Teil zur Zinszahlung. Die Zinsen richten sich nach der Restschuld. Da diese immer mehr abnimmt, werden auch die Zinsen weniger. Dafür kann dann mehr Geld für die Tilgung verwendet werden. Die Annuität kommt nun in der Kreditpraxis auch als Monatsbetrag vor. Dies hängt damit zusammen, dass sich in unserem Kulturkreis Haushaltsrechnungen normalerweise monatlich ergeben. Dies ist auch der übliche Turnus, in dem Lohn oder Gehalt abgerechnet werden. Ein privater Darlehensnehmer hat deshalb eher Interesse, aus seinen monatlichen Nettoeinkünften den Teil zu verplanen, den er für den Kapitaldienst eines aufgenommenen Darlehens einsetzen will. Eine vereinbarte monatliche Annuität bedeutet damit automatisch monatliche Abrechnung. Ein Beispiel (Jahresbetrag): Kreditbetrag ,00 Laufzeit 5 Jahre Zinssatz 6,5 % p. a. Annuität ,00 Fälligkeit Kapital Annuität Zinsen Tilgung Restschuld , , , , , , , , , , ,00 Aufgaben 1. Lesen Sie die einzelnen Texte. Skizzieren Sie, wie die einzelnen Darlehensarten funktionieren. 2. Vervollständigen Sie die Tabelle mit den richtigen Beträgen. 3. Welche Darlehensart ist vorteilhafter: das Tilgungs- oder das Annuitätendarlehen?

8 Kredite und Zinsen 19 von 28 M 6 Effektiv- und Nominalzins ein wichtiger Unterschied Laut Preisangabenverordnung ist seit dem bei Krediten an Letztverbraucher der Effektivzins anzugeben, bei Festkonditionen der effektive Jahreszins, bei variablen Konditionen der anfängliche effektive Jahreszins. Auszug aus der Preisangabenverordnung (PAngV) 6 Kredite (1) Bei Krediten sind als Preis die Gesamtkosten als jährlicher Vomhundertsatz des Kredits anzugeben und als effektiver Jahreszins zu bezeichnen. [ ] (3) In die Berechnung des anzugebenden Vomhundertsatzes sind als Gesamtkosten die vom Kreditnehmer zu entrichtenden Zinsen und alle sonstigen Kosten einschließlich etwaiger Vermittlungskosten, die der Kreditnehmer im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu entrichten hat [ ] einzubeziehen. Folgende Zusatzkosten können in Zusammenhang mit einem Kreditvertrag stehen: Kreditabschlussgebühr (Kredit-)Kontoführungsgebühr Auszahlungsabschlag/Disagio Bereitstellungsprovision Unterjährige Zinszahlungen Wertstellung (d. h. tagmäßige Anrechnung) von Tilgungszahlungen usw. Ein Beispiel: Ein Kredit von ,00 läuft 2 Jahre, nach 1 Laufzeitjahr wird die Hälfte des Kreditbetrages getilgt. Der Zinssatz beträgt nominal 6 % p. a. Zusätzliche Kosten werden in einer kontenmäßigen Darstellung wie folgt verteilt. Kapital , ,00 Anfall Zinsen 6 % p. a. 600,00 300,00 stetig Disagio 2 % 100,00 100,00 einmalig Abschlussgebühr 1 % 50,00 50,00 einmalig Kontoführungsgebühr 10,00 10,00 stetig Kreditkosten 760,00 460,00 effektiv ~ Zinssatz 7,6 % 9,2 % 8,1 % Nach dem Konzept müsste dieser Kredit mit 8,1 % als effektiver Jahreszins angeboten werden. Ach deshalb ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins so wichtig: Der Effektivzins sagt mir, wie viel ich wirklich zahlen muss! Aufgaben 1. Was steht im Auszug aus dem Gesetzestext? In welcher Einheit werden die Gesamtkosten angegeben? 2. Welche Unterschiede zwischen Nominal- und Effektivzins gibt es? 3. Wozu dient die Angabe des Effektivzinses?