GESUNDE MITARBEITER FÜR EIN GESUNDES UNTERNEHMEN

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1 GESUNDE MITARBEITER FÜR EIN GESUNDES UNTERNEHMEN Wie Sie mit der betrieblichen Krankenversicherung die Produktivität steigern, die Gesundheitsbilanz verbessern und Ihre Unternehmensvorsorge optimieren können.

2 Inhaltsverzeichnis Wie wirkt sich der demografische Wandel auf Unternehmen aus? 3 Welche weitere Herausforderung bringt der demografische Wandel mit sich? 4 Was bewirken Zusatzleistungen für Arbeitgeber? 5 Warum ist die betriebliche Krankenversicherung für Unternehmen interessant? 6 Ist eine Krankenzusatzversicherung auch für Nachwuchskräfte von Interesse? 7 Welchen weiteren positiven Effekt haben betriebliche Gesundheitsmaßnahmen? 8 Wie kann eine Beispielrechnung zur Senkung der Fehltage aussehen? 9 Was ist eine betriebliche Krankenversicherung? 10 Wie funktioniert die betriebliche Krankenversicherung? 11 Kann man die betriebliche Krankenversicherung auch mit betrieblichen Gesundheitsmanagement kombinieren? Wie kann eine bgm-maßnahme für das Unternehmen gestaltet sein? 13 Wie können die betriebliche Krankenversicherung und Konzepte zur Gesundheitsförderung umgesetzt werden? Wie kann die betriebliche Krankenversicherung finanziert werden? 15 Wie ist die betriebliche Krankenversicherung bei der Arbeitgeberfinanzierung steuerlich einzuordnen? Welche Preis- Leistungsunterschiede gibt es bei der betrieblichen Krankenversicherung? 17 Was sind die Vorteile im Überblick? 18 Wie wird die betriebliche Krankenversicherung implementiert?

3 Wie wirkt sich der demografische Wandel auf Unternehmen aus? Rund 40 % der Unternehmen haben ein Stellenbesetzungsproblem. potenzielle Unternehmen/Arbeitgeber große Nachfrage kann sich Arbeitgeber aussuchen große Nachfrage Facharbeitskraft Quelle: Manpower Schweiz, Anhaltende Talentknappheit, Umfrageergebnisse 2014 Der Fachkräftemangel ist eine zentrale Herausforderung im Personalmanagement. Da Mitarbeiter in größeren Unternehmen eher bereit sind, den Job und Arbeitgeber zu wechseln, ist es umso wichtiger, sie an das Unternehmen zu binden. Unternehmen sind gefordert, sich auf dem Arbeitsmarkt als Wunsch-Arbeitgeber zu positionieren. * Arbeitnehmerstudie zur bkv, Gothaer Versicherung,

4 Welche weitere Herausforderung bringt der demografische Wandel mit sich? Im Jahr 2020 werden mehr als ein Drittel der Erwerbstätigen über 50 Jahre alt sein Jahre 32 % Erwerbstätige Jahre 38 % Jahre 30 % Jahre 30 % Erwerbstätige Jahre 31 % Jahre 39 % Der demografische Wandel hat die Alterung der Belegschaft zur Folge. Durch die ältere Belegschaft ist es wahrscheinlich, dass sich die durchschnittlichen AU-Tage pro Mitarbeiter im Unternehmen erhöhen. Gerade große Unternehmen stehen vor der Herausforderung, das Personalkostenrisiko mit Ausfallkosten und Lohnfortzahlungen im Krankheitsfall zu reduzieren. Quelle: Statistisches Bundesamt 4

5 Was bewirken Zusatzleistungen für Arbeitgeber? Zusatzleistungen steigern die Bindung zum Unternehmen Welche Zusatzleistung würde meine Loyalität zum Arbeitgeber stärken? Betriebliche Altersversorgung Arbeitszeitkonto Krankenzusatzversicherung Tankgutscheine Unterstützung zur Pflegevon Familienangehörigen Dienstwagen Zuschuss zum ÖPNV-Ticket Vergünstigte Shoppingangebote Zuschuss zur Kinderbetreuung Dienstliches Mobiltelefon Quelle: Arbeitnehmerstudie zur bkv, Gothaer Krankenversicherung AG, % 29% 43% 49% 48% 55% 59% 64% 78% 78% Arbeitgeberfinanzierte Versicherungen sind unter den Top-3-Zusatzleistungen, welche die Loyalität zum Arbeitgeber stärken. Herkömmliche Anreize wie Dienstwagen oder Mobiltelefon liegen auf den hinteren Plätzen. Der gesundheitsfördernde Effekt einer betrieblichen Krankenversicherung beeinflusst auch die Produktivität im Unternehmen positiv. 5

6 Warum ist die betriebliche Krankenversicherung (bkv) für Unternehmen interessant? Bestehende Mitarbeiter binden, neue Mitarbeiter finden und Fehlzeiten reduzieren 64% der Berufseinsteiger haben Interesse an einer Krankenzusatzversicherung. 44% der Befragten sind der Meinung, dass das Angebot von Gesundheitsmaßnahmen die Fehlzeiten von Mitarbeitern stark bzw. sehr stark reduzieren würden. Quelle: Arbeitnehmerstudie zur bkv, Gothaer Krankenversicherung AG, 2016 bkv unter Top-3 Leistungen Die betriebliche Krankenversicherung ist mit 64 % eine der Top-3 - Leistungen, die bei Mitarbeitern die Loyalität zu ihrem Arbeitgeber erhöhen. Herkömmliche Anreize wie Dienstwagen oder Mobiltelefone liegen weiter zurück. Die Loyalität zum Arbeitgeber wird durch Zusatzleistungen gestärkt. Berufseinsteiger interessieren sich für Gesundheitsmaßnahmen. Fehlzeiten können mit dem Angebot von Gesundheitsmaßnahmen reduziert werden. 6

7 Ist eine Krankenzusatzversicherung auch für Nachwuchskräfte von Interesse? Eine betriebliche Krankenzusatzversicherung ist bei jüngeren Arbeitnehmern sehr beliebt. 100 % Ø = 61% 5% 6% 6% 10% 25% 20% 35% 36% 14% 20% 6% 7% 20% 19% 35% 26% 29% 27% 24% 28% 0 % Altersgruppe in Jahren* >60 Sehr Interessant Interessant Neutral Eher nicht interessant Nicht interessant Quelle: Arbeitnehmerstudie zur bkv, Gothaer Krankenversicherung AG, 2016 Das Interesse an einer Krankenzusatzversicherung liegt bei Arbeitnehmern bei durchschnittlich 61 %. Besonders junge Arbeitnehmer haben ein größeres Interesse an einer Krankenzusatzversicherung. Das Angebot einer Krankenzusatzversicherung kann sich im Wettbewerb um jüngere Fachkräfte positiv auswirken. Anzahl der Befragten: = 421; = 328; = 114; >60 = 69 7

8 Welchen weiteren positiven Effekt haben betriebliche Gesundheitsmaßnahmen? Fehltage lassen sich durch die betriebliche Krankenversicherung, als auch durch das betriebliche Gesundheitsmanagement reduzieren. 40% der Befragten sind der Meinung, dass das Angebot von einer betrieblichen Krankenversicherung die Fehlzeiten von Mitarbeitern stark bzw. sehr stark reduzieren würden. 44% der Befragten sind der Meinung, dass das Angebot von Gesundheitsmaßnahmen die Fehlzeiten von Mitarbeitern stark bzw. sehr stark reduzieren würden. Rundum genesen und dadurch weniger fehlen an den positiven Effekt einer betrieblichen Krankenversicherung glauben 40 % der Mitarbeiter. Maßnahmen wie Gesundheitstage, Gesundheitsuntersuchungen, Stressmanagement-Workshops und Massageangebote können krankheitsbedingte Fehltage im Unternehmen reduzieren. Weniger relevant für Reduktion von Fehltagen sind Zuschüsse zur Kinderbetreuung, Pflege von Angehörigen, oder vergünstigte Fitnessclub-Mitgliedschaften. 8

9 Wie kann eine Beispielrechnung zur Senkung der Fehltage aussehen? Bereits ab einem AU-Tag weniger pro Mitarbeiter werden Ausfallkosten gespart Beispielrechnung für ein Unternehmen mit 250 Beschäftigten Ohne bkv Mit bkv Mit bkv und bgm Tage der Arbeitsunfähigkeit (AU) pro Mitarbeiter pro Jahr* 17,4 16,4 15,4 AU-Tage im gesamten Unternehmen Ausfallkosten pro Tag der AU* 352 Euro 352 Euro 352 Euro Ausfallkosten gesamt pro Jahr Euro Euro Euro Bei der Kombination von bkv und bgm steht durch die Reduktion von Fehlzeiten ein monatliches Budget zur Finanzierung der Maßnahmen von 58,67 Euro pro Mitarbeiter zur Verfügung Euro Euro Ersparnis an Ausfallkosten * Quelle: Jahresbericht für Betriebe im Verarbeitenden Gewerbe, Statistisches Bundesamt, Stand: 2014, Volkswirtschaftliche Kosten durch Arbeitsunfähigkeit 2012, Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin, Stand: 2014 Die immer älter werdende Belegschaft und die daraus resultierenden Krankheitsausfälle stellen die Produktivität in einem Unternehmen vor eine Herausforderung. Senken Unternehmen ihre krankheitsbedingten Fehlzeiten, spart dies Kosten, die durch Produktionsausfall und Lohnfortzahlung entstehen. Eine Krankenzusatzversicherung bietet Mitarbeitern alle Vorteile einer privaten Zusatzversicherung und kann Fehlzeiten vermindern. 9

10 Was ist eine betriebliche Krankenversicherung? Als freiwillige Sozialleistung ist die betriebliche Krankenversicherung Teil des betrieblichen Versorgungssystems. Betriebliche Altersversorgung Betriebliche Krankenversicherung Betriebliche Unfallversicherung Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung Die betriebliche Krankenversicherung ergänzt das betriebliche Versorgungssystem preiswert um Gesundheitsleistungen. Mit dem Baustein der betrieblichen Krankenversicherung genießt die Belegschaft Vorteile einer privaten Krankenversicherung wie Chefarztbehandlung oder umfassende Vorsorgeleistungen. Der Effekt: Die Gesundheitsbilanz und die Unternehmensvorsorge werden optimiert. 10

11 Wie funktioniert die betriebliche Krankenversicherung? Der Arbeitgeber versichert seine Belegschaft einfach und kostengünstig im Gruppentarif. Attraktive Gesundheitsleistungen Versicherer Gruppenvertrag, Übermittlung aller zu versichernden Mitarbeiter Arbeitnehmer Stärkere Motivation und Bindung der Mitarbeiter, weniger Fehlzeiten Arbeitgeber Der Arbeitgeber schließt für die Belegschaft einen Gruppenversicherungsvertrag und finanziert die Beiträge. Beteiligt sich der Arbeitgeber nicht an der Finanzierung, können sich Arbeitnehmer als Kollektiv preiswert selbst versichern. Ab einer Anzahl von 50 Mitarbeitern hat der Arbeitnehmer das Recht in den Kollektivvertrag aufgenommen zu werden. 11

12 Kann man die betriebliche Krankenversicherung auch mit betrieblichen Gesundheitsmanagement kombinieren? Die betriebliche Krankenversicherung (bkv) und das betriebliche Gesundheitsmanagement (bgm) tragen in Kombination zu einem noch gesünderen Unternehmen bei. bkv Ergänzende Gesundheitsleistungen zur Vorsorge und/oder Behandlung im Krankheitsfall bgm Konzepte zur Gesundheitsförderung integriert in die Unternehmenskultur/das Personalmanagement bkv und bgm ergänzen sich optimal für die Prävention, Erkennung und Behandlung von Mitarbeitern. Einige Versicherer offerieren neben der betrieblichen Krankenversicherung auch Konzepte zur Gesundheitsförderung. Entscheiden sich Arbeitgeber für die Gesundheitsmaßnahmen aus einer Hand, bieten einige Versicherer bgm- Maßnahmen zu attraktiven Konditionen. 12

13 Wie kann eine bgm-maßnahme für das Unternehmen gestaltet sein? Als Plus für die Mitarbeitergesundheit können bgm-leistungen je nach Unternehmensgröße unterschiedlich ausgestaltet sein. bgm-budget in Euro wertvolle bgm-leistungen zum Beispiel ab 15 Euro jährlich pro Mitarbeiter Anzahl Mitarbeiter Stresstelefon Anonyme telefonische Beratung für Mitarbeiter bei stressbedingter Belastung Täglich von 8 bis 22 Uhr verfügbar auch von zu Hause Ziel: Prävention stressbedingter Erkrankungen MediDay Gesundheitstag mit Vor-Ort-Beratung zu den Themen: Rücken und Bewegung Stress Ergonomie Vereinbarkeit von Pflege, Familie und Beruf Gefährdungsbeurteilung psychischer Belastungen Kosten: ab 75 Euro* Kosten: ab 750 Euro* Kosten: ab Euro* Ermittlung und Beurteilung psychischer Gefährdungen am Arbeitsplatz Statusanalyse zur psychischen Gesundheit der Arbeitnehmer Seit 2013 Pflicht für Unternehmen gemäß Arbeitsschutzgesetz Hinweis: Die hier aufgeführten bgm-maßnahmen sind Beispiele. Die Leistungen im Rahmen vom betrieblichen Gesundheitsmanagement werden immer am Bedarf und den individuellen Wünschen des Unternehmens bzw. Standorts ausgerichtet. *Die jeweiligen Kosten sind von der Unternehmensgröße bzw. der Anzahl der Beschäftigen abhängig, für welche die entsprechende Leistung bereitgestellt wird. 13

14 Wie können die betriebliche Krankenversicherung und Konzepte zur Gesundheitsförderung umgesetzt werden? Die Implementierung von Gesundheitsmaßnahmen kann regional gesteuert oder auch nur bestimmten Personengruppen zur Verfügung gestellt werden. Belegschaft Standorte Gesundheitsleistungen für alle Mitarbeiter Gesundheitsleistungen für ausgewählte Personengruppen Gesundheitsleistungen für ausgewählte Standorte Gesundheitsleistungen für alle Standorte Auch die Absicherung einzelner Standorte oder Personengruppen wie Führungskräfte ist möglich - Wertschätzung, Motivation und Produktivität sind individuell steuerbar. Im Unternehmen sind beliebte bgm-maßnahmen zum Beispiel Mobile Massagen oder Thementage zur Gesundheit wie Rücken oder Stressabbau. In Konzernen mit mehreren Standorten eignet sich der kombinierte Einsatz von betrieblicher Krankenversicherung und betrieblichen Gesundheitsmanagement ideal, um standortübergreifend die Gesundheitsbilanz zu verbessern. 14

15 Wie kann die betriebliche Krankenversicherung finanziert werden? Drei Wege der Finanzierung sind möglich. Arbeitgeberfinanzierung Mischfinanzierung Arbeitnehmerfinanzierung Arbeitgeber Der Arbeitgeber finanziert die betriebliche Krankenversicherung zu 100 %. Die Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung sind zu 100 % als Betriebsausgabe abzugsfähig. Arbeitgeber Arbeitnehmer Der Arbeitgeber beteiligt sich prozentual an den Gesundheitsleistungen. Der Anteil des Arbeitnehmers wird über das Gehalt einbehalten. Arbeitnehmer Der Arbeitgeber schließt einen Rahmenvertrag, der Mitarbeitern günstige Tarife ermöglicht. Die Mitarbeiter entscheiden selbst, ob sie das Angebot nutzen möchten. Die Durchdringung im Unternehmen ist tendenziell kleiner. Der gesundheitsfördernde Effekt kommt der kompletten Belegschaft zugute und steigert somit auch die Motivation. Betriebliche Krankenversicherung * Quelle: Arbeitnehmerstudie zur bkv, Gothaer Krankenversicherung AG,

16 Wie ist die betriebliche Krankenversicherung bei der Arbeitgeberfinanzierung steuerlich einzuordnen? Drei Beispiele zeigen, welche Steuer- und Sozialabgaben für Arbeitgeber und Arbeitnehmer entstehen. Der Arbeitgeber finanziert die bkvmit 20 Euro pro Monat pro Mitarbeiter. Arbeitgeber (Euro) Arbeitnehmer (Euro) Individuelle Lohnsteuer 0,00 6,00 inkl. SoLi (Annahme 30 %) Sozialversicherungsbeiträge** 3,87 4,05 Beitrag zur bkv 20,00 0,00 Aufwand gesamt*** 23,87 10,05 Die Beiträge werden individuell versteuert. Der Arbeitnehmer versteuert den Beitrag individuell als geldwerten Vorteil. Der Arbeitgeber und der Arbeitnehmer tragen jeweils ihren Anteil zur Sozialversicherung. Der Arbeitgeber finanziert die bkvmit 20 Euro pro Monat pro Mitarbeiter und befreit die Mitarbeiter von ihrer Steuerpflicht. Pauschale Lohnsteuer inkl. SoLi pro MA (30 %)* Arbeitgeber (Euro) Arbeitnehmer (Euro) 6,00 0,00 Sozialversicherungsbeiträge** 3,87 4,05 Beitrag zur bkv 20,00 0,00 Aufwand gesamt*** 29,87 4,05 * Pauschalsteuersatz kann abweichen ** AN-Anteil 20,225 %, AG-Anteil 19,325 % des bkv-beitrags; Bruttogehalt unterhalb der BBG in der GKV *** Aufwand des Arbeitgebers kann als Betriebsausgabe steuerlich geltend gemacht werden Die Beiträge werden pauschal versteuert. Nach 40 Abs. 1 Nr. 1 EStG (Pauschalversteuerung) übernimmt der Arbeitgeber die Pauschalsteuer. Der Arbeitgeber und der Arbeitnehmer tragen jeweils ihren Anteil zur Sozialversicherung. Der Arbeitgeber finanziert die bkvmit 20 Euro pro Monat pro Mitarbeiter, befreit die Mitarbeiter von ihrer Steuerpflicht und übernimmt den Arbeitnehmeranteil zur Sozialversicherung. Arbeitgeber (Euro) Arbeitnehmer (Euro) Pauschale Lohnsteuer 7,52 0,00 inkl. SoLi pro MA (30 %)* Sozialversicherungsbeiträge** 9,91 0,00 davon Arbeitgeber davon Arbeitnehmer 4,84 5,07 Beitrag zur bkv 20,00 0,00 Aufwand gesamt*** 37,43 0,00 Die Beiträge werden pauschal versteuert, Arbeitnehmer haben keine Sozialabgaben. Nach 40 Abs. 1 Nr. 1 EStG (Pauschalversteuerung) übernimmt der Arbeitgeber die Pauschalsteuer. Der Arbeitgeber trägt die Sozialversicherung komplett. Für den Arbeitnehmer entstehen keine Kosten. 16

17 Welche Preis-Leistungsunterschiede gibt es bei der betrieblichen Krankenversicherung? Ein Auszug von drei Beispiel-Lösungen im Vergleich: Leistungsbeispiele Paket Basis ca. 10 Euro/Monat Paket Plus ca. 24 Euro/Monat Paket Premium ca. 34 Euro/Monat Stationär Nur bei Unfallfolge: 1-Bettzimmer Chefarztbehandlung 40 Euro Ersatz-Krankenhaustagegeld 2-Bettzimmer Chefarztbehandlung 40 Euro Ersatz-Krankenhaustagegeld 2-Bettzimmer Chefarztbehandlung 40 Euro Ersatz-Krankenhaustagegeld Vorsorge Gesonderte ärztliche Leistungen Vorsorgeuntersuchungen Bis 50 Euro für Fitnessstudio- Mitgliedschaft Gesonderte ärztliche Leistungen Vorsorgeuntersuchungen Bis 50 Euro für Fitnessstudio- Mitgliedschaft Gesonderte ärztliche Leistungen Vorsorgeuntersuchungen Bis 100 Euro für Präventionsmaßnahmen Optional: Zahnersatz- und Zahnbehandlung ab ca. 6 Euro pro Monat Zahnersatz, Implantate in unterschiedlichem Umfang 100 % Erstattung der Zahnbehandlung 100 % Erstattung der Zahnprophylaxe und -reinigung Im Markt sind Lösungen zur betrieblichen Krankenversicherung in verschiedenen Abstufungen erhältlich. Einzelne Bausteine der betrieblichen Krankenversicherung gibt es bereits ab vier Euro pro Monat.** Arbeitnehmer interessieren sich meist für eine Zahnersatzversicherung. * Quelle: Arbeitnehmerstudie zur bkv, Gothaer Krankenversicherung AG, 2016 ** Beispiel anhand Gothaer Stationärtarif MediGroup S U für 4,03 Euro monatlich 17

18 Was sind die Vorteile im Überblick? Die betriebliche Krankenversicherung (bkv) sorgt für ein gesundes Betriebsklima in einem gesunden Unternehmen. Vorteile Arbeitgeber Die Produktivität steigern durch bessere Gesundheitsvorsorge, idealerweise auch kombiniert mit betrieblichem Gesundheitsmanagement. Fehlzeiten senken durch eine optimale Prävention, Erkennung und Behandlung. Die bkv ist ein wirkungsvolles Instrument, um Sie als Arbeitgeber attraktiver für Mitarbeiter und Bewerber zu machen. Die bkvergänzt kostengünstig Erfolgsprämien, Firmenwagen oder anderen Zusatzleistungen. Die arbeitnehmerfinanzierte bkv ist für Arbeitgeber kostenneutral und Arbeitnehmer genießen dennoch Vorteile Betriebliche Krankenversicherung Vorteile Arbeitnehmer Attraktive Gesundheitsleistungen als Ergänzung zum Krankenversicherungsschutz. Echte Beitragsersparnis durch vergünstigte Kollektivverträge. Keine Gesundheitsfragen und keine Wartezeiten.* Familienangehörige können mitversichert werden. Bei Ausscheiden aus dem Betrieb kann die Versicherung privat weitergeführt werden. * Kollektivgröße beachten 18

19 Wie wird die betriebliche Krankenversicherung implementiert? So einfach geht das: Beratung Wir beraten Sie. Wir analysieren Ihr Unternehmen und beraten Sie: Welche Leistungen der betrieblichen Krankenversicherung passen zu Ihrem Unternehmen? Welcher Anbieter kommt für Sie in Frage? Vertragsabschluss Wir schließen einen Gruppenversicherungsvertrag. Sie können die betriebliche Krankenversicherung selbst finanzieren oder Ihren Arbeitnehmern günstige Konditionen einräumen. Information der Mitarbeiter Wir informieren und beraten Ihre Mitarbeiter. Gehaltsbeileger Versand der Unterlagen (bei Arbeitnehmerfinanzierung) Organisation von Beratungs- und Aktionstagen Telefonische Hotline für alle Anfragen der Mitarbeiter Portale zur Integration ins Intranet Vertragsangelegenheiten Direkte Leistungsabwicklung. Die Leistungsabwicklung erfolgt direkt zwischen den Mitarbeitern und dem Versicherer. Sie haben keinen zusätzlichen Verwaltungsaufwand. Personalveränderungen ganz einfach. Eine einfache Nach- oder Abmeldung genügt, wenn Mitarbeiter das Unternehmen verlassen oder neue hinzu kommen. 19

20 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit

21 Backup

22 FAQs Wie findet eine Nachmeldung von Mitarbeitern statt? Was passiert, wenn ein Mitarbeiter aus dem Unternehmen ausscheidet, in Rente, Elternzeit oder Mutterschutz geht? Welcher Personenkreis kann konkret von einer bkv profitieren? Lohnt sich die bkv auch für privat Versicherte im Unternehmen? Kann man die Finanzierungsart von Arbeitgeber auf Arbeitnehmer während der Vertragslaufzeit wechseln? Neue Mitarbeiter werden durch eine Sammelmeldung an den Versicherer gemeldet. Eine einfache Meldeliste reicht in der Regel dafür aus. Der Versicherungsschutz kann privat weitergeführt werden. Meist gibt es dafür spezielle Nachversicherungstarife. In der Regel sind Mitarbeiter mit unbefristetem Arbeitsvertrag versicherbar. Auch Familienangehörige können sich mitversichern. Je nach Tarif können sie die Selbstbeteiligung sparen oder den Anspruch auf Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit schützen. Es ist im Einzelfall zu prüfen, ob ein Wechsel möglich ist. In jedem Fall wäre dann ein neuer/weiterer Gruppenvertrag zu schließen. 22

23 FAQs Gibt es Wartezeiten zu Beginn des Versicherungsschutzes? Gibt es eine Gesundheitsprüfung? Was ist, wenn ein Arbeitnehmer mehr Leistung beanspruchen möchte? Kann man die bkv auch nur für eine ausgewählte Gruppe an Beschäftigten anbieten? Kann man Leistungsbausteine auch anpassen? Viele Versicherer bieten den Versicherungsschutz sofort an. Im Einzelfall ist zu prüfen, wie die Wartezeiten vertraglich geregelt sind. Viele Versicherer führen eine vereinfachte Gesundheitsprüfung durch. Je nach Unternehmen und Gruppenvertrag kann diese auch entfallen. Schließt der Arbeitgeber einen weiteren Gruppenvertrag, können Arbeitnehmer Leistungen aufstocken und kostengünstig selbst finanzieren. Ein klar abzugrenzendes Kollektiv ist versicherbar. Das sind z.b. Führungskräfte oder Mitarbeiter, die schon eine bestimmte Zeit im Betrieb arbeiten. In der Regel sind die bkv-tarife fix. Viele Versicherer bieten an, einzelne Leistungsbausteine individuell miteinander zu kombinieren. 23