Credit Transfers. Direct Debits Cards. ZaDiG PSD
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- Waltraud Simen
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1 Credit Transfers Direct Debits Cards PSD ZaDiG
2 VERORDNUNG (EU) Nr. 260/2012 DES EUROPÄISCHEN PARLAMENTS UND DES RATES vom 14. März 2012 zur Festlegung der technischen Vorschriften und der Geschäftsanforderungen für Überweisungen und Lastschriften in Euro und zur Änderung der Verordnung (EG) Nr. 924/2009 (Text von Bedeutung für den EWR)
3 Inhalt - VO 260/2012 (1) - Anwendungsbereich - Überweisungen und Lastschriften - 27 EU-Länder sowie Liechtenstein, Norwegen, Island (NICHT Schweiz und Monaco) - Migrationsfristen - Euro-Länder - Überweisung + Lastschriften: Zusätzlich Übergangsfrist von 24 Monaten: - Nischenprodukte Image-Datenträger - ELV Elektronisches Lastschrift-Verfahren - Nicht-Euro-Länder - 1 Jahr nach Einführung des Euro aber spätestens
4 Inhalt - VO 260/2012 (2) Technical requirements = Bedingungen bzw. inhaltliche Details wie Überweisungen und Lastschriften verordnungskonform durchzuführen sind: - Verwendung von IBAN (BIC) verpflichtend - IBAN-only - national: schon heute - grenzüberschreitend: ab verpflichtende Angabe von IBAN/BIC bei Rechnungslegung - ISO XML für Banken verpflichtend; für Kunden im Massenzahlungsverkehr - Verwendungszweck 140 Zeichen
5 SCT: SEPA Credit Transfer SEPA CT ist eine rein technische Umstellung - von EDIFACT auf XML (UNIFI ISO 20022) - mit neuen Parametern für den Inlandszahlungsverkehr: IBAN (BIC) Im IZV wird der IBAN (BIC) benutzt statt Bankleitzahl und Kontonummer IBAN IBAN BIC BIC
6 Aufbau der IBAN - Von ISO genormte Struktur Ländercode Prüfziffer Kontoidentifikation - IBAN in Österreich (20-stellig) Stelle AT XX Bankleitzahl Kontonummer Aufbau Ländercode Prüfziffer Kontoidentifikation - Vergabe durch die Hausbank Keine Selbstberechnung!
7 IBAN-Konvertierungs-Service - IBAN-Konvertierungs-Service Zur Vorbereitung auf SEPA bieten die österreichischen Banken Ihren Firmenkunden ein Konvertierungs-Service für österreichische Kontoverbindungen an. Dabei wird die Information Kontonummer/BLZ ergänzt um die Information IBAN/BIC. Dafür wurde in der STUZZA ein einheitliches Format vereinbart, mit dem die österreichischen Banken Kundenanfragen untereinander austauschen können.
8 Kommerzkunden notwendig IBAN / BIC Verwendung Beleghafte Beauftragung eigene IBAN SCT Online Beauftragung SDD eigene IBAN/BIC IBAN (BIC) des Empfängers IBAN (BIC) des Empfängers Wo findet man IBAN? eigene IBAN auf Bankkarte Kontoauszug eigene IBAN automatisch mitgesendet eigene IBAN auf Bankkarte Kontoauszug Empfänger-IBAN auf Rechnung (Pflicht lt. ZaDiG) interne Datenbanken (IBAN-Konvertierungs- Service!) Empfänger- IBAN auf Rechnung (Pflicht lt. ZaDiG) interne Datenbanken (IBAN-Konvertierungs- Service!) Nur einmal Ausfüllen nötig (Mandat)
9 Zahlungsanweisung 1 2 ¹ IBAN (und BIC) des Empfängers ² IBAN des Auftraggebers
10 Beispiel: Vorbedruckte Zahlungsanweisung
11 Zahlungsanweisung - Annahmeende alter Belege 31. Jänner Seit Mitte 2011 in der Sparkassen-Gruppe nur noch Ausgabe der Zahlungsanweisungen; keine Nachbestellung von alten Belegen - Infos zur richtigen Bedruckung Hinweise im Download-Bereich auf komplette Druckmappen sind ebenfalls in der STUZZA erhältlich (Ansprechpartnerin: Frau Paul) - Truncation-Verfahren auch bei Zahlungsanweisung möglich
12 QR-Code - Zahlungsanweisung 2. Geplant für 2013: Verwendung für Netbanking/APP SB Inhalt optional: IBAN, BIC, Zahlungsreferenz, Betrag, Währung, Empfängername 1. Nutzen für den Zahlungsempfänger: richtige Datenübertragung!!!!!
13 Your name Your address Debtor identification code Creditor's name Your account number Mandate reference - to be completed by the creditor Name of the debtor(s) Name of the debtor(s) Street name and number Street name and number Postal code City Postal code City Country Country For business users: w rite any code number here w hich you w ish to have quoted by your bank. For business users: write any code number here which you wish to have quoted by your bank. Creditor name Creditor name Creditor Identifier Creditor Identifier Sreet name and number Street name and number Postal code City Postal code City Country Country Creditor reference party: Creditor must complete this section if collecting payment on behalf of another party. Creditor reference party: Creditor must complete this section if collecting payment on behalf of another party. Account number - IBAN Account number - IBAN SWIFT BIC Ablauf SEPA-Lastschrift (Direct Debit CORE) By signing this mandate form, you authorise (A) {NAME OF CREDITOR} to send instructions to your bank to d account and (B) your bank to debit your account in accordance with the instructions from {NAME OF CREDITO As part of your rights, you ar Your name * Your address * Debtor identification code Creditor's name ** Mandate SEPA Direct Debit Mandate CRE NAME * * ** ** ** ** Bestellung Info Your account number * 12 * 13 Auftrag 2 (bzw. 5) Werktage vor duedate = Fälligkeit bei Bank des Zahlungspflichtigen 8 Wochen / 13 Monate Retourrechte Creditor ID Mandatsreferenz Keine Prüfung Bei Fälligkeit Auftrag Auftrag (2 bzw. 5 Werktage vorher)
14 SEPA-Lastschrift im Detail Ist unserer Einzugsermächtigung sehr ähnlich Technisches Format ist XML UNIFI ISO Nur für Euro. Keine Betragsbegrenzung Vorgabe eines Fälligkeitsdatums ( duedate ) Verwendungszweck: 140 Zeichen Einreichzeit bei der zahlungspflichtigen Bank 5 Tage vor Fälligkeit für 1x Zahlungen oder erste einer Serie 2 Tage vor Fälligkeit für wiederkehrende Zahlungen 8 Wochen Retourrechte ohne Angabe von Gründen 13 Monate Retourrechte im Falle NICHT autorisierter Zahlungen für Verbraucher nur 3 Monate für Kommerzkunden Sperrmöglichkeiten aufgrund Creditor ID oder Mandatsreferenz
15 Your name Your address Debtor identification code Creditor's name Your account number Mandate reference - to be completed by the creditor Name of the debtor(s) Name of the debtor(s) Street name and number Street name and number Postal code City Postal code City Country Country For business users: w rite any code number here w hich you w ish to have quoted by your bank. For business users: write any code number here which you wish to have quoted by your bank. Creditor name Creditor name Creditor Identifier Creditor Identifier Sreet name and number Street name and number Postal code City Postal code City Country Country Creditor reference party: Creditor must complete this section if collecting payment on behalf of another party. Creditor reference party: Creditor must complete this section if collecting payment on behalf of another party. Account number - IBAN Account number - IBAN SWIFT BIC Ablauf SEPA-Lastschrift verkürzt Direct Debit COR1 By signing this mandate form, you authorise (A) {NAME OF CREDITOR} to send instructions to your bank to d account and (B) your bank to debit your account in accordance with the instructions from {NAME OF CREDITO As part of your rights, you ar Your name * Your address * Debtor identification code Creditor's name ** Mandate SEPA Direct Debit Mandate CRE NAME * * ** ** ** ** Bestellung Info Your account number * 12 * 13 Ab b.a.w. in Österreich Auftrag 1 Werktag vor duedate 8 Wochen / 13 Monate Retourrechte Creditor ID Mandatsreferenz Keine Prüfung Bei Fälligkeit Auftrag Auftrag (1 Werktag vorher)
16 Your name Creditor's name Name of the debtor(s) Name of the debtor(s) Street name and number Street name and number Postal code City Postal code City Country Country For business users: w rite any code number here w hich you wish to have quoted by your bank. For business users: write any code number here which you wish to have quoted by your bank. Creditor name Creditor name Creditor Identifier Creditor Identifier Sreet name and number Street name and number Postal code City Postal code City Country Country Creditor reference party: Creditor must complete this section if collecting payment on behalf of another party. Creditor reference party: Creditor must complete this section if collecting payment on behalf of another party. Account number - IBAN SWIFT BIC Mandate reference - to be completed by the creditor Ablauf SEPA-Firmenlastschrift B2B Mandate By signing this mandate form, you authorise (A) {NAME OF CREDITOR} to send instructions to your bank to d account and (B) your bank to debit your account in accordance with the instructions from {NAME OF CREDITO As part of your rights, you ar Your name * Your address * Your address * Debtor identification code Debtor identification code Creditor's name ** * ** ** ** ** SEPA Direct Debit Mandate CRE NAME Bestellung Info Your account number * 12 Your account number Account number - IBAN Mandat * auch bei der Debtor Bank 13 Auftrag 1 Werktag vor duedate keine Retourrechte (nur für Debtor Bank bis D+2) Creditor ID Mandatsreferenz Auftrag Bei Fälligkeit Kontrolle Auftrag (1 Werktag vorher)
17 SEPA-Firmenlastschrift im Detail Ist unserer Lastschrift sehr ähnlich Technisches Format ist XML UNIFI ISO Nur für Euro. Keine Betragsbegrenzung Vorgabe eines Fälligkeitsdatums ( duedate ) Verwendungszweck: 140 Zeichen Einreichzeit bei der zahlungspflichtigen Bank: 1 Tag generell Retourrechte: durch Debtor: nach Transaktion keine durch Debtor-Bank: 2 Tage (mangels Deckung) Sperrmöglichkeiten aufgrund Creditor ID oder Mandatsreferenz
18 Gegenüberstellung SEPA Direct Debit CORE / COR1 / B2B SDD CORE SDD COR1 SDD B2B Reachability als Debtorbank gemäß VO 924 Time cycle (Einlangen des Auftrages bei der Debtor-Bank vor due-date=fälligkeit) Rückrechnungsmöglichkeit (RR) gemäß ZaDiG Mandatsprüfung durch Debtor- Bank EUR-Länder seit 11/2010 NON-EUR-Länder spät. 11/2014 one-off / first TRN: D-5 recurrent / last TRN: D-2 mit Mandat: 8 Wochen ohne Mandat: 13 Monate / 3 Monate Bilaterale Vereinbarung auf Bank-Ebene Optionales Verfahren jede Bank entscheidet über Teilnahme und Zeitpunkt generell D-1 generell D-1 mit Mandat: 8 Wochen ohne Mandat: 13 Monate / 3 Monate durch Debtor: nach Transaktion: keine RR durch Debtor-Bank: 2 Tage (mangels Deckung) nicht zwingend nicht zwingend zwingend - dadurch garantiertes Verfahren Lieferung Mandatsdaten Mandatsdaten kommen mit 1. Auftrag vom Creditor Mandatsdaten kommen mit 1. Auftrag vom Creditor durch Debtor Mandatshandling physisch = Zwang e-mandate = möglich physisch = Zwang e-mandate = möglich physisch = Zwang e-mandate = möglich
19 SEPA Direct Debit - Konsequenzen für Österreich 2 neue Parameter sind bei der Einzugsermächtigung einzuführen Die Creditor ID : eine Nummer, die jeden Zahlungsempfänger (Einzieher) auf EU-Ebene eindeutig identifiziert Die Mandate Reference Number eine Referenznummer, die bei jeder Transaktion immer gleich bleibt, damit man jede Transaktion für einen bestimmten Zahlungspflichtigen eventuell überprüfen oder auch zurücksenden kann
20 Graphischer Aufbau Creditor ID AT 61 ZZZ ISO-Ländercode Nationales Identifikationsmerkmal Prüfziffer Business Area Code Klassifizierung Creditor in der CID Datenbank bei der OeNB Unternehmen Vereine Behörden Privatpersonen Nicht AT Einheiten
21 SEPA - Lastschriftsverfahren - Derzeitige Verfahren SEPA DD Core, SEPA DD B2B Debtor Unternehmen altes Verfahren Einzug Migration Finalität Mandate SDD Core nein alte möglich, Debtorinformation! Lastschrift SDD B2B SDD Core ja nein Neu alte möglich, Debtorinformation! Konsument Einzug SDD Core nein alte möglich, Debtorinformation! Lastschrift SDD Core nein alte möglich, Debtorinformation!
22 Migration auf SDD für Creditoren - To-Do neuer Vertrag mit der Creditorbank Creditor ID Umstellung auf XML-Format Mandatsnummern zuordnen Information an Debtoren (insb. bei Weiterverwendung der bereits unterzeichneten Mandate) - Umstellung des Verfahrens - Bekanntgabe der CID - Bekanntgabe der Mandatsnummer - Bekanntgabe des Fälligkeitstermins
23 Mandate im SDD / e-mandate - Ohne Mandat kein Einzug! - SEPA Lastschrift-Mandate - papierhaft oder - e-mandat - gültiges e-mandat muss elektronisch unterschrieben sein - eventuelle Realisierung über e-payment Standard (kurz eps) der österreichischen Banken möglich
24 SEPA-Zeichensatz / XML-Nachrichtentypen - The current EPC Implementation Guidelines define a basic Latin character set that consists of the following characters: a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z / -? : ( )., ' + Space - XML-Nachrichtentypen: ages.page
25 SEPA-Format ISO ISO20022 ist basierend auf dem XML-Format. Das SEPA-Format ist eine Untermenge mit den wichtigsten Feldern für eine effiziente Zahlungsverkehrsabwicklung. Es bietet den Vorteil einer durchgängigen End-to-end Verarbeitung ohne Formatbrüche. Kunde Bank: pain = Payment initiation Zahlungsverkehrsinitiierung für Überweisungen (pain.001) Lastschriften (pain.008) AZV (pain.001 NON-SEPA) Bank Bank: pacs = Payment clearing & settlement Clearing für Überweisungen (pacs.008) Lastschriften (pacs.003) Bank Kunde: camt = Cash Management Konto-Informationen Intraday-Auszug (camt.052) Auszug (camt.053) Retour-Datenträger (camt.054) MT940 / MT942 *) *) neue GVC s, die wichtigsten SEPA-Informationen werden für die Felder 61 und 86 bereitgestellt Norm für Österreich und Deutschland einheitlich
26 Die SEPA Checkliste für Kommerzkunden Adobe Acrobat Document IBAN/BIC auf Geschäftsunterlagen/Rechnungen/Forlmularen Finanzbuchhaltung auf SEPA Formate anpassen (XML) BIC / IBAN statt Kontonummer / Bankleitzahl für Kunden (Zentralkonvertierung IBAN-Konvertierungsservice) Zahlungsgrund 140 Zeichen Maximum Neuer Beleg: die Zahlungsanweisung (nur für Österreich) Für SEPA Direct Debit Creditor ID besorgen (über Hausbank bei der OeNB) Unique Mandate Reference einbauen Neue Time Cycle (5 und 2 Tage bzw. 1 Tag) frühere Einreichung Retourrechte!!!!
27 So profitieren Sie als Kunden Gleiche Konditionen wie Inlandszahlungsverkehr Vereinheitlichung der Verfahren und Formate Reduktion der Kontoverbindungen in der EU Neues Verfahren SEPA Direct Debit (SDD) ermöglicht EUweite Kundenakquisition SDD ist eine neue Zahlungsmöglichkeit, z.b. Webshop Stammkunden Einzüge im EU-Raum sind mit der gleichen Sicherheit wie im Inland möglich Akzeptanz der Karte überall in der EU Bessere Liquiditätssteuerung Verminderter Aufwand in Kundendatenverwaltung (Vereinheitlichung) Seit 2012 max. Überweisungsdauer: 1 Bankwerktag
Direct. Kunde. ZaDiG PSD
Credit Transfers Direct Debits Kunde e/bank PSD ZaDiG Inhalt - VO 260/2012 (2) Bedingungen zur verordnungskonformen Durchführung von Überweisungen/Einzügen - Verwendung von IBAN (BIC) verpflichtend - IBAN-only
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