girocard als zentraler Ankerpunkt für Banken und Kunden

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1 girocard als zentraler Ankerpunkt für Banken und Kunden Matthias Hönisch Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken DK-Infoveranstaltung , Berlin

2 Agenda 1. Kundenwunsch, Technik, Regulierung und ihre Auswirkungen 2. Lösungen und Produkte: girocard als Ankerprodukt

3 (Mobile) Payment Trends Digitale Assistenten übernehmen Siri Am Ende ist es immer: SEPA_SCT SEPA_SDD SEPA_SCC

4 Was ist eigentlich Zahlungsverkehr? Versuch einer Beschreibung Möglichkeit zum schnellen Transport beliebiger Daten Ende zu Ende vom Sender zum Empfänger Nachricht Vertrauenswürdige Übermittlung Absicherung der Authentizität der übermittelten Inhalte Bequeme Adressierung der Empfänger über beliebige vom Empfänger gewählte Alias

5 TRANSPORT: SEPA Infrastruktur (ISO 20022) ist etabliert

6 Regulierung führt zu Veränderungsdruck auf das Bankgeschäft PSD2 - EBA RTS Höhere Anforderungen an Identifikation und Authentifikation Da Vorgaben der EBA zu Fraud-Grenzen eher eng sind, wird Zwei-Faktor- Authentifikation Standard Reference Fraud Rate (%) for: ETV Remote card-based payments Credit transfers EUR EUR EUR Instant payment Instant payment wird die Entwicklung verstärken Instant payment bietet die gute Chance, dass Banken und deren Kunden (noch) direkter mit dem Handel interagieren.

7 Ende des one-click-payments? Regulierung (PSD2) führt zu Veränderungsdruck bei payments Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) (Nur zugelassene) Zahlungsauslösedienste und registrierte Kontoinformationsdienste erhalten Recht zur Einsichtnahme auf Kundenkonten bei kontoführender Bank Kosten für Datenzugriff und Betrugskosten verbleiben bei kontoführender Bank, dadurch wird richtige Authentifikation unabdingbar: Wirksame und vom Kunden leicht nutzbare Authentifizierungsverfahren für kontoführende Bank von hoher wirtschaftlicher Bedeutung PSD2 RTS der EBA: Grundsätzlich Zwei-Faktor-Authentikation + dynamic linking

8 PSD2 stellt eine erhebliche Anforderungen an die Authentifikation Diese Ökosysteme haben vertragliche Regeln, um z.b. Services und Haftungsfragen mit TPP / API zu regeln. app app app Kontrollierter und vertraglich gesicherter Zugang Standard Interface Apple, PayPal etc. app Personal Finance Mgmt European Taxi App Data Mining Service Bank- Interface Zahlungskonto Google Services Twitter Services Identity Service Facebook Services Depot, Kredit etc. Starke Kundenauthentikation als Ersatz für Kontrollverlust Bank muss wissen, von welchem TPP die Transaktion eingeleitet wurde, da Kunde grds nie haftet (Haftung bei Bank)

9 AUTHENTIFIKATION: Identifikation & Authentifikation ID

10 AUTHENTIFIKATION: Spagat zwischen Sicherheit und Convenience: Identifizieren allein reicht nicht! Biometrie Technische Merkmale Informationen aus sozialen Netzwerken Hohe Wahrscheinlichkeit einer korrekten Identifizierung bei maximaler Bequemlichkeit für den Kunden Device Recognition GPS Er ist s! Aber zusätzlich ist sicherzustellen, dass der Kunde die Transaktion auch möchte -> Authentifikation Aber will er es?

11 Die girocard ist ein zentraler Kontaktpunkt des Kunden mit seiner Bank / Sparkasse Die girocard der deutschen Banken und Sparkassen ist ein multifunktionales Produktbündel Bargeldbezug am GA Zahlungsmittel am POS Legitimationsinstrument TAN-Generator für das Online-Banking Die physische Bankkarte wird noch lange am POS / GA dominieren: Infrastruktur Kundenverhalten Preiswerte(re) Variante

12 girocard mobile wird mit verschiedenen technischen Lösungen umgesetzt SIM ese HCE Start ab spätestens Q1 2018

13 ADRESSIERUNG Startpunkt: Mobile P2P-solutions Easy referencing of IBAN via alias (facebook, , etc.) Interoperability of alias data base required SCT Inst is fostering Europe wide interoperability for P2P

14 Neue Optionen im Payment: Instant Payment merchants bank customers bank SCT_Inst t 0 1. Transport + 2. Authentifikation + 3. Adressierung SCT order t 0 t 0 t 0 Autorisierung Autorisierung merchant PSP AS of issuer

15 EU-Regulierungsvorhaben führen zu erheblichem Veränderungsdruck auf das Bankgeschäft Instant payment als game changer? Händlerbank > 24 Stunden Kundenbank Einreichung X Stunden PsP Disposition Ab ca < 10 Sekunden Händler Autorisierung ~0,1 sec Autorisierungssystem Kartenemittent 15 15

16 Neue Optionen im Payment: P2P P2P Proxy look up service P2Psystems 1. Transport + 2. Authentifikation + 3. Adressierung other p2p systems

17 PSD2 wird ein neues Bank-Ökosystem ermöglichen! Banking wird offener (API-Banking) Chance, ein Ökosystem zu entwickeln; mit den Kunden im Zentrum und der Bank an seiner Seite Voraussetzung: definierte Schnittstellen zwischen Bank und Dritten Authentifikation wird zum Schlüssel 17

18 Zusammenfassung Vorgaben der Regulierung werden Banken und ihre Kunden weiterhin stark beschäftigen: Zwei-Faktor-Authentifikation (PSD2 / EBA-RTS) wird Standard, gleichwohl wird es neue Formen der Absicherung geben: Biometrie (voice etc.) Instant payment hat das Potential, die Wertschöpfungskette disruptiv zu vereinfachen, mit großen Vorteilen für den Handel Die Kreditwirtschaft bleibt Partner des Handels in der kompletten Kundenbeziehung: Zahlungsverkehr, Kredit, Anlage, Beratung etc. girocard wird weiter entwickelt und bleibt Ankerprodukt der Kreditwirtschaft (Payment + Authentifikation) 18

19 Zahlungsverkehr ist geprägt von großer Dynamik Wichtig ist es, auf verlässliche Partner zu setzen Veränderung bei Zahlverfahren Quelle: Seifert 19

20 Vielen Dank! Matthias Hönisch Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken