SPARZINSEN VON 34 BANKEN UND 4 BAUSPARKASSEN IM TEST

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1 Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /3136 DW --/2015 Oktober 2015 SPARZINSEN VON 34 BANKEN UND 4 BAUSPARKASSEN IM TEST Michaela Kollmann, Martin Korntheuer, Christian Prantner Die wichtigsten Ergebnisse Zinsen am Sparbuch täglich fällig, Sparcards und Online-Sparkonten Sparbuch täglich fällig: 0,02 0,60 %, im Durchschnitt (Median) 0,113 % Sparcards (täglich fällig): 0,02 0,33 %, im Durchschnitt 0,100 % Sparkonten online (täglich fällig): 0,063-1,15 %, im Durchschnitt 0,55 % Bandbreiten bei Fixzinsen für Einmalerläge (Kapitalsparbücher und Festgelder) Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,10 bis 1,44 % (Median: 0,475 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,25 bis 1,65 % (Median: 0,75 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,65 bis 1,65 % (Median: 1,35 %) Bausparkonditionen im Vergleich Effektiver Zinssatz (Zinssatz inklusive staatliche Prämie, vor KESt) bei variabel verzinsten Bausparverträgen: zwischen 0,62 und 0,7 %, bei fixer Variante: 0,85 % Geld sparen am Sparbuch oder Sondertilgung am Kreditkonto? Der Zinsertrag am Sparbuch bringt deutlich weniger als die Zinsersparnis durch eine Sondertilgung am Kreditkonto.

2 Ergebnisse im Detail 1. Sparen täglich fällig 1.1 Sparbücher täglich fällig Filialbanken In der Tabelle sind Sparbücher mit Mindestsparsummen bis zu Euro berücksichtigt. Bei höheren Sparsummen sind auch höhere Zinssätze möglich. Die Zinssätze betragen zwischen 0,02 % (Erste Bank) bis zu 0,60 % (DenizBank) Bank Zinssatz (%) pro Jahr Mindestsparsumme (Euro) DenizBank 0, ,00 VakifBank 0,500 0,00 Bank Burgenland 0,125 0,00 Bank Winter & Co 0,125 0,00 Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien 0,125 0,00 UniCredit Bank Austria 0,125 0,00 Vorarlberger Landesu. Hypothekenbank 0,125 0,00 Austrian Anadi Bank 0,100 0,00 Hypo Tirol 0,100 0,00 BAWAG P.S.K. 0,063 1,00 HYPO NOE 0,063 0,00 BKS Bank 0,050 0,00 Oberbank 0, ,00 Erste Bank 0,020 0,00 Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr Seite 2

3 1.1.1 Spesen bei Sparbuchschließung Von 14 Banken verrechnen 6 Institute keine Spesen bei der Schließung des Sparbuches. Allerdings kann die Schließungsgebühr bis zu 7 Euro ausmachen (Hypo Tirol). Diese Spesen sind verhandelbar, vor allem bei Wiederveranlagung bei derselben Bank. Die BKS (Bank für Kärnten und Steiermark) verrechnet zusätzlich eine Kontoführungsgebühr von 1,25 Euro pro Quartal. Bank Kontoschließungsgebühr (Euro) Hypo Tirol 7,00 Kontoführungsgebühr (Euro) pro Quartal BKS Bank 6,25 1,25 Austrian Anadi Bank 6,00 HYPO NOE 5,00 Vorarlberger Landes- u. Hypothekenbank 4,49 Oberbank 3,60 Bank Burgenland 3,00 VakifBank 2,59 Bank Winter & Co 0,00 RLB NÖ Wien 0,00 BAWAG P.S.K. 0,00 DenizBank 0,00 Erste Bank 0,00 UniCredit Bank Austria 0,00 Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Kontoschließungsgebühr Seite 3

4 1.2 Spareinlagen täglich fällig Online-Sparen Bank Santander Consumer Bank Produktname BestFlex Neukundenaktion Zinssatz (% pro Jahr) Mindestsparsumme 1,150 0,00 MoneYou 1 Tagesgeld 1,100 0,00 Hello bank! TopZins Konto 1, ,00 RCI Banque online Tagesgeld 1,000 1,00 Aktion für Neukunden, Zinssatz für 6 Monate garantiert Aktion für Neukunden, Zinssatz für 6 Monate Santander Consumer Bank BestFlex 0,900 0,00 Denzel Bank Onlinesparen 0,750 0,00 Porsche Bank Direktsparen flexibel 0,650 1,00 AutoBank Einlagekonto 0,600 0,00 ING-DiBa Direkt-Sparen 0,600 0,00 DenizBank Online Sparen Tagesgeldkonto 0, ,00 easybank easy zinsmax 0,500 0,00 LiveBANK Online-Sparen 0,500 10,00 Ersteinlage mind ,- Euro Generali Bank ErtragsKonto flexibel 0,450 0,00 Für Neueröffnungen Volksbank Wien-Baden Online-Sparen 0, ,00 Austrian Anadi Bank Online Sparen 0, ,00 Schelhammer & Schattera Online Ethiksparen 0, ,00 Vorarlberger Landes- u. Hypo-Plus-Konto 0,150 0,00 Maximaleinlage: Hypothekenbank 3.999,- Euro Oberbank Anlage-Konto 0,125 0,00 Hypo Tirol istar Konto 0,100 1,00 Raiffeisen NÖ-Wien Online Sparen 0,063 0,00 bis ,99 Euro Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr 1 Es erfolgt im Gegensatz zu allen anderen Anbieten kein automatischer Abzug der Kapitalertragssteuer (KESt); Zinserträge werden ohne KESt-Abzug gutgeschrieben und müssen im Wege der Einkommenssteuererklärung selbst versteuert werden. Seite 4

5 1.3 Sparcards Einlage täglich fällig Als Alternative zum normalen Eckzinssparbuch gibt es Sparcards. Diese Sparkonten sind nicht für den Zahlungsverkehr geeignet. Die Einlagen sind täglich fällig, dh ohne Kündigungsfrist behebbar. Üblicherweise sind die Zinsen bei Sparcards betragsabhängig. Es gilt: Je höher der angelegte Betrag ist, desto besser ist der Zinssatz. In der Auswertung wurden nur Produkte mit einer Mindestveranlagungssumme unter ,- Euro berücksichtigt. Bank Produktname Zinssatz (in %) pro Jahr Austrian Anadi Bank Anadi Cash Card 0,330 UniCredit Bank Austria ErfolgsCard 0,125 BAWAG P.S.K. SparBox FLEX 0,125 HYPO NOE Powerkonto 0,100 Allianz Investmentbank Top Cash 0,050 BKS Bank Sparcard 0,050 Erste Bank s Komfort Sparen Basis/SparCard 0,020 Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr Spesen bei Sparcards Die verrechneten Spesen bei Sparcards sind sehr unterschiedlich. Bank Produktname Konto schließungsgebühr (Euro) Kontoführungsgebühr (Euro) pro Quartal Kartengebühr pro Jahr (Euror) Allianz Investmentbank Top Cash Anadi Cash Austrian Anadi Bank Card - 1,02 - BAWAG P.S.K. SparBox FLEX - 0,85 - BKS Bank Sparcard - 1,25 5,00 Erste Bank s Komfort Sparen Basis/SparCard HYPO NOE Powerkonto ,50 Unicredit Bank Austria ErfolgsCard Quelle: Abfrage am , Reihung alphabetisch Seite 5

6 2. Kapitalsparbücher und Online-Festgelder (Fixzinssatz) Für Einmalbeträge, die man als Sparer für eine bestimmte Frist nicht benötigt, gibt es Kapitalsparbücher. Die Banken bieten verschiedenste Laufzeiten an, in der Tabelle sind Laufzeiten von 12, 36 und 60 Monaten enthalten. Merkmale von Kapitalsparbüchern sind: Fixer Zinssatz für die Laufzeit. Einmalerlag, laufendes Sparen ist nicht möglich. Vorzeitige Behebung möglich, aber Verrechnung von Vorschusszinsen Mindestbetrag in der Regel erforderlich (in der Erhebung sind Produkte bis zu einem Mindestbetrag von Euro erfasst). Die Zinsen von Kapitalsparbüchern im Überblick: Laufzeit Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,10 bis 1,44 % (Median: 0,475 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,25 bis 1,65 % (Median: 0,75 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,65 bis 1,65 % (Median: 1,35 %) Zum Vergleich, im Jahr 2014 betrugen die Medianwerte: Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate Median: 0,75 % Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate Median: 1,10 % Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate Median: 1,75 % Seite 6

7 Kapitalsparbuch/Termineinlage Bank Produktname Zinssatz (in %) pro Jahr 1 Jahr 3 5 Jahre Jahre Mindest - Sparsumme (Euro) Austrian Anadi Bank AG ADABEI-Sparbuch 1, ,00 RCI Banque SA online Festgeld 1,400 1, ,00 Santander Consumer Bank BestFix 1,350 1, ,00 MoneYou Festgeld 1, ,00 AutoBank Termineinlage 1,110 1,310 1, ,00 Denzel Bank Festgeld 1,100 1,300 1, ,00 Deniz Bank Sparbuch m Fixzinsgarantie 1,050 1,450 1, ,00 VakifBank Fixzins-Vermögenssparbuch 0,950 1,350 1, ,00 Wiener Privatbank Festgeld Konto 0,900 1, ,00 Porsche Bank Direktsparen Fix 0, ,00 Generali Bank PremiumKonto Edition 0,600 0, ,00 ING-DiBa Direkt Festgeld 0, ,00 HYPO Vorarlberg Kapitalsparbuch 0,500 1,000-0,00 WSK Bank Kapitalsparbuch 0,500 0,850 1, ,00 easybank easy geldmarkt 0,500 0,700 1, ,00 LiveBank online Festgeld 0,450 0,700 1, ,00 Hellobank online Festgeld in Kombi mit Online TopZinsKonto 0, ,00 Hypo Tirol Kapitalsparbuch 0, ,00 Bank Burgenland Kapitalsparbuch 0,250 0, ,00 HYPO NÖ Kapitalsparbuch 0,250 0, ,00 SPARDA Bank Austria Süd Kapitalsparbuch 0,250 0,400 0, ,00 Volksbank Wien-Baden Kapitalsparbuch 0,250 0, ,00 Bank Winter Kapitalsparbuch 0,250 0, ,00 Bankhaus Schelhammer & Schattera Ethik-Kapitalsparbuch 0,250 0, ,00 HYPO OÖ Fixzins-Sparbuch 0,250 0, ,00 Bank f Tirol u Vlbg Kapitalsparbuch 0, ,00 RLB NÖ Wien Vermögenssparbuch 0, ,00 Oberbank Kapitalsparbuch 0, ,00 BKS Bank Kapitalsparbuch 0, ,00 BAWAG PSK Kapitalsparbuch 0,100 0, ,00 Quelle: Erhebung am Reihung nach Laufzeit 1 Jahr, bei gleichen Zinssätzen alphabethisch In der Auswertung sind Sparformen bis zu einer Mindestsparsumme von Euro berücksichtigt; - bedeutet, kein Angebot der Bank bei dieser Laufzeit Seite 7

8 3. Bausparkonditionen im Vergleich Die vier in Österreich tätigen Bausparkassen bieten in der Regel Verträge mit variabler oder fixer Verzinsung an. Einen Bausparvertrag mit fixem Zinssatz können KonsumentInnen derzeit allerdings nur bei der S-Bausparkasse abschließen (Tarif Klassisches Bausparen ), während variabel verzinste Bausparverträge von allen vier Kassen angeboten werden: Die Verzinsung von variabel verzinsten Bauspartarifen orientiert sich an einem vertragliche festgelegten Marktzinssatz (meist der 12-Monats- EURIBOR), wird einmal jährlich neu festgelegt und bewegt sich in einer vorher definierten Zinsbandbreite - derzeit 0,25 bis 4 oder 4,25 Prozent. Das bedeutet dass der Zinssatz - je nach Zinsniveau - mindestens 0,25 bzw. maximal 4 oder 4,25 Prozent betragen kann. Das wiederum bedeutet, dass der Zinssatz nicht unter 0,25 % sinken kann, egal wie tief die Leitzinsen stehen. Im Gegenzug sind die Zinsen auch nach oben hin gedeckelt: Sollten die Marktzinsen ansteigen, dann betragen die Bausparzinsen maximal 4 % bzw. 4,25 %. Aufgrund des aktuell extrem niedrigen Zinsniveaus ist das für das Jahr 2015 ermittelte Berechnungsergebnis bei allen Bausparkassen für variabel verzinste Verträge gerade der untere Wert der Zinsbandbreite: 0,25 Prozent! Zinssatz, Spesen, staatliche Prämie bestimmen Nettoertrag Der Nettoertrag beim Bausparen hängt jedoch nicht nur vom Zinssatz ab, den die Bausparkasse anbietet, sondern auch von den Spesen für die Kontoführung (Verrechnung erfolgt jährlich im Vorhinein) sowie die staatliche Prämie, die dem Bausparvertrag gutgeschrieben wird. Die Bausparkassen verrechnen unterschiedlich hohe jährliche Kontoführungsgebühren (Normaltarif, sechs Jahre): Raiffeisen: Start:Bausparkasse: S-Bausparkasse: Wüstenrot: 5,90 Euro pro Jahr 5,62 Euro pro Jahr 4,98 Euro pro Jahr 7,12 Euro pro Jahr Um dem Bausparer diesen Nettoertrag unter Berücksichtigung der Kontoführungsspesen und der staatlichen Prämie vorzurechnen, schreibt das Bausparkassengesetz die Berechnung eines effektiven Zinssatzes (nach Spesen, inklusive Prämie aber vor Kapitalertragssteuer) vor. Zusammenfassend: Der effektive Sparzinssatz bewegt sich derzeit in einem sehr engen Rahmen zwischen 0,62% ( 3 Plus 3 Bausparen start:bausparkasse) und 0,70% ( Klassisches Bausparen ebenfalls start:bausparkasse). Wie hoch ist die staatliche Prämie? Der Staat zahlt ab eine Prämie von 1,5 bis 4,5 Prozent (derzeit 1,5 %) von der geleisteten Spareinlage bis zu einem jährlichen Höchstbetrag von 1.200, Euro. Bis zu diesem Betrag (monatlich 100 Euro) ist eine prämienbegünstigte Einzahlung möglich. Die gesetzliche Mindestlaufzeit beträgt bei allen Bausparkassen sechs Jahre. Seite 8

9 Die Höhe der staatlichen Prämie ist nicht für die gesamte Laufzeit garantiert, sondern wird jährlich neu festgelegt. Die Höhe ist von der Zinsenentwicklung am österreichischen Kapitalmarkt abhängig. Die Bausparprämie nicht jedoch die normale Verzinsung ist von der KESt befreit. Jeder österreichische Staatsbürger kann nur einen prämienbegünstigten Bausparvertrag abschließen. Achtung: Bei vorzeitiger Auflösung des Bausparvertrages wird das Sparguthaben abgezinst, die staatliche Prämie einbehalten und die Verwaltungskostenpauschale angelastet. Die Kosten dafür können einige hundert Euro betragen. Die Höhe dieser Gebühr finden Sie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihrer Bausparkasse. Wird ein Bausparvertrag wegen der Schaffung von neuem Wohnraum vorzeitig aufgelöst, wird die Bausparprämie nicht rückverrechnet. Genauere Informationen dazu erhalten Sie von Ihrem zuständigen Finanzamt. Tabelle variabel verzinste Bausparverträge Tarifname Klassisches Bausparen Bausparkasse start:bausparkasse e.gen. Fixer Einstiegszinssatz 2,04% 7 12 Monate je nach Abschlussschlusszeitpunkt Dauer der Fixzinsperiode Zinsbandbreite 0,250 % bis 4,250 % Effektiver Zinssatz p.a. vor KESt, nach Spesen, inkl. staatl. Prämie 0,70% Plus Bausparen Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG 1,75% 12 Monate 0,250 % bis 4,000 % 0,65% MixZins-Tarif (MZT) Raiffeisen Bausparkasse GesmbH 0,50% 3 Jahre + Rumpfmonat 0,250 % bis 4,000 % 0,65% Spartarif (SpT) Raiffeisen Bausparkasse GesmbH 2,00% 12 Monate + Rumpfmonat 0,250 % bis 4,000 % 0,64% Dynamischer Spartarif Bausparkasse Wüstenrot AG 2,50% 6 Monate 0,250 bis 4,000 % 0,63% 3 plus 3 Bausparen start:bausparkasse e.gen. 0,50% Bis zu 3 Jahre 0,250 % bis 4,250 % 0,62% Quelle: Abfrage am , Die Berechnung des Effektivzinssatzes (nach Spesen, inklusive Prämie, vor KESt) basiert auf folgenden Annahmen: Einstiegszinssatz je nach Fixzinsperiode, danach Verzinsung für die Restlaufzeit mit dem jeweils im aktuellen Kalenderjahr verrechneten variablen Zinssatz gemäß Bausparbedingungen, Einzahlung 100,- monatlich, Bausparprämie 18,- Euro/Jahr, Laufzeit 6 Jahre Seite 9

10 Tabelle fix verzinste Bausparverträge Tarifname klassisches Bausparen Bausparkasse Quelle: Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG Fixer Einstiegszinssatz Zinsbandbreite Effektiver Zinssatz p.a. vor KESt, nach Spesen, inkl. staatl. Prämie 0,50% keine 0,85% Abfrage am , Die Berechnung des Effektivzinssatzes (nach Spesen, inklusive Prämie, vor KESt) basiert auf folgenden Annahmen: fixer Zinssatz über die gesamte Laufzeit, Einzahlung 100,- monatlich, Bausparprämie 18,- Euro/Jahr, Laufzeit 6 Jahre Exkurs: Bundesschätze Bundesschätze sind Wertpapiere der Republik Österreich und können direkt über das Internet ( erworben werden. Die Laufzeiten betragen zwischen 1 Monat und 10 Jahren. Die Mindesteinzahlung beträgt 100 Euro. Die Kontoführung ist kostenlos. Die Republik Österreich haftet für die Einlagen. Die Zinsen der Bundesschätze im Überblick: BS 1 Laufzeit 1 Monat 0,00 % BS 3 Laufzeit 3 Monate 0,05 % BS 6 Laufzeit 6 Monate 0,10 % BS 12 Laufzeit 1 Jahr 0,15 % BS 24 Laufzeit 2 Jahre 0,15 % BS 48 Laufzeit 4 Jahre 0,20 % BS 60 Laufzeit 5 Jahre 0,25 % BS 120 Laufzeit 10 Jahre 1,00 % Quelle: Erhebung am Zu beachten: Ab einer Laufzeit von 12 Monaten erfolgt keine jährliche Zinsgutschrift (dh kein Zinseszinseffekt), sondern die Zinsgutschrift erfolgt am Laufzeitende. 4. Alternative zum Sparen am Sparbuch: Kredittilgung Sparen ist sinnvoll (zb Zwecksparen) und notwendig (zb Notgroschen), aber es gibt auch eine Alternative, die gedanklich nicht unberücksichtigt bleiben soll. Kurz gesagt, statt Niedrigzinsen am Sparbuch kann es sich lohnen, eine Sonderzahlung auf ein bestehendes Kreditkonto zu leisten auf diese Weise können Kreditzinsen gespart werden. Der Hintergrund: Im aktuell herrschenden Niedrigzinsumfeld sind nicht nur die Sparzinsen im Keller, auch die Kreditzinsen befinden sich auf einem Rekordtief. Banken verlangen für Kredite (Darlehen, Kontoüberziehung) naturgemäß einen höheren Zinssatz als sie dies im Sparbereich tun. Es zahlt sich daher in den aller- Seite 10

11 meisten Fällen aus, nicht unmittelbar für Konsumausgaben benötigtes Geld (vorhandenes Sparkapital, sonstiges verfügbares Einkommen) sinnvollerweise in die vorzeitige Rückzahlung eines Kredites zu investieren, als es zu niedrigen Zinsen auf einem Sparbuch zu veranlagen. Dazu eine modellhafte Vergleichsrechnung, die den Ertrag aus einer Veranlagung am Sparbuch der Zinsersparnis aus einer vorzeitigen Kreditrückzahlung gegenüberstellt: Variante 1 ist die Veranlagung eines frei verfügbaren Betrages in der Höhe von Euro auf einem Kapitalsparbuch (Einmalerlag, fixer Zinssatz über die Laufzeit) über eine Laufzeit von fünf Jahren. Die Verzinsung des Kapitalsparbuches wurde mit 1,35 % p.a. angenommen Durchschnittswert (Median) dieser Erhebung. Der Sparvariante 1 wird Variante 2 der vorzeitigen Teilrückzahlung (Tilgung) eines bestehenden Privatkredites gegenübergestellt. Die Annahmen für diesen Kredit lauten, dass aktuell eine Restschuld von ,- Euro aushaftet, die Restlaufzeit des Kredites beträgt 5 Jahre Beim Privatkredit wurde eine Verzinsung von 3,5% p.a. 2 hinterlegt. Zum leichteren Vergleich wurde in den Modellrechnungen auf die Verrechnung von Nebenkosten (Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren, etc.) verzichtet. Es gibt bei vorzeitigen Tilgungen bzw. bei Sonderzahlungen am Kreditkonto zwei Fälle zu unterscheiden: Der Sonderzahlungsbeitrag führt zu einem geringeren offenen Kreditsaldo, was bei gleicher kalkulierter Restlaufzeit zu einer niedrigeren Kreditrate führt. Der Vorteil für den Kreditnehmer ist somit, dass für die restlichen Laufzeitjahre die Kreditrate und daher die monatliche Belastung geringer sind. Der Sonderzahlungsbeitrag kann aber auch zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit führen: Das bedeutet, dass die Sonderzahlung zu keiner geringeren Kreditrate führt, sondern bei gleichbleibender Ratenhöhe zu einer verkürzten Laufzeit. Der Kreditnehmer hat (im Fall zwei) daher den Vorteil, dass der Kredit rascher zurückbezahlt ist und spart auf diese Weise Kreditzinsen. Was bleibt bei Variante 1 (Zinsertrag am Sparbuch nach 5 Jahren), was bei Variante 2 (Zinsersparnis am Kreditkonto) übrig? Variante 1 Zinsertrag durch Veranlagung am Kapitalsparbuch Veranlagungsbetrag 7.000,00 Euro Zinssatz p.a. 1,35 % Laufzeit 5 Jahre Zinsertrag am Laufzeitende nach KESt 364,07 Euro Variante 2 Zinsersparnis durch vorzeitige Teilrückzahlung (Sondertilgung) eines Kredits Aktuell aushaftende Restschuld ,00 Euro Vorzeitiger Rückzahlungsbetrag 7.000,00 Euro Zinssatz p.a. 3,5% Restlaufzeit des Kredites 5 Jahre Kreditrate vor Sondertilgung 455,31 Euro 2 Quelle: OeNB, Kreditzinssätze an priv. Haushalte für Konsumzwecke, Bestand insgesamt, auf volle Achtelprozentpunkte kaufmännisch gerundet Seite 11

12 Kreditrate nach Sondertilgung idh v 7.000,- Euro falls Ratenanpassung erfolgt (Sondertilgungsfall Fall 1) Annahme 1: Zinsersparnis im Vergleich zur normalen Tilgung (ohne vorzeitige Rückzahlung) mit Ratenanpassung 3 Annahme 2: Zinsersparnis im Vergleich zur normalen Tilgung (ohne vorzeitige Rückzahlung) ohne Ratenanpassung (Sondertilgungsfall 2) 4 328,22 Euro 625,60 Euro 1.123,56 Euro Gegenüberstellung Zinsertrag (Sparbuch) Zinsersparnis (Kredit) Annahme 1 Annahme 2 Nettodifferenz Sparbuchveranlagung Ersparnis Kreditzinsen (Gesamtersparnis) (Sondertilgung verringert Kreditrate) (Sondertilgung verkürzt Kreditlaufzeit) Zinsertrag Sparbuch Zinsersparnis Kredit 364,07 625,60 Euro +261,53 Euro 364, ,56 Euro +759,49 Euro Wie in der letzten Tabelle veranschaulicht, erspart sich der Sparer je nach Vorgangsweise mit oder ohne Anpassung der Kreditrate nach der Sonderzahlung in der Höhe von 7.000,- Euro - im direkten Vergleich mit einer Veranlagung, bei der vorzeitigen Rückzahlung des Kredites bis zu rund 760,- Euro. Die Verkürzung der Laufzeit bei gleichbleibender Kreditrate ist demnach die rentabelste Variante; hingegen bringt die Sondertilgung, die eine verringerte Kreditrate nach sich zieht, einen um 261,53 Euro höheren indirekten Zinsertrag als die Veranlagung am Sparbuch. Fazit: Die Zinsersparnis bei der Kreditrückzahlung ist in diesem Szenario mehr als drei Mal höher als der am Sparbuch erzielbare Ertrag. Der von uns angenommene Kreditzinssatz ist ein Durchschnittswert aller in Österreich derzeit im Umlauf befindlicher Privatkredite an Privathaushalte. Viele Verträge an Privatkunden sind allerdings mit teilweise deutlich höheren Zinssätzen bepreist. In diesen Fällen könnte die Gesamtersparnis noch viel kräftiger ausfallen. Vorsicht: Bevor Sie eine Kredittilgung bei Ihrer Finanzierung in Betracht ziehen, erkundigen Sie sich vorab bei Ihrer Bank, ob dies mit Kosten verbunden sein kann. Je nach Abschlusszeitpunkt des Kreditvertrages wäre es unter bestimmten Umständen zulässig, dass das Kreditinstitut eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädi- 3 Die im Vertrag vereinbarte Kreditrate wurde unmittelbar nach erfolgter Sondertilgung angepasst dies führt dazu, dass die Kreditrate von 455,31 auf 328,22 Euro sinkt, die Restlaufzeit mit 60 Monaten jedoch unverändert bleibt. 4 Es wurde die im Kreditvertrag vereinbarte Kreditrate nicht abgeändert dies führt dazu, dass der Kredit bei gleichbleibender Monatsrate um ca. 1,5 Jahre früher ausbezahlt wäre. Seite 12

13 gung (auch Pönale oder Rückzahlungsprämie) verlangen darf, wenn dies vertraglich vereinbart wurde. Es gelten in diesem Zusammenhang folgende Regelungen: Kredite, die bis 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Privatkredite können jederzeit und kostenfrei vorzeitig zurückbezahlt werden. Bei wohnungswirtschaftlichen Krediten mit einer Laufzeit von zumindest 10 Jahren oder hypothekarisch besicherten Krediten kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn eine vereinbarte Kündigungsfrist von maximal 6 Monaten bzw während einer allfälligen Fixzinsperiode nicht eingehalten wird Kredite, die ab 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Bei Privatkrediten ist eine Rückzahlung ohne Entschädigungsleistung immer dann möglich, wenn der Kreditzins variabel ist. Bei fixem Zinssatz können pönalefrei bis zu Euro innerhalb von 12 Monaten vorzeitig getilgt werden. Bei hypothekarisch besicherten Krediten kann für die vorzeitige Rückzahlung eine Kündigungsfrist von maximal 6 Monaten bzw. bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode vereinbart werden. Wenn der Kreditnehmer diese Kündigungsfrist nicht einhält, kann die Bank für den nicht eingehaltenen Teil der Kündigungsfrist eine Entschädigung verrechnen. Die Höhe der Entschädigung wird durch das Verbraucherkreditgesetz begrenzt: 0,5% vom vorzeitig zurückbezahlten Kreditbetrag, wenn die Restlaufzeit des Kredites weniger als 1 Jahr ausmachen würde, 1% in allen anderen Fällen. Wichtig: Unabhängig davon, welche Konstellation auf den Kreditvertrag zutrifft, es muss in jedem Fall eine dementsprechende Vereinbarung im Kreditvertrag vorhanden sein. Fehlt eine derartige Vertragsklausel, darf die Bank auch keine Kosten für die vorzeitige Rückzahlung verrechnen. Seite 13

14 5. Einlagensicherung neu Einlagensicherungssysteme dienen dem Schutz von Sparern, die wollen, dass ihre Spareinlagen sicher sind auch, wenn eine Bank in Konkurs geht oder zahlungsunfähig wird. Die neue österreichische Einlagensicherung ist nun in einem eigenen Bundesgesetz (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz) geregelt und gilt seit Basis der neuen gesetzlichen Regelung ist eine EU- Richtlinie. Was bleibt gleich? Jedes Kreditinstitut, das in Österreich Einlagen entgegen nimmt, muss die Einlagen sicherstellen und einer so genannten Sicherungseinrichtung angehören. Höhe der abgesicherten Einlage Spareinlagen sind mit Euro pro Kunde und Bank unverändert abgesichert. Innerhalb dieser Wertgrenze sind auch Zinsen gesichert. Guthaben auf Gemeinschaftskonten sind weiterhin abgesichert, sodass Mehrfachauszahlungen (für jeden Kontoinhaber, nicht aber für reine Zeichnungsberechtigte) möglich sind. Diese Einlagen sind gesichert: Sparbücher (zb täglich fällige Sparbücher, Prämien-, Kapitalsparbücher) Guthaben auf Konten (Girokonten, Festgeldkonten, Sparcards, Online- Sparkonten, Wertpapierverrechnungskonten nicht aber Wertpapierdepots) Bausparverträge In Österreich gibt es folgende Sicherungseinrichtungen: Einlagensicherung der Banken und Bankiers Gesellschaft m.b.h. Sparkassen-Haftungs AG Österreichische Raiffeisen-Einlagensicherung egen Volksbank Einlagensicherung egen Hypo-Haftungs Gesellschaft m.b.h. Ab 2019 wird es eine einheitliche Sicherungseinrichtung geben, die von der Wirtschaftskammer Österreich (WKÖ) betrieben wird. Einlagensicherung bei ausländischen Kreditinstituten Zweigniederlassungen von Banken aus anderen EU-Staaten unterliegen dem Sicherungssystem des jeweiligen EU-Landes. Falls Sie nicht sicher sind, welchem Sicherungsverband das Kreditinstitut angehört, finden Sie zb unter eine Mitgliederliste der Einlagensicherung der Banken und Bankiers. Seite 14

15 Was ändert sich? Einlagensicherungsfonds der Banken Die Haftung für die zu sichernden Einlagen liegt nun bei den Banken, die regelmäßig in die neu eingerichteten Fonds der jeweiligen Sicherungseinrichtung einzahlen müssen. Nach dem Gesetz kann der Bundesminister für Finanzen nach Maßgabe besonderer gesetzlicher Ermächtigung die Bundeshaftung für Kreditoperationen der Sicherungseinrichtungen übernehmen, die diese für die rechtzeitige und vollständige Auszahlung der Ansprüche durchführen. Neue Informationspflichten Genaue Informationen über Einlagensicherung müssen nun neben dem bisher schon im Kassensaal vorgesehenen Aushang grundsätzlich auch verpflichtend auf der Internetseite des Kreditinstitutes zur Verfügung gestellt werden. Neu ist ein einheitlicher Informationsbogen, der vor Abschluss eines Vertrages zur Verfügung gestellt werden muss. Die Sparer haben den Empfang des Informationsbogens zu bestätigen. Bei Internetbanking ist die Bestätigung elektronisch möglich. Der Informationsbogen wird den Sparern dann jährlich übermittelt bzw bei Internetbanking elektronisch übermittelt oder zugänglich gemacht. Sparer erhalten in Zukunft direkt in der Sparurkunde bzw bei anderen Sparprodukten auf den Kontoauszügen die Bestätigung, dass es sich um erstattungsfähige Einlagen handelt. Bei alten Sparbüchern wird dieser Vermerk bei der nächsten Vorlage des Sparbuchs gemacht. Höhere Deckungssumme für bestimmte Einlagen Für bestimmte Einlagen, beispielsweise aus Immobilientransaktionen im Zusammenhang mit privat genutzten Wohnimmobilien, gilt - zeitlich begrenzt für den Zeitraum von 12 Monaten nach Gutschrift des Betrages auf dem Konto des Sparerseine höhere Einlagensicherungssumme, die bis zu Euro geht. Einlagen in Fremdwährung Guthaben auf Fremdwährungskonten sind nun auch erstattungsfähig. Die Auszahlung erfolgt in Euro. Antragslose Erstattung Die Auszahlung erfolgt antragslos, wobei der Sicherungseinrichtung aber ein Konto, auf das ausbezahlt werden soll, bekanntzugeben ist. Für die Einlagen mit höherer Deckungssumme (siehe oben) ist jedoch ein Antrag erforderlich. Kürzere Auszahlungsfristen Die derzeit gültige Auszahlungsfrist von 20 Tagen wird ab 2019 bis 2024 schrittweise auf 7 Tage verkürzt. Seite 15

16 Erhebungsmodus Die Arbeiterkammer Wien erhebt laufend die Sparbuchzinsen und veröffentlicht die Daten unter Folgende Banken und Bausparkassen sind in der Erhebung vertreten Banken Allianz Investmentbank Austrian Anadi Bank AutoBank Bank Burgenland Bank f Tirol u Vlbg Bank Winter & Co Bankhaus Schelhammer & Schattera BAWAG P.S.K. BKS Bank DenizBank Denzel Bank easybank Erste Bank Generali Bank Hello bank! HYPO NOE HYPO OÖ HYPO Tirol HYPO Vorarlberg ING-DiBa LiveBANK MoneYou Oberbank Porsche Bank Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien RCI Banque Santander Consumer Bank Schelhammer & Schattera SPARDA Bank Austria Süd UniCredit Bank Austria VakifBank Volksbank Wien-Baden Wiener Privatbank WSK Bank Bausparkassen Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG Bausparkasse Wüstenrot AG Raiffeisen Bausparkasse GesmbH start:bausparkasse e.gen. Seite 16