Die Situation von Familien in der gesetzlichen Krankenversicherung

Die Situation von Familien in der gesetzlichen Krankenversicherung Dr. Frank Niehaus Mannheim, 23.3.2013

Überblick 1. Familien in Deutschland 2. Die Finanzierung der GKV und die Situation der Familien auf der Beitragsseite 3. Ein Vergleich der von Familien geleisteten Beiträge und erhaltenen Leistungen 4. Zeitliche Veränderung der Familiensituation 5. Der Einfluss von Steuerzuschüssen auf den Familienausgleich 6. Fazit

1. Familien in Deutschland

Welche Familiensituation wird betrachtet? Familie wird als ein Ort, in dem Kinder aufwachsen, definiert. D.h. es wird insbesondere die Phase betrachtet, in der Väter und/oder Mütter unterhaltspflichtige Kinder versorgen und erziehen.

Wichtige Fakten zur Familiensituation Familie befindet sich im Wandel: Es wird später geheiratet: Durchschnittsalter Bräutigam: Durchschnittsalter Braut: 33,2 Jahre 30,3 Jahre Frauen werden später Mütter

Durchschnittsalter der Mütter bei der Geburt steigt im Zeitablauf Durchschnittliches Alter der Mütter bei der Geburt ihrer lebendgeborenen Kinder in Deutschland Alter der Mütter 2004 2006 2008 2011 Insgesamt 30,0 30,1 30,4 30,7 Mütter verheiratet (bezogen auf die Kinder der bestehenden Ehe). zusammen 30,8 31,1 31,4 31,6 bei der Geburt des 1. Kindes bei der Geburt des 2. Kindes bei der Geburt des 3. Kindes Mütter nicht verheiratet 29,6 29,8 30,2 30,3 31,3 31,5 31,9 32,1 32,7 32,9 33,3 33,4 27,9 28,0 28,5 28,8 Quelle: Statistisches Bundesamt (2012) im Internet unter http://www.destatis.de sowie eine ältere Veröffentlichung von 2009, eigene Darstellung Mütter sind bei der Geburt ihres ersten Kindes im Durchschnitt fünf Jahre älter als vor 40 Jahren.

Wichtige Fakten zur Familiensituation Die häufigste Kinderzahl bei Müttern ist weiterhin 2 Kinder Aber: Ein wachsender Anteil der Frauen bleibt kinderlos Lebensverläufe sind heterogener geworden Kinder gehören nicht mehr automatisch zur Familienplanung dazu

Wichtige Fakten zur Familiensituation 100% Verteilung der GKV-Versicherten auf die einzelnen Gruppen 90% 80% 70% 60% 50% Mitversicherte Rentner Mitglieder 40% 30% 20% 10% 0% Quelle: BMG, Mitgliederstatistik KM6 Alter Frauen ziehen im Schnitt mit 21 Jahren und Männer mit 23 Jahren zu Hause aus.

2. Die Finanzierung der GKV und die Situation der Familien auf der Beitragsseite

Finanzierung der GKV Durch einkommensabhängige Beiträge ( 3 SGB V) soll die Finanzierung in erster Linie dem Leistungsfähigkeitsprinzip folgen. Die beitragsfreie Mitversicherung von Familienangehörigen soll Familien fördern. Neue Entwicklungen: Zuzahlungen: Seit 2004 um die 5 Mrd. Wachsender Steuerzuschuss: von 1 Mrd. 2004 auf 15,7 Mrd. 2010 (2012 14 Mrd. ) Seit 2009 Zusatzbeiträge: 2010 und 2011 Einnahmen von 0,66 Mrd.

Finanzierung der GKV Aber, die Beitragserhebung berücksichtigt die Leistungsfähigkeit von Familien nur unzureichend: In der GKV findet das Individualprinzip Anwendung, bei der Steuererhebung als Vergleich dagegen das Haushaltsprinzip

Berücksichtigung der Leistungsfähigkeit von Familien durch einkommensabhängige Beiträge im Vergleich zur Steuerbelastung 1400 GKV-Arbeitnehmerbeitrag/ Steuerbelastung in Euro pro Monat 1200 1000 800 600 400 200 0-200 0 1000 2000 3000 4000 5000 Einkommen in Euro pro Monat KV-Beitrag

Berücksichtigung der Leistungsfähigkeit von Familien durch einkommensabhängige Beiträge im Vergleich zur Steuerbelastung 1400 1200 GKV-Beitrag/ Steuerbelastung in Euro pro Monat 1000 800 600 400 200 KV-Beitrag Lohnsteuer Kl.1 0-200 0 1000 2000 3000 4000 5000 Einkommen in Euro pro Monat

Berücksichtigung der Leistungsfähigkeit von Familien durch einkommensabhängige Beiträge im Vergleich zur Steuerbelastung 1400 1200 GKV-Beitrag/ Steuerbelastung in Euro pro Monat 1000 800 600 400 200 KV-Beitrag Lohnsteuer Kl.1 Lohnsteuer Kl.3 0-200 0 1000 2000 3000 4000 5000 Einkommen in Euro pro Monat

Berücksichtigung der Leistungsfähigkeit von Familien durch einkommensabhängige Beiträge im Vergleich zur Steuerbelastung 1400 1200 GKV-Beitrag/ Steuerbelastung in Euro pro Monat 1000 800 600 400 200 KV-Beitrag Lohnsteuer Kl.1 Lohnsteuer Kl.3 Steuerbelastung unter Berücksichtigung des Kindergeldes für ein Kind 0-200 0 1000 2000 3000 4000 5000 Einkommen in Euro pro Monat

Finanzierung der GKV Die Leistungsfähigkeit von Familien wird bei der Finanzierung der GKV durch einkommensabhängige Beiträge nicht angemessen berücksichtigt.

3. Ein Vergleich der von Familien geleisteten Beiträge und erhaltenen Leistungen

Ein Vergleich der von Familien geleisteten Beiträge und erhaltenen Leistungen Es wird mit einem Beitrags-Leistungsvergleich der Frage nachgegangen, ob Familien in der GKV Nettozahler oder Nettoempfänger sind. Hierzu werden auf der einen Seite die alters- und geschlechtsabhängige Leistungsinanspruchnahme und auf der anderen Seite die alters- und geschlechtsabhängige Beitragszahlung ermittelt.

Ermittlung des Wertes der erhaltenen Leistungen 7.000 Durchschnittliche Leistungsausgaben im Jahr 2010 nach Alter und Geschlecht in der GKV ohne Verwaltungskosten und Tagegeld 6.000 Euro por Jahr 5.000 4.000 3.000 2.000 männliche Versicherte weibliche Versicherte 1.000 0 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85 90 Quelle: Daten des BVA zum RSA; eigene Berechnungen Alter Verwendet werden Daten des BVA, die im Rahmen des RSA erhoben werden.

Ermittlung der alters- und geschlechtsabhängigen Beitragshöhen Verteilung der Rentenversicherten 2010 nach Klassen erzielter Jahresentgelte 1.400.000 Anzahl der Rentenversicherten 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 400.000 200.000 Männer Frauen Beitragsbemessungsgrenze GKV 2010: 45.000 Versicherungspflichtgrenze GKV 2010: 49.950 0 Quelle: Deutsche Rentenversicherung; eigene Berechnungen Jahresentgelte Verwendet werden Daten der Deutschen Rentenversicherung.

Ermittlung der alters- und geschlechtsabhängigen Beitragshöhen Durchschnittliches Jahresentgelt in der Rentenversicherung nach Lebensalter der Männer 40.000 35.000 30.000 rentenversichungspflichtige Jahresentgelte Euro pro Jahr 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 0 bis 19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 ab 65 Alter am Jahresende von... bis... Jahre

Ermittlung der alters- und geschlechtsabhängigen Beitragshöhen Durchschnittliches Jahresentgelt in der Rentenversicherung nach Lebensalter der Frauen 40.000 35.000 30.000 rentenversichungspflichtige Jahresentgelte Euro pro Jahr 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 0 bis 19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 ab 65 Alter am Jahresende von... bis... Jahre

Ermittlung der alters- und geschlechtsabhängigen Beitragshöhen Berücksichtigung der geringeren Beitragsbemessungsgrenze, der PKV-Versicherten und der Mitversicherten Anteil der Mitglieder an den GKV-Versicherten je Altersklasse am Stichtag 1. Juli 2010 in Prozent Alter Männer Frauen Zusammen bis unter 15 Jahre 0,02% 0,02% 0,02% 15 bis unter 20 Jahre 23,57% 17,30% 20,54% 20 bis unter 25 Jahre 74,66% 68,72% 71,70% 25 bis unter 30 Jahre 96,76% 88,21% 92,42% 30 bis unter 35 Jahre 97,93% 82,71% 90,07% 35 bis unter 40 Jahre 97,67% 79,02% 87,85% 40 bis unter 45 Jahre 97,68% 80,75% 88,60% 45 bis unter 50 Jahre 97,24% 82,64% 89,36% 50 bis unter 55 Jahre 96,32% 82,79% 88,97% 55 bis unter 60 Jahre 95,03% 82,55% 88,36% 60 bis unter 65 Jahre 94,07% 86,14% 90,37%

Ermittlung der alters- und geschlechtsabhängigen Beitragshöhen Durchschnittliche Beiträge zur GKV (inklusive Arbeitgeberanteil) im Jahr 2010 5.000 Jahresbeiträge in Euro 4.500 4.000 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 Beiträge Männer Beiträge Frauen 500 0 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85 90 95 100 Alter Höhe der Beitragszahlung ist altersabhängig.

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen Durchschnittliche Beiträge zur GKV (inklusive Arbeitgeberanteil) im Verhältnis zu den beanspruchten Leistungen nach Lebensalter 7.000 Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 Beiträge Männer Leistungen Männer Beiträge Frauen Leistungen Frauen 1.000 0 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85 90 95 100 Alter Drei Lebensphasen: Kindes- und Jugendalter Leistungen, aber keine Beiträge Erwachsenenalter Beiträge, höher als Leistungen Rentenalter Beiträge, geringer als Leistungen

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen bei Familien Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 Durchschnittlich gezahlte Beiträge zum Wert der Gesundheitsleistungen eines Paares im Jahr 2010 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Beiträge einer eines Familie Paares Familie aus zwei Erwachsenen ohne Kinder: Eltern heiraten mit 25 Leistungen Leistungen Familie eines Paares ohne Kinder ohne Kinder

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen bei Familien Durchschnittlich gezahlte Beiträge zum Wert der Gesundheitsleistungen einer Familie mit keinem und einem Kind im Jahr 2010 Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 Beiträge einer Familie Leistungen Familie ohne Kinder mit einem Kind 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Familie aus zwei Erwachsenen mit einem Kind: Eltern heiraten mit 25 1. Sohn nach 4 Jahren Ehe

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen bei Familien Durchschnittlich gezahlte Beiträge zum Wert der Gesundheitsleistungen einer Familie mit keinem bis zwei Kindern im Jahr 2010 Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 Beiträge einer Familie Leistungen Familie ohne Kinder mit einem Kind mit zwei Kindern 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Familie aus zwei Erwachsenen mit 2 Kindern: Eltern heiraten mit 25 1. Sohn nach 4 Jahren Ehe 1. Tochter nach weiteren 2 Jahren

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen bei Familien Durchschnittlich gezahlte Beiträge zum Wert der Gesundheitsleistungen einer Familie mit keinem bis drei Kindern im Jahr 2010 Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 Beiträge einer Familie Leistungen Familie ohne Kinder mit einem Kind mit zwei Kindern mit drei Kindern 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Familie aus zwei Erwachsenen mit 3 Kindern: Eltern heiraten mit 25 1. Sohn nach 4 Jahren Ehe 1. Tochter nach weiteren 2 Jahren 2. Sohn nach weiteren 2 Jahren

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen bei Familien Durchschnittlich gezahlte Beiträge zum Wert der Gesundheitsleistungen einer Familie mit keinem bis vier Kindern im Jahr 2010 Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 Beiträge einer Familie Leistungen Familie ohne Kinder mit einem Kind mit zwei Kindern mit drei Kindern mit vier Kindern 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Familie aus zwei Erwachsenen mit 4 Kindern: Eltern heiraten mit 25 1. Sohn nach 4 Jahren Ehe 1. Tochter nach weiteren 2 Jahren 2. Sohn nach weiteren 2 Jahren 2. Tochter nach weiteren 2 Jahren

Gegenüberstellung von Beiträgen und Leistungen bei Familien Notwendige beitragspflichtige Einkommen einer Familie mit zwei Kindern zur Finanzierung ihrer eigenen Gesundheitsleistungen 60.000 Beitragspflichtiges Jahreseinkommen in Euro 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 Einkommen nach Daten der RV Einkommen um Leistungen zu decken 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67 69 Alter der Eltern Familie mit 2 Kindern stellt die häufigste Familienkonstellation dar.

Zwischenfazit Altersausgleich dominiert Familienausgleich Im Jahr 2010 war eine Durchschnittsfamilie mit 2 Kindern Nettozahler und finanzierte mit ihren Beiträgen die Gesundheitsausgaben anderer mit. Selbst bei der für die Bevölkerungskonstanz notwendigen Geburtenrate von 2,1 Kindern pro Frau ist dies noch so. Erst bei drei Kindern decken in etwa die Zahlungen die eigenen Gesundheitsausgaben.

4. Die zeitliche Veränderung der Familiensituation

Zeitliche Veränderung Anstieg der Beitragsbelastung von Familien durch gestiegene Beitragssätze: Im Jahr 2005 14,63 % Im Jahr 2012 15,5 % und erhöhte Beitragsbemessungsgrenze Im Jahr 2005 3.525 im Jahr 2012 3.825

Zeitliche Veränderung der Familiensituation Veränderung der Mitversichertenquote im Zeitablauf Anteil der Mitversicherten an den Versicherten der Altersklassen in Prozent 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 Alter Frauen 2005 Frauen 2010 Frauen 2012 Männer 2005 Männer 2010 Männer 2012 Deutlicher Rückgang der Mitversichertenquoten insbesondere bei Frauen => höhere Beitragszahlungen von Familien

Zeitliche Veränderung der Familiensituation In der Summe steigt damit tendenziell die Umverteilung von Familien hin zu Älteren. Der Altersausgleich dominiert im Zeitablauf immer stärker die übrigen Ausgleichswirkungen in der GKV.

4. Der Einfluss von Steuerzuschüssen auf den Familienausgleich

Der Einfluss von Steuerzuschüssen auf den Familienausgleich Beitrag, errechnet durch den Beitragssatz. Aktuell 15,5 % Im reinen Umlagesystem entsprechen die laufenden Einnahmen aus Beiträgen den laufenden Ausgaben Einnahmen der GKV aus Beiträgen = Ausgaben der GKV Beitragspflichtige Einnahmen

Der Einfluss von Steuerzuschüssen auf den Familienausgleich Beitrag, errechnet Beitrag, errechnet durch den Beitragssatz. durch den neuen Beitragssatz Aktuell 15,5 % Ersparnis Arbeitgeber Ersparnis Beitragszahler Die Einführung von Steuerzuschüssen reduzieren bei gleichen Ausgaben die Beiträge Einnahmen der GKV aus Beiträgen Einnahmen der GKV aus Beiträgen + Steuerzuschuss = Ausgaben der GKV Beitragspflichtige Einnahmen Neuer Beitragssatz: beispielsweise 14,5 % Steuerzuschuss kommt allen Beitragszahlern zugute, unabhängig von der Kinderzahl

Der Einfluss von Steuerzuschüssen auf den Familienausgleich Steuerzuschüsse zur GKV können kein geeignetes Mittel für eine gezielte Familienförderung sein. Auf der Leistungsseite resultiert keine Besserstellung von Familien. Für die Familie besteht wie für alle Versicherten immer ein Krankenversicherungsschutz. Von Steuerzuschüssen profitieren alle Mitglieder in der GKV.

Fazit Die Leistungsfähigkeit von Familien wird bei der Beitragserhebung nicht angemessen berücksichtigt. Typische Familie mit bis zu 3 Kindern deckt ihre Gesundheitsausgaben selber und profitiert damit nicht vom System der GKV. Im Gegenteil: Familien finanzieren die Gesundheitsausgaben anderer Versicherter sogar in der Regel mit. Diese Situation hat sich in den letzten Jahren nicht verändert, auch wenn ein wachsender Teil der GKV aus Steuern finanziert wird. Familien werden durch den höheren Beitragssatz, die gestiegene Beitragsbemessungsgrenze und die zunehmende Erwerbsbeteiligung von beiden Elternteilen in wachsendem Maße zur Finanzierung der Gesundheitsausgaben herangezogen.

Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit

Einfluss eines von der Familiengröße abhängigen Erwerbsverhaltens Gegenstand der Nachweisung Haushalte insgesamt Allein erziehende Darunter nach Alleinerziehenden und Paaren mit Kind(ern) davon mit... Kind(ern) davon mit... Kind(ern) 2 und Paare mit mehr Kind(ern) 1 2 Anzahl der aus der EVS-Statistik hochgerechneten Haushaltszahlen mit entsprechenden Eigenschaften 1 3 und mehr Einkommen aller privater Haushalte 2008 Erfasste Haushalte (Anzahl) 55110 1827 1186 641 10588 4153 4896 1539 Hochgerechnete Haushalte (1 000) 39409 1339 959 380 5940 2450 2631 858 je Haushalt und Monat in EUR Bruttoeinkommen aus unselbständiger Arbeit 2056 1171 1182 1142 3602 3478 3790 3379 darunter: der Haupteinkommens bezieher/ innen 1617 1158 1174 1116 2869 2671 3040 2909 der Ehe bzw. Lebenspartner/ innen 369 724 801 740 456

Einfluss eines von der Familiengröße abhängigen Erwerbsverhaltens Durchschnittlich gezahlte Beiträge zum Wert der Gesundheitsleistungen einer Familie mit zwei Kindern Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Gesundheitsausgaben einer Familie mit zwei Kindern Beiträge einer Familie mit 2 Kindern nach EVS 2008 Beiträge einer Familie nach Daten der RV 2010 Beiträge einer Familie mit 2 Kindern nach EVS 2008 Beitrag des Hauptverdieners Daten der EVS-Statistik bestätigen die Aussagen aus den Daten der Rentenversicherung

Einfluss der sozialen Stellung Gegenstand der Nachweisung Haushalte insgesamt Einkommen der Haushalte von Angestellten 2008 Davon mit Person(en) 1 2 3 4 5 und mehr Erfasste Haushalte (Anzahl) 22236 5460 7362 4234 3966 1214 Hochgerechnete Haushalte (1 000) 12910 4710 4001 2091 1621 488 je Haushalt und Monat in EUR Bruttoeinkommen aus unselbständiger Arbeit 3983 2728 4301 4689 5485 5477 darunter: der Haupteinkommensbezieher/ innen 3290 2727 3209 3594 4359 4524 der Ehe bzw. Lebenspartner/ innen 603 1035 882 910 668 Einkommen der Haushalte von Arbeitern/Arbeiterinnen 2008 Erfasste Haushalte (Anzahl) 5627 775 1585 1448 1358 461 Hochgerechnete Haushalte (1 000) 6306 1220 1739 1499 1367 481 je Haushalt und Monat in EUR Bruttoeinkommen aus unselbständiger Arbeit 3206 2004 3181 3603 3758 3541 darunter: der Haupteinkommensbezieher/ innen 2476 2004 2353 2609 2797 2794 der Ehe bzw. Lebenspartner/ innen 588 800 755 704 462

Einfluss der sozialen Stellung Durchschnittlich gezahlte Beiträge von Arbeiter- und Angestelltenfamilien mit zwei Kindern zum Wert der Gesundheitsleistungen 12.000 Jahresbeiträge in Euro/ Gesundheitsausgaben in Euro 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 0 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 Alter der Eltern Beiträge einer Familie nach Daten RV Wert der Leistungen Beiträge einer Arbeiterfamilie nach EVS 2008 Beiträge einer Angestelltenfamilie nach Daten der EVS 2008