KfW-Verbändeumfrage 2015 zur Unternehmensfinanzierung

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1 ZENTRALVERBAND DES DEUTSCHEN HANDWERKS KfW-Verbändeumfrage 2015 zur Unternehmensfinanzierung Ergebnisse des Handwerks Berlin, Abteilung Wirtschafts-, Energie- und Umweltpolitik

2 2 Einleitung: An der Umfrage 2015 (Erhebungszeitraum Dezember 2014 bis März 2015) haben sich insgesamt Handwerksbetriebe beteiligt, die mit Ihren Antworten Auskunft über die Finanzierungssituation und Stimmungslage im Jahr 2014 wiedergeben. Bei der Umfrage, die der Zentralverband des Deutschen Handwerks (ZDH) seit 2003 in Zusammenarbeit mit der KfW und weiteren Wirtschaftsverbänden durchführt, handelt es sich um eine nichtrepräsentative Umfrage, denn die Struktur der antwortenden Betriebe weicht von den vom Statistischen Bundesamt erhobenen Handwerksstrukturdaten (z.b. in Bezug auf die Anzahl der Beschäftigten) ab. Aus den Ergebnissen lassen sich dennoch wichtige Tendenzaussagen ableiten, da die Anzahl der teilnehmenden Betriebe in den vergangenen Jahren relativ konstant ist und sie sich nach kleineren (bis 1 Mio. Jahresumsatz) und größeren Betrieben (über 1 Mio. Jahresumsatz) differenzieren lassen. Struktur der antwortenden Handwerksunternehmen: Der Anteil der an der Umfrage teilnehmenden kleinen Betriebe (Jahresumsatz bis 1 Mio. ) liegt in diesem Jahr bei 52,7 % der Antwortenden. 47,3 % % der Antwortenden haben einen Jahresumsatz über 1 Mio. ; 10,5 % sogar mehr als 10 Mio.. 44 % der Teilnehmer haben bis zu 9 Beschäftigte; 33,2 % der Antwortenden mehr als 20 Beschäftigte. Die Antwortstruktur weicht damit deutlich von den Angaben des Statistischen Bundesamtes zur Verteilung der Handwerksunternehmen auf Beschäftigtengrößenklassen ab. Gemäß Statistischem Bundesamt haben 81,6 % der Handwerksbetriebe bis zu 9 Beschäftigte und lediglich 7,5 % mehr als 20 Beschäftigte. Hinsichtlich der Wirtschaftszweige im Handwerk zählen 51,4 % der Teilnehmer zum Bau, 20,0 % zum verarbeitenden Gewerbe, 9,3 % zum Dienstleistungsbereich, 18,3 % zum Einzelhandel, 0,8 % zum Groß- und Außenhandel sowie 0,2 % zu sonstigen Branchen. An der Umfrage haben sich Betriebe aus allen Bundesländern beteiligt. Die meisten Antworten kommen aus Schleswig-Holstein (24,2 %), Nordrhein-

3 3 Westfalen (14,6 %), Bayern (13,2 %), Niedersachsen (11,0 %), und Sachsen (9,4 %). Zusammenfassung der wichtigsten Ergebnisse Die Einschätzung der aktuellen Kreditaufnahmemöglichkeit ist nach wie vor konstant gut. 44,7 % der antwortenden Handwerksbetriebe schätzen den Kreditzugang als leicht ein. In der Tendenz der vergangenen 12 Monate blieben die Kreditaufnahmemöglichkeiten für die Mehrheit der antwortenden Handwerksbetriebe (71,5 %) unverändert. Gegenüber der Vorjahresbefragung hat sich der Anteil der Unternehmen, der über Verschlechterungen berichtet, leicht reduziert und der Anteil, der Verbesserungen meldete, dagegen leicht erhöht. Finanzierungssituation und Betriebsgröße stehen nach wie vor in einem engen Zusammenhang. Kleine Handwerksunternehmen mit einem Jahresumsatz bis 1 Mio. Euro haben deutlich größere Finanzierungsschwierigkeiten als größere Unternehmen und sind auch deutlich häufiger von Kreditablehnungen betroffen. Zwischen Banken und Unternehmen bestehen nach wie vor Kommunikationsdefizite. So kennt mehr als die Hälfte der Handwerksbetriebe ihre Rating- / Scoringnote nicht.

4 4 Zu den Ergebnissen im Einzelnen 1. Einschätzung der aktuellen Kreditaufnahmemöglichkeiten Seit einigen Jahren ist die Frage zur Beurteilung der aktuellen Situation bei der Kreditaufnahme in der Umfrage enthalten. Die befragten Unternehmen können hierbei mit Hilfe der Vergabe von Schulnoten (1-6) angeben, ob sich die Kreditaufnahme für das betreffende Unternehmen leicht (Noten 1-2), mittel (Noten 3-4) oder schwer (Noten 5-6) gestaltet. Abbildung 1 Wie aus Abbildung 1 hervorgeht, empfinden 44,7 % der antwortenden Handwerksbetriebe den Kreditzugang als leicht. Der Anteil der Betriebe, die folglich keine Probleme beim Kreditzugang haben, ist damit mehr als doppelt so hoch, wie die Anzahl der Betriebe, die bei der Kreditaufnahme vor große Probleme gestellt werden. Im Vergleich zum Vorjahr sind die genannten Anteile de facto konstant geblieben. Erfreulich dabei ist, dass sich der Anteil der Betriebe, die einen leichten Kreditzugang vermelden, nicht nur in der Größenklasse mit einem Jahresumsatz über 1 Mio. Euro leicht erhöht hat, sondern auch in der Umsatzgrößenklasse bis 1 Mio. Euro, in der außerdem auch der Anteil der Betriebe, der sich mit einem

5 5 schweren Kreditzugang konfrontiert sieht, leicht rückläufig ist. Dies gilt zwar grundsätzlich auch für die Handwerksbetriebe mit einem Jahresumsatz bis Euro und doch haben diese Betriebe deutlich größere Probleme, einen Kredit zu erhalten. So vermelden in dieser Größenklasse lediglich 17,6 % der antwortenden Betriebe einen leichten Kreditzugang, während er sich für mehr als die Hälfte der Unternehmen (51,6 %) als schwierig darstellt. 2. Entwicklung der Kreditaufnahme im Jahresverlauf Neben der Einschätzung zum Kreditzugang ist auch die tendenzielle Entwicklung bei den Kreditaufnahmemöglichkeiten innerhalb der vergangenen 12 Monate vor dem Befragungszeitpunkt eine der zentralen Erhebungsfragen. Die Unternehmen können dabei angeben, ob die Kreditaufnahme für das betreffende Unternehmen leichter bzw. schwieriger geworden oder unverändert geblieben ist. Gemäß Abbildung 2 gibt mit 71,5 % die Mehrzahl der im ersten Quartal 2015 befragten Handwerksbetriebe an, dass die Kreditaufnahme im vergangenen Jahr unverändert blieb. Weitere 18,2 % der teilnehmenden Unternehmen berichten von Erschwernissen bei der Kreditaufnahme während 10,3 % der Unternehmen eine Erleichterung wahrgenommen haben. Gegenüber der Vorjahresbefragung bedeutet dies, dass der Anteil der Unternehmen, der über Verschlechterungen beim Kreditzugang berichtet, um 3,4 Prozentpunkte abgenommen hat (Vorjahreswert: 21,6 %). Der Anteil der Unternehmen, der eine Verbesserungstendenz meldet, hat sich dagegen leicht erhöht (Vorjahreswert: 8,4 %). Somit blieb das Finanzierungsklima in den zurückliegenden 12 Monaten - mit leichten Verbesserungen - insgesamt stabil. Dieser Befund steht tendenziell im Einklang mit der EZB - Bankenumfrage "Bank Lending Survey" sowie der vom ifo Institut für Wirtschaftsforschung erhobenen Kredithürde. So ermittelt der EZB Bank Lending Survey für das Jahr 2014 leichte Lockerungen bei den Kreditstandards, die sich im 1. Quartal 2015 deutlich verstärkt haben. Auch die ifo Kredithürde stellt für das Jahr 2014 im Durchschnitt Verbesserungen bei der Beurteilung der Situation zur Kreditvergabe gegenüber 2013 fest.

6 6 Abbildung 2 Bezüglich der Entwicklung der Kreditaufnahme nach der Größe des befragten Unternehmens zeigt sich für jenen Anteil der Unternehmen, die von Erleichterungen berichten, die häufig beobachtete Größenabhängigkeit: Kleine Unternehmen melden seltener Erleichterungen als Große. So berichten in der aktuellen Befragung von den Unternehmen mit einem Jahresumsatz unter 1 Mio. Euro 7,9 % von einer erleichterten Kreditaufnahme, während dieser Anteil bei den Unternehmen mit mehr als 1 Mio. Euro 13,0 % beträgt. Im Gegenzug nimmt der Anteil der Unternehmen, der gestiegene Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme konstatiert, mit zunehmender Unternehmensgröße ab. Während 13,4 % der antwortenden Handwerksbetriebe mit einem Jahresumsatz über 1 Mio. Euro von gestiegenen Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme berichten, sind es in der Gruppe bis 1 Mio. Euro Jahresumsatz 23,4 % und in der kleinsten hier betrachteten Unternehmensgrößenklasse bis Euro Jahresumsatz gar mehr als jedes dritte Unternehmen (35,4 %). Der Saldo aus Verbesserungs- und Verschlechterungsmeldungen fällt in der Gruppe der Unternehmen bis zu 1 Mio. Euro Jahresumsatz mit -15,5 Prozentpunkten deutlich negativ aus, während er bei den großen Unternehmen über 1 Mio. Euro fast ausgeglichen (-0,4 Prozentpunkte) ist. Wie ungleich schwieriger die Situation kleinster Unternehmen bei der Kreditaufnahme ist, lässt sich auch

7 7 daran erkennen, dass Unternehmen bis Euro fast 6-mal häufiger von verschlechterten als von verbesserten Kreditaufnahmemöglichkeiten (Saldo -29,3 Prozentpunkte) berichten. 3. Entwicklung ausgewählter Kriterien im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme Abbildung 3 Durch die Betrachtung, wie sich ausgewählte Kriterien (Zinsen, geforderte Kreditsicherheiten, etc.) im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme entwickelt haben, können mögliche Problemfelder bei der Kreditaufnahme lokalisiert werden. Gegenüber der Vorjahresbefragung hat sich die Rangfolge der Kriterien, bei denen die befragten Handwerksbetriebe Verschlechterungen feststellten, nicht verändert (siehe Abbildung 3). So werden gestiegene Anforderungen an die Offenlegung von Geschäftszahlen bzw. -strategien sowie an die Dokumentation des Vorhabens am häufigsten genannt. Auf den Positionen drei und vier rangieren die Forderung nach mehr Sicherheiten und erhöhte Anforderungen an die Eigenkapitalquote. Wie auch in den Vorjahren liegt die Zahl der Nennungen bei den vier am häufigsten genannten Aspekten sehr nahe beieinander. Die hohen Anforderungen an die Dokumentation sowie Offenlegung deuten daraufhin, dass die Kreditinstitu-

8 8 te nach wie vor bestrebt sind, mögliche Risiken im Zusammenhang mit der Kreditvergabe genauestens zu erfassen. Und die anhaltend hohen Forderungen nach der Hinterlegung von Sicherheiten nutzen sie offensichtlich zur Steuerung ihrer Risiken. Steigende Anforderungen der Kreditinstitute an die Eigenkapitalquote sind ebenfalls ein Indiz dafür, dass sie sich im Rahmen der Risikosteuerung gern auf gute Bonitäten konzentrieren. Im Größenvergleich zwischen Unternehmen mit einem Jahresumsatz bis 1 Mio. Euro und über 1 Mio. Euro gibt es bei den vier am häufigsten genannten Kriterien, die sich verschlechtert haben, nur geringe Unterschiede in der Häufigkeit der Nennungen und auch die Rangfolge ist jeweils gleich. 4. Probleme, überhaupt Kredite zu erhalten Probleme, überhaupt noch einen Kredit selbst zu ungünstigeren Konditionen zu erhalten, stellen die härteste Restriktion dar. Der Anteil der Unternehmen, der über dieses Problem berichtet, beträgt bei den antwortenden Handwerksbetrieben 15,8 % und liegt damit leicht unter Vorjahresniveau (16,1 %). Abbildung 4 Diese Aussage wird jedoch zunehmend häufiger getroffen, je kleiner ein Unternehmen ist (siehe Abbildung 4). In der Unternehmensgrößenklasse bis 1 Mio. Euro Jahresumsatz treffen insgesamt ca. ein Viertel der Unternehmen (25,8 %) diese Aussage und damit dreimal so viel Unternehmen wie in der Größenklasse über 1 Mio. Euro Jahresumsatz (8,6 %). Bei den kleinsten Betrieben mit einem Jahresumsatz bis Euro ist bei fast der Hälfte der Unternehmen

9 9 (48,7 %) der grundsätzliche Zugang zu Krediten in Frage gestellt und bei den Unternehmen von Euro beträgt dieser Anteil immer noch 30,5 %. Die ausgeprägte Größenabhängigkeit der Beantwortung dieser Frage deutet darauf hin, dass umsatzstarke Unternehmen durch Anpassungen der Kreditkonditionen eher den Zugang zu Kredite behalten als kleine Unternehmen. Kleine Unternehmen sind gerade bei einer schlechteren Bonität und unzureichenden Sicherheiten deutlich häufiger von Kreditablehnungen betroffen. 5. Kenntnis der Rating- bzw. Scoringnote Die Bewertung eines Kreditnehmers mittels Rating bzw. Scoring bildet den Kern jeder Kreditentscheidung, denn hierdurch werden individuelle Ausfallwahrscheinlichkeiten für jedes einzelne (Kredit-)Engagement ermittelt, wodurch wiederum die (erwarteten) Risikokosten der Kreditvergabe bestimmt werden. Im Ergebnis ermitteln die Kreditinstitute also nach Bonitäten differenzierte Kreditkonditionen, die neben anderen Faktoren im Endkreditnehmerzinssatz berücksichtigt werden. Die Bonität bzw. die Rating- / Scoringnote ist daher nicht nur entscheidend für die Gewährung oder Ablehnung von Krediten, sondern ist darüber hinaus auch ein Gradmesser für die Zinskonditionen. Da gerade Handwerksbetriebe in Deutschland ihre Außenfinanzierung hauptsächlich über Bankkredite decken, sind Kenntnisse über moderne Ratingverfahren und deren Arbeitsweise sowie der eigenen Rating- / Scoringnote von hoher Wichtigkeit. Bezüglich der Ratingkenntnisse kann festgestellt werden, dass insgesamt 48,7 % der antwortenden Handwerksbetriebe über ihre Ratingnote informiert sind. Es zeigt sich, dass vor allem Unternehmen mit einem Jahresumsatz von bis zu 1 Mio. Euro nur relativ selten ihre Ratingnote kennen (32,4 %). Demgegenüber liegt der Anteil der Unternehmen, die Kenntnis von ihrem Rating haben, in der Umsatzgrößenklasse über 1 Mio. Euro Jahresumsatz deutlich über dem Durchschnitt (61,3 %).

10 10 Im Umkehrschluss bedeutet dies, dass mehr als die Hälfte der antwortenden Handwerksbetriebe ihre Rating- / Scoringnote nicht kennen. Dieses Ergebnis bedeutet ferner, dass zwischen den Banken und Unternehmen in einzelnen Bereichen auch weiterhin Kommunikationsdefizite bestehen, denn diese Frage wurde den Unternehmen bereits im Jahr 2010 gestellt; mit vergleichbarem Ergebnis (siehe Abbildung 5). Abbildung 5 Bei Betrachtung der Gründe für die Unwissenheit hinsichtlich der Ratingnote zeigt sich, dass sich der überwiegende Teil der Unternehmen nicht nach seiner Ratingeinstufung erkundigt hat (ca. 84 %). Das ist sicherlich ein Versäumnis der Unternehmen und wird durch Wahl dieser Antwortmöglichkeit von diesen auch als solches anerkannt. Gleichwohl ist diese Zahl auch ein Hinweis darauf, dass Kreditinstitute eben nicht freiwillig und ohne Nachfrage über Rating- / Scoringergebnisse informieren, wie sie es im Rahmen der Basel II-Einführung als freiwillige Selbstverpflichtung einmal postuliert hatten. Hingegen gaben 11 % der Handwerksbetriebe an, trotz Nachfrage keine Mitteilung über ihre Ratingnote erhalten zu haben. Dieser Anteil ist bei den größeren Unternehmen über 1 Mio. Euro Jahresumsatz mit 12,7 % sogar etwas höher als bei den kleineren Unternehmen. Die Ergebnisse lassen insgesamt darauf schlie-

11 11 ßen, dass sowohl bei den Kreditinstituten als auch bei den Unternehmen Verbesserungspotentiale in der Informations- und Kommunikationspolitik bestehen. Ein schlechtes Rating wird unweigerlich höhere Sicherheitenforderungen und höhere Kreditzinsen zur Folge haben, sofern der Kredit überhaupt gewährt wird. Vor diesem Hintergrund ist es unabdingbar, dass sich alle Betriebsinhaber intensiver mit dem Thema Rating und dessen Auswirkung auf die Kreditvergabe befassen. Die Handwerkskammern und Fachverbände stehen den Betrieben hierbei unterstützend und beratend zur Seite. Ebenso wichtig ist es, dass auch die Hausbanken ihre Anstrengungen verstärken und ihre Kommunikation gegenüber den Unternehmen sowie das gegenseitige Gesprächsklima verbessern. Dazu gehört z.b., dass Ratingergebnisse zumindest auf jährlicher Basis standardmäßig offengelegt und erläutert werden. Dadurch kann den Unternehmen die Möglichkeit gegeben werden, ihre Finanzierungs- und Bonitätssituation kontinuierlich nachzuvollziehen und geeignete Maßnahmen zur Bonitätsverbesserung zu ergreifen. Dass die Kenntnis der Rating- / Scoringnote ein erfolgversprechender Ansatz ist, zeigen die Befragungsergebnisse bei den Handwerksbetrieben, die ihre Rating- / Scoringnote kennen. Von diesen Betrieben berichten fast ein Drittel, dass sie ihre Einstufung verbessern konnten (32,8 %), bei 54,1 % blieb sie unverändert und lediglich knapp ein Zehntel (9,6 %) musste eine Rating- / Scoringverschlechterung hinnehmen. 6. Beantragung von Krediten und Abschluss von Kreditverträgen Vor dem Hintergrund der aus der Umsetzung von Basel III in nationales Recht künftig befürchteten Schwierigkeiten bei der Gewährung von langfristigen Krediten, wurden die Unternehmen auch gefragt, ob sie in den vergangenen 12 Monaten Kreditanträge gestellt haben. Zusätzlich wurden sie um Auskunft gebeten, welche Kreditanträge sie gestellt haben (nach Fristigkeit) und ob die Kreditverhandlungen zum Ziel geführt haben.

12 12 Der Anteil der Handwerksbetriebe, die einen Kreditantrag gestellt haben, beläuft sich in der aktuellen Umfrage auf 56,6 %, wobei Unternehmen mit einem Jahresumsatz von mehr als 1 Mio. Euro deutlich häufiger Kredite beantragt haben, als kleine Betriebe mit einem Jahresumsatz von unter 1 Mio. Euro (siehe Abbildung 6). Die Anteile der jeweilig beantragten Kreditarten (nach Laufzeit der Kredite) unterscheiden sich auch bei Berücksichtigung der Unternehmensgröße nur geringfügig. Abbildung 6 Insbesondere die langfristig ausgerichtete Fremdfinanzierung von Unternehmen sorgt für Berechenbarkeit und Stabilität und sollte deshalb erste Wahl bei der Investitionsfinanzierung der Unternehmen sein. Seitdem der Baseler Ausschuss im Dezember 2010 Empfehlungen zur Einführung einer strukturellen Liquiditätsquote (Net Stable Funding Ratio NSFR) im Rahmen von Basel III verabschiedet hat, befürchten Kreditinstitute und Wirtschaftsverbände nachteilige Einschränkungen der bisherigen Fristentransformation durch die Banken und damit einhergehend ein eingeschränktes Angebot an langfristigen Kreditmitteln bzw. steigende Kosten für die Vergabe von Langfristkrediten. Diese Vermutung wurde auch dadurch genährt, da mit der Einführung der Capital Requirements Regulation (CRR) die im Basel III Rahmenwerk enthaltene Net Stable Funding Ratio (NSFR) für alle europäischen Kreditinstitute in unmittelbar geltendes Recht überführt wurde. Die NSFR, die allerdings vorerst nur einer Meldepflicht unterliegt und noch keine einzuhaltende Kennziffer darstellt, setzt ein Mindestmaß an stabiler Refinanzierung für langfristige Verbindlichkeiten voraus.

13 13 Ob und in welcher Höhe die NSFR als für die Kreditinstitute verpflichtend einzuhaltende Kennzahl in Europa eingeführt wird, muss die Kommission bis Ende 2016 entscheiden. Da im Rahmen des sog. "Basel III-Monitoring" jedoch bereits die Anwendung für international tätige Banken ab empfohlen wurde, ist zu befürchten, dass die Kreditinstitute bereits auf die künftige Einhaltung dieser Kennziffer hinarbeiten und ihr Engagement bei der Langfristfinanzierung einschränken könnten. Insofern ist die Frage, ob und welche Kreditverhandlungen (nach Fristigkeit) nicht zum Ziel führten, in den nächsten Jahren in Abhängigkeit der o.g. Entscheidung der EU-Kommission von steigender Bedeutung. Um dann über vergleichbares Datenmaterial zu verfügen, wurde diese Frage in der aktuellen Erhebung erstmals Abbildung 7 aufgenommen. Bei mehr als der Hälfte aller antwortenden Handwerksbetriebe, die einen Kreditantrag gestellt haben, wurde dieser grundsätzlich positiv beschieden (siehe Abbildung 7). Die Aussage, Darlehensanträge führten immer zum Abschluss eines Kreditantrages wurde bei Langfristfinanzierungen am häufigsten (59,9 %) getroffen, während diese Aussage bei kurzfristigen Krediten mit 51,8 % am seltensten gewählt wurde. Zählt man jedoch die Aussage hinzu, dass Kreditanträge zumindest teilweise zum Ziel führten, kehrt sich das Bild komplett um. Demnach können sich Handwerksbetriebe, die ein kurzfristiges Darlehen beantragen fast doppelt so häufig mit der Hausbank verständigen und letztendlich eine

14 14 Finanzierung darstellen wie Unternehmen, die einen langfristigen Kredit beantragt haben. Abbildung 8 Abbildung 8 zeigt, dass der höchste Anteil der von Handwerksbetrieben geführten Kreditverhandlungen, die nie zum Ziel führten, ebenfalls bei den langfristigen Krediten zu finden ist (20,4 %). An zweiter Position liegen mit 19,8 % die mittelfristigen Kredite und die geringste Ablehnungsquote mit 15,5 % ist für das Gesamthandwerk bei den kurzfristigen Krediten zu verzeichnen. Wie bereits im Vorwort zu diesem Kapitel erwähnt, kann auf Grund fehlender Vergleichszahlen aus den Vorjahren jedoch keine zuverlässige Aussage getroffen werden, dass der höhere Anteil der nie zum Ziel führenden Kreditverhandlungen bei den langfristigen Darlehen insbesondere auf die Bestrebungen zur Einhaltung der NSFR zurückzuführen sind. Gegen diese These spricht auch, dass der Anteil der Kreditverhandlungen, der immer zum Ziel zum Ziel führte, ebenfalls bei den langfristigen Darlehen am höchsten ist (siehe Abbildung 7). Es bleibt also abzuwarten, wie sich die Antworten auf diese Frage in den kommenden Jahren entwickeln werden. Wie schon in den vorhergehenden Kapiteln gibt es auch bei den Kreditablehnungen große Unterschiede in Relation zur Unternehmensgröße. Am deutlichsten ist der Unterschied bei den mittelfristigen Darlehen, die für Unternehmen mit einem Jahresumsatz bis zu 1 Mio. Euro auch am häufigsten (39,6 %) und damit mehr als viermal so häufig abgelehnt werden, wie bei großen Unternehmen. Bei den langfristigen Darlehen führt jede dritte Kreditverhandlung kleiner Unternehmen

15 15 (33,7 %) nicht zum Ziel, während nur gut jedes zehnte Unternehmen mit einem Jahresumsatz von mehr als 1 Mio. Euro hier nicht zum Zug kommt. Auch bei den kurzfristigen Krediten sind kleine Unternehmen ca. doppelt so häufig von einer Kreditablehnung betroffen, wie große Unternehmen. 7. Fazit Wenngleich die Finanzierungssituation der Handwerksbetriebe insgesamt als durchaus positiv zu bewerten ist und damit von den meisten Unternehmen im Vergleich zu anderen Themen (Fachkräftemangel, Bürokratie, etc.) sicherlich nicht als vorherrschendes Problemfeld gesehen wird, sind auf Basis der Umfrage größenbedingte Nachteile bei den Finanzierungsmöglichkeiten festzustellen. Hinzu kommt, dass negative Auswirkungen auf die Finanzierung z.b. durch anstehende Regulierungsmaßnahmen in der Kreditwirtschaft in der Zukunft nicht ausgeschlossen sind. Deshalb erscheint es sinnvoll, Handwerksbetriebe und hier insbesondere die kleinsten Unternehmen stärker in den Fokus von gezielten und adressatengerechten Fördermaßnahmen zu stellen und zusätzlich dafür Sorge zu tragen, dass bestehende und offensichtlich funktionierende Finanzierungsstrukturen in Deutschland nicht geschwächt werden. Diese Ansätze können in folgenden Forderungen kurz zusammengefasst werden: Der Ansatz der EU-Kommission, die Kapitalmarktorientierung zunehmend als Leitbild für die Unternehmensfinanzierung manifestieren und die künftige Wirtschaftspolitik womöglich daran ausrichten zu wollen, ist abzulehnen. Handwerksbetriebe, die zumeist eigentümer- bzw. familiengeführt sind, beklagen schon heute die gestiegenen Offenlegungs- und Dokumentationspflichten. Eine Kapitalmarktfinanzierung basiert aber auf Transparenz und Vollständigkeit von Unternehmensinformationen, was die Akzeptanz und Durchsetzungsfähigkeit derartiger Instrumente deutlich in Frage stellt. Anleihen, Schuldscheindarlehen sowie ähnliche, im Grünbuch Kapitalmarktunion enthaltene Produkte, sind schon deshalb keine handhabbaren Finanzierungsalternativen für Handwerksbetriebe. Zudem werden die für die genannten Produkte benötigten wirtschaftlichen Mindestgrößen von Handwerksbetrieben i.d.r. nicht erreicht.

16 16 Deshalb werden Handwerksbetriebe auch künftig vorrangig Darlehen zur Finanzierung nutzen. Das Handwerk braucht demnach Regionalbanken, deren Kreditvergabemöglichkeiten nicht durch regulatorische Vorgaben eingeschränkt werden, die zudem noch zunehmend Personalkapazitäten beanspruchen und hohe Kosten verursachen. Um ausreichende Kreditvergabemöglichkeiten zu gewährleisten, müssen insbesondere folgende Punkte erfüllt werden: Keine regulatorische Einschränkung bei der Langfristfinanzierung. Keine Erhöhung der Eigenmittelanforderungen bei Krediten an KMU. Berücksichtigung von Immobilien als Kreditsicherheit muss unverändert erhalten bleiben. Das Handwerk braucht starke Bürgschaftsbanken, damit Kredite nicht an fehlenden Sicherheiten scheitern. Das Handwerk braucht außerdem passgenaue Förderprogramme (größenund gewerkebezogen), die einfach zu beantragen sind. Der Konkurrenzgedanke darf zwischen den Förderinstitutionen keine Rolle spielen. Im Mittelpunkt muss stehen, dass die Fördermittel im Handwerk ankommen. Kreditinstitute müssen motiviert werden, bestehende Förderprogramme bei der Kreditbeantragung zu berücksichtigen. Gute Erfahrungen bestehen unsererseits bei einer engen Zusammenarbeit zwischen den Banken vor Ort und den Kammern. Bei frühzeitiger Einbindung der Kammern im Rahmen der Kreditbeantragung wird nicht nur an der verbesserten Darstellung (Kommunikation) der Betriebe gearbeitet sondern auch die mögliche Einbindung bestehender Fördermöglichkeiten geprüft. Da diese Zusammenarbeit jedoch nicht standardisiert erfolgt, sollten die Banken den Unternehmen zumindest bei einer Kreditablehnung verpflichtend darlegen, ob und welche Förderprogramme in die Prüfung einbezogen wurden. Hilfreich wäre außerdem, wenn den Betrieben die Gründe für die Kreditablehnung detaillierter dargelegt würden. Denn sofern lediglich "heilbare" Mängel bestehen, könnte hier gemeinsam mit den Betriebsberatern Abhilfe geschaffen werden.

17 17 Unternehmer brauchen eine unabhängige Beratung über mögliche Förderprogramme, die Zugangsvoraussetzungen und Durchleitungswege, wie sie über die Kammern gewährleistet wird. Insbesondere Betriebe in Schwierigkeiten brauchen wirkungsvolle Unterstützung, wie sie durch die Regionalpartner in den Beratungsprogrammen "Runder Tisch / Turn-Around-Beratung" bisher erbracht werden. Neben der Vermittlung tatsächlich geeigneter freiberuflicher Berater sorgen sie bei Betrieben in Schwierigkeiten dafür, dass mit allen involvierten Einrichtungen wie Banken, Behörden und Sozialversicherungsträgern tragfähige Lösungen gefunden werden. Diese Regionalpartnerschaft muss dauerhaft erhalten bleiben./.