SEPA Single Europe Payments Area. Helmut Kundinger Bereichsdirektor Beratung und Service. Herzlich Willkommen

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1 Helmut Kundinger Bereichsdirektor Beratung und Service Herzlich Willkommen 1

2 Helmut Kundinger Bereichsdirektor Beratung und Service Informationen über: 2012 mit guten Ergebnissen Das neue Jahr beginnt ausgezeichnet SEPA 2

3 Helmut Kundinger Bereichsdirektor Beratung und Service 2012 mit guten Ergebnissen Bilanzsumme Mio. EUR + 4,2%

4 Helmut Kundinger Bereichsdirektor Beratung und Service 2012 mit guten Ergebnissen Kundenvertrauen Kundengelder + 4,3 % (68 Mio. ) Ausleihungen + 7,0 % (87 Mio. ) Kreditanträge FK Stück 355 Mio. Kreditanträge PK Stück 120 Mio.

5 Helmut Kundinger Bereichsdirektor Beratung und Service Das neue Jahr beginnt ausgezeichnet Experte für Bankqualität zeichnet uns für hervorragende Leistungen aus Wir gehören zu den besten Arbeitgebern in Deutschland Die Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte eg sagt DANKE

6 Doris Aumiller, stellvertretende Abteilungsdirektorin der DZ-Bank Frankfurt

7 Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area SEPA) Information für Firmenkunden und Vereine Eichstätt, 25. Februar 2013 Doris Aumiller, DZ BANK AG 7

8 Übersicht 1. Ziele und Beteiligte 2. Der S PA-Raum 3. Der Zeitplan zur Umsetzung 4. Neuerungen im Überblick 5. Die EU-Migrations-Verordnung 6. IBAN und BIC 7. SEPA-Zahlungsverkehrs-Instrumente Europäische Überweisung Europäische Lastschriftverfahren und Lastschriftmandate 8. Ihre Vorteile 9. Was ist zu tun? 10. Innovation Zahlungsverkehr 8

9 Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte eg ist SEPA ready SEPA-Umsetzung Firmenkunden/Endkunden Information und Schulung Firmenkundenberater Prozesse/Technik SEPA-Systeme Prozesse/Technik Information und Schulung Firmenkundenberater SEPA-Umsetzung Firmenkunden/Endkunden Durch ein abgestimmtes Vorgehen ist die SEPA Umsetzung durchgängig 9

10 Wieso, weshalb, warum? Hintergründe nde und Ziele Schritt zur Vollendung des EU-Binnenmarktes Stärkung der europäischen Wirtschaft Entwicklung effizienter europäischer Zahlungsverkehrsinstrumente Intensivierung des EU-weiten Wettbewerbs Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area SEPA) 10

11 SEPA auf einen Blick Bargeldlose Euro-Zahlungen von einem einzigen Konto national und grenzüberschreitend EU-Zahlungsverkehr: einfach sicher effizient 11

12 Wer hat s s erfunden? Beteiligte und Umfeld à SEPA als Teil der sog. Lissabon-Agenda 12

13 Nicht nur in den Euro-Staaten und der Europäischen Union Der SEPA-Raum im Überblick 32 Staaten Alle 17 Euro-Staaten 10 EU-Mitglieder (ohne Euro-Bargeld) Norwegen, Island, Liechtenstein, Monaco* sowie die Schweiz* * Teilnahme an SEPA aber keine Umsetzung der einheitlichen ZV-Richtlinie 13

14 SEPA Ein Binnenmarkt für f r Zahlungsdienste! Gesetzliche Vorgaben Die Grundlage ist u. a. die EU-VO Nr. 260/2012. Diese ist am 31. März 2012 in Kraft getreten. Ablösung der nationalen Zahlverfahren: Februar 2014 mit einzelnen optionalen Übergangsregelungen bis Februar Nicht-Verbraucher müssen sich jetzt vorbereiten. 14

15 Jeder ist betroffen Sie sind von SEPA betroffen, wenn SIE (als Privatperson, Unternehmen, Verein, Kommune etc.) Zahlungsverkehr in SEPA-Länder sowie innerhalb Deutschlands abwickeln heute mehrere Konten im Binnenmarkt unterhalten heute bereits elektronischen Zahlungsverkehr betreiben und Ihre Systeme umgestellt werden sollen/müssen 15

16 Kontonummer und BLZ werden international IBAN und BIC Die IBAN ist die Internationale Bankkontonummer (max. 34 alphanumerische Zeichen). Die Länge ist je Land unterschiedlich (Deutschland: 22 Stellen). DE ISO-Ländercode (2) Prüfziffer (2) Bankleitzahl (8) Kontonummer (10) Der BIC ist der international standardisierte Business Identifier Code (ehem. Bank Identifier Code) zur weltweit eindeutigen Identifizierung von Kreditinstituten und besteht entweder aus 8 oder aus 11 Stellen. Beispiel: GENO DEF1 JNP èiban und BIC ermöglichen innerhalb des SEPA-Raums die automatisierte Verarbeitung von Zahlungsaufträgen. è IBAN-Konverter : Software zur Umstellung von Stammdaten von Kontonummer/ Bankleitzahl auf IBAN/ BIC. 16

17 Die Gläubiger ubiger-identifikationsnummer (Creditor Identifier CI ) Europäische Lastschrift (SEPA Direct Debit) DE 02 ZZZ ISO-Ländercode (2) Prüfziffer (2) Geschäftsbereichskennung (3) Nationales Identifikationsmerkmal (11) Jeder Einreicher von Lastschriften benötigt eine Gläubiger-ID zentrale Vergabe durch die Deutsche Bundesbank (kostenfrei unter fixe Struktur je Land (18 Stellen in Deutschland) 17

18 Keine, aber feine Unterschiede Europäische Überweisung (SEPA Credit Transfer) Inlandsüberweisung* uro-überweisung Anwendungsbereich Deutschland 27 EU-Länder sowie Island, Liechtenstein, Monaco,Norwegen und die Schweiz Betragsgrenze keine keine Basisdaten - Kontonummer / Bankleitzahl - Name des Kreditinstituts/ des Zahlungsdienstleisters des Zahlungsempfängers - IBAN/BIC des Zahlungsempfängers Belege Beleg: Überweisung (BS 20) Beleg: URO-Überweisung (BS 16) Datenformat DTAUS XML-Format ISO *noch bis 1. Februar

19 Der Vordruck für f r die uro-überweisung Europäische Überweisung (SEPA Credit Transfer) Neuer Name zur Unterscheidung IBAN und BIC des Zahlungsempfängers Zahlungen auch innerhalb Deutschlands Wegfall der Betragsgrenze von Euro IBAN des Kontoinhabers / Zahlers Neues Belegerkennungs -merkmal 16 19

20 Kriterien des SEPA-Basis Basis-Lastschriftverfahrens Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) Grundlage ist ein Mandat des Zahlungspflichtigen gegenüber Zahlungsempfänger und Zahlstelle. à Dies ist neu gegenüber der heutigen Situation in Deutschland. Aktuell werden Einzugsermächtigungen/Abbuchungsaufträge verwendet Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtiger vereinbaren ein konkretes Fälligkeitsdatum (D) Der Zahlungsempfänger ist verpflichtet, dem Zahlungspflichtigen eine Vorausinformation (z.b. Rechnung und Belastungshinweis) rechtzeitig vor Fälligkeit zu übermitteln Der Zahlungsempfänger muss an seine Bank die Lastschriften so rechtzeitig zum Einzug weiterleiten, dass die Lastschriftdatei bei einer Erst- oder Einzellastschrift mindestens 6 Tage und bei wiederkehrenden Lastschriften mindestens 3 Tage bis spätestens Uhr bei der Zahlungsempfängerbank vorliegt. 20

21 Einzugsermächtigung vs. SEPA-Basis-Lastschrift Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) Einzugsermächtigungsverfahren 1) Einzugsermächtigung Europäisches Lastschriftverfahren SDD Core SEPA-Basis-Lastschrift Interbankenregelwerk DK Abkommen über den Lastschriftverkehr 1) EPC-Regelwerk SEPA Core Direct Debit (SDD Core) Start aktiv innerhalb Deutschlands (derzeit) seit aktiv Auflieferung Ausführung / Fälligkeit Rückgabefristen Widerspruch bei Sicht bei Sicht (D) Interbankenbereich: - bankfachliche Gründe von Zahlstellen bis Folgetag - 8 Wochen nach Belastungsdatum Kunden (Zahlungspflichtiger): 8 Wochen nach Belastungsdatum mit D-6 (Erstlastschrift) bzw. D-3 (wiederkehrende Lastschrift) am Fälligkeitstag (D) = Belastungsdatum Interbankenbereich: - bankfachliche Gründe von Zahlstellen bis 5 Tage nach D - 8 Wochen nach Belastungsdatum Kundenbereich (Zahlungspflichtiger): 8 Wochen nach Belastungsdatum Datenformat DTAUS (Kennzeichnung 05 ) XML (Kennzeichnung als core ) Mandat Einzugsermächtigung 1) SEPA-Lastschriftmandat 2) Mandatsprüfung Zahlstelle Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen (Debtor) an den Zahlungsempfänger (Creditor) und an die Bank des Zahlungspflichtigen (Zahlstelle) nach Regelwerk nicht erforderlich Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen (Debtor) an den Zahlungsempfänger (Creditor) und an die Bank des Zahlungspflichtigen (Zahlstelle) nach Regelwerk nicht erforderlich Gläubiger-ID (CI) nicht vorhanden / nicht notwendig vorhanden / notwendig 21

22 Ohne Mandat geht s s nicht Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) 22

23 SEPA-Basis Basis-Lastschrift Zahlungspflichtiger 0. Mandatseinholung 1. Mandat 2. Vorabinformation Zahlungsempfänger 5. Belastungsbuchung 3. transaktions- und mandatsbezogene Daten Clearing und Verrechnung 4. Weiterleitung aller Daten Bank des Zahlungspflichtigen Bank des Zahlungsempfängers 23

24 Abbuchungsauftrag vs. SEPA-Firmen-Lastschrift Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit) Abbuchungsauftragsverfahren Abbuchungsauftrag Europäisches Lastschriftverfahren SDD B2B SEPA-Firmen-Lastschrift Interbankenregelwerk DK Abkommen über den Lastschriftverkehr EPC-Regelwerk SEPA B2B Direct Debit (SDD B2B) Start aktiv innerhalb Deutschlands (derzeit) seit aktiv Auflieferung Ausführung / Fälligkeit Rückgabefristen Widerspruch bei Sicht bei Sicht (D) Interbankenbereich: - bankfachliche Gründe von Zahlstellen bis Folgetag Kundenbereich (Zahlungspflichtiger): - keine Widerspruchsmöglichkeit des Kunden gegen Belastungsbuchung vorgesehen mit D-2 (Erstlastschrift) bzw. D-2 (wiederkehrende Lastschrift) am Fälligkeitstag (D) = Belastungsdatum Interbankenbereich: - bankfachliche Gründen von Zahlstellen bis 2 Tage nach D Kundenbereich (Zahlungspflichtiger): - keine Widerspruchsmöglichkeit des Kunden gegen Belastungsbuchung vorgesehen Datenformat Mandat DTAUS (Kennzeichnung 04 ) Abbuchungsauftrag XML (Kennzeichnung als B2B ) SEPA-Firmenlastschrift-Mandat Mandatsprüfung Zahlstelle Gläubiger-ID (CI) nicht vorhanden / nicht notwendig Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen an die Bank des Zahlungspflichtigen erforderlich; Abbuchungsauftrag muss vor dem ersten Einzug der Zahlstelle vorliegen und geprüft sein Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen (Debtor) an den Zahlungsempfänger (Creditor) und an die Bank des Zahlungspflichtigen (Zahlstelle) erforderlich; SEPA-Firmenlastschrift-Mandat muss vor dem ersten Einzug der Zahlstelle vorliegen und geprüft sein vorhanden / notwendig 24

25 Ohne Mandat geht s s nicht Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit) 25

26 Praktischer Umgang mit Mandaten Feste Vorgabe für die Gestaltung und Formulierung der Mandate Mandatstext in der Sprache des Zahlungspflichtigen oder zweisprachig (zusätzlich in Englisch) Für alle Sprachen des SEPA-Raumes liegen die Mandatstexte auf der EPC Seite vor: andate_transalations d_mandate_translations Aufbewahrungspflicht mind. 14 Monate nach dem letzten Einzug Zahlungspflichtiger hat Recht auf Mandatsanforderung über seine Bank Ein Mandat verfällt 36 Monate nach letztem Lastschrifteinzug 26

27 Vorankündigung ndigung (Pre-Notification) Die Pre-Notification ist die verpflichtende Information des Gläubigers an den Zahler über die anstehende Lastschrift Der Zahlungspflichtige hat so die Möglichkeit, für eine ausreichende Deckung auf seinem Konto zu sorgen Der Betrag und der/die Belastungstermin(e) sind dem Zahlungspflichtigen mitzuteilen. Des Weiteren sollten die Gläubiger- Identifikationsnummer (CI) und die Mandatsreferenz genannt werden Der Gläubiger muss die Pre-Notification spätestens 14 Kalendertage vor der Fälligkeit der SEPA-Lastschrift an den Zahler geschickt haben Der Zeitraum von 14 Kalendertagen Vorlauf kann abweichend in den Vertragsbedingungen zwischen Gläubiger und Zahler vereinbart und dort verkürzt werden z. B. auf den Tag der Einreichung vor Fälligkeit die 14 Tage für die Pre-Notification werden gerechnet zum Fälligkeitstag 27

28 Die Migration Seit 9. Juli 2012 alles möglichm Inkasso-Kunden können seit 9. Juli 2012 auf das SEPA-Basis-Lastschriftverfahren migrieren! Lastschrifteinzieher müssen ihre Kunden vor dem Wechsel auf das SEPA-Basis-Lastschriftverfahren über den Wechsel informieren und ihnen die Gläubiger-Identifikationsnummer sowie die Mandatsreferenz mitteilen. Die bisherigen Einzugsermächtigungen können als Lastschriftmandat im SEPA-Basis-Lastschriftverfahren genutzt werden. Bisherige Einzugsermächtigungen müssen nicht neu eingeholt werden, sofern diese wirksam vorliegen. Kombi-Mandate sind nicht mehr notwendig. Lastschrift-Gläubiger sollten sukzessive ihre Formulare auf SEPA- Lastschriftmandate anpassen. 28

29 Das Vorgehen Überblick Abbildung: Überblick der Lastschriftmandatsmigration Quelle: BVR, Deutsche Kreditwirtschaft ( ). 29

30 Ihre Vorteile Steuern Sie Ihren Euro-Zahlungsverkehr im Binnenmarkt komplett über Ihr Konto bei der Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte eg. Profitieren Sie von einfachen, effizienten und schnellen Zahlungen. Bestimmen Sie durch die neue Lastschrift den Zeitpunkt des Geldeingangs aus Ihrer Rechnungslegung selbst. Optimieren Sie Ihre Liquiditätssteuerung im europäischen Ausland. Genießen Sie mehr Sicherheit dank einheitlicher Regelungen. Setzen Sie bei der Umstellung auf die neuen Zahlungsanwendungen auf die kompetente Unterstützung Ihrer Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte eg 30

31 Was ist zu tun? Handlungsempfehlungen für f r Unternehmen I Wer kümmert sich um SEPA (SEPA-Beauftragter) Entwickeln Sie einen Umsetzungszeitplan für Ihre Firma Geben Sie auf allen relevanten Formularen, Rechnungen etc. zusätzlich Ihre Bankverbindung mit IBAN und BIC an Fragen Sie Kunden und Lieferanten nach deren Bankverbindung mit IBAN und BIC Prüfen Sie Ihre Finanzbuchhaltung auf SEPA-Fähigkeit (IBAN/BIC-Fähigkeit, XML-Datenaufbau, Mandatsdaten hinterlegbar) Prüfen Sie Ihre Banking-Software auf SEPA-Fähigkeit Ist die SEPA-Fähigkeit der Lohnbuchhaltung gegeben? 31

32 Was ist zu tun? Handlungsempfehlungen für f r Unternehmen II Zusätzlich bei Lastschrifteinzug: Gläubiger-ID bei der Bundesbank beantragen Vereinbarungen mit der Bank ergänzen/erneuern Aufbau der Mandatsreferenz festlegen Einzugsermächtigungen prüfen und vor Umstellung auf SEPA umdeuten Vorlauffristen bei der Einreichung beachten Vorabankündigung beachten Zusätzlich bei Firmenlastschrifteinzug: neues Mandat einholen (Achtung: nur bei Firmen möglich!!) Bezogener muss dieses Mandat bei seiner Bank hinterlegen lassen! 32

33 Wir unterstützen tzen Sie bei Ihrer SEPA-Umstellung 33

34 Wir unterstützen tzen Sie bei Ihrer SEPA-Umstellung 34

35 Zahlungsverkehr bietet viele Chancen Ihre Prozesse weiter zu optimieren Ihnen einen Nutzen zu schaffen Hierfür haben wir neue Lösungen: à Reden Sie mit Ihrer Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte eg 35

36 Tresorangebot Die Bank in Ihrem Haus (Angebot für f r Firmenkunden der Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte eg) Kernelemente: Wie klassische Entsorgung Zusätzlich Prozessoptimierung durch Technikeinsatz Für Noten und Hartgeld Verschiedene Modelle je nach Bedarf, Hersteller unabhängig Sicherheit: Nach Einwurf des Geldes nur noch Zugriff durch Werttransporteur Kein Wegerisiko zur Bank Haftung durch DZ BANK ab Einzahlung Optimierung der Liquidität durch zeitnahe Buchung 36

37 Smartphone als POS izettle Kartenleser zum Aufsetzen auf das Smartphone Informationen werden nicht auf dem Telefon gespeichert + Zahlung wird Kundenkonto sofort gutgeschrieben izettle Pilot in Schweden - basiert auf Chip+PIN Verfahren - funktioniert mit Karten internationaler Kartenorganisationen = - Kunden können auch bei Handwerker mit Karte zahlen und bekommen die Rechnung sofort und bequem per zugesandt - Kleingewerbetreibende erhalten kostengünstiges und handliches Kartenterminal 37

38 Vertriebsprozess für f r VR-RechnungsService RechnungsService Vorbereitung Vorbereitung Ergebnisbericht Bestandsaufnahme Ergebnisgespräch Anforderungsanalyse Vermittlervertrag Test-Zugang Web-Concent VR-Bankenportal FAQ Analysebogen Quick-Check für ROI- Rechnung Flyer Kunden Bedarf signalisiert Maßnahme definiert AP für das Thema bekannt Verantwortlicher bekannt Nachbetreuung Lösungsangebot Onboarding / Roll-Out Vertragsabschluss Rücksprache mit DZ BANK bzgl. Angebotsumfang ggü. des Kunden ggf. Kick-Off Workshop Kunde, VRB, DZ BANK zur Anforderungsdefinition Vertragsabschluss beinhaltet VR-RS als Service und, wenn vom Kunden gewünscht Lieferantenonboarding Im Vertrag wird dem Kunden ein Gesamtpaket angeboten Lieferanten vom Endkunden der VRB werden angesprochen und bei Zustimmung auf die Plattform gehoben Support Hotline support@vr-rechnungsservice.de Abrechnung 38

39 Haben Sie noch Fragen?

40 Dieter Spreng Bereichsdirektor Firmenkundenmanagement Bei Ihren individuellen Fragen: Hilft Ihnen Ihr persönlicher Berater gerne weiter. Vereinbaren Sie direkt einen Termin mit Ihrem Berater. Erreichen Sie unser KundenServiceCenter täglich von Montag bis Freitag, von 8 18 Uhr unter Tel Den Vortrag zum Download finden Sie auf unserer Homepage unter: Firmenkunden

41 Dieter Spreng Bereichsdirektor Firmenkundenmanagement Unsere Zahlungsverkehrsberater Konrad Vetter, Teamleiter Denise Liepold Sabine Seitz Michael Mack 41

42 Dieter Spreng Bereichsdirektor Firmenkundenmanagement Unser KundenServiceCenter 42

43 Dieter Spreng Bereichsdirektor Firmenkundenmanagement Vielen DANK für Ihre Aufmerksamkeit 43