Allgemeie Bediguge für Swiss Life EuropaRete 2007 die Idexpolice! (aktieidizierte Reteversicherug) (Trache 2007E)
Sehr geehrte Kudi, sehr geehrter Kude, 1 Welche Leistuge werde erbracht? die folgede Bediguge iformiere Sie über die Regel, die für Ihre Versicherugsvertrag zur Swiss Life EuropaRete 2007 die Idexpolice! (im Weitere Swiss Life EuropaRete 2007 geat) gelte. Die sich aus de gesetzliche Vorschrifte ud de Allgemeie Bediguge ergebede Rechte ud Pflichte gelte für de/die Versicherugsehmer/i; eizele Vorschrifte auch für die versicherte Perso. Versicherugsehmer/i ist der/die Atragsteller/i für die Versicherug. Ihaltsverzeichis 1 Welche Leistuge werde erbracht? 2 Wie sid Sie a de Überschüsse beteiligt? A. Gewibeteiligug währed der Idexphase B. Überschussermittlug ud -beteiligug währed der Abrufphase ud Retebezugsphase 3 Was ist der Dow Joes EURO STOXX 50 ud wie wird der Idexgewi festgestellt? 4 Was geschieht, we der Dow Joes EURO STOXX 50 icht oder falsch ermittelt oder icht bekat gegebe wird? 5 Wa begit Ihr Versicherugsschutz? 6 Was habe Sie bei der Beitragszahlug zu beachte ud was ist vereibart? 7 Was geschieht, we Sie de Beitrag icht rechtzeitig zahle? 8 Wa köe Sie Ihre Versicherug küdige? 9 Was bedeutet die Verrechug der Abschlusskoste? 10 Was ist zu beachte, we eie Versicherugsleistug verlagt wird? 11 Welche Bedeutug hat der Versicherugsschei? 12 Wer erhält die Versicherugsleistug? 13 Was gilt für Mitteiluge, die sich auf das Versicherugsverhältis beziehe? 14 Welche Koste stelle wir Ihe gesodert i Rechug? 15 Welches Recht fidet auf Ihre Vertrag Awedug? 16 Wo ist der Gerichtsstad ud wohi köe Sie sich bei Beschwerde wede? 17 Köe Sie dem Versicherugsvertrag widerspreche? 18 Welche Bestimmuge köe geädert werde? Ahag der AVB zur Überschussbeteiligug ach Ablauf der Idexphase (1) Swiss Life EuropaRete 2007 ist eie aktieidizierte aufgeschobee Leibreteversicherug mit Kapitalwahlrecht. Sie besteht aus eier Idexphase, eier Reteabrufphase ud der Retebezugsphase. Der Swiss Life EuropaRete 2007 liegt eie besodere Kapitalalage i der Idexphase zu Grude. I der Idexphase sid Sie mit Ihrem Beteiligugsbeitrag umittelbar a eiem Garatie-Zertifikat vo Morga Staley (Emittet) beteiligt, das de Dow Joes EURO STOXX 50 * Preisidex auf Euro- Basis abbildet. Sie partizipiere also mit Ihrem Beteiligugsbetrag i der Idexphase a der Idexetwicklug. De Erhalt des Eimalbeitrags zum Ede der Idexphase garatiert der Emittet des Zertifikats. Die Dauer der Abrufphase hägt vom Alter zum Retebegi ab. Sie umfasst de Zeitraum ab dem Ede der Idexphase bis zum Retezahlugsbegi. Die Beschreibug des Idexgewis ud der Glättug fide Sie i 3. Lebeslage Retezahlug (2) Erlebt die versicherte Perso de Retezahlugsbegi, zahle wir midestes die versicherte Rete lebeslag am Begi eies jede Moats. Bei Retebegi köe Sie eie Äderug der Retezahlweise ud der vereibarte Retegaratiezeit uter Neuberechug der Retehöhe beatrage. Die im Versicherugsschei geate garatierte Rete wurde aus dem Eimalbeitrag errechet. Am Ede der Idexphase wird aus dem gutgeschriebee Idexgewi ( 3 Abs. 2) eie zusätzliche garatierte Rete ach de da bei Swiss Life geltede Kalkulatiosgrudlage für vergleichbare Reteversicheruge i der Eizelversicherug errechet. Beträgt die moatliche Gesamtrete (iklusive Überschussrete) bei Retebegi weiger als 50 Euro, erbrige wir statt der Rete eie Kapitalabfidug. Gleiches gilt, we bei abweicheder Retezahlweise der Jahresbetrag der Rete 450 Euro uterschreitet. Kapitalauszahlug (3) Astelle der Retezahlug leiste wir zum Fälligkeitstag der erste Rete eie Kapitalabfidug, we die versicherte Perso diese Termi erlebt ud us ei Atrag auf Kapitalabfidug spätestes ei Moat vor dem * Dow Joes EURO STOXX 50 ist Eigetum der STOXX Limited, Zürich. Der Name des Idex ist ei Diestleistugszeiche der Dow Joes & Compay Ic.
Fälligkeitstag der erste Rete zugegage ist. Als Kapitalabfidug leiste wir midestes de im Versicherugsschei zum jeweilige Termi geate Betrag. der Art ud Gestaltug des Versicherugsvertrages a de Überschüsse beteiligt. Diese werde jährlich mit userem Jahresabschluss festgelegt. Bei Beedigug des Vertrages währed der Abrufphase köe Sie statt eier Retezahlug die Auszahlug des Rückkaufswertes ( 8 Abs. 5), vo dem wir keie Storoabzug eibehalte, wähle. Gleiches gilt bei Beedigug des Vertrages zum Ede der Idexphase ( 8 Abs. 4). Leistug bei Tod (4) Stirbt die versicherte Perso währed der Idexphase, so wird eie Leistug für de Todesfall fällig. Als Todesfall-Leistug zahle wir de geleistete Eimalbeitrag. Damit edet der Vertrag. Stirbt die versicherte Perso währed der Abrufphase ud hat sie vo der Möglichkeit des Reteabrufes och keie Gebrauch gemacht, so zahle wir als Todesfall-Leistug das vorhadee Kapital, das zu Begi des zum Todeszeitpukt laufede Versicherugsjahres zur Verfügug steht. Stirbt die versicherte Perso währed des Retebezugs, zahle wir die vereibarte Rete bis zum Ablauf der Retegaratiezeit weiter, sofer eie Retegaratiezeit vereibart ist. (5) Weitere Eizelheite über Art, Umfag ud Fälligkeit der Versicherugsleistuge fide Sie im Versicherugsschei. 2 Wie sid Sie a de Überschüsse beteiligt? A. Gewibeteiligug währed der Idexphase Währed der Idexphase wird vereibart, dass Ihr Vertrag icht überschussberechtigt ist. Statt a de Kapitalerträge der Swiss Life (Gesellschaft) immt Ihr Vertrag a eier positive Etwicklug des beschriebee Aktieidex ( 3) teil. Aus diesem eimalige Idexgewi wird eie Rete gemäß 1 Abs. 2 gebildet. Währed der Idexphase gehört Ihre Versicherug zur Bestadsgruppe Lebesversicherug, bei der das Alagerisiko vom Versicherugsehmer getrage wird. B. Überschussermittlug ud -beteiligug währed der Abrufphase ud Retebezugsphase Nach Ablauf der Idexphase gilt für Ihre Vertrag die Überschussdeklaratio der Gesellschaft. Da sid Sie ud die adere Versicherugsehmer abhägig vo Grudsätze ud Maßstäbe der Überschussermittlug i der Abruf- ud Retebezugsphase (1) Überschüsse stamme im Wesetliche aus de Erträge der Kapitalalage. Vo de Nettoerträge derjeige Kapitalalage, die für küftige Versicherugsleistuge vorgesehe sid ( 3 der Verordug über die Midestbeitragsrückerstattug i der Lebesversicherug), erhalte die Versicherugsehmer isgesamt midestes de i dieser Verordug geate Prozetsatz, derzeitig midestes 90 %. Aus diesem Betrag werde zuächst die Zise gedeckt, die zur Fiazierug der garatierte Versicherugsleistuge beötigt werde ( 1 Abs. 2 der Verordug). Die verbleibede Mittel verwede wir für die Überschussbeteiligug der Versicherugsehmer. Weitere Überschüsse etstehe, we Lebeserwartug ud Koste iedriger sid als bei der Tarifkalkulatio ageomme. Auch a diese Überschüsse werde die Versicherugsehmer ach der geate Verordug beteiligt. (2) Die eizele Versicherugsarte trage uterschiedlich zum Überschuss bei. Wir habe deshalb gleichartige Versicheruge zu Gruppe zusammegefasst. Gewigruppe bilde wir beispielsweise, um das versicherte Risiko wie das Laglebigkeits- ud Berufsufähigkeitsrisiko zu berücksichtige. Die Verteilug des Überschusses für die Versicherugsehmer auf die eizele Gruppe orietiert sich dara, i welchem Umfag sie zu seier Etstehug beigetrage habe. (3) Ihre Versicherug gehört ach Ablauf der Idexphase zur Bestadsgruppe Eizelversicherug Rete. Jede eizele Versicherug erhält jährlich Ateile a de Überschüsse dieser Bestadsgruppe. Wir veröffetliche die Überschussateilsätze i userem Geschäftsbericht, de Sie bei us aforder köe. Überschusszuteilug vom Begi der Abrufphase bis zum Retebezug (4) Die Überschussbeteiligug besteht aus laufede Überschussateile (Zisüberschussateile). Die Zuteiluge der laufede Überschussateile erfolge jeweils zu Begi eies achfolgede Versicherugsjahres. Die Zisüberschussateile werde erstmals zu Begi des
2. Jahres der Abrufphase erbracht. Die Zisüberschussateile werde i Prozet des maßgebede Guthabes (Deckugskapital zum Ede des dem Zuteilugsjahr voragegage Jahres) gewährt. 3 Was ist der Dow Joes EURO STOXX 50 ud wie wird der Idexgewi festgestellt? Dow Joes EURO STOXX 50 Überschussverwedug vom Begi der Abrufphase bis zum Retebezug (5) Die jährliche laufede Überschussateile werde als Eimalbeitrag für eie zusätzliche Retebous verwedet, der gleichzeitig mit der vertraglich vereibarte Versicherugsleistug erbracht wird (Boussystem). Der Berechug des Retebous köe die zum Zuteilugszeitpukt geltede Kalkulatiosgrudlage der Gesellschaft zu Grude gelegt werde. Bei Tod der versicherte Perso oder bei Rückkauf werde diese Eimalbeiträge ausgezahlt. Überschussbeteiligug i der Retebezugsphase (6) Die Überschussbeteiligug besteht aus laufede Zisüberschüsse ud Risikoüberschüsse. Sofer die Risikoüberschüsse icht separat ausgewiese werde, sid sie i de Zisüberschüsse ethalte. Die Überschussbeteiligug erfolgt i Form eier Überschussrete. Die Auszahluge der Überschussrete erfolge etspreched der vereibarte Retezahlart. Zum Retebezug köe Sie sich für ei da bei der Gesellschaft geltedes Überschuss-System* etscheide. Wir werde Sie hierüber iformiere. Höhe der Überschussateilsätze (7) Die Höhe der Überschussateilsätze ka icht garatiert werde. Sie werde vom Hauptbevollmächtigte für Deutschlad auf Vorschlag des Veratwortliche Aktuars uter Beachtug der maßgebede aufsichtsrechtliche Bestimmuge jährlich festgelegt ud im Geschäftsbericht veröffetlicht. Die Mittel für diese Überschussateile werde de Überschüsse des Geschäftsjahres oder der Rückstellug für Beitragsrückerstattug etomme. I eizele Versicherugsjahre, isbesodere etwa im erste Versicherugsjahr, ka eie Zuteilug vo Überschüsse ull betrage, sofer dies sachlich gerechtfertigt ist. (1) Der Swiss Life EuropaRete 2007 liegt i der Idexphase der Aktieidex Dow Joes EURO STOXX 50 zu Grude, berechet als Preisidex auf Euro-Basis (ISIN EU0009658145). Er erfasst die 50 größte Uterehme der Eurozoe, basiered auf eiem trasparete Auswahlprozess vo STOXX Limited. Der Dow Joes EURO STOXX 50 Idex ist gewichtet ach der Marktkapitalisierug des Streubesitzes. Das maximale Gewicht eies Titels im Idex ist auf 10 % begrezt. Basiszeitpukt der Dow Joes STOXX Idizes ist der 31. Dezember 1991. Zu diesem Zeitpukt wurde der Basiswert für Blue Chip Idizes auf 1.000 Pukte ud für alle adere Idizes auf 100 Pukte gesetzt. Kursdate sowie viele weitere Iformatioe, wie etwa die Gewichtug der Aktie, köe auf der STOXX Limited Website (www.stoxx.com) abgerufe werde. Die Betreibergesellschaft der Idizes, STOXX Limited, Selaustrasse 30, 8021 Zürich, Schweiz, ist eie Parterschaft der Deutsche Börse AG, vo Dow Joes & Compay ud der Schweizer Börse SWX Group. STOXX Limited überimmt keie Gewähr für etwaige fehlerhafte Agabe zu eiem Dow Joes EURO STOXX 50 -Wert. Idexgewi (2) Ihr Versicherugsvertrag sieht eie eimalige Beitragszahlug vor. Dieser Eimalbeitrag wird Ihe zum Ede der Idexphase garatiert (vgl. 1 Abs.1). Zusätzlich wird am Ede der Idexphase eimalig der geglättete Idexgewi auf der Basis des Dow Joes EURO STOXX 50 (ISIN EU0009658145, Preisidex auf Euro-Basis) ermittelt, idem Afags- ud Edkurs vergliche werde. Als Afagskurs gilt im Zeitraum vom 3. September 2007 bis zum 30. November 2007 der iedrigste Tagesschlusskurs des erste Börsetags, der auf de Tag der Wertstellug des Eilösugsbeitrages folgt. Gutschrifte vor dem 3. September 2007 erhalte als Afagskurs de Tagesschlusskurs des 3. September 2007. Gutschrifte ach dem 30. November 2007 erhalte als Afagskurs de höhere * Derzeit stehe als Überschuss-Systeme zur Wahl: Progress Plus-Überschussrete (teildyamisch), steigede Überschussrete (dyamisch)
Kurs aus dem Tagesschlusskurs des 30. November 2007 ud dem Tagesschlusskurs des Börsetags, der auf de Tag der Wertstellug des Eilösugsbetrags folgt. 4 Was geschieht, we der Dow Joes EURO STOXX 50 icht oder falsch ermittelt oder icht bekat gegebe wird? Beschreibug der Glättug Der Edkurs ist das arithmetische Mittel der Dow Joes EURO STOXX 50 -Tagesschlusskurse des letzte Börsetages eies jede Versicherugsjahres der Idexphase. Der Idexedkurs wird kaufmäisch auf 2 Nachkommastelle gerudet. (3) Die Höhe des Idexgewis errechet sich, idem folgede 3 Faktore miteiader multipliziert werde: die prozetuale geglättete Steigerug des Idexedkurses gegeüber dem Afagskurs (auf 2 Nachkommastelle kaufmäisch gerudet), der im Versicherugsschei geate Beteiligugssatz, der Beteiligugsbeitrag. Übersteigt der Edkurs de Afagskurs icht, so etsteht kei Idexgewi. (1) Falls zu irgedeiem Zeitpukt der Dow Joes EURO STOXX 50 zeitweilig icht berechet oder icht bekat gegebe wird, der Hadel der Aktie, die i de Dow Joes EURO STOXX 50 eifließe, a eier der Börse, a der diese ormalerweise gehadelt werde, uterbroche oder die Notierug zeitweilig ausgesetzt wird, der Hadel a de Börseplätze, a dee Optioe ud Futures, die mit dem Dow Joes EURO STOXX 50 zusammehäge, gehadelt ud otiert werde, zeitweilig uterbroche wird, werde die Leistuge dieses Vertrages auf der Grudlage des Wertes des Dow Joes EURO STOXX 50 a eiem Tag ach Eitritt des geate Ereigisses berechet, der ach billigem Ermesse gemäß 315 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) zu bestimme ist. Wird der Dow Joes EURO STOXX 50 a dem vo us gewählte Tag icht berechet, gilt der vorgeate Satz etspreched. Beteiligugssatz (4) A eier positive Gesamtetwicklug des Idex i der Idexphase immt der Beteiligugsbeitrag zu eiem bestimmte Prozetsatz teil (Beteiligugssatz). Der Beteiligugssatz bleibt für die gesamte Idexphase uverädert ud ist im Versicherugsschei dokumetiert. Beteiligugsbeitrag (5) Der Beteiligugsbeitrag beträgt 95 % des Eimalbeitrags. Mit dem Beteiligugsbeitrag ehme Sie a der Idexsteigerug teil. Der Prozetsatz Ihres Beteiligugsbeitrags bleibt für die gesamte Idexphase uverädert ud ist im Versicherugsschei dokumetiert. Iformatio (6) Über die Etwicklug des Dow Joes EURO STOXX 50 iformiere wir Sie zum Ede eies jede Versicherugsjahres. (2) Falls zu irgedeiem Zeitpukt der Dow Joes EURO STOXX 50 edgültig icht mehr veröffetlicht wird, der Dow Joes EURO STOXX 50 vo der STOXX Limited, Zürich, edgültig icht mehr berechet oder icht mehr bekat gegebe wird, die Berechugsweise des Dow Joes EURO STOXX 50 substaziell geädert wird, da wird gemäß 315 BGB vo der Gesellschaft ei aderer vergleichbarer Idex bestimmt, um die Leistuge aus diesem Versicherugsvertrag zu bereche. (3) Wird der Dow Joes EURO STOXX 50 bekat gegebe ud i der Folgezeit berichtigt, behalte wir us das Recht vor, dem Vertrag de korrigierte Wert des Idex zu Grude zu lege. Falls wir aufgrud des fehlerhafte Dow Joes EURO STOXX 50 -Wertes eie zu hohe Versicherugsleistug a Sie ausgezahlt habe, werde wir de zuviel geleistete Teil mit küftige Leistuge oder Gutschrifte verreche bzw. sid Sie verpflichtet, diese a us zurückzuzahle. Falls Sie aufgrud des fehlerhafte Wertes eie zu gerige Versicherugsleistug erhalte habe, werde wir Ihe de Differezbetrag gutschreibe, we us eie schriftliche Korrekturmeldug über de Wert des Dow Joes EURO STOXX 50 vorliegt.
5 Wa begit Ihr Versicherugsschutz? Ihr Versicherugsschutz begit, sobald wir die Aahme Ihres Atrages schriftlich oder durch Aushädigug des Versicherugsscheies bestätigt habe ud Sie de eimalige Beitrag (Eilösugsbeitrag) rechtzeitig gemäß 6 gezahlt habe. Vor dem im Versicherugsschei agegebee Begi der Versicherug besteht jedoch och kei Versicherugsschutz. (3) Bei Nichteilösug köe wir vo Ihe eie besodere Gebühr für die Bearbeitug Ihres Vertrages verlage. Diese Gebühr beträgt 2 % des Eimalbeitrags. Sie köe aber de Nachweis führe, dass us ei gerigerer Schade als die verlagte Gebühr etstade ist. 8 Wa köe Sie Ihre Versicherug küdige? Erläuterug zum Rückkaufswert 6 Was habe Sie bei der Beitragszahlug zu beachte ud was ist vereibart? (1) Es wird vereibart, dass die Abschlusskoste ab Versicherugsbegi aus dem Eimalbeitrag gedeckt werde. Zu de Auswirkuge vergleiche Sie bitte besoders 8 ud 9. Der Beitrag zu Ihrer Swiss Life EuropaRete 2007 ist ei Eimalbeitrag ud wird zu Begi des erste Versicherugsjahres fällig. (2) Swiss Life EuropaRete 2007 ist ei Tracheprodukt. Sie ehme a der Trache teil, we Ihr Beitrag rechtzeitig bei us eigeht; d.h., dass die Wertstellug auf userem Koto bis Ede Dezember 2007 erfolgt ud am Tag der Wertstellug die Trache och offe ist. (3) Eie Studug des Eimalbeitrags ist icht möglich. (1) Eie Küdigug ist mit erhebliche wirtschaftliche Nachteile für Sie verbude. Zur Bildug des Rückkaufswertes ka icht der gezahlte Eimalbeitrag verwedet werde. Für die Beratug bei Abschluss eier Versicherug isbesodere durch de Vermittler ud das Eirichte eies Vertrages etstehe wesetliche Koste. Diese verlage wir bis auf die i diese Bediguge geate icht zusätzlich zu Ihrem Beitrag; sie müsse vorab aus dem Eimalbeitrag bestritte werde. Außerdem erbrige wir bei Tod die vereibarte Versicherugsleistug, auch we der Rückkaufswert iedriger als der Eimalbeitrag ist. Deshalb müsse alle Beiträge, also auch die vo Ihe gezahlte, zur Deckug userer Aufweduge ud Leistuge heragezoge werde. Des Weitere müsse wir die Koste für die Verwaltug der Versicherug aus dem Eimalbeitrag bestreite. Nur der ach Verrechug der vorgeate Aufwäde verbleibede Teil ka für die Kapitalalage verwedet werde. Der Rückkaufswert hägt vom Marktwert dieser Kapitalalage ab. 7 Was geschieht, we Sie de Beitrag icht rechtzeitig zahle? (1) Für die Rechtzeitigkeit der Beitragszahlug geügt es icht, we Sie fristgerecht alles geta habe, damit der Beitrag bei us bis Ede Dezember 2007 eigeht. (2) We zum Zeitpukt der Gutschrift des Eilösugsbeitrages auf userem Koto das Trachevolume bereits ausgeschöpft oder die Trache geschlosse ist, köe wir vom Vertrag zurücktrete. Da erhalte Sie de Eimalbeitrag ierhalb eies agemessee Bearbeitugszeitraums zisfrei zurück. Deshalb sollte die Zahlug des Eilösugsbeitrages möglichst frühzeitig erfolge, um die Teilahme a der Trache icht zu gefährde. Wir köe ebefalls vom Vertrag zurücktrete, we die Zahlug icht geleistet ist (Nichteilösug). Küdigug (2) Sie köe Ihre Versicherug schriftlich mit eier Frist vo eiem Moat zum Ede eies jede Moats küdige. Beitragsrückstäde ud Verzugszise werde vom Rückkaufswert ( 176 Abs. 3 Versicherugsvertragsgesetz VVG) abgezoge. Eie Küdigug ist ur vor dem vereibarte Retebegi möglich. Auszahlug eies Rückkaufswertes bei Küdigug währed der Idexphase (3) Bei eier Küdigug währed der Idexphase wird der Rückkaufswert ach aerkate Regel der Versicherugsmathematik zum Zeitpukt der Beedigug des Vertrags als Zeitwert Ihrer Versicherug berechet, vermidert um eie Storoabzug. Der Abzug beträgt 2% des Zeitwerts.
Mit dem Abzug wird die Veräderug der Risiko- ud Ertragslage des verbleibede Versichertebestads ausgegliche. Darüber hiaus wird mit dem Abzug ei Ausgleich für kollektiv gestelltes Risikokapital sowie für vermiderte Kapitalerträge aufgrud vorzeitiger Fälligkeit vorgeomme. Sofer Sie us achweise, dass die dem Abzug zu Grude liegede Aahme i Ihrem Fall etweder dem Grude ach icht zutreffe oder der Abzug wesetlich iedriger zu beziffer ist, etfällt der Abzug bzw. wird im letztere Falle etspreched herabgesetzt. Der Zeitwert der Versicherug setzt sich zusamme aus dem Marktwert des Ateils Ihrer Versicherug a der zu Grude liegede Kapitalalage, ermittelt zum Zeitpukt der Beedigug des Vertrages. Der Marktwert des Ateils Ihrer Versicherug a der zu Grude liegede Kapitalalage etspricht dem Verkaufserlös Ihres Ateils a dieser Kapitalalage, de wir uter Wahrug der Iteresse aller Versicherugsehmer erziele. Der Marktwert ka auch deutlich uter dem gezahlte Eimalbeitrag liege. Die Höhe des Rückkaufswertes köe wir icht garatiere oder vorab mitteile, da seie Höhe vom Zeitpukt der Beedigug des Vertrages ud der Kapitalmarktsituatio (u.a. Zisiveau, Idexkursstad, Volatilität) abhägt. Beitragsrückzahlug (6) Auf eie Rückzahlug der Beiträge besteht kei Aspruch, außer bei berechtigtem Widerspruch gemäß 17. 9 Was bedeutet die Verrechug der Abschlusskoste? (1) Durch de Abschluss vo Versicherugsverträge etstehe Koste. Diese so geate Abschlusskoste ( 43 Abs. 2 der Verordug über die Rechugslegug vo Versicherugsuterehme) sid bereits pauschal bei der Tarifkalkulatio berücksichtigt ud werde daher icht gesodert i Rechug gestellt. (2) I Ihrem Versicherugsvertrag sid Abschlusskoste i Höhe vo 4 % des Eimalbeitrags eigerechet, ebeso Ikasso- ud Verwaltugskoste. Das hat wirtschaftlich zur Folge, dass grudsätzlich i der Afagszeit Ihres Vertrages der Rückkaufswert uter dem gezahlte Eimalbeitrag liegt. Zusätzlich köe Marktwerteiflüsse aus der Kapitalmarktabhägigkeit ( 8 Abs. 3) hizutrete. 10 Was ist zu beachte, we eie Versicherugsleistug verlagt wird? (1) Leistuge aus dem Versicherugsvertrag erbrige wir bei Fälligkeit gege Vorlage eies amtliche Zeugisses über de Tag der Geburt der versicherte Perso. Rückkaufswert des Vertrages zum Ede der Idexphase (4) Bei eier Küdigug zum Ede der Idexphase beträgt der Rückkaufswert die Summe aus dem gezahlte Eimalbeitrag eiem Idexgewi ( 3 Abs. 2 ud 3) ud eier zusätzliche Leistug im Erlebesfall aus Sterblichkeitsgewie. Auf eie Storoabzug verzichte wir. Rückkaufswert des Vertrages währed der Abrufphase (5) Bei eier Küdigug währed der Abrufphase wird der Rückkaufswert ach aerkate Regel der Versicherugsmathematik berechet. De exakte Rückkaufswert köe wir frühestes am Ede der Idexphase mitteile, weil der Idexgewi erst da bekat ist. Der Rückkaufswert etspricht midestes dem Rückkaufswert zum Ede der Idexphase (Abs. 4). Auf eie Storoabzug verzichte wir. (2) Wir köe vor jeder Retezahlug auf Koste des Reteempfägers ei amtliches Zeugis darüber verlage, dass die versicherte Perso och lebt, höchstes jedoch eimal pro Jahr. Frühestes verlage wir diese Nachweis ach Ablauf eier vereibarte Retegaratiezeit. (3) Der Tod der versicherte Perso ist us i jedem Fall uverzüglich azuzeige. Außer de i Abs. 1 geate Uterlage ist us eie amtliche, Alter ud Geburtsort ethaltede Sterbeurkude eizureiche. Zu Urecht erbrachte Retezahluge sid a us zurückzuzahle. (4) Zur Klärug userer Leistugspflicht köe wir otwedige weitere Nachweise, uter aderem auch de Versicherugsschei, verlage ud erforderliche Erhebuge selbst astelle. Wir werde die erforderliche Erhebuge ur auf die Zeit vor Atragsaahme, die ächste 3 Jahre daach ud das Jahr vor dem Tod der versicherte Perso erstrecke. Die mit de Nachweise verbudee Koste trägt diejeige Perso, die die Versicherugsleistug beasprucht.
(5) Usere Leistuge überweise wir dem Empfagsberechtigte i der Budesrepublik Deutschlad im Hiblick auf us etstehede Aufweduge kostelos. Bei Überweisuge i das Auslad oder bei Soderforme der Zahlug (z. B. telegrafische Überweisug, Scheck) trägt der Empfagsberechtigte die Koste; bei Überweisuge i Läder außerhalb des Europäische Wirtschaftsraumes ud bei Soderforme der Zahlug auch die damit verbudee Gefahr. 11 Welche Bedeutug hat der Versicherugsschei? Der Versicherugsschei beschreibt de Ihalt des Vertragsverhältisses. Bei Äderuge des Vertrages erstelle wir eie Nachtrag. 12 Wer erhält die Versicherugsleistug? (1) Die Leistug aus dem Versicherugsvertrag erbrige wir a Sie als usere Versicherugsehmer oder a Ihre Erbe, falls Sie keie adere Perso beat habe, die die Asprüche aus dem Versicherugsvertrag bei dere Fälligkeit erwerbe soll (Bezugsberechtigter). Bis zur jeweilige Fälligkeit köe Sie das Bezugsrecht jederzeit widerrufe. Nach Ihrem Tod ka das Bezugsrecht icht mehr widerrufe werde. (2) Sie köe ausdrücklich bestimme, dass der Bezugsberechtigte sofort ud uwiderruflich die Asprüche aus dem Versicherugsvertrag erwerbe soll. Sobald wir Ihre Erklärug erhalte habe, ka dieses Bezugsrecht ur och mit Zustimmug des vo Ihe Beate aufgehobe werde. (3) Die Eiräumug ud der Widerruf eies Bezugsrechts sid us gegeüber ur ud erst da wirksam, we sie us vom bisherige Berechtigte schriftlich agezeigt worde sid. Der bisherige Berechtigte sid im Regelfall Sie; es köe aber auch adere Persoe sei, sofer Sie bereits vorher Verfüguge vorgeomme habe. 13 Was gilt für Mitteiluge, die sich auf das Versicherugsverhältis beziehe? (1) Mitteiluge, die das Versicherugsverhältis betreffe, müsse stets schriftlich erfolge. Für us bestimmte Mitteiluge werde wirksam, sobald sie us zugegage sid. Versicherugsvermittler sid zu ihrer Etgegeahme icht bevollmächtigt. (2) Eie Äderug Ihrer Postaschrift oder Ihres Names müsse Sie us uverzüglich mitteile. Aderefalls köe für Sie Nachteile etstehe, da wir eie a Sie zu richtede Willeserklärug mit eigeschriebeem Brief a Ihre us zuletzt bekate Postaschrift sede köe. I diesem Fall wird usere Erklärug zu dem Zeitpukt wirksam, i dem sie Ihe ohe die Äderug der Postaschrift bei regelmäßiger Beförderug zugegage wäre. Dies gilt auch, we Sie die Versicherug i Ihrem Gewerbebetrieb geomme ud Ihre gewerbliche Niederlassug verlegt habe. 14 Welche Koste stelle wir Ihe gesodert i Rechug? Falls aus besodere, vo Ihe veralasste Grüde ei zusätzlicher Verwaltugsaufwad etsteht, köe wir Ihe soweit ichts aderes vereibart ist die i solche Fälle durchschittlich etstehede Koste als pauschale Abgeltugsbetrag gesodert i Rechug stelle. Dies gilt beispielsweise bei Durchführug vo Vertragsäderuge, Bearbeitug vo achträgliche Abtretuge ud Verpfäduge, Mahverfahre wege Rückstäde, Steuer ud Abgabe aus dem Vertrag, soweit sie geschuldet werde, versicherugsmathematische Gutachte. Dies gilt ur, we wir Sie vorher rechtzeitig über die Höhe dieser Koste iformiert habe. Das Gleiche gilt für die Abtretug ud Verpfädug vo Asprüche aus dem Versicherugsvertrag, soweit derartige Verfüguge überhaupt rechtlich möglich sid. 15 Welches Recht fidet auf Ihre Vertrag Awedug? (1) Auf Ihre Vertrag fidet das Recht der Budesrepublik Deutschlad Awedug. (2) Ergäzed zu dem Ihalt Ihres Versicherugsvertrages gelte die gesetzliche Vorschrifte, die zum Teil Vorrag habe.
16 Wo ist der Gerichtsstad ud wohi köe Sie sich bei Beschwerde wede? (1) Asprüche aus Ihrem Versicherugsvertrag köe gege us bei dem für usere Geschäftssitz Müche örtlich zustädige Gericht gelted gemacht werde. Ist Ihre Versicherug durch Vermittlug eies Versicherugsvertreters zu Stade gekomme, ka auch das Gericht des Ortes agerufe werde, a dem der Vertreter zur Zeit der Vermittlug seie gewerbliche Niederlassug oder, we er eie solche icht uterhielt, seie Wohsitz hatte. Wir köe Asprüche aus dem Versicherugsvertrag a dem für Ihre Wohsitz zustädige Gericht gelted mache. Weitere gesetzliche Gerichtsstäde köe sich a dem für de Sitz oder die Niederlassug Ihres Geschäftsoder Gewerbebetriebes örtlich zustädige Gericht ergebe. (2) Falls Sie eie Beschwerde habe sollte, stehe wir Ihe jederzeit zur Verfügug. Wir werde alles tu, um Sie zufriede zu stelle. Sollte us das icht gelige, köe Sie sich auch a die zustädige Aufsichtsbehörde wede, die Budesastalt für Fiazdiestleistugsaufsicht (BaFi), Graurheidorfer Straße 108, 53117 Bo. Die Frist begit erst zu laufe, we Sie die obe geate Uterlage vollstädig erhalte ud wir Sie schriftlich über das Widerspruchsrecht, de Fristbegi ud die Dauer der Frist iformiert habe. Habe wir die formgerechte Iformatio uterlasse, erlischt die Widerspruchsfrist ei Jahr ach Zahlug des erste Beitrages. 18 Welche Bestimmuge köe geädert werde? (1) Wir sid berechtigt, we es zur Fortführug des Vertrages otwedig ist, eizele Vertragsbestimmuge, sofer diese uwirksam sid oder werde sollte, uter Beachtug gegeseitiger Iteresse, uter Wahrug der gesetzliche Aforderuge zu ersetze, die für beide Seite zumutbar sid ud dem Vertragszweck möglichst gerecht werde. (2) Äderuge teile wir Ihe schriftlich mit. Äderuge gemäß Abs. 1 werde zu Begi des 2. Moats ud Äderuge gemäß Abs. 2 ab der 2. Woche ach der Beachrichtigug wirksam. User Uterehme ist Mitglied im Verei Versicherugsombudsma e.v. Damit ist ei besoderer Service eröffet, de uabhägige ud eutrale Ombudsma i Aspruch zu ehme, we Sie mit eier Etscheidug eimal icht eiverstade sei sollte. Sie müsse die Beschwerde ierhalb vo 8 Woche eireiche. Das Verfahre ist für Sie kostefrei. Versicherugsombudsma e.v., Postfach 08 06 32, 10006 Berli, Telefo 01804/224424, Fax 01804/224425, E-Mail: beschwerde@versicherugsombudsma.de 17 Köe Sie dem Versicherugsvertrag widerspreche? Sie köe ierhalb eier Frist vo 30 Tage ach Zugag des Versicherugsscheies, der Versicherugsbediguge ud der Verbraucheriformatio gemäß 10a Versicherugsaufsichtsgesetz (VAG) dem Abschluss des Versicherugsvertrages i Textform widerspreche. Zur Wahrug der Frist geügt die rechtzeitige Absedug des Widerspruches.
Ahag der AVB zur Überschussbeteiligug ach Ablauf der Idexphase Charakteristisch für die Lebesversicherug sid die lagfristige Garatie. Garatiert wird über eie lage Vertragslaufzeit hiweg die vereibarte Versicherugsleistug bei gleich bleibede Beiträge. Uabhägig vo dem jeweilige Verlauf der Kapitalmärkte habe Sie damit i jeder Lebesphase die Plaugssicherheit, die Sie für die Altersvorsorge brauche. Die Ihe gegebee Garatie erforder vo us eie vorsichtige Tarifkalkulatio. Wir müsse ausreiched Vorsorge treffe für Veräderuge der Kapitalmärkte, eie ugüstige Etwicklug der versicherte Risike ud der Koste. Usere vorsichtige Aahme bezüglich der Kapitalalageverzisug ud der Etwicklug der versicherte Risike ud der Koste führe zu Überschüsse, a dee wir Sie beteilige. Durch die jährliche Überschussbeteiligug erhöht sich die Ihe garatierte Versicherugsleistug. Im Folgede möchte wir Ihe die wichtigste Schritte vo der Etstehug der Überschüsse bis zu dere Verteilug auf die eizele Versicheruge etwas ausführlicher erläuter. Wie etstehe die Überschüsse? Überschüsse erziele wir i der Regel aus dem Kapitalalage-, dem Risikoud dem Kosteergebis. Die Überschüsse sid umso größer, je erfolgreicher usere Kapitalalagepolitik ist, je weiger Versicherugsfälle eitrete ud je sparsamer wir wirtschafte. Kapitalalageergebis Der größte Teil des Überschusses stammt aus de Erträge der Kapitalalage. Damit wir usere Verpflichtuge aus de Versicherugsverträge jederzeit erfülle köe, müsse wir eie Deckugsrückstellug bilde ud Mittel i etsprecheder Höhe alege (z.b. i festverzisliche Wertpapiere, Hypotheke, Darlehe, Aktie ud Immobilie). Dies überwache user Veratwortlicher Aktuar ud user Deckugsstock- Treuhäder. Bei der Berechug der Deckugsrückstellug wird ei Zissatz vo 2,25 % zu Grude gelegt. Dies bedeutet, dass sich die Vermögeswerte midestes i dieser Höhe verzise müsse. I der Regel übersteige die Kapitalerträge diese Midestzis, da wir das Vermöge ach de Prizipie möglichst großer Retabilität ud Sicherheit alege. Außerdem beachte wir de wichtige Grudsatz der Mischug ud Streuug. Dadurch lasse sich bei gleichem Risiko höhere Redite erziele, weil sich Ertragsschwakuge teilweise utereiader ausgleiche. Beim Kapitalalageergebis wirke sich atürlich auch die Aufweduge für das Maagemet der Kapitalalage, Abschreibuge, Zuschreibuge ud die Realisierug vo Bewertugsreserve aus. Kapitalalage dürfe höchstes mit ihre Aschaffugs- oder Herstellugskoste bewertet werde. Eie Eifluss auf die Bewertug hat auch, ob wir die Kapitalalage dauerhaft halte wolle (Alagevermöge) oder ur vorübergehed (Umlaufvermöge). Habe die Kapitalalage des Umlaufvermöges zum Bilazstichtag eie iedrigere Marktwert, müsse aus Grüde der Vorsicht Überschuss miderde Abschreibuge vorgeomme werde (so geates Niederstwertprizip). Bei Kapitalalage des Alagevermöges muss dagege ur bei eier voraussichtlich dauerhafte Wertmiderug abgeschriebe werde. Steigt der Wert vo Kapitalalage, auf die i der Vergageheit Abschreibuge vorgeomme wurde, wieder a, so ist der Wert i der Bilaz zu erhöhe (so geates Wertaufholugsgebot). Dies führt zu eiem höhere Überschuss. Obergreze für diese Zuschreibug sid i jedem Fall die Aschaffugs- oder Herstellugskoste. Auch dies ist eie Ausprägug des Vorsichtsprizips. Wir möchte dies a eiem Beispiel verdeutliche: We wir für 100.000 Euro Aktie eier Gesellschaft gekauft habe, sid diese i der Bilaz auch da mit 100.000 Euro azusetze, we sie zum Bilazstichtag eie Wert vo 150.000 Euro aufweise sollte. Beträgt der Wert der Aktie zum Bilazstichtag dagege ur och 80.000 Euro, so ist dieser Betrag für die Bilaz maßgebed. Steigt der Kurswert der Aktie bis zum ächste Bilazstichtag da wieder auf 120.000 Euro a, sid Zuschreibuge vorzuehme ud i der Bilaz wieder die ursprügliche Aschaffugskoste vo 100.000 Euro auszuweise. Steigt der Wert der Kapitalalage über die Aschaffugskoste hiaus, etstehe Bewertugsreserve. Diese bilde eie Puffer, mit dem die Überschussbeteiligug für die Kude auch i Zeite schwacher Kapitalmärkte weitgehed stabil gehalte werde soll. Bewertugsreserve sorge für passive Sicherheit, weil beispielsweise Kursrückgäge a de Aktiemärkte icht sofort auf das Alageergebis durchschlage. Sie köe aber auch aktiv geutzt werde, idem etwa bei iedrige Kapitalmarktzise Bewertugsreserve aufgelöst ud Aktie mit Kursgewi verkauft werde. Hierbei orietiere wir us a de Erwartuge über die küftige Kapitalmarktetwicklug ud dem Ziel, die Überschussbeteiligug userer Kude möglichst stabil zu halte. Risikoergebis Bei der Tarifkalkulatio habe wir vorsichtige Aahme über de Eitritt vo Versicherugsfälle zu Grude gelegt. Dadurch wird sichergestellt, dass die vertragliche Leistuge lagfristig auch da och erfüllt werde köe, we sich die versicherte Risike ugüstig etwickel. Ist der Risikoverlauf dagege i der Realität güstiger als kalkuliert, etstehe Risikoüberschüsse. Kosteergebis Ebeso habe wir auch Aahme über die zuküftige Kosteetwicklug getroffe. Wirtschafte wir sparsamer als kalkuliert, etstehe Kosteüberschüsse. Wie werde die Überschüsse ermittelt ud festgestellt? Die Überschüsse werde ach de Vorschrifte des Hadelsgesetzbuches ermittelt ud jährlich im Rahme useres Jahresabschlusses festgestellt. Der Jahresabschluss wird vo eiem uabhägige Wirtschaftsprüfer geprüft ud ist bei userer Aufsichtsbehörde eizureiche. Wie erfolgt die Überschussbeteiligug der Versicherugsehmer? Die vo us erwirtschaftete Überschüsse komme zum gaz überwiegede Teil de Versicherugsehmer zugute. Der übrige Teil wird a das Uterehme ausgeschüttet bzw. de Rücklage des Uterehmes zugeführt. Eie Rechtsverordug zu 81c des Versicherugsaufsichtsgesetzes (VAG) legt die Beteiligug der Versicherugsehmer a de Überschüsse fest. Nach der derzeitige Fassug der Verordug steht de Versicherugsehmer midestes 90 % der Nettoerträge (Bruttoerträge abzüglich Aufweduge) aus dejeige Kapitalalage zu, die für küftige Versicherugsleistuge vorgesehe sid. Soweit die Versicherugsehmer diese Erträge icht über die obe erwähte Midestverzisug erhalte, werde die Erträge für die Überschussbeteiligug verwedet. I der Vergageheit habe wir regelmäßig eie deutlich höhere Ateil als 90 % der Nettokapitalerträge a usere Kude weitergegebe. Auch a de Überschüsse aus dem Risiko- ud dem Kosteergebis beteilige wir die Versicherugsehmer ach der geate Verordug i agemesseer Weise.
Da die verschiedee Versicherugsarte i uterschiedlichem Umfag zum Überschuss beitrage, fasse wir gleichartige Versicheruge zu Gruppe zusamme. Kriterium für die Bildug eier solche Gruppe ist vor allem das versicherte Risiko. Daach werde z.b. Kapital-Lebesversicheruge, Reteversicheruge ud Risikoversicheruge jeweils eigee Gruppe zugeordet. Die Verteilug des Überschusses auf die eizele Gruppe orietiert sich dara, wie sie zu seier Etstehug beigetrage habe. De Überschuss führe wir der Rückstellug für Beitragsrückerstattug zu, soweit er icht i Form der so geate Direktgutschrift bereits umittelbar de überschussberechtigte Versicheruge gutgeschriebe wird. Die Rückstellug darf grudsätzlich ur für die Überschussbeteiligug der Versicherugsehmer verwedet werde. Nur ausahmsweise köe wir die Rückstellug im Iteresse der Versicherugsehmer auch zur Abwedug eies Notstades (z.b. Verlustabdeckug) heraziehe. Hierfür beötige wir die Zustimmug der Aufsichtsbehörde. Wie die Bewertugsreserve diet auch diese Rückstellug dazu, Ergebisschwakuge im Zeitablauf zu glätte, d.h. auch i Zeite schwacher Kapitalmärkte die Überschussbeteiligug für die Kude möglichst stabil zu halte. Wie erfolgt die Überschussbeteiligug Ihres Vertrages? Währed der Idexphase ist Ihr Vertrag icht überschussberechtigt. Ab der Abrufphase erhält Ihre Versicherug Ateile a de Überschüsse derjeige Gruppe, die i Ihrem Versicherugsschei geat ist. Die Mittel für die Überschussateile werde bei der Direktgutschrift zu Laste des Ergebisses des Geschäftsjahres fiaziert, asoste der Rückstellug für Beitragsrückerstattug etomme. Die Höhe der Überschussateilsätze wird jedes Jahr vom Hauptbevollmächtigte für Deutschlad auf Vorschlag des Veratwortliche Aktuars festgelegt. Wir veröffetliche die Überschussateilsätze i userem Geschäftsbericht. De Geschäftsbericht köe Sie bei us jederzeit aforder. Nähere Iformatioe zu de Bemessugsgröße der eizele Überschussateile fide Sie i de versicherugsmathematische Hiweise. Die Höhe der küftige Überschussbeteiligug ka icht garatiert werde! Die Höhe der Überschussbeteiligug hägt vo viele Eiflüsse ab. Diese sid allei scho wege der lage Vertragslaufzeit icht vorhersehbar ud vo us ur begrezt beeiflussbar. Wichtigster Eiflussfaktor ist dabei die Zisetwicklug des Kapitalmarktes. Aber auch die Etwicklug des versicherte Risikos ud der Koste sid vo Bedeutug. Die absolute Höhe der küftige Überschussbeteiligug ka also icht garatiert werde. Aus de Modellrechuge köe Sie de mögliche Verlauf der Überschussbeteiligug etehme. Versicherugsmathematische Hiweise Die Bemessugsgröße für die Überschussateile werde ach versicherugsmathematische Regel mit de Rechugsgrudlage der Tarifkalkulatio ermittelt. Bei der Tarifkalkulatio habe wir die Sterbetafel DAV 2004 R verwedet ud als Rechugszis 2,25 % agesetzt.
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