1. Wo erhalte ich aktuelle Informationen zu Unisex?

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1 Informationen für Vertriebspartner Unisex-Tarife Häufig gestellte Fragen in der Lebens- und Krankenversicherung Allgemeines Stand/ aktu alisiert am 1. Wo erhalte ich aktuelle Informationen zu Unisex? Trotz laufender intensiver Projektarbeit vieles ist bei der Umstellung auf Unisex-Tarife durch den Gesetzgeber noch nicht geklärt. So beispielsweise die noch offene Kalkulationsverordnung, nach der wir die zukünftigen Unisex-Beiträge final berechnen können. Daher stellen wir Ihnen diese FAQ-Liste im VKB-Extranet unter Informationen > Sparten > Unisex zur Verfügung. Die Liste wird kontinuierlich gepflegt und laufend ergänzt. Bei neuen Erkenntnissen aktualisieren wir bestehende Fragen und Antworten. 2. Warum werden Unisex-Tarife eingeführt? Grundlage für die Einführung von Unisex-Tarifen ist ein Urteil des Europäischen Gerichtshofes (EuGH) vom 1. März Demnach dürfen Versicherer spätestens zum 21. Dezember 2012 nur noch geschlechtsneutrale Verträge anbieten. Hintergrund: Bisher richteten sich die Beitragshöhen auch nach dem Geschlecht und den damit verbundenen Risikofaktoren, z.b. die höhere Lebenserwartung von Frauen etc. Dies ist laut des EuGH-Urteils diskrimi nierend und somit unzulässig. Eine Versicherung muss für Männer und Frauen gleichviel kosten wenn die sonstigen Bedingungen (u.a. gleiches Alter) über einstimmen. Alle Versicherungsunternehmen sind verpflichtet ab dem für das Neugeschäft Uni sex-tarife anzubieten. Die nationalen Gesetzgeber sind aufgefordert, dieses Urteil in ihren Rechtsvorschriften umzusetzen diese sind aktuell noch nicht bekanntgegeben und werden in Deutschland für das 4. Quartal 2012 erwartet. 3. Warum erfolgt die Einführung von Uni sex-tarifen zum ? ; 07/12 Es gibt rechtlich einen relevanten Termin, den : Das Urteil des EuGH schreibt allen Versicherungsunternehmen vor, ab diesem Stichtag nur noch Unisex-Tarife im Neugeschäft anzubieten. 1

2 4. Welche internen Termine gibt es? Daneben gibt es weitere Termine, wie z.b. letztmöglicher Vertragsschluss Bisex etc., die wir für die interne Abwicklung zur Umstellung auf Unisex brauchen. Leben: s. Frage Nr. 4 in Leben. Kranken: Aktuelles zu den internen Terminen finden Sie in den Kranken-Rubriken Einführungs - management und Umstellung der Online-Vertriebsanwendungen. 5. Stehen eigentlich schon alle Details fest? Leider nein. Die Marschrichtung steht. Wie die finale Umsetzung in deutsches Recht allerdings genau aussehen wird, ist noch nicht entschieden. Wir erwarten die Bekanntgabe dazu im 4. Quartal Die Gesetzgebung bestimmt unsere Umsetzung maßgeblich. Fallen hier Entscheidungen, berücksichtigen wir diese entsprechend in den FAQs. 6. Erfolgt die Unisex-Umstellung nur für das Neugeschäft oder auch für Bestandsverträge? Alle Versicherungsunternehmen sind verpflichtet, ab dem im Neugeschäft Unisex- Tarife anzubieten. Eine Unisex-Auswirkung auf den Bestand wurde von EU-Kommission, Bafin, zuständigen Ministerien und PKV-Verband verworfen. Ein Bundesgesetz dazu steht jedoch noch aus. Ein erster Entwurf liegt aber vor und bestätigt: Umsetzung nur für Neugeschäft. Neugeschäft ist auch Geschäft, das in einem Bestandsvertrag gemacht wird, sofern sich der Leis tungsbereich verändert oder eine neue Person in den Vertrag aufgenommen wird. Kranken: Weitere Details und konkrete Fälle erhalten Sie in den Schulungen oder lesen Sie in der Kranken-Rubrik Bestand. 7. Welche Versicherungen sind von Unisex-Tarifen betroffen? Betroffen sind alle Lebens-, Kranken-, Unfall- und KFZ-Versicherungen, bei denen eine geschlechtsspezifische Kal kulation zugrunde liegt. 2

3 8. Gelten die geschlechtsabhängigen Kalkulationsgrundlagen für einen Vertrags - abschluss nach Versicherungsbeginn oder Antragsdatum? Entscheidend ist das Datum des Vertragsabschlusses. Es gilt also das Datum des Zugangs der Annahme des Antrages durch den Versicherer beim Kunden. Alle Verträge mit den alten Kalkulationsgrundlagen müssen vor dem zustande gekommen sein (Policierung bzw. Annahmebestätigung), damit bestehende Konditionen noch greifen können. Vertragsschluss vor dem : Bisex Vertragsschluss ab dem : Unisex Leben 1. Wie verändern sich die Leistungen bei Unisex-Tarifen? Bei den Rentenversicherungen werden die größten Unterschiede auftreten. Derzeit erhalten Männer noch eine wesentlich höhere garantierte Rente. Ab dem können die garantierten Renten bei Männern um bis zu 6 Prozent sinken und bei Frauen um bis zu 1 Prozent steigen. Bei den Kapital-Lebensversicherungen werden sich voraussichtlich nur sehr geringe Veränderungen ergeben. Bei Männern können sich die Leistungen bis zu 1 Prozent erhöhen, während sich bei Frauen die Leistungen bis zu 2 Prozent reduzieren. Wir führen zum Jahresende eine neue Produktgeneration der Risiko-Lebensversicherung ein. Hierbei werden neue Tari fierungsmerkmale (z.b. Raucher/Nicht raucher, Berufsgruppendifferenzierung) berücksichtigt. Diese Tarifierungsmerk male haben einen größeren Einfluss auf den Beitrag als das Geschlecht. Daher ist ein Vergleich zum Tarifwerk TW 2012 nicht möglich. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung haben Eintrittsalter und Beruf der versicherten Person sowie die Laufzeit des Vertrags eine größere Auswirkung auf die Beitragshöhe als das Geschlecht. Somit ist eine pauschale Aussage zu den Veränderungen aufgrund Unisex nicht möglich. 3

4 2. Warum ergibt sich beim Umstieg auf Uni sex-tarife kein Mittelwert aus den bisherigen Frauen- und Männerbeiträgen? Lebensversicherungsprodukte müssen ausreichend vorsichtig kalkuliert werden, um die Garantieleistungen der Verträge dauerhaft erfüllen zu können. Dies entspricht dem aktuariellen Vorsichts prinzip und ist auch eine aufsichtsrechtliche Anforderung für die Altersvorsorge und die Absicherung von Lebensrisiken. Mit Einführung von Unisex-Tarifen entfällt für die Versicherer mit dem bisherigen Risikomerkmal Geschlecht eine statis tisch breit gesicherte Kalkulationsgrundlage. Es ist schwer zu prognostizieren, in welchem Verhältnis Männer und Frauen künftig einzelne Versicherungsprodukte nachfragen werden. Bei den meisten Tarifen ist auch im zukünftigen Neuzugang nicht mit einer gleichmäßigen Verteilung von Männern und Frauen zu rechnen, weil beispielsweise der Bedarf nach Altersvorsorge oder Risikoabsicherung bei Männern und Frauen unterschiedlich ist. Hinzu kommt, dass nicht abzusehen ist, in welchem Umfang sich der Geschlechtermix im Bestand der nach Unisex abgeschlossenen Verträge während der Vertragslaufzeit aufgrund unterschiedlicher Ausübung von Optionen ändern kann. Unisex-Tarife werden auf Grund des ak tuariellen Vorsichtsprinzips auch den Ge schlechtermix nur vorsichtig in der Kalkulation berücksichtigen können. Aus diesen Gründen muss der Unisex-Beitrag in der Regel näher am jeweils teureren Geschlecht liegen. 3. Inwieweit ist die betriebliche Altersversorgung (bav) betroffen? Auch wenn die betriebliche Altersversorgung von dem EuGH Urteil nicht direkt betroffen ist, kann aus den für die bav maßgeblichen Richtlinien abgeleitet werden, dass der Gleichheitsgrundsatz auch auf die bav anzuwenden ist. 4. Welche internen Termine gibt es? Berechnung über Angebotssysteme Tarifwerk 2012 Der Verkauf von Bisex-Tarifen ist bis zur letzten Minute möglich. Für das bestehende Tarifwerk 2012 können bis zum Uhr Vorschläge berechnet und Anträge für Privat - kunden online versendet werden. Spätester Versicherungsbeginn für das Tarifwerk 2012 ist der Tarifwerk 2013 Ab dem :01 Uhr können ausschließlich Berechnungen nach Tarifwerk 2013 vorgenommen werden. Gespeicherte Vorschläge nach Tarifwerk 2012 werden mit dem Tarifwerk- 4

5 wechsel automatisch ins Tarifwerk 2013 überführt. Mit dem Öffnen des gespeicherten Vorschlags nach dem Uhr wird der Vorschlag nach Tarifwerk 2013 neu berechnet. Eine Gesamtübersicht zu den einzelnen Fristen finden Sie im Anhang Anstragsstellung nach TW2012 und TW2013. Policierungsgarantie für Tarifwerk 2012 Papieranträge: Für alle bis zum in der Hauptverwaltung eingereichten pav- und bav- Papieranträge gibt es eine Policierungsgarantie, sofern keine weitere (Risiko-)Prüfung erforderlich ist. Bei neu einzurichtenden bav-gruppenverträgen muss die Arbeitgeberklärung zur Erstellung des Gruppenversicherungsvertrages bis zum eingereicht sein. Für nicht policierte Papieranträge werden vom bis Annahmebestätigungen vom Fachbereich versendet. Anträge über vkb-online Für pav-anträge im Rahmen der Dunkelpolicierung gibt es eine erweiterte Policierungsgarantie bis Uhr, sofern keine weitere (Risiko)-Prüfung erforderlich ist. Für die Fälle in denen eine Dunkelpolicierung nicht möglich ist, werden vom bis vom Fachbereich Annahmebestätigungen versendet. Nutzen Sie rechtzeitig die Übermittlung der Anträge über vkb-online. Nur so kann sichergestellt werden, dass die Termine auch eingehalten werden können. Annahmeerklärung für Tarifwerk 2012 Papieranträge: Alle vom bis Uhr in der Hauptverwaltung eingegangenen Papieranträge werden vom Fachbereich in der Bestandsführung erfasst und erhalten vom Fachbereich eine Annahmebestätigung. Um Sie beim Verkauf in den letzten Tagen vor der Umstellung zu unterstützen, werden wir zusätzlich ab dem im Materialserver zum Ausdruck eine Annahmebestätigung einstellen. So kann der Kunde sicher sein, dass wir seinen Antrag rechtzeitig angenommen haben. Der Vertriebspartner übergibt die Annahmebetätigung dem Versicherungsnehmer. Die Annahmeerklärung muss mit dem Aushändigungsdatum versehen werden, vom Versicherungsnehmer bis spätestens unterschrieben und eine Ausfertigung an uns eingereicht werden. Als besonderen Service ist die Annahmebestätigung bei bav-anträgen als separates Druckstück in den Vertriebssystemen ab enthalten. Die Annahmeerklärung wird mit den Antragsunterlagen ausgedruckt und kann dem Kunden ausgehändigt werden. Papieranträge mit Vorschlagsausdruck, Annahmebestätigung und Unterschriftenblatt müssen bis spätestens bei uns eingehen. Bei späterem Eingang geben wir die Antragsunterlagen zurück. 5

6 Anträge über vkb-online Soweit keine Dunkelpolicierung erfolgt, verschickt der Fachbereich vom bis Annahmebestätigungen. Zusätzlich wird ab dem bis den elektronisch aus vkb-online generierten Anträgen zusätzlich eine Annahmebestätigung zugesteuert, die dem Kunden auszuhändigen ist. Die Aushändigung dieser Annahmebestätigung an den Versicherungsnehmer ist notwendig, um den rechtzeitigen Zugang der Annahmeerklärung in jedem Fall sicher zu stellen. Alle bis zum Uhr nicht übermittelten Anträge nach Tarifwerk 2012 werden automatisch auf das Tarifwerk 2013 umgestellt. Annahmeerklärung für Tarifwerk 2013 Anträge mit Beginn , die zwischen und eingehen, werden erst im neuen Jahr policiert. Bei BasisRenten wird zur Sicherung der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge für das Jahr 2012 eine gesonderte Annahmeerklärung verschickt. 5. Kann man einen Antrag vordatieren bzw. rückdatieren? Spätest möglicher Versicherungsbeginn für Bisex-Tarife, die vor dem geschlossen wurden, ist der Vertragsrückdatierungen, z.b. vom auf den innerhalb des Unisex Tarifes, sind möglich. Die Rückdatierung darf maximal drei Monate betragen. 6. Haben Unisex-Tarife Auswirkungen auf bereits abgeschlossene Verträge? Die Einführung von Unisex-Tarifen hat auf bereits abgeschlossene Verträge keine Auswirkung, sofern Vertragsänderungen (wie Dynamik und Zuzahlungen) aus schließlich im Rahmen bestehender Vereinbarungen erfolgen. Auch die Ausübung von vertraglich vereinbarten Kundenrechten (Optionen) wie Zuzahlungen oder Verlegung des Rentenbeginns lösen keine Anwendung der Unisex-Kalkulation aus. 7. Wann erfolgt die Umstellung der Angebotsprogramme auf die neuen Unisex-Tarife? Das Update der Angebotsprogramme erfolgt am Bis zum Uhr können Sie Bisex-Berechnungen durchführen und Anträge online versenden. Ab dem Uhr sind ausschließlich Unisex-Berechnungen möglich. 8. Wird es eine Phase geben, in der sowohl Uni- als auch Bisex-Varianten eines Tarifes verkauft werden können? Nein. 6

7 Kranken Allgemeines 1. Gelten die Unisex-Tarife auch für gesetzlich Krankenversicherte? Der Beitrag in der gesetzlichen Kranken versicherung hängt vom Einkommen (Grundschutz) und der Altersgruppe (Wahltarife), aber nicht vom Geschlecht ab. Die Einführung von Unisex-Tarifen spielt für GKV-Versicherte also keine Rolle. 2. Welches Datum ist bei der Umstellung Bisex-Unisex maßgeblich? Der bezieht sich auf den Vertragsabschluss. Das bedeutet: Für Verträge die bis ein - schließlich geschlossen werden (durch Zugang der Annahmeerklärung oder Police beim Kunden), gilt Bisex. Das Beginndatum im Antrag ist nicht entscheidend und kann somit durchaus in der Zukunft liegen. Weitere Informationen zur konkreten Abwicklung stellen wir Ihnen sukzessive in der Rubrik Einführungsmanagement ein. BAP 1. Wo können Kunden offiziell Beschwerde gegen das Thema BAP durch Unisex einreichen? Diese Beschwerde macht keinen Sinn, da es eine BAP durch Unisex im Bestand nicht geben wird. Grund: Der Gesetzgeber fordert die Unisex-Kalkulation für das Neugeschäft, nicht für den Bestand. Der Bestand behält also seine bisherigen Bi sex-beiträge. Einführungsmanagement 1. Wann ist der letzmögliche Termin für die Policierung von Bisex-Anträgen? Policierungsgarantie: Anträge, die bis zum bei uns eingehen, können noch Bisex policiert werden. Danach kann eine Bisex-Policierung nicht mehr in allen Fällen gewährleis tet werden. Nach dem ist mit Annahmeerklärungen ein Bisex-Verkauf bis weiterhin möglich (s. nächste Frage). 7

8 2. Wird es eine Phase geben, in der sowohl Uni- als auch Bisex-Varianten eines Tarifes verkauft werden sollen? Die Marschroute lautet: Verkauf Bisex bis Uhr, danach Unisex. Aber: Die technische Umstellung macht es möglich, dass über die Online-POS-Systeme schon ab dem Unisex-Tarife angeboten werden können. Policierungsgarantie Bisex bis Anträge, die bis zum bei uns eingehen, können noch Bisex policiert werden. Danach können wir eine Bisex-Policierung nicht mehr in allen Fällen gewährleisten. Angebote, die ab dem über die POS-Systeme erstellt werden, enthalten den Hinweis Vorschlag gültig bis Ein Verkauf von Bisex-Tarifen über die Online-POS-Systeme ist wegen eines Versionen-Wechsels nach dem nicht mehr möglich: Das geht dann nur noch über den Papierweg bzw. über die Offline-Varianten der POS-Systeme. Der Innendienst erstellt dann eine vorbe - haltliche Annahmeerklärung, die an den Vertrieb zurückgeht und von dort bis zum Uhr beim Kunden angekommen sein muss. Eine zentrale Unterstützung stellen wir über die Vertriebsgesellschaften und das Service-Center bereit. Weitere Details erhalten Sie in den Schulungen, über Vertriebsinformationen oder finden Sie demnächst hier. 3. Einzelne Wettbewerber werben bereits aktiv mit Unisex-Angeboten. Ab wann stehen uns Unisex-Tarife für den Verkauf zur Verfügung? Wer jetzt schon in der Krankenversicherung mit echten Unisex-Tarifen am Markt ist, bewegt sich auf rechtlich unsicherem Terrain. Denn grundsätzlich gilt: Ein Anbieten und ein Verkauf von Uni sex-tarifen ist nur auf Basis einer rechtsgültigen Unisex-Kalkulationsverordnung möglich. Diese fehlt aktuell aber noch. De facto besteht also ein Angebots-Verbot für Unisex-Tarife. 8

9 Umstellung der Online-Vertriebssysteme 1. Welche Auswirkungen hat die Unisex-Umstellung auf die Online-Vertriebssysteme? Wir aktualisieren zum alle Online-Vertriebsanwendungen. 1. Die Umstellung von der Bisex- auf die Unisex-Tarifierung wirkt sich auf Ihre gespeicherten Vorschläge und Anträge aus. Bitte beachten Sie, dass Sie Ihre gespeicherten Vorschläge und Anträge nach dem nicht mehr öffnen können. Brauchen Sie nach der Umstellung weiterhin die Daten aus Ihren Vorschlägen bzw. Anträgen, empfehlen wir Ihnen, diese als PDF zu speichern bzw. auszudrucken. 2. Bitte denken Sie unbedingt daran, alle Anträge bis zum elektronisch aus Ihrer Online-Vertriebsanwendung zu versenden. Bitte geben Sie zudem die Anträge in der Freigabeliste bis frei, damit wir die Annahme mit den bisherigen Bisex-Tarifen bis zum sicherstellen können. 3. Vom gewährleisten wir die Vorschlags- und Antragserstellung mit den dann noch abschließbaren Bisex-Tarifen über eine Offline-Version der Vertriebsanwendungen über unsere Vertriebs-GmbHs und Vermittler-Hotline (s. Rubrik Einführungsmanagement Frage 2.) 2. Was ist bei den Offline-Vertriebs anwendungen zu beachten? In die derzeit genutzten Offline-Versionen der Vertriebsanwendungen wurde ein Gültigkeitsdatum hinterlegt. Damit können ab dem (0.00 Uhr) keine Vorschläge und Anträge mehr auf Basis der bisherigen Bisex-Tarifierung erstellt werden. Bitte beachten Sie, dass ab diesem Zeitpunkt auch alle gespeicherten Vorschläge und Anträge nicht mehr geöffnet werden können. Auch die Offline-Vertriebsanwendungen werden anschließend am auf Unisex aktualisiert bzw. ausgeliefert. Abschluss 1. Kann bei der Risikoprüfung weiterhin das Merkmal Geschlecht herangezogen werden? Ja. Das Urteil des EuGH legt lediglich fest, dass es künftig auf Grund des Geschlechts nicht zu unterschiedlichen Beiträgen und Risikozuschlägen kommen darf. Dass bestimmte Erkrankungen aber nur bei Männern oder Frauen auftreten, darf bei der Risikoprüfung weiterhin berücksichtigt werden. 9

10 Portfolio 1. Gelten die bisherigen Skonto-Regelungen von 3 % bzw. 2 % bei Vorauszahlung der Jahres- bzw. Halbjahresbeiträge? Nein. Da die Nettoverzinsung rückläufig ist, können wir einen Skonto-Betrag, der bisher auf Halb- oder Jahresbeiträge gegeben wurde, nicht mehr garantiert erwirtschaften. Deshalb bieten wir künftig in Unisex-Tarifen (Voll- und Zusatzversicherung) kein Skonto mehr an. Für den Bisex-Bestand ändert sich nichts. Hier halten wir selbstverständlich die geschlossenen Verträge ein. 2. Ändern sich Leistungen in den Unisex-Tarifen im Vergleich zu den bestehenden Bisex-Tarifen? Nein. Jeder Bisex-Kunde erhält immer die gleichen Leistungen wie die Unisex-Kunden (im gleichen Tarif). Grundsätzlich überarbeiten wir alle Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und Tarif - bedingungen so, dass sie den neuen Unisex-Regelungen entsprechen. Dabei werden die geschlechtsspezifischen Unterschiede gemäß den Gesetzesvorgaben angepasst. Wir nutzen diese Gelegenheit, um die bisherigen Leistungsbeschreibungen ratingfreundlich zu formulieren. Wir erhoffen uns mit diesen Klarstellungen positive Effekte bei künftigen Ratings und das kostenlos. 3. Wie sieht das Unisex-Portfolio ab aus? Die Unisex-Einführung ist ein geeigneter Anlass, um unser historisch gewachsenes Portfolio zu straffen mit Konzentration auf die leistungsstarken und wettbewerbsfähigen Verkaufstarife. Die Tarifauswahl ist gemeinsam mit Ver tretern des Vertriebes getroffen worden. Dabei gilt das Prinzip Weniger ist mehr für die geschlossenen Tarife gibt es leistungsstarke und oft bessere Verkaufs alternativen. Siehe Übersicht Kranken Tarifportfolio der Vertriebsinformation zu Unisex vom 31. Juli Werden auch die Zusatzversicherungen (ambulant, stationär, Zahn, Krankentagegeld, Krankenhaustagegeld, Pflegetagegeld, Kurtarif) auf Unisex umgestellt? Ja. Wir bieten in jedem Segment, also auch in der Kranken-Zusatzversicherung, weiterhin lei s - tungsstarke und wettbewerbsfähige Verkaufstarife an. Details finden Sie in der Rubrik Port folio unter Frage 3. 10

11 5. Nicht alle Bisex-Tarife werden in das neue Portfolio übernommen. Zu welchen Terminen werden diese geschlossen? Alle Tarife, die wir nicht in einer Unisex-Variante anbieten, schließen wir zum Details finden Sie in der Rubrik Port folio unter Frage 3. Bestand 1. Wie wirkt sich Unisex für Bestandskunden aus insbesondere unter dem Aspekt Alte Welt / Neue Welt? Der Bestand wird nicht in Unisex umgestellt, sondern verbleibt im bestehenden Bisex-Tarif. Zusätzlich gilt: Wie bisher dürfen keine Mischverträge in der Vollversicherung, insbesondere bei den Bausteintarifen, entstehen. Faustregel 1. In Unisex müssen policiert werden: ß hinzukommende, nicht gleichartige Leistungsbereiche ß neu, in den Vertrag aufzunehmende Personen 2. Vertragsänderungen innerhalb gleich artiger Leistungsbereiche (innerhalb der Krankenvoll- Tarife, stationärer Zusatztarif, Pflege-Zusatzversicherung etc.) können Bisex bleiben. Beispiele: zu 1. Möchte ein Bisex-Bestands-Kunde mit GesundheitCOMFORT weitere Zusatzbausteine (KHT, Pflegezusatz etc.) in den Vertrag aufnehmen, so müssen diese in Unisex policiert werden. Die bestehenden Voll-Tarife bleiben Bisex. zu 2. Möchte ein Bisex-Bestands-Kunde mit GesundheitCOMFORT einen zusätzlichen Vollbaustein Zahn 1, Zahn 2 oder Zahn 3, dann kann dieser Zahnbaustein in Bisex policiert werden. 2. Entstehen für Bestandskunden Nachteile, wenn sie in Bisex verbleiben und diese Tarife für Neuzugänge geschlossen werden? (z.b. Vergreisung Bestand, BAP) Nein. Für die geschlossenen Tarife ergeben sich durch die Unisex-Einführung keine Nachteile. Vergreisung Bestand? Befürchtungen, dass ein älterer Bestand automatisch zu hohen Beiträgen führt, sind unbegründet. Denn die Kalkulationssystematik der PKV beinhaltet die Bildung von Alterungsrückstell - ungen: Während in jungen Jahren die Beiträge über den durchschnittlichen Krankheitskosten liegen und aus der Differenz Alterungsrückstellungen aufgebaut werden, dient das Entsparen 11

12 dieser Rückstellungen in höheren Altern dazu, die über die Beiträge hinausgehenden Krankheitskosten zu finanzieren. Für die Alterung des Bestandes ist also bereits vorgesorgt. Beispiel Bereits in der Vergangenheit haben wir immer wieder Tarife für das Neugeschäft geschlossen, ohne dass dabei in der Folge auffällig schlechte Beitragsentwicklungen auftraten. Beispielsweise war beim Tarif N/2 während einer vorübergehenden Schließung für das Neugeschäft keine außergewöhnliche Beitragsentwicklung beobachtbar. Das lag insbesondere an dem stabilen Kollektiv ohne auffällige Wechselbewegungen. Gemeinsam mit Ihnen können wir die Zukunft der geschlossenen Tarife ge stalten, indem wir die großen Bestände weiterhin erhalten und größeren Wechselbewegungen entgegenwirken. Erhöhtes BAP-Risiko? Die Sorge vor BAPs wegen Unisex ist ebenso unbegründet, denn Beitragsanpassungen erfolgen, wenn in einem Tarif Beitrags-Einnahmen und erwartete Leis tungs-ausgaben zu sehr aus dem Gleichgewicht geraten. Diese Berechnungsgrundlage gilt für Unisex und Bisex gleichermaßen. 3. Wie erfolgt der Umgang im Bisex-Bestand hinsichtlich der Kindernachversicherungen? Soll ein Kind nach dem in einen bestehenden Bisex-Vertrag aufgenommen werden, so ist das ein Neuabschluss. Das Kind wird in einem Unisex-Tarif versichert. Das gilt auch für Kinder, die vor dem geboren werden, sofern der Vertragsschluss ab dem erfolgt (siehe Rubrik Kranken-Allgemeines Frage 2.) Beiträge 1. Wann werden die Unisex-Beiträge zur Verfügung stehen? Der genaue Termin ist leider unklar. Die nationalen Gesetzgeber sind aufgefordert, das EuGH- Urteil in ihren Rechtsvorschriften fristgerecht umzusetzen. Dies beinhaltet auch die Kalkulationsverordnung. Erst wenn alle gesetzlichen Grundlagen feststehen, können wir und alle anderen Versicherer die zukünftigen Unisex-Beiträge final berechnen. Die Kalkulationsverordnung erwarten wir für das 4. Quartal Konkrete Aus sagen zu den Unisex-Beiträgen sind damit vorraussichtlich ab November 2012 möglich. Für einige Verkaufs- Tarife können wir aber zumindest erste Beitrags-Tendenzen abschätzen. Diese finden Sie hier unter Frage 3. 12

13 2. Reduziert sich durch die Unisex-Einführung wirklich der Beitrag für Frauen oder werden die Männerbeiträge einfach nur an die der Frauen angepasst? Erst wenn alle gesetzlichen Grundlagen feststehen, können wir und alle anderen Versicherer die zukünftigen Unisex-Beiträge final berechnen. Die Kalkulationsverordnung erwarten wir für das 4. Quartal Konkrete Aussagen zu den Unisex-Beiträgen sind damit vorraussichtlich ab November 2012 möglich. Aktuell können wir folgende Aussagen treffen: ß Mögliche Beitragsunterschiede (d.h. um wie viel Prozent sich ein Beitrag nach der Unisex- Umstellung verändert), hängen immer vom Alter und Tarif ab und können deshalb eine große Spannweite aufweisen. ß Für Männer wird es mit dem Unisex-Beitrag nicht in jedem Fall teurer. 3. Gibt es erste Beitrags-Tendenzen? Ergibt sich daraus Verkaufspotential? Erste Unisex-Tendenzen Für einige aktuelle Verkaufs-Tarife können wir für Männer erste Tendenzen für die Beiträge ab abschätzen. Diese Tendenzen unterstützen den vertrieblichen Ansatz der Spartage für Männer. Nutzen Sie die Chance, jetzt noch die günstigeren Bisex-Tarife anzubieten. Männer (35 45) Jahre*: ß CompactPRIVAT Start 900 A Erhöhungen über 20 % ß CompactPRIVAT/S Erhöhungen bis 5 % ß PflegePREMIUM Erhöhungen über 20 % ß PflegeOPTIMAL Erhöhungen über 20 % ß ZahnPREMIUM Erhöhungen über 20 % ß ZG Plus Erhöhungen bis 5 % ß ZahnPlus Erhöhungen bis 20 % ß KlinikPRIVAT/1 und 2 Erhöhungen bis 5 % ß KHT Erhöhungen bis 5 % Bei den Tendenzen handelt es sich um eine erste Einschätzung. Abhängig von den finalen Rahmenbedingungen und der Treuhänder-Abstimmung können sich diese Werte noch ändern. * Erst wenn alle gesetzlichen Grundlagen feststehen, können wir - und alle anderen Versicherer die zukünftigen Unisex-Beiträge final berechnen. Die Kalkulationsverordnung erwarten wir für das 4. Quartal Konkrete Aussagen zu den Unisex-Beiträgen sind damit vorraussichtlich ab November 2012 möglich. 13

14 4. Wie werden künftige Unisex-Beiträge kalkuliert? Für die Kalkulation der 1. Unisex-Beiträge spielt die Prognose des Männer- und Frauenanteils in den jeweiligen Tarifen eine wesentliche Rolle. Diese wird beeinflusst durch die Höhe und den Geschlechtermix des Neugeschäfts sowie durch die Anzahl der Wechsler von Bisex in Unisex. Gemeinsam mit Ihnen können wir die Zukunft der Unisex-Tarife gestalten, indem wir große Neugeschäftsbestände aufbauen und Wechselbewegungen aus der Bi sex-welt entgegenwirken. 5. Wie lange bleibt einem Kunden ein evtl. Preisvorteil in Unisex erhalten? (Kollektivveränderungen, BAPs etc.) Eine generelle Aussage hierzu ist nicht möglich. Grundsätzlich gilt aber: Je mehr Neugeschäft und je weniger Wechsel Bi sex in Unisex erfolgen, desto besser ist dies für den neugeschäfts - relevanten Uni sex-beitrag. Sie können aktiv mithelfen, einen dauerhaft attraktiven Neugeschäftsbeitrag sicherzustellen: Jeder Tarifwechsel, der darauf abzielt, bei gleicher Leistung den günstigeren Tarif zu wählen, schädigt das Kollektiv. Dieses Heraussuchen ist nicht gewünscht und führt zudem innerhalb der Provisionshaftungszeit zu Provisionsstorno. Auch Wechselbewegungen von Bisex in Unisex sind nicht gewünscht und werden nicht gefördert. Spartage 1. Welche Kundengruppe(n) profitieren ab dem , wer hat Nachteile? (Geschlecht, Alter, etc.) Generell kann man sagen, dass Männerbeiträge in vielen Bereichen erhöht werden (siehe Rubrik Beiträge Frage 3). Mögliche Beitragsunterschiede (d.h. um wie viel Prozent sich ein Beitrag nach der Unisex- Umstellung verändert) hängen immer vom Alter und Tarif ab und können deshalb eine große Spannweite aufweisen. Erste Tendenzen für Männer-Spartage 2012 Für einige aktuelle Verkaufstarife können wir aber zumindest schon erste Tendenzen abschätzen. Diese finden Sie in der Rubrik Beiträge unter Frage 3. Alle Informationen und Maßnahmen zur Unterstützung zu den Männer-Spartagen 2012 haben Sie bereits in der Vertriebsinformation vom 19. Juni 2012 erhalten und lesen Sie im VKB-Extranet unter Informationen > Sparten > Unisex. 14