SEPA Auswirkungen und Chancen des einheitlichen Zahlungsverkehrsraums für deutsche und internationale Versicherer
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- Hannah Kästner
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1 Solution Overview SEPA in der Versicherungswirtschaft SEPA Auswirkungen und Chancen des einheitlichen Zahlungsverkehrsraums für deutsche und internationale Versicherer Solution Overview SEPA
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3 Mit der Einführung der Single Euro Payments Area (SEPA) ist ein einheitlicher Zahlungsverkehrsraum für die Abwicklung des bargeldlosen EURO- Zahlungsverkehrs entstanden. Ziel der SEPA-Einführung ist eine europaweite Standardisierung des Zahlungsverkehrs sowie der zugehörigen Infrastruktur und damit ein weiterer Schritt in Richtung europäischer Integration. Derzeit haben sich neben den 27 EU-Staaten auch Island, Liechtenstein, Norwegen, Monaco und die Schweiz der SEPA angeschlossen. Bereits heute werden Euro-Zahlungen zwischen Konten innerhalb des SEPA- Raums ebenso effizient, schnell, kostengünstig und zuverlässig abgewickelt wie im Inlandszahlungsverkehr. Die Einführung der SEPA-Überweisung (SEPA Credit Transfer, SCT) im Januar 2008 sowie der SEPA-Lastschrift (SEPA Direct Debit, SDD) im November 2009 waren erste große Meilensteine. Die Umsetzung der Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt (Payment Services Directive, PSD) in nationales Recht sorgt daneben für einen europaweit einheitlichen rechtlichen Rahmen. Seit November 2010 sind die Banken zudem verpflichtet, SEPA-Aufträge entgegennehmen zu können. Parallel zur Einführung der SEPA-Instrumente bieten Banken Zusatzdienste (Additional Optional Services, AOS) z.b. für die elektronische Rechnungsstellung an. Für Kunden ergibt sich dadurch die Möglichkeit weitere Geschäftsprozesse mit Hilfe der SEPA-Instrumente abzuwickeln und so Skaleneffekte zu realisieren. Mit SEPA werden Produkte und Dienstleistungen im Bereich Zahlungsverkehr vergleichbarer. Daneben steigt das Angebot durch Dienstleister, die als Nichtbanken Zahlungsverkehrsdienstleistungen anbieten. Dadurch ergibt sich die Chance, Effizienzsteigerungen und Kosteneinsparungen zu erzielen. Darüber hinaus steigt mit der Einführung der SEPA-Verfahren das Interesse der Banken, die nationalen Verfahren nach und nach abzubauen. Die Übergangsphase wird sich jedoch länger hinziehen als dies die ursprünglichen Planungen vorgesehen hatten. Die SEPA Zahlungsverkehrsinstrumente Durch die Einführung der SEPA Zahlungsverkehrsinstrumente sind alle Bankkonten innerhalb der SEPA über IBAN (International Bank Account Number) und BIC (Bank Identifier Code, auch als SWIFT-Code bekannt) einheitlich erreichbar. SEPA Solution Overview 3
4 Mit der SEPA-Überweisung werden Überweisungen unabhängig von der Höhe des Betrages zu den gleichen Bedingungen ausgeführt wie im Inland. Das neue SEPA-Lastschriftverfahren ermöglicht erstmals grenzüberschreitende Lastschrifteinzüge auf Basis eines einheitlichen Verfahrens. Lastschriften können auf Basis erteilter Mandate ausgeführt werden. Ähnlich der in Deutschland angebotenen Lastschrift per Einzugsermächtigung bzw. per Abbuchungsauftrag gibt es bei SEPA sowohl ein B2C- als auch ein B2B-Verfahren. Das SEPA Card Framework (SCF) erlaubt den Einsatz von SEPA-Karten an allen Terminals im SEPA-Raum. Daneben bieten Banken sogenannte optionale Zusatzdienstleistungen (Additional Optional Services, AOS) an. SEPA Auswirkungen für die Versicherungsunternehmen im deutschsprachigen Raum Die SEPA-Einführung auf Seiten der Bankkunden bringt einige direkte Auswirkungen mit sich: Umstellung von Kontonummer und Bankleitzahl auf IBAN und BIC: Hierzu sind bestehende Bankverbindungen zu migrieren. Daneben sind die Prozesse, in deren Rahmen diese Daten erhoben oder geändert werden (z.b. Antrag, Policierung, Schaden, Leistung etc.) sowie die Schnittstellen der betroffenen Systeme anzupassen. Mit den neuen Formaten basierend auf ISO werden die bestehenden national geprägten Standards wie DTA,EDIFACT usw. abgelöst. Dies hat unmittelbare Auswirkungen auf die Bankkommunikation und erfordert neben einer Anpassung der entsprechenden Kommunikationssysteme unter Umständen auch eine Anpassung bestehender Inhouse-Formate sowie deren Konvertierung. Die festgelegten Fristen für die Ausführung von Zahlungsaufträgen z.b. drei Bankarbeitstage für Überweisungen bzw. ab 2012 ein Bankarbeitstag sowie die Fristen für die Avisierung von Lastschriften sorgen für Transparenz und erleichtern die Planung der ein- und ausgehenden Zahlungsströme. Mit dem neuen Lastschriftverfahren wird ein einheitliches Verfahren geschaffen, das es erlaubt, Lastschriften grenzüberschreitend einzuziehen. Der Übergang von der Sicht- zur Terminlastschrift hat direkte Auswirkungen auf das Beitragsinkasso. Daneben sind die bestehenden Einzugsermächtigungen in Mandate zu überführen. Gerade das Lastschriftverfahren ist für die Versicherungswirtschaft im deutschsprachigen Raum aufgrund ihrer hohen Transaktionszahlen von besonderem Interesse. Nach Schätzungen des GDV 4 SEPA Solution Overview
5 (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) werden bis zu 70 Prozent der Beiträge per Lastschrift eingezogen, bis zu 80 Prozent der gesamten Geschäftsvorfälle sind direkt oder indirekt mit dem Zahlungsverkehr verbunden. Der Übergang zur Terminlastschrift stellt hier einen Paradigmenwechsel dar. Aufgrund der Vorlauffristen sind die Versicherer gezwungen, den Ablauf ihrer Zahlläufe zu überarbeiten, um beispielsweise beim Einzug der Beiträge üblicherweise am Anfang des Monats keine Verzögerungen beim Eingang der Zahlungen in Kauf nehmen zu müssen. Strategische Positionierung Die europaweite Einheitlichkeit des rechtlichen Rahmens, der Verfahren und der Formate eröffnet prinzipiell die Möglichkeit einer Ein-Bank-Strategie innerhalb des SEPA-Raums. Dieses Modell dürfte in der Praxis jedoch die Ausnahme bleiben. Über eine Reduzierung der Bankverbindungen mit dem Ziel, Kosten durch die Reduzierung von Schnittstellen einzusparen darf jedoch nachgedacht werden. Darüber hinaus kann neben einer Zentralisierung der Zahlungsverkehrsprozesse auch die Auslagerung dieser an einen Dienstleister aus Kosten- und Effizienzgründen in Erwägung gezogen werden. Für Versicherer ergeben sich unterschiedliche strategische Optionen: Zeitpunkt der SEPA-Einführung: Vorreiter versus Umstellung mit dem Markt. Einerseits ist bei Corporates ein Zögern beim Umstieg auf SEPA festzustellen. Ein Abwarten des Erreichens der kritischen Masse und die Umstellung mit dem Markt können den Versicherer jedoch in Zugzwang bringen, da der Zeitpunkt der Umstellung dann von außen mitbestimmt wird. Andererseits reduziert dies nachträgliche Anpassungen etwa aufgrund sich ändernder rechtlicher Rahmenbedingungen (z.b. Migration von Einzugsermächtigungen). Umfang der SEPA-Einführung: Anpassung der Zahlungsverkehrssysteme zur Erfüllung der SEPA-Mindestanforderungen versus Optimierung der betroffenen Prozesse und Systeme. Im ersten Fall werden die bisher genutzten Verfahren durch die neuen Standards und Verfahren ersetzt. Dies kann einhergehen mit der Umstellung und Konsolidierung dieser Systeme. Die SEPA-Einführung kann jedoch zum Anlass genommen werden, darüber hinaus die betroffenen Prozesse unter Berücksichtigung der oben genannten Auswirkungen zu analysieren und ggf. zu optimieren. Zudem lassen sich durch eine Zentralisierung und Bündelung der Zahlungsverkehrsabwicklung zusätzliche Synergien im Bereich Cash Management etwa durch die Einführung einer Inhouse Bank sowie einer Payment Factory erzielen. Nutzenpotenziale Durch eine Reduzierung von Bankverbindungen ggf. in Kombination mit der Zentralisierung von Zahlungsprozessen lässt sich die Komplexität reduzieren und an zentraler Stelle bündeln. SEPA Solution Overview 5
6 Aufgrund der festgelegten Fristen lässt sich die Liquidität besser steuern und der Cash Flow wird kalkulierbarer. Daneben wird die Ausführung von Schadensfallzahlungen insbesondere ins europäische Ausland beschleunigt. Ein einheitlich definiertes Schnittstellenformat führt zu einer Reduzierung von Medienbrüchen, Konvertierungsroutinen können reduziert werden und die STP-Quote (Straight- Through-Processing) erhöht sich. Durch die einheitliche Definition des Verwendungszwecks lassen sich Zahlungen vor allem bei internationalen Transaktionen besser zuordnen, was den Aufwand zur Klärungsbearbeitung reduziert. Unser Vorgehen Zunächst gilt es anhand der Ist-Situation die Auswirkungen von SEPA auf die einzelnen Bereiche und Kernprozesse des jeweiligen Versicherers zu ermitteln. Beispiele hierfür sind: Kunde-Bank-Schnittstelle: Einführung der neuen Formate, Verarbeitung von R-Transaktionen In-/Exkasso: Aufbau einer Mandatsverwaltung, Prüfung von Mandaten beim Lastschrifteinzug Vertrieb, Angebot, Policierung: Einholung von IBAN und BIC, Einholung von Lastschriftmandaten Bestandsverwaltung: Verwaltung von Vermittler-, Vertrags- und Partnerdaten Ein besonderes Augenmerk liegt dabei auch auf den IT-Systemen sowie den Schnittstellen. Im Bereich Bankkommunikation stellt sich beispielsweise die Frage nach Potenzial für Konsolidierung. Für die übrigen Systeme ist die Mindestanforderung, die neuen Standard zu unterstützen. Im Fall von Standardsoftware werden die jeweiligen Anforderungen größtenteils von Seiten der Hersteller berücksichtigt. Eigenentwicklungen hingegen sind entsprechend zu erweitern. Der individuelle Handlungsbedarf hängt von der Organisation, der Ausgestaltung der Prozesse sowie der IT-Landschaft des Versicherers ab. Dieser lässt sich im Rahmen einer kurzen Serie von Workshops mit allen betroffenen Organisationseinheiten ermitteln. Auf Basis des dabei durchgeführten Assessments lassen sich dann Handlungsalternativen für das weitere Vorgehen erarbeiten. Unser Angebot Gerne unterstützen wir Sie bei der Ausarbeitung einer auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen SEPA- Strategie unter Berücksichtigung der Gesamtkonzernstrategie. bei der Analyse von konzernweiten Zahlungsverkehrsstrukturen, -systemen und -prozessen sowie der zugehörigen Kontenstruktur. beim Aufbau einer Mandatsverwaltung im Zuge der Einführung des SEPA- Lastschriftverfahrens. 6 SEPA Solution Overview
7 bei der Analyse und Anpassung der technischen Bankanbindung zur effizienten und kostengünstigen elektronischen Abwicklung von Transaktionen, z.b. via EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) oder SWIFT. bei der Auswahl von Systemen und ggf. Dienstleistern für die Abwicklung des Zahlungsverkehrs. bei der Migration der Zahlungsverkehrssysteme, der Umstellung auf die neuen SEPA-Formate sowie der Anpassung umliegender Systeme. beim Einsatz elektronischer Signaturen zur Autorisierung von Zahlungen. Für die Umsetzung hat BearingPoint aus der Erfahrung zahlreicher Migrationsund Implementierungsprojekte sowie den Erfahrungen der SEPA-Einführung im Bankenumfeld ein Vorgehensmodell für die SEPA-Einführung bei Versicherern entwickelt. Analyse / Vorstudie Konzeption Implementierung Go live / Roll-out Erarbeitung der SEPA- Strategie ganzheitliche Analyse betroffener Prozesse und Systeme Prüfung der Euro- Kontenstruktur im SEPA-Raum Kosten-Nutzen-Analyse Analyse von Handlungsoptionen Umsetzungsplanung Konzeption der SEPA- Lösung (Auswahl) Detaillierte Lösungsbeschreibung Software- und Systemauswahl Optimierung von Cash und Liquiditätsmanagement Optimierung von Folgeprozessen (z.b. Leistungs- und Schadensfallzahlungen) Implementierungsplanung Umsetzung der SEPA- Lösung Implementierung Integration von Fremdsoftware Integration der Lösung in die IT-Infrastruktur Customizing Migration von Altsystemen und Stammdaten Test der SEPA-Lösung Projektmanagement Roll-out der SEPA- Lösung Produktivsetzung Schulung Ablösung der Altsysteme Change Management Was kann BearingPoint für Sie tun BearingPoint hat die Einführung der SEPA bei zahlreichen Finanzinstituten von Anfang an begleitet. Als langjähriger Partner der Versicherungswirtschaft verfügt BearingPoint zudem über ein kompetentes sowie erfahrenes Team und kann individuell auf Ihr Unternehmen ausgerichtete Projektteams vom Managementberater bis hin zum technischen Spezialisten für die Umsetzung der Projekte zusammenstellen. Gerne zeigen wir Ihnen als Beratungspartner Optimierungspotenziale im europäischen Zahlungsverkehr auf und unterstützen Sie bei der Realisierung unter Berücksichtigung Ihrer individuellen Anforderungen. BearingPoint ist seit März 2006 akkreditierter Partner von SWIFT und wird als Preferred Partner von SAP im Bereich Treasury gelistet. SEPA Solution Overview 7
8 To get there. Together. Wir helfen unseren Kunden, messbare und nachhaltige Ergebnisse zu erzielen BearingPoint berät Unternehmen und Organisationen aus den Bereichen Commercial Services, Financial Services und Public Services bei der Lösung ihrer dringendsten und wichtigsten Aufgaben. In enger partnerschaftlicher Zusammenarbeit mit dem Kunden definieren BearingPoint-Berater anspruchsvolle Ziele und entwickeln Lösungen, Prozesse und Systeme entlang der gesamten Wertschöpfungskette. Dies bildet die Grundlage für einen außerordentlichen Beitrag zum Geschäftserfolg und eine außergewöhnliche Kundenzufriedenheit. Seit der Übernahme durch seine Partner im Rahmen eines Management Buy-Out ist BearingPoint eine unabhängige Unternehmensberatung, die Unternehmertum sowie Management- und Technologiekompetenz auf einzigartige Weise vereint. Das Unternehmen beschäftigt rund Mitarbeiter in 14 europäischen Ländern. Das Unternehmen hat europäische Wurzeln, agiert aber global. Für weitere Informationen: BearingPoint. Management & Technology Consultants Kontakt: Thomas Grüner Partner Carsten Erler Manager Rüdiger Schnoy Senior Business Consultant BearingPoint GmbH Speicherstraße Frankfurt am Main Deutschland BearingPoint GmbH, Frankfurt/Main. Alle Rechte vorbehalten. Gedruckt in der EU. Der Inhalt dieses Dokuments unterliegt dem Urheberrecht. Veränderungen, Kürzungen, Erweiterungen und Ergänzungen, jede Veröffentlichung, Übersetzung oder gewerbliche Nutzung zu Schulungszwecken durch Dritte bedarf der vorherigen schriftlichen Einwilligung durch BearingPoint GmbH, Frankfurt/Main. Jede Vervielfältigung ist zum persönlichen Gebrauch gestattet und nur unter der Bedingung, dass dieser Urheberrechtsvermerk beim Vervielfältigen auf dem Dokument selbst erhalten bleibt. SO 0612 DE
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