Beschränkte Übertragbarkeit individueller Alterungsrückstellungen: Volker Meier Ifo Institut für Wirtschaftsforschung, Universität München und CESifo

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1 Beschränkte Übertragbarkeit individueller Alterungsrückstellungen: Das ifo-modell Volker Meier Ifo Institut für Wirtschaftsforschung, Universität München und CESifo

2 basiert auf F. Baumann, V. Meier und M. Werding (2006), Transferable Ageing Provisions in Individual Health Insurance Contracts, ifo Working Paper No. 32, München V. Meier (2005), Efficient Transfer of Aging Provisions in Private Health Insurance. Journal of Economics 84,

3 1. Einleitung D, A: lebenslange Verträge in PKV Leistungen steigen mit Alter wegen (a) Übergang zum hohen Risiko (Prämienrisiko), (b) reine Alterung

4 Regulierung Konstante Prämie; Kapitalstock (= Alterungsrückstellung) wird aufgebaut und für Alterskohorte verbraucht nur Versicherter kann kündigen; Rückstellungen verfallen bei Wechsel des Versicherers

5 Problemstellung Problem: Design eines Transferschemas ohne Nachteile für abgebendes Kollektiv Übertragung der vollen Rückstellung bewirkt Risikosegmentierung Grundidee: Rekonstruktion des PKV- Vertrags als Vertrag mit garantierter Erneuerbarkeit (Pauly u.a., 1995) + Rentenversicherung

6 Garantiert erneuerbare Verträge Prämie bei Verträgen mit garantierter Erneuerbarkeit: erwartete Leistungen für niedriges Risiko in laufendem Jahr Beitrag zur Prämienversicherung: Barwert aus Leistungserhöhung beim Übergang zum hohen Risiko im laufenden Jahr

7 Übertragbarer Anteil hohe Risiken mit verminderter Lebenserwartung => geringere Ansprüche gegen Rentenversicherung übertragbarer Anteil der Alterungsrückstellung: Kapitalstock in RV für niedriges Risiko niedrige Risiken können wechseln, hohe Risiken geschützt, Versicherer indifferent

8 Bewertung des Verfahrens Effizientes Verfahren bei uniformen Transfers + hinreichend verschiedenen Risiken (Meier, 2005) Kein Prämienrisiko, Beendigung unbefriedigender Vertragsbeziehung möglich => Pareto-Verbesserung Noch besser: höhere Transfers für hohe Risiken (Cochrane, 1995); Problem der Verifizierbarkeit

9 Simulation Daten aus D für Mortalität und Leistungen der KV Übertragbarer Anteil der Rückstellungen - positiv bis zum Tod - fallend im Alter - fallend im Eintrittsalter

10 2. Daten Verbindliche Kalkulationsgrundlagen: Sterbetafeln (BAV, 2000); Leistungsstatistiken, differenziert nach Alter, Geschlecht, Leistungstyp (BaFin, 2002) Vertrag mit 320 EUR Selbstbeteiligung, Doppelzimmer im Krankenhaus, 75% für Zahnersatz

11 Kostenprofile Average annual insurance benefits (Euro) 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 males females Age of insured individuals

12 Annahmen der Simulation (1) Eintritt mit 30 als niedrige Risiken Realzins 3,5%, konstante Preise von 2001 Übergänge nur niedrig hoch, Rate steigt mit Alter (von 0,2% mit 30 bis 3,5% mit 99)

13 Annahmen der Simulation (2) Übergang erhöht Mortalität ähnlich wie bei Herring + Pauly (2006); Mortalitätsfaktor fällt von 8,0 (Alter 31) auf 1,1 (Alter 99) Leistungsfaktor für hohe Risiken mit Maximum im Alter 64 (M: 3,5; F: 2,7), niedriger für junge und alte, Minimum bei 3,0 (M) und 2,3 (F) für Alter 30 und 100

14 3. Resultate Versicherungsleistungen nach Risikotyp Annual insurance benefits (Euro) average low risks high risks Age of insured cohort

15 Verträge mit garantierter Erneuerbarkeit Annual transactions (Euro) annual insurance premium average insurance benefits insurance benefits for low risks Age of insured cohort

16 Zerlegung der Alterungsrückstellung Per-capita stock (end of year, Euro) total ageing provisions annuity funds for low risks modified premium insurance Age of insured cohort

17 Übertragbare Anteile nach Geschlecht 100% 90% Share of transferable funds Total ageing provisions = 100 % 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% Males (baseline) Females 10% 0% Age of insured cohort

18 Übertragbare Anteile nach Eintrittsalter 100% 90% age 30 (baseline) males by age of entry Share of transferable funds Total ageing provisions = 100 % 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% age 40 age 50 age 60 10% 0% Age of insured cohort

19 4. Schluss Übertragbarer Anteil der Rückstellung - fällt mit Alter und Eintrittsalter - bleibt stets positiv Im Zeitablauf sinkender übertragbarer Anteil, da Anteil der Leistungsempfänger der Prämienversicherung zunimmt

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