Folgerating Barmenia Allgemeine Versicherungs-AG

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1 Schaden-/Unfallversicherer Wuppertal, Dezember 2009

2 2 GESELLSCHAFT Kronprinzenallee Wuppertal Telefon: Telefax: Internet: RATING Die (im Folgenden als Barmenia Allgemeine abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur sehr gut. Assekurata vergibt der Barmenia Allgemeine hierfür das Rating A+. Teilqualität Beurteilung Gewichtung Sicherheit Exzellent 33,33 % Erfolg Sehr gut 22,22 % Kundenorientierung Gut 33,33 % Wachstum/Attraktivität im Markt Sehr gut 11,11 % Rating gesamt Sehr gut A+

3 3 UNTERNEHMEN Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Das Geschäftsgebiet der Barmenia Allgemeine erstreckt sich satzungsgemäß auf das In- und Ausland. Faktisch ist das Unternehmen jedoch ausschließlich innerhalb der Bundesrepublik Deutschland flächendeckend tätig. Kundengruppen Das Produktangebot der Barmenia Allgemeine richtet sich an Privatkunden sowie gewerbliche Kunden, wobei Privatkunden den größten Bestandsanteil haben. Gewerbliches Geschäft betreibt das Unternehmen nur in geringem Umfang und in eher risikoarmen Kundensegmenten, wie etwa den Bereichen Nahrungs- und Genussmittel oder Büros und der freien Berufe. Geschäftsgegenstand Der Geschäftsgegenstand der Barmenia Allgemeine ist der Betrieb der Schaden- und Unfallversicherung. Die Geschäftsschwerpunkte liegen auf der Kraftfahrtversicherung sowie der allgemeinen Unfallversicherung. Vertrieb Die Barmenia Allgemeine vertreibt ihre Produkte vorwiegend über den eigenen Außendienst. Seit Mai 2009 übernimmt die zur Barmenia-Gruppe gehörende ADCURI GmbH, vormals Barmenia Versicherungs-Vermittlungs-Gesellschaft mbh, im Auftrag der Barmenia Allgemeine den Vertrieb über Makler und Mehrfachagenten in den Sparten Unfall, Haftpflicht und Hausrat. Dieser Vertriebsweg gewinnt für das Unternehmen zunehmend an Bedeutung. Konzernstruktur Die Barmenia Allgemeine ist ein Unternehmen der Barmenia Versicherungen. Die Barmenia Krankenversicherung a.g. (Barmenia Kranken) und die Barmenia Lebensversicherung a.g. (Barmenia Leben) bilden an der Spitze der Gruppe einen Gleichordnungskonzern. Die Barmenia Kranken hält 100 % der Anteile der Barmenia Allgemeine. Seit Ende 2008 ist die ADCURI GmbH 100 %ige Tochtergesellschaft der Barmenia Allgemeine.

4 4 Größe Mit einem Beitragsvolumen von 92,9 Mio. gehört die Barmenia Allgemeine im Geschäftsjahr 2008 zu den kleineren Unternehmen im deutschen Schaden-/Unfallversicherungsmarkt. Personal Für die Barmenia-Unternehmensgruppe sind mehr als Mitarbeiter im Innen- und Außendienst tätig. Darüber hinaus vermitteln fast unabhängige Vermittler für die Barmenia. Vorstand Dr. h. c. Josef Beutelmann (Vorsitzender), Dr. Andreas Eurich, Norbert Lessmann, Heinz-Werner Richter, Martin Risse Aufsichtsrat Günter Völker (Vorsitzender)

5 5 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die Barmenia Allgemeine eine exzellente Sicherheitslage auf. Diese zeichnet sich durch eine hohe Sicherheitsmittelausstattung sowie ein sehr gutes Risikomanagement aus. Kapitalausstattung Eigenkapital in Mio. 39,15 42,14 43,01 46,85 46,23 in % gebuchter Prämien fer 59,40 62,29 65,53 69,61 68,54 Sicherheitskapital in Mio. 51,86 57,49 57,96 62,43 61,41 in % gebuchter Prämien fer 78,68 84,98 88,31 92,76 91,05 Schadenreservequote fer 70,66 72,02 77,46 74,43 79,73 Das Sicherheitskapital der Barmenia Allgemeine besteht aus dem Eigenkapital, der Schwankungsrückstellung sowie der Drohverlustrückstellung. Gegenüber dem Vorjahr reduziert sich das Sicherheitskapital in Relation zu den gebuchten Prämien fer leicht von 92,76 % auf 91,05 %. Allerdings liegt die Quote damit nach wie vor auf einem hohen Niveau. Dies spiegelt sich auch in der aufsichtsrechtlichen Beurteilung der Sicherheitsmittelausstattung wider. Danach erreicht die Barmenia Allgemeine einen Solvabilitätsdeckungsgrad von 377,32 % und liegt somit weit jenseits der aufsichtsrechtlichen Anforderung von 100 %. Allerdings berücksichtigt der Gesetzgeber hierbei nur die Risiken aus dem Versicherungsgeschäft. Assekurata bezieht zusätzlich auch Risiken aus dem Kapitalanlagegeschäft in einer Value-at-Risk-Betrachtung (VaR) mit in die Beurteilung der Sicherheitslage ein. Auch danach erzielt die Barmenia Allgemeine mit 236,53 % eine erhebliche Überdeckung der ermittelten Kapitalanforderung. Die Schadenreserven der Barmenia Allgemeine werden vorsichtig dotiert. Dies ist besonders wichtig in Schadenfällen, wie z. B. in der Kraftfahrthaftpflicht- oder der Unfallversicherung, bei denen sich der Ausgleich des Schadens über einen längeren Zeitraum erstreckt. Hier ist durch eine ausreichende Bemessung der Schadenreserve sichergestellt, dass der Versicherer über die notwendigen Mittel verfügt, um den künftigen Leistungsverpflichtungen nachzukommen. Für die Messung, die Analyse, die Steuerung und die Kontrolle der Risiken steht der Barmenia Allgemeine ein insgesamt sehr gutes Risikomanagement zur Verfügung. Hinsichtlich seines organisatorischen Aufbaus sowie seiner inhaltlichen Ausgestaltung ist das Risikomanagement des Unternehmens nach Einschätzung von Assekurata als fortschrittlich zu bezeichnen. Die aus den Mindestanforderungen an das Risikomanagement für Versicherer (MaRisk VA) resultierenden Anpassungserfordernisse setzen die Barmenia Versicherungen konsequent um. Insbesondere ist ein mehrstufiges Risikotragfä-

6 6 higkeitskonzept implementiert. Mit dem vorhandenen Instrumentarium ist die Barmenia Allgemeine nach Ansicht von Assekurata jederzeit in der Lage, die Risiken der unterschiedlichen Bereiche, insbesondere jene aus der Versicherungstechnik und der Kapitalanlage, rechtzeitig zu erkennen und entsprechend zu steuern.

7 7 ERFOLG Die Erfolgslage der Barmenia Allgemeine ist zum gegenwärtigen Zeitpunkt als sehr gut einzustufen. Erfolg ist der Gradmesser für die Wirtschaftlichkeit eines Unternehmens und drückt dessen Fähigkeit aus, sich auf den Märkten im Wettbewerb mit anderen Anbietern zu behaupten. Versicherungstechnischer Erfolg vt. Ergebnis fer vor SchwankungsRst in Mio. 4,91 6,03 2,27 6,49 0,51 in % verdienter Prämien brutto 5,48 6,59 2,53 6,92 0,55 Schadenquote fer 56,18 54,75 58,44 54,10 62,76 Betriebskostenquote fer 36,16 35,97 37,61 35,72 36,52 Das versicherungstechnische Ergebnis fer der Barmenia Allgemeine geht im Geschäftsjahr 2008 deutlich von 6,5 Mio. auf 0,5 Mio. zurück. Die Abnahme ist im Wesentlichen auf gestiegene Schadenaufwendungen sowie ein niedrigeres Abwicklungsergebnis zurückzuführen. Die Schadenquote fer wächst in der Folge von 54,10 % auf 62,76 % an. Grundsätzlich ist die Barmenia Allgemeine aufgrund ihres kleineren Bestands stärker zufallsbedingten Schwankungen im Schadenverlauf ausgesetzt. Diese schlagen sich in einer volatilen Ergebnisentwicklung im Beobachtungszeitraum nieder. Die Barmenia Allgemeine trotzt 2008 der Kapitalmarktkrise und verzeichnet sogar eine steigende Nettoverzinsung. Diese erhöht sich von 4,00 % auf 4,42 % und liegt damit deutlich über dem Marktdurchschnitt von 3,60 %. Bei der ausgewiesenen Nettoverzinsung ist zu berücksichtigen, dass die Barmenia Allgemeine nur in geringem Umfang von der Bilanzierungshilfe nach 341b Abs. 2 HGB Gebrauch gemacht hat. Die vermiedenen Abschreibungen entsprechen lediglich 0,46 % des Kapitalanlagebestands nach Buchwerten. Gesamter Unternehmenserfolg wirtschaftlicher Erfolg vor Steuern in Mio. 8,19 9,07 5,96 10,21 3,29 in % verdienter Prämien brutto 9,14 9,92 6,65 10,88 3,54 Bruttoüberschuss vor Steuern in Mio. 7,59 6,48 6,34 8,24 3,52 Der deutliche Rückgang des versicherungstechnischen Ergebnisses wirkt sich auch auf den gesamten Unternehmenserfolg der Barmenia Allgemeine aus. In der Folge verringert sich der Bruttoüberschuss von 8,2 Mio. auf 3,5 Mio.. Der wirtschaftliche Erfolg erreicht mit 3,3 Mio eine ähnliche Höhe wie der Bruttoüberschuss. Allerdings sinkt dieser aufgrund der Auflösung der Schwankungsrückstellung sowie außerordentlicher Ergebniskomponenten noch stärker. Insgesamt geht Assekurata angesichts der soliden Kalkulation, der angestoßenen Prozessverschlankungen und der Zeichnungspolitik der Barmenia Allgemeine in den kommenden Jahren weiterhin von hohen Erfolgspotenzialen aus.

8 8 KUNDENORIENTIERUNG Insgesamt beurteilt Assekurata die Teilqualität Kundenorientierung mit gut. In der von Assekurata durchgeführten Kundenbefragung erreicht die Barmenia Allgemeine ein weitgehend gutes Ergebnis, welches sich aus dem Kundenzufriedenheits- und dem Kundenbindungsindex zusammensetzt. Einen hohen Einfluss auf die Kundenzufriedenheit hat bei der Barmenia Allgemeine beispielswiese die Beschwerdebearbeitung. Dabei hat sich die Barmenia Allgemeine im Bereich der Beschwerdeerläuterung deutlich verbessert. Während in der vergangenen Kundenbefragung nur 27,3 % der Kunden angaben, dass die Erläuterungen zu ihrer Beschwerde voll und ganz beziehungsweise weitgehend verständlich waren, sind es nun knapp 58 %. Die von Assekurata gerateten Schaden-/Unfallversicherer (Assekurata-Durchschnitt) erzielen in diesen beiden Antwortkategorien 55,5 %. Wie stark sich die Kunden an ihr Versicherungsunternehmen gebunden fühlen, spiegelt sich beispielsweise in der Weiterempfehlung wider. 37,5 % der Kunden haben die Barmenia Allgemeine schon einmal weiterempfohlen. Gegenüber der vorangegangenen Kundenbefragung kann sich das Unternehmen in der aktuellen Kundenbefragung (33,0 %) erkennbar steigern. Als Serviceversicherer ist die Barmenia Allgemeine bestrebt, den Service für ihre Kunden stetig zu verbessern. So bietet das Unternehmen nun in der Unfallversicherung zusätzlich eine spezielle Familienhilfe an, die bei Eintritt eines Notfalls die Organisation und Kostenübernahme einer Kinderbetreuung sicherstellt. In der Kraftfahrtversicherung hat die Gesellschaft zudem einen Umweltbonus in Höhe von 10 % auf Neufahrzeuge eingeführt. Ebenso wurde die Einstufung in die Schadenfreiheitsrabattklasse für Familienangehörige vergünstigt. Danach entfällt der bisherige Zuschlag für das elterliche Fahrzeug, wenn die Kinder unter 23 Jahren ein eigenes Fahrzeug bei der Barmenia Allgemeine versichern. Dass sich die Kunden bei der Barmenia Allgemeine gut abgesichert fühlen, zeigt sich in der Zustimmung von 93,4 % der Kunden (Assekurata-Durchschnitt: 93,9 %). Auch in ihren Prozessen achtet die Barmenia Allgemeine auf eine hohe Kundenorientierung. Das elektronische Antragsverfahren ermöglicht der Gesellschaft, Anträge zukünftig noch schneller zu verarbeiten. Je nach Vertriebsweg erhält der Kunde bereits unmittelbar nach Vertragsabschluss seine Police. Eine verbesserte technische Unterstützung der Mitarbeiter im Schadenfall soll künftig dazu beitragen, dass die Schäden noch schneller als bisher abgewickelt werden können. In der Vergangenheit waren bereits knapp 93 % der Kunden mit der Schadenregulierung insgesamt voll und ganz beziehungsweise weitgehend zufrieden. Der Assekurata-Durchschnitt erreicht hier eine Ausprägung von 87,3 %.

9 9 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Nach Ansicht von Assekurata ist das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der Barmenia Allgemeine mit sehr gut zu bewerten. Wachstum Zuwachsrate Bruttoprämien in % 3,64 2,07-1,81 4,41-0,97 Zuwachsrate Verträge in % 5,91 4,41 4,52 9,49 1,72 Im Geschäftsjahr 2008 geht das Wachstum der Barmenia Allgemeine deutlich zurück. Die Entwicklung ist maßgeblich auf den anhaltenden Preiswettbewerb in der Kraftfahrtversicherung zurückzuführen. Durch den starken Einbruch im Jahreswechselgeschäft verzeichnet die Barmenia Allgemeine in der Kraftfahrthaftpflichtversicherung einen Beitragsabrieb von 3,2 %. Aufgrund des hohen Bestandsanteils der Kraftfahrtversicherung schlägt sich dies auch im Gesamtwachstum des Unternehmens nieder. In der Folge geht die Zuwachsrate der Bruttoprämien im Gesamtgeschäft von 4,41 % auf -0,97 % zurück. Nach Vertragsstückzahlen erzielt die Gesellschaft 2008 ein positives Wachstum von 1,72 %. Aufgrund der vorgenommenen Tarifänderungen zeichnet sich in der Kraftfahrtversicherung im laufenden Jahr 2009 wieder ein positiver Trend ab. Auch in den Nicht-Kfz-Sparten entwickelt sich das Wachstum derzeit positiv. Weitere Wachstumsimpulse resultieren aus der Forcierung des Maklergeschäfts. Seit Juni 2009 können Makler über die ADCURI GmbH Unfall-, Haftpflicht- und verbundene Hausratversicherungen an die Barmenia Allgemeine vermitteln. Dem Vertriebsmodell liegt eine eigens dafür entwickelte Bestandsverwaltungsplattform zugrunde, die sich durch einen hohen Individualisierungsgrad sowie eine einfache und schlanke Prozessgestaltung auszeichnet. Hierdurch kann sie flexibel auf die individuellen Bedürfnisse der Makler angepasst werden. Für den Kunden bietet sie gleichzeitig eine schnelle und unkomplizierte Vertragsabwicklung. Im günstigsten Fall erhält der Kunde innerhalb einer Minute in elektronischer Form seine Police. Vor diesem Hintergrund sowie der innovativen Produktpalette, die von umfangreichen Assistance-Leistungen geprägt ist, geht Assekurata auch künftig von sehr guten Wachstumspotenzialen der Barmenia Allgemeine aus.

10 10 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von vier bzw. fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Schaden-/Unfallversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Stichprobe von 800 Kunden gezogen und von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

11 11 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung 33,33 % 22,22 % 33,33 % 11,11 % Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft), die zu fünf Kategorien zusammengefasst sind. Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft sehr gut gut zufriedenstellend schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

12 12 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH übernimmt keine Haftung für die hier veröffentlichten Informationen. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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