Erstrating Concordia Versicherungs-Gesellschaft auf Gegenseitigkeit

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1 Erstrating s-gesellschaft auf Gegenseitigkeit Schaden-/Unfallversicherer Hannover, September 2010

2 1 UNTERNEHMEN s-gesellschaft a.g. Telefon: Karl-Wiechert-Allee 55 Telefax: Hannover RATING Die s-gesellschaft auf Gegenseitigkeit (im Folgenden als abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur gut. Assekurata vergibt der hierfür das Rating A. Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Die Teilqualitäten Gewicht [%] Sicherheit gut 33,33 Erfolg weitgehend gut 22,22 Kundenorientierung sehr gut 33,33 Wachstum/ Attraktivität am Markt sehr schwach 11,11

3 2 UNTERNEHMENSPORTRAIT Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Satzungsgemäß erstreckt sich das Geschäftsgebiet der auf das In- und Ausland. Faktisch ist es derzeit auf das Inland beschränkt. Kundengruppen Das Produktangebot der richtet sich an die Gruppen Privat-, Gewerbe- sowie Landwirtschaftskunden. Geschäftsgegenstand Der Geschäftsgegenstand der ist der Betrieb der Schaden- und Unfallversicherung. Der Schwerpunkt liegt mit einem Bestandsanteil von rund 50 % auf der Kraftfahrtversicherung. Weitere bedeutende Sparten sind die verbundene Wohngebäudeversicherung, die verbundene Hausratversicherung und die allgemeine Haftpflichtversicherung. Der Umfang der aktiv betriebenen Rückversicherung ist gering. Vertrieb Die vertreibt ihre Produkte vor allem über die Vermittler der eigenen Ausschließlichkeitsorganisation, die bundesweit durch die Vertriebsdirektionen in der Fläche präsent sind. Die Vertriebsdirektionen sind unternehmenseigene dezentrale Geschäftsstellen mit Kundendienstbüros. Auch mit Maklern und Mehrfachvermittlern arbeitet die Gesellschaft zusammen, wobei sich deren Anteil in den vergangenen Jahren insbesondere in der Kraftfahrtversicherungssparte deutlich verringert hat. Konzernstruktur Die wird als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit betrieben und ist die Muttergesellschaft des Concordia-Konzerns. Über eine Holding ist sie unter anderem an Tochtergesellschaften für den Betrieb der Kranken-, Lebens- und Rechtsschutzversicherung beteiligt.

4 3 Größe Mit einem Volumen der gebuchten Bruttoprämien in Höhe von 339,1 Mio. im Jahr 2009 gehört die zu den mittelgroßen Schaden-/Unfallversicherungsunternehmen in Deutschland. Personal Die beschäftigt 735 Mitarbeiter im Innen- und 172 im Außendienst sowie 36 Auszubildende (Stand: 2009). Vorstand Dr. Heiner Feldhaus (Vorsitzender), Henning Mettler, Hans-Jürgen Schrader, Lothar See, Wolfgang Glaubitz Aufsichtsrat Volker Stegmann (Vorsitzender)

5 4 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die eine gute Sicherheitslage auf. Die Konzentration auf Versicherungsgeschäfte mit Privatkunden wirkt sich positiv auf die Risikosituation des Unternehmens aus. Die Sicherheitskennzahlen weisen überwiegend gute bis exzellente Werte aus. Die verfügt über die notwendigen Marktkenntnisse, um eine dem Risiko entsprechende Prämie zu bestimmen. Dies ist die wesentliche Voraussetzung für einen dauerhaften Erfolg und die Sicherung der Unternehmensexistenz. Kapitalausstattung Eigenkapital [Mio. ] 102,50 114,50 124,50 137,80 147,00 Eigenkapital [% gebuchte Prämien fer] 25,68 31,98 38,18 44,86 48,50 Sicherheitskapital [Mio. ] 190,12 214,38 225,93 228,03 227,39 Sicherheitskapital [% gebuchte Prämien fer] 47,62 59,87 69,28 74,23 75,03 Schadenreserven fer [% gebuchte Prämien fer] 96,02 108,30 118,56 125,08 128,87 Das Sicherheitskapital der ist im Beobachtungszeitraum deutlich von 190,12 Mio. auf 227,39 Mio. gestiegen. Im Verhältnis zur gebuchten Prämie entspricht dies einem Anstieg von 47,62 % im Jahr 2005 auf nun 75,03 %. Diese Entwicklung ist vor allem darauf zurückzuführen, dass das Unternehmen sein Eigenkapital in den vergangenen Jahren deutlich erhöht hat. Hiermit wappnet sich die Gesellschaft für die künftigen Eigenkapitalanforderungen aus Solvency II. Ein Trend, der marktweit zu beobachten ist. Jedoch steigt das Sicherheitskapital bei der Concordia Versicherung im Beobachtungszeitraum (von 25,68 % auf 48,50 %) deutlich stärker als bei anderen Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit (von 62,05 % auf 72,83 %), wenngleich das absolute Niveau niedriger ist. Sicherheitsrisiken hieraus kann Assekurata jedoch bei der nicht beobachten. Die dotiert ihre Schadenreserven sehr vorsichtig. Dies ist besonders wichtig in Schadenfällen, wie in der Kraftfahrthaftpflicht- und in der Unfallversicherung, bei denen sich der Ausgleich des Schadens über einen längeren Zeitraum erstreckt. Hier ist durch eine gute Bemessung der Schadenreserve sicher gestellt, dass der Versicherer über die notwendigen Mittel verfügt, um den künftigen Leistungsverpflichtungen nachzukommen. Für die Sicherheitsbeurteilung sind des Weiteren besonders die Ausfallrisiken in den Kapitalanlagen bedeutsam. Die hat den größten Teil ihrer Kapitalanlagen in relativ risikoarmen festverzinslichen Wertpapieren investiert. Daneben erstreckt sich das Portfolio auf Aktien und verbundene Unternehmen, wie beispielsweise die Tochtergesellschaften Concordia Leben, oeco capital, Concordia Kranken und Concordia Rechtsschutz. Die Wertentwicklung dieser Beteiligungen unter-

6 5 liegt keinen Börsenschwankungen, so dass die Risikoexponierung der auch insgesamt als niedrig zu bezeichnen ist. Aufsichtsrechtlich wird die Angemessenheit der Sicherheitsmittelausstattung durch die so genannte Solvabilität bestimmt. Hierbei werden die Sicherheitsmittel ins Verhältnis zu einem Risikoindikator gesetzt. Entsprechend der BaFin-Definition der Solvabilität erzielt die 2009 mit 240 % einen exzellenten Wert. Die Solvabilität auf Konzernebene beträgt 139 %. Allerdings berücksichtigt der Gesetzgeber hierbei nur die Risiken aus dem Versicherungsgeschäft. Assekurata bezieht zusätzlich auch Risiken aus dem Kapitalanlagegeschäft in einer Value-at-Risk-Betrachtung (VaR) mit in die Beurteilung der Sicherheitslage ein. Mit 157 % erzielt die eine erhebliche Überdeckung der ermittelten Kapitalanforderung und eine exzellente Bewertung.

7 6 ERFOLG Die Erfolgslage der ist zum gegenwärtigen Zeitpunkt als weitgehend gut einzustufen. Erfolg ist der Gradmesser für die Wirtschaftlichkeit eines Unternehmens und drückt dessen Fähigkeit aus, sich auf den Märkten im Wettbewerb mit anderen Anbietern zu behaupten. Versicherungstechnischer Erfolg vt. Ergebnis fer vor SchwankungsRst [Mio. ] 7,72 19,13 17,63 4,64-3,86 vt. Ergebnis fer [% verdiente Prämien brutto] 1,69 4,72 4,81 1,36-1,14 Schadenaufwendungen fer [% verdiente Prämien fer] 71,62 66,33 64,27 65,35 68,30 Betriebskosten fer [% verdiente Prämien fer] 26,11 30,76 31,39 33,19 34,43 Infolge der im Jahr 2009 gestiegenen Schadenaufwendungen sinkt das versicherungstechnische Ergebnis für eigene Rechnung von 1,36 % der verdienten Bruttoprämie auf -1,14 %. Marktweit beträgt die versicherungstechnische Erfolgsquote ,23 %. Allerdings fällt auf, dass Versicherer mit einem ähnlich hohen Kraftfahrtversicherungsanteil wie die, aufgrund des harten Preiskampfes innerhalb dieser Sparte, mit -0,87 % ebenfalls eine negative Quote aufweisen. Die Betriebskostenquote für eigene Rechnung steigt im Beobachtungszeitraum stetig an und liegt 2009 mit 34,43 % oberhalb des Marktdurchschnitts. Unternehmen mit einem vergleichbaren Kraftfahrtversicherungsanteil weisen eine Quote von 27,01 % auf. Hier spiegelt sich zum einen die Geschäftspolitik der Gesellschaft wider, die nicht auf die Kostenführerschaft abzielt, sondern auf sehr guten Kundenservice und eine hohe Präsenz in der Fläche, welche mit höheren Kosten verbunden sind. Zum anderen ist der stetige Anstieg aber auch damit zu begründen, dass die verdienten Prämien im Beobachtungszeitraum kontinuierlich gesunken sind, und die die Betriebskosten nicht mit der gleichen Geschwindigkeit senken konnte. Gesamter Unternehmenserfolg wirtschaftlicher Erfolg vor Steuern [Mio. ] 26,84 33,44 43,52 23,46 14,02 wirtschaftlicher Erfolg [% verdiente Prämien brutto] 5,89 8,26 11,87 6,86 4,13 Bruttoüberschuss vor Steuern [Mio. ] 14,55 20,07 28,79 30,24 16,62 Der Bruttoüberschuss entwickelt sich 2009 ebenfalls rückläufig und sinkt von 30,24 Mio. auf 16,62 Mio., was insbesondere auf gestiegene Schadenzahlungen zurückzuführen ist. Das deutlich bessere Ergebnis im Vergleich zum versicherungstechnischen Erfolg erklärt sich zum einen durch die Entnahme der Schwankungsrückstellung in Höhe von ca. 10 Mio. sowie das hohe Kapitalanlageergebnis in Höhe von ca. 30 Mio.

8 7 KUNDENORIENTIERUNG Insgesamt beurteilt Assekurata die Teilqualität Kundenorientierung mit sehr gut. Im Rahmen des Erstratings ist für die eine Kundenbefragung durchgeführt worden. Hierbei erreicht das Unternehmen insgesamt ein sehr gutes Ergebnis. Die Bewertungsgrundlage stellt einerseits die Kundenzufriedenheit und andererseits die Bindung der Kunden an die Gesellschaft dar. Die erhält in beiden Dimensionen eine sehr gute Beurteilung. So geben mit 67,3 % überdurchschnittlich viele Kunden der an, insgesamt sehr oder vollkommen zufrieden mit ihrem Versicherer zu sein. Der Durchschnittswert der von Assekurata gerateten Schaden-/Unfallversicherer (Assekurata-Durchschnitt) liegt bei 61,7 %. Eine besonders wichtige Rolle spielt für die Concordia-Kunden der Vermittler vor Ort. Mit 84,4 % gibt ein sehr hoher Anteil der Befragten an, ihrem Vermittler sehr bzw. vollkommen zu vertrauen. Damit liegt der Wert deutlich über dem Assekurata-Durchschnitt von 73,6 %. Infolgedessen gibt mit 78,7 % (Assekurata-Durchschnitt: 72,4 %) auch ein sehr hoher Anteil der befragten Kunden an, ihren Vermittler ganz bestimmt weiterempfehlen zu wollen. Der Anteil der Kunden, die dies ausschließen oder für unwahrscheinlich halten ist mit 4,0 % fast um die Hälfte geringer als im Durchschnitt aller von Assekurata gerateten Schaden-/Unfallversicherer, der bei 7,4 % liegt. Eine hohe Zufriedenheit weisen die Kunden der auch nach Beschwerden auf. 72,7 % zeigen sich insgesamt nach einer Beschwerde zufrieden, sehr zufrieden oder sogar vollkommen zufrieden. Der Anteil der Kunden, die bezüglich der Dauer der Beschwerdebearbeitung innerhalb der genannten Kategorien antwortet liegt bei 75,8 %, verglichen mit 64,0 % im Assekurata- Durchschnitt. Die legt einen hohen Wert auf ihren Kundenservice. Beispielsweise finden sich Kunden, die die Gesellschaft aus verschiedensten Gründen anrufen, nicht in einem Call Center wieder, sondern über eine Direktdurchwahl umgehend in der zuständigen Abteilung, so dass die Anliegen direkt mit einem mit der Materie vertrauten Fachmann besprochen werden können. Dies und auch die gute Ausbildung der Mitarbeiter spiegelt sich in einer hohen Kundenzufriedenheit mit der Kompetenz der Mitarbeiter in der Zentrale wider. Nur 3,4 % der Befragten äußern sich nicht zufrieden, während 69,4 % vollkommen bzw. sehr zufrieden sind. Mit den Service insgesamt sind 62,2 % der befragten Kunden vollkommen oder sehr zufrieden, verglichen mit 58,7 % im Assekurata- Durchschnitt. Der Anteil der weniger zufriedenen und unzufriedenen Kunden ist mit 2,9 % (Assekurata-Durchschnitt: 4,4 %) verschwindend gering.

9 8 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Nach Ansicht von Assekurata ist das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der Concordia Versi- cherung mit sehr schwach zu bewerten. Wachstum Zuwachsrate gebuchte Prämien brutto [%] -2,30-11,33-9,68-6,40-0,84 Zuwachsrate Vertragsstückzahlen [%] -1,13-7,31-4,88-3,29 1,54 In der Tabelle zeigt sich deutlich der Prämien- und Vertragsabrieb der in den vergangenen Jahren. Aufgrund des besonders harten Preiswettbewerbs in den Jahren ab 2004 hat die Gesellschaft in großem Umfang Kunden verloren, die sie vorher durch für damalige Verhältnisse sehr günstige Prämien gewonnen hatte. Auch marktweit stagniert das Prämienvolumen in den verguten Anbündelungsprodukten bei gangenen fünf Jahren und war in den vergangenen drei Jahren sogar leicht rückläufig, was auf den Verdrängungswettbewerb in der Kraftfahrtversicherung zurückzuführen ist. Das durchschnittliche Vertragswachstum der vergangenen fünf Jahre ist mit ca. 0,5 % hingegen leicht positiv. Inzwischen hat die in der besonders wichtigen Kraftfahrtversicherungssparte einen Strategiewechsel vollzogen. Im Gegensatz zu vielen Wettbewerbern steht nun nicht mehr die Preispolitik im Vordergrund, um mit günstigsten Tarifen Kunden zu gewinnen. Vielmehr liegt das Augenmerk der auf hochwertigen Tarifen mit gleichzeitiger Sicherstellung einer hohen Kundennähe. Aus diesem Grund können die Kfz-Policen der preislich nicht mit den preisgünstigsten anderer Versicherer vor allem der Online-Versicherer mithalten Allerdings bestätigen die Kundenbefragungsergebnisse, dass diese Strategie vom Großteil der eigenen Kundschaft getragen wird. Die besonders preissensiblen Kunden haben hingegen bereits in den vergangenen Jahren gekündigt, so dass zukünftig nicht mehr mit solch hohen Stornoquoten wie in der Vergangenheit zu rechnen ist. Auch durch die Umstrukturierung des Vertriebs mit dem Fokus, neue und vertriebsstarke Außendienstler hinzuzugewinnen, könnte zukünftig wieder ein positives Wachstum gelingen. In den Wachstumskennzahlen des Jahres 2009 und vorläufigen Zahlen für 2010 zeichnet sich bereits eine deutliche Trendwende ab. Insgesamt sind die hohen Stornokennzahlen der vergangenen Jahre nach Ansicht von Assekurata kein Hinweis auf eine geringe Attraktivität der. Vielmehr spiegelt sich hier die Marktsituation der Kraftfahrtversicherung wider, wo gerade in den vergangenen Jahren der Preis für viele Kunden als einziges Argument zählte. Inzwischen scheinen die Kunden der jedoch die Qualität der Produkte und die besondere Kundennähe wertzuschätzen, was sich in den Kundenbefragungsergebnissen und der Trendwende in den Wachstumskennzahlen zeigt.

10 9 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von vier bzw. fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Schaden-/Unfallversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kun- in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die denbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

11 10 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung [%] 33,33 22,22 33,33 11,11 Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

12 11 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Als Leitende Rating-Analystin fungierte bei diesem Rating der : Alexandra Kruse Senior Analystin Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Ratingkomitees: Leitende Rating-Analystin: Alexandra Kruse Assekurata-Geschäftsführer Dr. Reiner Will Externe Mitglieder des Ratingkomitees: Dipl.-BW. Stefan Albers, gerichtlich bestellter Versicherungsberater Dipl.-Math. Volker Altenähr, ehemaliger Vorstandsvorsitzender einer Versicherungsgesellschaft, Do- an der dualen Hochschule Baden Württemberg, Mannheim zent Prof. (em.) Dr. Dieter Farny, Seminar für Versicherungslehre der Universität zu Köln Prof. Dr. Oskar Goecke, Professor an der FH Köln Dipl.-Kfm. Eberhard Kollenberg, ehemaliger Partner einer renommierten Wirtschaftsprüfungsgesellschaft, Prof. Dr. Hans Peter Mehring, Professor an der FH Köln Dr. Helmut Müller, ehemaliger Präsident des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen Prof. Dr. Catherine Pallenberg, DHBW Mannheim, Professor für Lehraufgaben im Bereich BWL- Versicherungen Prof. Dr. Heinrich R. Schradin, Direktor des Instituts für Versicherungslehre an der Universität zu Köln

13 12 Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH übernimmt keine Haftung für die hier veröffentlichten Informationen. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Un ternehmen noch zu einem Erwerb od er zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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