DIE GESCHICHTE IHRES NEUEN EIGENHEIMS BEGINNT MIT UNS RATGEBER FÜR IMMOBILIENDARLEHEN

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1 DIE GESCHICHTE IHRES NEUEN EIGENHEIMS BEGINNT MIT UNS RATGEBER FÜR IMMOBILIENDARLEHEN

2 Der Bau, Kauf oder die Renovierung/der Umbau einer Immobilie ist ein bedeutendes Projekt. Ein solches Abenteuer, das mit einer bedeutenden finanziellen und persönlichen Investition verbunden ist, sollte sorgfältig vorbereitet und gemeinsam mit einem Finanzpartner Ihres Vertrauens angegangen werden. Je nach Art Ihres Projekts, Ausmaß der Investition und Ihrer persönlichen Situation sind verschiedene Finanzierungslösungen denkbar. Unsere Immobilienberater stehen Ihnen zur Verfügung, um mit Ihnen gemeinsam einen Finanzierungsplan nach Maß zu erarbeiten, der vollkommen an Ihre Bedürfnisse angepasst ist. Sie werden Sie auch durch die verfügbaren staatlichen Beihilfen führen und Ihnen praktische Tipps geben. Zögern Sie daher nicht, mit einem unserer Immobilienberater in einem FinanzCenter oder einer BCEE-Zweigstelle Ihrer Wahl einen Termin zu vereinbaren. Im Anhang finden Sie eine vollständige Liste. Das Immobiliendarlehen: Der Beginn einer schönen Geschichte...

3 INHALT WANN UND WARUM EIN IMMOBILIENDARLEHEN BEANTRAGEN... Seite 04 VERSCHIEDENE FORMEN VON IMMOBILIENDARLEHEN: FÜR JEDE SITUATION DIE PASSENDE LÖSUNG!... Seite 05 WELCHEN BETRAG KÖNNEN SIE ANFRAGEN? WELCHES IST IHR MAXIMALES BUDGET?... Seite 08 WIE KÖNNEN SIE IHR PROJEKT FINANZIEREN? IHR FINANZIERUNGSPLAN... Seite 09 GARANTIEN... Seite 12 KOSTEN, DIE MIT EINEM IMMOBILIENDARLEHEN VERBUNDEN SIND... Seite 13 WOHNUNGSBEIHILFEN... Seite 14 UMWELTKRITERIEN UND ZUGEHÖRIGE BEIHILFEN... Seite 16 ABZUSCHLIEßENDE VERSICHERUNGEN... Seite 18 STEUERLICHE ASPEKTE... Seite 19 PRAKTISCHE TIPPS... Seite 22 VORBEREITUNG IHRES ANTRAGS AUF EIN IMMOBILIENDARLEHEN... Seite 25 ZEHN GUTE GRÜNDE UM SICH FÜR DIE BCEE ZU ENTSCHEIDEN... Seite 26 IHR ONLINE-DARLEHENSANTRAG UNTER ODER ÜBER DIE ONLINE-ZWEIGSTELLE... Seite 28 ANHÄNGE ANHANG I: IHR PERSÖNLICHER FINANZIERUNGSPLAN ANHANG II: BCEE-ZWEIGSTELLENNETZ ANHANG III: NÜTZLICHE ADRESSEN ANHANG IV: BESCHREIBUNG DES EUROPÄISCHEN STANDARDISIERTEN MERKBLATTS (ESIS-MERKBLATT) 01

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5 WANN UND WARUM EIN IMMOBILIENDARLEHEN BEANTRAGEN... Seite 04 VERSCHIEDENE FORMEN VON IMMOBILIENDARLEHEN: FÜR JEDE SITUATION DIE PASSENDE LÖSUNG!... Seite 05 WELCHEN BETRAG KÖNNEN SIE ANFRAGEN? WELCHES IST IHR MAXIMALES BUDGET?... Seite 08 WIE KÖNNEN SIE IHR PROJEKT FINANZIEREN? IHR FINANZIERUNGSPLAN... Seite 09 03

6 WANN UND WARUM EIN IMMOBILIENDARLEHEN BEANTRAGEN EINE WOHNIMMOBILIE KAUFEN, BAUEN ODER SOGAR RENOVIEREN/UMBAUEN ERFORDERT EINEN HOHEN KAPITALAUFWAND. DA DIE VOLLSTÄNDIGE FINANZIERUNG AUS EIGENMITTELN EHER DIE AUSNAHME IST, HEIßT DIE LÖSUNG IMMOBILIENDARLEHEN. EIN IMMOBILIENDARLEHEN ERLAUBT IHNEN FOLGENDES ZU FINANZIEREN: den Kauf eines bestehenden Hauses oder einer bestehenden Wohnung, den Bau einer Immobilie, den Umbau/die Renovierung einer Immobilie, den Erwerb eines Baugrundstücks. TIPP Informieren Sie sich bei einem unserer Immobilienberater über den Betrag, den Sie anfragen können, ehe Sie sich aktiv in Ihr Immobilienprojekt stürzen. Eine genaue Vorstellung von Ihrem Budget und Ihrer Finanzierungskapazität wird Ihnen unnötige Anläufe und Zeit ersparen. Die BCEE bietet verschiedene Formen von Immobiliendarlehen, mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren, an. 04

7 VERSCHIEDENE FORMEN VON IMMOBILIENDARLEHEN: FÜR JEDE SITUATION DIE PASSENDE LÖSUNG! JEDER BEDARF FÜR EIN IMMOBILIENDARLEHEN IST ANDERS UND ERFORDERT EINE INDIVIDUELLE BERATUNG. UNSERE IMMOBILIENBERATER STEHEN IHNEN ZUR SEITE, UM MIT IHNEN GEMEINSAM EINE FINANZIERUNGSFORM ZU BESTIMMEN, WELCHE AN IHRE BEDÜRFNISSE ANGEPASST IST. Nachstehend finden Sie die wichtigsten Merkmale unserer verschiedenen Formen von Immobiliendarlehen. KLASSISCHES IMMOBILIENDARLEHEN MIT FESTZINSSATZ konstante Monatsraten während der gewählten Festzinsperiode, ermöglicht die Sicherung Ihres Budgets, indem es Sie vor einem Anstieg des Zinssatzes schützt, Laufzeiten der Festzinssätze (bis zur Revision): 5, 10, 15, 20 oder 25 Jahre, maximale Darlehenslaufzeit: 30 Jahre, die vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung eines Darlehens mit Festzinssatz ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung ist auf die Zinssatzanpassungstermine begrenzt und erfordert eine schriftliche Mitteilung an die BCEE unter Wahrung einer Frist von 15 Tagen, außerhalb der Zinssatzanpassungstermine ist ein Antrag auf vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung unter Wahrung einer Frist von 15 Tagen schriftlich an die BCEE zu richten. Nach vorheriger schriftlicher Zustimmung der BCEE und gegen Zahlung über das Darlehenskonto einer Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung ( Breakage Cost ) sowie einer Gebühr für vorzeitige Rückzahlung, die aktuell bei EUR 200 liegt, ist die Rückzahlung möglich. Die Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung wird auf Grundlage der Bedingungen berechnet, die bei der Unterzeichnung des Darlehens im Einklang mit den geltenden gesetzlichen Bestimmungen festgelegt wurden. Sofern die gesetzlich vorgesehenen Bedingungen erfüllt sind, kann die Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung somit auf sechs Monate Zinsen auf den zurückgezahlten Betrag begrenzt werden. Es ist zu berücksichtigen, dass das Gesetz Finanzierungen von, zur Vermietung bestimmten, Objekten vom Vorteil dieses Höchstbetrags ausschließt. 05

8 KLASSISCHES IMMOBILIENDARLEHEN MIT VARIABLEM ZINSSATZ monatliche Tilgungen werden je nach der Zinssatzentwicklung angepasst, maximale Darlehenslaufzeit: 30 Jahre, vorzeitige Rückzahlung jederzeit und ohne Strafgebühren möglich. IMMOBILIENDARLEHEN MIT VARIABLEM UND FESTEM ZINSSATZ Indem Sie Ihre Investition mit einem Darlehen finanzieren, das teils aus einem festen und teils aus einem variablen Zinssatz besteht, können Sie die Vorteile beider Zinssatzformen nutzen: -- Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung beim variablen Zinssatz, -- konstante Monatsraten beim Festzinssatz. IMMOBILIENDARLEHEN LOGIFLEX Darlehen, das in zwei Teilbeträge aufgeteilt ist: -- klassischer Teil, dessen Monatsraten sich aus Kapital und Zinsen zusammensetzen, -- in fine -Teil, dessen Monatsraten auf die Zahlung der aufgelaufenen Zinsen beschränkt sind, während das geliehene Kapital spätestens bei Fälligkeit des Darlehens rückzahlbar ist, Minderung der monatlichen Tilgung, maximale Darlehenslaufzeit: 25 Jahre, erhöhte Flexibilität bei der Rückzahlung. ÜBERBRÜCKUNGSDARLEHEN Zwischenfinanzierungslösung bis zum Verkauf einer Immobilie oder bis zum sicheren Eingang anderer Finanzmittel (zum Beispiel die Auszahlung einer Lebensversicherung), Zinsen monatlich zahlbar, maximale Laufzeit des Darlehens: im Prinzip 24 Monate, Kapital bei Fälligkeit der Zwischenfinanzierung rückzahlbar. TIPP Je nach Ihrem Projekt und Ihrer persönlichen Situation kann sich eine Finanzierung, die verschiedene Immobiliendarlehensformen kombiniert, als optimale Lösung herausstellen. Fragen Sie unsere Immobilienberater nach einem Angebot nach Maß, das vollkommen an Ihre Situation angepasst ist. 06

9 ECOPRÊT vereinfacht die Finanzierung Ihrer Projekte zur Verbesserung der Energiebilanz Ihrer Immobilie, vorteilhafter Zinssatz, kein Hypothekeneintrag; keine Bearbeitungsgebühr. Darlehen von EUR bis EUR , Darlehenslaufzeit: 13 bis 120 Monate. BHW BAUSPAREN Falls Sie einen BHW-Bausparplan gezeichnet haben, bieten wir Ihnen bis zur Fälligkeit Ihres Bausparplans (+/-12 Jahre) eine Zwischenfinanzierung an. So wird der auf diese Weise finanzierte Teil Ihres Immobiliendarlehens bei der Zuteilung des Bausparplans zurückgezahlt. In der Zwischenzeit zahlen Sie der BCEE die Zinsen und der BHW Bausparkasse den im Vertrag vorgesehenen Sparbetrag. Dieses Vorgehen ist in steuerlicher Hinsicht besonders interessant. KLIMADARLEHEN Im Rahmen seiner Politik zur stärkeren Förderung der nachhaltigen energetischen Gebäudesanierung und zur Verhinderung von Energiekosten bedingter Armut hat der luxemburgische Staat ein System von finanziellen Beihilfen eingerichtet, das ein Klimadarlehen mit verringertem Zinssatz und ein weiteres zum Nullzinssatz vorsieht. Als Vertragsbank im Rahmen der KlimaBank gewährt die BCEE, vorbehaltlich eines Grundsatzbeschlusses, der bei der zentralen Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) zu beantragen ist, diese zwei Arten von Darlehen. 07

10 WELCHEN BETRAG KÖNNEN SIE ANFRAGEN? WELCHES IST IHR MAXIMALES BUDGET? EHE SIE SICH AKTIV IN IHR IMMOBILIENPROJEKT STÜRZEN, INFORMIEREN SIE SICH ÜBER DEN BETRAG, DEN SIE IN ANSPRUCH NEHMEN KÖNNEN. DAS WIRD IHNEN UNNÖTIGE ANLÄUFE ERSPAREN UND ES IHNEN ERMÖGLICHEN, SICH AUF DIE SUCHE NACH IMMOBILIEN ZU KONZENTRIEREN, DIE IHREM BUDGET ENTSPRECHEN. Der Betrag, den Sie anfragen können, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Ihre Tilgungskapazität und Ihre Eigenmittel, die Sie in das Projekt investieren können. Ausgehend von diesen beiden Elementen werden unsere Immobilienberater einen Finanzierungsplan erstellen, anhand dessen der maximale Betrag, den Sie anfragen können, und somit der maximale Preis der zu erwerbenden Immobilie bestimmt werden kann. TIPP Das Simulierungstool, das unter verfügbar ist, wird Ihnen eine Vorstellung von den zurückzuzahlenden Monatsraten verschaffen. Es kann jedoch nie Ihre völlig individuelle Situation berücksichtigen. Da jeder Bedarf für ein Immobiliendarlehen anders ist, ist eine individuelle Beratung vonnöten. 08

11 WIE KÖNNEN SIE IHR PROJEKT FINANZIEREN? IHR FINANZIERUNGSPLAN UNSERE IMMOBILIENBERATER WERDEN MIT IHNEN IHREN INDIVIDUELLEN FINANZIERUNGSPLAN ERSTELLEN. VEREINFACHT BESTEHT EIN FINANZIERUNGSPLAN AUS FOLGENDEN ELEMENTEN: 1) BERECHNUNG DER REALISIERUNGSKOSTEN DES IMMOBILIENPROJEKTS: Summe aller direkten und indirekten Kosten, die mit Ihrem Immobilienprojekt verbunden sind. 3) FESTLEGUNG DER DARLEHENSSUMME: Wenn Sie Ihre Eigenmittel von den Realisierungskosten abziehen, erhalten Sie den für die Realisierung Ihres Projekts notwendigen Betrag. 2) BESTANDSAUFNAHME IHRES PERSÖNLICHEN FINANZIELLEN BEITRAGS: Summe aller Eigenmittel, die Sie in Ihr Projekt investieren können. 4) BESTIMMUNG IHRER TILGUNGSKAPAZITÄT: Ihre Tilgungskapazität entspricht der Summe Ihrer regelmäßigen Einkünfte (Gehalt, Familienleistungen, usw.) abzüglich der Summe Ihrer regelmäßigen Belastungen (Monatsraten bestehender Darlehen, usw.). Als Faustregel gilt: Ein Drittel des dauerhaften monatlichen Budgets kann der Tilgung eines Immobiliendarlehens gewidmet werden. Diese Grenze eines Drittels des Budgets kann jedoch gelegentlich überschritten werden, sofern die Ausgeglichenheit des Budgets garantiert ist. Vergessen Sie nicht, in Ihr Budget eine gewisse Rücklage für unerwartete Ausgaben einzuplanen. TIPP Füllen Sie den beigefügten Finanzierungsplan aus, um eine erste Vorstellung vom finanziellen Aspekt Ihres Immobilienprojekts zu erhalten und Ihr Gespräch mit einem unserer Immobilienberater vorzubereiten. 09

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13 GARANTIEN... Seite 12 KOSTEN, DIE MIT EINEM IMMOBILIENDARLEHEN VERBUNDEN SIND... Seite 13 WOHNUNGSBEIHILFEN... Seite 14 UMWELTKRITERIEN UND ZUGEHÖRIGE BEIHILFEN... Seite 16 ABZUSCHLIEßENDE VERSICHERUNGEN... Seite 18 STEUERLICHE ASPEKTE... Seite 19 11

14 GARANTIEN DIE GEWÄHRUNG UND DER BETRAG DES DARLEHENS HÄNGEN SOWOHL VON IHREN EIGENMITTELN ALS AUCH VON IHRER TILGUNGSKAPAZITÄT UND DEN SICHERHEITEN, DIE SIE STELLEN KÖNNEN, AB. Im Allgemeinen kann die Bankfinanzierung bis zu 85% der gestellten Sicherheiten betragen, sofern Ihr Finanzierungsplan gesichert ist und Ihre Tilgungskapazität nicht überschritten wird. Für unsere Immobiliendarlehen, mit Ausnahme des EcoPrêt und des Klimadarlehens, verlangen wir im Allgemeinen eine erste Hypothek auf die betreffende Immobilie und eine Abtretung Ihres Einkommens. Diese Hypothek kann durch weitere Sicherheiten ergänzt werden, die Sie selbst oder ein Dritter stellen, zum Beispiel: eine Hypothek auf eine andere Immobilie, eine Bankgarantie, eine Pfändung von Guthaben (Barmittel oder Wertpapiere), eine Abtretung des Ertrags eines Bausparvertrags, eine Abtretung des Ertrags einer Lebensversicherung, eine Bürgschaft eines Dritten, eine staatliche Garantie. TIPP Erstellen Sie eine Liste der möglichen Garantien, um Ihr erstes Gespräch in der Zweigstelle vorzubereiten. 12

15 KOSTEN, DIE MIT EINEM IMMOBILIENDARLEHEN VERBUNDEN SIND JEDES IMMOBILIENDARLEHEN FÜHRT ZUR ZAHLUNG VON ZINSEN, DIE SICH JE NACH DER GEWÄHLTEN DARLEHENSFORM UNTERSCHEIDEN. UNSERE ZINSSÄTZE SIND BESONDERS INTERESSANT, WAS DIE BCEE ZUM BEVORZUGTEN PARTNER FÜR DIE IMMOBILIENFINANZIERUNG MACHT. NEBEN DEM ZINSSATZ MÜSSEN DIE NEBENKOSTEN BERÜCKSICHTIGT WERDEN: eine Bearbeitungsgebühr, Kontoführungsgebühr, Kontoabrechnungsgebühr.. TIPP Der effektive Jahreszins ermöglicht einen objektiven Vergleich verschiedener Immobiliendarlehensangebote, da in diesem Zinssatz die Nebenkosten berücksichtigt sind. DIE BCEE schenkt Ihnen als axxess JOB-Kunden die Bearbeitungsgebühr, ein Vorteil von bis zu EUR 2.000, gewährt Ihnen als ZEBRA Premium-Kunden einen Nachlass von 25% auf die Bearbeitungsgebühr, ein Vorteil von bis zu EUR 500. Die BCEE wird Ihnen den effektiven Jahreszins Ihres Immobiliendarlehens klar und völlig transparent angeben. Um eine Vorstellung von der Größenordnung der zu zahlenden Monatsraten zu erhalten, können Sie unter Ihre Simulationen des Darlehens durchführen. Doch nur ein konkretes Angebot in der Zweigstelle kann Ihre individuelle Situation berücksichtigen. 13

16 WOHNUNGSBEIHILFEN IM RAHMEN DES KAUFS, DES BAUS ODER DES UMBAUS/DER RENOVIERUNG EINER IMMOBILIE GEWÄHREN DER LUXEMBURGISCHE STAAT SOWIE BESTIMMTE GEMEINDEN FINANZIELLE BEIHILFEN. DIE GEWÄHRUNG UND DIE HÖHE DES GROßTEILS DIESER BEIHILFEN HÄNGEN INSBESONDERE VON IHRER FAMILIÄREN SITUATION UND FINANZLAGE, VON IHREM EINKOMMEN UND DER WOHNFLÄCHE DER ZU FINANZIERENDEN IMMOBILIE AB. So müssen für Immobilien, die nach dem 10. September 1944 gebaut wurden, die folgenden Werte eingehalten werden: 65 m² Wohnfläche des Hauses 140 m 2 45 m² Wohnfläche der Wohnung 120 m 2 Diese Werte steigen ab dem dritten unterhaltspflichtigen Kind um 20 m² und, unter bestimmten Bedingungen, für jeden Verwandten in aufsteigender Linie, der im gemeinsamen Haushalt lebt, um 20 m², sofern der Haushalt mehr als vier Personen zählt. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die wichtigsten Beihilfen, die zum 1. Januar 2017 verfügbar sind. Für eine vollständige Liste und Einzelheiten zu den Gewährungsmodalitäten der staatlichen Beihilfen empfehlen wir Ihnen, sich an unsere Immobilienberater oder die zentrale Anlaufstelle für Wohnbeihilfen zu wenden. Die geltenden Gesetzestexte sind maßgebend. Hinweis: Diese Beihilfen zählen zu den, in Ihr Projekt zu investierenden, Eigenmitteln. KAPITALZUSCHÜSSE Bauprämie für den Bau einer neuen Immobilie (max. EUR 9.700). Erwerbsprämie für den Kauf einer zuvor bewohnten Immobilie (max. EUR 9.700). Sanierungsprämie für die Finanzierung bestimmter Arbeiten im Rahmen der Renovierung einer mehr als 15 Jahre alten Immobilie. Die Sanierungsprämie entspricht 30% des Rechnungsbetrags der Arbeiten (Gesamtbetrag max. EUR je anspruchsberechtigte Person). Sparprämie, die von den auf Ihre verschiedenen Sparkonten gutgeschriebenen Zinsen abhängt (max. EUR 5.000). Prämie für Architektenhonorar (max. EUR 1.250). Prämie für die Anpassung an die Bedürfnisse körperlich behinderter Menschen (max. EUR ). Beihilfen im Rahmen der Pflegeversicherung zur Finanzierung von Arbeiten, die es pflegebedürftigen Menschen ermöglichen, in Ihrer Wohnung zu bleiben. TIPP Vollständige Informationen zu den staatlichen Wohnbeihilfen sind wesentlicher Bestandteil der individuellen Beratung, die wir Ihnen in der Zweigstelle anbieten. Falls Sie vor einem Termin bei einem unserer Immobilienberater Informationen zu den Beträgen und Bedingungen für die Gewährung der Beihilfen erhalten möchten, wenden Sie sich bitte an: Guichet unique des aides au logement (Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen) 11, rue de Hollerich L-1741 Luxemburg Tel.: (+352) guichet@ml.etat.lu 14

17 ZINSBEIHILFEN Die Zinsvergünstigung wird in Abhängigkeit von Ihrem regelmäßigen Einkommen sowie von der Anzahl der unterhaltspflichtigen Kinder berechnet. Sie ermöglicht eine Minderung der monatlichen Belastungen durch Ihr Hypothekardarlehen. Der Zinszuschuss, der von Ihrer familiären Situation und Ihrer Finanzlage abhängt, unterliegt Bedingungen in Bezug auf Wohnfläche und -dauer. Er ermöglicht Ihnen ebenfalls, die monatlichen Belastungen durch Ihr Hypothekardarlehen zu verringern. Es ist anzumerken, dass sowohl für die Zinsvergünstigung als auch für den Zinszuschuss das aufgenommene Kapital bis zu einem Höchstbetrag von EUR berücksichtigt wird. Dieser Höchstbetrag kann für Investitionen, die zur Förderung und rationalen Nutzung von Energie und zur Erschließung erneuerbarer Energien gedacht sind, um EUR erhöht werden. STEUERKREDIT AUF NOTARIELLE URKUNDEN Ansässige physische Personen können Anspruch auf einen Steuerkredit haben, welcher auf Eintragungs- und Überschreibungsgebühren anwendbar ist, und die normalerweise beim Erwerb von Wohnraum oder einem Grundstück für die persönliche und Hauptnutzung anfallen. Diese Steuervergünstigung ist auf EUR je Käufer begrenzt. Für Paare verdoppelt sich dieser Betrag, da die Steuervergünstigung auf jeden Käufer einzeln zuwendbar ist. Die Gewährung des Steuerkredits unterliegt bestimmten Bedingungen. Weitere Informationen sind unter verfügbar. SUPERREDUZIERTER MWST-SATZ Beim Bau oder bei der Renovierung Ihrer eigenen Immobilie können Sie unter bestimmten Bedingungen und bis zu einer bestimmten Grenze den super reduzierten MwSt-Satz von 3% in Anspruch nehmen. Beim Kauf einer neuen oder noch nicht bewohnten Immobilie können Sie eine teilweise Rückerstattung der MwSt beantragen. Weitere Informationen finden Sie unter STAATLICHE GARANTIE Falls Sie keine ausreichenden eigenen Sicherheiten liefern können, kann der Staat, sofern Sie nachweisen können, dass Sie mindestens 3 Jahre lang regelmäßig gespart haben, Ihr Darlehen über die staatliche Garantie garantieren. KOMMUNALE BEIHILFEN Bestimmte Gemeinden bieten, dem Beispiel der bestehenden Vorschriften im öffentlichen Dienst folgend, Erwerbs- und/oder Bauprämien oder -subventionen an, sowie Prämien für die energetische Gebäudesanierung einer bestehenden Immobilie. Erkundigen Sie sich daher bei der Gemeinde, in der Sie Ihren Wohnsitz nehmen möchten. TIPP Wenn Sie den Kauf einer bestehenden Immobilie erwägen, die Renovierungs- und/oder Umbauarbeiten erfordert, informieren Sie sich zuvor beim Eigentümer, ob er für die fragliche Immobilie bereits den superreduzierten MwSt-Satz in Anspruch genommen hat, um das noch verfügbare Limit in Erfahrung zu bringen. 15

18 UMWELTKRITERIEN UND ZUGEHÖRIGE BEIHILFEN UMWELTFREUNDLICHES BAUEN SOLLTE NICHT ALS TREND-PHÄNOMEN ABGETAN WERDEN. ES BEDEUTET AUCH, ALS VERANTWORTLICHER BÜRGER ZU HANDELN, KÜNFTIGEN GENERATIONEN RESPEKT ZU ERWEISEN UND SEINE ENERGIEKOSTEN IM ALLTAG ZU SENKEN. Die BCEE unterstützt diesen Ansatz über das Darlehen EcoPrêt, das einen vergünstigten Zinssatz für die Renovierung einer bestehenden Immobilie bietet. Der luxemburgische Staat hat über das Paket KlimaBank und nachhaltiges Wohnen ( KlimaBank a nohaltegt Wunnen ) unter anderem eine ganze Reihe von finanziellen Beihilfen eingerichtet, die das nachhaltige Bauen, die nachhaltige energetische Gebäudesanierung und die Erschließung erneuerbarer Energien fördern sollen. Diese Politik beruht auf den folgenden vier Säulen: dem System zur Unterstützung von nachhaltigem Bauen und energetischer Gebäudesanierung PRIMe House. der KlimaBank, die ein Klimadarlehen zu einem vergünstigten Zinssatz und ein Klimadarlehen zu einem Nullzinssatz darstellt, die die nachhaltige energetische Gebäudesanierung stärker fördern und Energiekosten bedingte Armut verhindern sollen. Als Vertragsbank im Rahmen der KlimaBank gewährt die BCEE, vorbehaltlich einer Vorprüfung, die bei der zentralen Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) zu beantragen ist, diese zwei Arten von Darlehen. dem System für die Zertifizierung der Nachhaltigkeit neuer Immobilien (LENOZ), bei dem es sich um eine nicht verpflichtende Bewertung der Nachhaltigkeit einer neuen Immobilie handelt. Der Eigentümer kann für diese Bewertung eine finanzielle Beihilfe erhalten (max. EUR 1.500). der Schaffung der zentralen Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ). 16

19 Für ein Klimadarlehen ist die Vorprüfung der Umweltbehörde ( Administration de l Environnement ) erforderlich, damit die Sanierungsmaßnahmen subventioniert werden können (außer bei technischen Anlagen). Daher muss folgendes Vorgehen eingehalten werden: Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) Energieberater Konzept für die integrale energetische Gebäudesanierung Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) Einreichen des Antrags durch den Bürger Bestätigung der Berechtigung Übernahme des Energieberaters Vorprüfung Durchführen der Arbeiten Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) Einreichen der Unterlagen bei der Bank Zustimmung der Bank Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) Staatliche Garantie Übernahme der fälligen Zinsen Vorprüfung für Nullzinsdarlehen Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) PRIMe HOUSE TIPP Bevor Sie ein ökologisches Bau- oder Renovierungsprojekt angehen, informieren Sie sich bei der zentralen Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen ( Guichet unique des aides au logement ) über die Subventionen, die Sie erhalten könnten. Wir empfehlen Ihnen, auch einen Termin mit einem myenergy-energieberater ( oder einem unabhängigen zugelassenen Energieberater zu vereinbaren. Als Sachverständige werden sie Ihnen eine objektive Stellungnahme zur Nützlichkeit oder Notwendigkeit der verschiedenen möglichen Arbeiten geben können. 17

20 ABZUSCHLIEßENDE VERSICHERUNGEN DANK UNSERER PARTNERSCHAFT MIT LALUX ASSURANCES KÖNNEN WIR IHNEN ALLE VERSICHERUNGEN ANBIETEN, DIE SIE FÜR IHR IMMOBILIENPROJEKT BENÖTIGEN. Im Rahmen eines Immobiliendarlehens sind die folgenden Versicherungen empfohlen oder verpflichtend: RESTSCHULDVERSICHERUNG Eine Restschuldversicherung schützt Ihre Familie im Todesfall vor finanziellen Sorgen, da sie die Tilgung des Restbetrags Ihres Immobiliendarlehens übernimmt. Mit der Option Invalidität können außerdem Einkommenseinbußen infolge einer dauerhaften Vollinvalidität ausgeglichen werden. BAULEISTUNGSVERSICHERUNG Im Schadensfall während der Bauphase, schützt eine Bauleistungsversicherung gegen Interessenskonflikte zwischen den verschiedenen Handwerksbetrieben und gegen Terminverzögerungen die damit einhergehen. Das Eingreifen von APROBAT lalux-assurances, als einziger Ansprechpartner, vereinfacht die Schadensregulierung. ZEHNJÄHRIGE HATPFLICHTVERSICHERUNG AUF BAUARBEITEN FEUERVERSICHERUNG Eine Feuerversicherung ist verpflichtend, wenn Sie ein Immobiliendarlehen aufnehmen möchten. Bei LALUX ist die Feuerversicherung Bestandteil der Hausrats- und Wohnungsversicherung easyprotect, mit der Sie, unter anderem und je nach Ihren Bedürfnissen, ergänzenden Versicherungsschutz Ihrer Immobilie gegen Risiken einer Schädigung der Immobilie abschließen können. Die zehnjährige Hatpflichtversicherung auf Bauarbeiten versichert den geschlossenen Rohbau (z.b. Tragwerk, Dach, Fassade, Abdichtung) während 10 Jahren und nicht fest eingebaute Bauteile (z.b. Türblatt) sind während 2 Jahren versichert. Um Konstruktions- und Verarbeitungsfehler zu vermeiden, beinhaltet die Versicherung während den wichtigen Bauphasen regelmäßige, baubegleitende technische Kontrollen durch die Ingenieure von APROBAT lalux-assurances. HAFTPFLICHTVERSICHERUNG Die Haftpflichtversicherung versichert Sie gegen die finanziellen Folgen eines einem Dritten zugefügten Schadens. 18

21 STEUERLICHE ASPEKTE NEBEN DEN DIREKTEN FINANZIELLEN BEIHILFEN HAT DER STAAT EINE REIHE VON STEUERLICHEN ANREIZEN EINGERICHTET, MIT DEM ZIEL, DEN ZUGANG ZUM WOHNEIGENTUM ZU ERLEICHTERN. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die steuerlichen Maßnahmen, die zum 1. Januar 2017 eingerichtet wurden. Wenn Sie sich über diese indirekten Wohnungsbeihilfen genauer informieren möchten, empfehlen wir Ihnen, sich an unsere Immobilienberater oder an das für Sie zuständige Finanzamt zu wenden. Die geltenden Gesetzestexte sind maßgebend. SOLLZINSEN Sie können die Sollzinsen Ihres Immobiliendarlehens teilweise oder sogar vollständig absetzen. Die Modalitäten für das Absetzen der Sollzinsen hängen von der Verwendung der Immobilie ab, für die das Darlehen beantragt wurde. Die Gesetzgebung sieht in den folgenden drei Fällen innerhalb bestimmter Grenzen das Absetzen der Sollzinsen auf Ihr Immobiliendarlehen vor: Bau oder Umbau/Renovierung einer vom Eigentümer bewohnten Immobilie, Erwerb eines Baugrundstücks, Kauf einer zur Vermietung bestimmten Immobilie. Im Falle eines Darlehens für die Finanzierung einer vom Eigentümer bewohnten Immobilie können die Sollzinsen in folgender Höhe abgezogen werden: EUR pro Person im Haushalt im Jahr des Einzugs und in den 5 Folgejahren, EUR pro Person im Haushalt in den 5 darauffolgenden Jahren, EUR pro Person im Haushalt in den anschließenden Jahren. BHW BAUSPAREN Um Sie zu ermutigen, für Ihre persönlichen Wohnbedürfnisse (Kauf, Bau, Renovierung, Tilgung eines Immobiliendarlehens) zu sparen, gewährt der Gesetzgeber das steuerliche Absetzen der gezahlten jährlichen Prämien bis zur Höhe von: EUR 1.344/Person im Haushalt, falls mindestens eine der steuerpflichtigen Personen im Haushalt am 1. Januar des Steuerjahres zwischen 18 und 40 Jahren alt ist, EUR 672/Person im Haushalt, falls alle steuerpflichtigen Personen im Haushalt am 1. Januar des Steuerjahres über 40 Jahre alt sind. VERSICHERUNGEN Die Einzelprämie der Restschuldversicherung ist steuerlich absetzbar. Der Betrag variiert je nach Ihrem Alter und der Zusammensetzung des Haushalts (EUR EUR ). Die Jahresprämien, die im Rahmen einer Restschuldversicherung gezahlt werden, können in Höhe von EUR 672 je Person in Ihrem Haushalt ebenfalls steuerlich abgesetzt werden. TIPP Befragen Sie Ihren BCEE-Immobilienberater zur steuerlichen Optimierung der Versicherungen im Zusammenhang mit Ihrem Immobiliendarlehen! 19

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23 PRAKTISCHE TIPPS... Seite 22 VORBEREITUNG IHRES ANTRAGS AUF EIN IMMOBILIENDARLEHEN... Seite 25 ZEHN GUTE GRÜNDE UM SICH FÜR DIE BCEE ZU ENTSCHEIDEN... Seite 26 IHR ONLINE-DARLEHENSANTRAG UNTER ODER ÜBER DIE ONLINE-ZWEIGSTELLE... Seite 28 21

24 PRAKTISCHE TIPPS SIE FINDEN IM FOLGENDEN EINE REIHE VON FRAGEN, DIE MAN SICH BEI DER DURCHFÜHRUNG EINES IMMOBILIENPROJEKTS STELLEN SOLLTE. UNSERE IMMOBILIENBERATER STEHEN IHNEN ZUR VERTIEFUNG DES THEMAS ZUR VERFÜGUNG UND LIEFERN IHNEN GERNE PRAKTISCHE RATSCHLÄGE, DIE FÜR IHR INDIVIDUELLES IMMOBILIENPROJEKT RELEVANT SIND. SIE KAUFEN EIN GRUNDSTÜCK: Befindet sich das Grundstück in einem Baugebiet? Wie groß ist die bebaubare Fläche? Welche Art von Gebäude ist auf diesem Grundstück zugelassen? Sind Fristen für den Baubeginn einzuhalten? Gibt es Dienstbarkeiten? Sind Anschlüsse an die öffentlichen Versorgungsnetze vorhanden (Strom, Gas, Telefon, Wasser, Abwasser)? Was sind andernfalls die Anschlusskosten? Entspricht der Preis jenem, der in der Region, dem Ort oder dem Viertel üblich ist? Wieviel kostet die Baugenehmigung? usw. SIE KAUFEN EINE BESTEHENDE WOHNUNG ODER EIN BESTEHENDES HAUS: Müssen in naher Zukunft eventuelle Renovierungsarbeiten eingeplant werden (Austausch der Heizung, Anpassung der Stromanschlüsse,...)? Wieviel werden diese Arbeiten kosten? Haben Sie den Eigentümer gefragt, ob für die fragliche Immobilie bereits der superreduzierte MwSt-Satz in Anspruch genommen wurde, um das noch verfügbare Limit in Erfahrung zu bringen? Sind für diese Arbeiten Genehmigungen erforderlich? Welche Ansicht hat der Sachverständige zu Preis und Zustand der Immobilie? Im Falle einer Wohnung: -- Welche Beschlüsse wurden bei der letzten Eigentümerversammlung gefasst? -- Wie hoch sind die Gemeinkosten? -- Sind Arbeiten vorgesehen? Falls ja, wie werden die Kosten aufgeteilt? -- Welche Rechte und Pflichten gehen aus der Hausordnung hervor? usw. 22

25 Zusätzlich stellt sich eine ganze Reihe von Fragen, die nicht mit dem Immobilienobjekt an sich zusammenhängen: Wie ist die geographische Lage des Objekts in Bezug auf die Orte, die Sie regelmäßig aufsuchen (Arbeitsort, Schule, öffentliche Verkehrsmittel,...)? Welche Einrichtungen gibt es in der Nähe (Geschäfte, Schulen,...)? Gibt es Beeinträchtigungen in der Nähe (Autobahn, Industriegebiet, Mülldeponie,...)? SIE KAUFEN EINE IMMOBILIE AB PLAN: Ist das Lastenheft vollständig? Haben Sie die Baupläne und den Vertrag genau studiert? Sind die verschiedenen Arbeiten und deren Kosten im Vertrag ausführlich beschrieben? Bietet der Bauträger eine zusätzliche Versicherung für die zehnjährige Haftpflicht auf Bauarbeiten? Gibt es eine Fertigstellungsgarantie, die den ordnungsgemäßen Abschluss der Arbeiten bei Ausfall des Verkäufers sicherstellt? (nur im Rahmen eines vertikalen Katasters) Gibt es eine Frist für den Beginn und die Fertigstellung der Arbeiten? usw. SIE BAUEN EIN HAUS: Möchten Sie lieber in Eigenregie oder schlüsselfertig bauen? Im ersteren Fall: Haben Sie die Zeit und die nötigen Kompetenzen, um dieses wichtige Projekt umzusetzen? Im letzteren Fall: Haben Sie den Architekten Ihres Vertrauens gefunden, der Ihr Projekt erfolgreich umsetzen kann? Entsprechen die Pläne Ihren Erwartungen? Verfügen Sie über die erforderlichen Genehmigungen? Haben Sie einen Energiepass erstellen lassen? usw. 23

26 Ganz gleich welcher Art Ihr Projekt auch ist, ehe Sie unterschreiben, sollten Sie sich vor Ort begeben und alle relevanten Fragen stellen. Die Kommunalverwaltung, der Notar, das Katasteramt und die Nachbarschaft können Ihnen Antworten auf bestimmte Fragen liefern. Nachdem Sie das Objekt gefunden haben, stellen Sie sicher, dass die Immobilie und/oder das Grundstück im Kaufvorvertrag möglichst genau beschrieben wird, mit Katasterangaben, der genauen Anschrift und, bei Wohnungen, der genauen Fläche. Ein Kaufvorvertrag ist im Prinzip zeitlich befristet (häufig auf 30 Tage), kann Rücktrittsklauseln enthalten und beinhaltet bei Rückgriff auf ein Immobiliendarlehen eine Aussetzungsklausel, die die Auflösung des Kaufvorvertrags im Falle einer Ablehnung der Finanzierung vorsieht. Falls Sie den Kauf mit einem Darlehen finanzieren möchten, ist es wichtig, dass Sie im Vorvertrag angeben, bei welcher Bank Sie die Finanzierung beantragen möchten. Beim Bau einer Immobilie denken Sie daran, gemeinsam mit dem Verkäufer ein Abnahmeprotokoll zu unterzeichnen, in dem Sie die eventuellen Mängel und noch nicht ausgeführten Arbeiten erwähnen. TIPP Ehe Sie unterzeichnen, besichtigen Sie das Objekt mehrmals, zu verschiedenen Zeiten und an verschiedenen Wochentagen. Besser, man nimmt sich die nötige Zeit, auch auf die Gefahr hin, eine gute Gelegenheit zu verpassen, als sich für eine Immobilie langfristig zu verpflichten, die nicht seinen Erwartungen entspricht. 24

27 VORBEREITUNG IHRES ANTRAGS AUF EIN IMMOBILIENDARLEHEN DAMIT WIR IHNEN MÖGLICHST SCHNELL EIN KONKRETES ANGEBOT UNTERBREITEN KÖNNEN, MÜSSEN IHRE UNTERLAGEN UNBEDINGT VOLLSTÄNDIG SEIN. NACHSTEHEND FINDEN SIE EINE LISTE DER UNTERLAGEN DIE BEIM EINREICHEN IHRES ANTRAGES FÜR EIN IMMOBILIENDARLEHEN NOTWENDIG SIND. 1) BEIM KAUF ODER BEIM UMBAU/BEI DER RENOVIERUNG EINER IMMOBILIE: Ausweisdokument und Sozialversicherungskarte des oder der Antragsteller(s), Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen, Mietvertrag,...), bei Beantragung staatlicher Beihilfen: jährliche Einkünfte der 3 dem Kauf vorangehenden Jahre, Auflistung der Konten bei anderen Finanzinstituten (Kapitalvermögen und Verbindlichkeiten), unterzeichneter Kaufvorvertrag, Fotos der zu erwerbenden Immobilie, gegebenenfalls Pläne und/oder Angebote zu den Umbau-/Renovierungsarbeiten, Energieeffizienzbescheinigung für Gebäude ( Energiepass ). 2) BEIM BAU EINER IMMOBILIE: Ausweisdokument und Sozialversicherungskarte des oder der Antragsteller(s), Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen, Mietvertrag,...), bei Beantragung staatlicher Beihilfen: jährliche Einkünfte der 3 dem Kauf vorangehenden Jahre, Auflistung der Konten bei anderen Finanzinstituten (Kapitalvermögen und Verbindlichkeiten), notarielle Urkunde für das Grundstück, ansonsten Vorvertrag, Pläne, ausführliche Angebote und ggf. Lastenhefte, Energieeffizienzbescheinigung für Gebäude ( Energiepass ). TIPP Bereiten Sie Ihre Unterlagen gut vor und bringen Sie, sofern möglich, gleich bei Ihrem ersten Termin in einer BCEE-Zweigstelle alle erforderlichen Unterlagen mit. Je vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto besser können wir Sie beraten und umso schneller erhalten Sie eine Antwort auf Ihren Antrag. 25

28 ZEHN GUTE GRÜNDE UM SICH FÜR DIE BCEE ZU ENTSCHEIDEN 1 DER PARTNER IHRES VERTRAUENS 4 BESONDERS INTERESSANTE BEDINGUNGEN Bei einer langfristigen Verpflichtung ist es wichtig, auf einen Finanzpartner mit einer soliden Basis zählen zu können. Die BCEE ist der unumgängliche Partner Ihres Vertrauens in diesem Bereich. Der Zinssatz für Immobiliendarlehen, den wir anbieten, und die Bearbeitungsgebühren, die wir anwenden, sind sehr wettbewerbsfähig und werden transparent mitgeteilt. 2 DIE NUMMER 1 5 EINE BREITE PRODUKTPALETTE UND EIN INDIVIDUELLES ANGEBOT Die BCEE ist seit jeher der Marktführer für Immobiliendarlehen im Großherzogtum Luxemburg. 3 ERFAHRUNG Die BCEE bietet eine breite Produktpalette an Immobiliendarlehen an, die es ermöglicht, einen individuellen Finanzierungsplan zu erstellen, der speziell an Ihre persönlichen Verhältnisse und Ihr Projekt angepasst ist. Die BCEE ist seit über 80 Jahren auf dem Gebiet der Immobiliendarlehen aktiv. TIPP Eine Verpflichtung in der Größenordnung einer Immobilieninvestition sollte nur mit einem Finanzpartner Ihres Vertrauens geschlossen werden. 26

29 6 7 EINE VOLLSTÄNDIGE BERATUNG Unsere Immobilienberater führen Sie gerne durch die verfügbaren staatlichen Beihilfen und freuen sich, Ihnen praktische Tipps geben zu können. EINE SCHNELLE ENTSCHEIDUNG Nachdem Zeit beim Kauf einer Immobilie ein wichtiger Faktor ist, können Sie auf unsere Reaktionsschnelligkeit zählen. 9 NÄHE Die BCEE verfügt über das dichteste Zweigstellennetz des Landes. 10 TRANSPARENZ Die BCEE verpflichtet sich, klare und vollständige Angebote für Immobiliendarlehen zu machen, die der luxemburgischen Gesetzgebung zur vorvertraglichen Information über Immobiliendarlehen entsprechen. 8 FLEXIBILITÄT Bei einer langfristigen Verpflichtung besteht immer das Risiko unvorhergesehener Ereignisse. Welche Überraschungen auch immer in Ihrem Leben auftauchen mögen, wir bemühen uns stets, eine gemeinsame Lösung zu finden. DIE BCEE, DER PARTNER IHRES VERTRAUENS FÜR IHR IMMOBILIENDARLEHEN 27

30 IHR ONLINE-DARLEHENSANTRAG UNTER ODER ÜBER DIE ONLINE-ZWEIGSTELLE NEBEN EINER INDIVIDUELLEN BERATUNG IN DER ZWEIGSTELLE BIETEN WIR IHNEN AUCH DIE MÖGLICHKEIT AN, IHREN ANTRAG AUF EIN IMMOBILIENDARLEHEN ÜBER UNSERE WEBSEITE EINZUREICHEN. Dort können Sie sich über unser Angebot an Immobiliendarlehen sowie unsere anderen Produkte und Dienstleistungen informieren. Ein Kontaktformular für die Vereinbarung eines Termins bei einem unserer Immobilienberater und die Liste unserer Zweigstellen sind dort ebenfalls verfügbar. TIPP Falls dies Ihr erster Antrag auf ein Immobiliendarlehen ist, empfehlen wir Ihnen, einen Termin mit einem unserer Immobilienberater zu vereinbaren. Es wäre schade, wenn Sie sich den Mehrwert einer individuellen Beratung durch unsere Experten entgehen lassen würden. Falls Sie nicht in die Zweigstelle gehen möchten, können Sie auch auf die Dienste unserer Online-Zweigstelle zurückgreifen, wo Ihnen unsere Immobilienberater zur Verfügung stehen. Diese können Sie auf folgende Weise erreichen: telefonisch unter der Nummer (+352) , per unter der Adresse per Skype unter der Adresse BCEE Agence Online. 28

31 ANHANG I: IHR PERSÖNLICHER FINANZIERUNGSPLAN Ihr persönlicher Finanzierungsplan setzt die mit Ihrer Investition verbundenen Ausgaben zu der Gesamtheit Ihrer Einkünfte in Beziehung. Er ermöglicht es Ihnen, eine erste Vorstellung von dem Betrag zu erhalten, den Sie beantragen können, und Ihr Gespräch mit einem unserer Immobilienberater vorzubereiten. Sie brauchen einfach nur die zutreffenden Felder entsprechend Ihres Projekts und Ihrer persönlichen Situation auszufüllen. Unsere Immobilienberater werden Sie gerne bei der Erstellung Ihres Finanzierungsplans unterstützen, um Ihnen eine konkretere und genauere Vorstellung von Ihren Möglichkeiten zur Darlehensaufnahme zu vermitteln. Kosten, die mit der Realisierung Ihres Projekts verbunden sind Eigenmittel Kauf- oder Baukosten der Immobilie Eigenmittel * Grundstückskosten Nettoprodukt des Verkaufs einer Immobilie * Kosten für Außenanlagen Bausparen * Kosten für eventuelle Renovierungsarbeiten Zu erhaltende Spenden * Kosten für Erwerbsurkunde und Eintragung Kosten für Hypothekenurkunde Prämien und staatliche Beihilfen MwSt-Rabatt Architektenhonorar Kosten der Baugenehmigung Anschlusskosten Prämie der Restschuldversicherung Einbauküche Verschiedenes und Unvorhergesehenes Summe der Kosten (T1) Summe der Eigenmittel (T2) T1-T2 = zu beantragendes Darlehen Monatliche Einkommen Monatliche Belastungen + monatliche(s) Nettoeinkommen - Bestehende Darlehen + monatliche(s) Einkommen aus Miete(n) - Bausparen + monatliche(s) Einkommen aus Wertpapieren - Lebensmittel und andere ständige Belastungen + Familienzulagen - Monatsrate des abzuschließenden neuen Immobiliendarlehens + andere monatliche Einkünfte usw. Summe der monatlichen Einkünfte (T3) Summe der monatlichen Belastungen (T4) Verfügbares Einkommen = T3-T4 Verhältnis Belastungen / Einkünfte = T4/T3 * sofort verfügbar

32 ANHANG II: BCEE-ZWEIGSTELLENNETZ Das BCEE-Zweigstellennetz ist das dichteste des Landes. Unsere Immobilienberater stehen Ihnen, nach Terminvereinbarung, in den FinanzCenteren und in den Zweigstellen Ihrer Wahl zur Verfügung. Zweigstelle Adresse Telefon FinanzCenter Auchan Rue Alphonse Weicker, 2 L-2721 Luxemburg B.E.I. Bd. Konrad Adenauer, 100 L-2950 Luxemburg Centre Européen Tour B - Av. J.F. Kennedy, 11 L-1855 Luxemburg Cents Bd. Simonis, 2A L-2539 Luxemburg Cour de Justice Bd. Charles Léon Hammes L-1715 Luxemburg John F. Kennedy Avenue J.-F. Kennedy, 39 L-1855 Luxemburg Niederanven Route de Trèves, 177 L-6940 Niederanven Sandweiler Rue Principale, 41 L-5241 Sandweiler FinanzCenter Bascharage Av. de Luxemburg, 135 L-4940 Bascharage Differdange Rue J.-F. Kennedy, 54 L-4599 Differdange Niedercorn Rue des Ecoles, 4 L-4551 Differdange Pétange Route de Luxemburg, 24 L-4760 Pétange Rodange Route de Luxemburg, 1 L-4833 Rodange FinanzCenter Diekirch Rue de Stavelot, 4 L-9280 Diekirch Colmar-Berg Avenue Gordon Smith, 42 L-7740 Colmar-Berg Ettelbruck Rue Abbé Henri Muller, 13 L-9065 Ettelbruck Larochette Place Bleech, 25 L-7610 Larochette Redange/Attert Grand-Rue, 76 L-8510 Redange/Attert FinanzCenter Dudelange Pl. de l Hôtel de Ville, L-3590 Dudelange Bettembourg Route d Esch, 31 L-3230 Bettembourg Kayl Grand-Rue, 31 L-3650 Kayl Réiserbann Rue Geespelt, 12 L-3378 Livange Rumelange Place G.-D. Charlotte, 4 L-3710 Rumelange FinanzCenter Esch/Alzette Place de l Hôtel de Ville, 3 L-4138 Esch/Alzette Belval Plaza Avenue du Rock n Roll, 7 L-4361 Esch/Alzette Belvaux Route d Esch, 33 L-4450 Belvaux Esch/Lallange Rue de Luxemburg, 136 L-4221 Esch/Alzette Esch/Nord Place Benelux, 5 L-4027 Esch/Alzette Mondercange Rue d Esch, 5 L-3920 Mondercange Schifflange Avenue de la Libération, 3-5 L-3850 Schifflange

33 FinanzCenter Gasperich Route d Esch, 259 L-1471 Luxemburg Ariane Route d Esch, 400 L-1471 Luxemburg Bonnevoie Rue de Bonnevoie, 111 L-1261 Luxemburg Cloche d Or Rue Guillaume Kroll, 12 L-1882 Luxemburg Hesperange Route de Thionville, 450 L-5886 Hesperange Hollerich Route d Esch, 125 L-1471 Luxemburg Howald Route de Thionville, 201 L-5885 Howald FinanzCenter Grevenmacher Rue Mathias Schou, 1 L-6762 Grevenmacher Echternach Place du Marché, 20 L-6460 Echternach Mondorf-les-Bains Avenue François Clement, 62 L-5612 Mondorf-les-Bains Remich Place du Marché, 2 L-5555 Remich Wasserbillig Grand-Rue, 15 L-6630 Wasserbillig FinanzCenter Mamer Rue de la Libération, 3 L-8245 Mamer Belle Etoile Shopping Center la Belle Etoile L-8050 Bertrange Bertrange Rue de Leudelange, 5 L-8079 Bertrange Bertrange-Concorde Route de Longwy, 80 L-8080 Bertrange Capellen/NSPA Rue de la Gare, 11 L-8325 Capellen Steinfort Route de Luxemburg, 2 L-8440 Steinfort Strassen Route d Arlon, 189 L-8011 Strassen FinanzCenter Place de Metz Place de Metz, 2 L-2954 Luxemburg Centre Rue Aldringen, 17 / Rue Beck, 7 L-1118 Luxemburg Gare Coin Av. de la Liberté / Av. de la Gare L-1931 Luxemburg Knuedler Coin Pl. Guillaume II / Rue de la Reine L-1648 Luxemburg Limpertsberg Allée Scheffer, 33 L-2520 Luxemburg Merl/Belair Bld. Pierre Dupong, 4-6 L-1430 Luxemburg FinanzCenter Walferdange Route de Diekirch, 13 L-7220 Walferdange Bridel Route de Luxemburg, 78 L-8140 Bridel Junglinster Route de Luxemburg, 8 L-6130 Junglinster Mersch Centre Marisca / Rue G.-D. Charlotte L-7560 Mersch FinanzCenter Weiswampach/Wemperhardt Op der Haart, 24 L-9999 Wemperhardt Clervaux Grand-Rue, 16 L-9710 Clervaux Hosingen Rue de la Croix, 12 L-9807 Hosingen Niederwiltz Avenue de la Gare, L-9540 Wiltz Pommerloch Route de Bastogne, 19 L-9638 Pommerlach Online-Zweigstelle online@bcee.lu Skype: BCEE Agence Online

34 ANHANG III: WICHTIGE ADRESSEN Fonds du Logement 74, Mühlenweg L-2155 Luxemburg Tel.: (+352) Guichet unique des aides au logement (Zentrale Anlaufstelle für Wohnungsbeihilfen) 11, rue de Hollerich L-1741 Luxemburg Tel.: (+352) guichet@ml.etat.lu Société Nationale des Habitations à Bon Marché (Nationale Gesellschaft für günstigen Wohnraum) 2b, rue Kalchesbruck L-1852 Luxemburg Tel.: (+352) Ministère de la Culture Service des Sites et Monuments Nationaux 26, rue Münster L-2160 Luxemburg Tel.: (+352) Ministère du Développement durable et des Infrastructures 4, Place de l Europe L-1499 Luxemburg Tel.: (+352) Ministère de l Intérieur 19, rue Beaumont L-1219 Luxemburg Tel.: (+352) Ministère de l Agriculture, de la Viticulture et de la Protection des Consommateurs 1, rue de la Congrégation L-1352 Luxemburg Tel.: (+352) Administration de l Enregistrement et des Domaines 1-3, avenue Guillaume L-1651 Luxemburg Tel.: (+352) Administration du Cadastre et de la Topographie 54, avenue Gaston Diderich L-1420 Luxemburg Tel.: (+352) etika Initiativ fir Alternativ Finanzéierung asbl 55, avenue de la Liberté L-1931 Luxemburg Tel./Fax: (+352) contact@etika.lu Ordre des Architectes et des Ingénieurs-Conseils 6, boulevard Grande-Duchesse Charlotte L-1330 Luxemburg Tel.: (+352) Chambre des Métiers 2, circuit de la Foire Internationale L-1347 Luxemburg Tel.: (+352) Fédération des Artisans 2, circuit de la Foire Internationale L-1347 Luxemburg Tel.: (+352) My Energy 28, rue Glesener L-1630 Luxemburg Tel.: (+352)

35 ANHANG IV: BESCHREIBUNG DES EUROPÄISCHEN STANDARDISIERTEN MERKBLATTS (ESIS-MERKBLATT) Anwendung der Richtlinie 2014/17/EU des europäischen Parlaments und des Rates der Europäischen Union über Wohnimmobilienkreditverträge für Verbraucher vom 4. Februar 2014 Ständig bemüht, den Schutz der Verbraucher zu verbessern, hat der europäische Gesetzgeber die Richtlinie über Wohnimmobilienkreditverträge für Verbraucher (im Folgenden die Richtlinie ) verabschiedet. Die Richtlinie umfasst zwei wesentliche Elemente: Die Richtlinie schreibt die Erwähnung des effektiven Jahreszinses auf der Ebene der allgemeinen Informationen vor. Außerdem muss der Kunde alle notwendigen Informationen zu seiner Finanzierung in klarer und verständlicher Sprache erhalten, damit er eine aufgeklärte Entscheidung treffen kann. Der Zweck des Europäischen Standardisierten Merkblatts (ESIS-Merkblatt), das im Folgenden vorgestellt wird, besteht darin, dem Kunden die relevanten Informationen unter Berücksichtigung seiner finanziellen Lage, seiner Finanzierungsbedürfnisse und -präferenzen zu liefern. Dieses Dokument wird ihm während seines Finanzierungsantrags mehrmals ausgehändigt, ehe er durch einen Kreditvertrag oder ein Kreditangebot gebunden wird. Ziel ist es, dass er sich mit den angebotenen Produkten vertraut machen, die verschiedenen Finanzierungsprodukte und ihre Merkmale vergleichen, in Ruhe über seine Wahl nachdenken und sich eventuell von einem Dritten beraten lassen kann. Geltungsbereich der Richtlinie: Die Richtlinie gilt sowohl für Kreditverträge, die mit einer Hypothek auf eine Wohnimmobilie besichert sind, als auch für Kreditverträge, die den Erwerb oder die Aufrechterhaltung von Eigentumsrechten an einem Grundstück oder einer bestehenden oder zu bauenden Immobilie ermöglichen sollen. EUROPÄISCHES STANDARDISIERTES MERKBLATT Genormte europäische Informationen zur Richtlinie 2014/17/EU über Wohnimmobilienkreditverträge für Verbraucher. Sehr geehrte Damen und Herren, dieses Dokument wurde am... für Sie erstellt. Es beruht auf den Informationen, die Sie bisher geliefert haben, und den auf dem Finanzmarkt geltenden Bedingungen. Die nachstehenden Informationen bleiben bis zum... gültig, mit Ausnahme... der anderen Gebühren. Nach diesem Datum können sie sich je nach Marktentwicklung ändern. Für jegliche eventuellen ergänzenden Auskünfte bitten wir Sie, sich an... unseres FinanzCenters... (Tel.:..., -Adresse:...) zu wenden, der/die Ihnen gerne zur Seite steht. Dieses Dokument verpflichtet nicht die Banque et Caisse d Epargne de l Etat, Luxemburg, im Folgenden die Bank, Ihnen ein Darlehen zu gewähren. Daten des Darlehensgebers Banque et Caisse d Epargne de l Etat, Luxembourg 1, Place de Metz L-2954 Luxemburg Tel.: (+352) ; Fax: (+352)

36 ANGEBOT 1 1. Wesentliche Merkmale Wert der Immobilie Garantien Darlehen 1 Laufzeit Betrag Art des Darlehens Art des Zinssatzes Zurückzuzahlender Gesamtbetrag Die Bank gibt den Schätzwert der Immobilie oder einer anderen Sicherheit an, der für die Erstellung dieses Merkblatts verwendet wurde. Der Wert der Immobilie dient nur der Information und ist auf keinen Fall als realer Marktwert zu verstehen. Die Bank gibt den minimalen Wert der Immobilie, den die Bank für das Ausleihen des beantragten Betrags benötigt, an. Wird das Darlehen durch eine Hypothek auf die Immobilie, durch eine andere vergleichbare Sicherheit oder durch ein Recht an einer Immobilie gesichert, macht die Bank den Kunden darauf aufmerksam. Die Laufzeit des Darlehens wird in Jahren oder Monaten ausgedrückt, je nachdem, welche Einheit passender ist. Betrag und Währung des zu gewährenden Darlehens. Die Beschreibung der Art des Darlehens gibt klar an, wie das Kapital und die Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zurückgezahlt werden (das heißt die Tilgungsstruktur), wobei angegeben wird, ob der Darlehensvertrag eine Rückzahlung des Kapitals vorsieht oder ob das Darlehen endfällig oder als Mischung beider vereinbart wird. Ein Hinweis gibt am Ende dieses Abschnitts klar an, ob das Darlehen ein vollständig oder teilweise endfälliges Darlehen ist. In diesem Abschnitt wird angegeben, ob der Sollzinssatz fest oder variabel ist und ggf. in welchen Zeiträumen er festgeschrieben bleibt. Diese Information wird berechnet, indem der Betrag des Darlehens und die Gesamtkosten des Darlehens für den Kunden addiert werden. 2. Zinssatz und andere Gebühren Definition Warnhinweis Einmalig zu zahlende Gebühren Regelmäßig zu zahlende Gebühren Unbekannte und aus dem effektiven Jahreszins ausgeschlossene Gebühren Der effektive Jahreszins entspricht den Gesamtkosten des Darlehens, als jährlicher Prozentsatz ausgedrückt. Der effektive Jahreszins erleichtert Ihnen den Vergleich verschiedener Angebote. Machen Sie sich unbedingt mit allen Nebenkosten und Gebühren vertraut, die mit Ihren Darlehen verbunden sind. Die Bank behält sich das Recht vor, diese Nebenkosten und Gebühren anzupassen, um auf Marktentwicklungen und -praktiken zu reagieren. In diesem Fall wird die Bank Sie im Voraus darüber informieren. Sie müssen die Gebühren für die Eintragung der Hypothek bzw. Grundschuld übernehmen. Die Bank erstellt eine Liste der Gebühren, wobei sie sie nach Kategorien ordnet (einmalig zu zahlende Gebühren, regelmäßig zu zahlende Gebühren) und ihren Betrag und ihre Zahlungsfrist angibt. Es sollten alle anderen einmaligen Kosten aufgeführt werden. Falls für die Eintragung der Hypothek oder einer anderen vergleichbaren Sicherheit Gebühren anfallen, ist dies in diesem Abschnitt zusammen mit dem Betrag angegeben. Es sollten alle anderen regelmäßigen Gebühren aufgeführt werden, die im effektiven Jahreszins enthalten sind. Falls bestimmte Gebühren nicht im effektiven Jahreszins enthalten sind, weil sie der Bank nicht bekannt sind, sollte darauf hingewiesen werden. Falls diese Gebühren der Bank nicht bekannt sind und sie daher im effektiven Jahreszins nicht berücksichtigt werden, wird ihr Vorhandensein in der Liste der Kosten, die der Bank nicht bekannt sind, klar erwähnt. Darlehen 1 Effektiver Jahreszins Der auf Ihr Darlehen anwendbare effektive Jahreszins beträgt...%. Falls der Sollzinssatz variabel ist, umfasst die Information die für die Berechnung des effektiven Jahreszinses verwendeten Annahmen. Der Warnhinweis hat in größerer Schrift deutlich sichtbar im Hauptteil des ESIS-Merkblatts zu erscheinen, damit die Aufmerksamkeit des Kunden darauf gelenkt wird. Zinssatz Der Zinssatz entspricht dem Sollzinssatz. Er wird in Prozent angegeben. Regelmäßig zu zahlende Es sollten alle anderen regelmäßigen Gebühren aufgeführt werden, die im effektiven Jahreszins enthalten sind. Gebühren Variation des Zinssatzes Der Warnhinweis wird durch ein anschauliches Beispiel zum effektiven Jahreszins ergänzt. In dem Beispiel wird der effektive Jahreszins zum höchsten Sollzinssatz der mindestens letzten zwanzig Jahren oder, falls die zugrunde liegenden Daten für die Berechnung des Sollzinssatzes nur für einen Zeitraum von weniger als zwanzig Jahren verfügbar sind, dem längsten Zeitraum, für den diese Daten verfügbar sind, angegeben. Bei Kreditverträgen, deren fester Zinssatz für einen Anfangszeitraum von mehreren Jahren festgelegt wird (Darlehen mit Festzinssatz und Revisionsklausel), umfasst das Merkblatt einen Warnhinweis, dass der effektive Jahreszins auf Grundlage des Zinssatzes des Anfangszeitraums berechnet wird.