Wirkungen der Deregulierung im deutschen Versicherungsmarkt

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1 Versicherungswissenschaft in Hannover Hannoveraner Reihe Band 14 Herausgegeben von Prof. Dr. J.-Matthias Graf von der Schulenburg Wirkungen der Deregulierung im deutschen Versicherungsmarkt Eine Zwischenbilanz von Dr. Thomas Wein J^VVW " KARLSRUHE

2 Inhaltsverzeichnis Vorwort Inhaltsverzeichnis Abbildungsverzeichnis Tabellenverzeichnis Verzeichnis der Ûbersichten V VII XIII XVII XXIII 1 Problemstellung und Aufbau der Arbeit ] 2 Charakteristika des Versicherungswesens Geschichte des Versicherungswesens Definitionen Relevante Begriffe Was ist eine Versicherung? Versicherungsmarkt Versicherungsangebot Risikogeschâft Spargeschâft Traditionelle Théorie der Versicherungsnachfrage Entscheidungen unter Unsicherheit Erwartungsnutzentheorie Unsicherheit und monetarer Erwartungswert Erwartungsnutzen und Risikoeinstellungen Empirische Widerspriiche zur Erwartungsnutzentheorie Alternativen zur Erwartungsnutzentheorie Versicherungsnachfrage unter der Erwartungsnutzentheorie Zur Rolle des Wettbewerbs im Versicherungswesen Theorien asymmetrischer Informationsverteilung im Versicherungswesen Modellrahmen Modelltheoretische Darstellung der adversen Auslese in Versicherungsmârkten Modelltheoretische Darstellung des moralischen Risikos in Versicherungsmârkten Wettbewerbs- und regulierungspolitische SchJuBfolgerungen aus asymmetrischen Informationsverteilungen in Versicherungsmârkten Besonderheitenargumentation Kapazitatsargument Kalkulationsargument 64

3 VIII Basisthese des Kalkulationsarguments Aufbauthese des Kalkulationsarguments Transparenzargument Mit- und Riickversicherungsargument Sicherheitsargument Gefahrgemeinschaftsmodell/Versicherungstreuhandkonzept Darstellung der Konzepte Wettbewerbs- und regulierungspolitische SchluBfolgerungen Unternehmerisches Versicherungsmodell Fazit 84 4 Zur Regulierung des deutschen Versicherungsmarktes Entfallene Regulierungstatbestânde Stand der Regulierung des deutschen Versicherungswesens Stand der aufsichtrechtlichen Regulierung im Versicherungswesen Sitzlandkontrolle deutscher Versicherungsunternehmen Regulierung auslândischer Versicherer Regulierung seitens der Verbânde - Bereichsausnahme und Gruppenfreistellung Zusammenfassung 99 5 Zur Entwicklung des deregulierten deutschen Versicherungsmarktes EinfluB europaischer Richtlinien auf das deutsche Versicherungsaufsichtsrecht Wohlfahrtsôkonomische Kritik an der bisherigen Regulierung Polit-ôkonomische Erklârungen des Deregulierungsprozesses Hypothesen zur Wirkung von DeregulierungsmaBnahmen Ansatzpunkte einer Deregulierungspolitik Erwartete Wirkungen einer Deregulierungspolitik Hypothesen Uber Ànderungen des Verhaltens der deutschen Versicherer nach Kalkulation der Prâmie Prognose liber zukiinftige Schadensaufwendungen, insbesondere Ermittlung anfallender Kosten der Vergangenheit Ermittlung der Nettopramie Aufspaltung nach homogenen Gruppen Kalkulation der Bruttoprâmie durch Verwendung von Zuund Abschlàgen Langfristige Prâmienanpassungsmôglichkeiten Sicherstellung der Solvenz 136

4 7.3 Auswahl der Versicherten und Risiken (Annahmepolitik) Ausgestaltung des Versicherungsvertrages Auswahl der Versicherten Auswahl der Vertriebsform Schadensregulierung Hypothesen iiber Ànderungen des Verhaltens der deutschen Versicherungsnachfrager nach Informationsprobleme der Versicherungsnehmer vor VertragsschluB Informationsprobleme der Versicherungsnehmer im Lichte der versicherungswissenschaftlichen Theorien Lôsungsmôglichkeiten fur das Informationsproblem der Versicherungsnehmer vor VertragsschluB Informationsanstrengungen der Versicherungsnehmer Informationsaktivitâten Dritter Idealtypische Makler Handlungspotentiale von Maklern in Deutschland Zwischenfazit Réputation als Instrument zum Abbau von Informationsasymmetrien Staatliche MaBnahmen der Informationsbereitstellung Informationsprobleme der Versicherungsnehmer nach VertragsschluB Zusammenfassung der Hypothesen zum deregulierten deutschen Versicherungsmarkt Erste Anzeichen fur mehr Wettbewerb infolge der Deregulierung Ergebnisse der Akteursbefragung Entwicklung der Bruttobeitragseinnahmen Entwicklung der Prâmien Schwankende Marktanteile Marktzutritte und Unternehmenskonzentration Internationalisierung Anzahl der Wettbewerbsbeschrânkungen Fazit Zunehmende Produktvielfalt als Folge des deregulierten deutschen Versicherungsmarktes Befragung der Akteure Deskription der Produktverânderungen Determinanten des Innovationsverhaltens der Kfz-Versicherer Theoretische und methodische Uberlegungen Ergebnisse der Logit-Schâtzungen Fazit 248 IX

5 X 12 Prâmiendifferenzierung und Selektion des Versichertenbestandes Sinkende Schadensaufwendungen Zur Entwicklung der Schadensaufwendungen nach der Deregulierung Bivariate Analyse zum Zusammenhang zwischen Innovationsaktivitàten und Schadensaufwendungen in der Kfz-Versicherung Theoretische Ûberlegungen Methodische Umsetzung Ergebnisse Multivariate Analyse zum Zusammenhang zwischen Innovationsaktivitàten und Schadensaufwendungen in der Kfz-Versicherung Theoretische Uberlegungen Querschnittanalysen Schâtzgleichungen und Methoden Ergebnisse Panelanalysen Schâtzgleichungen und Methoden Ergebnisse Zusammenfassung Wandel im Vertrieb Auswirkungen der Deregulierung auf die Vertriebs- und Verwaltungskosten Deskription Bivariate Analyse des Zusammenhangs zwischen Innovationsaktivitàten und Kostenânderungen in der Kfz-Versicherung Theoretische Uberlegungen Empirische Umsetzung Ergebnisse Multivariate Analysen der Kostenquoten in der Kfz-Versicherung Theoretische Uberlegungen Querschnittsanalysen Schâtzgleichungen und Methoden Ergebnisse der Querschnittsanalysen Panelanalysen Schâtzgleichungen und Methodik Ergebnisse der Panelanalysen Fazit Gewinnânderung Einfuhrung Deskription 344

6 16.3 Bivariate Analyse des Zusammenhangs zwischen der Verwendung neuartiger Tarifmerkmale und den Verànderungen bei den Gewinnen im Kfz-Versicherungsmarkt Theoretische Uberlegungen Empirische Umsetzung Ergebnisse Multivariate Analyse der Ânderungsraten bei den Gewinnen im Kfz-Versicherungsmarkt Einflihrende theoretische und methodische Uberlegungen Querschnittanalysen Schâtzgleichungen und Methoden Ergebnisse Panelanalysen Schâtzgleichungen und Methodik Schàtzergebnisse Zur Entwicklung der Gewinne nach der Deregulierung Intransparenz im deregulierten Versicherungsmarkt Ergebnisse der IHK-Befragung Das Experiment Ablauf und Entstehungsgeschichte des Expérimente Durchgefuhrtes Experiment Prétest an der Fachhochschule Jena - Durchfiïhrung und Erfahrungen Die Erhebungsphase Die revidierten Tarifinformationen Zur Durchfuhrung der Befragungen an der TU Bergakademie Freiberg, TU Berlin, Universitat Lûneburg und Universitât Hannover Beteiligungsquote und Akzeptanz des Experiments Ôkonomisches Modell Umsetzung des okonomischen Modells im Experiment Hypothesen Bivariate Analyse Multivariate Analyse Determinanten des Auswahlverhaltens im Experiment Zwischenfazit Fazit zur Intransparenz im deregulierten Versicherungsmarkt Opportunismusprobleme Deskription 443 XI

7 XII 18.2 Bivariate Analyse des Zusammenhangs zwischen innovativem Verhalten und Verânderungen im Beschwerdeaufkommen der Kfz-Versicherer Empirische Umsetzung Ergebnisse Multivariate Analyse der Beschwerdequoten in der Kfz-Versicherung Einfuhrende theoretische und methodische Uberlegungen Querschnittanalysen Schâtzgleichungen und Methoden Ergebnisse Panelanalysen Schâtzgleichungen und Methodik Ergebnisse Fazit Zusammenfassung und SchluBfolgerungen Zusammenfassung der Ergebnisse Wirtschaftspolitischen SchluBfolgerungen 503 Datenanhang Aggregierte Daten Akteursbefragung von Personen mit Marktubersicht Mikrounternehmensdatensatz "Kfz-Versicherungsmarkt" 511 Literaturverzeichnis 517