Stadt- und Kreissparkasse Moosburg a. d. Isar. Der neue Zahlungsverkehr in Deutschland und Europa: SEPA Single Euro Payments Area
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- Jakob Weiß
- vor 8 Jahren
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1 Stadt- und Kreissparkasse Moosburg a. d. Isar Der neue Zahlungsverkehr in Deutschland und Europa: SEPA Single Euro Payments Area 1
2 SEPA Single Euro Payments Area: Einheitlicher Zahlungsverkehrsraum für Europa Definition Die SEPA ist der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum, in dem grenzüberschreitende und inländische Zahlungen nach gleichen Regeln behandelt werden. Es wird nicht mehr, wie derzeit, zwischen nationalen und grenzüberschreitenden Zahlungen unterschieden. Ziel SEPA ermöglicht grenzenloses Bezahlen in ganz Europa durch die Nutzung einheitlicher Zahlungsverkehrsinstrumente und Standards. Bargeldlose Zahlungen sollen damit in ganz Europa so einfach, sicher und effizient getätigt werden wie bereits die heutigen Inlandszahlungen. Partner Die Stadt- und Kreissparkasse Moosburg unterstützt Sie bei der Umsetzung der SEPA und bietet Ihnen neue, zukunftsorientierte SEPA-Produkte an. A Stadt- und Kreissparkasse 2
3 Der neue europäische Zahlungsverkehrsraum umfasst mit Deutschland 31 Teilnehmerstaaten Land Land Belgien Malta Bulgarien Niederlande Dänemark Norwegen Deutschland Österreich Estland Polen Finnland Portugal Frankreich Rumänien Griechenland Schweiz Großbritannien Schweden Irland Spanien Island Slowenien Italien Slowakei Liechtenstein Tschechien Litauen Ungarn Luxemburg Lettland Zypern 3
4 Die Sparkassen-Finanzgruppe ist der größte Abwickler von ZV-Transaktionen in Deutschland und Europa Ganz gleich, ob Sie Ihren Zahlungsverkehr für Deutschland, Spanien, Italien oder in den anderen SEPA-Teilnehmerstaaten organisieren und optimieren wollen. Mit Ihrem Konto bei der Stadt- und Kreissparkasse Moosburg können Sie das einfach und bequem tun. Wie das funktioniert, zeigen wir Ihnen jetzt! PS: Wir sind übrigens auch weltweit tätig! 4
5 Grenzüberschreitungen nach Plan: Die SEPA - Basislastschrift Für die neue SEPA-Basis-Lastschrift (engl.: SEPA Core Direct Debit) benötigt der Zahlungsempfänger (ZE) im Vorfeld eine Ermächtigung des Zahlungspflichtigen/ Zahlers (ZP) - das sogenannte SEPA-Lastschriftmandat. Eines der wichtigsten Merkmale der SEPA-Lastschrift ist die Einführung eines Fälligkeitsdatums. Dieses Datum ist der Tag, an dem das Konto des ZP belastet werden soll und das entscheidende Datum für alle Fristenberechnungen. Vor dem Lastschrifteinzug muss der ZE den ZP über den geplanten Einzug schriftlich mittels einer Vorabinformation (engl.: Pre-Notification) informieren. Dies kann auch durch einen Vertrag oder eine Rechnung erfolgen, die auch mehrere Fälligkeitstermine und die entsprechenden Einzugsbeträge enthalten kann. Bei der Einreichung der Lastschrift sind festgelegte Vorlagefristen bei dem einlösenden Kreditinstitut zu beachten. Der ZP hat das Recht innerhalb von acht Wochen nach der Belastung eine Erstattung des Lastschrift-Betrages ohne Angabe von Gründen zu verlangen. Sollte eine Belastung erfolgen, ohne dass der ZP ein SEPA-Lastschriftmandat erteilt hat, beträgt der Erstattungsanspruch bis zu 13 Monate nach der Belastungsbuchung auf seinem Konto. 5
6 Grenzüberschreitungen nach Plan: Die SEPA - Basislastschrift Zahlungsempfänger (ZE) 1 Unterschriebenes Mandat 2 Vorabinformation (D-14) Zahlungspflichtiger (ZP) 0 Vertragliche Vereinbarung 3 Initiierung Transaktion (D-14 bis D-5 bzw. D-2) 0 Vertragliche Vereinbarung 5 Belastung Schuldner (D) 1. Inkassostelle (Kreditinstitut des ZE) 4 Initiierung Transaktion (D-5 bzw. D-2) 4 Settlement (D) Zahlstelle (Kreditinstitut des ZP) Prozessschritt Transport Mandatsinformation 6
7 Grenzüberschreitungen nach Plan: Die SEPA - Firmenlastschrift Für die neue SEPA-Firmen-Lastschrift (engl.: SEPA Business to Business Direct Debit) benötigt der ZE im Vorfeld eine Ermächtigung des ZP - das sogenannte SEPA- Firmenlastschrift-Mandat. Darin erklärt der ZP auch den Verzicht auf seinen Erstattungsanspruch nach erfolgter Einlösung. Der ZP darf jedoch kein Verbraucher / Privatkunde sein. Nach Erteilung des Mandats, jedoch vor der ersten Einlösung einer SEPA-Firmen- Lastschrift, muss der ZP die Erteilung des Mandats seinem Kreditinstitut bestätigen, indem er wesentliche Daten des Mandats übermittelt und diese Information unterzeichnet. Eines der wichtigsten Merkmale des SEPA-Lastschrift ist die Einführung eines Fälligkeitsdatums. Dieses Datum ist der Tag, an dem das Konto des ZP belastet werden soll und das entscheidende Datum für alle Fristenberechnungen. Vor dem Lastschrifteinzug muss der ZE den ZP über den geplanten Einzug schriftlich mittels einer Vorabinformation (engl.: Pre-Notification) informieren. Dies kann auch durch einen Vertrag oder eine Rechnung erfolgen, die auch mehrere Fälligkeitstermine und die entsprechenden Einzugsbeträge enthalten kann. Bei der Einreichung der Lastschrift sind festgelegte Vorlagefristen bei dem einlösenden Kreditinstitut zu beachten. 7
8 Grenzüberschreitungen nach Plan: Die SEPA - Firmenlastschrift Zahlungsempfänger (ZE) 1 Unterschriebenes Mandat 2 Vorabinformation (z. B. D-14) Zahlungspflichtiger (ZP) 0 Inkassovereinbarung 8 0 Kundenbedingungen Gutschrift 4 Initiierung Lastschrift (D-1) 3 Bestäti gung Mandat 7 D- Kontobelastung Zahlungspflichtiger 5 Initiierung Lastschrift Vorlage D-1 bei Zahlstelle 1. Inkassostelle (Kreditinstitut des ZE) 6 Zahlungsverrechnung (D) Zahlstelle (Kreditinstitut des ZP) Prozessschritt D = Vereinbartes Fälligkeitsdatum der SEPA-Lastschrift Transport Mandatsinformation im Lastschriftdatensatz 8
9 Vergleich: SEPA-Basis-Lastschriftverfahren und deutsches Einzugsermächtigungsverfahren Nutzungsmöglichkeit Festes Fälligkeitsdatum Erstattungsanspruch des Zahlungspflichtigen Eindeutige Identifikation des Mandats Kundenkennung Geltungsdauer des Mandats Aufbewahrung Original des Mandats Einzugsermächtigungsverfahren SEPA-Basis- Lastschrift national und grenzüberschreitend (in Euro) ja 8 Wochen ab Belastung ja (durch Mandatsreferenz und Gläubiger-ID) IBAN und BIC Unbefristet, aber Mandatsverfall nach 36 Monaten bei Nichtnutzung beim Zahlungsempfänger rein national (in Euro) nein (bei Sicht) 6 Wochen nach Rechnungsabschluss nein Kontonummer und BLZ Einzugsermächtigung gilt unbefristet bis auf Widerruf beim Zahlungsempfänger 9
10 Vergleich: SEPA-Firmen-Lastschriftverfahren und deutsches Einzugsermächtigungsverfahren Abbuchungsauftragsverfahren SEPA-Firmen- Lastschrift Nutzungsmöglichkeit national und grenzüberschreitend (in Euro), nicht für Verbraucher oder Privatkunden rein national (in Euro) Festes Fälligkeitsdatum ja nein (bei Sicht) Erstattungsanspruch des Zahlungspflichtigen nein nein Eindeutige Identifikation des Mandats ja (durch Mandatsreferenz und Gläubiger-ID) nein Kundenkennung IBAN und BIC Kontonummer und BLZ A Bestätigung Mandatserteilung gegenüber Zahlstelle und Aufbewahrung Original des Mandats Stadt- und Kreissparkasse Bestätigung vor Einlösung erforderlich; Originalmandat verbleibt beim ZE Abbuchungsauftrag wird unmittelbar an Zahlstelle erteilt und dort verwahrt 10
11 Europaweit Geldeinzüge tätigen: Das SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick (I) Das SEPA-Lastschriftverfahren ermöglicht erstmals europaweit den Einzug von fälligen Rechnungsbeträgen Nutzung von IBAN und BIC statt Kontonummer und Bankleitzahl Verwendung für grenzüberschreitende und inländische Zahlungen Neue Mandate (Einzugsermächtigungen) für die am SEPA-Verfahren teilnehmenden bzw. umstellenden Kunden erforderlich. Für bestehende Einzugsermächtigungen innerhalb von Deutschland folgt eine Entscheidung der Bundesregierung voraussichtlich im Jahr 2011 ob diese als SEPA Mandate verwendet werden dürfen. Die Sparkasse Moosburg kann hierzu derzeit keine Empfehlung abgeben. 11
12 Europaweit Geldeinzüge tätigen: Das SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick (II) Einführung eines exakten Fälligkeitsdatum zur Einlösung der Lastschrift (bisher Einlösung der Lastschrift bei Sicht) Bei Erstlastschriften ist eine Vorlagefrist von fünf Bankarbeitstagen, bei Folgelastschriften von zwei Bankarbeitstage vor Fälligkeit einzuhalten Widerspruchsfrist des Zahlungspflichtigen beträgt acht Wochen nach Kontobelastung Teilnahme nur mit neuer, eindeutiger Identifizierungsnummer (Creditor Identifier) des Einreichers Das SEPA-Lastschriftverfahren wird aus-schließlich beleglos (online) angeboten Nutzung des XML-basierten SEPA-Daten-formats statt des bisherigen DTAUS-Formats 12
13 Die SEPA-Lastschrift: Die Neuerungen im Überblick Das SEPA-Lastschriftmandat... ermächtigt den Zahlungsempfänger den fälligen Betrag vom Zahlungspflichtigen einzuziehen... beauftragt die Bank des Zahlungspflichtigen mit der Einlösung des Lastschrift Das SEPA-Lastschriftmandat ersetzt nicht automatisch die deutsche Einzugsermächtigung D. h. es muss vom Zahlungspflichtigen ein neues SEPA- Mandat eingeholt werden Die Creditor Identifier Number... dient der eindeutigen Identifizierung des Lastschrifteneinreichers... muss vom Zahlungsempfänger einmalig bei der Deutschen Bundesbank beantragt werden ( gilt dann für alle künftig eingereichten SEPA-Lastschriften 13
14 Die SEPA-Lastschrift: Die Neuerungen im Überblick Das Mandat Das SEPA-Lastschriftmandat besteht aus einem einheitlichen Autorisierungstext und bestimmten Angaben, die der Zahlungsempfänger und der Zahlungspflichtige machen müssen. Besonderheit beim SEPA-Firmenlastschrift- Mandat: Der Autorisierungstext enthält zusätzlich eine Erklärung hinsichtlich des Verzichts auf den Erstattungsanspruch des Kunden. Dieser ist bei der SEPA-Firmen-Lastschrift, bei der der Kunde kein Verbraucher sein darf, ausgeschlossen. Abbildung: SEPA-Basis-Lastschrift-Mandat 14
15 Checkliste für die SEPA-Lastschrift Checkliste für die Nutzung der SEPA-Lastschrift: Lastschriftmandat des Zahlungspflichtigen liegt vor Eindeutige Identifizierungsnummer (Creditor Identifier) liegt vor Verwendung von IBAN und BIC des Zahlungsempfängers und Zahlungspflichtigen Verwendung des SEPA-Datenformats bei der Einreichung der Lastschrift Einzug der Gelder erfolgt zum angegebenen Fälligkeitstermin Die SEPA-Lastschrift kann ab 01. November 2010 genutzt werden. 15
16 Das neue SEPA-Datenformat Das SEPA-Datenformat ist der Datensatz für die SEPA-Lastschrift Das SEPA-Datenformat ist XML-Format basiert SEPA-Zahlungen können ausschließlich in diesem Datenformat eingereicht und verarbeitet werden Für die Nutzung des SEPA-Datenformats zur Einreichung belegloser Kundenaufträge an die Bank gibt es eine Empfehlung des European Payments Council Die marktgängigen Electronic-Banking-Produkte werden derzeit für SEPA-Lastschrift angepasst Unser Service für Sie: Kostenloser Download der SEPA-Datenformatspezifikation der Sparkassen-Finanzgruppe unter: 16
17 Das SEPA-Datenformat der Stadt- und Kreissparkasse Moosburg: Die Vorteile im Überblick Die Vorteile der Datenformatbeschreibung Ihrer Sparkasse Die Einreichung von Aufträgen für mehrere Konten und/oder Ausführungstermine in einer Nachricht/Datei wird unterstützt. Erst-, Folge- und Einmallastschriften können in einer Nachricht/Datei eingereicht werden. Volle Flexibilität Verarbeitung von leistungsreduzierten Spezifikationen anderer Kreditinstitute möglich Kunden die eine alternative Spezifikation nutzen, können trotzdem Zahlungsaufträge bei der Stadt- und Kreissparkasse Moosburg einreichen Banken, die lediglich eine leistungsreduzierte Spezifikation (z. B. Zulassung nur einer Auftraggeberkontoverbindung oder eines Ausführungstermins pro Datei) unterstützen, können hingegen nur einen eingeschränkten Umfang der möglichen Funktionen des Kunde-Bank-Formats anbieten. Für DTA-Zahlungen steht das DTAUS-Format weiterhin zur Verfügung! 17
18 Einfacher, schneller, europaweiter Zahlungsverkehr: Die Vorteile der SEPA-Verfahren im Überblick Vollkommene Erreichbarkeit innerhalb des gesamten SEPA-Raums: Jeder Kunde kann per SEPA-Überweisung erreicht, Lastschriften europaweit gezogen und deutlich mehr Bankkarten akzeptiert werden Bei multinational tätigen Unternehmen kann die bisherige Kontoführung in verschiedenen EU-Ländern entfallen. Der gesamte Euro-Zahlungsverkehr kann zentral über ein Konto abgewickelt werden: Das spart Zeit und Kosten Die SEPA-Verfahren können für grenzüberschreitende und inländische Zahlungen genutzt werden Zahlungstransaktionen werden in einem einheitlichen europäischen Format übermittelt Verbessertes Liquiditätsmanagement sowie Steuerung der Zahlungsströme durch die Einführung eines konkreten Fälligkeitsdatums bei der Lastschrift Einheitliche Daten für alle europäischen Geschäftspartner: Durch die identische europaweite Nutzung von IBAN und BIC reduziert sich der Aufwand in der Kundendatenverwaltung Selbstverständlich werden von der Stadt- und Kreissparkasse weiterhin Zahlungen im DTA-Format angenommen und verarbeitet. 18
19 Noch Fragen? Ihr Kundenberater hilft Ihnen gerne jederzeit weiter. Vereinbaren Sie am besten noch heute einen Termin mit Ihm! Mit freundlichen Grüßen Ihre Stadt- und Kreissparkasse Tel.Nr.: 08761/
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