Microfinance: Wirtschaftliches Verhalten der Kreditnehmer unter der Lupe.

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1 Microfinance: Wirtschaftliches Verhalten der Kreditnehmer unter der Lupe. Bachelor Thesis zur Erlangung des akademischen Grades: Bachelor of Science FH in Banking and Finance Dozent: Vorgelegt von: Heinz Schweizerhof Klasse BBABF 02/2011 Fachrichtung Banking and Finance Datum der Abgabe,

2 Abstract Die vorliegende Arbeit befasst sich im Allgemeinen kritisch mit dem Mikrofinanzmarkt und legt den Fokus bei der Fragestellung auf die Einflussfaktoren, Herausforderungen und Gefahren von Mikrofinanz für die Endabnehmer. Des Weiteren erfolgt eine Beurteilung betreffend Fehlallokationen bei der Kreditvergabe und schliesst mit einer möglichen zukünftigen Ermittlung von potentiellen Geschäftsfeldern. Die Forschungsfragen wurden mittels Leitfadeninterviews und eines Onlinefragebogens, bei welchen Mitarbeiter von Mikrofinanzinstitut befragt wurden, beantwortet. Die Ergebnisse der Befragungen zeigen, dass Mikrofinanz die Möglichkeit bietet, ein regelmässiges Einkommen zu erzielen, welches den Gesundheitszustand der Familie und die Schulbildung der Kinder positiv beeinflusst. Diese positiven Ergebnisse werden allerdings durch ein vermehrtes Auftreten von Substitutuionsprodukten, Krankheiten oder einer Überschuldung geschmälert. Mikrofinanzinstitute können jedoch durch Schulungen, einer erweiterten Produktepalette und humanen Zinsen dem positiv entgegnen. Obwohl 70 Prozent der Armen dieser Welt auf dem Land leben, sind die Mikrofinanzinstitute primär in den Städten angesiedelt. Als mögliche zukünftige Innovation wurde diesbezüglich das Mobile Banking, welches die Basisdienstleistungen plus die Kreditbeanspruchung via Mobiltelefon ermöglicht, erwähnt. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass keine breit aufgestellten und mehrjährigen Beobachtungen und Wirkungsanalysen betreffend den Auswirkungen von Mikrofinanz auf die Endabnehmer vorliegen. Ein positiver Einfluss von Mikrofinanz auf die Endabnehmer zeigt sich wohl am ehesten bei der städtischen Bevölkerung, welche bereits ein bestehendes Unternehmen oder eine innovative Geschäftsidee hat. Seite 4 von 133

3 Inhaltsverzeichnis INHALTSVERZEICHNIS... 1 ABSTRACT... 4 ABBILDUNGSVERZEICHNIS... 5 ABKÜRZUNGSVERZEICHNIS EINLEITUNG IN DIE MIKROKREDITVERGABE FRAGESTELLUNG AKTUELLER FORSCHUNGSSTAND ZIELSETZUNG UND AUFBAU DER ARBEIT ABGRENZUNG ARMUT DEFINITION ARMUT MIKROFINANZ DEFINITION MIKROFINANZ ENTWICKLUNG DES MIKROKREDITMARKTES FINANZIERUNG MIKROFINANZ MARKTDURCHDRINGUNG ZIELGRUPPE KREDITVERGABE AN DIE WEIBLICHE BEVÖLKERUNG KREDITVERGABE AN DIE MÄNNLICHE BEVÖLKERUNG FAZIT KREDITVERGABE AN DIE WEIBLICHE BEVÖLKERUNG FINANZIERUNGSMETHODEN MIKROKREDITE EINZELHAFTUNG DER KREDITNEHMER GRUPPENKREDITE MIKROVERSICHERUNGEN Seite 1 von 133

4 5 VERÄNDERUNGEN FÜR KREDITNEHMER AUF GRUND MIKROFINANZ KUNDEN AUF DEM LAND MIKROFINANZINSTITUTE AUF DEM LAND AUSWIRKLUNGEN VON MIKROFINANZ FÜR KUNDEN AUF DEM LAND KUNDEN IN DER STADT MIKROFINANZINSTITUTE IN DER STADT AUSWIRKLUNGEN VON MIKROFINANZ FÜR KUNDEN IN DER STADT SEHR ARME KUNDEN MIKROFINANZ FÜR SEHR ARME KUNDEN AUSWIRKUNGEN VON MIKROFINANZ FÜR DIE SEHR ARMEN KUNDEN OPFER VON KATASTROPHENFÄLLEN MIKROFINANZ FÜR OPFER VON KATASTROPHENFÄLLEN AUSWIRKUNGEN VON MIKROFINANZ AUF DIE OPFER VON KATASTROPHENFÄLLEN ZUSAMMENFASSUNG; VERÄNDERUNGEN FÜR KREDITNEHMER AUF GRUND MIKROFINANZ 51 6 BESTEHENDE ANALYSEN POSITIVE ERGEBNISSE AUS KREDITNEHMERSICHT NEGATIVE ERGEBNISSE AUS KREDITNEHMERSICHT GEFAHR DER KOMMERZIALISIERUNG STRUKTURELLE ARGUMENTE HISTORISCH BETRACHTETE ARGUMENTE SOZIOÖKONOMISCHE ARGUMENTE KONJUNKTURWIRTSCHAFTLICHE ARGUMENTE FINANZIELLE ARGUMENTE HOHER ZINSSATZ ZUSAMMENFASSUNG: BESTEHENDE ANALYSEN METHODISCHE VORGEHENSWEISE QUANTITATIVE BEFRAGUNG FRAGEBOGEN HERAUSFORDERUNGEN BEI DER QUANTITATIVEN BEFRAGUNG MÖGLICHE ALTERNATIVE FORSCHUNGSMETHODE UMFRAGEN UMFRAGE UND INTERVIEWS VON MIKROFINANZINSTITUTEN AUSWERTUNG DER UMFRAGEN Seite 2 von 133

5 9 INTERPRETATION HYPOTHESE FAZIT PERSÖNLICHES FAZIT KRITISCHE REFLEXION AUSBLICK MÖGLICHE WEITERE FORSCHUNGSFRAGEN QUELLENVERZEICHNIS ANHANG UMFRAGEBOGEN INTERVIEWVERZEICHNIS EIDESSTATTLICHE ERKLÄRUNG Seite 3 von 133