4.5 Begründung für staatliche Zwangsversicherung

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1 4.5 Begründung für saaliche Zwangsversicherung Unsicherhei über Alerseinkommen z.b. Lebenserwarung. Aber es exisier ein Mark für Leibrenen. Argumene für Zwang:. Paernalismus: Irraionale Kurzsichigkei der Individuen; es wird zu wenig für das Aler vorgesorg. Individuen profiieren von Selbsbindung durch Zwangsparen. Nich unplausibel aber auch nich unproblemaisch: a) Saa als wohlwollender Dikaor; b) Warum sollen demokraisch gewähle Regierungen mehr Voraussich besizen als ihre Wähler? 2. Moral hazard: keine Begründung für saalichen Zwang da Saa moral hazard nich besser verhindern kann als Mark. Zudem unwahrscheinlicher Grund: würde bedeuen dass Individuen deshalb gesünder leben um möglichs lange Renenzahlungen zu erhalen. Aber Möglichkei dass Reneneinri vorgezogen wird (eher bei saalichen Sysemen)

2 3. Adverse Selekion: Gue Risiken aus Sich der Versicherung sind Personen mi geringerer Lebenserwarung. Bei asymmerischer Informaion is es plausibel dass Individuen mi hoher Lebenserwarung eher Leibrenenverräge abschließen. Die Renenzahlungen der privaen Versicherer sind dann höher als die für den Durchschni der Bevölkerung kalkulieren Ausgaben. Aber nur eingeschränke Begründung für saalichen Zwang insbesondere keine Vollversicherung. Empirische Unersuchung für Großbriannien: Lebenserwarung der Bevölkerungsgruppe die privae Leibrenenverräge abschließ is um ca. 0% höher als die der Nich-Versicheren. 4. Alersvorsorge und Sozialhilfe im Aler: Wenn Individuen sich darauf verlassen im Aler bei unzureichendem Einkommen von Gesellschaf unersüz zu werden werden sie ineffizien wenig sparen => Zwangversicherung kann effizien sein. 5. Umvereilung: versicherungsfremde Elemene

3 Saaliche Zwangsversicherung zur Vermeidung des Savings moral hazard Wenn es eine Grundsicherung im Aler gib dann können Individuen darauf verzichen für ihre Ruhesandsphase vorzusorgen. Individuen die in dieser Weise als Tribrefahrer handeln können ihr ganzes in der Erwerbsphase erzieles Einkommen konsumieren und dennoch im Aler eine begrenze Versorgung erhalen. Benacheilig sind dann Individuen die in ihrer Erwerbsphase auf Konsum verzichen und eine Teil des Einkommens für den Ruhesand zurücklegen. Negaive Anreizwirkung: - Durch die Sozialhilfe im Aler werden die Sparanreize verminder. - Seuern die zur Finanzierung der Sozialhilfe im Aler erhoben werden verursachen Zusazlasen Wenn man also durch Einführung eines saalichen Zwangs (saaliches Renensysem) die Sozialhilfeleisungen im Aler reduzieren kann können dami auch die Effizienzverluse einer Seuerfinanzierung verminder werden.

4 Rieserrene Rieserrene: gefördere aber freiwillige Ersparnis zur Alersvorsorge in Abhängigkei vom Einkommen Volle Förderung bei zerifizieren Alersvorsorgeverrägen mi Leibrene wenn mindesens 4% des Einkommens angespar werden Ziel der Förderung: Haushale mi niedrigem Einkommen sollen häufiger und mehr für die Alersvorsorge sparen orneo e al. (2007): Förderung erhöh bei Niedrigeinkommensbeziehern weder Aneil der sparenden Haushale noch ihre Sparquoe. Grund: Sparneigung dieser Haushale is gering; Umschichung von anderen Anlageformen in profiablere Rieseranlagen Diskussion: Solle privae Alersvorsorge zur Pflich gemach werden?

5 Grundsicherung im Aler Grundsicherung im Aler: sei Für Personen über 65 die Exisenzminimum nich selbs besreien können Bedarfsorieniere Leisung: Regelsaz + Miee und Heizkosen + Mehrbedarf Einkommen und Vermögen werden angerechne (u.a. Rieserrene) Problem: Uner Umsänden sparen Individuen zu wenig weil sie auf Grundsicherung im Aler zurückgreifen können (Savings moral hazard)

6 Das Modell eines repräsenaiven Individuums Individuum leb zwei Perioden: Erwerbs- und Ruhesandsperiode ( ) U Y O Nuzenfunkion : sreng monoon seigend sreng quasikonkav homoheisch. Erwerbsperiode: exogenes Lohneinkommen W Saa: - Grundsicherung im Aler: m - Einkommenseuer zur Finanzierung der Grundsicherung und anderer Saasausgaben mi Seuersaz - Beiragssaz zur Pflichersparnis: b Kapialmark mi Kredibeschränkung: Individuum kann freiwillig sparen aber Ersparnis is so beschränk dass Summe von freiwilliger und erzwungener Ersparnis nich uner Grundsicherungsniveau m sinken kann. Zinssaz r=0; Preis des Konsums =

7 Budgebeschränkung des repräsenaiven Individuums O Nich-konvexe Budgemenge für b < m/w O Budgemenge für b > m/w bw bw Y Y

8 2. Fall: Individuum nimm Grundsicherung nich in Anspruch. Fall: Individuum nimm Grundsicherung in Anspruch Enscheidungsproblem m W m b W U b m W V o y o y o y = = = )] / min( [ s.. ) ( max ) ( m W W U b m W V y o y o y o y < = + = ) ( ) ( s.. ) ( max ) ( 2 Indireke Nuzenfunkion: ( ) ( ) 2 max V V b m W V =

9 Saasbudge B( b) = W W ( + b) m wenn wenn V V < V 2 V 2 B ( b) : andere Saasausgaben

10 Wohlfahrseffeke der Zwangsersparnis Proposiion : Eine Erhöhung des Beiragssazes zur Pflichersparnis is in keinem Fall wohlfahrsmindernd. Beweis: Fall : Der anfängliche Beiragssaz is schon so hoch dass das Individuum keine Grundsicherung im Aler in Anspruch nimm. Eine weiere Erhöhung des Beiragssazes änder den Konsumpfad des Individuums nich da die erhöhe Zwangsersparnis durch eine Krediaufnahme rückgängig gemach werden kann bei der die zukünfigen Ersparnisse als Sicherhei beliehen werden. Das Saasbudge bleib dabei unveränder der Seuersaz ebenfalls.

11 Beweis: Fall 2: Beim anfänglichen Beiragssaz frag das Individuum eine Grundsicherung im Aler nach aber nachdem der Beiragssaz gesiegen is hör das Individuum auf Grundsicherung zu beanspruchen. Um die Neoeinnahmen des Saaes konsan zu halen kann der Seuersaz jez genau in dem Ausmaß gesenk werden zu dem man vorher die Grundsicherung finanzieren musse. Der Barwer des Konsums des Individuums is deshalb derselbe wie der als die Grundsicherung beanspruch wurde. Aber der Konsum im Aler is nich mehr kondiionier auf die Höhe der Grundsicherung m. Der Nuzen wird durch diesen gewonnenen Freiheisgrad bei der Feslegung des Konsums enweder gleichbleiben oder seigen.

12 Beweis: Fall 3: Das Individuum nimm die Grundsicherung beim anfänglichen Beiragssaz in Anspruch und ebenso nach Erhöhung des Beiragssazes. In diesem Fall kann der Seuersaz gesenk werden in dem Maß wie der Beiragssaz erhöh wird so dass die Summe aus Beiragssaz und Seuersaz konsan bleib. Der Nuzen des Individuums wird nich geänder durch diese Reform da der Beirag vom Individuum als Seuer wahrgenommen wird: Durch die Zahlung des Beirags änder sich das Einkommen des Individuums im Aler nich da es ja nach wie vor die Grundsicherung im Aler in Höhe von m erhäl. Die Neoeinnahmen des Saaes ändern sich auch nich da der Ansieg der Zwangsrene durch die Erhöhung des Beirags die Finanzierung der Grundsicherung durch Seuern im gleichen Ausmaß senk: die Differenz zwischen Grundsicherung und Zwangsersparnis die durch Seuern finanzier wird verringer sich in gleicher Höhe.

13 Wohlfahrseffeke der Zwangsersparnis Proposiion 2: Wenn die Grundsicherung im Aler das Individuum veranlass freiwillig zu wenig zu sparen dann kann durch Erhöhung des Beiragssazes zur Pflichersparnis das ers-bese Opimum erreich werden bei gegebener Grundsicherung im Aler und Konsanhalung des Saasbudges. Beweis: Ers-beses Opimum ohne Grundsicherung im Aler und bei konsanem Budge is: mi V ( W 0 0) 0 Das Individuum spar zu wenig implizier * m < O ( b ) = W B 0

14 Beweis zu Proposiion 2 Vor Anhebungdes Beiragssazes: O V 2 b < m W und B = W V ( W m b) V ( W m ' b' ) = V ( W 0 00) ( W m b) Reform : Wähle b' = m W so dass : B = W ( + b) m > b und ( ' + b' ) m = W 0 ' = 0 < * O b'w = m bw W = W ( b) W ( ) ( 0 b' ) W ( ) 0 Y

15 Modell mi umlagefinanzierer Rene Enscheidungsproblem eines Individuums: δ : θ : s : Beiragssaz zur Umlagerene explizie Lohnseuersaz freiwillige Ersparnis Rene im Umlageverfahren mi Teilhabeäquivalenz: Ω : Ann: inerne Rendie des Umlageverfahrens (Wachsumsfakor der Lohnsumme) Ω Max U ( s.. y o Y + s = W ( δ θ ) = s o + ) p p = Ω δ W < Kapialmarkverzinsung (dynamische Effizienz)

16 Äquivalenz zu vorherigem Modell Aufeilung des Beirages: b : τ: effekiver Beiragssaz zur Rene implizier Lohnseuersaz δ W = Ω { δ W + ( Ω) δ W 4243 b τ Ineremporale Budgebeschränkung: + = W ( δ θ ) + ΩδW = W ( θ ) ( Ω) δw = W ( θ τ ) y o τ Übersezung in vorheriges Modell wobei τ +θ : Implizier plus explizier Seuersaz

17 Wirkung einer alernden Bevölkerung Alernde Bevölkerung: sink Renenpoliik des konsanen Beiragssazes: Ω δ = δ Proposiion 4: Wenn die Bevölkerung aler dann veranlass eine Poliik des konsanen Beiragssazes in einem Umlageverfahren die Beiragszahler zu einer zu geringen Eigenvorsorge für den Ruhesand und einer Inanspruchnahme der Grundsicherung im Aler. Beweis: δ W = Ω { δ W + ( Ω) δ W 4243 b τ Ω < 0 b = < 0 V bleib konsan V2 sink

18 Pflichersparnis und umlagefinanziere Rene Proposiion 5: Die Ergänzung der umlagefinanzieren Rene durch eine Pflichersparnis in der richigen Höhe sell die Pareo-effizienz wieder her.

19 Fazi Eine Pflichersparnis kann den Missbrauch der Grundsicherung im Aler derjenigen einschränken die für sich selber sorgen können Auch ein saaliches umlagefinanzieres Renensysem kann das savings moral hazard beseiigen. Wenn die Bevölkerung aler und ein konsaner Beiragssaz für die Umlagerene angesreb wird seig der Anreiz zu wenig für das Aler zu sparen und sadessen die Grundsicherung in Anspruch zu nehmen. Eine Pflichersparnis ergänzend zur Umlagerene wird die Effizienz verbessern.

20 4.6. Akuelle Reformdiskussion Längere Lebensarbeiszei Immigraion Parielle Kapialdeckung Förderung von Familien und Kindern

21 Längere Lebensarbeiszei Gesezliches Renenaler: 65 Jahre Effekives Reneneinrisaler (reguläre Alersrene): 960: 647 Jahre 200: 624 Jahre Durchschniliche Renenbezugsdauer: 960: 96 / 06 Jahre (Männer / Frauen) 200: 43 / 83 Jahre (Männer / Frauen) Abschläge von der Rene bei früherem Reneneinri: 36 % pro Jahr (von akuellem Renenwer)

22 Längere Lebensarbeiszei Anhebung des Reneneinrisalers: Nowendiger Schri angesichs seigender Lebenserwarung und sinkender Anzahl junger Beiragszahler UN-Sudie (200): Reneneinrisaler müsse von 65 auf 76 anseigen um Renen und Beiräge relaiv zum Bruoeinkommen im Jahr 2050 auf dem Niveau von 995 zu halen. Poliisch durchführbar? Ansieg von 65 auf 67 Jahre: kleiner Lösungsbeirag

23 Immigraion Fiskalischer Neobeirag eines Immigranen zum Renensysem is posiiv (ca ) Aber: - Immigraion selen permanen - Immigranen verdienen meis weniger als Durchschnislohn - Kinderzahl pass sich an Nowendige Immigranenzahl sehr hoch ifo: Neoimmigraion in EU5 bis 2035 ca.94 Mio.; UN: Neoimmigraion in EU5 bis 2050 ca. 70 Mio.

24 Parielle Kapialdeckung Parieller Übergang vom Umlageverfahren zur Kapialdeckung der Renen 2 Wege der Alerssicherung: Bildung von Humankapial (Kinder) oder von Realkapial (Ersparnis) Wissenschaflicher Beira des BMWi (998): Ersparnisse von 4% des Bruoeinkommens bilden bis 2035 einen Kapialsock der ausreich um Hälfe aller Renen zu finanzieren. Aber: Sparaneil solle obligaorisch sein. Freiwillige Ersparnis is zu gering.

25 Förderung von Familien und Kindern Förderung von Geburen Nich Geburenregulierung is gemein sondern gerade Neuralisierung des Saaseingriffs in die Feriliäsenscheidungen durch das saaliche Renensysem Argumene für eine Familienpoliik innerhalb des Renensysems - Vermeidung einer Doppelinervenion - Renensysem biee spezielle Finanzierungsquellen: Absenkung des Renenniveaus und Anhebung des Reneneinrisalers - Vereilungspoliisch voreilhaf: Elern innerhalb des Renenversicherung haben Doppelbelasung - Anreize für sozialbeiragspflichige Erwerbslaufbahnen die endenziell kinderfreundlicher sind

26 Kinderrene und Umlageverfahren ( ) = + R w n w b n τ τ b U n U = / / ( ) n n U U Max = Umlagerene Kinderrene ( ) = + R w n w b n τ τ / / + + = R w b U n U τ

27 Wirkung der Kinderrene w n τ w / w R + * U ** U w [ τ ] * ** b w τ R + + b * n ** n n

28 Effizienz der Kinderrene: Bei endogener Feriliäsenscheidung und exogenem Arbeisangebo is eine reine kinderabhängige Rene opimal. (Kolmar 997; von Auer und Büner 2004) Voreil der Kinderrene gegenüber Kindergeld Bei gegebener Größe des Umlageverfahrens und exogenem Arbeisangebo sind kinderabhängige Renen dem Kindergeld überlegen. (Fenge und Meier 2004) Voreile eines kinderabhängigen Beirags gegenüber einer kinderabhängigen Rene Kredibeschränkung junger Familien Glaubwürdigkei familienpoliischer Maßnahmen

29 Zusammenfassung wichiger Reformschrie Anhebung der Reneneinrisalers (aber deulicher als bisher) Särkere parielle Kapialdeckung (aber verpflichend) Grundlegendes Problem bleib: Feriliä beeinfluss nich nur das Renenbudge sondern is selbs durch die Ausdehnung der Rene beding. Eingriffe in das Renensysem sollen vorgenommen werden um Feriliäsanreize zu verbessern. Reformopionen: Kinderrene oder Beiragsraba für Familien